🏦 Эльвира Набиуллина, глава ЦБ РФ:

▪️Ипотечный стандарт, на наш взгляд, очень важный, мы его долго прорабатывали с участниками рынка. В качестве одного из важных элементов стандарт запрещает комиссии, которые застройщик платит банку, а включает сам это в цену недвижимости. Это снижает прозрачность, дезориентирует покупателя и человек покупает жилье по завышенной цене. По нашим оценкам, на такие схема приходится 5-8% на российском рынке. Если эти схемы уйдут, это не будет означать существенного падения ипотечного спроса.

▪️Сейчас на первичном рынке 90% ипотеки выдается в рамках госпрограмм, по которым ставка и так низкая. Но мы понимаем, что застройщики, банки могут стимулировать продажи, прибегая к разного рода схемам. Но мы против того, чтобы легализовывать эти схемы или отодвигать внедрение ипотечного стандарта.

▪️Мы принципиально против того, чтобы поддерживать ипотечный спрос за счет снижения защиты прав и ущемления интересов заемщика. На наш взгляд, это неприемлемо. Представьте, что человеку придется продавать квартиру, которую он купил по завышенной цене, и денег от продажи квартиры может не хватить на то, чтобы закрыть долг по ипотеке. Человек будет должен и банку, и (будет жить) без квартиры.

▪️Стандарт уже обязателен для банков, но санкции за нарушение этого стандарта пока не могут применяться. Надзорный стандарт, который включает санкции, начнет действовать с 1 апреля. И сами санкции могут показаться мягкими, потому что речь идет о том, что будет публиковаться имя банка-нарушителя на сайте. Но если нарушения будут системными, и мы увидим, что санкции не срабатывают, будем ужесточать регулирование.

▪️Мы уже заявляли, что хотим ввести продукт стандартной ипотеки, который будет прозрачен для людей – они будут понимать фиксированную ставку, понятный график платежей. И по всем ипотечным кредитам, которые не будут отвечать этому стандарту, мы готовы будем применить более высокие требования к банкам.

▪️Чтобы снизить распространение схем с комиссиями <...> мы прорабатываем с комитетом по стандартам (деятельности кредитных организаций – прим.) возможное дополнительное ограничение в ипотечный стандарт.

▪️Сейчас правила льготных ипотечных программ, не запрещают взимание комиссий, и мы планируем обсуждать с Минфином правила, по которым льготная ипотека должна распространяться только на стандартные кредиты, в том числе кредиты, которые не подразумевают такие комиссии.

#Набиуллина #цбрф

@rusipoteka

🏦 Эльвира Набиуллина, глава ЦБ РФ:

▪️Мы видим, увеличилась доля жилья, покупаемого людьми за счет собственных средств. Они выбирают – сбережения в банк или покупать жилье, это выбор граждан.

▪️Массовая ипотека будет доступна для большинства граждан, когда у нас опустится инфляция и процентные ставки будут более низкими. Я напомню, что ипотека у нас начала активно развиваться без льготных массовых программ, когда у нас инфляция была около 4% несколько лет. Тогда у нас ставки по ипотеке были около 8%.

#Набиуллина #цбрф

@rusipoteka

🏦 Эльвира Набиуллина, глава ЦБ РФ:

▪️Ипотека замедляется, но она будет расти. По нашему прогнозу в этом году она вырастет от 3% до 8%. Это, конечно, не темпы под 30%, которые были раньше, но все-таки рост. И мы исходим из того, что и цены будут расти не так быстро. Мы уже видим, кстати, что темп роста цен на жилье замедлился в некоторых регионах существенно.

▪️Мы в принципе против этих комиссий (по программам льготной ипотеки – прим.) прописывали запрет на часть комиссий в ипотечном стандарте, нас тоже это беспокоит. И после повышения Минфином маржи эти комиссии немного снизились, но размер комиссии у крупных банков остается 5-6%. Но есть ряд банков, которые работают без комиссии. И конечно, сами комиссии перекладываются застройщиками в стоимость жилья. Это очень плохо. Поэтому мы считаем, что по льготным программам вообще можно запретить эти комиссии. Сказать, что льготные кредиты не выдаются через те банки, которые устанавливают эти комиссии, и это можно администрировать. И в ипотечном стандарте мы тоже это готовы прописать.

▪️Что касается предложения разрешить застройщикам изымать жилье, если жилье продано в рассрочку. Мы очень не поддерживаем это предложение, потому что это тоже приведет к неконтролируемому, нерегулируемому росту закредитованности граждан. В банках выстроена система регулирования и от показателей долговой нагрузки, от первоначального взноса. А здесь будет рост задолженности через рассрочку. Это тот же долг. И при этом еще у застройщиков появится право изымать квартиры. Мне кажется, это неправильно. Я бы просила к этому не прибегать.

#Набиуллина #цбрф

@rusipoteka

«Если вам кажется, что при оформлении ипотечного договора ваши права нарушаются, обратитесь с жалобой в Интернет-приемную Банка России».

🏦 Такую рекомендацию дал ЦБ ипотечникам, которые считают, что их банк не соблюдает нормы ипотечного стандарта.

Регулятор добавил, что:

✅к обращению нужно приложить все документы, которые вам дали на подпись;

✅чтобы не забыть подробности обсуждения ипотечного договора, можно записать разговор с менеджером на диктофон. Запись пригодится и при подаче жалобы: она даст возможность ЦБ лучше разобраться в ситуации. Аудиофайл также следует приложить к обращению;

✅если вы считаете, что вам был нанесен материальный ущерб, можно обратиться к финансовому уполномоченному, а если сумма ущерба превысила 500 тыс. рублей, то напрямую в суд.

#цбрф #ипотека

@rusipoteka

🏦 Филипп Габуния,
заместитель председателя ЦБ РФ:

▪️На рынке жилья накапливаются новые риски: желая сохранить объем продаж, застройщики массово предоставляют гражданам рассрочку. Продажи в рассрочку могут нести риски для покупателей, особенно если рассрочка выдается на 10 лет и гражданам с высокой долговой нагрузкой.

▪️На 1 апреля долг покупателей по рассрочке мы оцениваем как минимум в 1 трлн рублей, и это почти вдвое больше, чем год назад. Учитывая это, мы рекомендуем банкам внимательнее оценивать риски по проектам, в которых значительная часть продаж приходится на рассрочку.

▪️На наш взгляд, стимулирование роста продаж за счет непрозрачных схем несет повышенные риски. В будущем мы учтем этот фактор напрямую в регулировании резервов по проектному финансированию.

▪️Мы будем смотреть на то, как это влияет на сами проекты, на их устойчивость, и будем рекомендовать банкам и даже имплементировать в регулировании учет этого фактора при формировании резервов на проектах, где такая доля будет значимой. Если проект несет в себе значимую долю продаж, которые по факту не оплаченные, соответственно, это предполагает и большие риски для банка при финансировании такого проекта. Конкретные параметры будут озвучены в относительно короткие сроки.

#расрочка #недвижимость #цбрф

@rusipoteka

⚠️ ЦБ предупреждает о рисках реализации застройщиками жилья в рассрочку

Регулятор рекомендовал банкам при кредитовании застройщиков комплексно оценивать все риски по проекту строительства, в котором существенная доля жилья реализуется по договорам, условиями которых предусмотрена оплата в рассрочку от застройщика.

«В I кв. 2025 года, по опросу крупнейших застройщиков, рассрочка была одним из основных способов оплаты. Ее доля в сделках купли-продажи жилья на первичном рынке составляла порядка 40%, тогда как в предыдущие годы не превышала 10–20%. Объем накопленной задолженности по рассрочке достиг 1 трлн рублей», – сообщил ЦБ.

✅ Поскольку застройщики, как правило, не оценивают уровень платежеспособности покупателя при предоставлении ему рассрочки, распространение такой практики увеличивает риски закредитованности граждан, отмечает ЦБ.

— Люди могут столкнуться с отказом банка в предоставлении ипотеки или сложностями в обслуживании кредита. Продажи в рассрочку зачастую предполагают завышение стоимости жилья. Это может привести к финансовым потерям граждан, если понадобится продать жилье на вторичном рынке.

— При покупке жилья в рассрочку граждане находятся в более уязвимом положении, чем заемщики по ипотеке. Например, не могут воспользоваться кредитными каникулами, а также мерами господдержки для погашения части задолженности по рассрочке.

✅ Помимо рисков для потребителя, есть риски как для самих застройщиков, так и для банковской системы. Они связаны с тем, что покупатель может отказаться от договора по предоставлению рассрочки или будет неспособен ее погашать.

Документ ЦБ призван ограничить риски, связанные с этой практикой.

#цбрф #рассрочка

@rusipoteka

🗣️ ЦБ ответил на вопрос про инфляцию:

«Вопрос про инфляцию. Вы пытаетесь ее снизить за счёт ужесточения условий кредитования. А есть ли методы ее снижения за счет стимулирования продавать дешевле. Например, участие в программах с льготной ипотекой для застройщиков, которые продают жилье дешевле рынка. Или аналогичные программы для автодилеров? У которых запасы нераспроданных машин копятся, а снижать цены им религия не позволяет».

❓Как снизить инфляцию: спрос и предложение

«Природа инфляции в том, что спрос растет быстрее, чем производственные возможности. Поэтому глобально справиться с этой проблемой можно, только воздействуя на совокупный спрос в экономике. Этим, собственно, и занимается ЦБ – влияет на совокупный спрос при помощи ставок, в том числе, как вы правильно отметили, ставок по кредитам».

❓Поможет ли идея скорректировать льготные программы?

«Всевозможные идеи изменить конфигурацию льготных программ Правительства таким образом, чтобы сделать их менее проинфляционными, безусловно могут быть полезными. Но при этом надо понимать, что этот рецепт не может быть панацеей в борьбе с инфляцией. Ведь льготные программы хоть и добавляют какую-то часть к совокупному спросу, все же не играют решающую роль. Одним словом, корректировка льготных программ может быть хорошим подспорьем, но не альтернативой инструментам ЦБ для борьбы с инфляцией».

❓Как «заставить» продавца снизить цены?

«Желание благое. Но как в рыночной экономике стимулировать того же застройщика или автодилера продать свой товар ниже себестоимости или хотя бы отказаться от наценки, если на его товары высокий спрос? Только если компенсировать ему разницу».

❓Возникает встречный вопрос – «а за чей счет банкет»?

«Если это госпрограмма и компенсации пойдут из бюджета, то деньги возьмут с налогоплательщиков. То есть вы или ваш приятель налогами заплатите за то, чтобы кто-то другой купил более дешевую квартиру или машину. Ведь не факт, что вам нужен автомобиль или ваш друг подпадает под условия льготной программы. Правда, к росту инфляции такое перераспределение приводить не будет.

В принципе, действительно есть механизм, когда общество может перераспределять богатство от одних к другим, ведь расходы бюджета утверждает Госдума — депутаты, представляющие интересы общества. И такие программы у нас в стране есть. Через льготные кредиты, через субсидии из бюджета адресно поддерживаются социально-незащищенные категории граждан или приоритетные отрасли производства».

❓А если просто взять и напечатать деньги, чтобы оплатить эти программы?

«Это будут пустые, не обеспеченные товарами, деньги. Ведь новых машин или квартир под эти деньги не произведут, сначала будут продавать те, что уже находятся в нераспроданных запасах. Эти лишние деньги разольются по всей экономике, и инфляция захлестнет всю экономику».

❓Каков же действенный рецепт снижения инфляции?

«Сделать так, чтобы спрос рос соразмерно с предложением. Жесткая денежно-кредитная политика Банка России сокращает кредитную подпитку спроса, стимулирует больше сберегать. И это самый лучший стимул для застройщиков, автодилеров и остальных производителей и продавцов ограничивать повышение цен, чтобы продать свои товары и услуги. В результате это приведет к тому, что цены будут расти низкими темпами».

#цбрф #инфляция

@centralbank_russia

🤝 ЦБ рассматривает идею маркировки «правильной ипотеки».

Об этом сообщила директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова.

«Если мы сможем договориться, как выглядит стандартный ипотечный продукт, какие у него должны быть сроки, условия и так далее, то есть что является "самой обычной" ипотекой, то сможем это зафиксировать и маркировать», – сказала Данилова.

По ее словам, людям так было бы проще – видя маркировку, они будут понимать, что перед ними ипотека без подводных камней.

#цбрф #ипотека

@rusipoteka