📌 Как вернуть деньги за страховку при досрочном погашении кредита, если даже отказали, объясняет юрист.

Сейчас с кредитами часто оформляют и страхование жизни — это гарантирует банку, что кредит будет возвращен, а страховые на этом неплохо зарабатывают. Как правильно возвращать страховку и что делать, если отказали — расскажу в этой статье.

Можно ли вообще вернуть деньги за страховку?

До 2020 года такая возможность была только в случае, если она закреплена в договоре. Поэтому чаще всего при досрочном погашении кредита страховая не возвращала вообще ничего.

Но с 1 сентября 2020 года вступили в силу поправки в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ч. 10 ст. 11), дающие право всем заемщикам требовать возврата — вне зависимости от условий договора.

Но, все нижеизложенные правила действуют только для страховых полисов, оформленных после этой даты.

Этот закон работает при любом виде кредита (потребительском, автокредите, ипотеке) и при любом виде страхования (как жизни, так и предмета залога).

Как правильно требовать возврата страховки?

Сначала необходимо досрочно погасить кредит, ведь сумма возврата страховки будет зависеть от того, за какой срок вы фактически погасили кредит.

После погашения подаем заявление в свою страховую, прикладываем кредитный договор, полис или договор страхования и справку о погашении кредита — обязательно требуйте ее в банке после погашения.

Сколько вернут?

Сумма возврата обратно пропорциональна сроку, за который вы погасили кредит — чем он меньше, тем больше вернут.

Предположим, вы заплатили за страховку 50 т. р. для кредита на 24 месяца. Стоимость месяца страхования составит ~2083 рубля (50 000 / 24).

Вы погасили кредит за 8 месяцев вместо 24, в итоге вам должны вернуть страховку за 16 оставшихся месяцев. Это будет ~33 330 рублей (16 х 2083).

Обычно сумма возврата считается именно по месяцам, но может считаться и по дням.

Но есть нюанс: из суммы возврата страховая вправе удержать процент расходов на ведение дела. Он заранее прописан в договоре, но его размер может в отдельных случаях достигать даже 60-70% суммы возврата.

Что делать в случае отказа?

Страховая может отказать в возврате по самым разным причинам, но это неправомерно — право на возврат ваше по закону.

Если на заявление пришел отказ, то сначала направляем претензию, где самостоятельно рассчитываем сумму.

Если на претензию тоже пришел отказ или ее вообще проигнорировали, есть следующий обязательный этап — направление жалобы финансовому уполномоченному.

Только после этого, если финансовый уполномоченный вам тоже отказал или его решение вас не устроило, можно подавать в суд.

#страхование #кредиты #ипотека

ЦБ предупредил: Банки с 18 августа 2025 года начнут рассчитывать нормативы достаточности капитала по новым инструкциям Банка России № 220-И и № 221-И.

Кратко суть:

Новые правила предполагают переход всех банков с универсальной лицензией на финализированный (более риск-чувствительный) подход к расчету нормативов достаточности капитала. Стандартный подход сохранится для банков с базовой лицензией и небанковских кредитных организаций.

В числе других изменений:

— риск-веса по ипотечным кредитам на этапе строительства приравнены к тем, которые используются для ипотеки на готовое жилье, а те, в свою очередь, калиброваны на основании статистики по дефолтам;

— при расчете макропруденциальных надбавок будет применяться единый мультипликативный подход как для банков, использующих подходы к оценке рисков на основе внутренних рейтингов, так и для других банков.

Изменения, считает ЦБ, помогут более точно оценивать риски.

Чтобы банкам было проще адаптироваться к новому регулированию, часть новаций будет применяться только в отношении новых ссуд, то есть выданных после 18 августа 2025 года.

#цбрф #изменения #ипотека #кредиты

Госдума сразу во 2 и 3 чтениях приняла законопроект о защите граждан от недобросовестной рекламы услуг по списанию долгов. Документ был внесен в ГД почти год назад и вот свершилось.

Законопроект № 721174-8

Законопроект предусматривает запрет размещать в рекламе:
❌ гарантии освобождения от всех долгов;
❌ утверждение о возможности или призывы не платить по долгам;
❌ упоминания о возможности освободить гражданина от всех обязательств;
❌ утверждения о том, что государство создало систему освобождения граждан от долгов.

Изменениями предлагается в закон №38-ФЗ от 13.03.2006 "О рекламе» ввести новую статью «Cтатья 28.1. Реклама услуг, связанных с банкротством граждан».

Законопроект в случае его принятия вступит в силу с 1 января 2026 года.

#законопроекты #банкротство #кредиты #долги

Цифровой профиль: что банки могут знать о вас помимо кредитной истории

Когда вы подаёте заявку на кредит, на первый план выходят привычные параметры: доход, просрочки, кредитный рейтинг. Но, если вы оформляете кредит через маркетплейс или финтех-платформу, могут подключаться и дополнительные поведенческие данные, рассказывает БКИ "Скоринг бюро".

Что это может быть:
*️⃣ Информация об устройствах и операционной системе
*️⃣ Активность: частота входов, геолокация, смена IP
*️⃣ История заявок в других банках через платформу
*️⃣ Сведения о приложениях (в отдельных случаях, если вы дали доступ). Насторожить могут несколько приложений микрозаймов; букмекерские, игровые приложения или криптокошельки.

Такие данные не попадают в кредитную историю и не влияют напрямую на ваш рейтинг, но могут использоваться как дополнительные маркеры риска при внутренней оценке заёмщика.

#кредиты #ипотека

ФССП впервые раскрыло долю жалоб на профессиональные коллекторские организации, рассказало агентство "Долговой консультант".

Из рассмотренных в 1-м полугодии т.г. 15415 заявлений по всем участникам рынка взыскания просроченной задолженности (банки, МФО, коллекторы). Из рассмотренных жалоб только каждая третья признана обоснованной (5217 ед. или 34%).

На профессиональных коллекторов пришлось 2654 обращений (17%), из которых лишь 994 были признаны обоснованными (6% от рассмотренных) и необоснованными — 1660 (10%).

#кредиты #долги #коллекторы

Домклик рассказал, что такое "коэффициент риска", "резервы банка" и "макропруденциальные надбавки". А еще расскажем, что такое "макропруденциальные лимиты".

Раз вы у нас на канале, то наверняка интересуетесь новостями по ипотеке и обращаете внимание, что ЦБ устанавливает коэффициенты риска по тем или иным кредитам, в т.ч. по ипотеке, что банки в случае выдач рискованных кредитов формируют резервов, что есть макропруденциальные надбавки и макропруденциальные лимиты. Ниже объяснения, что это все такое и в чем разницы между понятиями.

Коэффициент риска

Коэффициент риска утверждает Банк России. Это показатель отражает, насколько рискованным считается тот или иной кредит для банка, и сколько капитала ему нужно под него зарезервировать. Чем выше коэффициент риска, тем больше нужно резерва. Чем надёжнее заёмщик, например, у него стабильный доход и большой первоначальный взнос, тем меньше резервов под его кредит понадобится банку. И наоборот.

Резервы банков?

Резервы банка - это своего рода подушка безопасности для банка, или деньги, которые банк откладывает на случай, если заёмщик перестанет платить по ипотеке.

Макропруденциальные надбавки

Это повышение коэффициента риска, надбавка к базовому коэффициенту. Эти надбавки вводятся для того, чтобы повлиять (обычно уменьшить) на какой-то вид кредитования, например, ипотеку с низким ПВ. Таким образом, ЦБ хочет ограничить долю рискованных кредитов.

Но вот, например, с 1 марта т.г. ЦБ наоборот снизил некоторые макропруденциальные надбавки, сделав для банков более интересной выдачу кредитов с ПВ более 20%, предоставленных заемщикам с ПДН менее 70%.

Макропруденциальные лимиты

С 1 апреля т.г. ЦБ получил право вводить новые ограничения на выдачу ипотеки - "макропруденциальные лимиты". ЦБ сможет ограничивать долю тех или иных кредитов в выдачах банков. Пока такие ограничения не вводились, но право есть, возможно, ЦБ использует это право с 1 июля.

#цбрф #риски #ипотека #кредиты

Ипотечные каникулы для семей с детьми будут продлены до 1,5 лет при рождении второго или последующего ребенка, сообщил глава Правительства Михаил Мишустин.

Напомним, такое предложение более года назад внес Минфин. Соответствующий законопроект уже готов.

Документ предполагает, что право на каникулы будет у двух категорий россиян с детьми:

1️⃣ Тех, у кого родился или был усыновлен первый ребенок, и доходы клиента упали более чем на 20% по сравнению с предыдущим календарным годом, а расходы на обслуживание кредита превышают 40% среднемесячного дохода. Такие заемщики смогут обратиться к кредиторам за отсрочкой до 6 месяцев. Такой пункт есть в законе и сейчас.
2️⃣ Тех, у кого родился или усыновлен второй ребенок или последующие дети. В течение 180 дней с момента этого события заемщик может попросить банк или МФО о кредитных каникулах на срок до 18 месяцев или до достижения ребенком полутора лет. Это можно будет сделать, даже если доход клиента не упал, но при этом с седьмого месяца отсрочки проценты по кредиту будут начисляться в полном размере.

Законопроект № 981512-8 внесен в Госдуму.

#законопроект #семья #кредитныеканикулы #ипотека #кредиты

⚙️Теперь официально. Подписан и опубликован закон о защите граждан от недобросовестной рекламы услуг по списанию долгов.

Федеральный закон от 31.07.2025 № 332-ФЗ

Закон предусматривает запрет на размещение в рекламе:

❌ гарантии освобождения от всех долгов;
❌ утверждение о возможности или призывы не платить по долгам;
❌ упоминания о возможности освободить гражданина от всех обязательств;
❌ утверждения о том, что государство создало систему освобождения граждан от долгов.

В закон №38-ФЗ от 13.03.2006 "О рекламе» внесена новая статья «Cтатья 28.1. Реклама услуг, связанных с банкротством граждан».

Закон вступит в силу с 1 января 2026 года.

#законы #банкротство #кредиты #долги

Россияне стали массово отказываться от купленных при получении кредита страховок и возвращать потраченные на них деньги.

Только за январь – март клиенты вернули деньги за 3,6 млн полисов — это в 23 раза больше, чем за аналогичный период 2024-го, следует из данных НРА.

Чаще всего люди обращались, чтобы вернуть деньги за полисы кредитного страхования жизни — 3,5 млн раз.

Такой всплеск эксперты связывают с ростом финансовой грамотности и увеличением "периода охлаждения".

Перед отказом от страховки стоит внимательно перечитать условия кредитного договора и договора купли-продажи, в частности, после возврата страховки сумма ставки по кредиту может измениться. Условия договора вообще всегда лучше читать (идеально вчитаться до его подписания)!

#страхование #статистика #кредиты

📌 Как вернуть деньги за страховку при досрочном погашении кредита, если даже отказали, объясняет юрист.

Сейчас с кредитами часто оформляют и страхование жизни — это гарантирует банку, что кредит будет возвращен, а страховые на этом неплохо зарабатывают. Как правильно возвращать страховку и что делать, если отказали — расскажу в этой статье.

Можно ли вообще вернуть деньги за страховку?

До 2020 года такая возможность была только в случае, если она закреплена в договоре. Поэтому чаще всего при досрочном погашении кредита страховая не возвращала вообще ничего.

Но с 1 сентября 2020 года вступили в силу поправки в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ч. 10 ст. 11), дающие право всем заемщикам требовать возврата — вне зависимости от условий договора.

Но, все нижеизложенные правила действуют только для страховых полисов, оформленных после этой даты.

Этот закон работает при любом виде кредита (потребительском, автокредите, ипотеке) и при любом виде страхования (как жизни, так и предмета залога).

Как правильно требовать возврата страховки?

Сначала необходимо досрочно погасить кредит, ведь сумма возврата страховки будет зависеть от того, за какой срок вы фактически погасили кредит.

После погашения подаем заявление в свою страховую, прикладываем кредитный договор, полис или договор страхования и справку о погашении кредита — обязательно требуйте ее в банке после погашения.

Сколько вернут?

Сумма возврата обратно пропорциональна сроку, за который вы погасили кредит — чем он меньше, тем больше вернут.

Предположим, вы заплатили за страховку 50 т. р. для кредита на 24 месяца. Стоимость месяца страхования составит ~2083 рубля (50 000 / 24).

Вы погасили кредит за 8 месяцев вместо 24, в итоге вам должны вернуть страховку за 16 оставшихся месяцев. Это будет ~33 330 рублей (16 х 2083).

Обычно сумма возврата считается именно по месяцам, но может считаться и по дням.

Но есть нюанс: из суммы возврата страховая вправе удержать процент расходов на ведение дела. Он заранее прописан в договоре, но его размер может в отдельных случаях достигать даже 60-70% суммы возврата.

Что делать в случае отказа?

Страховая может отказать в возврате по самым разным причинам, но это неправомерно — право на возврат ваше по закону.

Если на заявление пришел отказ, то сначала направляем претензию, где самостоятельно рассчитываем сумму.

Если на претензию тоже пришел отказ или ее вообще проигнорировали, есть следующий обязательный этап — направление жалобы финансовому уполномоченному.

Только после этого, если финансовый уполномоченный вам тоже отказал или его решение вас не устроило, можно подавать в суд.

#страхование #кредиты #ипотека

Снова

Банкам снова хотят запретить передачу коллекторам долгов россиян с просрочкой свыше 60 дней. При меньших сроках, до 60 дней, долг предлагается передавать коллекторам только с согласия должника. Такой законопроект в ближайшее время внесет в Госдуму глава комитета нижней палаты по труду, социальной политике и делам ветеранов Ярослав Нилов (экс-ЛДПР).

Цель инициативы — заставить банки работать с клиентами, когда у тех только начала накапливаться задолженность. На раннем этапе заемщикам это поможет решить проблему с минимальными потерями, считают авторы инициативы.

#инициативы #коллекторы #кредиты #долги

Законопроект о том, что семьям при рождении второго или последующего ребенка срок кредитных каникул увеличивается до полутора лет, уже в Госдуме.

Законопроект № 981512-8

Документ предполагает, что право на каникулы будут иметь две категории россиян с детьми с разными вариантами сроков каникул:

1️⃣ Те, у кого родился или был усыновлен первый ребенок, и доходы клиента упали более чем на 20% по сравнению с предыдущим календарным годом, а расходы на обслуживание кредита превышают 40% среднемесячного дохода. Такие заемщики смогут обратиться к кредиторам за отсрочкой до 6 месяцев. Такой пункт есть в законе и сейчас.

2️⃣ Те, у кого родился или усыновлен второй ребенок или последующие дети. В течение 180 дней с момента этого события заемщик может попросить банк или МФО о кредитных каникулах на срок до 18 месяцев или до достижения ребенком полутора лет. Это можно будет сделать, даже если доход клиента не упал, но при этом с седьмого месяца отсрочки проценты по кредиту будут начисляться в полном размере.


В Минфине заявили, что ипотечные каникулы для семей с детьми негативно не повлияют на кредитную историю заемщика. Об этом заявил директор департамента финансовой политики Минфина РФ Алексей Яковлев.

"Никоим образом не отразятся. Изначально этот инструмент реализовался с тем, чтобы не ухудшать кредитную историю".


#законопроекты #семья #кредитныеканикулы #ипотека #кредиты

Законопроекты про ограничения на передачу кредитных долгов коллекторам внесен в Госдуму.

Законопроект № 987214-8 изменения в 230-ФЗ

Законопроект № 987211-8 изменения в Гражданский кодекс в ст.387.

Напомним, документы предлагают установить запрет для банков и МФО на переход права требования по договору, где одной из сторон является гражданин как потребитель, если к моменту передачи долг просрочен более чем на 60 календарных дней. Также в течение указанных 60 дней уступка права требования возможна только при наличии согласия должника.

Установление законодательных ограничений, считает инициатор (Нилов), позволит сбалансировать интересы кредиторов и потребителей, улучшить качество правоприменения и снизить количество конфликтных ситуаций.

#законопроекты #долги #кредиты

Депутаты от фракции «Новые люди» направили письмо главе ЦБ Эльвире Набиуллиной с предложением:

«рассмотреть возможность законодательного закрепления права на запрос кредитной истории будущего супруга до вступления в брак при его согласии на предоставление таких данных».

По мнению депутатов, эта мера:
◾️позволит повысить прозрачность финансового положения обеих сторон,
◾️поможет молодым семьям принимать взвешенные решения при планировании совместного бюджета.

Также предложено ввести право запрашивать кредитную историю партнера при заключении брака.

#инициативы #кредиты #кредитнаяистория

По данным НБКИ, банки отклоняют почти 80% заявок на кредиты.

По итогам июля доля одобрений по ссудам составила только 21,4%.

По ипотечным кредитам доля отказов приближается к 60%, и это несмотря на действие льготных программ.

Банки ужесточают условия выдач ссуд в ответ на рост просрочки по ранее выданным кредитам, говорят в ЦБ.

#кредиты