🔸Один из примеров, отражающих условность представлений ЦБ о россиянах.
Банк России отчитывается о рекордной сберегательной активности россиян. Но при этом почти 3/4 жителей нашей страны не имеет достаточных сбережений для того, чтобы продержаться несколько месяцев. А у 17% населения накоплений хватит на срок меньше недели. Для сравнения, в сложном ковидном 2020-м году таких россиян было 15%.
Аналогично наш ЦБ считает, что доходы граждан растут слишком быстро, забывая о том, что они только в 2023 году превзошли уровень десятилетней давности - 2013 года.
И все эти разговоры Банка России о перегретом спросе, к сожалению, не в пользу бедных. Тот рост, который мы имеем - он от низкой базы. И прикручивать его в сторону снижения - все равно, что снова и снова пресекать попытки выбраться из бедности.
Бороться пока надо не с чрезмерным потреблением - его у нас нет, а с массой проблем у производителей, чтобы удовлетворить даже имеющийся спрос. И невозможность найти доступные кредитные ресурсы - одна из таких острых проблем.
#ЦБ #доходы #сбережения #финансовая_подушка
Банк России отчитывается о рекордной сберегательной активности россиян. Но при этом почти 3/4 жителей нашей страны не имеет достаточных сбережений для того, чтобы продержаться несколько месяцев. А у 17% населения накоплений хватит на срок меньше недели. Для сравнения, в сложном ковидном 2020-м году таких россиян было 15%.
Аналогично наш ЦБ считает, что доходы граждан растут слишком быстро, забывая о том, что они только в 2023 году превзошли уровень десятилетней давности - 2013 года.
И все эти разговоры Банка России о перегретом спросе, к сожалению, не в пользу бедных. Тот рост, который мы имеем - он от низкой базы. И прикручивать его в сторону снижения - все равно, что снова и снова пресекать попытки выбраться из бедности.
Бороться пока надо не с чрезмерным потреблением - его у нас нет, а с массой проблем у производителей, чтобы удовлетворить даже имеющийся спрос. И невозможность найти доступные кредитные ресурсы - одна из таких острых проблем.
#ЦБ #доходы #сбережения #финансовая_подушка
🤔35🔥23👍20🤬4👎2😱1🤮1
Сберегательная активность россиян: кошелек против ЦБ
🔸Высокие процентные ставки, по мнению Банка России, поддерживают сберегательные настроения среди населения и тем самым решают задачу по ограничению избыточного, опять же с точки зрения ЦБ, роста внутреннего спроса в экономике. И динамика депозитов населения вроде бы даже подтверждает, что высокие процентные ставки работают. Объем депозитов физических лиц за последний год вырос почти на 40%.
Однако в то же самое время ВЦИОМ сообщает о то, что индекс сберегательного поведения в последние месяцы снижается и в августе 2024 года достиг двухлетнего минимума. Доля респондентов, которые считают, что сейчас лучшее время для сбережений, чем для потребления, довольна высока (53%), но тем не менее находится на достаточно низком по историческим меркам уровне. По данным социологов, в августе 2018-2022 гг. сберегательной тактике отдавали предпочтение на 10-16% больше респондентов (хотя процентные ставки были существенно ниже).
Получается, что с точки зрения стимулирования сберегательного поведения населения текущая денежно-кредитная политика уперлась в потолок. Повышение процентных ставок уже не способно привести к появлению новых вкладчиков среди низкодоходных групп населения, так как сбережения возможны только при наличии свободных денежных средств и удовлетворении базовых потребительских потребностей. Среди населения с доходами выше среднего повышение ставки также не оказывает существенного влияния на сберегательное поведение. Норма сбережений среди этой группы населения и так находится на достаточно высоком уровне, а основные потребительские расходы финансируются в основном из текущих доходов. Именно эта группа и обеспечивает основной прирост средств населения на банковских депозитах. Иными словами, за счет высоких ставок по депозитам богатые или относительно богатые становятся еще богаче, но если у вас сбережений нет (а у 73% россиян нет сбережений, которые позволили бы им жить без доходов даже в течение одного квартала, то в банк нести нечего, как ставку ни повышай.
Вот и выходит, что ставки растут, а сберегательное настроение – ухудшается. По опросу «инФОМ», проведенному по заказу Банка России, заметно, как доля тех, кто считает текущий момент плохим для того, чтобы делать сбережения, снова стала заметно превышать долю тех, кто считает этот момент для сбережений хорошим. Хотя еще пару месяцев назад все было иначе, и это при том, что процентные ставки с тех пор – только увеличились.
#ЦБ #ДКП #ставка #депозит #сбережения
🔸Высокие процентные ставки, по мнению Банка России, поддерживают сберегательные настроения среди населения и тем самым решают задачу по ограничению избыточного, опять же с точки зрения ЦБ, роста внутреннего спроса в экономике. И динамика депозитов населения вроде бы даже подтверждает, что высокие процентные ставки работают. Объем депозитов физических лиц за последний год вырос почти на 40%.
Однако в то же самое время ВЦИОМ сообщает о то, что индекс сберегательного поведения в последние месяцы снижается и в августе 2024 года достиг двухлетнего минимума. Доля респондентов, которые считают, что сейчас лучшее время для сбережений, чем для потребления, довольна высока (53%), но тем не менее находится на достаточно низком по историческим меркам уровне. По данным социологов, в августе 2018-2022 гг. сберегательной тактике отдавали предпочтение на 10-16% больше респондентов (хотя процентные ставки были существенно ниже).
Получается, что с точки зрения стимулирования сберегательного поведения населения текущая денежно-кредитная политика уперлась в потолок. Повышение процентных ставок уже не способно привести к появлению новых вкладчиков среди низкодоходных групп населения, так как сбережения возможны только при наличии свободных денежных средств и удовлетворении базовых потребительских потребностей. Среди населения с доходами выше среднего повышение ставки также не оказывает существенного влияния на сберегательное поведение. Норма сбережений среди этой группы населения и так находится на достаточно высоком уровне, а основные потребительские расходы финансируются в основном из текущих доходов. Именно эта группа и обеспечивает основной прирост средств населения на банковских депозитах. Иными словами, за счет высоких ставок по депозитам богатые или относительно богатые становятся еще богаче, но если у вас сбережений нет (а у 73% россиян нет сбережений, которые позволили бы им жить без доходов даже в течение одного квартала, то в банк нести нечего, как ставку ни повышай.
Вот и выходит, что ставки растут, а сберегательное настроение – ухудшается. По опросу «инФОМ», проведенному по заказу Банка России, заметно, как доля тех, кто считает текущий момент плохим для того, чтобы делать сбережения, снова стала заметно превышать долю тех, кто считает этот момент для сбережений хорошим. Хотя еще пару месяцев назад все было иначе, и это при том, что процентные ставки с тех пор – только увеличились.
#ЦБ #ДКП #ставка #депозит #сбережения
👍32🔥12🤔10🤮2
Жить стало лучше?
🔸На днях Банк России опубликовал результаты опроса о финансах российских домохозяйств в 2024 году. В обзоре делается однозначный вывод, что медианные доходы россиян растут, сбережения тоже, оптимизм в оценке материального положения повышается. Но дьявол, как водится, в деталях.
Во-первых, медианный доход в расчете на одного члена домохозяйства в 2024 г.оду составил 27,9 тысяч рублей. Да, это на 26,7% выше, чем в опросе 2022 года, но с учетом нынешних цен - сумма вполне себе скромная. Потому что высокие зарплаты (в среднем по стране до 90 тысяч рублей в 2024 году) распределяются на несколько иждивенцев. При этом среднедушевые доходы (63 тысячи рублей в том же году, по данным Росстата) оказываются в два с лишним раза выше медианного дохода из опроса Банка России из-за выраженного неравенства: у кого-то густо, а у других - пусто.
Во-вторых, да, сбережения теперь есть у 51% домохозяйств, а не у 47%, как в 2022 году. Но бросается в глаза тот факт, что половина населения по-прежнему не имеет никаких сбережений, то есть живет условно «от зарплаты до зарплаты».
В-третьих, семьи с детьми имеют самый низкий медианный доход – менее 25 тысяч рублей на человека (даже в семьях пенсионеров немного выше), тогда как в семьях без детей этот показатель – 35 тысяч рублей. Разница на 60%. Вот и объяснение буксующей политики повышения рождаемости.
Кстати, с пенсионерами тоже всё грустно. В домохозяйствах пенсионеров темп роста медианы реального денежного дохода был самым низким и составил 9% к уровню 2022 года, тогда как в других типах домохозяйств он превышал 20%. Другими словами, пенсионеры явно находятся не в фокусе внимания социальной политики в стране.
А в конце авторы обзора делают важное предостережение. Оптимизм в оценке текущего материального положения опасен, «он может нести в себе риски ошибок при принятии решений о расходах, сбережениях и кредитах», поскольку в 2025 году и далее такого роста доходов и зарплат уже не будет. В общем, заметного роста благосостояния семей с детьми и пенсионеров не предвидится.
#ЦБ #доходы #сбережения
🔸На днях Банк России опубликовал результаты опроса о финансах российских домохозяйств в 2024 году. В обзоре делается однозначный вывод, что медианные доходы россиян растут, сбережения тоже, оптимизм в оценке материального положения повышается. Но дьявол, как водится, в деталях.
Во-первых, медианный доход в расчете на одного члена домохозяйства в 2024 г.оду составил 27,9 тысяч рублей. Да, это на 26,7% выше, чем в опросе 2022 года, но с учетом нынешних цен - сумма вполне себе скромная. Потому что высокие зарплаты (в среднем по стране до 90 тысяч рублей в 2024 году) распределяются на несколько иждивенцев. При этом среднедушевые доходы (63 тысячи рублей в том же году, по данным Росстата) оказываются в два с лишним раза выше медианного дохода из опроса Банка России из-за выраженного неравенства: у кого-то густо, а у других - пусто.
Во-вторых, да, сбережения теперь есть у 51% домохозяйств, а не у 47%, как в 2022 году. Но бросается в глаза тот факт, что половина населения по-прежнему не имеет никаких сбережений, то есть живет условно «от зарплаты до зарплаты».
В-третьих, семьи с детьми имеют самый низкий медианный доход – менее 25 тысяч рублей на человека (даже в семьях пенсионеров немного выше), тогда как в семьях без детей этот показатель – 35 тысяч рублей. Разница на 60%. Вот и объяснение буксующей политики повышения рождаемости.
Кстати, с пенсионерами тоже всё грустно. В домохозяйствах пенсионеров темп роста медианы реального денежного дохода был самым низким и составил 9% к уровню 2022 года, тогда как в других типах домохозяйств он превышал 20%. Другими словами, пенсионеры явно находятся не в фокусе внимания социальной политики в стране.
А в конце авторы обзора делают важное предостережение. Оптимизм в оценке текущего материального положения опасен, «он может нести в себе риски ошибок при принятии решений о расходах, сбережениях и кредитах», поскольку в 2025 году и далее такого роста доходов и зарплат уже не будет. В общем, заметного роста благосостояния семей с детьми и пенсионеров не предвидится.
#ЦБ #доходы #сбережения
👍28🤬18😁11😱9🔥4👎2🤮2
Семейные сбережения превращаются в детские
Инструмент для семейных сбережений с вычетом 1 млн рублей, который Президент поручил разработать к 15 июля, уже во многом проработан. Как сообщил замглавы Минфина И. Чебесков, новый инструмент решено сделать инструментом «сбережений на будущее детей». Собственно, инструментов планируется целых три:
🔸 аналог программы долгосрочных сбережений (ПДС) в пользу ребенка,
🔸 детский страховой продукт (накопительное страхование жизни)
🔸 инвестиционный счет (ИИС) с доверительным управлением.
По сути, родителям предложат разместить на длительный срок средства на счета на имя детей, с возможностью софинансирования со стороны государства и, возможно, работодателя (однако детали этого пока не ясны) и при наличии расширенных гарантий сохранности средств (хотя конкретные объемы тоже пока не озвучены).
Будет и налоговый вычет для родителей, делающих взносы на новые «детские» сберегательные продукты. Этот вычет очень похож на то, что действует для «взрослых» ИИС и ПДС: из базы НДФЛ можно исключить сумму взносов на счет (до определенного предела, равного 400 тысяч руб. в год). Судя по всему, для «детских» продуктов такой предельной суммой будет 500 тысяч на каждого родителя (или 1 млн руб., если родитель один). При этом в Минфине считают, что тем, у кого есть взносы и на «детские», и на «взрослые» сберегательные продукты, надо давать не два вычета, а только один, чтобы ограничить выпадающие доходы бюджета. Как быть с вычетами тем, у кого ребенок не один, пока неясно. Однако исходя из логики ограничения выпадающих доходов, особой щедрости ждать не приходится.
Судя по всему, подходы к досрочному изъятию средств со счетов по детским продуктам будут теми же, что и во взрослой ПДС – то есть значительно ограничены. По словам И. Чебескова, идет спор о том, нужно ли разрешать досрочные изъятия «детских» сбережений на оплату обучения ребенка. Позиция Минфина – не разрешать, так как «примерно понятно, в каком возрасте нужно получать образование и за него платить».
Похоже на то, что изначальный замысел семейных сбережений, озвученный Президентом, стараниями Минфина заметно изменился. Вместо «семейной копилки» получились все те же сберегательные продукты, которые позволят использовать накопления на нужды ребенка только через длительный срок – к моменту, когда многие сегодняшние дети уже вырастут. Налоговые вычеты для родителей, готовых инвестировать в такие продукты, тоже будут ограничены из-за невозможности совмещать их с действующим инвествычетом по НДФЛ. Так что линейка инструментов для сбережений, конечно, расширится, но станет ли это выгоднее для семей – большой вопрос.
#ПДС #ИИС #НСЖ #сбережения
Инструмент для семейных сбережений с вычетом 1 млн рублей, который Президент поручил разработать к 15 июля, уже во многом проработан. Как сообщил замглавы Минфина И. Чебесков, новый инструмент решено сделать инструментом «сбережений на будущее детей». Собственно, инструментов планируется целых три:
🔸 аналог программы долгосрочных сбережений (ПДС) в пользу ребенка,
🔸 детский страховой продукт (накопительное страхование жизни)
🔸 инвестиционный счет (ИИС) с доверительным управлением.
По сути, родителям предложат разместить на длительный срок средства на счета на имя детей, с возможностью софинансирования со стороны государства и, возможно, работодателя (однако детали этого пока не ясны) и при наличии расширенных гарантий сохранности средств (хотя конкретные объемы тоже пока не озвучены).
Будет и налоговый вычет для родителей, делающих взносы на новые «детские» сберегательные продукты. Этот вычет очень похож на то, что действует для «взрослых» ИИС и ПДС: из базы НДФЛ можно исключить сумму взносов на счет (до определенного предела, равного 400 тысяч руб. в год). Судя по всему, для «детских» продуктов такой предельной суммой будет 500 тысяч на каждого родителя (или 1 млн руб., если родитель один). При этом в Минфине считают, что тем, у кого есть взносы и на «детские», и на «взрослые» сберегательные продукты, надо давать не два вычета, а только один, чтобы ограничить выпадающие доходы бюджета. Как быть с вычетами тем, у кого ребенок не один, пока неясно. Однако исходя из логики ограничения выпадающих доходов, особой щедрости ждать не приходится.
Судя по всему, подходы к досрочному изъятию средств со счетов по детским продуктам будут теми же, что и во взрослой ПДС – то есть значительно ограничены. По словам И. Чебескова, идет спор о том, нужно ли разрешать досрочные изъятия «детских» сбережений на оплату обучения ребенка. Позиция Минфина – не разрешать, так как «примерно понятно, в каком возрасте нужно получать образование и за него платить».
Похоже на то, что изначальный замысел семейных сбережений, озвученный Президентом, стараниями Минфина заметно изменился. Вместо «семейной копилки» получились все те же сберегательные продукты, которые позволят использовать накопления на нужды ребенка только через длительный срок – к моменту, когда многие сегодняшние дети уже вырастут. Налоговые вычеты для родителей, готовых инвестировать в такие продукты, тоже будут ограничены из-за невозможности совмещать их с действующим инвествычетом по НДФЛ. Так что линейка инструментов для сбережений, конечно, расширится, но станет ли это выгоднее для семей – большой вопрос.
#ПДС #ИИС #НСЖ #сбережения
😁18🤔15👎6🤬6👍1