ХПКСА
Пока Markswebb не хочет делиться со мной старыми исследованиями даже за деньги, покажу чо удалось нарыть в открытых источниках. Первая гипотеза, «люди крутые, институты говно», подтвердилась максимально красиво. Нашёл Global Innovation Index за 2022 год…
Подборка фактов про Рокет №2
- Тот самый UX приложения рокета был сознательной стратегией. Это подтверждает Виктор Лысенко, выдав вот такие слова в 2014 году, в подкасте Решили-Сделали!: «Я вообще считаю, что мы, нас можно назвать user experience компанией».
- Уже где-то в конце 13 года было видно, какой шорох они навели в сфере. Лысенко доставлял карту в одну из крупных дизайн-студий, которая делала сайты. Он спросил у арт-дира: банки нами как-то интересуются? Арт-дир отвечает, что когда к нам приходят заказчики из банков, рокет обсуждается больше 50% процентов времени
- Этот факт немножко жиденький, но он подтверждается уже Алексеем Колесниковым. В подкасте у сбера он говорил, что банки поняли, что нужно меняться. И к ним в офис пошли «делегации». Они им проводили экскурсии, говорили как всё устроено и зачем у них есть отдельный человек, который занимается анимацией.
- Кроме этого, Колесников отмечает, что именно они «опередили во многом время», поверив в дебетового клиента.
- И скорее всего он говорит правду. Такой мастодонт кредитных карт как Тинькофф в мае 16 года редизайнул главную, где на первом месте были дебетовая карта и вклады, а кредитка была вообще спрятана
- Есть ещё жиденький факт. По сути рокет стал пионером идеи эко-систем и супераппов, слова Колесникова: «Несмотря на всю критику дебетового продукта, он считался таким, не очень, мы увидели в этом не только, что с этого нужно начать, а то, что дальше именно на таких клиентах можно построить очень крутую обвязку и экосистему…»
И сейчас эту идею использует любой крупный банк
- Про письмо. Когда ЦБ отжимал лицензию у Интеркоммерца, они собрались и начали думать: предупреждать или забить. Одну из причин, почему они написали, озвучил Колесников: «…между собой, ребят, давайте так, своим прям близким знакомым, кому не надо слать письмо, просто предупредить, мы считаем вот это достаточно существенным, чтобы их предупредить на всякий случай? В этом вопросе не было расхождений, понятно, что да… Дальше всё было просто: если близких ты хочешь предупредить, то это простой этический и правильный выбор с точки зрения бизнеса, который клиентоориентирован, предупредить и остальных клиентов. Вот и всё.» Короче говоря, случился love brand
А теперь оффтоп. Опять оближу Рокет. Я думал, почему я рассматриваю сферу под призмой Рокетбанка, а не например Тинька, который уже можно было назвать необанком на тот момент? А вот почему:
- В 2006 году Тиньков тратит 70 миллионов долларов и выкупает банк с лицензией
- В 2007 году он хантит Оливера Хьюза из визы, делая его президентом банка
- И в этом же году Тиньков продаёт 10% акций для Goldman Sachs, получая за них 9,5 млн долларов
Ребята из Рокета — это в чистом виде шпана. У них не было никакого опыта в сфере, а их инвестиции буквально 4 ляма долларов.
Представьте, что вы ОЛЕГ. Вы пишите в соцсети, что хотите купить у них проект за 1 лям баксов, чтобы ваш сын набирался опыта. А потом эта шпана подъёбывает вас за это, игрой на сайте и вашими же словами.
Хорошо, подъёбы это терпимо. Вы человек важный, у вас бизнес с серьёзными инвестициями, а вы всё равно вынуждены идти на поводу шпаны, переворачивая свой бизнес на 180 градусов, потому что эта шпана делает LOVE BRAND <3. А когда у этой шпаны отлетает банк, они предупредят о проблемах и их ещё по голове погладят за честность
На наших глазах случилась силиконовая долина. Сколько бы таких проектов могло бы быть, если бы не весь пиздец, который произошёл за 10 лет?
- Тот самый UX приложения рокета был сознательной стратегией. Это подтверждает Виктор Лысенко, выдав вот такие слова в 2014 году, в подкасте Решили-Сделали!: «Я вообще считаю, что мы, нас можно назвать user experience компанией».
- Уже где-то в конце 13 года было видно, какой шорох они навели в сфере. Лысенко доставлял карту в одну из крупных дизайн-студий, которая делала сайты. Он спросил у арт-дира: банки нами как-то интересуются? Арт-дир отвечает, что когда к нам приходят заказчики из банков, рокет обсуждается больше 50% процентов времени
- Этот факт немножко жиденький, но он подтверждается уже Алексеем Колесниковым. В подкасте у сбера он говорил, что банки поняли, что нужно меняться. И к ним в офис пошли «делегации». Они им проводили экскурсии, говорили как всё устроено и зачем у них есть отдельный человек, который занимается анимацией.
- Кроме этого, Колесников отмечает, что именно они «опередили во многом время», поверив в дебетового клиента.
- И скорее всего он говорит правду. Такой мастодонт кредитных карт как Тинькофф в мае 16 года редизайнул главную, где на первом месте были дебетовая карта и вклады, а кредитка была вообще спрятана
- Есть ещё жиденький факт. По сути рокет стал пионером идеи эко-систем и супераппов, слова Колесникова: «Несмотря на всю критику дебетового продукта, он считался таким, не очень, мы увидели в этом не только, что с этого нужно начать, а то, что дальше именно на таких клиентах можно построить очень крутую обвязку и экосистему…»
И сейчас эту идею использует любой крупный банк
- Про письмо. Когда ЦБ отжимал лицензию у Интеркоммерца, они собрались и начали думать: предупреждать или забить. Одну из причин, почему они написали, озвучил Колесников: «…между собой, ребят, давайте так, своим прям близким знакомым, кому не надо слать письмо, просто предупредить, мы считаем вот это достаточно существенным, чтобы их предупредить на всякий случай? В этом вопросе не было расхождений, понятно, что да… Дальше всё было просто: если близких ты хочешь предупредить, то это простой этический и правильный выбор с точки зрения бизнеса, который клиентоориентирован, предупредить и остальных клиентов. Вот и всё.» Короче говоря, случился love brand
А теперь оффтоп. Опять оближу Рокет. Я думал, почему я рассматриваю сферу под призмой Рокетбанка, а не например Тинька, который уже можно было назвать необанком на тот момент? А вот почему:
- В 2006 году Тиньков тратит 70 миллионов долларов и выкупает банк с лицензией
- В 2007 году он хантит Оливера Хьюза из визы, делая его президентом банка
- И в этом же году Тиньков продаёт 10% акций для Goldman Sachs, получая за них 9,5 млн долларов
Ребята из Рокета — это в чистом виде шпана. У них не было никакого опыта в сфере, а их инвестиции буквально 4 ляма долларов.
Представьте, что вы ОЛЕГ. Вы пишите в соцсети, что хотите купить у них проект за 1 лям баксов, чтобы ваш сын набирался опыта. А потом эта шпана подъёбывает вас за это, игрой на сайте и вашими же словами.
Хорошо, подъёбы это терпимо. Вы человек важный, у вас бизнес с серьёзными инвестициями, а вы всё равно вынуждены идти на поводу шпаны, переворачивая свой бизнес на 180 градусов, потому что эта шпана делает LOVE BRAND <3. А когда у этой шпаны отлетает банк, они предупредят о проблемах и их ещё по голове погладят за честность
На наших глазах случилась силиконовая долина. Сколько бы таких проектов могло бы быть, если бы не весь пиздец, который произошёл за 10 лет?
Вау, моё портфолио закинули в канал редимага. Теперь я понял откуда всплеск просмотров 😅
Ладно, вернёмся к более серьёзному дизайну. Привет, антиутопиям — https://twitter.com/linusekenstam/status/1680676400360042498?s=46
Если бы я не прочитал «Спекулятивный мир», этот слишком пафосный ролик, я пропустил бы. Он нудный, драматичный, там текут слёзы, а ещё он провокативный — есть намёк на детскую порнографию
Но тема поднимается интересная. А как быть с теми, у кого никто не собирается спрашивать разрешения на публикацию перс. данных в интернет, как быть с детьми? Футпринт копится, нейронки мутятся. И всё это делается без спроса. Если подумать, мы-то и на друг друга хуй кладём. Хотя уже не дети, в словами через рот можем
Как быть с этой проблемой? Решать её через культуру? Слабо верится, что именно это поможет. Зарегулировать ещё больше интернет, ради будущего наших детей? Нет, спасибо
И вот тут самый интересный для меня вопрос — а что может предложить дизайн, когда «культурное» решение не сработает, а к государственной махине лучше вообще не приближаться. Какие решения можно придумать, чтобы взять свой футпринт в сети под контроль? Что может предложить «дизайнер»?
Хотя он мало, что может. Но об этом потом
Если бы я не прочитал «Спекулятивный мир», этот слишком пафосный ролик, я пропустил бы. Он нудный, драматичный, там текут слёзы, а ещё он провокативный — есть намёк на детскую порнографию
Но тема поднимается интересная. А как быть с теми, у кого никто не собирается спрашивать разрешения на публикацию перс. данных в интернет, как быть с детьми? Футпринт копится, нейронки мутятся. И всё это делается без спроса. Если подумать, мы-то и на друг друга хуй кладём. Хотя уже не дети, в словами через рот можем
Как быть с этой проблемой? Решать её через культуру? Слабо верится, что именно это поможет. Зарегулировать ещё больше интернет, ради будущего наших детей? Нет, спасибо
И вот тут самый интересный для меня вопрос — а что может предложить дизайн, когда «культурное» решение не сработает, а к государственной махине лучше вообще не приближаться. Какие решения можно придумать, чтобы взять свой футпринт в сети под контроль? Что может предложить «дизайнер»?
Хотя он мало, что может. Но об этом потом
Куда не копни, везде будет политика
Я вот подумал, а не много ли у меня будет политики? Ну все эти разговоры про важность работающих институтов, рассказ про массовый отжим лицензий со стороны ЦБ РФ. Да и вообще хотелось показать этот шлейф пиздеца, в котором банки выживали и умудрялись вопреки всему расти.
Вот вроде даже получилось подтвердить гипотезу: кредитный банк Тинькофф резко поменял стратегию в сторону депозитов из-за Рокетбанка. Ну они же навели шороха на рынке, к ним приходили, их изучали, их обсуждали. В конце-концов они были инноваторами. Но в том году, шорох на рынке навёл кое-кто другой.
Ну блять.
Реальность — НУ ОНА ТАКАЯ. Есть ощущение, что наш рынок вынужден меняться не из-за процесса созидательного разрушения, а потому что дед забыл таблетки выпить. И к сожалению Тинёк сменил стратегию из-за второго пункта, а не потому что конкурент мог обогнать их, предлагая людям более крутой сервис.
Артем Яманов, старший вице-президент Тинькофф Банка:
«В декабре 2014 года стало окончательно ясно: перезанять на рынке капитала, чтобы погасить долги 2015 года на 30 миллиардов рублей, не получится.
Выбор: либо жестко душить наш бизнес по кредитным карточкам, либо копить деньги с депозитов, то есть привлекать больше вкладчиков. Мы решили идти по второму пути и драматически подняли ставки»
Что говорит сам Олег в его книге:
«…банк привлек 560 тысяч заемщиков, хотя сильно закрутил кредитные гайки. Мы отключили дорогие каналы и снизили долю одобренных заявок до 15 процентов, чтобы в 2015–2016 годах показатели риска не скакнули вверх»
Вывод простой — реальность иная, я не шиз, а углы срезать не получится, всё слишком связано
Я вот подумал, а не много ли у меня будет политики? Ну все эти разговоры про важность работающих институтов, рассказ про массовый отжим лицензий со стороны ЦБ РФ. Да и вообще хотелось показать этот шлейф пиздеца, в котором банки выживали и умудрялись вопреки всему расти.
Вот вроде даже получилось подтвердить гипотезу: кредитный банк Тинькофф резко поменял стратегию в сторону депозитов из-за Рокетбанка. Ну они же навели шороха на рынке, к ним приходили, их изучали, их обсуждали. В конце-концов они были инноваторами. Но в том году, шорох на рынке навёл кое-кто другой.
Ну блять.
Реальность — НУ ОНА ТАКАЯ. Есть ощущение, что наш рынок вынужден меняться не из-за процесса созидательного разрушения, а потому что дед забыл таблетки выпить. И к сожалению Тинёк сменил стратегию из-за второго пункта, а не потому что конкурент мог обогнать их, предлагая людям более крутой сервис.
Артем Яманов, старший вице-президент Тинькофф Банка:
«В декабре 2014 года стало окончательно ясно: перезанять на рынке капитала, чтобы погасить долги 2015 года на 30 миллиардов рублей, не получится.
Выбор: либо жестко душить наш бизнес по кредитным карточкам, либо копить деньги с депозитов, то есть привлекать больше вкладчиков. Мы решили идти по второму пути и драматически подняли ставки»
Что говорит сам Олег в его книге:
«…банк привлек 560 тысяч заемщиков, хотя сильно закрутил кредитные гайки. Мы отключили дорогие каналы и снизили долю одобренных заявок до 15 процентов, чтобы в 2015–2016 годах показатели риска не скакнули вверх»
Вывод простой — реальность иная, я не шиз, а углы срезать не получится, всё слишком связано
Серия нейросетевых экспериментов
Прочитал статью про то, как в Авито провели 5 дизайн-экспериментов, и как они повлияли на метрики. Выкатили прайс-лист — повысили конверсию на 5%. Сделали онлайн-запись — перевыполнили квартальный план записей в 13 раз.
А в чём собственно эксперимент? Этого никогда не существовало? У этого были огромные риски? Всё это добывается с помощью анализа конкурентов и является базой на рынке — прайс-лист на Профи Ру, онлайн-запись в любом сетевом салоне. Я продолжил разгонять свой доёб.
Смысл дизайнера уже трансформировался из-за дизайн-систем, шаблонов сценариев, рефов, сервисов. Не нужно уже работать руками, просто вытащи компонент из дизайн-системы и на основе паттернов спроектируй сценарий. Работай головой.
Но я чую, что происходит ещё большая трансформация. Телеграму не нужны дизайнеры на фулл тайм, они делают всё на системных компонентах. Твиттер их вообще на хуй послал, сделав логотип через open source шрифт, а презу нового бренда через Envato на ШАБЛОНАХ. На этот процесс так же влияют нейросети, только обостряя смысл.
Зачем бизнесу дизайнер, если 5-типроцентное увеличение метрик может добиться менеджер через промты. Зачем нужен дизайнер, который через годик сделает решение, бьющее квартальный план в 13 раз? На нейросеть переложат функцию создания инкрементальных улучшений: проресёрчит рынок, предложит решения, а менеджер отберёт лучшие.
Если так будет — никто не станет интересоваться дизайнером, который приносит однозначные числа, которые ещё могут быть статистической погрешностью. Фигма завод будет работать без того кол-во обслуживающего персонала. Значит нужно ещё больше работать головой — вернуть истинный дух исследований и экспериментов — выходить за рамки изученного.
Посмотрите на чуваков из физтеха: они сделали решение, которое с помощью телефона позволит проверить качество арбуза. Катит ли этот эксперимент на продукт? Нет. Но это можно использовать для создания спецпроекта, чтобы привлечь в Лавку или Самокат ещё больше пользователей. Кажется, что именно сюда нужно двигаться.
Нужно ли быть чуваком из физтеха? Нет. Понадобятся общие знания о каком-то предмете, как это происходит сейчас со знанием программирования. А на помощь придёт нейросеть, Sci-Hub, открытые исследования и научпоп контент. Эксперименты станут быстрее, команды станут меньше, а 4-ёхмесячному внедрению новой фичи придёт пиздец.
Нейросеть способна выдавать устойчивые решение только на основе изученных данных. Как только ей нужно будет выдать совершенно новое решение — оно ломается. Значит её можно опередить
Прочитал статью про то, как в Авито провели 5 дизайн-экспериментов, и как они повлияли на метрики. Выкатили прайс-лист — повысили конверсию на 5%. Сделали онлайн-запись — перевыполнили квартальный план записей в 13 раз.
А в чём собственно эксперимент? Этого никогда не существовало? У этого были огромные риски? Всё это добывается с помощью анализа конкурентов и является базой на рынке — прайс-лист на Профи Ру, онлайн-запись в любом сетевом салоне. Я продолжил разгонять свой доёб.
Смысл дизайнера уже трансформировался из-за дизайн-систем, шаблонов сценариев, рефов, сервисов. Не нужно уже работать руками, просто вытащи компонент из дизайн-системы и на основе паттернов спроектируй сценарий. Работай головой.
Но я чую, что происходит ещё большая трансформация. Телеграму не нужны дизайнеры на фулл тайм, они делают всё на системных компонентах. Твиттер их вообще на хуй послал, сделав логотип через open source шрифт, а презу нового бренда через Envato на ШАБЛОНАХ. На этот процесс так же влияют нейросети, только обостряя смысл.
Зачем бизнесу дизайнер, если 5-типроцентное увеличение метрик может добиться менеджер через промты. Зачем нужен дизайнер, который через годик сделает решение, бьющее квартальный план в 13 раз? На нейросеть переложат функцию создания инкрементальных улучшений: проресёрчит рынок, предложит решения, а менеджер отберёт лучшие.
Если так будет — никто не станет интересоваться дизайнером, который приносит однозначные числа, которые ещё могут быть статистической погрешностью. Фигма завод будет работать без того кол-во обслуживающего персонала. Значит нужно ещё больше работать головой — вернуть истинный дух исследований и экспериментов — выходить за рамки изученного.
Посмотрите на чуваков из физтеха: они сделали решение, которое с помощью телефона позволит проверить качество арбуза. Катит ли этот эксперимент на продукт? Нет. Но это можно использовать для создания спецпроекта, чтобы привлечь в Лавку или Самокат ещё больше пользователей. Кажется, что именно сюда нужно двигаться.
Нужно ли быть чуваком из физтеха? Нет. Понадобятся общие знания о каком-то предмете, как это происходит сейчас со знанием программирования. А на помощь придёт нейросеть, Sci-Hub, открытые исследования и научпоп контент. Эксперименты станут быстрее, команды станут меньше, а 4-ёхмесячному внедрению новой фичи придёт пиздец.
Нейросеть способна выдавать устойчивые решение только на основе изученных данных. Как только ей нужно будет выдать совершенно новое решение — оно ломается. Значит её можно опередить
Тихая революция
Есть у Тинькова две книги. Первая называется «Я такой как все», где он пытается доказать, что он действительно такой как все, параллельно получая инвестиции от Goldman Sachs. Вторая рассказывает как он управлял банком с 2014 по 2018 года. Называется скромно — «Революция. Как построить крупнейший онлайн-банк в мире».
Не буду принижать достижения Тинькова, но что это за революция, которая прошла в тишине? В книге идёт рассказ про очень локальный бунт, который он устроил. Его легко проспать.
Но революция гремела не только в Тинькофф, а по всему сектору. Она ещё в экосистемы трансформировалась. Проф. сообщество заметило это, а те, кто уехал — почувствовали её на себе. Но всё равно она прошлась не так громко, как обычно проходят революции.
Это не удивительно: кому интересно место, куда падает зарплата и кшбк? Кто будет на серьёзных щах следить за тем, как менялись привычки, почему это произошло и как это повлияло на нас? Банковские инновации не так будоражат воображение.
В попытках найти точку интереса к теме, я добыл кое-какой нарратив. Он безумно наглый и выводит идею революции на совершенно другой масштаб: банки — это бунтари, они восстали против 3-векового тренда и сделали это успешно.
Что? Да! Звучит как бред, но сейчас объясню. И пока опустим айти сектор.
Лорен Грэхэм называет этот 3-вековой тренд «скачкообразной моделью технологического развития». Если проще, то представьте график и линию, которая резко растёт, а потом резко падает. Что этот график описывает? Парочка примеров:
Изобрели первый паровоз в Европе? Отлично, сначала построим ЖД пути между Питером и Царским селом, чтобы царёк кайфанул. А когда кайф прерывается проигранной Крымской войной, бежим строить железные дороги по всей РИ. В процессе теряя весь инженерный капитал.
Первая ЭВМ в Европе? Отлично, товарищ Сталин устраивает репрессии против кибернетиков. А кто-то ещё будет лаять, что это наука антикоммунистическая. Будет оттепель и снова рост, но годы уже утеряны.
Характерная черта модели — иметь сильную научную или инженерную базу, а сверху, рукой царя или вождя, запускать прогресс и через какое-то время сливать его. Слив происходит через плохие институты. Более подробно эта модель описывается в книге «Сможет ли Россия конкурировать» от Лорена Грэхэма.
Банковский сектор пошёл против этой модели. Был ли тут царёк, который приказал всем банкам открывать счета на дому? Да вроде не было, зато были люди, которые строили Тинькофф и Рокет. Был ли тут институт, который ломал стихийный порядок? Не-а, ЦБ даже пытался его сохранить, хотя в процессе и наделал ошибок: подковёрные сделки с Роснефтью в 14 году вышли ЦБ боком, разогрев рынок так, что люди начали распродавать рубли.
Достаточно смелый шаг двигать прогресс снизу, когда это привилегия власти. Ещё более дерзкое заявление — выжить и продолжать двигать прогресс. Пока в 90-ых все дрались за джинсы с кока-колою, они строили систему и закрепились в нулевых. А когда наступает пост-Крымский отрицательный рост и кризис ликвидности, система начинает себя переизобретать. И сейчас мы живем в абсурдном состоянии, когда сбер коллабится с ВК, а тинькофф продаёт авиабилеты.
Эпоха, когда банки просто принимали и выдавали деньги, прошла и мы вступили в новую. Эта революция прошла тихо, а её влияние пока не особо осмыслили. Тут я хочу вкинуть следующую гипотезу: банки очень сильно ускорили распространение как дизайнеров, так и культуру UX-а. Об этом попозже
Есть у Тинькова две книги. Первая называется «Я такой как все», где он пытается доказать, что он действительно такой как все, параллельно получая инвестиции от Goldman Sachs. Вторая рассказывает как он управлял банком с 2014 по 2018 года. Называется скромно — «Революция. Как построить крупнейший онлайн-банк в мире».
Не буду принижать достижения Тинькова, но что это за революция, которая прошла в тишине? В книге идёт рассказ про очень локальный бунт, который он устроил. Его легко проспать.
Но революция гремела не только в Тинькофф, а по всему сектору. Она ещё в экосистемы трансформировалась. Проф. сообщество заметило это, а те, кто уехал — почувствовали её на себе. Но всё равно она прошлась не так громко, как обычно проходят революции.
Это не удивительно: кому интересно место, куда падает зарплата и кшбк? Кто будет на серьёзных щах следить за тем, как менялись привычки, почему это произошло и как это повлияло на нас? Банковские инновации не так будоражат воображение.
В попытках найти точку интереса к теме, я добыл кое-какой нарратив. Он безумно наглый и выводит идею революции на совершенно другой масштаб: банки — это бунтари, они восстали против 3-векового тренда и сделали это успешно.
Что? Да! Звучит как бред, но сейчас объясню. И пока опустим айти сектор.
Лорен Грэхэм называет этот 3-вековой тренд «скачкообразной моделью технологического развития». Если проще, то представьте график и линию, которая резко растёт, а потом резко падает. Что этот график описывает? Парочка примеров:
Изобрели первый паровоз в Европе? Отлично, сначала построим ЖД пути между Питером и Царским селом, чтобы царёк кайфанул. А когда кайф прерывается проигранной Крымской войной, бежим строить железные дороги по всей РИ. В процессе теряя весь инженерный капитал.
Первая ЭВМ в Европе? Отлично, товарищ Сталин устраивает репрессии против кибернетиков. А кто-то ещё будет лаять, что это наука антикоммунистическая. Будет оттепель и снова рост, но годы уже утеряны.
Характерная черта модели — иметь сильную научную или инженерную базу, а сверху, рукой царя или вождя, запускать прогресс и через какое-то время сливать его. Слив происходит через плохие институты. Более подробно эта модель описывается в книге «Сможет ли Россия конкурировать» от Лорена Грэхэма.
Банковский сектор пошёл против этой модели. Был ли тут царёк, который приказал всем банкам открывать счета на дому? Да вроде не было, зато были люди, которые строили Тинькофф и Рокет. Был ли тут институт, который ломал стихийный порядок? Не-а, ЦБ даже пытался его сохранить, хотя в процессе и наделал ошибок: подковёрные сделки с Роснефтью в 14 году вышли ЦБ боком, разогрев рынок так, что люди начали распродавать рубли.
Достаточно смелый шаг двигать прогресс снизу, когда это привилегия власти. Ещё более дерзкое заявление — выжить и продолжать двигать прогресс. Пока в 90-ых все дрались за джинсы с кока-колою, они строили систему и закрепились в нулевых. А когда наступает пост-Крымский отрицательный рост и кризис ликвидности, система начинает себя переизобретать. И сейчас мы живем в абсурдном состоянии, когда сбер коллабится с ВК, а тинькофф продаёт авиабилеты.
Эпоха, когда банки просто принимали и выдавали деньги, прошла и мы вступили в новую. Эта революция прошла тихо, а её влияние пока не особо осмыслили. Тут я хочу вкинуть следующую гипотезу: банки очень сильно ускорили распространение как дизайнеров, так и культуру UX-а. Об этом попозже
Издательство «МИФ»
Сможет ли Россия конкурировать? (Лорен Грэхэм) — купить в МИФе
Россия всегда была невероятно богата талантливыми «технарями», у нас до сих пор сильна фундаментальная наука, многие гениальные идеи рождаются именно в нашей стране, но странным образом прорывные изобретения здесь редко приносят свои плоды. Гораздо чаще они…
Вот и Яндекс продолжает развивать экосистемы и всё больше уходит в финтех. Сначала кредитный продукт — Яндекс.Сплит. А теперь и привлекает вкладчиков через «Сейвы». Интересно куда пойдут деньги вкладчиков 👀
https://vc.ru/services/807282-yandeks-zapustil-seyvy-nakopitelnye-scheta-s-ezhednevnoy-vyplatoy-procentov
https://vc.ru/services/807282-yandeks-zapustil-seyvy-nakopitelnye-scheta-s-ezhednevnoy-vyplatoy-procentov
vc.ru
«Яндекс» запустил «Сейвы» — накопительные счета с ежедневной выплатой процентов — Сервисы на vc.ru
Первые три месяца после открытия счёта ставка составит 13% годовых на остаток, далее — 9%.
Банковская трансформация. 1/2
Четыре человека идут на свой последний бизнес-обед на артплее. Настроение вялое: за 6 месяцев они не смогли выбрать идею для следующего стартапа. Очень не хотелось, чтобы это время было потрачено зря.
Во время обеда у кого-то появляется идея отбросить все критерии, которые они использовали и взять то, что больше нравится. Так и сделали, запустив тестовый лэндинг с посылом: «Рокетбанк избавит пользователей от проблем, присущих привычным банкам, — скрытых комиссий и медленной службы поддержки». Получили конверсию в 10% и пошли искать того, кто поделится лицензией.
Но это было не так просто. Во-первых — BaaS модель тогда не мейнстрим, классические дяди не понимали, что их банк будет как подрядчик, клиентов обслуживать они не будут. Во-вторых — это время бума потребительских кредитов. Никто не понимал зачем стартапу дебетовый сервис.
Дебетовые карты люди использовали, чтобы в день зарплаты вывести с них деньги. На этом не заработаешь. Поэтому Рокету предлагали задуматься о кредитном продукте: берите subprime клиента и выдавайте кредит под жирный процентик. А мы тогда партнёрами станем.
Бабки от такой стратегии текли рекой: Хоум Кредит — 19,1 млрд рублей, ПСБ — 8,45 млрд, Русский стандарт — 6,25 млрд. Даже Связной Банк смог поднять 142,9 млн рублей во время бума. Всё это чистая прибыль за 12 год.
Эйфория бума продолжилась в 13 году. ВТБ поставил на поток всё, чтобы обогнать Сбер в Питере по объёму ипотеки и потреб. кредитам. Они смогли это сделать, но кайф от результата распространился на ощущение будущего:
«В следующем году неожиданно для всех может быть вообще очень низкая инфляция. Это хорошо для людей, это хорошо для инвесторов…» — председатель правления ВТБ24 Михаил Задорнов
Это не сбылось. Там что-то в родную гавань вернули и всё пошло не так. Банки пришли в 14 год с очень рискованным портфелем и получили за это по жопе: прибыль топ 30-ти крупнейших банков упала на 23,6%.
Проблем добавлял ЦБ непоследовательной политикой: сначала заявляем, что таргетируем инфляцию, а потом проводим интервенции. Это било по доверию к ЦБ и превращало его в чёрный ящик, от которого не понятно, что ожидать.
А потом ЦБ проводит сделку с Роснефтью на 625 млрд рублей. Проблема была в непрозрачности сделки: никто не понимал почему она прошла так быстро и куда пойдут деньги. ЦБ попытался успокоить рынок, подняв ставку на 1%, но никто не заметил эту новость, рубль всё равно подорожал.
ЦБ начал обслуживать частные интересы — писал Алексашенко*. В падении рубля отразилось недоверие к экономическим мерам правительства — добавлял Кудрин.
Всё это больно ударило по репутации ЦБ, а курс продолжал лететь: рубль упал на 4 рубля за 4 дня. Нужно было как-то реагировать и исправлять проблему.
До позднего вечера в Банке решали, что делать. Простых решений не было. Около часа ночи 16 декабря, совет директоров решает, что пора рубль отправить во free flot и поднять ключевую ставку до 17%.
Этим ЦБ запускает чёрный вторник:
15:01
Стоимость доллара на Московской бирже пробила отметку 76 руб
15:04
В отделении МДМ Банка очередь за валютой выстроилась с 8 утра
15:05
В отделении Промсвязьбанка на Мясницкой улице нет валюты
15:25
Сайт Московской биржи не открывается
15:43
На табло обменников не хватает места для новых курсов
16:06
После того, как биржевой курс евро достиг 100 руб., а доллар… преодолел отметку в 80 руб., не во всех банках и обменных пунктах Москвы осталась валюта.
16:31
«Даже в страшном сне мы не могли себе год назад представить, что такое возможно… Но мы приняли такое решение, и какие оно будет иметь последствия для рынка и экономики, я не возьмусь предсказать» — Первый зампред ЦБ Сергей Швецов
*Сергей Алексашенко признан иноагентом
Четыре человека идут на свой последний бизнес-обед на артплее. Настроение вялое: за 6 месяцев они не смогли выбрать идею для следующего стартапа. Очень не хотелось, чтобы это время было потрачено зря.
Во время обеда у кого-то появляется идея отбросить все критерии, которые они использовали и взять то, что больше нравится. Так и сделали, запустив тестовый лэндинг с посылом: «Рокетбанк избавит пользователей от проблем, присущих привычным банкам, — скрытых комиссий и медленной службы поддержки». Получили конверсию в 10% и пошли искать того, кто поделится лицензией.
Но это было не так просто. Во-первых — BaaS модель тогда не мейнстрим, классические дяди не понимали, что их банк будет как подрядчик, клиентов обслуживать они не будут. Во-вторых — это время бума потребительских кредитов. Никто не понимал зачем стартапу дебетовый сервис.
Дебетовые карты люди использовали, чтобы в день зарплаты вывести с них деньги. На этом не заработаешь. Поэтому Рокету предлагали задуматься о кредитном продукте: берите subprime клиента и выдавайте кредит под жирный процентик. А мы тогда партнёрами станем.
Бабки от такой стратегии текли рекой: Хоум Кредит — 19,1 млрд рублей, ПСБ — 8,45 млрд, Русский стандарт — 6,25 млрд. Даже Связной Банк смог поднять 142,9 млн рублей во время бума. Всё это чистая прибыль за 12 год.
Эйфория бума продолжилась в 13 году. ВТБ поставил на поток всё, чтобы обогнать Сбер в Питере по объёму ипотеки и потреб. кредитам. Они смогли это сделать, но кайф от результата распространился на ощущение будущего:
«В следующем году неожиданно для всех может быть вообще очень низкая инфляция. Это хорошо для людей, это хорошо для инвесторов…» — председатель правления ВТБ24 Михаил Задорнов
Это не сбылось. Там что-то в родную гавань вернули и всё пошло не так. Банки пришли в 14 год с очень рискованным портфелем и получили за это по жопе: прибыль топ 30-ти крупнейших банков упала на 23,6%.
Проблем добавлял ЦБ непоследовательной политикой: сначала заявляем, что таргетируем инфляцию, а потом проводим интервенции. Это било по доверию к ЦБ и превращало его в чёрный ящик, от которого не понятно, что ожидать.
А потом ЦБ проводит сделку с Роснефтью на 625 млрд рублей. Проблема была в непрозрачности сделки: никто не понимал почему она прошла так быстро и куда пойдут деньги. ЦБ попытался успокоить рынок, подняв ставку на 1%, но никто не заметил эту новость, рубль всё равно подорожал.
ЦБ начал обслуживать частные интересы — писал Алексашенко*. В падении рубля отразилось недоверие к экономическим мерам правительства — добавлял Кудрин.
Всё это больно ударило по репутации ЦБ, а курс продолжал лететь: рубль упал на 4 рубля за 4 дня. Нужно было как-то реагировать и исправлять проблему.
До позднего вечера в Банке решали, что делать. Простых решений не было. Около часа ночи 16 декабря, совет директоров решает, что пора рубль отправить во free flot и поднять ключевую ставку до 17%.
Этим ЦБ запускает чёрный вторник:
15:01
Стоимость доллара на Московской бирже пробила отметку 76 руб
15:04
В отделении МДМ Банка очередь за валютой выстроилась с 8 утра
15:05
В отделении Промсвязьбанка на Мясницкой улице нет валюты
15:25
Сайт Московской биржи не открывается
15:43
На табло обменников не хватает места для новых курсов
16:06
После того, как биржевой курс евро достиг 100 руб., а доллар… преодолел отметку в 80 руб., не во всех банках и обменных пунктах Москвы осталась валюта.
16:31
«Даже в страшном сне мы не могли себе год назад представить, что такое возможно… Но мы приняли такое решение, и какие оно будет иметь последствия для рынка и экономики, я не возьмусь предсказать» — Первый зампред ЦБ Сергей Швецов
*Сергей Алексашенко признан иноагентом
Кажется я вышел из тупика. Всего лишь стоило настойки запивать сидром — сразу идеи пошли. Чиксентмихайи не врал 🗿
В общем, как вы понимаете технологии не зло. Они несут за собой либо добро, либо зло. Всё как всегда зависит от людей. Эту аксиому вы и без меня выкупаете.
Это краткое описание как стоит относиться к технологическому прогрессу.
Всё зависит от людей. И кажется я знаю как описать как необанки смогли изменить рынок. Это вообще не технологическая инновация, а кое что немного другое
Тупо? Безусловно! Но у меня есть один прикол. Я постараюсь его выразить, чтобы вы поняли
Всех люблю!
В общем, как вы понимаете технологии не зло. Они несут за собой либо добро, либо зло. Всё как всегда зависит от людей. Эту аксиому вы и без меня выкупаете.
Это краткое описание как стоит относиться к технологическому прогрессу.
Всё зависит от людей. И кажется я знаю как описать как необанки смогли изменить рынок. Это вообще не технологическая инновация, а кое что немного другое
Тупо? Безусловно! Но у меня есть один прикол. Я постараюсь его выразить, чтобы вы поняли
Всех люблю!
This media is not supported in your browser
VIEW IN TELEGRAM
Скоро что-то дропну и пропаду. Написал самую юиксовую заметку по сравнению с другими и БЕЗ политики. Интересно, что у меня даже жопа от такого факта не отвалилась
Самолёты и необанки
Я очень хотел впихнуть команду Рокета в нарратив «люди у нас крутые, но их потенциал ослабляют институты». Мне очень хотелось видеть, что именно Рокет был тем игроком, который повлиял на банки, но героически погиб. Всё начало рушиться, когда я добрался до книги Тинька и углубился в кризис 14 года.
Рокет оказался слишком мелким в сравнении с тем, какую роль сыграл ЦБ и другие институты. Какими они ни были плохими, они создали идеальные условия, чтобы банки начали менять свои стратегии. Рокет тут вообще ни при чём. Начало пахнуть серой моралью, сам я надолго залип.
В процессе залипания я сёрфил в социальной сети «X» (ex Twitter) и там же обнаружил пост, где чувак не понимает тарифную сетку авиакомпании. Ему нужно выбрать, что положить в ручную кладь. Задача осложняется тем, что в тарифе указан разный максимальный вес клади: 10кг, 8кг и 5кг. Этой авиакомпанией он летит в первый раз и не знает будут ли они её взвешивать. Ну для чего такие UX-горки?
И у меня вспыхивает мысль. Авиакомпании — это банки 10 лет назад. Обе отрасли устраивают UX-горки, с высоким порогом входа и используют новые технологии. Только первые до сих пор требуют доплаты за возможность вернуть билет, а вторые перестали быть такими наглыми. Почему?
Я начал разгонять и фантазировать: что если бы банки пошли по пути авиакомпаний?
• Хочешь получить карту или открыть РС для своего ИП на дому — плати
• Хочется, чтобы карта приехала в определённый час — курьер придёт тогда, когда удобно ему
• Не понимаешь что за скрытая комиссия в операциях — пиши в чат и жди ответа 6 часов
Почему этот сценарий не случился? Должен быть ещё какой-то фактор, кроме технологического развития. Что пошло не так?
Я очень хотел впихнуть команду Рокета в нарратив «люди у нас крутые, но их потенциал ослабляют институты». Мне очень хотелось видеть, что именно Рокет был тем игроком, который повлиял на банки, но героически погиб. Всё начало рушиться, когда я добрался до книги Тинька и углубился в кризис 14 года.
Рокет оказался слишком мелким в сравнении с тем, какую роль сыграл ЦБ и другие институты. Какими они ни были плохими, они создали идеальные условия, чтобы банки начали менять свои стратегии. Рокет тут вообще ни при чём. Начало пахнуть серой моралью, сам я надолго залип.
В процессе залипания я сёрфил в социальной сети «X» (ex Twitter) и там же обнаружил пост, где чувак не понимает тарифную сетку авиакомпании. Ему нужно выбрать, что положить в ручную кладь. Задача осложняется тем, что в тарифе указан разный максимальный вес клади: 10кг, 8кг и 5кг. Этой авиакомпанией он летит в первый раз и не знает будут ли они её взвешивать. Ну для чего такие UX-горки?
И у меня вспыхивает мысль. Авиакомпании — это банки 10 лет назад. Обе отрасли устраивают UX-горки, с высоким порогом входа и используют новые технологии. Только первые до сих пор требуют доплаты за возможность вернуть билет, а вторые перестали быть такими наглыми. Почему?
Я начал разгонять и фантазировать: что если бы банки пошли по пути авиакомпаний?
• Хочешь получить карту или открыть РС для своего ИП на дому — плати
• Хочется, чтобы карта приехала в определённый час — курьер придёт тогда, когда удобно ему
• Не понимаешь что за скрытая комиссия в операциях — пиши в чат и жди ответа 6 часов
Почему этот сценарий не случился? Должен быть ещё какой-то фактор, кроме технологического развития. Что пошло не так?
Всё было хорошо, пока не пришли необанки
Они начали использовать смысловую инновацию «Банк с человеческим лицом». И она влияла на то, как будут сделаны фичи у них в приложениях. Самое очевидное — поддержка в чате у Рокета. Менее очевидное — «переизобретение» выписки. В то время Сбер или Альфа не могли похвастаться тем, чтобы транзакции были ПРОСТО в правильном порядке, а Рокет мог.
Что-то похожее было у Точки: «Наше уникальное торговое предложение не в наборе фишечек и каких-то конкретных кнопок… мы помешаны на том, чтобы видеть в предпринимателе человека… Им не нужен банк, им надо просто делать свои дела, чтобы эта прослойка между ними и их бизнесом была максимально незаметной» — сооснователь Точки Борис Дьяконов для The Bell*.
Смысловая инновация для необанков сработала:
• Рокет в какие-то месяцы обгонял Тинёк по выдаче дебетовок (Инсайд!!!) или делал 40% новых карт для Открытия
• Точка за 18 год удвоила клиентов со 101 тысячи до 207 тысяч.
Но это смешные цифры для крупных банков. Вряд ли классические дяди боялись конкуренции со стороны айтишников в худаках. Особенно, когда они были заняты тем, чтобы перестроиться и выжить после 2014 года. Им нужно было меняться: Сбер и Тинькофф двигаются в сторону экосистем, Альфа усиливает своё банковское направление и все потихоньку нанимают айтишников в штат. Но это и стало ошибкой.
Айтишная тусовка и сейчас маленькая, но тогда она была ещё меньше. Что происходит, когда стратегия большая, а профессионалов мало? Найм превращается в рынок кандидата.
«К сожалению, приходится писать программы самим. А для этого нужны разработчики в большом количестве… Поэтому в последнее время мы включили все возможные магниты, чтобы привлечь стоящих айтишников» — Тиньков, в книге «Революция»
Короче говоря, айтишники получают влияние уже внутри банков. Их хотелки нужно удовлетворять, иначе хороший спец уйдёт к конкурентам. У одних хотелки — страховка, хорошая зп и так далее. А у других — что-то не только материальное, они хотят ещё больше.
Дальше ещё более хлипкая гипотеза: айтишное сообщество обладает какими-то характеристиками культуры, которые помогли распространить идею необанков в свои продукты. Я не могу описать её, но приведу пример, который подходит максимально близко.
Чекните заявку на выпуск карты у Рокета 2013 года. Сразу бросается в глаза, что она простая, но это полная хуйня. Истинный прикол — она может определить пол по отчеству. Сценарий с нестандартными отчествами тоже учли. Её кодил Андрей Ситник и если вы слышали про него, то вы понимаете и его культуру.
Такие мелочи не могут просто так оказаться в продукте. Дизайнеру нужно ещё додуматься до этого. Разработчику согласиться кодить эту деталь. Менеджер не должен закидывать её в бэклог, где она умрёт. У всех должны быть общие ценности и совместная реализация их на деле.
По итогу получается очень красивая формула:
Смысловая инновация + культура + кризис = символ России 10-ых. По-другому — просто удобный цифровой банкинг
*Признано иноагентом
Они начали использовать смысловую инновацию «Банк с человеческим лицом». И она влияла на то, как будут сделаны фичи у них в приложениях. Самое очевидное — поддержка в чате у Рокета. Менее очевидное — «переизобретение» выписки. В то время Сбер или Альфа не могли похвастаться тем, чтобы транзакции были ПРОСТО в правильном порядке, а Рокет мог.
Что-то похожее было у Точки: «Наше уникальное торговое предложение не в наборе фишечек и каких-то конкретных кнопок… мы помешаны на том, чтобы видеть в предпринимателе человека… Им не нужен банк, им надо просто делать свои дела, чтобы эта прослойка между ними и их бизнесом была максимально незаметной» — сооснователь Точки Борис Дьяконов для The Bell*.
Смысловая инновация для необанков сработала:
• Рокет в какие-то месяцы обгонял Тинёк по выдаче дебетовок (Инсайд!!!) или делал 40% новых карт для Открытия
• Точка за 18 год удвоила клиентов со 101 тысячи до 207 тысяч.
Но это смешные цифры для крупных банков. Вряд ли классические дяди боялись конкуренции со стороны айтишников в худаках. Особенно, когда они были заняты тем, чтобы перестроиться и выжить после 2014 года. Им нужно было меняться: Сбер и Тинькофф двигаются в сторону экосистем, Альфа усиливает своё банковское направление и все потихоньку нанимают айтишников в штат. Но это и стало ошибкой.
Айтишная тусовка и сейчас маленькая, но тогда она была ещё меньше. Что происходит, когда стратегия большая, а профессионалов мало? Найм превращается в рынок кандидата.
«К сожалению, приходится писать программы самим. А для этого нужны разработчики в большом количестве… Поэтому в последнее время мы включили все возможные магниты, чтобы привлечь стоящих айтишников» — Тиньков, в книге «Революция»
Короче говоря, айтишники получают влияние уже внутри банков. Их хотелки нужно удовлетворять, иначе хороший спец уйдёт к конкурентам. У одних хотелки — страховка, хорошая зп и так далее. А у других — что-то не только материальное, они хотят ещё больше.
Дальше ещё более хлипкая гипотеза: айтишное сообщество обладает какими-то характеристиками культуры, которые помогли распространить идею необанков в свои продукты. Я не могу описать её, но приведу пример, который подходит максимально близко.
Чекните заявку на выпуск карты у Рокета 2013 года. Сразу бросается в глаза, что она простая, но это полная хуйня. Истинный прикол — она может определить пол по отчеству. Сценарий с нестандартными отчествами тоже учли. Её кодил Андрей Ситник и если вы слышали про него, то вы понимаете и его культуру.
Такие мелочи не могут просто так оказаться в продукте. Дизайнеру нужно ещё додуматься до этого. Разработчику согласиться кодить эту деталь. Менеджер не должен закидывать её в бэклог, где она умрёт. У всех должны быть общие ценности и совместная реализация их на деле.
По итогу получается очень красивая формула:
Смысловая инновация + культура + кризис = символ России 10-ых. По-другому — просто удобный цифровой банкинг
*Признано иноагентом
Быстро вброшу — кто знает локальные митапы, где можно выступить с докладом в Москве? Неформальные, без какой-то популярности, просто локальные сходки с пивом, пиццей и без духоты
Может у вас есть традиции внутри команд чё-то друг другу презентовать/рассказывать или приглашать людей вне команды выступить с темой?
У меня оказывается много инфы собралось за существование этого канала. Хочу обкатать первую версию доклада и вообще узнать, не поплыву ли я на публике с моим раком речи.
Вопросов для исследования ещё дохуя, но структура есть. Если тема «Как банки стали символом России 10-ых» интересна, напишите в личку — @Zaoprolaps Предварительно забукаю дату и хоть дедлайн поставлю себе
Не хочу строить из этого доклада какую-то серьёзную атмосферу. А хочу чтобы он был развлекательным. Как те видео на ютубе, за которыми я и вы вкусно кушаете
Может у вас есть традиции внутри команд чё-то друг другу презентовать/рассказывать или приглашать людей вне команды выступить с темой?
У меня оказывается много инфы собралось за существование этого канала. Хочу обкатать первую версию доклада и вообще узнать, не поплыву ли я на публике с моим раком речи.
Вопросов для исследования ещё дохуя, но структура есть. Если тема «Как банки стали символом России 10-ых» интересна, напишите в личку — @Zaoprolaps Предварительно забукаю дату и хоть дедлайн поставлю себе
Не хочу строить из этого доклада какую-то серьёзную атмосферу. А хочу чтобы он был развлекательным. Как те видео на ютубе, за которыми я и вы вкусно кушаете