С 1 января 2025 года

Начал действовать «Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков», разработанный ЦБ и утвержденный Комитетом по стандартам деятельности кредитных организаций.

Документ вводит запрет на различные схемы покупки новостроек, которые ЦБ считает рискованными.

В частности,

Запрет на аккредитив. Переводы на аккредитивы вместо эскроу запрещены. ЦБ считает схему с аккредитивами рискованной, поскольку деньги дольщика на аккредитиве, в отличие от эскроу, не застрахованы. В случае отзыва лицензии у банка покупатель может лишиться этой суммы.

Запрет на оплату первого взноса из "чужих" денег. Банк не должен признавать в качестве взноса за счет собственных средств заемщика сумму материальной выгоды, полученной заемщиком от продавца (застройщика), банка, выдавшего ипотечный кредит, или иных лиц в связи с приобретением предмета ипотеки, и являющейся частью условий сделки по приобретению предмета ипотеки (например, возврат денежных средств в виде кэшбэка), а также суммы иных кредитов, выданных данным банком и использованных на приобретение того же предмета ипотеки. Покупатель должен самостоятельно накопить нужную сумму, иначе может переоценить свои силы и в конечном счете лишиться и денег, и квартиры, объяснял ЦБ. Правило не распространяется на целевые гос выплаты и выплаты работодателем.

Запрет на комиссию за более низкую ставку. Банки не вправе получать плату за пониженную ставку по ипотеке от продавца(застройщика) или иных подконтрольных ему лиц, если это ведет к росту стоимости объекта. Это заработало с 1 января.
Также банки не вправе брать плату с заемщика за пониженную ставку. Данный пункт вступит в силу с 1 июля 2025 года. До 1 июля банки будут обязаны предоставлять заемщику расчеты, которые позволят понять разницу в полной стоимости кредита с опцией снижения ставки и без нее, а при досрочном погашении ипотеки банк должен компенсировать заемщику избыточно уплаченную им комиссию за пониженную ставку в размере, определенном в кредитном договоре.

Стандарт фиксирует и некоторые условия ипотечного договора. Например:
1)При определении суммы кредита банк должен не просто считать ее исходя из финансовых возможностей заемщика, а еще учитывать риск возможного непогашения кредита в полном объеме в случае обращения взыскания на него.
2)Банкам рекомендовано заключать договоры ипотечного кредита на срок не более 30 лет и на сумму не выше 80% справедливой стоимости предмета ипотеки.

Информирование заемщика:
Банк должен раскрыть заемщику сведения:
◾️о возможной разнице между ценой приобретения и его справедливой стоимостью, а также о рисках, связанных с невозможностью продажи объекта по цене приобретения, если покупка происходит в рассрочку на период более года, если покупатель (заемщик) получает материальную выгоду в связи с приобретением от банка или продавца(застройщика).
◾️о бонусных стимулирующих программах для заемщиков, если они есть в банке
◾️о возможности использования госпрограмм
◾️о том, какие действия нужно будет предпринять после окончания стройки, заемщику
◾️о том, что делать заемщику в случае ухудшения его финансового положения
◾️о риске обращения взыскания при неисполнении обязательств
◾️о необходимости оценивать свои финансовые возможности

Это вот все не будут рассказывать заемщику лично, все должно быть размещено в местах оказания услуг или в интернете на сайте банка. Но заемщик должен будет подписаться под тем, что все прочитал и ознакомлен.

Важно:
◾️Новые правила распространяются на новые кредиты, выданные с 01.01.25.
◾️Стандарт не регулирует отношения между кредитором и заемщиком, связанные с предоставлением кредита на цели индивидуального жилищного строительства (ИЖС).

Кстати, подобные стандарты предусмотрены федеральным законодательством, в частности, статьей 24.1 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

@ipotekahouse #ипотека #цбрф

Семья, состоящая из двух работающих взрослых и двух детей, не может себе позволить ипотеку по рыночной ставке в в 83 из 85 регионов России, следует из мониторинга доступности жилья, проведенного Федерацией независимых профсоюзов России (ФНПР).

В денежном выражении наибольший дефицит дохода для выплаты месячных ипотечных платежей у семьи из двух взрослых и двух детей фиксировался в Краснодарском крае, Севастополе и Москве — про расчетам ФНПР, он составлял 135–157 тыс. руб.

Наиболее комфортно с точки зрения потенциальных выплат по ипотеке с рыночными ставками ощущают себя средние семьи из двух человек без детей. В июле—сентябре 2024 года ипотека была доступна им в 73 регионах страны (в начале 2023 года — во всех). Одинокий же человек без детей может себе позволить ипотеку в 26 регионах (против 80 в начале мониторинга).


Кстати, эксперты заметили, что четких критериев оценки доступности жилья в стране нет, его можно трактовать «очень творчески».


@ipotekahouse #ипотека #недвижимость

📆 Новости ипотеки за неделю 9-10 января 2025 года. Если не прочитали, пропустили или просто вспомнить ©ipotekahouse

И это первая рабочая посленовогодняя неделя 2024 года🎄супер короткая неделя. Но решили не оставлять вас без традиционной сводки новостей.

Цитата недели:
Анатолий Аксаков, глава комитета ГД по финрынку: "Расти цены (на недвижимость) не будут однозначно. Возможно уменьшение, но не обвальное"

🔘 ПРО БАНКИ:

ПСБ, СГБ и ВТБ повысили максимальные суммы кредита по военной ипотеке в связи с повышением размера накопительного взноса на 2025 год.

Альфа банк изменил условия кредитования по ИЖС в рамках госпрограмм и остановил базовый ИЖС.

ВТБ продлил программу с ПВ 0%, но только для одной компании (ОСК) и повысил стоимость электронной регистрации сделок.

ТКБ приостановил рефинансирование и покупку новостроек.

СГБ отключил опцию покупки ставки.

СНГБ возобновил комбо ипотеку в рамках семейной ипотеки.

🔘 НОВОСТИ ИПОТЕКИ И НЕДВИЖИМОСТИ КРАТКО

▪️Вступили в силу следующие законы и нормативные акты:
➖ФЗ о налоговых изменениях, а частности, заработала прогрессивная шкала НДФЛ, повысились госпошлины за многие юридически значимые действия, в т.ч. за регистрацию недвижимости, изменился принцип начисления налога на имущество и налога с продажи недвижимости. Подробнее рассказали тут
➖Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заёмщиков

▪️Другие новости:
➖ Банк Открытие окончательно вошел в группу ВТБ, присоединившись к БМ-банку, и прекратил свое существование.
➖Правительство формирует реестр предприятий с нелегальной занятостью.
➖Утвержден паспорт нового национального проекта «Инфраструктура для жизни».

👉 Хотите подробностей? Листайте ленту или ищите по поиску нужное. А еще в закрепе вверху актуальные своды по ставкам от ведущих банков.

Всем добра!

©ipotekahouse
#ипотека #недвижимость #новости

📌Как принимать от родственников деньги на первый взнос по ипотеке, рассказали в Российской газете (проект «Буква закона»

Если родственники, знакомые вносят за вас полностью либо частично первоначальный взнос за ипотеку, то это надо делать только безналичным банковским переводом на счет продавца или застройщика с подписанием договора дарения.

Идеально при подписании договора ипотеки в банке (в случае, если кто-либо из супругов вносит в счет первоначального платежа свои личные деньги, либо если деньги эти дают родственники, которые категорически не хотят "светить" их на своем счете и готовы передать исключительно наличными с подписанием договора дарения денег), подписать брачный договор у нотариуса, в котором установить ряд обязательств.

Среди них: супруги признают и подтверждают, что сумма такая-то, оплаченная в качестве первоначального платежа, являлась личным имуществом мужа либо жены и была нажита им до брака (формулировка является примерной, в каждом случае нужно ее разрабатывать индивидуально).

Супруги признают, что доля в праве собственности на квартиру супруга, внесшего своими личными денежными средствами первоначальный платеж, увеличивается пропорционально внесенному им первоначальному платежу и составляет столько-то (например, не 1\2, а 2\3 долей в праве общей долевой собственности.

Если сразу понятно, что платежи в счет обслуживания ипотечного займа будут вноситься фактически другими членами семьи (родителями и т.п.), либо одним из супругов за счет его добрачного имущества (например, у супруги в собственности имеется квартира, унаследованная ею от бабушки, и эта квартира сдается и приносит пассивный доход, за счет которого и будет оплачиваться ипотечный платеж полностью или в части), то эту ситуацию также лучше заранее урегулировать в брачном договоре.

Зафиксировать приращение доли в праве собственности того супруга, чьи родственники давали средства на уплату первоначального капитала по состоянию на момент покупки квартиры, чтобы избежать попыток "размыть" увеличение доли за счет удорожания квартиры.

#полезное #первыйвзнос #ипотека

По данным Росстата, в третьем квартале 2024 года граница бедности в стране составила 15 679 рублей. Численность населения с доходами ниже этой статистической отметки не превысила 8%.

В следующие 5 лет Правительство планирует уменьшить уровень бедности до 7%, а к 2036 году сделать его ниже 5%. Об этом говорится в едином плане по достижению национальных целей развития, формирование которого Правительство завершило на днях.

Росстат отметил рост в структуре доходов населения доли оплаты труда, доходов от предпринимательской и другой производственной деятельности, доходов от собственности.

«Стабильно высокий удельный вес в структуре денежных доходов имеют оплата труда и социальные выплаты (59 и 17,9 процента соответственно), — сообщила пресс-служба ведомства. — Среднемесячная номинальная начисленная заработная плата в третьем квартале 2024 года по сравнению с аналогичным периодом 2023 года увеличилась на 17,8 процента и составила 83 891 рубль».

#ипотека #доходы

Суд обязал Сбербанк снизить незаконно увеличенную ставку по ипотеке семье в Чите.

Суть дела

Семейная пара в феврале 2020 года взяла кредит в рамках «Дальневосточной ипотеки». Однако этими денежными средствами семья не воспользовалась, отказавшись от жилья в выбранном регионе. Вернув средства в банк, в июле 2020 года они вновь взяли кредит в том же банке, ставка по которому составила 1,7%. Однако в марте 2023 года истцы обнаружили повышение ставки в одностороннем порядке до 8,5%.

Банк посчитал, что семья повторно взяла кредит в рамках льготной программы и поэтому ставка увеличилась.

Решение суда

Суд первой инстанции согласился с позицией банка, но коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда посчитала это решение ошибочным и отменила его.

Судебная коллегия пришла к выводу, что истцы фактически не воспользовались льготными условиями для приобретения жилого помещения, предусмотренными программой, и не приобрели жилое помещение в собственность в ипотеку от февраля 2020 года, а значит имеющийся кредит вправе выплачивать с пониженной ставкой.

#суд #ипотека #госпрограммы

@rusipoteka

Доля сделок без ипотеки на московском рынке жилья достигла 85%

В конце 2024 года — начале 2025 года на московском рынке жилья большинство сделок совершается за счет собственных средств. 80–85% продаж на вторичке (без учета элитного сегмента) проходят без ипотеки.

Для сравнения, в начале 2024 года доля таких сделок составляла всего 20–40%. Этот уровень стал максимальным за последние 5–7 лет, отмечают аналитики Est-a-Tet.

Рынок вторички на сегодня, если говорить сухо, выглядит как рынок за наличные, который сложился на фоне дорогой ипотеки. Для многих сегодня ипотека стала просто недоступна. Сегодня она чаще используется как дополнительный инструмент при альтернативных сделках: покупатели берут небольшие суммы, в среднем от 1,5 до 5 млн руб., чтобы покрыть разницу в стоимости жилья.

В «НДВ Супермаркет Недвижимости» отметили, что в октябре 2023 года 40% сделок совершались за наличные, а к концу года — уже 85%.

Риелторы «Инком-Недвижимость» также зафиксировали рост доли таких сделок с 60% в 2023 году до 79–80% в 2024 году.

Подробнее в материале РБК.

#недвижимость #ипотека

Кстати, напоминаем, что с нового года во всех бюро кредитных историй (БКИ) снова доступны по два бесплатных кредитных отчета.

Они помогут вам подготовиться к получению кредита, проанализировать текущее финансовое состояние и своевременно выявить возможные признаки мошенничества.

Узнать, в каких БКИ хранится ваша кредитная история можно онлайн на Госуслугах, вот тут https://www.gosuslugi.ru/329476/2

Вам приходит реестр БКИ, где есть следы вашей кредитной истории. Далее проходите по ссылкам в каждое БКИ, указанное в реестре, и запрашиваете кредитный отчет.

Ну и вот отдельно ссылки на основные БКИ, если не хотите ходить на Госуслуги (регистрация там по телефону, эл почте или через те же госуслуги):

НБКИ https://nbki.ru/
ОКБ https://credistory.ru
Скоринг бюро https://scoring.ru/
Русский стандарт https://www.rs-cb.ru/

@ipotekahouse #ипотека #недвижимость #полезное
#кредитнаяистория

📌Про кредитные истории. Шпаргалка
⠀
🔘 Кто собирает:
Кредитные истории собирают бюро кредитных историй (БКИ). Самые известные и массовые БКИ - Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Скоринг Бюро (ранее Эквифакс) и ОКБ (Объединенное кредитное бюро).

Реестр всех БКИ есть на сайте Банка России.
⠀
🔘 Кто передает сведения в БКИ:
▪️банки, МФО, другие кредиторы (в т.ч. те, кто перекупил права по кредиту или закладной). Важно: передавать информацию могут только юридические лица.
▪️коллекторы,
▪️управляющие компании по долгам ЖКХ (но только судебные решения, а не просто долги по ЖКХ).
⠀
🔘 Куда передают:
Банки и иные юр лица обязаны передавать информацию хотя бы в одно БКИ. А системно значимые банки или если у банка объем выданных кредитов от 100 млрд руб и более за квартал, то не менее, чем в два БКИ.
⠀
🔘 Передают информацию о заемщиках (созаемщик-это такой же заемщик) и поручителях, в частности о:
▪️заявках на кредит и решениям по ним,
▪️выданных кредитах и займах,
▪️залогах и поручительствах,
▪️платежах и просрочках,
▪️судебных решениях.
⠀
🔘 Как часто передают:
Кредиторы должны передать данные не позднее 3-х дней после события. Событие - это решение по заявке, выдача кредита, платеж, просрочка, погашение и тп. Кстати, с 1 июля 2024 года этот срок снизится до 2 дней.
⠀
🔘 Сколько хранят кредитную историю:
Срок хранения кредитной истории - 7 лет (с 01.01.2022, ранее 10 лет, а до этого вообще 15 лет). Отсчет идет с даты последнего изменения в КИ.

🔘 Как узнать, где есть моя КИ?
Список БКИ, где хранится ваша КИ, можно узнать на Госуслугах. После того, как получите список БКИ, заходите на сайт каждой, в списке БКИ будут ссылки и запрашивайте свой кредитный отчет.
Получить отчет можно 2 раза в год бесплатно по каждому БКИ.
⠀
🔘 Кто может запросить вашу КИ:
Любой, у кого есть согласие от вас на запрос вашей КИ. Это может быть, банк, работодатель, страховая компания. Наконец, покупатель, если вы решитесь продать свою недвижимость на предмет, а нет ли у вас предбанкротного состояния.
⠀
@ipotekahouse #полезное #ипотека #кредитнаяистория

📌 НБКИ рассказал, что нельзя делать с плохой кредитной историей и как ее исправить.

Плохая кредитная история не исчезает по прошествии семи лет (столько сейчас хранится кредитная история причем срок хранения исчисляется не с даты выдачи кредита, а с даты последнего события, например, с даты погашения кредита), пытаться обнулить ее бесполезно, но можно предпринять ряд шагов, чтобы поднять кредитное доверие.

Можно ли обнулить кредитную историю?

Если у человека есть непогашенная просрочка по кредиту или иные нарушенные обязательства, то обнулить их не выйдет. Исключение составляют лишь случаи, когда кредитная история испорчена по вине мошенников — в этом случае записи в ней можно оспорить.

Записи в кредитной истории аннулируются автоматически через 7 лет. Но это происходит лишь с данными о погашенных кредитах. Если есть просроченные кредиты, сведения о них будут храниться бессрочно.

Чтобы избежать возможных проблем, стоит регулярно проверять свою кредитную историю. Два раза в год это можно сделать бесплатно, запросив отчеты по каждому БКИ (а их в РФ сейчас 6).

НБКИ предупреждает, что категорически не стоит обращаться к посредникам, обещающим стереть или исправить плохую кредитную историю. Это мошенники, обращает внимание НБКИ.

Как поднять кредитный рейтинг?

Кредитную историю не нужно пытаться обнулить, но ее можно попытаться улучшить.

Первым делом нужно расплатиться по долгам, закрыв все непогашенные обязательства. В идеале затем нужно подождать 7 лет, пока информация по закрытым кредитам будет удалена (информация о заявке на кредит будет также отражена в кредитной истории).

Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, можно взять небольшой потребительский кредит или займ [лучше кредит, т.к. потом банки с настроенностью смотрят на займы, которые выдают не банки], а затем исправно вносить платежи без каких-либо нарушений. Подняв рейтинг, можно будет претендовать на более крупный кредит или оформить кредитную карту. Если дисциплинированно платить и по ним, то в дальнейшем можно будет получить автокредит или взять ипотеку.

«Хорошие» записи в кредитной истории постепенно перекроют «плохие» записи из прошлого. На это уйдет немало времени, но такая стратегия в итоге позволит стать в глазах кредитных организаций надежным заемщиком.

@ipotekahouse
#ипотека #недвижимость #полезное