Какие способы повышения доходов наиболее эффективны?
Первым навыком на пути к финансовой независимости💸 является умение экономить. Про различные методы экономии я уже писал много раз в прошлых постах. Вторым по значимости навыком является умение много зарабатывать💰. А этот навык находится в спящем режиме у 95% населения.

Начну с ситуации “Как есть”. Большинство людей работают на одной и той же позиции по 5-10 и более лет📆. В момент начала карьеры они собственноручно подписывают трудовой договор и их устраивает обозначенная заработная плата в договоре. При этом, работодатель не обязан🤚 повышать заработную плату каждому сотруднику из года в год только из-за увеличения трудового стажа. А меж тем, потребности у работников на месте не стоят. У работников появляются дети👶, хочется переехать в квартирку побольше, ездить на машине🚗 помощнее, летать на курорты🏖 попрезентабельнее. Из-за статичности доходов на фоне роста📈 потребностей и возникает недовольство работодателем. Вот только установка “у начальника денег много, пусть он мне платит больше” нежизнеспособна. Капитализм процветает, давать каждому по потребностям ресурсов не хватит. Повысить свои доходы можно следующими способами:
Шефство👔. Нет, это не про захват власти внутри отдела через свержение⚔️ действующего начальника. В большинстве компаний начальники крепко держатся за свои кресла, освобождая их в исключительных случаях. Чтобы занять место начальника отдела, надо не только быть лучшим кандидатом🥇, но и ждать освобождения желаемой должности неопределенное количество времени. В последнее время в моду пришла проектная система управления и ты можешь вызваться добровольцем для реализации одного из таких проектов. В случае неудачи ты получишь новый опыт и сможешь сделать всё гораздо лучше со второй попытки. А в случае успеха конкретно под тебя могут создать новый отдел. Кто может справится с новыми обязанностями лучше, чем руководитель проекта?
Экспертность🤓. Во многих отделах существуют уникумы, которых огорчить боится🙀 даже начальство. Они без зазрения совести уходят с работы вовремя, их не вызванивают из отпуска, а в случае недомогания они спокойно отлеживаются🛌 денёк дома без всяких медицинских справок. Как правило, и зарабатывают они в отделе больше всех, порой даже больше своих начальников. Почему? Потому-что они умеют делать то, что никто другой делать не может👉. У тебя в отделе есть такой эксперт? Или может ты следишь за экспертами в твоей области по YouTube/Telegram? Сравни их навыки и знания со своими и разработай для себя карту профессионального развития.
Смена команды🛄. Ты уже эксперт, но тебе платят мало? Возможно, проблема действительно в работодателе. Полистай вакансии на hh, изучи зарплаты на рынке. Предлагают больше💵? Размести там своё резюме с ожидаемой заработной платой +20%. При кадровом голоде оторвут тебя с руками, в противном случае будет куда сторговаться⚖️.
Поиск высокой маржи✈️. В некоторых профессиях очень низкий потолок максимальных доходов. Условный водитель троллейбуса🚎 не сможет получать больше 150 000 рублей (плюс-минус 30%, я не знаю реальных зарплат этой профессии🤷) даже если переедет из Ижевска в Москву и будет обучать новых водителей. В твоей профессии тоже может быть очень низкий🤏 потолок доходов. В таком случае пытаться поднять квалификацию или найти другого работодателя не даст ожидаемого эффекта. Гораздо надёжнее освоить что-то новое, более прибыльное. Что именно? Приведу примеры в следующей статье...

​Кому на руси жить хорошо?
В прошлой статье я обещал поделиться различными вариантами высокооплачиваемых💸 профессий. Ниже мой субъективный взгляд с зарплатами сильно выше среднего. Зачем я это делаю? Чтобы читатели знали, что зарплата в 50 тысяч рублей далеко не та, ради которой надо сидеть на одном и том же месте десятки лет📆. Откуда я знаю цифры? За пять лет работы в консалтинге я успел поработать во множестве сфер и видел заработные платы работников предприятий🏭 от уборщиц до директоров. В виду того, что информация ко мне поступала в разные годы, примерную заработную плату буду писать с поправкой на 2021 год.

Сталевар👩‍🚒. Заработная плата до 100 тысяч рублей. Требуется специальное образование, опыт работы помощником сталевара в течение пяти-семи лет на зарплате поменьше (где-то 60-80 тысяч) и конечно же металлургический комбинат под боком. Работа не из простых. В цеху постоянная жара☄️ и вредность тоже присутствует. За это можно выйти на пенсию уже к 45 годам. Сюда же можно отнести шахтёров. У них доходы ещё выше, но и условия работы с дополнительным риском для жизни.
Вахтовик👩‍🚀. Заработная плата до 200 тысяч рублей. Без специального образования до 150 тысяч. Высокие заработные платы дают за сложные условия труда и проживания. Как правило, в условиях крайнего севера❄️ без доступа к благам цивилизации во время вахты. Развлечений нет, интернета нет, в посёлке действует сухой закон. Работать вахтовым методом лучше абсолютно здоровым, ведь на вахтах больниц🏥 нет совсем. В лучшем случае будет “полевой врач” с аптечкой. На северах добывают золото, алмазы💎, нефть и газ. Квалифицированный сварщик с высокой производительностью может зарабатывать и все 300 тысяч в месяц. К работе вахтовым методом также можно отнести моряков дальнего плавания🚢 и рыболовов. Не каждый готов терпеть лютые морозы и расставание с семьей на целый месяц, но именно эти ограничения оплачиваются по повышенной ставке💵.
Командир воздушного судна✈️. Заработная плата до 600 тысяч. Добраться до такой зарплаты непросто. Сначала нужно получить высшее образование по направлению “пилот”, потом отлетать сотни часов вторым пилотом на зарплате 200-300 тысяч. После - командиром самолёта на внутренних рейсах и только потом, сдав дополнительных квалификационные экзамены, перейти на международные рейсы. Ответственность колоссальная, регулярный стресс при взлете и посадке🛬. Но это один из самых очевидных способов выйти на раннюю пенсию при работе по найму.
Программист💻. До миллиона рублей в месяц при хороших навыках программирования на Phyton. Хотя, получать 80-100 тысяч могут чуть ли не новички, прошедшие курсы программирования📲 за пять-шесть месяцев. Именно этим интересна профессия программиста. Рынок испытывает кадровый голод. При соответствующем складе ума выйти на хорошие заработки можно меньше чем за год. На диплом при трудоустройстве никто не смотрит. Интересуют только навыки.
Консалтинг🧠. До 1,5 миллионов рублей в месяц в Big3 (McKinsey, BCG, Bain) уже через 10-12 лет после начала карьеры. Готовится к работе нужно буквально со школьной🏫 скамьи. В высшую лигу берут выпускников только топовых ВУЗов (МГУ, МГИМО, МФТИ, МГТУ им. Баумана, ВШЭ, РГУ им. Губкина). Более того, окончание нужного ВУЗа никаких гарантий не даёт. В среднем из 50 кандидатов отбор в большую тройку проходит только один🥇. Заработная плата в первый год превышает 100 тысяч рублей и с каждым годом (при успешной работе) растёт минимум на 20-30%. В большинстве случаев люди уходят из консалтинга после 3-5 лет работы в индустрию. На зарплату 300-500 тысяч с более комфортными условиями труда.

А в какая сфера с высокими доходами привлекает тебя?

​Как повысить свою стоимость на рынке труда?
Продолжаю цикл статей на тему повышения доходов💸. Повысить свои трудовые доходы можно двумя способами:
🔥 Повышение количества рабочих часов⏱;
🔥 Повышение стоимости📈 часа.
Продавая больше своего личного времени, работая на полторы или даже две ставки, ты определенно заработаешь больше денег. Но времени для того, чтобы потратить их в своё удовольствие останется кратно меньше🤏. Энергии на развлечение при этом вообще практически не будет. Гораздо выгоднее заниматься повышением стоимости своего рабочего времени. Разберём основные варианты её повышения.
Высшее образование🎓. Наличие диплома само по себе позволяет лишь не сдохнуть с голоду. Окончание ВУЗа никак не гарантирует высоких заработков. С высокой долей вероятности в бизнесе денег можно заработать гораздо больше💰, чем работая специалистом на окладе. Тем не менее, отсутствие диплома может стать преградой в трудоустройстве на определённые должности. Стоит озаботится получением высшего образования пусть даже заочно при чётком видении собственного карьерного пути по конкретной специальности👨‍✈️. Если работать на дядю не тянет - учёба в университете будет лишней тратой времени.
Книги📚. Базовый инструмент саморазвития. С помощью книг можно получить базовые знания в любой области, а также изучить минимально необходимую терминологию для дальнейшего общения с профессионалами на одном языке👅. Прочтение 3-5 книг за месяц по выбранной теме существенно повысит твою компетентность.
Тренинги и семинары🧑‍🏫. Занятия с ведущим (специалистом в определённой области), как правило, в группе. В отличии от теоретических знаний из книг, на тренингах и семинарах разбираются конкретные примеры из практики. Дополнительным плюсом является возможность задать ведущему конкретный вопрос❓, что позволяет оперативно закрыть точечные пробелы в знаниях. Стоимость тренингов на порядок выше стоимости книг, что объясняется тратой времени конкретного специалиста на обучение небольшой группы людей. Тратить деньги на тренинги без прочтения книг как минимум неэффективные расходы. По окончанию прохождения тренинга обучающая сторона может выдать именной сертификат📜. Некоторые сертификаты имеют вес в профессиональном сообществе и могут стать основой для перехода на более высокооплачиваемую ставку.
Наставничество👨‍👦. Этот термин пришёл из крупных международных корпораций🏢. Для подготовки самостоятельного специалиста новичка на первые полгода-год работы закрепляли к опытному работнику. Задача наставника - наблюдать за действиями наставляемого и давать советы для повышения его квалификации. Наставник сам прошёл путь от новичка🐣 до мастера🦅, знает, как делать правильно и может научить этому других. Наставник не только грамотно отвечает на задаваемые вопросы, но и проактивно направляет в нужную сторону ученика, заметив те или иные отклонения. Институт наставничества функционирует в некоторых компаниях, но наставника можно найти и для целей личностного саморазвития.
Профессиональные конкурсы🏆. Стать лауреатом престижной премии - значит получить публичное признание в профессиональной среде. Каждый знает фамилию первого космонавта👩‍🚀. Некоторые могут назвать фамилию второго. Никто не назовёт имя тридцать шестого космонавта. Засветись в профессиональной тусовке и твой труд будет оплачиваться более, чем достойно.

Все указанные выше варианты абсолютно рабочие⚒. Однако, следует понимать, что в любой сфере деятельности хватает шарлатанов🤡, готовых предложить свои ужасные поделки за серьёзные деньги. Существуют и фейковые “Общероссийские конкурсы лучшего из лучших” и пустые тренинги от говорящих голов с хорошо подвешенным языком. Роберт Кийосаки в своей книге “Богатый папа, бедный папа” (неплохая книжка для одного раза) отмечал: “он не лучший в мире автор, он самый продаваемый автор”. Не попадись на рекламу хорошего продажника. Ищи продукты признанных экспертов🤓.

​Нужно ли инвестировать при высоких доходах?
Существует расхожее мнение, что живем мы все один раз и откладывать деньги на будущее нет смысла. Нужно тратить всё💃 здесь и сейчас. Ходить в модных шмотках, ездить на люксовых автомобилях, отдыхать на фешенебельных курортах🏝. Особенно, если доходы сильно выше среднего и деньги водятся с избытком💰. Людям кажется, что так будет продолжаться всю жизнь, а доходы будут расти и дальше с каждым годом всё выше и выше📈. Но без инвестиций вряд ли доходы будут расти в течение всей жизни. Чем выше доходы, тем больший процент от них нужно инвестировать на долгий срок. И начинать необходимо буквально с первых👶 собственных зарплат.
Все мы начинаем свою карьеру на низкооплачиваемых ставках. Денег за это платят копейки, но вместе с этим мы накапливаем опыт работы. Учимся выполнять поставленные цели🎯, изучаем правила «игры» во взрослой жизни. Наработав определенные навыки добиваемся повышений, меняем работодателей. Постоянно находимся в поиске более высоких заработков💵. Но жизнь так устроена, что с тем же возрастом (именно с возрастом, хотя и опыт тоже оказывает определенное влияние) мы становимся менее эффективными. После сорока появляются первые нотки консерватизма: изучать новые технологии🔬 не хватает энтузиазма, а рвать когти ради морковки🥕 послаще физически не хватает сил. Да что там говорить, я совсем недавно разменял третий десяток, но уже замечаю за собой аналогичные изменения. В начале карьеры я готов был работать по 65-70 часов в неделю, перелопачивая горы новой информации 50 недель в году. А сейчас такие интенсивные переработки допустимы только в качестве исключения😕, пару-тройку недель за квартал. Выходит, что с опытом мы копим новые знания и навыки, которые повышают нашу часовую ставку. Но в то же время после определенного возраста наша продуктивность начинает снижаться из-за банальной нехватки энергии🔋. До определенного возраста эффективность работы растёт🛫, потом выходит на плато🛩, а дальше медленно-медленно начинает падать🛬. Когда и как это влияет на доходы💸?
Всё зависит от конкретной сферы деятельности и позиции работника в этой сфере. При работе в офисе пик🌟 карьеры приходится на возраст 40-45 лет. Люди тяжелого физического труда дают стране больше всего «угля»💪 до 30-35 лет. У футболистов и хоккеистов🏒 высшей лиги тридцать лет уже возраст пенсионера👴. Есть еще более скоротечные примеры. В совсем молодой индустрии – киберспорте карьеру начинают в возрасте 13-16 лет. А заканчивают до двадцати пяти. В управлении автомобилем🚗 допустимой скоростью реакции на изменения дорожной обстановки считается 0,5 секунды. У молодых людей в среднем скорость реакции на раздражители 0,2 секунды. У топовых киберспортсменов скорость🏃 реакции 0,14 секунды. И эта разница решает. Вот только скорость начинает падать уже после двадцати пяти.
Спортсмены высшей лиги часто зарабатывают десятки миллионов рублей в год. В первый же год подписания контракта покупают огромные квартиры и спортивные автомобили🏎 по принципу «чтобы круче, чем у всех в команде». Деньги уходят на подарки подругам, на люксовые бренды, на празднование проигрыша с кальяном и шампанским🥂. А потом плато заканчивается, происходит плавный или не очень спад доходов и вчерашний кутила не понимает, каким образом оплачивать постоянно приходящие счета🧾.
Что ждет тех, кто не озаботился своевременным вложением средств? Резко сокращать расходы и распродавать имущество🖨, ведь на государственную пенсию (если до нее доживешь) не разгуляться. В старости без инвестиций остается лишь прозябать в нищете.

​Почему люди живут в бедности?
В каждой стране мира🌎 обеспеченных людей всего лишь несколько процентов от всего населения. Капитализм дает возможности разбогатеть каждому уже не первую сотню лет, однако, большинство людей полностью игнорирует эту возможность. Миллионы людей живут «от зарплаты до зарплаты» и никак не могут выйти на более высокий уровень обеспеченности💸. Почему так происходит?
В жизни каждого человека, независимо от его пола, возраста, уровня образования🎓 и социального статуса существуют регулярные расходы. Они разные, у кого-то больше, у кого-то меньше, но они есть у всех. Отшельников, живущих в лесу без электричества🔌 и питающихся подножным кормом в расчёт не берём. И вот эти расходы они существуют всегда. Из месяца в месяц. На коммунальные услуги🚰 и на еду вообще у всех поголовно. Мы все вынуждены тратить деньги на предметы первой необходимости тупо чтобы продолжать жить дальше.
Кроме расходов конечно же есть и доходы. А доходы в свою очередь даже у работающих по официальному трудовому договору штука непостоянная. Из-за кризиса в стране премию могут не выплатить. Уход на больничный🌡 резко снижает доход в конкретном месяце. А внезапное увольнение по любой из причин вообще может стать личным кризисом.
Таким образом, при наличии постоянных расходов, которые со временем растут, доходы у всех людей величина вариативная. Более того, психология устроена так, что при наличии дополнительных доходов мы стремимся быстро потратить легко полученные деньги, а вот к возможным проблемам и рискам мы готовится не любим.
Что делать? Уравновешивать⚖️ постоянные расходы источниками постоянного дохода. И как бы странно это не казалось на первый взгляд, источники постоянного дохода можно купить практически также как и еду, одежду🩳 или квартиру. Чем больше денег ты будешь тратить на покупку источников доходов, а не на личное потребление, тем быстрее сможешь уравновесить расходы с доходами. Проблема лишь в том, что большинство людей вообще не занимается покупкой источников доходов. Гораздо приятнее тратить деньги на вещи, которые приносят удовольствие💆‍♀️ здесь и сейчас.
Как поменять свою структуру расходов и начать покупать источники доходов? Для начала надо понять, чем источники дохода отличаются от банального потребления. Квартира побольше в личное пользование – это расходы. Хоть она и дорожает в цене, но только в пределах инфляции. А доходов не приносит. При этом траты на кварплату и побрякушки📺 для размещения на дополнительном пространстве возрастают. Новый автомобиль🚘 в период ажиотажного спроса - тоже расходы. Возможно, в номинальном плане его стоимость через три года и останется на том же уровне, но только инфляцию не обгонят точно. И опять же расходы на бензин⛽️, обслуживание и страховки. Для новичков существует четыре источника доходов: акции, облигации, ETF и недвижимость под сдачу в аренду. Учитывая тот факт, что недвижимость чересчур дорога, по факту на начальном этапе доступно только три варианта.
Второе, что нужно усвоить – только регулярная покупка источников дохода позволит выйти на сколько-нибудь существенные суммы💰. Разовая покупка инструментов на твои постоянные доходы повлияет не сильно🤏, а вот сила привычки позволит реализовать цели на горизонте нескольких лет без дополнительных волевых усилий.
Хочешь выйти из бедности – покупай источники доходов. Это гарантированный путь достижения финансовой независимости👍.

​Как я влип в первую ипотеку (1/3)
Если бы пять лет назад я обладал такими же знаниями в финансах, как и сейчас, я бы определенно не стал закапывать так тяжело накопленный капитал в недвижимость🏢 и уж тем более подписывать кабальный договор ипотеки. Но я был молод и глуп, а заполучить осязаемый кусок собственности очень хотелось. Я расскажу обо всех обстоятельствах, которые повлияли на мое решение, поэтому пост будет разделен на несколько частей.
Купить квартиру хотелось буквально со студенческой скамьи. Родительские установки продолжали играть большую роль. Еще на втором курсе я смотрел объявления о продаже квартир на районе и поражался🙀 ценам. За двушку без ремонта в старенькой пятиэтажке просили 8 миллионов рублей. Для студента, который о зарплатах выше 100 тысяч рублей слышал только по телевизору, сумма была неподъемная. В виду отсутствия хоть какого-то капитала💰 в то время было сформулирован первый 1️⃣ критерий: жилье должно стоить максимально дёшево🤏. Пусть в Подмосковье, пусть без ремонта, пусть собачья конура, но цена на минималке.
В первый год после окончания университета и выезда из студенческой общаги в квартире нужды не было: я буквально жил в одной длинной командировке. Жилье в немосковском регионе снимал работодатель. Но годовалая командировка закончилась и мне нужно было месяц-два перекантоваться в Москве пока не появится новый проект. Найти достойную квартиру на такой короткий срок⏱ за вменяемые деньги было нереально. Выручил одногруппник. У него как раз достроилась квартира в Подмосковье, а для сдачи в аренду там еще не хватало мебели🛏 и техники. Договорились, что по бартеру он предоставляет мне квартиру на пару месяцев, а я докупаю технику и помогаю собирать мебель. За столь короткий срок я прочувствовал всю прелесть жизни в Подмосковье.
Дело в том, что в консалтинге рабочий день резиновый. В эти пару месяцев мы работали над проектом по следующему графику: рабочий день начинался в 8:00. До 16:00 мы собирали информацию, анализировали ее, а потом показывали результаты приезжавшему вечером партнёру. Партнёр, ознакомившись с материалами, понимал, что всё «не то»🤷‍♂️ и допоздна работал вместе с нами. После 23:30 я покидал коллег, чтобы успеть на последнюю электричку. Попадая в квартиру ближе к часу ночи, я ужинал на скорую руку и ложился спать в 01:30, чтобы в 05:30 проснуться и приехать на работу к 8:00.
Спать по четыре часа в сутки всю рабочую неделю было той еще пыткой. Электричка🚂 даже в ближайшие города типа Мытищ и Одинцово, увеличивает длительность транспортировки туда- обратно на час в день. Надо выходить из метро на вокзал, что в час-пик отнимает минут пятнадцать. А еще закладывать минут 5-10 запаса на непредвиденные затыки и обстоятельства по типу смены пути отправления состава. И так в обе стороны. В некоторые города Подмосковья можно добраться на автобусе🚌, но эти пробки... Еще не ясно, какой из вариантов хуже. Именно тогда я сформулировал второй 2️⃣ критерий. Квартира должна быть в пешей доступности от метро.
Вроде бы второй критерий противоречит первому, ведь квартиры у метро значительно дороже квартир, к которым нужно добираться на оленях. На самом деле противоречий нет, ведь критерий по сути – фильтр. Он лишь убирает из поиска нерелевантные предложения.
Продолжение в следующем посте…

​Как я влип в первую ипотеку (2/3)
Начало в предыдущем посте выше
Итак, я уже восьмой год в Москве. За спиной жизнь в студенческой общаге, мучительные ежедневые трипы Москва-Подмосковье. Длинные командировочные проекты пропали. Я уже несколько раз жил набегами в хостеле🛎. Со мной в одной комнате проживало еще семь парней. Тихого места для чтения книг📚 нет. В туалетах антисанитария, а продукты, оставленные в холодильнике, магическим образом исчезали. Оставлять крупный чемодан с более-менее ценными вещами в офисе для сохранности не комильфо. Было принято решение всё-таки что-то арендовать. Пусть даже оно и будет пустовать большую часть времени из-за гипотетической работы в командировках. Решение нашлось: маленькая комната в двухкомнатной квартире у метро Новокосино за 18 тысяч рублей. Параллельно поставлена цель🎯: купить свою квартиру в течение года. За аренду комнаты все равно приходится платить. Хотелось платить за своё, а не за чужое. И я с головой окунулся в аналитику рынка.
Уже не помню точно, какие виды сделок по новостройкам существовали в то время. Но я точно помню, что уже тогда говорили о финансовых проблемах крупного застройщика СУ-155. А еще был комплекс ЖК «Царицыно». С оптимальным расположением и крайне привлекательными ценами от 4 млн рублей (в том же районе квартиры в других домах начинались от 5,2 млн). Но и этот ЖК по итогу превратился в долгострой🏚. А еще на множестве форумов абсолютно про всех застройщиков Москвы писали, как правило, одно и то же:
💨 Дома сдаются со срывом сроков (3-4 месяца норма, но бывают задержки и на полгода);
💨 Качество новостроек упало ниже плинтуса: стены кривые, а косметический ремонт проще демонтировать, чем исправлять.
Взвесив все «за и против» сформулировал третий 3️⃣ критерий: только вторичка. Квартира с рук продается здесь и сейчас, в состоянии «как есть». Задержек в передаче ключей сроком на несколько месяцев быть не может в принципе. Состояние квартиры видно сразу, совсем дикие косяки можно просто не брать в оборот.
Погуглив интернеты сформулировал и четвертый 4️⃣ критерий. Только жилое помещение, никаких апартаментов. Дело в том, что застройщики некоторые дома оформляли как эти самые «апартаменты» в целях удешевления строительства. Апартаменты – жилье временного пребывания. Людям, которые покупают в таких домах помещения не нужны ни поликлиники🏥, ни детские сады ни школы, которые застройщик обязан строить при возведении жилых домов. А еще в апартаментах нельзя прописаться. При покупке такого помещения ты остаешься со своей региональной пропиской. В те года муссировалась тема о повышении налога на апартаменты раз в 5-10 относительно налогов на аналогичные квартиры. Как дела обстоят сейчас не в курсе, но это был еще один пункт против апартаментов.
Совокупность этих четырех критериев позволяла найти нужный объект по цене 4,5-5,3 миллиона рублей в нескольких районах Москвы и Подмосковья. Больше всего предложений было на Юге серой⚪️ и фиолетовой🟣 веток метро, в Люблино и Новокосино.
Серая ветка на Юг уходит очень далеко. Например, от крайней станции Бульвар Дмитрия Донского до кольца ехать 33 минуты против 20 минут на большинстве других направлений. А южную часть фиолетовой ветки портит транспортный узел станции «Выхино», из-за которого в час-пик в поезд просто не попасть. Район Люблино не устраивал криминальной обстановкой (видимо, рынок «Садовод» вносил свою весомую лепту), а потому выбор был сделан в пользу станции «Новокосино», на которой я и так уже жил год.
Завершение истории в следующем посте…

​Как я влип в первую ипотеку (3/3)
Начало истории в этом посте, продолжение тут
Итак, конец года. Определена максимальная цена в 5,3 миллиона рублей. Квартира должна быть в пешей доступности от станции метро Новокосино, с рук. На руках 1,6 миллиона рублей💰 и одобренная ипотека под 11,5% годовых. Это была моя первая покупка квартиры, поэтому я пошёл к известным на всю Москву риэлторам. Риэлтор минут двадцать рассказывал мне про ужасы московского рынка при самостоятельной покупке. Про то, что они подберут мне квартиру из «секретного» списка компании, что только риэлтор защитит меня от потери денег. Я все внимательно слушал, задавал уточняющие вопросы и мотал информацию на ус. После оглашения стоимости риэлтора в 150 тысяч рублей я вежливо отказался от его услуг. Лишних денег нет, а ипотечный банк и так вытрясет из продавца документы📜 для прикрытия всевозможных дыр. Квартиру я искал сам, через Циан и Авито.
Станция Новокосино имеет одну особенность. Вдоль Носовихинского шоссе в сторону метро с одной стороны от шоссе находятся дома в Москве, а с другой стороны такие же панельные дома, но в Подмосковье. При прочих равных однушки в Подмосковье стоили на 500 тысяч дешевле аналогичных квартир в Москве. Первый критерий «цена на минималке» Москву отмел сразу. Интересных для просмотра квартир было всего-то 5 штук. Выписав на бумагу плюсы и минусы каждой квартиры в итоге выбрал одну стоимостью 4,8 миллиона рублей. Договор подписан📑, ипотека оформлена. Цель по обретению собственного жилья выполнена. Хоть и не полностью. Долги выплачивать-то еще несколько лет.
На текущий момент ипотека погашена и по прошествию нескольких лет подведу итоги.
Что понравилось:
🔥 Квартира перешла в личную собственность;
🔥 Я вернул 260 тысяч рублей💰 налогов (доступно каждому гражданину РФ раз в жизни);
🔥 За несколько лет стоимость квартиры выросла с 4,8 до 6+ миллионов рублей (судя по ценам аналогичных предложений).
Что не понравилось:
💨 Подписав кредитный договор, я заморозил лежавшие на счету 1,6 миллионов рублей, которые ежегодно могли приносить мне 128 тысяч рублей при доходности 8%📈;
💨 Только в первый год ипотеки на процентах я переплатил больше 250 тысяч рублей;
💨 Раньше я жил в комнате и платил за всё 18 тысяч, а теперь пришлось выкладывать банку 65 тысяч ипотеки (из которых на первых порах проценты составляли 32 тысячи) и 3,5 тысячи рублей кварплаты, что значительно сократило мои денежные потоки.

Таким образом, я начал жить в своей квартире и потихоньку доплачивать в банк ее полную стоимость. Квартира подорожала на 1,2 миллиона рублей. Плюс 260 тысяч я вернул из налогов за покупку квартиры и еще порядка 50 тысяч за проценты по ипотеке. Итого в плюсе 1,51 миллион. За проценты по долгу отдано около 400 тысяч рублей. Таким образом выхлоп всего лишь 1,11 миллиона рублей за неполные пять лет. Ну допустим, я бы продолжал пять лет снимать комнату по 18 тысяч рублей в месяц и потратил бы на это 1,08 миллиона рублей. Увеличим выхлоп на эту сумму и получим 2,19 миллиона рублей выгоды💰.
Если бы вместо покупки квартиры я вложил 1,6 миллиона рублей в индекс S&P500, то на текущий день получил бы 3,7 миллиона рублей или 2,1 миллиона рублей прибыли. Цифры сопоставимые⚖️. Но на руках у меня было 4,8 миллиона, которые превратились бы в 11,1 миллиона рублей что эквивалентно 6,3 миллионам рублей прибыли. Очевидно, что при ежемесячном пополнении счёта итоговая прибыль была бы «где-то между» и составила бы примерно 4 миллиона рублей. Точный расчёт долгий и муторный, но конкретно в моем случае получилось 4,3 миллиона рублей. И это всё, что нужно знать о выгоде ипотеки.

P.S. на картинке фото из купленной квартиры.

​Как плотить налоги при инвестировании (1/3)
Плотить налоги – обязанность каждого гражданина. Так решило государство👨‍⚖️. Тарифные ставки тоже утвердило государство. Отстегивать часть доходов в пользу государства не любят нигде. А в России особенно. Ну никто не может объяснить, почему при таких конских налогах у нас всё так плохо с дорогами, космосом🚀, наукой… Короче с государством делиться не хочет никто. Но государства это понимают и потому жестко карают неплательщиков и уклонистов.
В соответствии с налоговым кодексом РФ при административной ответственности на физическое лицо налагается штраф в 20% от неуплаченной суммы минимум. А если в суде докажут, что ты знал об обязанности, но скрывал доходы умышленно, то штраф возрастает до 40%. И, кстати, штраф не освобождает от обязанности уплатить «забытый» налог. Вроде бы пока не страшно. Страшно становится, когда налоговики насчитают уклонение на сумму крупного размера. Ведь тогда наступает уголовная👮‍♂️ ответственность и возможность пожить в казенном доме до 1 года. А для крупного размера достаточно показать лишь 900 тысяч рублей недоплат за три календарных года подряд. Для раздувания суммы неуплаченных налогов тебе припомнят всё:
💨 Поступление процентов на остаток суммы на банковских картах💳;
💨 Бонусные мили и баллы из ближайшего продуктового🥖 магазина;
💨 Проданные через авито старые телефон и фотоаппарат📸 (попробуй докажи, что ты их покупал за свои деньги, а продал дешевле, чем покупал);
💨 Деньги, которые ты так недальновидно собирал на подарок боссу переводами на свою банковскую карту;
💨 И много чего еще, авось, что-нибудь да прокатит.
В общем, в целях личной безопасности налоги лучше платить своевременно. Как сделать всё правильно?

В этом цикле статей расскажу об основных особенностях и фишках при работе с «бумажными инструментами»📜. Под «бумажными инструментами» я подразумеваю акции, облигации, фьючерсы на нефть/золото и ETF. Покупку предметов искусства, объектов недвижимости🏡 или золотых слитков здесь рассматривать не будем. У них своя специфика. А начнём с простого.
Инвестирование через российского брокера🇷🇺
При работе через российского брокера для налоговой ничего отдельно высчитывать не нужно (пишу для Россиян, кто из Белоруссии или Казахстана, почитайте информацию по своим странам в других источниках). Российский брокер, также как и твой работодатель выступает в роли «налогового агента». Они и прибыль, и сумму налогов рассчитает самостоятельно и даже произведет оплату налогов от твоего имени при наличии достаточной суммы💵 на твоем брокерском счету. Так что об ответственности тут не беспокойся, лучше подумай, как эти налоги можно совершенно законно оптимизировать.
Всем, кто торгует через российских брокеров рекомендую открывать не классический счёт, а Индивидуальный Инвестиционный Счет (ИИС). При наличии ряда положительных моментов👍 по сравнению с обычными счетами никаких минусов у счета ИИС нет. Подробнее об ИИС я уже писал в этом посте. О других способах оптимизации налогов, актуальных для всех, напишу в самом конце.

Если всё так просто, то зачем вообще люди открывают счет у зарубежных брокеров? Дело в том, что Центробанк в последнее время начал сильно «опекать» частных инвесторов. Якобы, опасаясь за сохранность сбережений обычных граждан, частнику запретили покупать множество ценных бумаг зарубежных компаний без подтверждения своей квалификации🎓. А подтвердить квалификацию это вам не «дважды два». Уже сейчас эксперты говорят о том, что получение статуса «квалифицированного инвестора» трудоемкий и нудный барьер, преодолеть который захотят лишь единицы.
В следующем посте распишу об особенностях уплаты налогов при работе через зарубежного🇺🇸 брокера…

​Как плотить налоги при инвестировании (2/3)
В прошлом посте я указал, почему налоги плотить важно. Мы коротко рассмотрели вариант с торговлей через российского🇷🇺 брокера. У меня же основной капитал работает через иностранного брокера IB и потому считаю важным написать, как правильно платить налоги при таких вводных данных.
Инвестирование через зарубежного брокера
Первым делом надо понимать, что брокер зарегистрирован и работает за пределами России. У него с высокой долей вероятности нет лицензии ЦБ РФ (чихал💨 он на эту лицензию, работая в своей стране). А значит, он вообще не в курсе о том, что должен быть «налоговым агентом». А потому, расчёт и заявление о необходимости выплатить налоги должен формировать ты сам. Чтобы заявить о доходах, по которым потом будут выплачены налоги, ты должен заполнить декларацию 3-НДФЛ и подать ее в налоговую. Можешь через официальный сайт, в интернете всё легко находится. Декларация подается раз в год, обычно, справка за прошлый год должна уйти до 30 апреля текущего года.
В декларации рассчитывается доход отдельно по трем направлениям:
1️⃣ Доход от купли-продажи бумаг📜
Купил дешевле, продал дороже. Суммируются все сделки по акциям, облигациям, фьючерсам, опционам и прочим производным инструментам. Налог рассчитывается по совокупной сумме прибыльных и убыточных⚓️ сделок. А потому, если есть бумаги с отрицательной доходностью, имеет смысл продать их в конце года, зафиксировав убыток, и тут же купить эти же самые бумаги по той же самой цене. Конечно же, если ты видишь смысл держать бумаги дальше. Так же сумму налогообложения можно уменьшить на величину брокерских комиссий.
2️⃣ Дивиденды и купоны✂️
Прибыль с акций, либо проценты от выданных в долг денег по облигациям. В этом разделе убытков быть не может, а потому налоги платить придётся.
3️⃣ Доход от прочих операций
Что это может быть? Это может быть передача имеющихся бумаг в «аренду» брокеру, который в свою очередь передаст твои акции в долг всем, кто интересуется продажей акций. Как это работает? Некто ожидает, что компания А в скором времени сильно упадет📉 в цене и хочет на этом заработать. У тебя есть акции компании А, которые ты покупал еще лет пять назад по $3 за штуку. Ушлый некто, через брокера, берет в долг твою акцию и продает ее на рынке по текущей цене $10, обещая вернуть тебе акцию по первому же требованию. За такую передачу акции в долг брокер получает свои «5 копеек» и тебе выплачивает небольшое вознаграждение. Через полгода ты решаешь продать акцию компании А. Если к этому моменту цена компании упадет до $8, то заемщик выкупает ее на рынке за эту стоимость, возвращает акцию тебе, а сам имеет навар $2 (продал за $10, купил за $8). А если цена продолжает расти вверх📈 дальше, например до $25, то заемщик уже несет убытки $15 и может резко стать банкротом. От сдачи бумаги в аренду ты не теряешь ничего, но благодаря такой возможности можешь увеличить свои доходы на 1-2%.

Что важно знать:
1️⃣ Убытки по купле-продаже бумаг не суммируются с прибылью по дивидендам🙅‍♂️. Таким образом, даже если ты станешь банкротом из-за неудачных сделок по купле-продаже, тебе все равно придется платить налоги по дивидендам.
2️⃣ В каждой стране свои ставки налогообложения по дивидендам и по доходам от купли-продажи. Например, в США налог на «рост компаний» 0%, а на дивиденды 30%🙀.

И что же, сначала выплати 30% с дивидендов американскому правительству, а потом еще 13-15% в России?
Завершение статьи в пятницу…

​Как плотить налоги (3/3)
Начало выше, завершаем статью.
Так что же получается, при поступлении дивидендов от американской компании необходимо платить 43-45% налогов?🙀
На самом деле нет. В зависимости от твоих действий налоговая ставка может варьироваться от 13% до 30%. С большинством крупных развитых стран у России заключены соглашения📃, направленные на исключение двойного налогообложения. Если россиянин (не будучи резидентом другой страны) вкладывается в иностранные компании через брокера, то платить налог он, как правило, будет в пределах российских 13-15%.

Компании США🇺🇸: при уведомлении брокера о том, что вы не являетесь гражданином США (подписанная форма W-8BEN), американский налог на дивиденды снижается📉 с 30% до 10%. Правда, при этом возникает необходимость подавать 3-НДФЛ в российскую налоговую службу и «доплачивать» 3-5% в российский бюджет (из твоей действующей российской ставки 13% или 15% вычитаются уже удержанные в США 10%).
Компании Великобритании🇬🇧: доход от купли-продажи бумаг облагается налогами в соответствии с требованиями страны нахождения трейдера, в нашем случае по законам России. Проценты по облигациям облагаются Великобританией налогом в 10%, а дивиденды в зависимости от ряда условий налогом от 7,5% до 32%. По облигациям нужно будет отчитываться в налоговой и «доплачивать» налог в РФ в размере 3-5%, по дивидендам также нужно отчитаться и внести деньги в кассу, если выплаченные в Великобритании налоги по дивидендам будут меньше 13-15%.
Компании Японии🇯🇵: по купле-продаже ценных бумаг и по дивидендам всё аналогично. По процентам от облигаций отдельной информации не нашёл, а значит схема такая же, как по дивидендам.
Очевидно, что уведомлять налоговую о доходах за рубежом придётся самому почти во всех случаях. Исключение – торговля акциями США через российского брокера без подписания формы W-8BEN. Однако, в этом случае дивиденды от американских компаний облагаются по ставке 30%🌪 вместо более щадящих 13-15%. Как поступать: платить больше налогов в США или заморачиваться с подачей 3-НДФЛ в налоговую РФ самостоятельно?🤔 Решай сам. Как минимум, при наличии дивидендов от Американских компаний на сумму больше 50 000 рублей в год я бы крепко задумался. Ведь уже при таких суммах «переплата» по налогам составляет не менее 7 000 рублей в год. Сумма, которую стоит экономить подачей 3-НДФЛ через официальный сайт налоговой всего-то раз в год.
Можно ли не заморачиваться🤯 с 3-НДФЛ? Можно.
Торгуй только через российского брокера и желательно только российскими бумагами. В крайнем случае еще Американскими компаниями, доступными через Московскую и Санкт-Петербургскую биржи, выплачивая по 30% налогов на дивиденды. Иначе есть риск получить статус уголовника. В последние годы налоговая служба очень сильно продвинулась в поисках теневых доходов частных граждан. Не зря же их бывшему руководителю дали пост премьер-министра.

​На пенсию в 36 тысяч за 20 лет
Я тут недавно вспоминал об идее, указанной в этом посте. Что, если в течение 20 лет вкладывать эквивалент 10 000 рублей (с поправкой на инфляцию) под 8% годовых? Телеграм-бот, написанный специально для таких расчётов, указывает на возможность накопить аж 5 491 435 рублей💰, что будет обеспечивать 36 609 рублей пенсии💸 ежемесячно. И я решил на собственном примере показать реализацию такой задумки. Раз в месяц я буду пополнять счет на 10 000 рублей (в последующие годы сумма будет увеличиваться в соответствии с инфляцией), а на внесённые средства покупать акции российских🇷🇺 компаний. Почему именно акции? Акция – это доля в компании. Покупая акцию, я покупаю часть будущих прибылей работающего бизнеса. Независимо от того, какая ситуация с российской валютой произойдет в будущем я буду иметь дополнительные доходы. При разумной диверсификации, конечно же.
Если откладывать по 10 000 рублей ежемесячно «под матрас» на протяжении 20 лет, то накопить получилось бы максимум 2 400 000 рублей (на 56% меньше). И это только если верить в то, что за 20 лет с покупательской способностью рубля ничего не случится. Для справки, за 30-летнюю историю стоимость рубля была стабильной на максимальном промежутке не более шести лет⏱.
Как ты определишь достижение цели при 20-летней инфляции?
При постоянном изменении ценности денег необходимо иметь незыблемый эталон💎 для сравнения. Доллар, несмотря на его большую стабильность, нам не помощник. Впрочем, как и золото, которое за последние 20 лет стало чересчур волатильным. Будем использовать несколько товаров соизмеримой стоимости для оценки капитала. Итак, в августе 2021 года на 5,5 миллионов рублей можно купить:
🔥 1 Mercedes-Benz E200 4MATIC Sport 🚘;
🔥 46 айфонов 📱 последней модели в максимальной комплектации;
🔥 75 ночей в самом бюджетном номере отеля 🛌 Four Seasons в Москве, без завтрака;
🔥 282 годовых проездных по карте «Тройка» 🚊 в границах Москвы;
🔥 130 тысяч кубометров холодной воды 🚰 по счётчику.
Будем отслеживать эти показатели на ежегодной основе для понимания величины инфляции за прошедший период. Таким же методом будем определять увеличение ежемесячных отчислений.
Как будешь выбирать активы для покупки?
Жестких ограничений будет немного:
🔥 Вложения только в российские акции и ETF;
🔥 Диверсификация по отраслям;
🔥 Покупка только устоявшихся компаний, генерирующих прибыль💵.
Я буду скупать надежные компании. Это не будет похоже на выискивание алмазов среди мусорных куч. Инвестирование, вообще скучная тема. Продавать бумаги буду в исключительных случаях. Только если мне будет казаться, что компания чересчур перекуплена📈 и в скором времени может сильно упасть.
Когда начнешь?
На самом деле уже начал. Я тут поразмыслил, есть у меня открытый 14 месяцев назад Индивидуальный Инвестиционный Счёт (ИИС). В него было вложено всего 80 тысяч рублей🤏. Для соответствия предлагаемой программе я докинул в него еще 60 тысяч (14 месяцев – 140 тысяч рублей инвестиций). Предыдущие деньги без дела не лежали, расскажу о купленных бумагах позже. Таким образом, я немного упростил себе задачу и 20 летний проект уже сократил до 18 лет и 10 месяцев. Но это изначально был мой счёт, да и на первых порах инвестирования такое допущение сильного искажения результата не даст.
Куда смотреть?
Под проект создаю отдельный канал📢, чтобы не перегружать, возможно, не всем интересной информацией всех подписчиков основного канала. Посты будут выходить по 2-3 раза в месяц. Доступ, разумеется, бесплатный.

​Почему на длительном горизонте рост финансовых рынков неизбежен?
Именитые инвесторы уже давно отметили, что на горизонте 20-30 лет инвестирование с вероятностью 98% приносит прибыль💸. Более того, проводились исследования на заданную тему с изучением графиков цены S&P500 на всем доступном историческом периоде (60+ лет) и на любом непрерывном отрезке длительностью 20-30 лет теория получала очередное подтверждение👌. Выходит, инвестирование – это беспроигрышный вариант? Практически.
Для начала разберемся, почему инвестирование приносит дополнительный доход. Наша планета🌍 сформировалась десятки миллионов лет назад. Кометы и прочие небесные тела на Землю падают редко. Все ресурсы, которые человек использует в своей жизнедеятельности были созданы за долго до появления человека. За исключением одного ресурса – энергии Солнца☀️. Но даже эта энергия поступает на планету равномерно, на протяжении миллионов лет. Также, как и в эпоху динозавров. Всё это миллионы лет назад не стоило ничего. Ноль долларов, ноль рублей.
Первобытный человек научился сеять, охотится и содержать домашний скот🐏. Свою ценность обрели посевные земли, животные и различные инструменты⛏. Потом человек перебрался из пещер и землянок в построенные собственноручно хижины🏚 и дома. Эти здания появлялись благодаря инженерной мысли и приложенным усилиям. Кроме того, добавляли удобства пользователям и тоже обрели свою ценность. Через тысячи лет появились паровые двигатели. Их КПД был всего 2%, но зато благодаря двигателям можно было автоматизировать простейшие процессы. Люди массово обрели возможность отказаться от грубой физической работы в пользу творческих🏞 изысканий.
Мы живем в компьютерную эру. Еще 60 лет назад, при расчёте траектории полета человека в космос🚀 проводились вычисления физических параметров целым отделом в течение нескольких часов. Изменение любого исходного параметра (например, времени старта с поверхности Земли) требовало проведения очередных многочасовых🕰 перерасчётов. Сейчас аналогичные расчёты делает компьютер💻 за считанные секунды.
Человек не получил новых ресурсов. Но человек научился использовать имеющиеся богатства более рационально. Прогресс не стоит на месте. Его трудно обнаружить на горизонте одной недели, но его присутствие очевидно на длительных горизонтах:
🔥 Еще пять лет назад беспроводные наушники были только у богачей;
🔥 Десять лет назад электрическими в городах были только троллейбусы и трамваи🚎;
🔥 Двадцать лет назад мобильный телефон📱 можно было увидеть только в телевизоре;
🔥 Тридцать лет назад тоже самое применимо к компьютерам🖥.
А теперь это кажется чем-то обыденным, без чего нельзя представить собственную жизнь. Все эти инновации внедряются силами компаний🏭. Они тратят много денег на исследования и разработку новых технологий. Они же являются основными выгодоприобретателями. Инвестирование в финансовые инструменты позволяет получить часть прибыли💰 от непрерывного прогресса. Главное, не забывать о диверсификации. Почему?
1️⃣ В начале XX века в одной отдельно взятой стране к власти пришли коммунисты. Состоятельные граждане в один миг потеряли свои предприятия, вложения в финансовые инструменты, накопления в банках🏦. Научном языком это называется «национализация», по факту капиталы были беспардонно конфискованы. Многие владельцы капиталов этот передел имущества пережить не смогли. Сохранить часть средств смогли лишь те, кто имел активы за границей;
2️⃣ Компания Kodak в 90-ые занимала лидирующие позиции по продаже пленочных фотокамер и самой пленки🎞. Но почему-то проморгала появление цифровых фотоаппаратов и практически канула в лету;
3️⃣ В начале нулевых в узких кругах миллионеров вместо долларов популярность обрел фунт💷. Видимо слишком активно по всему миру говорили о скорой кончине доллара. Однако, общее падение валюты + Брексит уронили стоимость фунта на 40%.
Вкладывайся в финансовые инструменты, грамотно раскидывая яйца по разным корзинам. И будет тебе счастье🤩.

​Как инвестирование превращается в казино?
То, что в последнее время я наблюдаю вокруг инвестиционной темы напоминает азартную игру🕹. В мутной воде водится слишком много разного рода мошенников и это в итоге портит общее отношение людей к самому процессу грамотного вложения денег. Почему так происходит и что с этим делать?
Низкие ставки по банковским вкладам.🤏 Еще лет тринадцать назад, на волне финансового кризиса, банки🏦 принимали деньги на депозит под 17-20% годовых. На текущий момент найти банковский депозит со ставкой выше 6% - большая удача. На фоне ставок недавнего прошлого текущие предложения кажутся грабительскими. В виду недоступности сохранения средств путем покупки квартиры (вторая самая известная стратегия сбережения денег) для 80%+ населения страны люди озабочены поиском альтернативных инструментов📜 накопления капиталов.
«Белая» реклама.📣 Из каждого утюга. Про инвестиции говорят по радио📻, телевидению, об этом рассказывают операционисты в банках. Даже чиновники, в том числе глава Центробанка периодически вкидывает пару мыслей на тему инвестирования. Интерес населения подогревается вполне официально, предлагая ожидаемую доходность выше, чем по классическим депозитам.
Деньги не пахнут.💸 Популярные инста- и ютюб- блогеры не чураются рекламировать всё подряд за конские ценники. Можно прислать любой текст💩 и любой сценарий рекламной интеграции большинству популярных лидеров мнений, их интересует лишь своевременная оплата своих услуг. Беззаботные «распространители»🐀 информации готовы проговорить своим ртом любую чушь. Они не будут проверять наличие у заказчика необходимых лицензий и вообще, как долго компания находится на рынке. Утром деньги💰, вечером стулья.
Отсутствие финансовой грамотности🎓. В рекламе показывают графики роста биткоина на 300% за полгода-год. Или взлет «мемной» акции типа GameStop в 8 раз📈 в течение одного месяца. Обещают такие же успехи после подписки на сигналы💥/прохождения тренинга/вложения денег в специальный фонд (нужное подчеркнуть). У человека, который пашет за 35 тысяч рублей целый месяц от таких возможностей срывает крышу🤯. Он уже мечтает, как через три-четыре месяца сможет послать злого начальника в пешее эротическое и жить в свое удовольствие. Критическое мышление🧐 отключается. Вопрос❓ «зачем этот спец продает что-то за 5-10 тысяч рублей, если с такими знаниями за год может стать долларовым миллиардером» блокируется еще на стадии зарождения.

Предпринимать что-либо на уровне государства не имеет никакого смысла. Наше государство умеет только закручивать гайки🔩. И делает это с таким усилием, что срывается резьба, а от излишнего регулирования в первую очередь страдают «правильные» люди и организации. Мошенники и прочие аферисты, находясь в тени, на отдельно придуманные под них правила и законы плюют с высокой колокольни. Их и так не останавливают «базовые» законы (не укради, не обмани), с чего бы им пугаться😱 новых правил?
Здесь, как практически везде, действует правило личной ответственности: «спасение утопающих дело рук самих утопающих». Нужно регулярно повышать свою финансовую грамотность и избегать сомнительных предложений. Ещё раз укажу на явные признаки мошеннических схем, мимикрирующих под инвестирование:
💥 Прибыль гарантирована;
💥 Доходность выше 40% годовых или 2% ежемесячно;
💥 Компания нигде не зарегистрирована или является юридическим лицом из экзотической страны;
💥 Компания существует менее пяти лет. Так же у неё отсутствует собственный сайт, либо сайт создан недавно, на сайте отсутствуют контактные данные;
💥 Деньги предлагается перевести в «общий котел», без создания личного расчетного счета.

Это простейшие индикаторы лохотронов, но даже такие фильтры помогут избежать контакта с 80% мошенников. Первое правило Уоррена Баффета – никогда не теряй деньги, второе правило – никогда не забывай про первое правило!

​В чем преимущества торговли ценными бумагами через брокера против очередных зазывал в проект с высокой доходностью?
В продолжение предыдущего поста хочу написать про преимущества инвестиций в надежные инструменты🛠. Различные сомнительные пирамиды и прочие вложения денег в «непойми какие бизнесы» однозначно не смогут предложить такие же условия. Им банально невыгодно формировать такие плюшки для «хомячков». Ведь хомячкам🐹 все равно никаких денег никто выплачивать не собирается. Итак, преимущества вложения денег через официально работающих брокеров:
1️⃣ Открытая информация по инструментам📜. Что такое акция? Это доля в компании. Что такое облигация? Это выдача денег в долг конкретной организации или государству (местному правительству) по заранее оговоренным условиям. Что такое ETF? Набор акций и/или облигаций, подобранный в соответствии с указанными условиям. Все ценные бумаги так или иначе имеют «под собой» некую базу🏰, в соответствии с которой определяется цена этих самых ценных бумаг. На биржах продаются акции и облигации только публичных📢 организаций. Организация может считаться публичной при ежеквартальном обнародовании финансовых отчетов🧮, подготавливаемых независимыми аудиторскими организациями. Таким образом, каждый инвестор имеет возможность ознакомиться с финансовым состоянием привлекшей его внимание организации и быть уверенным в достоверности предоставленных данных. По облигациям, в свою очередь публикуются кредитные рейтинги🏅, формирующиеся по одним и тем же условиям. Более того, сомнительные бумаги на биржу не пускают. А если какая-то из компаний, торгующаяся на бирже, начинает «сбоить» и терять свой бизнес, то при невыполнении ряда бизнес-условий акции данной компании могут попросту снять🙅‍♂️ с биржи. Естественно, это происходит не одним днем и у владельцев акций данной компании будет время избавиться от бумаг по рыночным условиям.
2️⃣ Хранение данных о твоих активах в депозитарии🏛. У большинства лохотронов информация о количестве вложенных средств хранится на сервере, который исчезает💨 в неизвестном направлении вместе с организаторами в момент прикрытия лавочки. Даже если мошенников найдут и арестуют (вероятность такого развития событий сопоставима с вероятностью выигрыша в лотерею), доказать свои права на долю взысканных средств будет весьма затруднительно. В то же время, при банкротстве брокера твоим активам не угрожает ровным счётом ничего🛡. Ведь записи о том, кому конкретно принадлежат акции и облигации хранятся у отдельного юридического лица – депозитария. В свою очередь, депозитарий обязан иметь лицензию ЦБ и абы кто менять записи забавы ради не может чисто физически.
3️⃣ Рыночная стоимость активов⚖️. В рабочее время биржи ты всегда можешь узнать актуальную стоимость купленных бумаг и практически моментально продать их по указанной цене, одинаковой для всех участников рынка. Не надо ждать 3-5 дней одобрения сделки «организаторами» или бегать🏃 искать покупателей на свои активы. На рынке работают десятки тысяч инвесторов, а суммы вложенных капиталов измеряются триллионами рублей💰. Практически на любую бумагу и в любом объеме найдется свой покупатель по рыночной цене.
4️⃣ Возможность диверсификации вложений🤹‍♀️. Десятки тысяч различных бумаг. Миллиарды вариантов комбинации собственного портфеля💼. Варианты сортировки бумаг по отраслям, странам, величине компаний, ожидаемой доходности и еще десяткам параметров. Даже если какая-то из компаний сильно упадет в цене📉 или вовсе обанкротится (такое случается сплошь и рядом), другие компании за счёт роста сберегут портфель от стремительного обесценивания. Во что предлагает вложиться лохотрон? В некий «бизнес», который в одиночку зарабатывает невероятно высокие прибыли. Причем продолжает это делать на любых масштабах деятельности: и при оборотах в несколько тысяч долларов🤏 и при манипулировании миллионами.

Вроде бы все ключевые преимущества указал. Если забыл😳 что-то важное - прошу указать в комментариях. Инвестируйте деньги только через надежных брокеров.

​Игра на понижение против Tesla?
В 2008 году Майкл Бьюрри прославился своей пророческой ставкой против ипотечных🏚 бумаг. Про его «историю успеха» сняли фильм, называется «Игра на понижение». Фильм одноразовый, но интересующимся фондовым рынком посмотреть стоит. На неделе вышла новость о том, что Майкл увеличил «медвежьи»🐻 опционы с 700 тысяч акций Tesla до 1,1 миллиона (50%+) в ожидании скорейшего падения стоимости данной компании.
С точки зрения фундаментального анализа я абсолютно согласен с логикой Майкла. Ведь у Tesla:
💨 Стоимость выше, чем всех автоконцернов мира. Вместе взятых. При этом, объем продаж автомобилей🚗 в штуках у Tesla примерно 500 тысяч штук. А одна только TOYOTA продает порядка 10 миллионов. Чувствуешь несоответствие?
💨 Конский коэффициент P/E. При среднем значении американского рынка в районе 30 у рассматриваемой компании P/E выше 350🤯;
💨 Рынок будет играть против Tesla⚔️. Всё стремится к балансу. И коэффициенты на финансовых рынках тоже. Привести P/E к среднему значению можно двумя способами: повышением📈 прибыли компании и снижением📉 её стоимости. Первое даётся с трудом и получается не у всех, второе происходит быстро и может случится с каждым;
💨 Увеличить прибыль в 10 раз для выравнивания коэффициента P/E попросту нечем🤷‍♂️. Компания не владеет уникальными ноу-хау, все ее патенты находятся в открытом доступе. Чем пользуются ее конкуренты, такие как BMW, VW и Jaguar-Range Rover, которые уже выпустили свои электромобили🔋;
💨 Уже полгода на мировом рынке ощущается дефицит микрочипов. С развитием интернета вещей микросхемы начали пихать даже в одежду🎽. Недостаток микросхем теперь влияет не только на объемы выпуска ноутбуков и мобильных телефонов📱, но и на объемы производства автомобилей. В ближайшие пару лет автоконцерны могут недосчитаться прибыли только из-за нехватки микрочипов;
💨 Tesla в последний год сильно увлеклась биткоинами. Криптовалюта чересчур волатильна и ведет себя непредсказуемо💥. Данный факт может сыграть как на руку акционерам Tesla, так и против них.

Так что же, «шортить» Tesla – самый очевидный и безопасный путь к богатству? Нет🙅‍♂️. «шортить» любые бумаги – стратегия еще более рискованная, чем открывать «длинные» позиции с плечом. Рынки могут оставаться иррациональными🤪 гораздо дольше, чем ты будешь сохранять свою платежеспособность. Стоит акциям прибавить в цене 100%+ как ты с «короткой» позицией станешь банкротом🚫. Такой сценарий развития событий с легкостью могут организовать трейдеры-любители, координируя действия толпы через Reddit или другие площадки. По факту, Майклу Бьюрри некисло повезло в 2008 году. Его позиции принесли прибыль💰 "всего то" через 3 года. Но если бы рынок был иррациональным еще пару лет, его бы вынесли с рынка вперед ногами. К тому же, в фильме мы видим лишь историю четырех героев, которые «смогли»💪. А сколько еще неизвестных инвесторов открыв «короткие» позиции так и не дождались своего триумфа?
Так что же делать со свободными средствами? Искать компании, которые хорошо переживут потенциальный кризис ближайшего времени. Учитывая общую перекупленность рынка стоить обратить внимание на «стоимостные»🏛 акции согласно заветам Бенджамина Грэма.

​Блеск и нищета покупки бумаг при IPO
IPO – Initial Public Offering или в дословном переводе «первичное размещение акций». Компании, которые хотят и дальше развиваться на сравнительно «недорогих» деньгах💸 проводят размещение своих акций на бирже. Зачем это нужно им? Дело в том, что любой бизнес требует денег на развитие. Грубо говоря, есть всего лишь несколько вариантов получения крупных капиталов:
🔥 Деньги может подкинуть собственник👔;
🔥 Найти «бизнес-ангела»🧚‍♂️;
🔥 Взять кредит в банке🏦;
🔥 Продать долю в компании всем желающим через биржу🏛.
Откровенно говоря, первые два пункта актуальны только для компаний малой и средней капитализации. Даже условные $100 млн💰 может предоставить один крупный инвестиционный фонд, поверивший в компанию. Однако, привлечь миллиард долларов и уже тем более десятки миллиардов такими способами не получится🤷‍♂️. Проценты по кредитам в банке при таких суммах уже начинают давить психологически😬. Да и не каждый банк даст огромные суммы «под развитие бизнеса» без наличия достаточного обеспечения. А развиваться надо здесь и сейчас. Пока конкуренты не успели отхватить существенную долю рынка🍰. Что остается? Продать определенную долю компании (в зависимости от пожелания собственников это может быть и 1% и все 90%) неограниченному количеству лиц через фондовые биржи. Диапазон цены «на старте» определяется банком, помогающим реализовать IPO, финальная цена определяется инициаторами размещения. А вот уже в первые минуты торгов цена может как выстрелить в верх🚀 на десятки процентов, так и обвалится📉 в 2-3 раза.
Какие компании могут осуществить IPO? Сам процесс выхода на биржу занимает около года и стоит минимум $1,5 миллиона. В процессе подготовки компания должна предоставить «прозрачную» финансовую отчетность📚 за последние несколько лет, информацию о целях привлечения средств и текущих проблемах компании.
У инвесторов со своей стороны есть определенный интерес к IPO. Как правило, IPO производятся при активно растущем📈 рынке, когда у людей на руках слишком много денег. Как говорится, прилив поднимает все лодки🛶. Именно за счёт этого в первые же дни проведения IPO компания увеличивают свою стоимость на десятки процентов. Все инвесторы тайно мечтают купить новый Amazon🏪 или Google на стадии зарождения компании. IPO – как раз тот случай, когда компанию есть возможность купить до того, как она станет сверхприбыльной.
Плюсы для инвестора:
🔥 Высокая вероятность получения больших прибылей💰 за короткий срок;
🔥 Высокая оборачиваемость🔄 капитала: акции после IPO можно продавать уже через 93 дня после размещения для участия в IPO следующей компании;
Риски:
💨 Компания может быть встречена очень холодно рынком и упасть на десятки процентов📉 за первые дни торговли;
💨 Из-за отсутствия «истории торгов» по бумаге ее технический анализ🔬 невозможен в принципе;
💨 Общее ухудшение настроений рынка может показать себя при любом очередном IPO, что скажется на стремительном падении стоимости компании.

Таким образом, IPO может быть хорошей стратегией инвестирования при тщательном отборе бумаг для участия. При этом стоит помнить, что лучше всего IPO показывает себя на устойчивом бычьем🐂 рынке. Текущая волна роста продолжается уже 12 лет при средней длительности бычьих трендов от 7 до 10 лет. Кроме того, в последние годы на IPO стали массово выходить компании, которые работают без прибыли💸 или только-только начали ее генерировать. Их бизнес очень хрупок, пороху не нюхал в кризисные годы и в любой момент может схлопнуться💥 от дуновения ветра. В любом случае, инвестиции в IPO – стратегия гораздо более надежная, чем вложения в финансовые пирамиды, Forex и прочие опционы.

​Терпение – главный союзник инвестора
Почему в целом растут📈 акции различных компаний? Средний рост фондовых рынков обеспечивается всего лишь одним явлением. И имя ему – прогресс. Благодаря прогрессу человечество использует имеющиеся ресурсы более эффективно и получает больше пользы за единицу времени. Просто сравни, как жили наши предки и как мы можем жить сейчас:
🔥 Еще 200 лет назад большинство людей работало в полях, либо добывало пропитание охотой и рыболовством🐟;
🔥 Примерно 100 лет назад появились первые самоходные тележки, благодаря которым можно было преодолевать большие расстояния не опасаясь загнать лошадь🐴;
🔥 Первые компьютеры📺 50 лет назад значительно упростили сложные математические расчёты;
🔥 Появление смартфонов буквально 15 лет назад открыло доступ ко всей имеющейся у человечества информации📡 буквально каждому.
Но вот в чем проблема: прогресс хорошо заметен лишь на сравнительно длинных горизонтах. А результативность компаний принято отслеживать по ежегодным отчётам📑. Прорывные технологии ежегодно не появляются. Тем более внутри одной корпорации. Вот и вынуждены управленцы (да и вся экономика в целом) показывать улучшение показателей ежегодно. На 2-4% относительно результатов прошлого года.
Много ли это, 4%? Я по образованию инженер🔧 и в силу своего образования привык закладывать в расчёты машин и механизмов погрешность в 5%. Даже для расчёта простейшего редуктора необходимо учесть сотни параметров, десятки коэффициентов, выведенных опытных путем и исписать расчётами несколько страниц. В каждой составляющей могут закрасться определенного характера неточности. Все эти неточности, при отсутствии грубых ошибок в расчётах, умещаются в закладываемую погрешность. И это мы говорим о математически выверенных расчётах🧮. А экономика – наука неточная. В виду отсутствия возможности математического описания соотношения спроса и предложения, а также множества слабо осязаемых зависимостей, таких как «влияние расходов отдела маркетинга на количество предзаказов» и «влияние маржинальности бизнеса на точное количество конкурентов» в экономических расчётах погрешность может быть сильно выше 5%. И на фоне таких вот погрешностей в расчётах большинство людей до сих пор продолжают выбирать компании, ориентируюсь на цифры из их последнего годового отчёта.
Есть ли альтернатива? Есть. Как я уже писал выше, прогресс виден на более длинных горизонтах. Компании🏭 для покупки, управляющих при доверительном управлении, фонды – всё это необходимо выбирать, ориентируясь на результаты деятельности за длительный период времени. Хотя бы за пять лет. И сравнивать результаты их деятельности с конкурентами также за аналогичный период времени. На пятилетнем горизонте 2% годовых с учетом сложного процента превращаются в 10% роста, а 6% годовых в прирост на 34%. На таких числах уже есть возможность невооруженным глазом определить разницу между успешной👍 и просто держащейся на плаву компаниями. Только при таких сравнениях не стоит забывать об одной простой вещи: не забывай заглядывать во внутригодовые🔬 результаты тоже. Зачем?
Компания могла показать головокружительные прибыли💸 в один конкретный год. За счёт распродажи дорогостоящей, но уже ненужной недвижимости🏛. Или продажи патентных прав на все свои разработки монополисту рынка. Сможет ли компания и в будущем показывать расчётные среднегодовые показатели доходности в такой ситуации? Вряд ли. С другой стороны, можно упустить хорошую компанию, которая в один конкретный год решила отказаться от убыточного дивизиона и зафиксировала убытки. Усвоив ошибки прошлого, компания больше не допустит таких избыточных трат, а на твоих радарах ее не будет из-за «низкой доходности» на горизонте пяти лет.
Не стоит избавляться от компании из-за одного неудачного года. В то же время нет смысла покупать компанию, которой крупно повезло🎲 один раз. Путь инвестора – вкладывать средства в стабильно растущие предприятия. Ради формирования капитала💰 в долгую.

​В чем польза миру от инвесторов?
В нашей стране существует расхожее мнение о том, что инвесторы – дармоеды😺 и эксплуататоры бедняков. Почему бедные думают именно так - очевидно. Мало того, что они живут хуже богатых, так и окружение постоянно говорит о том, что в их бедности виноваты именно богатые. Но так ли это на самом деле?
Начну с того, что потребность у всех разные. Более того, разные не только потребности, но и доходы. Если построить простейшую матрицу 2х2, то получим 4 типа людей:
🔥 Мало зарабатывают, мало тратят (Обыватели) – обычные люди, составляющие большинство населения. Денег хватает на обеспечение своих потребностей. Живут в достатке, их всё устраивает👌;
🔥 Мало зарабатывают, много тратят (Бедняки) – денег всегда не хватает💥, в сложившейся ситуации виноваты все кроме них. Залезают в очередные долги не успев рассчитаться с предыдущими;
🔥 Много зарабатывают, много тратят (Транжиры) – наиболее обсуждаемые и критикуемые представители богатых людей. Потратить десять миллионов💰 на шестую машину в гараж для них не проблема. Скупить весь ювелирный магазин💎 забавы ради? Почему нет? Готовы брать от жизни всё, что она им предложит;
🔥 Много зарабатывают, мало тратят (Инвесторы) – те, кто чётко осознают, что покупают для жизнедеятельности, но зарабатывают при этом значительно больше. Вместо того, чтобы разбазаривать деньги на бессмысленные покупки🛍 они вкладывают деньги в акции и облигации.
Стал бы мир лучше, если бы деньги вместо инвестиций уходили на покупку ненужных вещей? Определенно нет, в мире только быстрее скапливался бы мусор из-за необходимости перерабатывать очередной хлам. Но будет ли мир лучше от инвестирования?
Деньги – это энергия🔋. Деньги определяют, в какую сторону и какие ресурсы будут направлены для новых исследований и развития технологий. В коммунистическом строе за распределение ресурсов отвечало министерство🏛 планирования. Решения принимались централизованно, в одном месте. В этом министерстве работали тысячи людей, по решению которых спускались задачи на каждые конкретные предприятия🏭. Именно эти люди определяли отпускную цену всех товаров от чайной ложки до локомотива🚂. Точность расчётов и вообще, корректность всех цифр мало кого волновали, ведь результаты их работы напрямую на заработную плату не влияли. А что там не так с экономикой из-за перекошенных цен и плановых объемов производства... А кто его знает, само починится.
Сейчас цены на компании, а также на множество сырьевых товаров⛽️ определяются инвесторами. Каждый инвестор, рискуя собственными деньгами покупают или продаёт активы, что в свою очередь повышает📈 или понижает их стоимость. Тысячи инвесторов, совершая сделки определяют цену товаров децентрализовано. В случае ошибки инвестор в первую очередь теряет собственные капиталы💰, а потому должен действовать осознанно. Хотя в последнее время это не всегда так. Какая от действий инвестора польза миру? Более точная оценка стоимости активов. И более быстрое распределение средств в пользу более необходимых технологий📡 и разработок. Благодаря открытому фондовому рынку цены могут меняться достаточно быстро, без изнурительных согласований документов в кабинетах какого-то министерства.
Есть ли у данной системы минусы? Конечно есть. Рынок бывает чересчур инертным, из-за чего цена то необоснованно взлетает🚀 вверх, то наоборот, на ровном месте падает ниже плинтуса. Кто-то из участников рынка может стать настолько большим держателем актива, что любые его действия начинают оказывать сильное влияние на рынок.
Если у данной модели управления такие существенные минусы, тогда почему её до сих пор используют? На текущий момент ничего лучше пока не придумали. Но даже такой подход работает гораздо лучше, чем централизованная установка цен, которая порождала дефицит🛒 товаров практически по всем направлениям.

​Что посмотреть инвестору? Сериал «Миллиарды»
Итак, сегодня пятница и самое время запилить пост на развлекательную тему.
Еще лет двадцать назад и представить было нельзя, что сериал🎞 про большие деньги можно снять не только красиво, но и интересно. Казалось бы, все эти акции, облигации и прочие опционы – всего лишь набор циферок на мониторах, интересных лишь финансистам. Но мы ведь уже знаем, что все эти инструменты🛠 существуют для зарабатывания денег. А деньги – это энергия. Энергия, которая позволяет конкретным людям получить большую власть и головокружительные результаты. Именно о борьбе за власть и влияние идёт повествование в сериале «Миллиарды»💰.
Бобби Аксельрод – владелец и глава крупнейшего фонда. Он зарабатывает больше всех на рынке, платит своим лучшим менеджерам многомиллионные бонусы и может позволить себе абсолютно всё🌎. Его оппонент – Чак Родс, федеральный прокурор штата Нью-Йорк. Сериал крутится вокруг конфликта двух этих титанов. Но на самом деле конфликт чуть шире, чем кажется. В лице двух главных героев отображено противостояние сразу нескольких противоположностей:
🔥 Бизнесмен👔 против чиновника;
🔥 Человек, сделавший себя сам против родившегося с золотой ложкой🥄 в *опе;
🔥 Спортсмен против пивного🍺 живота;
Конечно же, в виду того, что сериал показывает жизнь богатых💸 и успешных, на экране очень много красивых картинок. Но сериал не ограничивается лишь ими. Сериал про инвестиционный фонд, а значит напрямую затрагивает тему работы с биржевыми инструментами. На примере конкретных ситуаций можно понять, как те или иные события могут влиять на бумаги конкретных компаний или весь рынок в целом. А ещё при просмотре сериала появится понимание о таких материях как:
🔥 Кто такие инсайдеры и почему их считают вне закона;
🔥 Получает ли полную независимость сверхбогатый человек;
🔥 Резкие движения – это чьё-то влияние или «рыночек порешал»;
🔥 Чем так опасно вложение средств в одну бумагу, да еще и при маржинальной торговле.
Кроме того, «прожив» жизнь главных героев пусть даже через сериал можно разглядеть хотя бы верхушку подводных камней, угрожающих благополучному плаванию акул🦈 финансового рынка.
Кого в сериале можно назвать положительным героем? Боюсь, на этот вопрос трудно найти ответ, ведь практически каждый, даже второстепенный персонаж, достаточно коварен и готов пересмотреть свои моральные принципы под влиянием обстоятельств. С другой стороны, сериал показывает жизнь без прикрас. А в мире больших денег побеждает не самый правильный👳‍♂️, а самый коварный.
Удовольствие от просмотра сериала получат не только активные участники фондового рынка. Но тем, кто интересуется данной тематикой сериал определенно зайдет👌.