💳 Беспроцентный период по кредитке — что это?

Чтобы зарабатывать на кредитке и понимать банковские договоры, нужно хорошо разбираться в терминологии.

Итак, беспроцентный период (он же грейс-период, он же льготный период) — то время, когда можно погасить долг по карте без выплат комиссий банку за использование кредита.

❗️Льготный период действует не на все операции. Часто он распространяется на покупки, а на снятие наличных и переводы — нет. Хотя и здесь есть исключения, к примеру, на переводы в пределах своих счетов в одном банке.

Как же банк определяет грейс-период?

1️⃣По выписке

▫️Тратим деньги с кредитки.
▫️Банк присылает выписку в конце расчетного периода (за него вы должны вернуть заемные средства).
▫️ Время на оплату.

Пример: беспроцентный период 45 дней, из них 30 дней расчетный период, 15 дней — время на оплату.

Важно ориентироваться именно на сумму в выписке, а не просто на долг в личном кабинете.

2️⃣По первой покупке
Здесь вы сами управляете льготным периодом.

▫️ Совершаете покупку и открываете период.
▫️ Пользуетесь кредиткой и не платите проценты, к примеру, 60 дней.
▫️Как только все погашаете, период обнуляется.

Бывает так, что при большом беспроцентном периоде (60-120 дней) необходимо вносить ежемесячные платежи (обычно 2-8% долга), чтобы не платить проценты.

Мы не рекомендуем влезать в такие сложные схемы. Велика вероятность запутаться.

Выводы:
➡️ Первый способ удобнее тем, что вы привыкаете к периодам, удобнее планировать регулярные платежи.

➡️ Второй способ удобен, если вы делаете редкие разовые крупные покупки. Но и вероятность забыть про дату выплаты больше.

➡️ Чтобы заработать максимально, нужно делать крупные покупки в начале расчетных периодов. Эти деньги принесут максимальный процент на вкладе. По покупкам в конце периода отсрочка минимальна. Лучше подождать нового.

И помните: если вы не можете погасить выписку полностью, нужно внести хотя бы минимальный платеж, чтобы не попасть на штраф и не испортить кредитную историю.

💸ПРОСТО

🥳Нашему портфелю на счастливую пенсию — ровно год!

Год назад мы запустили портфель #пенсия. Пополняем портфель каждый месяц на 25 000 рублей и открыто делаем покупки в этом канале.

ℹ️ Предыстория и цели портфеля. Будущий состав портфеля, к которому мы стремимся.

Мы начинали формировать портфель в июне прошлого года, когда ключевая ставка в России была 7,5%. Сегодня ставка 16%. Сама Набиуллина год назад такого не предполагала 🥲 Ожиданий, что скоро ставку понизят, сейчас нет. Поэтому рыночная цена облигаций (а мы стабильно их покупаем с запуска портфеля) просела, снижая текущую доходность наших инвестиций. В итоге результат, который вы видите на скринах, не впечатляет.

Реальная доходность портфеля значительно выше:

1️⃣Мы не собираемся продавать облигации по текущей цене на рынке. Бóльшую часть бумаг мы будем держать до погашения / оферты. А это в большинстве случаев 1000 рублей за облигацию вместо условных 850, за которые можно продать бумагу на рынке сейчас.

2️⃣Купонные платежи мы реинвестируем — уже по более высоким ставкам, которые предлагает рынок. Постоянное реинвестирование купонов и докупка облигаций в период роста ставок в итоге повышают доходность бумаг в портфеле.

Лайфхаки: как держать свои финансы под контролем. Продолжение 💸

5️⃣ В дополнение к упомянутым ранее преградам против импульсивных покупок можно поставить ограничение времени в день на конкретные приложения (например, для позависать на маркетплейсах). Это делается как настройками телефона, так и спец. приложениями — Clearspace и One Sec.

6️⃣ Мы поговорили про лежачих полицейских, которые мешают вредным привычкам. А вот для полезных нужны "помощники". Вам легче будет утром выйти на тренировку, если с вечера все для нее подготовлено.

Также и учитывать расходы / переводить деньги на инвестсчет проще когда это удобно. Например в банке вы можете настроить инвесткопилку, куда автоматом попадают ваши кэшбэки.

7️⃣ Выделите себе день в неделю, когда вы вообще почти не тратите деньги (за исключением покупки самого необходимого), не заходите в любые магазины. День "аскезы" устранит инфляцию дофамина.

💸ПРОСТО

🔥 Копим на пенсию огненно: метод FIRE

Все мы хотим выйти на пенсию с хорошим финансовым заделом. В этом канале мы даже ведём пенсионный портфель — ищите посты по тегу #пенсия.

➡️Эта же цель была у создателей движения FIRE, что расшифровывается как: Financial Independence, Retire Early или Финансовая независимость, ранний выход на пенсию.

В чем смысл? Обычно люди выходят на пенсию в возрасте около 65 лет. Последователи движения же хотят накопить достаточно денег, чтобы уволиться намного раньше и жить на созданный капитал.

Разберём основные принципы.

1️⃣Начинать как можно раньше и очень (очень!) много откладывать

Участники движения считают, что чем раньше начнёшь, тем раньше придешь к цели. А ещё стремятся увеличить свой доход и норму сбережений — они стараются откладывать минимум 50% дохода.

Для этого многие ведут очень скромный образ жизни и фокусируются на разумном потреблении: избегают импульсивных покупок, не брезгуют подержаными товарами и так далее.

2️⃣Правила 4% и 25

По модели FIRE вам нужно будет брать из капитала не более 4% в год. Для этого вам нужно накопить сумму в 25 раз превышающую ваши годовые траты.

То есть если вы планируете жить на миллион в год, то вам нужно накопить 25 миллионов. Но лучше высчитывать сумму, исходя из вашей индивидуальной ситуации и возраста, в котором вы хотите перестать работать.

3️⃣Инвестиции

Для лучшего эффекта отложенные средства, конечно, следует инвестировать, желательно — с доходностью выше инфляции. Для этого нужно также постоянно заниматься образованием, чтобы инвестировать грамотно. С этим мы стабильно вам помогаем 😉

Участники движения в США вкладывают деньги в недорогие ETF и акции, реинвестируя дивиденды.

💡Если коротко, то идея FIRE в комбинации очень скромной жизни и инвестиций. Такое сочетание, конечно, довольно радикально и подойдёт далеко не всем. Но принципы можно адаптировать под себя для достижения финансовой свободы.

Как вам идея FIRE?
👍 — звучит хорошо, но нереалистично
🔥 — огонь, возьму себе на вооружение!
💔 — не нравится

💸ПРОСТО

💡Без чего не получится инвестировать на фондовом рынке?

Без депозитария. Потому что именно там происходит учёт сделок с ценными бумагами. Что это такое?

➡️Депозитарий — это профессиональный участник рынка ценных бумаг. Его основная функция — учёт сделок с ценными бумагами и прав собственности.

Для обычного инвестора для этого открывают счет депо — счет в депозитарии брокера, чтобы контролировать все процессы покупки и продажи.

➕Депозитарий также переводит доход по ценным бумагам — дивиденды или купоны. То есть на его счёт эмитент переводит деньги, а депозитарий уже передаёт их акционерам.

Также инвестор может участвовать в собраниях акционеров через депозитарий, а компания — обратиться к инвесторам, чтобы совершить байбэк (обратный выкуп акций).

На российском фондовом рынке есть несколько видов депозитариев:

1️⃣Центральный (самый главный)
Обеспечивает работу единой системы для регистраторов и других депозитариев. В России это НРД — НКО АО «Национальный расчётный депозитарий», принадлежит Мобсирже.

2⃣Брокерский
Работает с брокерами, банками и инвесторами. Часто у крупного брокера собственный депозитарий. На 2021 г. в России зарегистрированы 250 депозитариев — у всех есть лицензия ЦБ.

3️⃣Специализированный
Он контролирует участников рынка, учитывает активы — не только ценные бумаги, а также, к примеру, паи ПИФ. На начало 2021 г. в России их 25.

Можно ли менять депозитарий?

Да. В основном инвесторы делают это при смене брокера. А ещё это следует делать, когда у предыдущего приостановили лицензию или брокер, которому принадлежал депозитарий, обанкротился. Меняют депозитарии довольно редко.

💸ПРОСТО

🐹 Что за волшебный хомяк? Он приносит деньги?

В последнее время Интернет захватили хомяки. Вернее, игра Hamster Kombat, в которой миллионы человек стучат по экрану с надеждой получить реальные деньги. В официальном тг-канале проекта уже 32 миллиона человек.

➡️ О чём вы вообще?
Эта игра — это бот в Telegram в жанре кликер. В нём можно развивать криптобиржу, в которой ваш хомяк — гендиректор.

Нужно кликать по экрану, собирать монетки и прокачивать карточки, поднимаясь по уровням. Для некоторых нужно приглашать друзей и получать реферальные бонусы.

Основная цель — максимально увеличить прибыль, которую биржа приносит в час. И качать хомяка: превращать его из лысого уродца в солидного директора.

➡️А при чем тут деньги?
Создатели игры обещают провести листинг монеты $HMSTR на криптобиржах. И можно будет обменять игровые монеты на настоящие деньги.

Есть и успешный пример — Notcoin, который тоже начался с игры, а в итоге вылился в реальную монету.

➡️А это будет работать?

Сейчас точно сказать нельзя, но игра не требует никаких вложений (кроме времени и любви к грызунам). Подробнее про игру и перспективы писали коллеги из CryptoKogan.

💸ПРОСТО

⚡️Санкции США на Мосбиржу: #объясняем_новости

Вчера США ввели санкции на Мосбиржу, НКЦ (Национальный клиринговый центр) и НРД (Национальный расчетный депозитарий). Позже Мосбиржа объявила о приостановке валютных торгов долларом и евро.

Подробно освещали всё в реальном времени на нашем новостном канале HOTLINE.

🫣 Что это значит простым языком?
Ранее курс доллара и евро устанавливал Банк России на основе среднего значения его стоимости на биржевых торгах. Сейчас биржевые торги долларом и евро прекратятся.

Биржевые торги проходят через центрального контрагента — Национальный Клиринговый Центр (НКЦ). Обычно он выступает стороной по сделке по купле-продаже валюты, поэтому все сделки проходят централизованно: в одном месте.

➡️ Как будут определять курс теперь?
ЦБ уже пообещал, что курс рубля будет единым и рыночным для всех. Определять его будут на основе банковской отчетности и данных от цифровых платформ внебиржевых торгов.

Внебиржевые торги — это в основном банковская торговля. Здесь торги проходят без участия НКЦ, а участники сами договариваются между собой о цене сделки. То есть банки самостоятельно определяют, за сколько они купят у вас доллары, а за сколько продадут.

➡️ Можно ли сейчас продать валюту с брокерского счета?
Нет, продать доллары и евро сейчас нельзя. Некоторые брокеры также приостановили вывод евро, долларов США, гонконгских долларов и даже юаней с брокерских счетов.

➡️Есть ли изменения на рынке акций?
Нет, с акциями всё без изменений. Рынок на санкции отреагировал эмоционально, но его уже активно откупают.

➡️Что нам делать?
Ждать и успокоиться, не бежать покупать валюту по какому-угодно курсу, не продавать всё с брокерского счета. По сообщению ЦБ, россияне смогут покупать и продавать доллары США и евро через банки.

Внебиржевая торговля происходит децентрализованно (кто во что горазд), и мы видим большую разницу (спреды) не только между покупкой и продажей, но и в ценах каждого отдельного игрока-банка. Но скоро всё должно прийти в норму.

💸ПРОСТО

Метод «50-20-30»: живи ярко, трать с умом

Давно мы не писали про системы управления личным бюджетом.

Если у вас ранее не получилось с системой конвертов или с ее продвинутым вариантом, то почему бы не попробовать способ «для миллениалов», предложенный Алексой фон Тобель?

Отличие данной системы от других в том, что здесь не нужно отказываться от отпуска и латте, чтобы накопить на квартиру.

Доходы делятся на 3 категории:
➡️ 50% направляться на необходимое:
— оплата ипотеки или аренды жилья, ЖКУ, транспорт и питание. В питание не включается питание в кафе, ресторанах, столовых и т.п.
➡️ 20% — инвестиции в будущее: погашение кредитов (образовательных, что особенно актуально для Штатов и т. п.), сбережения на чёрный день и пенсионные накопления.
➡️ 30% — тратятся на жизнь днем сегодняшним — на то, что приносит счастье сейчас. Сюда включаются походы в рестораны, кино, поездки во время отпуска и т. д.

Что же это за умная Алекса, и почему ее можно слушать?

Выпускница Гарварда, трейдер в Morgan Stanley, самая влиятельная женщина-предприниматель в 2012 по версии Fortune, участница различных списков от Forbes до BusinessWeek.

Автор 2 книг в серии «Financially Fearless» — первая про систему, вторая — про цифровые инструменты для лучшего управления финансами.

На наш взгляд, система довольно здравая, особенно в той, части, что рекомендует соотносить ваше финансовое планирование с вашим стилем и образом жизни.

📎 То есть мы не отказываемся от любимых вещей, при этом избегаем закредитованности и платим «себе будущему», а также следим за удовлетворением базовых потребностей.

❗️Однако, если формировать сбережения не удаётся, то возможно следует подумать об отказе от части «не важных» расходов (может просто покупать кофе в другом месте? 😉).

В следующий раз поговорим о лучшем использовании цифровой среды для разумной экономии и большего заработка.

💸ПРОСТО

💡7 вопросов и ответов про ETF и БПИФ

Продолжаем нашу рубрику! Сегодня говорим об ETF и БПИФ.

➡️ Что за сокращения?
ETF — Exchange Traded Fund
БПИФ — биржевой инвестиционный фонд

Обычно БПИФы зарегистрированы на территории России, а ETF — за ее пределами. И то, и то — это набор определнных ценных бумаг или имущества. Вы можете купить их акции или паи.

➡️Что такое паи?
Паи — это акции фондов. Покупая их, вы становитесь совладельцем всех входящих в них бумаг.

➡️ Можно ли их продавать?
Да! Паи фондов торгуются как обычные акции и облигации. Вы можете продавать их и покупать, а значит, зарабатывать на разнице. Исключение составляют закрытые ПИФы.

➡️Что такое закрытые ПИФы?
По своей идее тоже самое, но стать пайщиком вы можете только при формировании фонда или при дополнительном выпуске. Погасить паи можно только при закрытии фонда.

➡️А кто управляет?
У фондов есть управляющие — они управляют активами фонда, пополняют портфели ценными бумагами по заявленной стратегии.

➡️Это за доп. плату?
Да, управляющие берут с пайщиков небольшие комиссии за управление активами фонда.

➡️ Как понять, что фонд — эффективен?
Для определения доходности фондов используют бенчмарк. Это эталонный показатель, с ним сравнивают доходность.

К примеру, индекс Московской биржи. Фонд может отставать от бенчмарка или обгонять его.

👉🏻 Подробнее про ETF и БПИФ писали здесь.

💸ПРОСТО

Друзья, мы понимаем, что в реальности, если у вас стоит выбор куда раскидать по 100-200 тыс. руб., то вряд ли вы будете из-за дополнительных 0,1-1% идти в малознакомый банк, где нужно
✔️положить сразу 1-2 млн
✔️или следить, чтобы с карты тратилась определенная сумма.

Сейчас конкуренция за депозиты высокая, поэтому почти все крупные банки, такие как Сбер, Альфа предлагают эффективные ставки порядка 18%. Причем все достаточно быстро меняется. Поэтому поинтересуйтесь сначала в своем банке, какие есть сейчас наилучшие условия по вкладам. Ну а мы будем продолжать информировать вас.