#кудаидти банкам?

В 2025 средняя сессия в банковских приложениях составила 10,2 минуты в среднем по миру (Statista).

Парадокс: время в банковских приложениях растёт, но ценность банка — падает. Раньше банк был интерфейсом для решения множества задача. Сегодня — все чаще это технический слой в чужих экосистемах.

👉 сервисы BNPL (buy now, pay later) бесшовно интегрированы в покупку. курсы, телефоны, одежда, даже еда (!) продается в рассрочку без ожидания одобрения от большого банка;
👉 карты оформляются, чтобы получить кэшбек на конкретную категорию, а не потому что банк удобен;
👉 кредиты выдаются без визита в офис, продавец сделает все, чтобы нашелся банк, который этот кредит одобрит.

Роль банка сжимается: от «финансового партнёра» до API.

Что угрожает банкам старой формации:
👉 Они больше не точка входа. Пользователь приходит за впечатлением — и ждёт, что финансы встроены по умолчанию.
👉 Они больше не владеют клиентом. Лояльность уходит в интерфейсы. Банк — это карточка в пути к подписке.
👉 Они проигрывают по UX и скорости. Финансовый продукт оформляется за 30 секунд. Без KYC, без паспорта, без звонка.
👉 Они не умеют быть невидимыми. А именно так и потребляются финансы сейчас — фоном, встроено, без внимания.

Embedded finance растёт быстрее банковского рынка:
– В России: $1,37 млрд в 2024 году, прогноз — $5,7 млрд к 2029, CAGR 32,8% (PayNXT360)
– В Европе: уже 3% банковских доходов (€20–30 млрд), прогноз — до €100 млрд к 2030 (McKinsey)

OZON Банк как пример трансформации:
— выпустил миллионы карт прямо внутри Ozon
— кредитует продавцов, даёт рассрочку покупателям
— вошёл в топ-40 по активам
— И всё это — без “открытия счёта” и “стать клиентом”

Это не банк в привычном смысле. Это часть покупки, доставки, возврата, это привычка. Сама оплата стала бесшовным процессом.