نئوبانک؛ منجی بانک‌ها در عصر دیجیتال

💠 مقررات دست‌و‌پاگیر بسیار در زمینه قوانین و آیین‌نامه‌های بانکی سبب شده خلق نوآوری برای بانک‌ها به یک امر دور از انتظار تبدیل شود و نهاد قانون‌گذار بعضا باید و نباید‌ها را به گونه‌ای تنظیم می‌کند که نوآوری را در شبکه بانکی محدود می‌کند.

💠 نئوبانک را می‌توان یک نجات‌دهنده تلقی کرد. بانکداری نوین با بازنگری در شکل خدمت‌رسانی خود و همگام شدن با موج توسعه فراگیر اینترنت، توانست مفهوم نئوبانک را به ‌وجود آورد. بانکداری نوین با ارائه بانکداری الکترونیکی خدمات جدیدتر، متنوع‌تر، سریع‌تر و ارزان‌تری را پیش روی مشتری قرار داد.

💠 بر این اساس، بانکداری نوین با بازنگری در شکل خدمت‌رسانی خود، توانست مفهوم نئوبانک را به‌وجود آورد...👇

🔗متن کامل

#دنیای_اقتصاد #نئوبانک #بانکداری #بانکداری_نوین #دیجیتال

✅ کانال رسمی روزنامه دنیای اقتصاد👇
@den_ir

عاقبت بانکداری زیر نرخ

🔸بی‌‌‌توجهی به مقتضیات کسب‌وکار بانکی و اهمیت بانکداری برای رشد و توسعه اقتصادی موجب شده فشار بر این بخش از اقتصاد افزایش یابد.

🔸مهار تورم از مسیر انقباض بخش بانکی، دلیل اصلی این وضعیت است؛ شرایطی که از دو مسیر کنترل ترازنامه بانک‌ها و نیز قفل شدن نرخ بهره بانکی حادث شده و کار را برای ادامه فعالیت بانک‌ها سخت کرده است.

🔸این وضعیت در شرایطی رخ داده که جذب سپرده‌‌‌ها به عنوان مهم‌ترین مسیر جذب نقدینگی که زمینه‌‌‌ساز رشد سرمایه‌گذاری است، برای شبکه بانکی به‌شدت دشوار شده است.

🔸همزمان اما بسیاری از بازیگران دیگر بازار پول و سرمایه، آزادی عمل و توانایی بالایی برای جذب دارایی‌‌‌های نقد فعالان اقتصادی دارند.

🔸بخشی از این توانمندی به‌واسطه کمرنگ‌‌‌ بودن نقش این بازیگران است. حال آنکه صندوق‌های درآمد ثابت، ابزارهای مرتبط با تامین مالی جمعی و... توانسته‌‌‌اند در سال‌های اخیر به محلی بسیار جذاب برای ورود پول‌‌‌های سرگردان و نقدینگی علاقه‌مند به سود بالا تبدیل شوند.

✔️«باشگاه اقتصاددانان» به همین بهانه سراغ سه‌تن از پژوهشگران بانکی رفته و از آنها پیرامون وضعیت بانکداری در ایران پرسیده است.

🔗باشگاه اقتصاددانان را بخوانید

#دنیای_اقتصاد #بانکداری

✅ کانال رسمی روزنامه دنیای اقتصاد👇
@den_ir

🔹 بایدهای بانکی رئیس‌جمهور

محمدصادق عبداللهی‌‏‌پور /تحلیلگر و دانشجوی دکترای بانکداری

🔸با توجه به نیمه‌تمام ماندن برنامه دولت سیزدهم در خصوص کنترل تورم، همچنان «تورم» می‌‌‌تواند به عنوان هدف اصلی بانک مرکزی در دولت جدید تعیین شود.

🔸این امر می‌‌‌تواند با استمرار سیاست کنترل مقداری ترازنامه بانک‌ها متناسب با سطوح هدف‌گذاری نرخ رشد نقدینگی توسط رئیس کل یا تیم اقتصادی دولت و همچنین توسعه و تعمیق عملیات بازار باز (OMO) محقق شود؛ هرچند که ممکن است تیم جدید اقتصادی دولت بخواهد تغییراتی در شیوه به‌کارگیری این ابزارها ایجاد کند.

🔸مساله بعدی مربوط به ماموریت دوم بانک مرکزی است؛ نظارت بر شبکه بانکی. با تمام نقاط ضعف، مواد قانونی منسجمی درخصوص اصلاح نظام بانکی وجود دارد.

🔸مساله سومی که می‌‌‌تواند دستاوردهای منحصربه‌فرد این دولت قلمداد شود، تلاش برای تصویب قانون بانکداری مطلوب در کشور است.

🔸لازمه رسیدن به این هدف در گام نخست، مذاکره برای توقف بررسی «طرح بانکداری» در مجلس شورای اسلامی است.

🔸امید می‌رود دولت و به طور مشخص بانک‌مرکزی در دوره جدید وارد فرآیند اصلاح این طرح یا ارائه لایحه مستقل با مشورت خبرگان صنعت بانکداری شود.

🔗متن کامل

#دنیای_اقتصاد #بانکداری

✅ کانال رسمی روزنامه دنیای اقتصاد👇
@den_ir

چالش‌های بانکداری دیجیتال در ایران

🔹بانکداری دیجیتال در ایران با موانعی چون اینترنت ضعیف، پشتیبانی ناکارآمد و نبود قوانین شفاف دست‌وپنجه نرم می‌کند. این چالش‌ها نه‌تنها سرعت رشد این خدمات را کند کرده، بلکه اعتماد کاربران را نیز تحت تأثیر قرار داده است.

⚠️ چالش‌های اصلی:

🔹اینترنت ضعیف: فرآیندهای ساده‌ای مثل افتتاح حساب آنلاین به دلیل اختلالات مکرر، به تجربه‌ای آزاردهنده برای کاربران تبدیل شده است.

🔹پشتیبانی ضعیف: نبود پشتیبانی 24/7 و عدم پاسخگویی سریع، نارضایتی کاربران را به همراه داشته است.

🔹سرورهای ناکارآمد: قطع و وصل مداوم خدمات، به‌ویژه در روزهای پرترافیک مالی، کارایی سیستم را به شدت کاهش می‌دهد.

🔹ضعف قوانین: نبود چارچوب قانونی مشخص، امنیت اطلاعات کاربران را تهدید کرده و بانک‌ها را در مواجهه با حملات سایبری آسیب‌پذیر می‌کند.

🔧 راهکارها بهبود دهنده:

🔹بهبود زیرساخت‌های فناوری و ارتقای کیفیت اینترنت.

🔹استفاده از هوش مصنوعی برای پشتیبانی سریع‌تر و 24 ساعته.

🔹تدوین قوانین شفاف برای حفاظت از داده‌های شخصی مطابق با استانداردهای جهانی.

❗️مشکلات خاص کاربران:

🔹برخی از کاربران به دلیل عدم پذیرش رسید کارت ملی در برخی خدمات آنلاین، از بانکداری دیجیتال محروم شده‌اند. این موضوع به‌ویژه در بانک‌ها و پلتفرم‌های وام کالا مشاهده می‌شود.

🔗متن کامل

#دنیای_اقتصاد #بانکداری_دیجیتال

✅ کانال رسمی روزنامه دنیای اقتصاد👇
@den_ir

رییس کل بانک مرکزی: ریال دیجیتال در اینده نزدیک اغاز به کار میکند

🔺دنیای اقتصاد: محمدرضا فرزین، رئیس کل بانک مرکزی، در یازدهمین همایش بانکداری نوین از آغاز به کار ریال دیجیتال در آینده نزدیک خبر داد و تأکید کرد که این گام بخشی از تلاش‌های بانک مرکزی برای توسعه بانکداری نوین و استفاده از فناوری‌های دیجیتال است.

🔺او در سخنان خود همچنین به نقاط قوت شبکه بانکی کشور، از جمله شبکه شتاب با زمان پرداخت کمتر از دو ثانیه اشاره کرد و آن را یکی از قوی‌ترین سیستم‌های پرداخت منطقه دانست.

🔺فرزین همچنین به تلاش‌های بانک مرکزی برای مقابله با چالش‌های تحریم‌ها و استفاده از فناوری‌های نوین در این زمینه پرداخت. او از طراحی و عملیاتی شدن سامانه “ای‌سیو‌مر” به عنوان جایگزینی برای سیستم سوئیفت خبر داد که با هدف تسهیل تعاملات بانکی بین‌المللی طراحی شده و از ۱۰ مهرماه سال جاری به‌طور جدی در حال اجرا است.

#ریال_دیجیتال #بانکداری_نوین

✅ کانال رسمی روزنامه دنیای اقتصاد 👇
@den_ir

فرزین: در تعامل با روسیه دلار حذف و ریال و روبل جایگزین شد

🔺دنیای اقتصاد: محمدرضا فرزین به تقویت همکاری‌ها با گروه بریکس اشاره کرد و افزود که استراتژی این گروه تا سال ۲۰۲۵ بر چهار محور اصلی بنا شده که فرصت‌های جدیدی برای ایران به‌ویژه در افزایش سهم ارزهای محلی فراهم می‌کند.

🔺فرزین همچنین به پیشرفت‌هایی در اتصال شبکه‌های پرداخت ایران و روسیه اشاره کرد و گفت: «شبکه شتاب ایران به سیستم پرداخت روسیه متصل شده است و تعدادی از بانک‌ها به آن وصل شده‌اند. هرچند این سامانه در مراحل اولیه است، اما به مرور زمان بهبود خواهد یافت.»

🔺وی در ادامه افزود که فازهای آینده این پروژه شامل تسهیل پرداخت‌های گردشگران روسی در فروشگاه‌های ایران و بهره‌برداری از پوزهای روسی برای گردشگران ایرانی خواهد بود. رئیس کل بانک مرکزی همچنین از حذف دلار در تعاملات با روسیه خبر داد و گفت که ریال و روبل به‌عنوان ارزهای جایگزین استفاده می‌شوند.

#بانکداری_نوین #ای‌سیو‌مر #بریکس

✅ کانال رسمی روزنامه دنیای اقتصاد👇
@den_ir

🔹 سرمقاله امروز «دنیای اقتصاد»:

آلوده به نرخ بهره منفی

👤 دکتر مرتضی کاظمی

✍️ در ایران نرخ بهره واقعی (Real interest rate) غالبا منفی و رانتی بوده است. آلوده‌ترین دستگاه به نرخ بهره منفی، دولت است.

✍️ ای کاش فقط دولت به این مرض آلوده شده بود؛ فعالان اقتصادی و بسیاری از شهروندان به ناچار به این آلودگی آغشته شده‌اند.

✍️ فرمولی که اقتصاددانان برای محاسبه نرخ بهره واقعی در نظر دارند تفاضل نرخ بهره اسمی و نرخ تورم است. در ۵۰سال گذشته اکثرا نرخ بهره‌ اسمی بسیار پایین‌تر از نرخ تورم بوده و عده‌ای به‌طور مداوم از منفی بودن نرخ بهره واقعی و در نتیجه وام‌های ارزان، بهره‌مند شده و به طرز ناسالمی مال‌اندوزی کرده‌اند.

✍️ ساده‌ترین مثال زمان‌هایی است که در تورم ۲۰درصدی کسانی می‌توانسته‌اند به منابع مالی و بانکی با نرخ بهره ۲۰درصدی دسترسی پیدا کنند. آیا عجیب است که مردم برای دریافت چنین وام‌هایی با نرخ بهره‌ای که ۲۰درصد زیر صفر است، سر از پا نشناسند؟

✍️ در چنین وضعیتی توجیهی که از سوی سیاستگذاران مطرح می‌شود هدایت نقدینگی برای حمایت از تولید و جامعه است.

✍️ اما هیچ‌گاه در ایران چنین آرزوی محالی (یعنی حمایت از تولید از طریق نرخ بهره منفی) به وقوع نپیوسته است.

✍️ این پول‌های ارزان بهترین رانتی بوده که فقط به عده‌ای اندک رسیده، اما عده‌ کثیری را متضرر کرده و بخشی از تورم از همین کانال ایجاد شده است.

✍️ ریشه این آلودگی در دو بستر «نرخ بهره دستوری» و «اعتبارات تکلیفی» تقویت شده است.

✍️ این دو خصوصیت در نظام بانکداری باعث ایجاد «بانکداری دستوری» و در واقع یکی از مهم‌ترین بیماری‌های مزمن در اقتصاد ایران شده است. بانکداری دستوری روشی برای رانت‌خواری، فساد و تبعیض ظالمانه بوده و همچنان هست.

✍️ اساسا هدف از راه‌اندازی یا حفظ بعضی از بنگاه‌های اقتصادی، خلق ارزش و سودآفرینی نبوده و نیست؛ هدف تورم‌خواری و بهره‌مندی از نرخ بهره منفی بوده و همچنان تورم‌خواری برای ادامه فعالیت این بنگاه‌ها توجیه اقتصادی ایجاد می‌کند.

#دنیای_اقتصاد #سرمقاله #نرخ_بهره_منفی #رانت #نرخ_بهره_دستوری #بانکداری_دستوری

✅ کانال رسمی روزنامه دنیای اقتصاد👇
@den_ir

آیا «بانکداری تخصصی» در ایران امکان پذیر است؟

🔹شبکه بانکی ایران، روزگار سختی را می‌گذراند که خود را در قالب نرخ‌های نازل کفایت سرمایه، حجم بالای اضافه‌برداشت و نیز سطح بالای امهال و سپس نکول تسهیلات به نمایش می‌گذارد.

🔹این وضعیت، ناشی از وضعیت اقتصاد کلان و سیاست‌های متعارض پولی-مالی و صنعتی است.

🔹در چنین شرایطی هرگونه بحث از تخصصی شدن بانک‌ها یا بهبود شرایط بانکداری باید ناظر به سطحی از اصلاحات باشد که بر موانع رشد و توسعه بانکداری غلبه کند.

🔹فقدان رگولاتوری کیفی، پرداخت دستوری تسهیلات و تنظیم غیراقتصادی نرخ بهره در کنار چالش‌های بانکداری دولتی موجب شده است تا این بخش از بازیگران اقتصاد کشور نتوانند در قواره واقعی خود ظاهر شوند.

✔️ باشگاه اقتصاددانان به بهانه طرح موضوع بانکداری تخصصی در ایران، سعی کرده است در این‌باره نظر کارشناسان را جویا شود👇

🔗اینجا بخوانید

#دنیای_اقتصاد #بانک #بانکداری_تخصصی

✅ کانال رسمی روزنامه دنیای اقتصاد👇
@den_ir

🔹 سرمقاله امروز «دنیای اقتصاد»:

این بانک «بانک» نیست

👤 دکتر داود سوری

✍️ نظام بانکی بین‌المللی چون بالونی است که با کوچک‌ترین حفره‌ای در آن ارتفاع کم می‌کند و سقوط می‌کند. از این رو تنها کشورها و بانک‌هایی می‌توانند سوار این بالون بشوند و از ارتفاع آن بهره ببرند که فارغ از باورها و قوانین داخلی، ضوابط بین‌المللی را نیز رعایت کنند و با دیگر سرنشینان تعامل و زبان مشترک داشته باشند.

✍️ بانک همچنین برای ادامه حیات، جذب سرمایه و همراهی با بازار رو به گسترش بین المللی و بهنگام‌سازی زیرساخت‌های فنی خود باید سودآور باشد.

✍️ محور اصلی بانکداری بدون ربا تغییر رابطه بین بانک و مشتری از «داین و مدیون» به «وکیل و موکل» برای حذف نرخ بهره و جایگزینی آن با نرخ سود است. رابطه «داین و مدیون» محور فرآیند شکل‌گیری و تحول نهاد بانک در طول تاریخ بوده است.

✍️ جایگزینی آن با رابطه‌ای دیگر بدون پاسخ به ناسازگاری‌های نظری و عملی همچون پیوند قلبی است که در آن به گروه خونی بیمار و دیگر شرایط لازم توجهی نشود.

✍️ نهاد جدید که با شرح وظایف و ماموریت‌های یک بانک معمول، اما با قلبی جدید، شروع به فعالیت کرد از همان ابتدا با محدودیت‌های تصمیم‌گیری نیز روبه‌رو بود و دولت همواره به آن، نه به‌عنوان یک بنگاه اقتصادی که سپرده‌های مردم را به امانت دارد و در مقابل آنها مسوول است، بلکه به‌صورت قلکی که می‌تواند برای تامین مالی اهداف خود از آن استفاده کند، نگریسته است.

✍️غریب نیست که هر سال و در موسم بودجه، نمایندگان مجلس به تقسیم منابع این به اصطلاح بانک (از این به بعد از آن به‌عنوان بانک یاد می‌کنیم) بپردازند، غریب نیست که رؤسای‌جمهور، مدیران بانک را با خود به سفرهای استانی ببرند و بار تامین مالی وعده‌های خود را بر گرده بانک بیندازند.

✍️ غریب نیست که حتی نامزدهای ریاست‌جمهوری برای جذب رای، توزیع منابع بانکی را وعده بدهند و غریب نیست که هر وزیری در حوزه کاری خود انتظار داشته باشد با منابع بانک کاستی‌های حوزه خود را بپوشاند.

✍️ راه‌حل بسیاری از معضلات اجتماعی چون ازدواج، جمعیت، مسکن، همه و همه در پرداخت پول و آن هم با دست‌اندازی به منابع بانک دیده می‌شوند. شرکت‌های دولتی از منابع بانکی استفاده می‌کنند و بازپرداخت آن را به تسویه حساب خود با دولت حواله می‌دهند و مدیران آنها انتظار دارند که منابع بانکی ارزان و رایگان در اختیار آنها قرار بگیرد تا با آن ضعف مدیریت خود را بپوشانند.

✍️ در اقتصادهای پیشرو، دولت، منابع بانکی را «بیت‌المال» نمی‌داند و با احترام به مالکیت خصوصی می‌داند که دارایی‌های بانک در درجه اول به سپرده‌گذاران تعلق دارد که بانک باید با درخواست آنها یا در سررسید اصل و سود آن دارایی‌ها را واگذار کند و همچنین می‌داند که مازاد «دارایی بانک بر بدهی به سپرده‌گذاران» نیز متعلق به سهامداران است.

#دنیای_اقتصاد #سرمقاله #بانک #بانکداری

✅ کانال رسمی روزنامه دنیای اقتصاد👇
@den_ir

🔹 سرمقاله امروز «دنیای اقتصاد»:

وزارت بانکداری

👤 دکتر حمید قنبری؛ حقوقدان

✍️ نظام بانکی ما، با تمام قوانینی که بر آن تحمیل شده، با سازوکارهایی که دیگر چندان به بانکداری مدرن شبیه نیست و با محدودیت‌هایی که آزادی عمل را از آن گرفته، بیشتر شبیه یک وزارتخانه عمل می‌کند تا شبکه‌ای از بانک‌های مستقل و پویا.

✍️ مثلا درمورد تسهیلاتی که بانک‌ها موظفند پرداخت کنند، درست مانند ادارات یک وزارتخانه، با بخشنامه‌ها و مقررات از آنها خواسته می‌شود که از دستورات پیروی کنند.

✍️ کار به جایی رسیده که کار اصلی بانک‌ها، یعنی اعطای تسهیلات به پروژه‌های سودآور اقتصادی، به حاشیه رفته و منابع محدود بانکی صرف اهدافی می‌شود که الزامات قانونی به آنها تحمیل کرده، نه انتخاب‌های اقتصادی.

✍️ از سوی دیگر، فضا برای رقابت و خلاقیت در بین بانک‌ها که می‌تواند موتور محرک توسعه اقتصادی باشد، از میان رفته است.

✍️ اگر قرار است گامی موثر برای نظام بانکی کشور برداشته شود، باید نخستین و اساسی‌ترین اقدام، انحلال وزارت بانکداری نانوشته‌ای باشد که در عمل شکل گرفته است.

✍️ این مسیر نیازمند بازنگری عمیق در قوانین و مقررات، بازگرداندن اختیارات به بانک‌ها، و اصلاح ساختارهایی است که طی سال‌ها استقلال بانک‌ها را به حاشیه برده است.

#دنیای_اقتصاد #سرمقاله #بانکداری #محدودیت_های_بانک_ها #سیاست_دستوری

✅ کانال رسمی روزنامه دنیای اقتصاد👇
@den_ir

اقبال بلند لندتک ها در ایران

🔹لندتک‌ها (LendTech) با استفاده از فناوری‌های نوین، فرآیندهای اعطای وام و تسهیلات مالی را دیجیتال و ساده کرده‌اند. سهم لندتک‌ها از تسهیلات کشور اکنون ۱-۱.۵٪ است که بسیار کمتر از میانگین جهانی ۱۵٪ است.

🔹رشد این صنعت از سال ۱۳۹۸ آغاز شد و طی سال‌های ۱۳۹۸ و ۱۳۹۹ شرکت‌های بزرگ در این حوزه شکل گرفتند. از سال ۱۴۰۰ مفهوم BNPL («الان بخر، بعداً پرداخت کن») نیز رواج یافت.

🔹تورم بالای ۴۰-۵۰٪ عامل مهمی در استقبال از لندتک‌ها بوده است. تا سال ۱۴۰۳ بیش از ۲۵ شرکت فعال در این حوزه وجود خواهند داشت.

مزایای لندتک‌ها:

🔸کاهش زمان اعطای وام به ۳ روز
🔸دیجیتال‌سازی فرآیندها
🔸بهبود دسترسی به وام در مناطق کمتر توسعه‌یافته
🔸افزایش شمولیت مالی و کاهش وابستگی به ضامن

چالش‌ها:

🔸ضعف در پیاده‌سازی مدل وام‌دهی فرد به فرد (P2P)
🔸نرخ بهره دستوری ۲۳٪ که با واقعیت اقتصادی کشور هماهنگ نیست
🔸نیاز به آزادسازی نرخ بهره برای کاهش مشکلات عملیاتی

🔹لندتک‌ها جایگزین بانک‌ها نیستند اما مکمل بانکداری خرد محسوب می‌شوند. آن‌ها با کاهش هزینه‌های وام‌دهی و توسعه سیستم‌های اعتبارسنجی مبتنی بر هوش مصنوعی، ریسک نکول را کاهش داده‌اند.

🔹لندتک‌ها موتور محرک شمولیت مالی در کشور هستند و نقش مهمی در بهبود عدالت اجتماعی و دسترسی برابر به خدمات مالی ایفا می‌کنند.

🔗متن کامل

#دنیای_اقتصاد #بانکداری #لندتک

✅ کانال رسمی روزنامه دنیای اقتصاد👇
@den_ir

معمای بانکداری در میان بحران‌ها

🔹دخالت دولت در بانکداری تجاری، عدم‌استقلال بانک‌مرکزی و سیاستگذاری مستمر بدون برنامه از قبل اعلام‌شده، نظام بانکداری را مختل می‌کند.

🔹عملکرد غیر‌اقتصادی در امر تسهیلات‌‌‌دهی بانک‌ها و عدم‌توجه به ارتباط میان ترازنامه بانک‌ها و مشکلات اقتصادی ناشی از مدیریت نامناسب تسهیلات و نقدینگی و ابزارهای پنهان‌‌‌سازی ورشکستگی، به همراه ضعف در نظارت، به ایجاد مشکلاتی مانند افزایش نقدینگی بدون کارآیی اقتصادی، تورم و بحران در بانک‌ها منجر می‌شود.

🔹تسهیلات‌‌‌دهی غیر‌اقتصادی، باعث افزایش ریسک ورشکستگی بانک‌های اصطلاحا تجاری و انباشت زیان در آنها می‌شود؛ زیانی که با توجه به وابستگی به دولت، این‌‌‌ بانک‌ها با مسوولیت آن مواجه نمی‌‌‌شوند و به چالش‌‌‌های نظام پولی کشور می‌‌‌افزایند.

✔️ «باشگاه اقتصاددانان» در این پرونده سعی کرده است به دنبال ارائه پاسخی برای معمای نقدینگی، نقش تسهیلات‌‌‌دهی بانک‌ها درافزایش نقدینگی و زیان‌‌‌های نزدیک شدن بانک‌های تجاری به مرز ورشکستگی اقتصادی برای نظام بانکداری کشور بگردد👇

🔗اینجا بخوانید

#دنیای_اقتصاد #بانکداری #تسهیلات‌‌‌دهی_غیر‌اقتصادی #دخالت_دولت

✅ کانال رسمی روزنامه دنیای اقتصاد👇
@den_ir