🤑 Реструктуризация кредитов — где, когда и зачем?

Представьте: вы взяли кредит, но жизнь подкидывает новые трудности — выплачивать долг становится сложно, если не невозможно. Все потеряно? Не факт. Один из способов решения проблемы — реструктуризация кредита.

✅Что это такое?

Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего кредита для тех, кто оказался в сложной ситуации. При этой процедуре финансовая нагрузка снижается, а условия действующего договора смягчаются. Дополнительный плюс: с этой услугой вы спасаете свою кредитную историю.

Что за условия?

✔️Ваши доходы сократились: к примеру, вам снизили заработную плату
✔️Вы потеряли работу
✔️Утратили трудоспособность, например, из-за травмы или болезни
✔️Потеряли имущество или оно повреждено
✔️Вы обманутый дольщик
✔️И другие — полный список можно найти на сайтах банков.

Но помните, к сожалению, банк может отказать вам без объяснения причин.

Реструктуризировать кредит можно двумя способами:

🎌Сократить ставку
🎌Отсрочить погашение
🎌Сочетание всех способов

Сумма ежемесячного платежа должна снизиться. Обычно изменение процентной ставки возможно, если кредит был оформлен при высокой ключевой ставке ЦБ, а сегодня есть программы дешевле.

✅Какой кредит можно реструктуризировать?

Во всех банках по-разному, но в теории реструктуризировать можно все типы задолженности: потребительские кредиты, ипотеки, автозаймы, кредитные карты. Обычно реструктуризировать кредит можно только в том банке, в котором вы изначально оформили кредит.

✅Как оформить?

Вам нужно обратиться в банк с заявкой, предоставить документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения. Банк рассмотрит заявку и предложит способы и срок реструктуризации в зависимости от существующих программ и наличия оснований.

Есть еще один способ изменить условия кредита — рефинансирование. О нём тоже скоро поговорим.

Рефинансирование кредита — как и зачем? 💰

Обещали рассказать про рефинансирование кредита — рассказываем.

Рефинансирование кредита — это оформление нового кредита для погашения имеющегося. Оно позволяет заёмщику улучшить условия по кредиту: продлить срок, снизить ставку и уменьшить ежемесячный платеж.

➡️ При рефинансировании можно объединить до 5 кредитов в один: так можно погасить долги по кредитным картам

➡️ После заключения договора вы получите новый график платежей, а деньги — нет: они отправятся на погашения задолженности досрочно.

➡️ Оформить рефинансирование можно в банке, где вы брали кредит, или в другом банке, но некоторые банки не проводят услугу по своим же кредитам.

➡️ Через рефинансирование нельзя закрыть долги микрофинансовых организаций.

➡️ Вам могут не оформить рефинансирование без объяснения причин.

🏦 Зачем это банкам?

Казалось бы, гораздо выгоднее не снижать заёмщику ставку. Но нет: если клиент не справляется с выплатами, банк может потерять ещё больше — продажа залога длится долго, а при банкротстве физлица остаток средств делится на всех кредиторов. В общем, банкам так проще — да и есть возможность получить нового клиента.

🤔 Рефинансирование: что и кто

Рефинансировать можно ипотеку, потребительские кредиты, автозаймы и долги по кредиткам.

Услуга доступна для граждан РФ от 21 до 65 лет с официальным трудоустройством, общим трудовым стажем — от года, на текущем месте работы — от 3 месяцев, с доходом, превышающим платеж по кредиту в в 2 и более раз.

Также важно, чтобы предыдущие минимум полгода вы погашали кредит без задержек.

🤑 Когда это выгодно?

Когда разница по ставкам составляет не менее 2%. Если сумма кредита небольшая, а вы выплатили больше половины, сниженная ставка не гарантирует экономию. Также переплата по кредиту (при увеличении срока) может быть больше потенциальной выгоды.

➡️ Сейчас банки поднимают ставки вслед за ключевой ставкой ЦБ, поэтому для рефинансирования время не лучшее.

🥪 "Бутерброд всегда падает маслом вниз" или... все не так уж плохо?

Если что-нибудь может пойти не так, оно пойдёт не так (англ. Anything that can go wrong will go wrong). Наверное, многие слышали это выражение.

Вырвалось оно в 1949 г. у Эдварда А. Мерфи, инженера из авиаконструкторского бюро ВВС США, когда техники установили детали самолета задом наперед и пропеллер начал крутиться не в ту сторону.

Руководитель проекта от компании «Нортроп» назвал постоянные неполадки в проекте «законом Мерфи». А достижения по безопасности полётов — результатом его преодоления.

Аналог "закона" — русский «закон подлости», «закон бутерброда» и т. д.

В 1977 г. Артур Блох выпустил первую книгу по "мерфологии", где собрал множество подражаний Мерфи из научного мира. Основных хватит на календарный год — 360 штук.

Немало примеров есть и из сферы экономики и финансов:

1️⃣Теорема Стокмайера.
Если кажется, что работу сделать легко, это непременно будет трудно.

2️⃣Взаимодополняющие правила Ричарда о собственности.
1. Если вы достаточно долго держите у себя какую-то вещь, ее можно выбросить.
2. Эта вещь понадобится вам, как только вы ее выбросите.

3️⃣Второй закон Паркинсона.
Расходы стремятся сравняться с доходами.

4️⃣Закон Хеопса.
Ничто никогда не строится в срок и в пределах сметы.

5️⃣Закон Поттера.
Величина рекламной шумихи вокруг товара обратно пропорциональна его реальной ценности.

6️⃣Закон кафетерия.
То, что вы заприметили в витрине, купит зашедший перед вами.

7️⃣Закон Дрю о проф. практике.
Кто платит меньше всех, больше всех жалуется.

8️⃣Второй закон Макдональда.
Консультанты — загадочные люди. Они запрашивают у компании какой-нибудь показатель, а затем в своем отчете выдают его компании.

9️⃣Аксиома Гурда.
На собраниях — экономят минуты и теряют часы.

1️⃣0️⃣Закон домохозяйки.
Если вы сомневаетесь, хватит ли денег на обед с семьей в ресторане, значит их не хватит.

Часть этих законов является результатом систематической ошибки отбора либо такого явления как "самосбывающиеся пророчества", а часть — просто фан. Некоторые отражают человеческую деятельность — постоянную борьбу человечества с энтропией.

Желаем вам иметь на каждый день года свои, помогающие вам законы. Ведь, как известно, если закон Мерфи может не сработать, он... не срабатывает 😉

🎄Россияне планируют потратить на празднование Нового года 54 067 руб. — исторический максимум

Об этом говорит свежий опрос ВЦИОМ. За год средние планируемые расходы россиян выросли на 16 399 руб. или 44%. Но не все так страшно: в 2022 г. они выросли на 138% по сравнению с 2021 г.

🤔Интересно и то, что, по данным Росстата, с 4 квартала 2022 г. по 3 квартал 2023 г. среднедушевые доходы населения России в месяц — 48 169 руб. То есть россияне готовы потратить на празднование Нового года весь месячный доход и еще 12%. Гулять так гулять!

Что еще интересного в опросе?

🎁 Сильнее всего на семейном бюджете отразятся подарки родным и близким — россияне планируют потратить на них в среднем 21 846 руб. (+6 090 руб. к 2022 г.).

Самой небольшой статьей расходов по планам будет новогодний стол — на него в среднем запланировали выделить 11 754 руб. (+3 648 руб. к 2022 г.)

🎅Мужчины готовы потратить на новогодние подарки в два раза больше, чем женщины (30 368 руб. против 15 516 руб.).

Да и в целом, на праздник планируют выделить больше, хотя 47% россиян считает, что зарабатывание денег — обязанность обоих супругов.

☃️ Чем старше россияне, тем меньше они готовы потратить на праздник. Россияне 60+ лет планируют потратить на Новый год 30 451 руб.

И наоборот: самой «щедрой» группой стала молодежь 18-24 лет, они планируют потратить на праздник 72 648 руб.

А сколько вы готовы потратить на Новый год?

Счастье — в деньгах? Раскрываем секреты богатой жизни 🤑

Люди часто связывают успешность своей жизни с размером капитала, который у них есть. Так ли это на самом деле? Давайте рассуждать.

С одной стороны, наука часто подтверждает, что счастье и деньги связаны.

🎌30-летнее австрийское исследование показало, что люди, выросшие в бедных семьях, в три раза чаще страдают от депрессии и тревожности даже во взрослой жизни.

🎌Бедность часто вызывает хронический стресс из-за повышенной неопределенности будущего. Стресс делает нервную систему более чувствительной, что приводит к более резким физиологическим реакциям. Организм находится в процессе выживания, а места счастью там нет.

С другой стороны, богатство не гарантирует счастье.

🚩Американский психолог Дэвид Майерс сравнил уровень счастья американцев и их уровни дохода с 1956 г. Корреляции там не было.

🚩Многие исследования показывают, что связь между уровнем дохода и счастьем есть, но до определенного уровня дохода. Дальше — удовлетворенность жизнью перестает расти.

Так что такое «богатая жизнь»?

✔️Конечно, это не только деньги. Истинная богатая жизнь — это баланс во всех сферах жизни. Это яркие воспоминания и впечатления, дружеские отношения, которые вас подпитывают, и семейные связи, дающие уверенность, осмысленная работа и бесконечная тяга к знаниям, здоровые тело и дух.

Богатство — это не только про финансы и капитал. Это про гармонию, которая делает вашу жизнь по-настоящему насыщенной и наполненной🤍

А что вы считаете богатством, дорогие читатели?

В чём проблема кредитных карт?

Мы уже говорили о кредитах, но стоит уделить отдельное внимание кредитным картам — как отдельному виду потребительского кредита.

🚩Начнём с базы. Кредитная карта — это карта, которую выдает вам банк с определенной суммой — кредитным лимитом, например, 100 тысяч рублей. Это деньги банка, то есть заемные средства.

Пока деньги банка просто лежат на карте, обычно комиссий и процентов нет. Владелец может пользоваться картой как обычно — расплачиваться в магазинах, ресторанах, оплачивать заказы в приложениях и на маркетплейсах.

Когда вы потратите деньги банка с кредитки, разумеется, банку их нужно будет вернуть. Если сделать это в льготный период — “грейс-период”, то можно обойтись без уплаты процентов.

Но вернемся к проблемам и минусам. Какие они могут быть у кредитки? Начнём с малого.

🎌Невыгодно обналичивать средства

Преимущественно кредитные карты используют для безналичного расчета. Поэтому чаще всего за снятие денег с карты вам придется заплатить комиссию. Кроме того, может быть и лимит на снятие денег в банкоматах.

🎌Ограничение на переводы и платежи

У кредиток может быть ограничение на переводы и некоторые виды платежей вроде оплаты ЖКУ. Подобные операции чаще всего не относятся к льготному периоду, а значит, по ним придется заплатить процент банку и, вероятнее всего, заметную комиссию.

🎌Высокие проценты

Проценты по кредиткам заметно выше, чем по другим видам кредитов. Если вы не укладываетесь в льготный период, то их придется платить банку. Например, в крупных банках России проценты по кредиткам сегодня доходят до 30% годовых.

🎌Влияние на кредитную историю

Владелец кредитной карты должен проявлять большую дисциплинированность: каждая и даже малейшая просрочка отразится в его кредитной истории. Регулярные же задержки с платежами смогут стать причиной отказа в кредите в будущем.

🎌Штрафы и пени

За любую просрочку платежа, в том числе минимальную, вам придется заплатить штрафы. К тому же, минимальный платеж (3-10% от задолженности отчетного периода + проценты по кредиту) является обязательным, а его неуплата приводит к начислению пени.

🎌Иллюзия погашения

В отличие от обычного кредита, где есть конкретный срок, за который нужно расплатиться, у кредитки такого нет. Даже если вы пропустили грейс-период, деньгами банка можно пользоваться снова, пока не закончится весь кредитный лимит. Карту можно пополнять, лимит — восстановить, но только часть средств уйдет на восстановление лимита, а другая часть — на погашение процентов. Это создает иллюзию, что вы погасили часть долга, а значит, можете тратить деньги банка снова.

🎌Зависимость и соблазны

Часто люди начинают использовать кредитные карты ежедневно на мелкие траты в легкомысленном финансовом режиме. Так создается ком долгов. Дальше другой банк очень "уместно и своевременно" предложит открыть кредитку с бóльшим лимитом, и вот вы снова сможете осуществлять заветные желания не на свои деньги. Часто так начинается схема “кредит на кредит”, которая всегда ведет к печальным последствиям.

К тому же, постоянная жизнь “взаймы” лишает человека настоящего чувства свободы, а также умения адекватно оценивать свои финансовые возможности и материальное положение.

🚩Есть даже особая болезнь “кредитомания”, которая сопровождается нарушением психики. Оно заставляет человека оформлять все новые кредиты, чтобы получить дофамин от быстрого получения желаемого. При этом лечиться в крайних случаях приходится через терапию со специалистом.