✅ #АНТИХАЙП ГОДА. ЗАКРЕДИТОВАННОСТЬ КАЗАХСТАНЦЕВ. ПЛОХИЕ КРЕДИТЫ
❓ Сумма плохих кредитов растёт, большое количество заёмщиков уходят в просрочку, что повышает социальное напряжение.
❗ НА САМОМ ДЕЛЕ это лишь отчасти так. Риск выхода на серьезный уровень просрочки стабилен и не демонтрирует тенденций роста, что также подтверждает корректность оценки рынком уровня кредитоспособности граждан. Если говорить простыми словами — заёмщики успешно обслуживают свои долги.
Однако есть большой дисбаланс по секторам кредитования. Не смотря на то, что 95% заёмщиков предпочитают пользоваться банками, то уже почти один млн клиентов МФО, действительно испытывают ряд проблем. Практически каждый третий, если не второй заемщик МФО выходит на серьезную просрочку, что опять портит картинку по всему сектору.
В секторе МФО есть реальные риски ухудшения портфеля, однако стоит отметить, что регулятор в лице АРРФР уже принял меры о которых мы писали — значительно ужесточено регулирование, проведено списание задолженности из средств самих компаний, рефинансирование проблемных заёмщиков.
❗ Вывод — банковские заёмщики, который составляют 95% от всех заёмщиков, успешно обслуживают свои долги.
Данные предоставлены из презентации Первого Кредитного Бюро. Обязательно подпишитесь на их канал @DataHub_FCBK.
#закредитованность @FINANCEkaz
❓ Сумма плохих кредитов растёт, большое количество заёмщиков уходят в просрочку, что повышает социальное напряжение.
❗ НА САМОМ ДЕЛЕ это лишь отчасти так. Риск выхода на серьезный уровень просрочки стабилен и не демонтрирует тенденций роста, что также подтверждает корректность оценки рынком уровня кредитоспособности граждан. Если говорить простыми словами — заёмщики успешно обслуживают свои долги.
Однако есть большой дисбаланс по секторам кредитования. Не смотря на то, что 95% заёмщиков предпочитают пользоваться банками, то уже почти один млн клиентов МФО, действительно испытывают ряд проблем. Практически каждый третий, если не второй заемщик МФО выходит на серьезную просрочку, что опять портит картинку по всему сектору.
В секторе МФО есть реальные риски ухудшения портфеля, однако стоит отметить, что регулятор в лице АРРФР уже принял меры о которых мы писали — значительно ужесточено регулирование, проведено списание задолженности из средств самих компаний, рефинансирование проблемных заёмщиков.
❗ Вывод — банковские заёмщики, который составляют 95% от всех заёмщиков, успешно обслуживают свои долги.
Данные предоставлены из презентации Первого Кредитного Бюро. Обязательно подпишитесь на их канал @DataHub_FCBK.
#закредитованность @FINANCEkaz
✅ #АНТИХАЙП ГОДА. ЗАКРЕДИТОВАННОСТЬ КАЗАХСТАНЦЕВ. ДОРОГИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ
❓ Ставки по потребительским беззалоговым кредитам драконовские и люди вынуждены переплачивать!
❗ НА САМОМ ДЕЛЕ медианная средняя ставка номинальная ставка по потребительским беззалоговым займам в прошлом году составила 8,2%, а в моменте она опускалась и вовсе до 2,7%. Почти весь год медианная нормальная ставка были ниже базовой. Такая ситуация сложилась из-за того, что рассрочка по всем параметрам считается беззалоговым кредитом и ложится в эту статистику, но имеет нулевую ставку кредита. Это прекрасно видно по падению номинальной ставки в ноябре.
@FINANCEkaz уже полтора года просит АРРФР выделить безспроцентные рассрочки из общего пула процентных потребительских займов. Популярность рассрочек не говорит о закредитованности, особенно в совокупности с высокой платежной дисциплиной большинства заёмщиков. Она говорит лишь о том, что люди умеют считать деньги и не хотят переплачивать покупая товар за нал.
❗ Вывод — во-первых, большинство кредитов берётся под ставки значительно ниже базовой и инфляции, во-вторых, базовая ставка никак не влияет на потребительское кредитование.
Данные предоставлены из презентации Первого Кредитного Бюро. Обязательно подпишитесь на их канал @DataHub_FCBK.
#закредитованность @FINANCEkaz
❓ Ставки по потребительским беззалоговым кредитам драконовские и люди вынуждены переплачивать!
❗ НА САМОМ ДЕЛЕ медианная средняя ставка номинальная ставка по потребительским беззалоговым займам в прошлом году составила 8,2%, а в моменте она опускалась и вовсе до 2,7%. Почти весь год медианная нормальная ставка были ниже базовой. Такая ситуация сложилась из-за того, что рассрочка по всем параметрам считается беззалоговым кредитом и ложится в эту статистику, но имеет нулевую ставку кредита. Это прекрасно видно по падению номинальной ставки в ноябре.
@FINANCEkaz уже полтора года просит АРРФР выделить безспроцентные рассрочки из общего пула процентных потребительских займов. Популярность рассрочек не говорит о закредитованности, особенно в совокупности с высокой платежной дисциплиной большинства заёмщиков. Она говорит лишь о том, что люди умеют считать деньги и не хотят переплачивать покупая товар за нал.
❗ Вывод — во-первых, большинство кредитов берётся под ставки значительно ниже базовой и инфляции, во-вторых, базовая ставка никак не влияет на потребительское кредитование.
Данные предоставлены из презентации Первого Кредитного Бюро. Обязательно подпишитесь на их канал @DataHub_FCBK.
#закредитованность @FINANCEkaz
✅ #АНТИХАЙП ГОДА. ЗАКРЕДИТОВАННОСТЬ КАЗАХСТАНЦЕВ. МНЕНИЕ ПКБ
— Основной прирост задолженности идёт на 10% топовых заёмщиков, — заявил сегодня директор Первого Кредитного Бюро Руслан Омаров. — Про массовую розницу, где учтено 90% заёмщиков — там долги до 2,5 млн тенге, которые они обслуживают. А если мы говорим про сегмент 50% заёмщиков, то там вообще долги до 500 тысяч тенге. И мы как бы никогда не говорили, что есть проблема перекредитования. Мы всегда говорим, что кредиты в Казахстане выдаются активно, но это не критическая проблема — мы недостигаем того критичного уровня. Это видно в средних зарплатах — у 50% заёмщиков составляет 0,7 от средней зарплаты, по сути это одна зарплата. Мы понимаем, что рассрочка это очень выгодно для человека. Этим будут пользоваться всё большее и большее количество наших граждан.
❗ Вывод — излишняя закредитованность казахстнцев это миф, который не подтверждается ни цифрами, ни мнением экспертов. Казахстанцы обслуживают свои долги. Казахстанцы не стали брать больше кредитов, просто из-за инфляции выросли цены и выросли суммы.
❗ Ещё один вывод — рост на 47% по группе топовых заёмщиков, где суммы кредитов выше 5 млн тенге вплоть до 160 млн тенге это вызов регулятору, который должен разобраться кто и кому даёт такие ничем не обеспеченные кредиты. Это может быть плохим сигналом, если это кредиты связанным лицам.
Данные предоставлены из презентации Первого Кредитного Бюро. Обязательно подпишитесь на их канал @DataHub_FCBK.
#закредитованность @FINANCEkaz
— Основной прирост задолженности идёт на 10% топовых заёмщиков, — заявил сегодня директор Первого Кредитного Бюро Руслан Омаров. — Про массовую розницу, где учтено 90% заёмщиков — там долги до 2,5 млн тенге, которые они обслуживают. А если мы говорим про сегмент 50% заёмщиков, то там вообще долги до 500 тысяч тенге. И мы как бы никогда не говорили, что есть проблема перекредитования. Мы всегда говорим, что кредиты в Казахстане выдаются активно, но это не критическая проблема — мы недостигаем того критичного уровня. Это видно в средних зарплатах — у 50% заёмщиков составляет 0,7 от средней зарплаты, по сути это одна зарплата. Мы понимаем, что рассрочка это очень выгодно для человека. Этим будут пользоваться всё большее и большее количество наших граждан.
❗ Вывод — излишняя закредитованность казахстнцев это миф, который не подтверждается ни цифрами, ни мнением экспертов. Казахстанцы обслуживают свои долги. Казахстанцы не стали брать больше кредитов, просто из-за инфляции выросли цены и выросли суммы.
❗ Ещё один вывод — рост на 47% по группе топовых заёмщиков, где суммы кредитов выше 5 млн тенге вплоть до 160 млн тенге это вызов регулятору, который должен разобраться кто и кому даёт такие ничем не обеспеченные кредиты. Это может быть плохим сигналом, если это кредиты связанным лицам.
Данные предоставлены из презентации Первого Кредитного Бюро. Обязательно подпишитесь на их канал @DataHub_FCBK.
#закредитованность @FINANCEkaz
✅ #АНТИХАЙП ГОДА. ЗАКРЕДИТОВАННОСТЬ КАЗАХСТАНЦЕВ
К концу дня благодаря данным Первого Кредитного Бюро и анализу удалось разобраться в одном из самых популярных и живучих мифов микроэкономики — казахстанцы не имеют излишней закредтованности.
❓ В Казахстане большой ссудных портфель потребительских беззалоговых займов?
❗ НА САМОМ ДЕЛЕ исходя из данных ПКБ долговая нагрузка распределена не равномерно. На подавляющее большинство заемщиков или 6,3 млн человек приходится... всего половина всей суммы задолженности по всем беззалоговым потребительским займам. Полный ответ.
❓ Казахстанцы стали больше брать кредитов?
❗ НА САМОМ ДЕЛЕ у 3,5 млн человек за целый год уровень задолженности увеличился всего на 9%, а у большинства, то есть у 90% всех заёмщиков или у 6,3 млн человек всего на 18%. Однако общий портфель вырос почти на 30% из-за прироста портфеля на целых 47% (!) у десятой части заёмщиков. Полный ответ.
❓ Задолженность казахстанцев растёт, особенно в этом кризисном году!
❗ НА САМОМ ДЕЛЕ нет. Средняя сумма задолженности с начала года у большинства заемщиков возросла на незначительные, относительно инфляции, 4-5% — с 588 тысяч до 620 тысяч тенге. Полный ответ.
❓ Но ведь задолженность точно растёт — об этом все говорят, что казахстанцев затягивают в кредитную кабалу.
❗ НА САМОМ ДЕЛЕ снова нет. Раньше кредиты и общую задолженность изучали без привязки к ежегодным изменениям экономической ситуации. Полный ответ.
❓ Сумма плохих кредитов растёт, большое количество заёмщиков уходят в просрочку, что повышает социальное напряжение.
❗ НА САМОМ ДЕЛЕ это лишь отчасти так. Риск выхода на серьезный уровень просрочки стабилен и не демонтрирует тенденций роста. Однако есть большой дисбаланс — уже почти один млн клиентов МФО, действительно испытывают ряд проблем. Полный ответ.
❓ Ставки по потребительским беззалоговым кредитам драконовские и люди вынуждены переплачивать!
❗ НА САМОМ ДЕЛЕ медианная средняя ставка номинальная ставка по потребительским беззалоговым займам в прошлом году составила 8,2%, а в моменте она опускалась и вовсе до 2,7%. Полный ответ.
❓ А что думают эксперты?
❗ НА САМОМ ДЕЛЕ эксперты говорят, что кредиты в Казахстане выдаются активно, но это не критическая проблема — мы недосчитаем того критичного уровня. Полный ответ.
❗ Вывод — излишняя закредитованность казахстнцев это миф, который не подтверждается ни цифрами, ни мнением экспертов. Казахстанцы обслуживают свои долги. Первое Кредитное Бюро подтверждает отсутствие критической проблемы с закредитованностью.
#закредитованность @FINANCEkaz
К концу дня благодаря данным Первого Кредитного Бюро и анализу удалось разобраться в одном из самых популярных и живучих мифов микроэкономики — казахстанцы не имеют излишней закредтованности.
❓ В Казахстане большой ссудных портфель потребительских беззалоговых займов?
❗ НА САМОМ ДЕЛЕ исходя из данных ПКБ долговая нагрузка распределена не равномерно. На подавляющее большинство заемщиков или 6,3 млн человек приходится... всего половина всей суммы задолженности по всем беззалоговым потребительским займам. Полный ответ.
❓ Казахстанцы стали больше брать кредитов?
❗ НА САМОМ ДЕЛЕ у 3,5 млн человек за целый год уровень задолженности увеличился всего на 9%, а у большинства, то есть у 90% всех заёмщиков или у 6,3 млн человек всего на 18%. Однако общий портфель вырос почти на 30% из-за прироста портфеля на целых 47% (!) у десятой части заёмщиков. Полный ответ.
❓ Задолженность казахстанцев растёт, особенно в этом кризисном году!
❗ НА САМОМ ДЕЛЕ нет. Средняя сумма задолженности с начала года у большинства заемщиков возросла на незначительные, относительно инфляции, 4-5% — с 588 тысяч до 620 тысяч тенге. Полный ответ.
❓ Но ведь задолженность точно растёт — об этом все говорят, что казахстанцев затягивают в кредитную кабалу.
❗ НА САМОМ ДЕЛЕ снова нет. Раньше кредиты и общую задолженность изучали без привязки к ежегодным изменениям экономической ситуации. Полный ответ.
❓ Сумма плохих кредитов растёт, большое количество заёмщиков уходят в просрочку, что повышает социальное напряжение.
❗ НА САМОМ ДЕЛЕ это лишь отчасти так. Риск выхода на серьезный уровень просрочки стабилен и не демонтрирует тенденций роста. Однако есть большой дисбаланс — уже почти один млн клиентов МФО, действительно испытывают ряд проблем. Полный ответ.
❓ Ставки по потребительским беззалоговым кредитам драконовские и люди вынуждены переплачивать!
❗ НА САМОМ ДЕЛЕ медианная средняя ставка номинальная ставка по потребительским беззалоговым займам в прошлом году составила 8,2%, а в моменте она опускалась и вовсе до 2,7%. Полный ответ.
❓ А что думают эксперты?
❗ НА САМОМ ДЕЛЕ эксперты говорят, что кредиты в Казахстане выдаются активно, но это не критическая проблема — мы недосчитаем того критичного уровня. Полный ответ.
❗ Вывод — излишняя закредитованность казахстнцев это миф, который не подтверждается ни цифрами, ни мнением экспертов. Казахстанцы обслуживают свои долги. Первое Кредитное Бюро подтверждает отсутствие критической проблемы с закредитованностью.
#закредитованность @FINANCEkaz
✅ #АНТИХАЙП ГОДА. ЗАКРЕДИТОВАННОСТЬ КАЗАХСТАНЦЕВ. ИПОТЕКА
❓ Окей, с потребительскими беззалоговыми кредитами разобрались. А что же ипотека? Может быть проблема там?
❗ НА САМОМ ДЕЛЕ ипотека в Казахстане, благодаря наличию государственного ипотечного банка и госпрограммам достаточно предсказуемый сектор. Здесь нет проблем.
Всего в прошлом году выдали 159 тысяч ипотек и это полностью соизмеримо с позапрошлым годом, а вот сумма кредитов выросла на 12,2%, что объясняется повышением стоимости жилья.
На начало года ипотечный портфель с учетом внебалансовых кредитов составил 5,2 трлн тенге, увеличившись за год на 39,5% или 1,5 трлн тенге. Качество портфеля стало лучше — доля кредитов с просрочкой в 90 и более дней снизилась с 6,1% до 4,2% причём больше половины совокупной просрочки NPL90+ приходится на кредиты, выданные до 2010 года, когда наши граждане любили набрать валютных кредитов.
Отдельно радует рост доли заёмщиков возрастом до 30 лет, это значит, что белые зарплаты позволяют брать ипотеку и молодым людям.
Отдельно отметим, что рынок вообще никак не отреагировал на повышения базовой ставки — её медианный размер весь год на одном уровне — 7,2-7,3%.
❗ Вывод — на ипотечном рынке нет проблем закредитованности, кроме застарелых ипотек взятых до обвала цен на жильё в 2008 году. Возможно, что как раз для этих заёмщиков закон о банкротстве физических лиц будет очень кстати, поскольку из-за разницы цен на жильё, даже продавая свои квартиры, такие заёмщики остаются ещё очень много должны.
Данные предоставлены из презентации Первого Кредитного Бюро. Обязательно подпишитесь на их канал @DataHub_FCBK.
#закредитованность @FINANCEkaz
❓ Окей, с потребительскими беззалоговыми кредитами разобрались. А что же ипотека? Может быть проблема там?
❗ НА САМОМ ДЕЛЕ ипотека в Казахстане, благодаря наличию государственного ипотечного банка и госпрограммам достаточно предсказуемый сектор. Здесь нет проблем.
Всего в прошлом году выдали 159 тысяч ипотек и это полностью соизмеримо с позапрошлым годом, а вот сумма кредитов выросла на 12,2%, что объясняется повышением стоимости жилья.
На начало года ипотечный портфель с учетом внебалансовых кредитов составил 5,2 трлн тенге, увеличившись за год на 39,5% или 1,5 трлн тенге. Качество портфеля стало лучше — доля кредитов с просрочкой в 90 и более дней снизилась с 6,1% до 4,2% причём больше половины совокупной просрочки NPL90+ приходится на кредиты, выданные до 2010 года, когда наши граждане любили набрать валютных кредитов.
Отдельно радует рост доли заёмщиков возрастом до 30 лет, это значит, что белые зарплаты позволяют брать ипотеку и молодым людям.
Отдельно отметим, что рынок вообще никак не отреагировал на повышения базовой ставки — её медианный размер весь год на одном уровне — 7,2-7,3%.
❗ Вывод — на ипотечном рынке нет проблем закредитованности, кроме застарелых ипотек взятых до обвала цен на жильё в 2008 году. Возможно, что как раз для этих заёмщиков закон о банкротстве физических лиц будет очень кстати, поскольку из-за разницы цен на жильё, даже продавая свои квартиры, такие заёмщики остаются ещё очень много должны.
Данные предоставлены из презентации Первого Кредитного Бюро. Обязательно подпишитесь на их канал @DataHub_FCBK.
#закредитованность @FINANCEkaz
✅ ЗАКРЕДИТОВАННОСТЬ И КРЕДИТОФОБИЯ
Второй день мы всем каналом разбираемся с кредитованием и закредитованностью в Казахстане. Ни одну проблему нельзя надумать на пустом месте — у каждой есть реальные предпосылки и желание экстраполировать микроэкономические процессы на макроуровень. @FINANCEkaz считает, что в своём большинстве казахстанцы не только умеют пользоваться кредитом, но и делают это осознанно и ответственно, о чём говорят все озвученные вчера цифры.
Означает ли это, что есть отдельный ряд индивидуумов, которые берут кредиты не собираясь их отдавать и попадают в ужасную кредитую кабалу обвиняя в этом кого-то другого? Нет конечно. Не означает. Один сектор МФО в котором к лету образовалось 600 тысяч проблемных заёмщиков говорит об этом. Хорошо, что АРРФР уже провёл работу на этом поле и очень хочется верить, что больше такого бесконтрольного агрессивного кредитования допущено не будет.
Есть ли проблема с банками, которые выдают кредиты кому попало и создают проблемы таким образом? Да, конечно есть. Один только потребительский беззалоговый кредит на 3,5 млрд тенге говорит об этом. Такого быть не должно. Кредиты должны выдаваться тем, кто их может обслуживать, а скоринг быть понятным и прозрачным для всех участников процесса.
Есть ли проблема с низкой финансовой культурой? Конечно есть. Люди живущие от кредита до кредита и использующие новый кредит, чтобы закрыть прошлый есть, но их не подавляющее большинство. Как и тех, кто берёт не думая возвращать.
Все заёмщики сейчас делаться на три типа — добросовестные и их подавляющее большинство, те, кто не хотят возвращать долги, хитрые и ушлые и те, кто не могут возвращать долги в силу объективных обстоятельств. К сожалению две последние группы в статистике никак не разделить. Но разделить их поможет закон о банкротстве физических лиц — с весны эта процедура наконец-то заработает. @FINANCEkaz вангует, что обратившихся за банкротством будут сотни тысяч (кто-то до сих пор считает, что это просто кредитная амнистия и списание долгов), а вот прошедших процедуру будут только десятки тысяч, поскольку на банкротстве чётко выяснится — кто не хочет платить по своим долгам, а кто реально не может.
Завершая обсуждение закредитованности можно провести простую аналогию — у вас есть город и в нём есть перекрёсток. Все знают правила и соблюдают их, кроме нескольких водителей, которые каждый день проезжают там на красный. Однажды такой ездок кого-то сбивает или попадает в аварию с другой машиной. Что же надо сделать? Запретить использовать машины? Изменить правила и разрешить ездить на красный? Перекрыть перекрёсток и пользоваться другим? Нет конечно. Того, кто нарушает правила — надо наказать, а остальным ещё раз напомнить о необходимости соблюдения правил.
К сожалению, у нас в Казахстане развивается кредитофобия и под соусом излишней закредитованности добросовестным заёмщикам и финансово грамотным людям пытаются навязать мысль отказа от кредитования. Ваш покорный слуга создатель @FINANCEkaz Андрей Чеботарёв был печальным свидетелем того, как в одном из лучших частных детских садов Астаны преподавали финансовую грамотность — детям рассказывали, что кредиты это плохо. Но на самом деле кредит — это просто инструмент, он не плохой и не хороший. Как и любой инструмент его использование зависит от руки, которая его держит. Молоток тоже инструмент — с его помощью можно построить дом, а можно кого-то убить или сломать себе палец, особенно если не умеешь им пользоваться.
Кредитофобия это болезнь и лечится она повышением финансовой культуры, а не запретом кредитования, списанием кредитов и прощением должников.
В качестве иллюстрации используем очень красноречивое фото Александра Мироглова — заёмщики пишут на капоте своей машины прошение о списании кредита перед зданием АРРФР в декабре 2021 года.
#АнтиХайп #закредитованность @FINANCEkaz
Второй день мы всем каналом разбираемся с кредитованием и закредитованностью в Казахстане. Ни одну проблему нельзя надумать на пустом месте — у каждой есть реальные предпосылки и желание экстраполировать микроэкономические процессы на макроуровень. @FINANCEkaz считает, что в своём большинстве казахстанцы не только умеют пользоваться кредитом, но и делают это осознанно и ответственно, о чём говорят все озвученные вчера цифры.
Означает ли это, что есть отдельный ряд индивидуумов, которые берут кредиты не собираясь их отдавать и попадают в ужасную кредитую кабалу обвиняя в этом кого-то другого? Нет конечно. Не означает. Один сектор МФО в котором к лету образовалось 600 тысяч проблемных заёмщиков говорит об этом. Хорошо, что АРРФР уже провёл работу на этом поле и очень хочется верить, что больше такого бесконтрольного агрессивного кредитования допущено не будет.
Есть ли проблема с банками, которые выдают кредиты кому попало и создают проблемы таким образом? Да, конечно есть. Один только потребительский беззалоговый кредит на 3,5 млрд тенге говорит об этом. Такого быть не должно. Кредиты должны выдаваться тем, кто их может обслуживать, а скоринг быть понятным и прозрачным для всех участников процесса.
Есть ли проблема с низкой финансовой культурой? Конечно есть. Люди живущие от кредита до кредита и использующие новый кредит, чтобы закрыть прошлый есть, но их не подавляющее большинство. Как и тех, кто берёт не думая возвращать.
Все заёмщики сейчас делаться на три типа — добросовестные и их подавляющее большинство, те, кто не хотят возвращать долги, хитрые и ушлые и те, кто не могут возвращать долги в силу объективных обстоятельств. К сожалению две последние группы в статистике никак не разделить. Но разделить их поможет закон о банкротстве физических лиц — с весны эта процедура наконец-то заработает. @FINANCEkaz вангует, что обратившихся за банкротством будут сотни тысяч (кто-то до сих пор считает, что это просто кредитная амнистия и списание долгов), а вот прошедших процедуру будут только десятки тысяч, поскольку на банкротстве чётко выяснится — кто не хочет платить по своим долгам, а кто реально не может.
Завершая обсуждение закредитованности можно провести простую аналогию — у вас есть город и в нём есть перекрёсток. Все знают правила и соблюдают их, кроме нескольких водителей, которые каждый день проезжают там на красный. Однажды такой ездок кого-то сбивает или попадает в аварию с другой машиной. Что же надо сделать? Запретить использовать машины? Изменить правила и разрешить ездить на красный? Перекрыть перекрёсток и пользоваться другим? Нет конечно. Того, кто нарушает правила — надо наказать, а остальным ещё раз напомнить о необходимости соблюдения правил.
К сожалению, у нас в Казахстане развивается кредитофобия и под соусом излишней закредитованности добросовестным заёмщикам и финансово грамотным людям пытаются навязать мысль отказа от кредитования. Ваш покорный слуга создатель @FINANCEkaz Андрей Чеботарёв был печальным свидетелем того, как в одном из лучших частных детских садов Астаны преподавали финансовую грамотность — детям рассказывали, что кредиты это плохо. Но на самом деле кредит — это просто инструмент, он не плохой и не хороший. Как и любой инструмент его использование зависит от руки, которая его держит. Молоток тоже инструмент — с его помощью можно построить дом, а можно кого-то убить или сломать себе палец, особенно если не умеешь им пользоваться.
Кредитофобия это болезнь и лечится она повышением финансовой культуры, а не запретом кредитования, списанием кредитов и прощением должников.
В качестве иллюстрации используем очень красноречивое фото Александра Мироглова — заёмщики пишут на капоте своей машины прошение о списании кредита перед зданием АРРФР в декабре 2021 года.
#АнтиХайп #закредитованность @FINANCEkaz
✅ #АНТИХАЙП ГОДА. ЗАКРЕДИТОВАННОСТЬ КАЗАХСТАНЦЕВ
В своих программах и выступлениях уважаемые и не очень кандидаты в депутаты вовсю продолжают использовать миф о закредитованности казахстанцев. Решили напомнить, что это совсем не так, но теперь в формате видео. Все графики из ролика доступны по тегу #закредитованность.
Смотреть полностью —
https://youtu.be/CNnD-zVVMlU
Ещё раз напомним наш основной вывод — у нас в Казахстане развивается кредитофобия и под соусом излишней закредитованности добросовестным заёмщикам и финансово грамотным людям пытаются навязать мысль отказа от кредитования. На самом деле кредит — это просто инструмент, он не плохой и не хороший. Как и любой инструмент его использование зависит от руки, которая его держит. Молоток тоже инструмент — с его помощью можно построить дом, а можно кого-то убить или сломать себе палец, особенно если не умеешь им пользоваться. Кредитофобия это болезнь и лечится она повышением финансовой культуры, а не запретом кредитования, списанием кредитов и прощением должников.
#закредитованность #АнтиХайп @FINANCEka
В своих программах и выступлениях уважаемые и не очень кандидаты в депутаты вовсю продолжают использовать миф о закредитованности казахстанцев. Решили напомнить, что это совсем не так, но теперь в формате видео. Все графики из ролика доступны по тегу #закредитованность.
Смотреть полностью —
https://youtu.be/CNnD-zVVMlU
Ещё раз напомним наш основной вывод — у нас в Казахстане развивается кредитофобия и под соусом излишней закредитованности добросовестным заёмщикам и финансово грамотным людям пытаются навязать мысль отказа от кредитования. На самом деле кредит — это просто инструмент, он не плохой и не хороший. Как и любой инструмент его использование зависит от руки, которая его держит. Молоток тоже инструмент — с его помощью можно построить дом, а можно кого-то убить или сломать себе палец, особенно если не умеешь им пользоваться. Кредитофобия это болезнь и лечится она повышением финансовой культуры, а не запретом кредитования, списанием кредитов и прощением должников.
#закредитованность #АнтиХайп @FINANCEka
✅ #АНТИХАЙП ГОДА. ЗАКРЕДИТОВАННОСТЬ КАЗАХСТАНЦЕВ
Закредитованы ли казахстанцы? Таким вопросом задаётся Первое кредитное бюро и приводит достаточно интересный аналитический отчёт советуем его прочесть полностью.
📍 Суммы займов остаются примерно на одном уровне. Медианный размер потребительского беззалогового кредита держится ниже уровней 2021 года, при этом цены за это время выросли значительно.
📍 Доля кредитов с просрочкой платежей в 90 и более дней, NPL90+, остается на стабильном уровне и составляет 13,5% на 1 апреля 2023 года. Темпы роста просрочки в целом соответствуют темпам роста общего объема кредитного портфеля.
📍 Среднестатистический заемщик на начало 2023 года имел задолженность в размере 3 месячных заработных плат, в 2022 году — 3,2 зарплат, в 2021 году — 3,3 зарплат, а в 2020 году — 3,5 зарплат. Темпы роста заработной платы в Казахстане выше темпов роста задолженности по потребительским беззалоговым займам.
📍 Средняя задолженность 90% заемщиков за последний год увеличилась лишь на 7,4% или 43 тысячи тенге. При этом 16,8% всего портфеля приходится всего лишь на 2% заёмщиков или 147,3 тысячи человек, а почти половину портфеля контролирует всего 10% заёмщиков. Из-за этого общий объём портфеля вырос на 30,1%.
В конце отчёта коллеги из ПКБ пытаются ответить на свой же вопрос, а закредитованы ли казахстанцы: «В общем, ответ на вопрос о степени закредитованности казахстанцев во многом зависит от того, с какой стороны посмотреть – экономической или социальной...». Но чёткого ответа кредитное бюро так и не даёт, что достаточно странно — ведь их данные очень наглядно демонстрируют, что излишняя закредитованность это лишь устойчивый популистский миф.
#закредитованность @FINANCEkaz
Закредитованы ли казахстанцы? Таким вопросом задаётся Первое кредитное бюро и приводит достаточно интересный аналитический отчёт советуем его прочесть полностью.
📍 Суммы займов остаются примерно на одном уровне. Медианный размер потребительского беззалогового кредита держится ниже уровней 2021 года, при этом цены за это время выросли значительно.
📍 Доля кредитов с просрочкой платежей в 90 и более дней, NPL90+, остается на стабильном уровне и составляет 13,5% на 1 апреля 2023 года. Темпы роста просрочки в целом соответствуют темпам роста общего объема кредитного портфеля.
📍 Среднестатистический заемщик на начало 2023 года имел задолженность в размере 3 месячных заработных плат, в 2022 году — 3,2 зарплат, в 2021 году — 3,3 зарплат, а в 2020 году — 3,5 зарплат. Темпы роста заработной платы в Казахстане выше темпов роста задолженности по потребительским беззалоговым займам.
📍 Средняя задолженность 90% заемщиков за последний год увеличилась лишь на 7,4% или 43 тысячи тенге. При этом 16,8% всего портфеля приходится всего лишь на 2% заёмщиков или 147,3 тысячи человек, а почти половину портфеля контролирует всего 10% заёмщиков. Из-за этого общий объём портфеля вырос на 30,1%.
В конце отчёта коллеги из ПКБ пытаются ответить на свой же вопрос, а закредитованы ли казахстанцы: «В общем, ответ на вопрос о степени закредитованности казахстанцев во многом зависит от того, с какой стороны посмотреть – экономической или социальной...». Но чёткого ответа кредитное бюро так и не даёт, что достаточно странно — ведь их данные очень наглядно демонстрируют, что излишняя закредитованность это лишь устойчивый популистский миф.
#закредитованность @FINANCEkaz
🙋♂️ НАЦБАНК: ЗАКРЕДИТОВАННОСТИ НЕТ
— Национальный банк в аналитических целях на основе агрегированных данных проводится оценка долговой нагрузки по уже выданным банками займам и величине среднемесячной номинальной заработной платы. Нацбанк вправе вводить ограничения на проведение отдельных видов банковских и других операций финансовыми организациями для предотвращения угрозы возникновения системного финансового кризиса. Нацбанк установил максимальный уровень коэффициента долговой нагрузки, равный 0,5. По результатам расчётов на 1 мая 2023 года значение коэффициента долговой нагрузки оценивается на уровне ниже норматива, — заявил глава Нацбанка Галымжан Пирматов в ответе на депутатский запрос.
@FINANCEkaz рад, что регулятор поддержал #АнтиХайп года и ещё раз подтвердил, что излишняя закредитованность населения — это просто миф. Подробно мы его уже разбирали.
#закредитованность @FINANCEkaz
— Национальный банк в аналитических целях на основе агрегированных данных проводится оценка долговой нагрузки по уже выданным банками займам и величине среднемесячной номинальной заработной платы. Нацбанк вправе вводить ограничения на проведение отдельных видов банковских и других операций финансовыми организациями для предотвращения угрозы возникновения системного финансового кризиса. Нацбанк установил максимальный уровень коэффициента долговой нагрузки, равный 0,5. По результатам расчётов на 1 мая 2023 года значение коэффициента долговой нагрузки оценивается на уровне ниже норматива, — заявил глава Нацбанка Галымжан Пирматов в ответе на депутатский запрос.
@FINANCEkaz рад, что регулятор поддержал #АнтиХайп года и ещё раз подтвердил, что излишняя закредитованность населения — это просто миф. Подробно мы его уже разбирали.
#закредитованность @FINANCEkaz
🤬 МФО РАЗРЕШИЛИ ОББИРАТЬ КАЗАХСТАНЦЕВ?
Пока все обсуждали неравный бой журналиста-социалиста из капиталистического медиа и капиталиста банкира регулятор опубликовал постановление о повышении ставок с 1 октября для МФО.
Было: «При увеличении срока действия договора на срок, превышающий сорок пять календарных дней, установить предельное значение вознаграждения по договору о предоставлении микрокредита, заключенному с физическим лицом, в размере менее 0,35 процентов в день».
Станет: «При увеличении срока действия договора на срок, превышающий сорок пять календарных дней, установить предельное значение вознаграждения по договору о предоставлении микрокредита, заключенному с физическим лицом, в размере не более 0,4 процента в день».
В день это копейки? А вот нет. Если приводить эти цифры к годовой ставке, то получается, что по микрокредитам до 103 500 тенге ставка 339%, а по микрокредитам от 103 500 тенге до 172 500 тенге — 211%. А если кредит больше 45 дней — то МФО может начислять по такому кредиту 146% годовых, раньше было 128%. И так начислять до целых половины суммы кредита!
Просто для сравнения — максимальная ставка на годовой кредит банка 56%, а МФО 146%! У МФО уже более 1,1 трлн тенге кредитов. Очень странно, что на это ещё не обратили внимание активные «борцы» с закредитованностью. Почему молчим?
#закредитованность #МФО @FINANCEkaz
Пока все обсуждали неравный бой журналиста-социалиста из капиталистического медиа и капиталиста банкира регулятор опубликовал постановление о повышении ставок с 1 октября для МФО.
Было: «При увеличении срока действия договора на срок, превышающий сорок пять календарных дней, установить предельное значение вознаграждения по договору о предоставлении микрокредита, заключенному с физическим лицом, в размере менее 0,35 процентов в день».
Станет: «При увеличении срока действия договора на срок, превышающий сорок пять календарных дней, установить предельное значение вознаграждения по договору о предоставлении микрокредита, заключенному с физическим лицом, в размере не более 0,4 процента в день».
В день это копейки? А вот нет. Если приводить эти цифры к годовой ставке, то получается, что по микрокредитам до 103 500 тенге ставка 339%, а по микрокредитам от 103 500 тенге до 172 500 тенге — 211%. А если кредит больше 45 дней — то МФО может начислять по такому кредиту 146% годовых, раньше было 128%. И так начислять до целых половины суммы кредита!
Просто для сравнения — максимальная ставка на годовой кредит банка 56%, а МФО 146%! У МФО уже более 1,1 трлн тенге кредитов. Очень странно, что на это ещё не обратили внимание активные «борцы» с закредитованностью. Почему молчим?
#закредитованность #МФО @FINANCEkaz
👍 ГЛАВА НАЦБАНКА: ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ ЭТО НЕ ЗЛО
Отвечая на вопрос журналистов о том, когда же ужасные потребительские кредиты, которые казахстанцев, судя по всему заставляют брать злые банки, привет миф о закредитованности, новый глава Нацбанка Тимур Сулейменов заявил:
— Во-первых, потребительские займы сами по себе — это не зло. Потребительские займы, если они привлекаются с умом и исходя из собственных возможностей — это даёт определенную возможность улучшить своё жизненно состояние. Однозначно — потребительские займы это часть нашей жизни и от них мы никуда не денемся. То, что большинство трудоспособного населения имеет потребительский займ — я не вижу в этом большой проблемы. Мы ходим в магазин, берём что-то в рассрочку. Здесь нужно смотреть чуть дальше и глубже — главное, чтобы те слои населения у которых нет стабильных доходов, те у кого нет возможности вернуть эти займы — чтобы они не брали на себя непосильное бремя. Эти люди не должны брать на себя долги, которые никогда не смогут вернуть. Мы разрабатываем специальные показатели, чтобы стимулировать банки уходить из потребительских займов в займы экономике. Мы ведём эту работу, советуясь, как с АРРФР так и с АФК, чтобы не перегнуть палку, а то не будет никаких займов — ни таких ни таких.
#закредитованность @FINANCEkaz
Отвечая на вопрос журналистов о том, когда же ужасные потребительские кредиты, которые казахстанцев, судя по всему заставляют брать злые банки, привет миф о закредитованности, новый глава Нацбанка Тимур Сулейменов заявил:
— Во-первых, потребительские займы сами по себе — это не зло. Потребительские займы, если они привлекаются с умом и исходя из собственных возможностей — это даёт определенную возможность улучшить своё жизненно состояние. Однозначно — потребительские займы это часть нашей жизни и от них мы никуда не денемся. То, что большинство трудоспособного населения имеет потребительский займ — я не вижу в этом большой проблемы. Мы ходим в магазин, берём что-то в рассрочку. Здесь нужно смотреть чуть дальше и глубже — главное, чтобы те слои населения у которых нет стабильных доходов, те у кого нет возможности вернуть эти займы — чтобы они не брали на себя непосильное бремя. Эти люди не должны брать на себя долги, которые никогда не смогут вернуть. Мы разрабатываем специальные показатели, чтобы стимулировать банки уходить из потребительских займов в займы экономике. Мы ведём эту работу, советуясь, как с АРРФР так и с АФК, чтобы не перегнуть палку, а то не будет никаких займов — ни таких ни таких.
#закредитованность @FINANCEkaz
❗ #ФАКТЧЕК: ЗАКРЕДИТОВАННОСТЬ ҚАЙДА?
Сегодня банковский сектор подвергся массовому прессингу со стороны спикера мажилиса Ерлана Кошанова — банкам пора понять ответственность за чрезмерную закредитованность казахстанцев:
— Сегодня единственный человек, который сказал, что больших проблем нет, и то, что розничные кредиты не представляют угрозы финансовой стабильности — это Елена Леонидовна, которая представляет банковскую сферу, кредитные организации. То, что вы говорите — снижение просрочки — это связано с передачей в коллекторские организации. То есть банки передали коллекторской организации – сняли эту проблему. Это искусственное улучшение показателей, можно сказать. Все видят проблему, говорят, есть проблема. Кроме Елены Леонидовны, Ассоциации финансистов, к сожалению. Поэтому, Елена Леонидовна, всем финансовым институтам и Ассоциации финансистов, микрофинансовым организациям, банкам второго уровня нужно срочно менять свою позицию. Вы должны понять и свою ответственность за чрезмерную закредитованность нашего населения.
❗ НА САМОМ ДЕЛЕ это неправда. Не видит проблему в излишней закредитованности не только АФК, но и Нацбанк и АРРФР. Причем в Нацбанке об этом говорил, как предыдущий глава, так и текущий.
— Однозначно — потребительские займы это часть нашей жизни и от них мы никуда не денемся. То, что большинство трудоспособного населения имеет потребительский займ — я не вижу в этом большой проблемы. Мы ходим в магазин, берём что-то в рассрочку, — заявил глава Нацбанка Тимур Сулейменов. — Мы разрабатываем специальные показатели, чтобы стимулировать банки уходить из потребительских займов в займы экономике. Мы ведём эту работу, советуясь, как с АРРФР так и с АФК, чтобы не перегнуть палку, а то не будет никаких займов — ни таких ни таких.
Летом предыдущий глава Нацбанка заявлял, что никакой закредитованности нет:
— Нацбанк установил максимальный уровень коэффициента долговой нагрузки, равный 0,5. По результатам расчётов на 1 мая 2023 года значение коэффициента долговой нагрузки оценивается на уровне ниже норматива, — заявлял глава Нацбанка Галымжан Пирматов летом прошлого года в ответе на депутатский запрос.
— Уровень займов с просрочкой свыше 90 дней банков составляет 5,2% или 0,5 трлн тенге, — заявила сегодня глава АРРФР Мадина Абылкасымова. — Количество заемщиков, имеющих просроченные кредиты, составило 516 тысяч человек или 7% от общего количества заемщиков. В микрофинансовом секторе количество заемщиков с просрочкой свыше 90 дней составляет 347 тысяч человек на общую сумму 98 млрд тенге.
Действительно вопросы есть к сектору МФО, который за прошлый год накопил много проблемы заемщиков из-за мягкости регулирования:
— Важно понимать, что «тепличные» системные условия, которые сформировало государство своим регулированием, и в которых оперировал финсектор Казахстана в последние годы, не делает только банковский сектор ответственным за те системные риски, которые сейчас накопились в нашей экономике, — пишут коллеги из @tengenomika. — Поэтому, публичное осуждение банковского сектора выглядит некорректным и смешным, поскольку тут важно принимать системную ответственность как банковского сектора, так и надзорных органов.
@FINANCEkaz полностью поддерживает эту точку зрения и порицает публичный популизм главы мажилиса. Мы, например, уже не первый год призываем выделить беспроцентные рассрочки из общей массы потребительских кредитов, так как рассрочка это удобный инструмент и его использования скорее говорит о высокой финансовой культуры, так как этот человек умеет считать свои деньги.
P.S. Мы уже активно разбирали миф о закредитованности.
#закредитованность @FINANCEkaz
Сегодня банковский сектор подвергся массовому прессингу со стороны спикера мажилиса Ерлана Кошанова — банкам пора понять ответственность за чрезмерную закредитованность казахстанцев:
— Сегодня единственный человек, который сказал, что больших проблем нет, и то, что розничные кредиты не представляют угрозы финансовой стабильности — это Елена Леонидовна, которая представляет банковскую сферу, кредитные организации. То, что вы говорите — снижение просрочки — это связано с передачей в коллекторские организации. То есть банки передали коллекторской организации – сняли эту проблему. Это искусственное улучшение показателей, можно сказать. Все видят проблему, говорят, есть проблема. Кроме Елены Леонидовны, Ассоциации финансистов, к сожалению. Поэтому, Елена Леонидовна, всем финансовым институтам и Ассоциации финансистов, микрофинансовым организациям, банкам второго уровня нужно срочно менять свою позицию. Вы должны понять и свою ответственность за чрезмерную закредитованность нашего населения.
❗ НА САМОМ ДЕЛЕ это неправда. Не видит проблему в излишней закредитованности не только АФК, но и Нацбанк и АРРФР. Причем в Нацбанке об этом говорил, как предыдущий глава, так и текущий.
— Однозначно — потребительские займы это часть нашей жизни и от них мы никуда не денемся. То, что большинство трудоспособного населения имеет потребительский займ — я не вижу в этом большой проблемы. Мы ходим в магазин, берём что-то в рассрочку, — заявил глава Нацбанка Тимур Сулейменов. — Мы разрабатываем специальные показатели, чтобы стимулировать банки уходить из потребительских займов в займы экономике. Мы ведём эту работу, советуясь, как с АРРФР так и с АФК, чтобы не перегнуть палку, а то не будет никаких займов — ни таких ни таких.
Летом предыдущий глава Нацбанка заявлял, что никакой закредитованности нет:
— Нацбанк установил максимальный уровень коэффициента долговой нагрузки, равный 0,5. По результатам расчётов на 1 мая 2023 года значение коэффициента долговой нагрузки оценивается на уровне ниже норматива, — заявлял глава Нацбанка Галымжан Пирматов летом прошлого года в ответе на депутатский запрос.
— Уровень займов с просрочкой свыше 90 дней банков составляет 5,2% или 0,5 трлн тенге, — заявила сегодня глава АРРФР Мадина Абылкасымова. — Количество заемщиков, имеющих просроченные кредиты, составило 516 тысяч человек или 7% от общего количества заемщиков. В микрофинансовом секторе количество заемщиков с просрочкой свыше 90 дней составляет 347 тысяч человек на общую сумму 98 млрд тенге.
Действительно вопросы есть к сектору МФО, который за прошлый год накопил много проблемы заемщиков из-за мягкости регулирования:
— Важно понимать, что «тепличные» системные условия, которые сформировало государство своим регулированием, и в которых оперировал финсектор Казахстана в последние годы, не делает только банковский сектор ответственным за те системные риски, которые сейчас накопились в нашей экономике, — пишут коллеги из @tengenomika. — Поэтому, публичное осуждение банковского сектора выглядит некорректным и смешным, поскольку тут важно принимать системную ответственность как банковского сектора, так и надзорных органов.
@FINANCEkaz полностью поддерживает эту точку зрения и порицает публичный популизм главы мажилиса. Мы, например, уже не первый год призываем выделить беспроцентные рассрочки из общей массы потребительских кредитов, так как рассрочка это удобный инструмент и его использования скорее говорит о высокой финансовой культуры, так как этот человек умеет считать свои деньги.
P.S. Мы уже активно разбирали миф о закредитованности.
#закредитованность @FINANCEkaz
😐 КРЕДИТНЫЙ УЖАС-УЖАС ИЛИ?...
Коллеги из самого лучшего канала про риски @risktakerskz посчитали насколько вырос портфель просроченных кредитов населению. У них получилось 10,2% за период с 1 января по 1 сентября 2023 года. И это действительно так — на начало года они составляли 360 млрд тенге, а на 1 сентября 396 млрд тенге. Внутри года в мае и правда был пик — в 404 млрд, с тех пор просроченных кредитов становится меньше. Однако, коллеги забыли учесть насколько вырос весь кредитный портфель за тоже самое время. Рост задолженности — это, конечно же, плохо но на растущем рынке общий рост портфеля опережает рост задолженности и в общем объёме кредитов населению проблемная задолженность... уменьшилась с 2,69% от портфеля до 2,58%.
#закредитованность @FINANCEkaz
Коллеги из самого лучшего канала про риски @risktakerskz посчитали насколько вырос портфель просроченных кредитов населению. У них получилось 10,2% за период с 1 января по 1 сентября 2023 года. И это действительно так — на начало года они составляли 360 млрд тенге, а на 1 сентября 396 млрд тенге. Внутри года в мае и правда был пик — в 404 млрд, с тех пор просроченных кредитов становится меньше. Однако, коллеги забыли учесть насколько вырос весь кредитный портфель за тоже самое время. Рост задолженности — это, конечно же, плохо но на растущем рынке общий рост портфеля опережает рост задолженности и в общем объёме кредитов населению проблемная задолженность... уменьшилась с 2,69% от портфеля до 2,58%.
#закредитованность @FINANCEkaz
👍 КУДА ПРИВОДЯТ МЕЧТЫ?
Есть американская мечта — её все знают благодаря фильмам — дом, машина, заработок, акции на счёте и безоблачное безбрежное будущее. Похоже, что казахстанская мечта — это жизнь без кредитов. Но на самом деле кредиты — это нормально, в них ничего ужасного нет. Это просто инструмент. О закредитованности говорят все. Коллеги из @kursivmedia сделали отличную статью — к чему приведет ужесточение выдачи потребкредитов в Казахстане.
Читать полностью — https://kz.kursiv.media/2023-11-02/priny1009-rmch-credits/
📍 Из последнего отчета по финстабильности за 2022 год, подготовленного НБ РК, следует, что треть портфеля беззалоговых потребкредитов обеспечили люди в возрасте 35–44 лет; более того, на эту группу населения приходится наибольший объем займов, сумма которых превышает 5 млн тенге (37% в этой категории). Согласно официальной статистике, люди в возрасте 35–44 лет зарабатывают больше, чем представители других возрастных категорий. То есть вводимые ограничения коснутся наиболее платежеспособных заемщиков, которые за счет потребкредитов на крупные суммы повышают свое благосостояние – тратят деньги на дополнительное образование, ремонт или покупают бытовую технику.
📍 Регулирование стороны предложения, причем его видимой части, при игнорировании стороны спроса не решит проблему закредитованности. Пока есть спрос, найдется и предложение. Появятся другие формы отсрочки платежей, не именуемые кредитами. На местах возродится практика неформального кредитования, как было раньше, под 10–15% в месяц. Гарантия возврата будет обеспечиваться уже не коллекторами, а криминалом – отсюда и спрос на их услуги.
📍 Сложно назвать население Казахстана закредитованным. По данным Международного валютного фонда , в 2022 году долг казахстанских домохозяйств составил 13,7% от ВВП. В России и Польше – страны, которые, как и Казахстан, пережили экономическую трансформацию в начале 1990-х, – этот показатель составил 21,1 и 26,7% соответственно. В развитых странах отношение долга к ВВП куда выше: в Германии – 55,1%, во Франции – 66,2%, в Великобритании – 83,1%.
📍 Природа кредитной нагрузки сейчас иная, чем была в 2008–2009-х. Тогда кредитная нагрузка по большей части была связана с ипотекой, половина объемов которой была номинирована в валюте. Девальвация тенге в начале 2009 года подкосила финансовое благополучие многих ипотечников.
#закредитованность @FINANCEkaz
Есть американская мечта — её все знают благодаря фильмам — дом, машина, заработок, акции на счёте и безоблачное безбрежное будущее. Похоже, что казахстанская мечта — это жизнь без кредитов. Но на самом деле кредиты — это нормально, в них ничего ужасного нет. Это просто инструмент. О закредитованности говорят все. Коллеги из @kursivmedia сделали отличную статью — к чему приведет ужесточение выдачи потребкредитов в Казахстане.
Читать полностью — https://kz.kursiv.media/2023-11-02/priny1009-rmch-credits/
📍 Из последнего отчета по финстабильности за 2022 год, подготовленного НБ РК, следует, что треть портфеля беззалоговых потребкредитов обеспечили люди в возрасте 35–44 лет; более того, на эту группу населения приходится наибольший объем займов, сумма которых превышает 5 млн тенге (37% в этой категории). Согласно официальной статистике, люди в возрасте 35–44 лет зарабатывают больше, чем представители других возрастных категорий. То есть вводимые ограничения коснутся наиболее платежеспособных заемщиков, которые за счет потребкредитов на крупные суммы повышают свое благосостояние – тратят деньги на дополнительное образование, ремонт или покупают бытовую технику.
📍 Регулирование стороны предложения, причем его видимой части, при игнорировании стороны спроса не решит проблему закредитованности. Пока есть спрос, найдется и предложение. Появятся другие формы отсрочки платежей, не именуемые кредитами. На местах возродится практика неформального кредитования, как было раньше, под 10–15% в месяц. Гарантия возврата будет обеспечиваться уже не коллекторами, а криминалом – отсюда и спрос на их услуги.
📍 Сложно назвать население Казахстана закредитованным. По данным Международного валютного фонда , в 2022 году долг казахстанских домохозяйств составил 13,7% от ВВП. В России и Польше – страны, которые, как и Казахстан, пережили экономическую трансформацию в начале 1990-х, – этот показатель составил 21,1 и 26,7% соответственно. В развитых странах отношение долга к ВВП куда выше: в Германии – 55,1%, во Франции – 66,2%, в Великобритании – 83,1%.
📍 Природа кредитной нагрузки сейчас иная, чем была в 2008–2009-х. Тогда кредитная нагрузка по большей части была связана с ипотекой, половина объемов которой была номинирована в валюте. Девальвация тенге в начале 2009 года подкосила финансовое благополучие многих ипотечников.
#закредитованность @FINANCEkaz
Курсив
К чему приведет ужесточение выдачи потребкредитов в Казахстане
Такой подход угрожает уменьшением совокупного спроса и формированием стимулов для расширения круга недобросовестных заемщиков.
#ВОПРОСГОДА: ПОЧЕМУ ВЛАСТИ ПОДМЕНЯЮТ БОРЬБУ С НЕДОБРОСОВЕСТНЫМ ДОЛЖНИКОМ БОРЬБОЙ С ДОЛГОМ?
Главный редактор еженедельника Курсив Сергей Домнин задаётся этим вопросом в своей колонке и приходит к достаточному интересному ответу.
Читать колонку полностью — https://kz.kursiv.media/opinions/print1009-dmnn-credits/
📍 На политиков давит память января: нельзя недооценивать социально-политические риски, а проблему закредитованности многие респонденты соцопросов отмечают в списке главных раздражителей, конечно, пропуская вперед инфляцию.
📍 В кредитных учреждениях видят ситуацию иначе. В условиях сокращения объемов корпоративного кредитования поле для роста дает удовлетворение потребностей быстро увеличивающегося населения Казахстана, которое в ноябре этого года перевалит за отметку в 20 млн человек: потребность в жилье, личном автотранспорте, бытовой технике, оплате различных платных услуг. Этот процесс, кстати, стимулировали сами казахстанские власти, разрешив использовать часть пенсионных накоплений для улучшения жилищных условий.
📍 Предлагается ввести потолок по объему беззалогового кредита на одного заемщика, ограничения для начисления процентов на просрочку со стороны банков, запрет на вывод токсичных займов в коллекторские агентства и многое другое — словом, форматы стимулирующие банки ограничить кредитование физлиц. Борьба с недобросовестным должником подменяется борьбой с долгом как таковым.
📍 Причем грешит этим не только регулятор. Даже проект партии Amanat «Қарызсыз қоғам» («Общество без долгов»), начатый с подачи президента Касым-Жомарта Токаева, хотя и преследует цели повышения финансовой грамотности, формулирует посыл «долг – это зло», характерный для традиционного общества, но странный для современной страны с рыночной экономикой.
📍 Особенно странно эта борьба смотрится на фоне того, что объективные данные по закредитованности населения РК действительно не показывают движения ситуации в зону критических рисков как для финансового сектора, так и для общества в целом.
#закредитованность @FINANCEkaz
Главный редактор еженедельника Курсив Сергей Домнин задаётся этим вопросом в своей колонке и приходит к достаточному интересному ответу.
Читать колонку полностью — https://kz.kursiv.media/opinions/print1009-dmnn-credits/
📍 На политиков давит память января: нельзя недооценивать социально-политические риски, а проблему закредитованности многие респонденты соцопросов отмечают в списке главных раздражителей, конечно, пропуская вперед инфляцию.
📍 В кредитных учреждениях видят ситуацию иначе. В условиях сокращения объемов корпоративного кредитования поле для роста дает удовлетворение потребностей быстро увеличивающегося населения Казахстана, которое в ноябре этого года перевалит за отметку в 20 млн человек: потребность в жилье, личном автотранспорте, бытовой технике, оплате различных платных услуг. Этот процесс, кстати, стимулировали сами казахстанские власти, разрешив использовать часть пенсионных накоплений для улучшения жилищных условий.
📍 Предлагается ввести потолок по объему беззалогового кредита на одного заемщика, ограничения для начисления процентов на просрочку со стороны банков, запрет на вывод токсичных займов в коллекторские агентства и многое другое — словом, форматы стимулирующие банки ограничить кредитование физлиц. Борьба с недобросовестным должником подменяется борьбой с долгом как таковым.
📍 Причем грешит этим не только регулятор. Даже проект партии Amanat «Қарызсыз қоғам» («Общество без долгов»), начатый с подачи президента Касым-Жомарта Токаева, хотя и преследует цели повышения финансовой грамотности, формулирует посыл «долг – это зло», характерный для традиционного общества, но странный для современной страны с рыночной экономикой.
📍 Особенно странно эта борьба смотрится на фоне того, что объективные данные по закредитованности населения РК действительно не показывают движения ситуации в зону критических рисков как для финансового сектора, так и для общества в целом.
#закредитованность @FINANCEkaz
Курсив
Почему казахстанские власти подменяют борьбу с недобросовестным должником борьбой с долгом?
Предложенный в итоге последнего раунда обсуждения проблемы закредитованности финрегулятором набор мер вряд ли попадает в зону решений win-win.
✅ #ЗАКРЕДИТОВАННОСТЬ ТО ГДЕ?
Коллеги из @kursivmedia подсчитали, сколько должен банкам среднестатистический житель Казахстана и как эта сумма соотносится с размером банковского счета на душу населения. Выводы интересные.
🙋♂️ Средний размер розничного банковского кредита на одного казахстанца — 768 тысяч тенге. Средний размер банковского счета на одного казахстанца — 825 тысяч тенге.
🙋♂️ В Алматы средний долг — 1,9 млн, но средний размер счёта – 3,4 млн тенге!
🙋♂️ Самое низкое соотношение в Туркестанской области — 188 тысяч тенге средний кредит и всего 65 тысяч тенге средний счет.
Что и требовалось доказать. Розничное кредитование — это, кажется, рассрочки по которым заранее гасить или покупая за нал переплачивать просто невыгодно. Но они не выделены в отдельную отчётность и сидят в потребах. И философский вопрос — а может ли считаться закредитованность, кредит, который можно в любой момент погасить, судя по данным о счетах.
@FINANCEkaz
Коллеги из @kursivmedia подсчитали, сколько должен банкам среднестатистический житель Казахстана и как эта сумма соотносится с размером банковского счета на душу населения. Выводы интересные.
🙋♂️ Средний размер розничного банковского кредита на одного казахстанца — 768 тысяч тенге. Средний размер банковского счета на одного казахстанца — 825 тысяч тенге.
🙋♂️ В Алматы средний долг — 1,9 млн, но средний размер счёта – 3,4 млн тенге!
🙋♂️ Самое низкое соотношение в Туркестанской области — 188 тысяч тенге средний кредит и всего 65 тысяч тенге средний счет.
Что и требовалось доказать. Розничное кредитование — это, кажется, рассрочки по которым заранее гасить или покупая за нал переплачивать просто невыгодно. Но они не выделены в отдельную отчётность и сидят в потребах. И философский вопрос — а может ли считаться закредитованность, кредит, который можно в любой момент погасить, судя по данным о счетах.
@FINANCEkaz
🙋♂️ ПКБ ПРОДОЛЖАЕТ РАЗВЕИВАТЬ МИФ О ЧРЕЗМЕРНОЙ ЗАКРЕДИТОВАННОСТИ КАЗАХСТАНЦЕВ
Почти на 30% за год вырос портфель беззалоговых потребительских кредитов, составив ₸9,5 трлн. Но есть нюанс. Аналитики условно разделили должников на три категории: мелких, средних и крупных заёмщиков. Именно последние являются основным драйвером роста портфеля беззалоговых потребительских займов.
Читать подробнее — https://the-tenge.kz/articles/o-chyom-govoryat-itogi-pkb
В условную категорию мелких кредитополучателей вошли 3,9 млн человек. Сумма оставшейся задолженности каждого из них не превышает ₸584 тыс. Все вместе они формируют лишь 10% портфеля (₸906,7 млрд). Средняя задолженность заёмщика из этой категории находится на уровне ₸232 тыс.
Крупными заёмщиками можно назвать всего 783,4 тыс. человек, или 10% от общей численности. Каждый из них должен более ₸3 млн, в среднем — ₸5,7 млн. Несмотря на отсутствие численного преимущества, категория обеспечивает 47% портфеля (₸4,4 трлн). За год задолженность в этой категории выросла на 32,4%. Для сравнения, общая задолженность мелких заёмщиков увеличилась на 22,5%.
— Наш центр поддерживает мнение, что в целом проблемы закредитованности нет по потребительским кредитам. Да, если мы посмотрим на глобальную статистику и статистику в Казахстане, то доля потребительских кредитов к ВВП составляет около 13% и эта цифра на самом деле очень невысокая. Во многих странах она приближается к 100%, то есть один к одному, — главный аналитик аналитического центра Halyk Finance Мадина Кабжалялова.
#закредитованность @FINANCEkaz
Почти на 30% за год вырос портфель беззалоговых потребительских кредитов, составив ₸9,5 трлн. Но есть нюанс. Аналитики условно разделили должников на три категории: мелких, средних и крупных заёмщиков. Именно последние являются основным драйвером роста портфеля беззалоговых потребительских займов.
Читать подробнее — https://the-tenge.kz/articles/o-chyom-govoryat-itogi-pkb
В условную категорию мелких кредитополучателей вошли 3,9 млн человек. Сумма оставшейся задолженности каждого из них не превышает ₸584 тыс. Все вместе они формируют лишь 10% портфеля (₸906,7 млрд). Средняя задолженность заёмщика из этой категории находится на уровне ₸232 тыс.
Крупными заёмщиками можно назвать всего 783,4 тыс. человек, или 10% от общей численности. Каждый из них должен более ₸3 млн, в среднем — ₸5,7 млн. Несмотря на отсутствие численного преимущества, категория обеспечивает 47% портфеля (₸4,4 трлн). За год задолженность в этой категории выросла на 32,4%. Для сравнения, общая задолженность мелких заёмщиков увеличилась на 22,5%.
— Наш центр поддерживает мнение, что в целом проблемы закредитованности нет по потребительским кредитам. Да, если мы посмотрим на глобальную статистику и статистику в Казахстане, то доля потребительских кредитов к ВВП составляет около 13% и эта цифра на самом деле очень невысокая. Во многих странах она приближается к 100%, то есть один к одному, — главный аналитик аналитического центра Halyk Finance Мадина Кабжалялова.
#закредитованность @FINANCEkaz
the-tenge.kz
THE TENGE ЗАКРЕДИТОВАННОСТИ НЕТ — О ЧЁМ ГОВОРЯТ ИТОГИ ПКБ?
Лишь 13,3% кредитов просрочены более 90 дней
Forwarded from 🇰🇿 FINANCE.kz PRO
😡 МФО НИ ПРИ ЧËМ?
Последняя время в социальных сетях активизировались добрые и светлые мфошники, которые уверены, что это не они виноваты в том, что у нас резко растёт количество людей с просрочеными кредитами. Они собирают пресс-конференции, приглашают экономических террористов им поддакивать и говорят, что не такие уж они и плохие и вообще зайки и лапочки.
Вот вам три графика из интересной записки, которые проливают свет на вопрос, а кто же у нас такой классный создал целую кучу проблемных заёмщиков.
📍 У банков доля кредитов с просрочкой за период с 1 января 2018 года по 1 июля 2023 года упала с 15,17% до 7,71%, а вот у МФО, наоборот, с 5,77% выросла до 16,89%. Это говорит о разных политиках по отношению к качеству ссудного портфеля.
📍 Если проследить динамику состояния ссудного портфеля МФО, то можно увидеть, что с 1 января 2018 года по 1 апреля 2023 года доля стандартных кредитов уменьшилась с 27% до 12,6%, что является не сильно хорошим признаком.
📍 С долей безнадежных кредитов все наоборот, если до весны 2020 года их количество было еще достаточно стабильным, то потом начался рост, и динамика такая — с 2018 года их доля увеличилась в 5 раз.
#Закредитованность @FINANCEkaz
Последняя время в социальных сетях активизировались добрые и светлые мфошники, которые уверены, что это не они виноваты в том, что у нас резко растёт количество людей с просрочеными кредитами. Они собирают пресс-конференции, приглашают экономических террористов им поддакивать и говорят, что не такие уж они и плохие и вообще зайки и лапочки.
Вот вам три графика из интересной записки, которые проливают свет на вопрос, а кто же у нас такой классный создал целую кучу проблемных заёмщиков.
📍 У банков доля кредитов с просрочкой за период с 1 января 2018 года по 1 июля 2023 года упала с 15,17% до 7,71%, а вот у МФО, наоборот, с 5,77% выросла до 16,89%. Это говорит о разных политиках по отношению к качеству ссудного портфеля.
📍 Если проследить динамику состояния ссудного портфеля МФО, то можно увидеть, что с 1 января 2018 года по 1 апреля 2023 года доля стандартных кредитов уменьшилась с 27% до 12,6%, что является не сильно хорошим признаком.
📍 С долей безнадежных кредитов все наоборот, если до весны 2020 года их количество было еще достаточно стабильным, то потом начался рост, и динамика такая — с 2018 года их доля увеличилась в 5 раз.
#Закредитованность @FINANCEkaz
😐 МФО АТАКУЕТ, как МИКРОФИНАНСИСТЫ «КЛАЛИ» НА ЗАКОН?
Пока в социальных сетях продолжает кампания по обелению МФО, особенно тех, кто занимается онлайн займами к нам на правах анонимности обратился один из заёмщиков, который попал сначала в сложную, а теперь и вовсе в грустную ситуацию из-за того, на самом деле МФО не сильно заморачиваются соблюдением законности. Далее рассказ от первого лица.
Оказавшись в сложной финансовой ситуации, я вышел на просрочку в нескольких МФО. Так как сам сотрудник банка, мне знакома их «кухня». Сейчас МФО в нарушение закона, договора и собственной политики, осуществляет обзвон и рассылку третьим лицам с целью «выбить» долг, оказывая давление. При этом я нахожусь на контакте, и делается это явно намеренно. Нарушен закон о защите персональных данных и закон о деятельности МФО.
ТОО МФО Взаймы и ТОО МФО Юникредо (из обращения заёмщика в АРРФР) в нарушение договора, действующего законодательства, а также политики конфиденциальности МФО, осуществляет сбор, обработку и распространение персональных данных посредством обзвона третьих лиц, тем самым, также, нарушая закон о микрофинасовой деятельности. МФО, осуществило обзвон родственников, при этом я не передавал список и контакты, следовательно, МФО самостоятельно осуществило сбор моих персональных данных, без моего согласия.
Я нахожусь на контакте, не срываюсь, от обязательств не отказываюсь, при этом компании намеренно, для оказания воздействия и давления осуществляют рассылку и уведомление родственников и других лиц для оказания давления. Эта компания написала о том что я их должник, моей бывшей, с которой я не виделся около двух лет, я понятия не имею как они установили связь между ними, и конечно же я не указывал её в качестве контактных лиц. И самое главное, это делается без необходимости, а исключительно для оказания давления и воздействия.
@FINANCEkaz желает читателю найти справедливость. Каждому, кто попал в такую ситуацию мы советуем обратиться в АРРФР в Департамент защиты прав потребителей финансовых услуг. Нам очень хотелось бы, чтобы такие приёмы белых и пушистых МФО остались в далёком прошлом, потому, что даже думать не хочется скольких они таким образом могли довести до самоубийств...
#МФО #закредитованность @FINANCEkaz
Пока в социальных сетях продолжает кампания по обелению МФО, особенно тех, кто занимается онлайн займами к нам на правах анонимности обратился один из заёмщиков, который попал сначала в сложную, а теперь и вовсе в грустную ситуацию из-за того, на самом деле МФО не сильно заморачиваются соблюдением законности. Далее рассказ от первого лица.
Оказавшись в сложной финансовой ситуации, я вышел на просрочку в нескольких МФО. Так как сам сотрудник банка, мне знакома их «кухня». Сейчас МФО в нарушение закона, договора и собственной политики, осуществляет обзвон и рассылку третьим лицам с целью «выбить» долг, оказывая давление. При этом я нахожусь на контакте, и делается это явно намеренно. Нарушен закон о защите персональных данных и закон о деятельности МФО.
ТОО МФО Взаймы и ТОО МФО Юникредо (из обращения заёмщика в АРРФР) в нарушение договора, действующего законодательства, а также политики конфиденциальности МФО, осуществляет сбор, обработку и распространение персональных данных посредством обзвона третьих лиц, тем самым, также, нарушая закон о микрофинасовой деятельности. МФО, осуществило обзвон родственников, при этом я не передавал список и контакты, следовательно, МФО самостоятельно осуществило сбор моих персональных данных, без моего согласия.
Я нахожусь на контакте, не срываюсь, от обязательств не отказываюсь, при этом компании намеренно, для оказания воздействия и давления осуществляют рассылку и уведомление родственников и других лиц для оказания давления. Эта компания написала о том что я их должник, моей бывшей, с которой я не виделся около двух лет, я понятия не имею как они установили связь между ними, и конечно же я не указывал её в качестве контактных лиц. И самое главное, это делается без необходимости, а исключительно для оказания давления и воздействия.
@FINANCEkaz желает читателю найти справедливость. Каждому, кто попал в такую ситуацию мы советуем обратиться в АРРФР в Департамент защиты прав потребителей финансовых услуг. Нам очень хотелось бы, чтобы такие приёмы белых и пушистых МФО остались в далёком прошлом, потому, что даже думать не хочется скольких они таким образом могли довести до самоубийств...
#МФО #закредитованность @FINANCEkaz
😡 КРЕДИТЫ НАСЕЛЕНИЮ. КРЕДИТЫ БИЗНЕСУ И БАЗОВАЯ СТАВКА
По итогам января 2024 года доля потребительских займов населению лидирует в кредитовании экономики со стороны банков, пишут коллеги из @tengenomika.
С начала 2024 года доля ипотечных займов и кредитов бизнесу сократилась, до 19,1% и 39,4%, соответственно, а потребительских займов – выросла до 41,4%. Тенденция наметилась в конце 2023 года и закрепилась в январе.
При этом ставки по кредитам для населения и индивидуальных предпринимателей в январе составили в среднем 20,7%. Это самый высокий показатель с февраля 2015 года, тогда казахстанцы брали кредиты в тенге по ставке 21,4%. По сравнению с декабрем ставки по займам выросли на 2,8 процентных пункта. Самые высокие ставки были по кредитам на срок до 1 месяца – 33,2%, а самые низкие – по кредитам на срок от трех месяцев до года – 18,7%.
Улавливаете? Ставка снижается, но ставки по потребительским займам только растут — что ещё раз подтверждает наш тезис о независимости потребов от базовой ставки. Это означает, что не работает основной принцип высокой базовой ставки, которая призвана сокращать потребление со стороны населения.
Еще один интересный вывод — обеспокоенность всех и каждого в излишней закредитованности населения и доле потребительских кредитов в более 40% — это посто следствие низкого уровня корпоративных займов. Если бы ставка была ниже и кредитование бизнеса развивалось бы нормально на его фоне и потребительские займы не так выделялись бы.
Может быть пора задумать о выполнении ранее данного обещания о реальной ставке в 2-3%? Сейчас она на уровне 5,25% — одна из самых высоких реальных ставок в мире... Хотя не, чего это мы — лучше продолжать обсуждать закредитованность и потребов на которые базовая не влияет!
#закредитованность #БазоваяСтавка @FINANCEkaz
По итогам января 2024 года доля потребительских займов населению лидирует в кредитовании экономики со стороны банков, пишут коллеги из @tengenomika.
С начала 2024 года доля ипотечных займов и кредитов бизнесу сократилась, до 19,1% и 39,4%, соответственно, а потребительских займов – выросла до 41,4%. Тенденция наметилась в конце 2023 года и закрепилась в январе.
При этом ставки по кредитам для населения и индивидуальных предпринимателей в январе составили в среднем 20,7%. Это самый высокий показатель с февраля 2015 года, тогда казахстанцы брали кредиты в тенге по ставке 21,4%. По сравнению с декабрем ставки по займам выросли на 2,8 процентных пункта. Самые высокие ставки были по кредитам на срок до 1 месяца – 33,2%, а самые низкие – по кредитам на срок от трех месяцев до года – 18,7%.
Улавливаете? Ставка снижается, но ставки по потребительским займам только растут — что ещё раз подтверждает наш тезис о независимости потребов от базовой ставки. Это означает, что не работает основной принцип высокой базовой ставки, которая призвана сокращать потребление со стороны населения.
Еще один интересный вывод — обеспокоенность всех и каждого в излишней закредитованности населения и доле потребительских кредитов в более 40% — это посто следствие низкого уровня корпоративных займов. Если бы ставка была ниже и кредитование бизнеса развивалось бы нормально на его фоне и потребительские займы не так выделялись бы.
Может быть пора задумать о выполнении ранее данного обещания о реальной ставке в 2-3%? Сейчас она на уровне 5,25% — одна из самых высоких реальных ставок в мире... Хотя не, чего это мы — лучше продолжать обсуждать закредитованность и потребов на которые базовая не влияет!
#закредитованность #БазоваяСтавка @FINANCEkaz