بانک تامین‌کننده بخش مسکن یا توسعه دهنده صنعت نفت؟

🔺دنیای‌اقتصاد: بانک‌های تخصصی به دلیل منابعی که برای بخش مربوطه در اختیار می‌گیرند، لازم است عمده «اعتبارات پرداختی‌» را به همان بخش تخصصی ارایه دهند نه بخش‌های غیرتخصصی.

🔺یکی از بانک‌های تخصصی مرتبط با بخش مسکن و ساختمان است که در دوره‌های گذشته و در برخی مقاطع «نقدهای کارشناسی» نسبت به نحوه تامین مالی آن مطرح بوده است.

🔺در حال حاضر مهمترین ایراد در نظام تامین مالی مسکن، «از کار افتادن تسهیلات خرید خانه» است بطوریکه طی سال‌های اخیر جهش‌های مکرر قیمت باعث شده «قدرت پوششی وام خرید مسکن به کمتر از 20 درصد قیمت یک واحد مسکونی متعارف» برسد؛ ضمن آنکه، قسط سنگین وام ترکیبی خرید مسکن برای خیلی از متقاضیان، خارج از توان پرداخت ماهانه است.

🔺با این حال دولت‌ها تکالیفی در این سال‌ها برعهده بانک گذاشتند که این هم «مانع از تمرکز برای برنامه‌ریزی رکودزدا در بخش مسکن و ساختمان» شد.

🔺اخیراً اما بانکی که باید همه دغدغه‌اش، حل و فصل رکود تورمی بخش مسکن و ساختمان باشد، توافقی برای توسعه صنعت نفت را در دستور کار گذاشته است.

🔺پرسش فعالان بازار مسکن و خانه‌اولی‌ها از بانک این است: «آیا این بازار مسکن است که در عصر کنونی نیاز ضروری برای گشایش مالی و اعتباری دارد یا صنعت نفت؟»

🔺حتی اگر پاسخ این پرسش چیزی غیر از بازار مسکن باشد،‌ باز پرسش مکمل مطرح می‌شود مبنی بر اینکه،‌ «آیا به لحاظ مقررات نظارتی بانک مرکزی و شیوه متعارف تامین مالی در شبکه بانکی، یک بانک تخصصی می‌تواند تامین مالی غیرتخصصی برعهده بگیرد؟»

🔺پرسش دیگر اینکه،‌ «در شرایطی که از هر 3 واحد مسکونی در حال نوسازی در بافت‌فرسوده، یک واحد موفق به دریافت تسهیلات بانکی می‌شود، آیا بهتر نیست منابع این بخش با ساز و کار مورد پذیرش ساکنان بافت‌فرسوده در خدمت کامل بافت قرار بگیرد؟»

🔺بررسی‌های گروه شبکه‌های اجتماعی روزنامه «دنیای‌اقتصاد» نشان می‌دهد، در کشورهای موفق در حوزه تامین مالی مسکن، بانک‌های تخصصی نقش اصلی و پیشرو در «مهار شدت رکود یا رونق مسکن را دارند». در کشورمان اما این ارتباط قطع است.

🔺الان وقت آن است که بانک مرکزی یا بانک تخصصی، «آمار کامل پرداخت انواع وام خرید مسکن و همچنین وام ساخت مسکن در کنار وام جعاله برای سال‌های مختلف از ابتدای دهه 90 تا پایان بهار 1403» را منتشر کند تا امکان قضاوت کارشناسی برای نحوه عملکرد، اشکالات و همچنین نقاط قوت فراهم شود.

#دنیای_اقتصاد #مسکن #وام_مسکن #بانک #بانک_تخصصی #تامین_مالی_مسکن #بانک_مرکزی

✅کانال رسمی روزنامه دنیای اقتصاد👇
@den_ir

🔹 سرمقاله امروز «دنیای اقتصاد»:

مشکل بزرگ بانک‌ها

👤 دکتر پویا جبل‌عاملی

✍️ به نظر می‌رسد سیاستگذار بر آن شده تا بانک‌ها تخصصی‌تر شوند و هر بانک زمینه خاصی در اقتصاد را پوشش دهد و استدلال می کند که این اقدام موجب می‌شود تا همه فعالیت‌ها بتوانند اعتبار لازم را کسب کنند.

✍️ آیا مشکل کمبود اعتبار، این‌گونه حل می‌شود؟ آیا عدم رعایت استانداردهای بانکداری، به این شکل برطرف می‌شود؟ آیا ناترازی بین جریان ورودی و خروجی، رفع می‌شود؟

✍️ آیا اگر یک بانک در حوزه خاصی متمرکز شود، آن وقت می‌تواند ذخیره مناسب را برای زیان‌های مورد انتظارش کسر کند؟ می‌تواند کفایت سرمایه خود را بهبود ببخشد؟ می‌تواند مدیریت نقدینگی خود را مطلوب‌تر کند؟ جواب همه این پرسش‌ها منفی است.

✍️ پس چگونه می‌توان هم یک صنعت بانکداری بسامان داشت که مشکل ناترازی نداشته باشد و هم این صنعت قادر باشد بخش واقعی را با توجه به وضعیت اقتصاد، به شکل مطلوب تامین مالی کند؟

✍️ مشکل آنجاست که بانک‌ها دارایی‌هایی را کسب کرده‌اند که درآمد ناشی از آنها نمی‌تواند کفاف هزینه بدهی‌شان را بدهد. چرا بانک به سمت این دارایی‌ها رفته است؟ هم به دلیل کژگزینی مشتری‌ها (دولتی و غیردولتی) ناشی از تکالیفی خارج از اراده بانک و هم اینکه بانک با اطمینان از اینکه وقتی کمبودی ایجاد شود، بانک مرکزی برای یاری وی وجود دارد، اعتبارسنجی لازم را انجام نداده است.

✍️ میزانی از تسهیلات ارائه‌شده به مشتری هم به این دلیل بازنمی‌گردد که اصولا با نرخ بهره دستوری غیرتعادلی، مشتریان بانک انگیزه بازپرداخت وام خود را ندارند.

✍️ همین نرخ موجب می‌شود تا نه‌تنها بانک اشتیاقی به تسهیلات‌دهی نداشته باشد و خودش مشتری متقاضی سپرده‌هایش باشد، بلکه با ایجاد حباب در بازار مستغلات، به شکل فزاینده‌ای بانک به سمت بنگاه‌داری سوق می‌یابد

✍️ در واقع مشکل اصلی ناترازی، سیاستگذاری و محیطی است که برای بانک‌ها ایجاد شده و ما از آنان می‌خواهیم در این محیط بانکداری کنند.

✍️ واقعا عجیب است وقتی بازار آزادی برای منابع بانکی نداریم تا بانک در آن نقش‌آفرینی کند، چگونه می‌توانیم به دنبال عملی کردن استانداردهای بین‌المللی باشیم!

✍️ وقتی تعیین می‌کنیم چه کسی وارد صف متقاضیان منابع شود، عملا بازاری وجود ندارد تا سرمایه‌گذاران بنابر ریسک و بازدهی پروژه خود به دنبال منابع بانکی باشند و در نتیجه با تشکیل این صف خودخوانده دریافت‌کنندگان منابع، هرچه تسهیلات بانکی می‌دهید، به هدر می‌رود.

✍️ بنابراین اصلی‌ترین اقدامی که ابتدا باید انجام داد، خط بطلان کشیدن بر هرگونه تخصیص اداری و سیاستی اعتبارات و ایجاد بازار برای منابع بانکی و آزادسازی نرخ بهره در آن است.

✍️ بنابراین بزرگ‌ترین قدمی که سیاستگذار و مقام ناظر می‌توانند برای بهسازی صنعت بانکداری بردارند، اتفاقا اصلاح رویکردها و رویه‌های خود است.

✍️ با بهبود محیط، حال می‌توان به سراغ اصلاح و فیصله دادن به بانک‌هایی رفت که دیگر نمی‌توانند حتی با محیط تازه روی پای خود بایستند؛ در غیر‌این‌صورت ناترازی همچنان ‌زاده خواهد شد و بانک‌های نیازمند یاری هر روزه متولد خواهند شد.

#دنیای_اقتصاد #سرمقاله #بانک_ها #ناترازی_بانکی #بانک_تخصصی

✅ کانال رسمی روزنامه دنیای اقتصاد👇
@den_ir

چرا بانک ها باید تخصصی شوند؟

🔹بانک‌ها ستون‌های اصلی اقتصاد هستند و با پیچیدگی‌های روزافزون مالی و فناوری، دیگر نمی‌توانند با خدمات عمومی پاسخگوی نیازهای متنوع بازار باشند.

🔹تخصصی شدن بانک‌ها به معنای تمرکز بر حوزه‌ها و بازارهای خاص است که باعث ارائه خدمات دقیق‌تر، کارآمدتر و نوآورانه‌تر و همچنین مدیریت بهتر ریسک‌ها می‌شود.

🔹این روند، بانک‌ها را قادر می‌سازد با دانش و تجربه تخصصی، محصولات و خدمات متناسب با نیاز مشتریان طراحی کرده و رضایت و وفاداری آن‌ها را افزایش دهند.

🔹بانک‌های تخصصی با شناخت بهتر حوزه فعالیت خود، ریسک‌های اعتباری را دقیق‌تر ارزیابی کرده و تسهیلات با کیفیت‌تری ارائه می‌دهند؛ همچنین با تمرکز بر فرآیندهای مشخص، بهره‌وری و کاهش هزینه‌های عملیاتی را بهبود می‌بخشند.

🔹تخصصی شدن به بانک‌ها کمک می‌کند در رقابت با شرکت‌های فین‌تک و نوآور بازار، جایگاه خود را حفظ و تقویت کنند و نوآوری در خدمات مالی داشته باشند.

🔹نمونه‌هایی مانند بانک BBVA CIB و بانک‌های محلی نشان داده‌اند که تخصصی شدن منجر به عملکرد مقاوم‌تر و پایدارتر در شرایط بحرانی می‌شود. این رویکرد باعث افزایش اعتماد مشتریان، سهامداران و نهادهای نظارتی، ارتقاء اعتبار و سهم بازار بانک‌ها می‌شود.

🔹در ایران، بانک‌های تخصصی مانند بانک کشاورزی، بانک صنعت و معدن و بانک مسکن نقش مهمی در حمایت از بخش‌های مشخص اقتصادی دارند و می‌توانند خدمات مالی هدفمندتری ارائه دهند. اما این بانک‌ها با چالش‌هایی مانند حساسیت به نوسانات اقتصادی حوزه تخصصی، کندی در به‌روزرسانی فناوری و مشکلات مدیریتی مواجه هستند.

🔹برای بهبود عملکرد، اصلاحات ساختاری، مدیریت ریسک بهتر و نوآوری در خدمات مالی ضروری است تا بانک‌های تخصصی ایران بتوانند نقش حمایتی خود را حفظ و در بازارهای رقابتی موفق باشند.

🔗متن کامل

#دنیای_اقتصاد #بانک #بانک_تخصصی

✅ کانال رسمی روزنامه دنیای اقتصاد👇
@den_ir