Главная новость для российских инвесторов: США ввела санкции против СПБ биржи. Чем это грозит? #объясняем_новости

О бирже, депозитариях и клиринге можно целый сборник книг написать при желании, но мы постараемся очень просто разобраться во всем на пальцах.

Действующие лица:

🇺🇸 Управление по контролю за иностранными активами (OFAC) — главный санкционер всех смертных от США.

🏦 СПБ Биржа — основной посредник для торговли иностранными акциями для россиян. Биржа проводит миллиарды разных операций и без нее невозможно покупать / продавать ценные бумаги.

Итак, вчера OFAC внесла СПБ Биржу в свой список, после чего Биржа остановила все торги до 6 ноября. Попасть в такой список = попасть под санкции. Все бы ничего, но есть один нюанс...

Санкции от США как раз призывают разорвать все связи с санкционным лицом, иначе те, кто остался «дружить», получат вторичные санкции.

Торги на фондовом рынке имеют крайне сложную структуру, и биржа связана с десятком других участников, половина из них — иностранные лица, от которых зависит работа всей системы.

Выглядит она примерно так:

Инвестор (это мы) ➡️ Брокер ➡️ Депозитарий Брокера ➡️ СПБ Клиринг ➡️ СПБ Банк ➡️ Bank of New York Mellon ➡️ DTCC ➡️ Регистратор ➡️ Эмитент (это наши акции)

Нарушение хоть одной связки в этой цепи приводит к параличу всей системы. Именно поэтому СПБ Биржа приостановила торги до 6 ноября, чтобы понять, что делать дальше.

На СПБ Бирже торгуются:

🇷🇺 Российские акции — список бумаг небольшой и по части из них сегодня должны восстановить торги.

🇺🇸 Американские акции (цепочка указана выше) — она под угрозой, поскольку правая часть цепочки после СПБ Банка должна разорвать все отношения с Биржей.

🇭🇰 Гонконгские акции — СПБ Биржа еще с 12 сентября 2023 г. заведомо перевела всю структуру в дружественные (не европейские) депозитарии. Их цепочка хранится в тайне и не раскрывается.

Но вот захотят ли эти дружественные депозитарии продолжать работу под страхом санкций — вопрос...

Лучик света?

OFAC разрешили до 31 января 2024 г. закончить некоторые операции с СПБ Биржей, перед тем как окончательно разорвать отношения. Есть надежда, что нам с вами позволят спокойно продать все активы до этого момента.

Главное — сейчас не дергаться и не впадать в панику раньше времени. Спокойно ждем развития событий и будем вместе думать, что делать.

🎓 Кстати, вы знаете, что с 1 по 23 ноября 2023 проходит Всероссийский онлайн-зачет по финансовой грамотности при поддержке Банка России?

Для каждого участника предусмотрен подходящий уровень сложности.

🟠Базовый — для тех, кто только начинает разбираться в финансах.

🟠Продвинутый — для тех, кто готов к сложным вопросам. Пройти зачет можно индивидуально или всей семьей.

🟠Для детей младшего школьного возраста — увлекательные интерактивные задания, которые в игровой форме познакомят с основными понятиями финансовой грамотности.

🦉 Зачет определит ваш уровень знаний по темам: общая финансовая грамотность, инвестиции, банки и их деятельность, страхование, цифровая безопасность, пенсии, налоги, финансовое мошенничество, защита прав потребителей.

🥇 По окончанию мероприятия вы сможете получить именной сертификат.

Интересно попробовать? Делитесь в комментариях своими успехами!

Надеемся, что знания, полученные на нашем канале в этом пригодятся! Также пишите — знаний по каким темам вам не хватает.

Всем привет! Вот и пролетел еще один месяц. А значит, пора снова расчехлять пенсионный портфель.

ℹ️ Раз в месяц на этом канале мы пополняем портфель на счастливую пенсию. Предыстория и цели портфеля. Будущий состав портфеля, к которому мы стремимся.

За прошедший месяц индекс Мосбиржи прибавил 1,6%. А индекс гособлигаций RGBI вырос на 2%. То есть гособлигации, в целом, подорожали и стали давать меньшую доходность. Это странно, учитывая повышение ключевой ставки в октябре.

В корпоративных облигациях динамика смешанная. Однако по-прежнему можно найти облигации с привлекательной доходностью на несколько лет.

Сегодня купили:

✅АБЗ-1 1Р04 с доходностью 15,72% годовых до 21.04.2026. ISIN RU000A1065B1.

✅Систем1P21 по 87,05 с доходностью 14,98% до оферты 02.07.2026. ISIN RU000A103C95.

Ищите по номеру ISIN, бумаги должны быть доступны у большинства крупных брокеров :)
#пенсия

Как решить, стоит ли брать кредит?

Банки всё чаще говорят о привлекательности кредитов. Мы уже рассказывали, как кредитную карту предлагают оформить как финансовую подушку, а также рассуждали о том, когда стоит брать кредит на обучение.

Но мы же здесь говорим о финансовом ЗОЖе, а это, в первую очередь, про разумное финансовое поведение. Как в таком случае решить, стоит ли брать кредит? Сейчас разберемся.

Допустим, вам не хватает денег на потребительские цели. Обычно у вас есть три основных выхода из положения:

✔️убедить себя, что у вас нет этой потребности в реальности: например, вы можете купить более недорогой аналог;
✔️накопить нужную сумму и отложить покупку до этого момента;
✔️одолжить средства у кого-то (например, у банка) с чётким пониманием, что их потом нужно будет вернуть.

Принимая решение о том, одолжить или нет средства у кого-то, нам нужно сравнивать второй вариант с третьим: вы либо получаете нужный продукт или услугу сразу, но отдаете больше денег, либо тратите меньше денег, но благо получаете позже (когда накопите). Здесь важно учитывать два условия:

🎌Кредит не должен рушить ваш бюджет, пробивая в нём невосполнимую брешь. Если выплачивая кредит, вам придется отказаться от некоторых более важных расходов, то от этого варианта лучше отказаться.

Стоит учитывать и общую долговую нагрузку: соотношение ежемесячных выплат по кредитам с ежемесячными доходами. Такой показатель ещё называют “Payment-to-income ratio” или PTI. Считается, что он не должен превышать 30%.

🎌Выгода (в т.ч. психологическая) от получения товара или услуги сразу должна превышать переплату по кредиту. Например, мы рассматривали пример с образовательным кредитом.

Если вы оплатите качественное образование сейчас, то с переплатой оно будет стоить 1,062 млн руб. Допустим, накопить нужную сумму — 800 тыс. руб. — вы можете за четыре года. Тогда оплата обучения в кредит будет выгодной, если вы оцените получение образования прямо сейчас, а не через четыре года, больше чем в 262 тыс. руб.

Если эти условия не выполняются, то смысла в кредите нет, а вы просто разрешаете кому-то заработать на ваших непродуманных финансовых решениях.

Также добавим, что сейчас не лучшее время для кредитов из-за очень высоких ставок. Лучше отложить покупку, если есть такая возможность.

🚩Разумеется, есть и исключения. Отдельно стоит рассматривать ипотечный кредит, кредиты на жизненно важные цели, например, на дорогостоящее лечение, или кредиты на предпринимательские цели. Но об этом мы поговорим в другой раз.

Как экономить на медицине, а не на здоровье

Часть 3. А это точно поможет?

Мы уже писали про диспансеризацию и про источники информации о заболеваниях и состояниях. Пришло время проверить свои назначения, да и аптечку в целом. 😉

❗️Дисклеймер: Ни в коем случае не призываем к самолечению! Рекомендует только врач!

Однако многие врачи призывают не пользоваться так называемыми «фуфломицинами», т. е. лекарственными препаратами с недоказанной эффективностью, несмотря даже на то, что их выписывают те же врачи и некоторые из них содержатся в официальных клинических рекомендациях.

Попробуем разобраться. И здесь есть #лайфхаки.

👀 Для начала разграничим понятие лекарственные средства и биологически активные добавки (БАД). Последние относятся к пищевым продуктам и часто маскируются под лекарства. Их оборот в РФ регулирует не Минздрав, а Роспотребнадзор.

Про лекарственные средства (ЛС) есть несколько государственных и коммерческих (но тоже надежных) источников.

🇷🇺На русском

1️⃣Минздрав ведет ГРЛС. Здесь есть все лекарства зарегистрированные в РФ. Можно искать по
🔴торговому наименованию — названию лекарства на упаковке,
🔴МНН — международному непатентованному наименованию (как в рецепте).

На что обратить внимание?
✔️Форма препарата — таблетки или инъекции.
✔️Дата инструкции к препарату.
✔️Наличие ЛС в перечне ЖНВЛП (жизненно необходимых и важнейших лекарственных препаратов — на них регулируются цены государством).

2️⃣Энциклопедия лекарств РЛС — один из коммерческих справочников лекарств.
➕Помимо ЛС здесь есть БАДы, медицинские изделия, медицинские приборы и другие товары.
➖Информация по ЛС может быть устаревшей.

3️⃣«Мини-википедия» расстрельный список препаратов, составленная врачом Никитой Жуковым. Не упомянуть ее нельзя, т. к. она очень популярна.
➕Работает как грубый и быстрый фильтр. Большая часть препаратов здесь не имеют доказательной базы своего действия.
➖Информация может быть неверной, не отражать нюансов применения. Здесь могут быть старые, но рабочие препараты, которые были зарегистрированы давно, когда требования к клиническим исследованиям были лояльнее.

4️⃣Формулярный комитет РАМН. Здесь вы найдете проверенные лекарства, с оценкой уровня убедительности доказательств в отношении эффективности препаратов.

Проблема большинства российских ресурсов — это их неполнота, плохая обновляемость и/или наличие большого неэффективных препаратов в списке.

🇬🇧На английском (ищите по МНН)

5️⃣Перечень ВОЗ ведется с 1977 года.

6️⃣База данных FDA (американского Минздрава и Роспотребнадзора в одном флаконе). Через «Оранжевую книгу» можно найти качественные дженерики. FDA также строго проверяет продукты питания и косметику.

7️⃣База Drugs.com. Похожа на ГРЛС. Здесь информация собрана из множества авторитетных источников. Есть и ветеринарные препараты.

8️⃣База RxList — аналог российского РЛС. Ресурс принадлежит корпорации WebMD, которую мы упоминали в Ч. 2. Здесь есть также проверка взаимодействий лекарств.

Этих сайтов, как правило, достаточно, чтобы найти исчерпывающую информацию о лекарствах. Что касается БАД, фитопрепаратов и прочего — ставьте 🔥, если интересно, напишем обязательно!

📌Еще раз напомним, что информация из интернет-справочников не заменяет консультацию с квалифицированным врачом.

Индекс БигМака: все помешались на бургерах?

Увидели в комментариях HOTLINE яркое обсуждение стоимости БигМака:

«А что, в России кроме бургеров ничего нет?» — возмутился один подписчик.

Конечно, есть. Но дело здесь не в этом. Поэтому решили объяснить, что такое индекс БигМака и почему его используют.

🍔Индекс БигМака — это неофициальный способ измерения паритета покупательной способности (ППС) между странами с использованием цены БигМака из Макдональдса в качестве ориентира. Впервые он был использован журналом The Economist в 1986 году.

Сегодня индекс рассчитывают два раза в год — в январе и июле, а журнал The Economist публикует открытые данные.

🎌Почему БигМак?

Согласно теории ППС, любое изменение обменного курса между странами должно отражаться в изменении цен корзины товаров.

Но проблема в том, что коризну товаров одной страны редко можно полностью скопировать в другой стране. Например, американская потребительская корзина и китайская или японская потребительская корзина, вероятно, будут содержать совершенно разные продукты.

✔️А БигМак всегда остается БигМаком. И он в этой «бургерномике» выполняет роль потребительской корзины, так как содержит несколько продовольственных компонентов (хлеб, сыр, мясо, овощи). Нужно лишь учитывать небольшие различия в ингредиентах.

К тому же, цена бургера учитывает затраты на сырье, рабочую силу, транспорт и так далее, поэтому, в целом, индекс отражает инфляционное давление.

Кстати, подробнее про паритет покупательной способности говорили здесь. И индекс БигМака тоже упоминали :)

В следующем посте разберем, как он работает ⬇️

Как работает индекс БигМака?

Чтобы рассчитать бургерный индекс, делают следующее:

✔️Берут стоимость бургера в двух странах в местной валюте, делят одну на другую. Так определяется «естественный» валютный курс.

✔️Полученное значение сопоставляется с официальным обменным курсом между двумя валютами.

✔️Если полученное значение обменного курса ниже фактического курса, то индекс БигМака показывает, что валюта недооценена. И наоборот.

Разберем на примере России и США. В последнем расчете от The Economist России нет (как и Макдональдса в России). Но мы можем ориентироваться на цену его аналога «Биг Хит» во «Вкусно и Точка» — 249 руб. Цена БигМака в США — $5,58.

249 руб./$5,58 = 44,62 руб./$

Официальный курс — 93,65 руб./$

Высчитываем разницу: 44,62*100/93,65 - 100 = -52,35.

🎌Индекс БигМака говорит о том, что российский рубль недооценен на 52,35%.

Конечно, индекс БигМака является неофициальным инструментом, его не стоит считать серьезным индикатором колебаний валюты. Изначально он был создан, чтобы теория паритета покупательной способности стала понятной широким массам.

🔍 Как проверить деньги на подлинность?

Качественные подделки вы вряд ли обнаружите самостоятельно без специального оборудования. Да и не все детекторы банкнот определят их.

Самая подделываемая купюра - 5000 р., в 3 раза чаще чем 1000 р. Поэтому примеры в основном относятся к ним. Рекомендуется проверить не менее 3 защитных элементов купюры.

Хорошо иметь с собой подлинные купюры для быстрого визуального сравнения размеров, цветов и качества бумаги. Уже тут могут быть серьезные отличия.

Проверьте защитные элементы. Они различаются по способу проверки:

💙️ На просвет

Водяной знак
💙️Это портрет, здание или памятник. Например, голова памятника Ярославу Мудрому на 1000 р.
💙️А также цифровое обозначение номинала. Знак имеет более светлые и тёмные по сравнению с основным фоном участки.

Защитная нить. В бумагу внедрена металлизированная защитная нить, она местами выходит на поверхность. На просвет на ней видны числа и ромбы.
Если защитная нить грубо сымитирована, то может даже отковыриваться ногтем.

Микроперфорация. Против источника света наблюдается число номинала, выполненное ровными параллельными рядами микроотверстий.

💙️ С лупой

Микротексты. Это повторяющееся число номинала, аббревиатура ЦБРФ.

Мелкие графические изображения: геральдика, изразцы, надписи, животные и др.

💙️На ощупь

💙️ словосочетание «БИЛЕТ БАНКА РОССИИ»;
💙️ тактильные метки для людей с ослабленным зрением;
💙️ штрихи и тонкие линии по краям банкноты

💙️ При наклоне

Оптически переменный элемент (герб) выполнен оптической магнитной краской.

Скрытое изображение букв "РР" (Кипп - эффект) на декоративной ленте.

Цветопеременное изображение (муаровые полосы).

Изображения на защитной нити: числа номинала с ромбами либо радужный блеск.

Проверить купюры поможет мобильное приложение от ЦБ РФ. Там есть режим проверки и обучающий режим.

P.S. А как напечатать рубли, чтобы их принимал банкомат, — у нас нет инструкции. Иначе мы бы тут не работали :) Да и законом это запрещено.

Что делать если вы получили подозрительную купюру?

Если у вас есть сомнение в подлинности купюр при продаже чего-либо — предложите контрагенту проверить деньги в банке.

💙️Если такие купюры уже у вас, не пытайтесь сами расплатиться такими банкнотами! Это уголовная ответственность по ст. 186 УК РФ «Изготовление или сбыт поддельных денег или ценных бумаг».

Грозит лишение свободы на срок до 8 лет со штрафом в размере до 1 млн рублей. Минимально — долгие объяснения с полицией.

Если же вы расплачиваетесь и вам говорят, что купюра фальшивая, не позволяйте ее уносить куда-то, где ее могут подменить.

Вспомните, где вы получили купюру. Сдайте ее в банк на экспертизу. Возможно, деньги просто «постирали».

Экспертиза проводится ЦБ России. Это бесплатно, но срок предоставления ответа ориентировочно составляет 30 рабочих дней. Если требуется дополнительная экспертиза, сроки могут быть увеличены.

➡️ Если купюра подлинная, деньги перечисляются на счет.
➡️ Если купюра не подлинная, Банк России направляет акт по результатам экспертизы. Стоимость банкнот вам не возмещается.

Как проверить паспорт на подлинность и действительность, писали на канале @bitkogan.

В чём опасность кредитов 💰

Число россиян с 3 и более кредитами уже достигло 11,2 млн человек. Поговорим о рисках закредитованности.

Здесь важно поговорить про чрезмерную закредитованность. Что это такое?

🚩Чрезмерная закредитованность возникает, когда уровень долговой нагрузки настолько велик по сравнению с доходами и другими активами человека или семьи, что влечет за собой снижение уровня жизни.

То есть человек начинает резко снижать, например, потребительские расходы, продавать имеющиеся активы и прочее, чтобы обслуживать кредит.

Здесь угроза весьма очевидна: ухудшение материального положения, сильный эмоциональный стресс и прочие “прелести”.

Но допустим, вы подошли к кредиту ответственно, сейчас вы можете вносить ежемесячный платеж без угрозы для вашего бюджета. Какие могут быть риски?

🟢Нельзя забывать про непредвиденные обстоятельства. К примеру, один из членов семьи теряет работу. Тогда обслуживать долг станет сложно.

🟢Это, в свою очередь, может привести к просрочкам, штрафам, новым долгам, и, в целом, ухудшению финансового положения семьи.

🟢Сложности могут быть и эмоциональными. Чрезмерная закредитованность порождает неуверенность в завтрашнем дне. Часто это ведет к дальнейшим необдуманным и рискованным действиям.

Поэтому подходите к кредитам ответственно, продумывая все риски. Есди думаете брать кредит или не брать – вам сюда.

🛒 Как экономить в магазинах «у дома» и онлайн?

Мы уже писали о том как закупаться продуктами «просто». А также недавно на нашем канале Bitkogan отмечали, что почти половине россиян не хватает зарплаты для удовлетворения основных потребностей. Пришло время рассказать конкретные #лайфхаки.

Оффлайн

1️⃣Акции и типы ценников. Можно поочерёдно закупать разные группы продуктов по ним с учетом вашего потребления и сроков годности. Какие-то акции работают при наличии карты магазина. Иногда дополнительная скидка дается при оплате картой определенной платежной системы и т. д.

2️⃣Социальные скидки. Возможно вы, сами того не зная, входите в группу, которой положены скидки в определенное время. Да да, скидки бывают не только для пенсионеров. Например, родителям с детьми с 10 до 13 часов. Или студентам. Изучите информацию на рекламных стендах или сайте магазина. В том числе, какие документы нужно предъявлять.

3️⃣Категории продуктов. Распределение по ним зависит от того, на кого ориентирован магазин. Например:
🟣Целевая – ее задача привлекать покупателя и создать имидж магазина. Товары имеют высокую важность для потребителя.
Маржа: невысокая.
Примеры: мясо, фрукты-овощи.
🟣Основная – увеличивает потребительскую корзину. Покрывает большую часть потребностей покупателя.
Маржа: средняя, на этих товарах магазин зарабатывает!
Примеры: молоко, чай, масло.
🟣Дополнительная (категория удобства) – удобно купить здесь и не идти в другое место.
Маржа: высокая.
Примеры: колготки, бытовая химия, электроприборы
Есть еще сезонные, уникальные товары и т. д.

4️⃣Расположение товаров. Некоторые принципы выставления товаров на полках:
✔️ чересполосица – дорогие товары чередуются с дешевыми,
✔️ дублирование – площадь ходовых больше, чем неходовых,
✔️ товары в крупной упаковке обычно расположены ниже,
✔️ «стены замка» – по краям полки бренды, внутри – менее известные марки.
Сравните цены на товары в разных местах полок и на разных полках.

Онлайн

1️⃣Приложение магазина. Скачайте, заполните профиль. Как правило, вам придёт промокод и будет приходить информация об акциях.

2️⃣Карта магазина. Здесь вам будут начислять баллы для мотивации к покупкам, иногда сразу много, особенно если вы редко покупаете.

3️⃣Группы продуктов. Если вы заказываете через онлайн приложение, вам будут предлагаться скидки на определенные товары, которые вы предпочитаете.

4️⃣Кэшбэк. Заведите банковскую карту с различными категориями кэшбэка. Обычно их можно менять. У разных банков могут быть разные категории.
➡️ Это могут быть аптеки, кафе, супермаркеты, автоуслуги, книги, такси и т. д.
➡️ А также отдельные сетевые магазины или маркетплейсы.
Возможно, чтобы получить повышенный кэшбэк, нужно
🟣купить на определенную сумму в целом или в определенной категории.
🟣или оформить доп. подписку.
🟣или оплачивать прямо из приложения банка.
Уточните в вашем банке нюансы и ограничения.

Мы не призываем вас изучить категорийный менеджмент, мерчандайзинг и маркетинг. Однако, некоторые азы, как вышеприведенные помогут сделать шопинг «умнее».

Дети — это наше богатство. Часть 1.

Мы все понимаем, что с появлением детей наши расходы кратно увеличиваются. Сегодня поговорим о том, как государство нам может это компенсировать в 2023 году (во имя улучшения демографии, конечно!).

Во время беременности

🎌Будущие мамы с низким доходом могут получить от 50 до 100% прожиточного минимума для трудоспособного населения в регионе: в среднем 8 тыс. руб. в месяц.

🎌Пособие по беременности и родам могут получить трудоустроенны женщины. Оно зависит от среднего заработка — в этом году можно получить максимум 383 179 руб. за 140 дней декрета. В случае с ИП с добровольными взносами — 74 757 тыс. руб. за 140 дней.

🎌Есть пособие для беременных жен призывников при сроке от 180 дней — 36 278 руб.

При рождении ребенка

🎌Получить возможно единовременное пособие — 23 011 руб. маме или папе

🎌Материнский капитал
На первого ребенка — 586 946 руб.
На второго ребенка — 775 628 руб.

Подробные суммы можно посмотреть здесь, они зависят от количества и даты рождения детей. Средства маткапитала можно тратить на ограниченный список расходов — смотрите тут.

Получить маткапитал может и отец, если мать умерла, лишена родительских прав, перестала быть усыновителем или единственный усыновитель — он.

Что еще важно знать:

— Маткапитал индексируют каждый год 1 февраля независимо от даты выдачи сертификата.

— Информацию о размере средств материнского капитала (его оставшейся части) с учётом прошедшей индексации можно посмотреть на Госуслугах.

🎌Выплата на погашение ипотеки многодетным — 450 000 руб.

🎌В некоторых регионах есть дополнительные пособия по рождению ребенка — например, мамам моложе 24 лет.

А о том, какие выплаты положены на уход за ребенком — в следующем посте.

Дети — это наше богатство. Часть 2.

Продолжаем говорить о том, какие выплаты положены родителям после рождения ребенка. В прошлой части мы остановились на рождении ребенка.

До полутора лет

🎌Можно получать ежемесячное пособие по уходу при наличии трудового договора. Максимальное пособие за полный месяц отпуска — 33 281 руб., минимальное — 8 591 руб. Минимальное пособие также назначат нетрудоспособным.

В отпуск по уходу за ребенка может пойти мама, папа, бабушка, дедушка, другой родственник или опекун, который ухаживает за ребенком. Если мама не работает, другой родственник все также может взять отпуск по уходу за ребенком.

🎌Для детей призывников есть дополнительная выплата до 3 лет — 15 548 руб. в месяц, но только пока отец служит в армии.

До трех лет

🎌Семьи со среднедушевым доходом не более 2 прожиточных минимумов по региону могут получить ежемесячную выплату на первого ребенка до 3 лет — около 15 000 руб., но только при рождении ребенка до 2023 г. и вместо единого пособия.

До 17 лет

Можно получить отдельное пособие, но на определенных условиях:

🟢семья получает среднедушевой доход не более прожиточного минимума на душу населения;
🟢у взрослых должен быть трудовой доход или уважительная причина его отсутствие;
🟢имущество должно укладываться в утвержденный перечень.

Тогда выплата составит примерно 7 500, 11 250 или 15 000 руб. в месяц — 50, 75 или 100% детского прожиточного минимума.

🚩Кроме того, семьи могут обратиться за региональными выплатами. Здесь нужно уточнять условия конкретно в вашем регионе.