🤯 «Во ВкусВилле началась шринкфляция!» — написал нам подписчик.

Стандартная упаковка салфеток в 80 штук уменьшилась по размеру, а цена не изменилась. Что это за наглость? Законно ли? Давайте разбираться.

📍Шринкфляция или даунсайзинг — это уменьшение объема, количества или веса товара при сохранении цены. Для потребителя это не так заметно, тем более это стараются маскировать, к примеру, через редизайн упаковки.

🥛Яркий и популярный пример: сейчас нелегко найти молоко объемом в 1 литр, потому что чаще его продают по 900 или 950 мл. Такие изменения начались в 2008 г., затем их стало больше в 2014-2015 гг., а сегодня такой объем уже закрепился на полках магазинов.

Многие производители того же молока поступают ещё хитрее, указывая на упаковке вес в 1 кг. Подвох в том, что из-за высокой плотности молока 1 кг занимает примерно 970 мл, о чем потребители не догадываются.

К тому же, становится сложно сравнивать нестандартные товары: вряд ли кто-то будет стоять с калькулятором и высчитывать реальную разницу.

🫣 То есть, по сути, шринкфляция — это и есть инфляция, но скрытая от потребителя. Цены растут, но от покупателя это прячут, вводя в заблуждение.

Есть и ещё одно схожее понятие — скимпфляция. В этом случае производители снижают качество товара, а вот цена при этом не меняется. То есть вкус и качество становятся ниже, а цена — нет.

☕️ К примеру, в вашей любимой кофейне стали использовать более дешевые зерна. В итоге вкус кофе изменился в худшую сторону, а цена осталась прежней.

Такое часто происходит и в сфере услуг: за ту же цену вам предлагают сервис хуже — из гостиниц убирают включенные завтраки, время ожидания в ресторанах становится больше. И делается это также, чтобы скрыть от потребителей инфляцию.

🫡 К сожалению, такой обман законом не запрещен, а производители всё чаще используют его во время экономических спадов. Всё, что нам остаётся, — быть внимательнее и увеличивать свой доход, чтобы скрытая инфляция не становилась неприятным ударом ни по нашему настроению, ни по кошельку.

💸ПРОСТО

😱 «Биткоин пробивает новые хаи» — что это значит?

Если вы следите за новостями, например, в нашем канале HOTLINE, то точно знаете, что биткоин покоряет новые вершины последнее время. Объясним, что это значит, и заодно узнаем много новых слов :)

💰Биткоин — это первая криптовалюта, созданная в 2009 году. Она использует технологию блокчейн (помните, мы говорили о ней здесь). Эмиссия биткоина ограничена 21 000 000 монет самим программным кодом сети Биткоин.

И на днях биткоин пробил отметку в $72,000. Это ATH или All Time High — то есть исторический максимум. Только за последний месяц он вырос почти на 50%. Разберём основные новости.

1️⃣Запуск BTC-ETF

В январе SEC удовлетворила 11 заявок на создание биткоин-ETF. А теперь переводим на русский.

📎SEC — Комиссия по ценным бумагам и биржам США.

📎ETF — Exchange Traded Fund — биржевые фонды, готовые портфели разных ценных бумаг и активов.

Что это значит в контексте биткоина?

Спотовые BTC-ETF инвестируют в биткоин, но их покупателям не надо иметь дело с криптовалютными биржами и кошельками. Его можно купить через обычные брокерские счета. То есть фишка в удобстве доступа.

Из-за этого считают, что больше людей придут в крипту, следовательно, цены на криптовалюты вырастут. Так и происходит: объемы торгов биткоин-фондами доходят до $10 млрд в сутки.

2️⃣Халвинг биткоина

Халвинг — это плановое сокращение вознаграждения майнеров в 2 раза. Он происходит раз в четыре года. Цель — как раз обеспечить общее количество монет в сети до 21 млн единиц.

Приближаясь к халвингу, цена биткоина всегда росла. В 2012 году за 2 года рост составил 30 000%, в 2016 году — 786%, в 2020 году — 712%.

Но чтобы лучше понимать процесс, нужно уточнить, как рождаются биткоины. Об этом мы поговорим завтра.

Теперь, надеемся, вы понимаете происходящее с биткоином лучше. А о том, как покупать крипту из России, рассказывали на @bitkogan 👉🏻 здесь и здесь.

💸ПРОСТО

Как рождаются биткоины? 💰

На волне хайпа криптовалют продолжаем нырять в увлекательный мир биткоинов. И сегодня расскажем, как же они появляются на свет.

🤱Рождение биткоина происходит за счет специального процесса — но не родов или печати, а добычи или, другими словами, майнинга.

Этот процесс требует решения конкретной математической задачи с заданной трудоемкостью. Решение же выполняет компьютер. Чем он мощнее, тем больше угаданных решений майнер может выдавать в секунду, а значит, его шансы на вознаграждение становятся выше.

Что за задача? Надо методом подбора «угадать» последовательность кода (хэш), которая содержит информацию обо всех предыдущих блоках в системе. Это и будет продолжать цепочку блокчейна.

🥹 А теперь простыми словами:

Добытчик или майнер решает задачу → в случае успеха майнер записывает в блокчейн новый блок с операциями → получает вознаграждение в виде биткоинов и комиссию за операции

То есть новые биткоины рождаются именно, как вознаграждение майнеров. Как золото для старателей Клондайка.

🎌Изначально вознаграждение равнялось 50 BTC. Но вспомним, что эмиссия биткоина ограничена 21 млн монет. Чтобы все биткоины не родились слишком быстро, и создана процедура халвинга. Регулярное уполовинивание этого вознаграждения со временем ведет к ограничению общего количества биткоинов.

Потому что в итоге для рождения хотя бы даже малой части биткоина потребуется создать бесконечно много блоков.

Со времен награды в 50 BTC прошло уже три халвинга, а вознаграждение снизили до 6,25 BTC. После следующего халвинга вознаграждение за добытый биток станет ещё меньше — 3,35 BTC.

🤔 Есть мнение, что возрастающая «раритетность» новых биткоинов должна вести к росту его цены на халвинге, как оно и было раньше. В реальности все будет наоборот — халвинги будут становиться все менее значимыми для сети, а цену биткоина будут определять другие факторы.

💸ПРОСТО

💸 Безотзывный сберегательный сертификат от Путина — что это?

29 февраля во время послания Федеральному собранию Путин поделился планами создать новый финансовый инструмент — безотзывный сберегательный сертификат на срок более трех лет.

Что за «новинка»?

✔️Страховать сертификаты планируют на 2,8 млн руб. Сегодня вклады застрахованы максимум на 1,4 млн руб. на вкладчика, то есть страховка будет в 2 раза выше.

✔️По словам Путина, банки смогут предлагать более высокий процент, так как сертификаты будут безотзывные — то есть их нельзя закрыть досрочно.

А подробнее?

🎌Сберегательный сертификат — это именная ценная бумага. Она удостоверяет, что у владельца есть вклад в банка на прописанных условиях, а в конце срока он имеет право получить деньги назад с процентами.

Ранее сертификаты были именные и «на предъявителя». Первый тип выдавался на имя человека, второй — без указания конкретного лица.

Но в 2018 году сертификаты «на предъявителя» отменили: считалось, что их могут использовать мошенники или для отмывания денег.

📍Сберегательные сертификаты и вклады похожи, но различия есть.

🟢Сертификат нельзя пополнять, а безотзывный — ещё и закрыть досрочно.

🟢Открыть сертификат можно только лично при посещении офиса. Онлайн это сделать не получится.

🟢Сберегательные сертификаты — это про долгосрочное вложение средств. Вклады же сегодня есть и на месяц.

🟢Право получения вклада по сертификату можно уступить другому человеку. По обычному вкладу — нет.

🟢Если вы потеряете сертификат, деньги со счета не выдадут. Нужно будет обращаться в суд для восстановления прав.

🟢У сертификатов нет автоматической пролонгации.

Инициативу президента поддержали крупные банки и ждут дальнейших деталей. Эксперты же говорят, что сегодня россияне предпочитают краткосрочные вклады из-за повышенной неопределенности в экономике России, а сберегательные сертификаты менее популярны из-за своей негибкости.

Поэтому перспективы нового инструмента пока оценить сложно. Но базу вы теперь знаете :)

💸ПРОСТО

🎯 Наука маленьких шагов — как сформировать лучшие финансовые привычки? #лайфхаки

Как гласит пословица, «посеешь поступок — пожнешь привычку, посеешь привычку — пожнешь характер…». К сожалению, не только привычки у нас, взрослых, уже сложились, но и многие мифы мешают нам их поменять.

Согласно исследованию Университета Дьюка 2006 года, более 40 % наших ежедневных действий являются привычками. Такие действия происходят на автомате.

1️⃣Поэтому первый этап — отследить их. Самый простой способ — в течение месяца записывать все свои действия, связанные с финансами в дневник/эксель табличку.

Кстати, 21 день, за который якобы формируется новая привычка — это миф. Скорее, это минимальный срок, а максимальный — в 10 раз больше. Не зря, к примеру, такие сроки устанавливаются в реабилитационных центрах, где избавляются от зависимостей.

2️⃣Составляем списки привычек, которые вы хотите приобрести и те, от которых хотите избавиться. Мы взяли примеры из нашего канала:

➕Регулярно покупать валюту / облигации.
➕Сначала платить себе.
➕Составлять список покупок.
➕Вносить доходы и расходы в программу учёта.
➕Составлять бюджет
➕Регулярно делать обзор своего финансового положения.

➖Делать импульсивные покупки.
➖Переплачивать за удобство.
➖Тратить все на шопинг.
➖Чрезмерно баловать себя.
➖Попадать в зависимость от кредитов.

3️⃣Выбираем на квартал 2-3 привычки над которыми будем работать. Не беритесь за все и сразу, у нас маленькие простые шаги и чем проще и понятнее они будут — тем лучше.

Ставьте 🔥, если тема понравилась и мы продолжим ее — напишем о лайфхаках, которые повысят ваши шансы на пути формирования новых финпривычек.

💸ПРОСТО

🏦Ключевая ставка — что это и почему она так важна для нас?

Те, кто подписан на наши каналы, обратили внимание, сколько мы пишем о ключевой ставке. И какие последствия бывают от ее изменений.

Ключевая ставка (КС) — это минимальный процент, под который Банк России выдает кредиты банкам.

Банк России устанавливает ключевую ставку 8 раз в год. С 2024 года Доклады о денежно-кредитной политике заменены новым видом публикации — резюме обсуждения ключевой ставки.

🎯 Цель его — детальнее раскрывать логику принятия решений по ставке и повысить прозрачность политики. Резюме публикуются на 6-й рабочий день после каждого заседания Совета директоров.

А причем тут наши деньги?

✔️Банки, получая кредит под ключевую ставку, выдают кредиты компаниям и физлицам под свой процент, который выше КС.
✔️Ставки по депозитам — обычно немного ниже КС (подробнее об этом).
✔️Разница в ставках по кредитам и депозитам позволяет банкам зарабатывать. Занижать ставки, кстати, банкам не дает конкуренция — между собой и с облигациями ОФЗ.

⬇️Это значит, что при низкой КС кредитов будут брать больше (а существующие — рефинансировать) и экономика развивается быстрее. Но и инфляция растет, так как денег много.

⬆️При высокой ставке (как сейчас) — все наоборот. Деньги "дорогие" (дорогие кредиты и высокие ставки по депозитам), экономика замедляется, но зато инфляция сдерживается. Обычно ради последнего КС и повышают.

Что нас ждет в 2024?

В течение 2024 года регулятор готовит нас к ставке в диапазоне 12,5-14,5% годовых.

Оставшиеся заседания СД по ставке в этом году пройдут 22.03, 26.04, 07.06, 26.08, 13.09, 25.10.

Будем оперативно их комментировать на большом канале, а здесь объяснять ситуацию максимально доступным языком.

💸ПРОСТО

В чем фишка рассрочки? 🤔

Сегодня крупные магазины и маркетплейсы предлагают нам оплату в рассрочку: «Сплит», «Долями» и другие интересные варианты. Давайте разберемся, что на самом деле нам предлагают, и в чем подвох (если он есть).

С рассрочкой вы покупаете товар, но оплату вносите частями в определенный период. Есть два основных вида рассрочки:

✔️Деньги на покупку выдает банк. Банк покупает товар у магазина вместо вас, а вы рассчитываетесь с банком. Но товар сразу принадлежит вам.

✔️Рассрочку дает сам магазин. Вы заключаете договор, будете платить равными частями до погашения. И только с момента погашения товар принадлежит вам, а не магазину.

Ключевая разница с потребительским кредитом — проценты вы не платите, но их платит продавец (почти всегда). Поэтому часто цена за покупку в рассрочку будет выше — примерно на сумму процентов.

➕ Сегодня в крупных сервисах при рассрочке на минимальный период (к примеру, два месяца) переплаты нет, что приятно радует покупателя.

➖ Но важно помнить: если вы оформляете рассрочку у банка, то она будет отображаться в вашей кредитной истории. Поэтому внимательно следите за своевременностью платежей.

К тому же, при отказе от рассрочки за услуги, даже если вы не успели ими воспользоваться, можно потерять до трети суммы (проценты, комиссия, эквайринг и некая упущенная выгода поставщика услуги), как чуть не случилось у нашего редактора.

В общем, рассрочка может быть удобным и безопасным инструментом. Но, как и везде, стоит понимать все нюансы.

💸ПРОСТО

Зачем человеку кредитные каникулы?

Сегодня разберём в деталях, как работает такой механизм как кредитные каникулы. Начнём с определения.

🎌Кредитные каникулы — это приостановление обязательств по потребительскому кредиту для физлиц. В этот период можно либо совсем не платить ежемесячные взносы, либо уменьшить их размер. Кредитор не сможет начислять штрафы и проч.

✔️Длительность каникул — от одного до шести месяцев — по выбору заемщика.

✔️Если сроки не указывать, период по умолчанию — полгода.

✔️Если вы брали каникулы ранее, сейчас вы не сможете их оформить (исключение — участники СВО).

✔️Также вы не сможете их оформить, если признаны банкротом, или предъявлены исполнительный лист по взысканию залога или требование к поручителю.

Сам механизм изначально ввели временно в 2020 году, чтобы поддержать граждан во время пандемии. С этого года он действует на постоянной основе.

Кто может обратиться? Есть две основные категории:

🚩Среднемесячные доходы за два предыдущих месяца упали на 30% по сравнению со средним доходом в прошлом году.

🚩Заемщик проживает в зоне ЧС: нанесен ущерб его имуществу, нарушены условия жизни.

Важно отметить, что размер кредита не должен превышать лимиты, установленные правительством:

- по автокредитам — 1,6 млн руб.
- по другим кредитам и займам — 450 тыс. руб.
- по кредитным картам — 150 тыс. руб.

✅Чтобы оформить кредитные каникулы, нужно обратиться к своему кредитору — в банк или МФО — и подать заявление. Банк может запросить подтверждающие документы:

В случае снижения дохода — справку 2-НДФЛ с места работы, справку о регистрации в качестве безработного или больничный лист.

В случае проживания в зоне ЧС — документы о проживании в помещении в зоне ЧС, нарушения условий проживания и утраты имущества.

Банк рассмотрит заявление в течение 5 дней. В случае отказа — он должен назвать причину. Если вы не согласны, можно обратиться в ЦБ или оспорить решение в суде.

💸ПРОСТО

💵 Формула 3F: где брать деньги для старта бизнеса

В прошлый раз мы писали о том, что у малого бизнеса сейчас есть сложности с привлечением банковского финансирования. Да и с другими источниками, такими как соцконтракт, не все просто.

🐈Что же делать, когда в твоем бизнесе пока только ты и пушистый кот?

🔑 Ключевые источники стартовых инвестиций — FFF-money. Это деньги, получаемые предпринимателями от семьи, друзей и условных «дураков» (friends, family & fools). Обычно последнего F стыдятся, хотя оно значит лишь деньги от частников без опыта в венчурных инвестициях.

Есть еще 4-я F — fundraising. Фандрайзинг — это систематический поиск средств. Как правило его проводят профессионалы, а деньги собираются как с физлиц, так и с фондов, разных организаций и государства.

Плюсы и минусы разных источников:

Семья и друзья:
➕ гибкость по условиям и срокам возврата, меньше формальностей;
➖ небольшие суммы и большие риски для личных отношений.

Инвесторы-непрофи:
➕ суммы больше, многие имеют опыт и связи;
➖ завышенные ожидания и требования, часто такие инвесторы мало понимают в реальном бизнесе и ведут себя непредсказуемо.

Фандрайзинг:
➕ доступ к широкой аудитории, оценка интереса рынка и продвижение проекта;
➖ высокая конкуренция, ограничения, нужна строгая отчетность.

В то время как бизнесу нужны деньги на развитие, сумма на вкладах граждан составляет исторический максимум — ~45 трлн. руб. Даже небольшая часть этих денег, привлеченная через перечисленные способы могла бы закрыть потребности наиболее перспективных проектов.

💸ПРОСТО

💰Скинемся всем миром: как работает краудфандинг

Вы хотите запустить проект, но стартового капитала у вас нет. Сегодня, в мире глобальных коммуникаций, на помощь может прийти краудфандинг.

⏩Краудфандинг (crowd — толпа, found — финансировать) — это способ коллективного финансирования проектов от конечных потребителей — инвесторов, которые хотят получить доступ к проекту.

Это могут быть бизнес-проекты, или проекты в сфере технологий, творчества, проекты социальной направленности.

📍К примеру, в России одной из рекордных инициатив по сбору средств стал выпуск альбома «Посолонь» группы Алиса (2019 год). Тогда собрали 17,4 млн руб.

Автор (фаундер) указывает нужную сумму и конкретный срок, когда ему нужно её собрать. Инвестор (бэкер) же делает своё «пожертвование», но взамен должен понимать, куда ушли его средства. Затем он может получить:

- часть прибыли проекта,
- свои средства назад,
- другое вознаграждение,
- ничего не получить, если пожертвование безвозмездное.

В России доля краудфандинговых вложений на инвестиционном рынке всего 0,15% на 2023 год. Это довольно мало: у лидеров (Китай, Япония, Южная Корея и США) доля варьируется от 2% до 5%.

📎Про ограничения

Краудфандинг в РФ регулируется 259 ФЗ «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

По данным на 2023 год, для неквалифицированных инвесторов нет минимального лимита вложений, но есть максимальный — 600 тыс. руб. в год. Для квалифицированных инвесторов такого лимита нет.

У площадок есть свои ограничения. Например, некоторые не отдают фаундеру средства, если не собрано 100% за нужный срок, другие же требуют собрать минимум 50% заявленных средств.

📎Про платформы

Наверное, самой популярной платформой в мире стал американский Kickstarter. На нём относительно легко собрать средства, но аудитория там — англоязычная.

Из зарубежных платформ также популярны платформы Indiegogo, AngelList, Crowdfunder.

В России есть следующие крупные платформы:

Planeta.ru — здесь можно собрать финансирование для творческих и благотворительных проектов.

Boomstarter — бизнес-проекты, а также проекты в сфере технологий, творчества, социальных инициатив.

Поток — платформа для малого бизнеса от Альфа-банка.

Есть и другие. Если вы решили собрать средства через краудфандинга, то внимательно изучайте платформы и условия, а ещё внимательно готовьтесь — изучите аудиторию продукта, конкурентов, попробуйте провести PR-кампанию.

💸ПРОСТО