🍴Что я думаю про страховки от коронавируса?
Я как финансовый журналист регулярно получаю в свой корпоративный почтовый ящик пресс-релизы от самых разных организаций. Специализируюсь я на банках, но пишу и про какие-то смежные темы.

Страхованием не занимаюсь, но вот просто не могу пройти мимо такого явления. Регулярно страховые компании рассылают пресс-релизе то о своих медицинских страховках, то о каких-то страховках от потери работы и прочих неприятностей. Всячески подчеркивается, что они действуют и в случае диагностирования того самого "уханьского" вируса.
А еще некоторые изобрели какие-то специальные страховые полисы и страховые пакеты от короны. Сейчас объясню, почему считаю это все бесполезным.

Медицинская страховка
Видела сообщения от страховых компаний, где они пишут, что их полисы ДМС в том числе покрывают лечение от вируса с короной.

В то же время на сайтах самих страховых компаний и учреждений, работающих по ДМС, они рекомендуют при подозрениях на тот самый вирус звонить в скорую по 112 или же обращаться в поликлиники для вызова врача на дом.

Мне удалось найти информацию о том, что одна из частных компаний - "Медси" - перепрофилировала одну из клиник в Москве под лечение пациентов с тем самым вирусом. Однако в интервью главврач клиники говорит, что пока что они принимают по договору с Фондами ОМС Москвы, области и других регионов. Так же по договору с гоструктурами берут и пациентов ДМС. В будущем планируют платно предоставлять премиум-палаты и прочие услуги, но пока все до конца не устаканилось.

То есть при необходимости лечения, скорее всего, проходить его нужно будет в государственном учреждении. Такая ситуация есть на данный момент.
Думаю, в будущем мы можем перенять опыт других стран, когда государство просто по той или иной схеме оплачивает частным больницам и клиникам прием больных вирусом с короной. Просто стараются задействовать все имеющиеся медицинские мощности.
Какую-то медстраховку от вируса покупать не нужно сейчас, думаю.

Страховка от вируса как от фактора риска
Есть страховки от потери работы, от потери трудоспособности и различные страховки от невыплаты кредитов. Тут тот самый вирус просто выступает рекламной вывеской, которую навешивают на стандартные продукты.

По сути же это разновидность ОРВИ, более тяжелая разновидность. Обычно страховые продукты не рассчитаны на какую-то конкретную болезнь. Страховой случай есть страховой случай, и при выплате все равно, заболел человнк и умер от вируса или от обычной пневмонии. Если страховка не покрывает какие-то случаи, это явно написано в договоре, который изначально подписывается.

Это лично мое мнение, я не являюсь специалистом по страхованию и не претендую на истину в последней инстанции.

🤲Нашла 2 способа купить антисептик с бесплатной доставкой. Подходит для многих городов
Вирус шагает по стране, и уже даже многие скептики изменили свое мнение, а ведь сначала часть людей считала все это выдумкой или преувеличением.

Один из рекомендуемых способов уберечься от заразы - постоянно обрабатывать руки антисептическим средством. Конечно, я имею в виду ситуацию, когда вы не дома. Дома можно просто мыть руки по необходимости, а вот в магазине или на улице такая опция не доступна.

Не знаю, как обстоят дела в вашем городе или районе. В моем московском Орехово-Борисово в аптеках и магазинах антисептиков и масок давно нет. Во многих аптеках соответствующие объявления даже повесили на входе.

С масками я пока не нашла какого-то приемлемого по цене решения.

А вот с антисептиками обнаружились такие варианты.

Антисептики с бесплатной доставкой
Напоминаю, что для профилактики того самого вируса ВОЗ рекомендует использовать антисептические средства для рук с содержанием спирта не менее 60%. В некоторых интернет-магазинах остались антисептики как раз без спирта, заявленный антибактерильный эффект объясняется ионами серебра, экстрактом алоэ, какими-то обеззараживающими химическими веществами.

В нашем случае рассматриваем только то, в чем есть спирт.

Вариант №1: интернет-магазин "Беру"
Хитрость тут состоит вот в чем: надо поставить на телефон приложение этого магазина. Там предлагаются беру-бонусы на бесплатную доставку. Можно заказать доставку курьером, а можно - в постамат. Многие из постаматов расположены в "Пятерочках", кстати. Там, где раньше были ящики для вещей.

Сначала я собрала корзину и удивилась, что опция бесплатной доставки у меня не появилась. Оказалось, что надо в приложении зайти в раздел "Беру бонусы", выбрать бонус "Бесплатная доставка" и далее нажать "Выбрать товары". Вот тогда применится опция бесплатной доставки.

Что порадовало, там нет минимальной суммы заказа. Но ситуация с минимальной суммой сейчас у многих магазинов меняется и зависит от региона и от конкретного момента заказа, так что проверяйте.

Антисептиков со спиртом несколько видов у них. Таких маленьких и удобных по нормальной цене, как раньше на кассах продавались в любом супермаркете, уже нет, конечно.

Но вот можно, например, взять за 350 рублей упаковку 250 мл, содержание спирта - 70%, называется Lipprotect antibacterial One Care, ссылка на него.

Стоит 3 звезды, народ жалуется на запах, но есть и позитивные отзывы. Самая лучшая оценка на "Беру" у средства Medical Gel, но оно и стоит 190 рублей за 30 мл, ссылка.
Есть там и другие антисептики, можно порыться и что-то выбрать.

Вариант №2: "Летуаль" с бесплатной доставкой
"Летуаль" предлагает нам купить с бесплатной доставкой 6 антибактериальных гелей для рук от LOREN COSMETIC. Продаются только набором.

Не знаю, какая сейчас минимальная сумма для заказа, но набор этот стоит 1014 рублей и показывается бесплатная доставка, вот ссылка на него.

На сайте "Летуаля" состав не указан, но я быстро нагуглила информацию про это средство - там 66% спирта, то есть подходит мне.

Не могу не упомянуть следующий пикантный момент.

Раньше можно было купить 1 гель. Я сохраняла его себе в корзине, но хотела попозже вернуться к этому и заказать другие товары.

Однако...Теперь гель не доступен. Видимо, компания решила продавать только по 6 штук для повышения средней суммы чека.

Вот такие варианты с антисептиками я нашла, надеюсь, кому-то пригодится информация. Конкретно эти продукты могут разобрать, но на их месте появится что-то другое, я так думаю.

🚶‍♂️Мужчина в очереди в "Ашане" пожаловался, что самозанятым сейчас хуже всех. Я не согласна
Как и многие люди в России, я сейчас стараюсь пореже выходить из дома. В субботу ходила в один из ближайших к дому магазинов - в "Ашан".

Заметила такую тенденцию: раньше политику, экономику и Путина бурно обсуждали только иногда на автобусных остановках. Теперь же эти остановки пустуют, и такие "народные дискуссии" переместились в очереди в магазине.

Так вот, в очереди в нашем "Ашане" мужчина громко возмущался действиями властей из-за кризиса и вируса. Покупатель рассказал, что работает на себя, делает мебель на заказ. Официально зарегистрирован как самозанятый, платит налоги. Мужчина считает, что именно самозанятых государство дискриминирует в своих мерах поддержки.

В магазине я не стала вступать в беседу, тем более что мысли по теме у меня пошли тогда, когда я уже пробила покупку и оплатила ее на ашановском терминале. Решила изложить свое мнение на канале постфактум, так сказать.

Я не согласна с тем, что самозанятых очень сильно дискриминировали. Правда, я не считаю и объявленные властями меры каким-то шикарными...

Почему я не считаю самозанятых наиболее ущемленными в поддержке государством
Давайте разберемся по все основным аспектам.
Бизнес жалуется в 1 очередь на то, что нечем оплачивать  аренду и зарплаты сотрудникам. Я не знаю, снимает ли мебельщик помещение под свою деятельность или делает все на даче или еще где-то у себя. Допустим, арендная плата есть.

Но наше правительство за счет бюджета не ввело никаких "арендных каникул". Предприниматели сами договариваются с арендодателями, то есть в владельцами помещений. Где-то есть бизнес-центр или ТЦ и для всех одинаковые условия, где-то есть отдельные помещения - и как договоришься. Тут уже индивидуально складывается ситуация и у юрлиц, и у ИП, и у самозанятых.

Вторая крупная затрата - зарплаты сотрудников. Но их у самозанятых нет сотрудников, иначе нельзя зарегистрироваться самозанятым - надо открывать тогда ИП, если нанимать людей.

Следующий момент кредиты. Не знаю, есть ли они у конкретного мужчины. Допустим, есть. Но тогда это кредиты физлица. Особых кредитов для самозанятых у нас нет.

Банк может рассмотреть справку о доходах самозанятого, но это как и справки в вольной форме у обычных людей, работающих по найму с "серой" и "черной" зарплатой. Условия для самозанятых такие же, как у физлица без официальной справки 2-НДФЛ.
То есть на самозанятых распространяется и закон о "кредитных каникулах" для физлиц, и собственные программы банков для тех же физиц.

Ну и, наконец, последний пункт моего доморощенного анализа. Физлицам, потерявшим работу, положено пособие по безработице. Его повысили до МРОТ во всех регионах, а в Москве на время эпидемии - до 19500 рублей.

Сейчас даже на учет на биржу труда ставят удаленно по Интернету. При этом нет необходимости ездить по разным местам, куда вас посылает трудоустраиваться местная служба занятости (в мирное время, если несколько раз отказаться от места, с учета снимают и пособие не платят).

Действующий самозанятый не может претендовать на такое пособие. Но ларчик открывается просто - надо всего лишь сняться с учета в приложении или личном кабинете "Мой налог". Это делается за несколько минут. Потом также можно будет при необходимости встать на учет.

Получать пособие можно, когда человек стоит на учете в службе занятости и не стоит на учете как самозанятый. Подразумевается, что если клиентов и заказов нет и человек, например, не делает мебель, то такая ситуация вполне возможна.

Вот таковы мои рассуждения. Будет ли итогом мой вывод о том, что самозанятых у нас неплохо поддерживают в кризис? Нет. Я вообще считаю, что многим людям сейчас непросто, независимо от их юридического статуса.

🕶️Как наживаются на карантине. Законные и незаконные атаки на кошельки россиян
К сожалению, у бизнеса часто циничное лицо. Это касается и крупных корпораций-монстров, и мелких частных предпринимателей, а иногда и самозанятых.

Я помню, как с печалью читала несколько раз в новостях, как таксисты заламывали цену в несколько раз больше после терактов в Москве, когда определенные ветки или отдельные станции не работали.

Увы, такая ситуация сложилась и сейчас. Заработать на вирусе и карантине пытается как легальный бизнес, так и мошенники, которые и вовсе не дадут вам того, что обещают.
Продажа масок и антисептиков
Большинство россиян, обойдя все аптеки своего района, так и не найдут в них антисептиков для рук или медицинских масок. По крайней мере, у нас в Москве ситуация такая. Изредка где-то "выбрасывают" в продажу ненадолго партию такого товара, но быстро все разбирают.

В интернете купить что-то можно, но большинство бизнесменов почуяли ажиотажный спрос и делают большую наценку.

Авиакомпании и билеты
Сейчас коммерческие рейсы в Россию из других стран практически не летают. Соотечественников из-за границы вывозят редкими спецрейсами.

Когда обычные рейсы еще летали, их часто отменяли. Люди могли приехать с билетами на руках в аэропорт, а рейс отменяли. И надо было покупать новый билет, причем цены резко взлетели. Например, билеты из Азии в РФ стоили по 100,150, 200 тыс. на человека.

У многих туристов таких денег не было, и они оставались ждать спецрейс. А многие еще и покупали по такой цене, залезая в кредит, а полёт потом отменяли.

Мошенники
Конечно, наши дорогие криминальные друзья не могли обделить вниманием такой повод, как всемирный страшный вирус. С использованием этой грустной темы совершаются мошеннические действия нескольких видов:

✔️Людям предлагают оплатить пропуска по QR-коду, такое введено в некоторых регионах. Но шлют даже в те регионы, где подобных цифровых пропусков нет. Типа, оплатите пошлину за пропуск на выход из дома. Мошенники шлют сообщения в смс и по почте. Ссылка или код на оплату ведет на "левый" сайт.

✔️Оплата мнимых штрафов. Пишут, что вот вы, мол, нарушили режим самоизоляции, вас засекла камера - платите штраф. Тоже "левые" ссылки. Такие штрафы на данный момент выписываются полицией лично (сама на днях наблюдала такую картину).

✔️Продажа якобы лекарств и таких же мнимых прививок от коронавируса А также чудодейственных средств, которые укрепляют иммунитет так невероятно, что никакой вирус не пристанет. Ну, тут все и так понятно.

Не теряйте бдительность!

Еще один вариант с заказом антисептика, прислал подписчик
Помните, я уже писала про два варианта заказать антисептик для рук с бесплатной доставкой на дом?

Подписчик канала написал мне про еще один вариант. Антисептики всего за 148 рублей за 50 мл (в наше время это всего) можно заказать в Додо пицца, если вы там заказываете пиццу или другую еду/напитки. Посмотрела, бесплатная доставка там сейчас во многих городах при сумме заказа от 350р.

Я сама не заказываю пиццу, но думаю, многим пригодится. Минус - надо брать еду, плюс - если все равно заказываете, то почему бы и нет - цена антисептика вполне хорошая.

🗣️Сотовые операторы планируют повысить цены. Самое время вспомнить правила экономии на связи
На этой неделе стало известно о том, что на рынке мобильной связи эксперты ожидают повышения цен на 10-15%. Причем это не просто аналитическая оценка: специализированный ресурс TelecomDaily опросил реальных сотовых операторов относительно их планов.

Сейчас подходящий момент, чтобы вспомнить основные принципы экономии на сотовой связи. Уверена, многое из этого вы знаете и практикуете. Но нелишне опять пройтись по списку, особенно если ваши доходы снизились из-за кризиса и вируса, и теперь вы стараетесь оптимизировать затраты.

✔️Для отправки сообщений экономнее пользоваться мессенджерами: Whatsapp, Viber, Telegram, ICQ и любыми другими, которые вам нравятся. Затраты на мобильный интернет зависят от объема потраченного трафика, и для текстовых сообщений объем трафика минимальный. А вот голосовые звонки "весят" больше, поэтому могут быть дороже обычного звонка, если вы пользуетесь не Wifi, а мобильным интернетом. Тут все зависит от конкретного тарифа.

✔️Если дома есть роутер, подключайте к нему все телефоны и планшеты и звоните-пишите бесплатно, находясь в домашней сети. Если роутера нет, я бы посоветовала его купить. Если посмотреть на Яндекс Маркет, то самые дешевые роутеры с хорошими отзывами стоят от 550 рублей (я смотрю для своего месторасположения, это Москва).

✔️Как нам поможет экономия трафика и минут? Это позволит меньше платить, если у вас оплата за каждую смску, звонок и за мобильный трафик. Если же предпочитаете тариф со включенным набором услуг и абонентской платой, то экономный подход позволит обойтись самым дешевым из таких тарифов.

✔️Давно не меняли тариф? Пройдитесь по сайтам сотовых операторов, там постоянно появляется что-то новое плюс есть всякие спецпредложения с минутами и гигабайтами в подарок. Напомню, что сейчас можно уйти к другому оператору с сохранением своего старого номера.

✔️Многие люди держат домашний телефон исключительно для связи с парой пожилых родственников. Ну и еще да, мы принимаем тонну рекламных звонков о проверке счетчиков, установке окон и т.д. Если это ваш случай, то подумайте: может, родственникам проще подарить самый простой телефон и забить туда свой номер, показав четкий алгоритм, как этим пользоваться? Посмотрите свой тариф и тариф родственников на городской телефон. Возможно, всем будет дешевле перейти все же на мобильную связь.

✔️Проверьте в личном кабинете оператора свой телефон и телефоны членов семьи на предмет платных рассылок и услуг. Иногда вся эта ерунда подключается как-то незаметно. Там может капать по 10 рублей в день, и человек не будет этого видеть, а потом - баланс в минусе.

🎲8 факторов кредитной истории, из-за которых банк может отказать в кредите
Собрала для вас основные причины отказа в кредите, которые появляются у банков после изучения кредитной истории человека.

Просрочка
Тут все в целом понятно - просрочки, особенно длительные, плохо влияют на кредитную историю. Но тут надо иметь в виду еще один момент. Бывают небольшие технические просрочки на 1 день. Некоторые банки особо не принимают в расчет такие сведения из кредитной истории, другие банки не это смотрят.

Большая долговая нагрузка
Каждый банк считает чрезмерную нагрузку, исходя из собственного представления о прекрасном. Чем более закредитован человек, тем больше вероятность, что новый выданный кредит он не будет погашать в срок.

Займы в МФО
Все микрофинансовые организации передают по закону в бюро кредитных историй (БКИ) примерно такую же информацию, как и банки. Для банков наличие у человека займов в МФО служит отрицательным сигналом.

МФО со своими процентами, которые могут быть и по 300% годовых, считаются таким последним вариантом для человека. В банке ставка может быть меньше раз в 10, поэтому банкиры считают, что в микрофинансовые организации подались отчаявшиеся заемщики.

Ломбарды
По закону они могут передавать информацию в БКИ по желанию. При этом нет списка ломбардов, которые передают и которые - нет.
Так визит в ломбард, если он попадет в кредитную историю, может плохо повлиять на оценку банком заемщика. Это, как и МФО, считается способом получить деньги для не особо благонадежных заемщиков.

Подача заявок сразу в несколько банков
Это оценивается плохо в случае с потребкредитами. Считается, что это может говорить о том, что человеку сразу надо много денег. И непонятно, как он потом будет расплачиваться.
Также банки опасаются, что человек может быстро оформить сразу несколько кредитов, и тогда у него будет совсем другое соотношение ежемесячного платежа к доходу.

С ипотекой несколько заявок ни на что не влияют. Банки с пониманием относятся к тому, что человек ждет одобрений и ставок и выбирает вариант получше. Несколько ипотек на один объем все равно нельзя оформить, это же не потребкредит, которых может быть взято несколько за короткий период времени.

Отказы других банков
Это тоже воспринимается как негативный фактор. Раз другие банки проанализировали заемщика и не решились выдать ему деньги, то есть заработать на нем в виде уплаченных %, - значит, что-то их напрягло...

Давние долги по ЖКХ
Если взыскание долгов по оплате услуг ЖКХ уже передано судебным приставам, то такая информация попадает в некоторые бюро кредитных историй, поэтому про это может узнать банк. Но раз передано приставам - значит, уже был суд. То есть речь идет о многолетнем долге, а не просто кто-то пару раз не оплатил квитанцию.

🍽️5 неочевидных продуктов, которые могут незаметно грызть бюджет
Все вроде знают, что наибольшие траты - это покупка деликатесов типа икры, лобстеров, шампанского, экзотических фруктов в России, где они не растут.
Но, на самом деле, излишние траты могут быть и при приобретении обычных, казалось бы, товаров. Если хотите экономить на питании, то прочтите текст до конца и подумайте, покупаете ли вы что-то перечисленное и в каких количествах.

Тушенка
В поход, наверное, никто в ближайшее время не пойдет. Так что предлагаю покупать просто мясо и просто курицу или индейку. Чтобы пореже ходить в магазин во время самоизоляции, можно брать побольше, разделывать и замораживать кусочки в морозилке.
Поверьте, даже замороженное мясо по полезным веществам превосходит фабричную тушенку. И тушенка в пересчете на килограмм дороже.
Еще не забудьте, что там еще жидкость и часто жирок. Бывает и дешевая тушенка, но и сделана не пойми из чего, и по вкусу так себе.

Консервированные овощи, фрукты и грибы
Тут такая же история. Консервированное стоит дороже замороженного и часто даже дороже свежего.
Есть еще и такие модицифированные консервы, типа фасоль в томатном соусе. Если вы просто купите фасоль и потушите ее с томатной пастой, выйдет существенно дешевле.

Соль с добавками
Йодированную соль многие врачи рекомендуют, но обычная йодированная и стоит недорого. А вот соль со всякими добавками...Проще купить обычную и добавить в блюдо еще какие-то специи из пакетика или те, которые вы купили на развес.

Готовые салаты
В принципе, любая кулинария стоит дороже, чем такое же блюдо, изготовленное своими руками. Это все понимают. Но салаты часто привлекают низкой ценой - бывает, продается такая упаковочка за 80-120 рублей. Людям кажется, что вроде недорого, чего самим готовить. Но в пересчете на цену за 1 кг и при сравнении с ценой ингредиентов становится понятно, что не особо-то и дешево.

Чаи и сладости в подарочной или праздничной упаковке
За нее идет переплата. Лучше купить тот же продукт, но в обычной упаковке. В конце концов, если любите все дарить красиво, то можно заказать на Aliexpress или еще где-то подарочную бумагу и ленту и самим упаковывать. И то, и другое стоит копейки.

Соусы
О, вот это по-настоящему незаметный жучок-точильщик для продуктовой корзины. Если вы часто пользуетесь готовыми фабричными соусами, то вам кажется, что без низ блюда будут хуже. На самом деле это дело привычки.

Я практически отказалась от соусов не из соображений экономии, а для здоровья. Оставила только обычную сметану в суп. И знаете, даже как-то ярче чувствуется вкус блюд. Исключение - те блюда собственного или ресторанного приготовления, где соус является неотъемлемой частью рецепта. Но это не похоже на магазинный химический кетчуп, конечно.

🎉Банки начали выдавать "путинскую" ипотеку под 6,5%. Почему я рекомендую 10 раз подумать
Банки уже начали принимать заявки на льготную ипотеку, хотя еще не вышло постановление правительства, где подробно описаны все условия программы. А ВТБ уже даже похвастался, что выдал первый льготный кредит под 6,5%.

Интерес банков понятен: им выгодно поскорее привлечь клиентов по этой программе и застолбить таким образом свое место на рынке. Государство компенсирует банкам часть ставки, выгодно получается.

Плюс ипотека - один из самых надежных видов кредитов, там традиционно очень низкая просрочка, люди стараются платить до последнего. В крайнем случае можно продать залог в виде жилья. А еще ипотечные кредиты можно перепродать другому банку, напрямую или упаковав в специальные ипотечные облигации. То есть по поводу заинтересованности банков вопросов нет.

А вот обычным гражданам стоит ли сейчас ввязываться в ипотеку?

Мое мнение: стоит ли сейчас брать ипотеку
Еще недавно, когда вся ситуация с вирусом и изоляцией только началась, я говорила читателям, что ничего страшного в ипотеке сейчас нет, если планировали и хотели взять этот кредит.

Но с тех пор ситуация существенно изменилась в худшую сторону. Был объявлен длительный режим самоизоляции по всей стране. Многие предприятия и компании приостановили или ограничили свою работу. Немало людей столкнулось с падением дохода, а кого-то вообще уволили или нет денег, потому что оплата сдельная или по сменам.

Допустим, у вас все хорошо, работодатель исправно платит зарплату, а вы работаете удаленно или сидите дома, получая зарплату (как в идеальном варианте, описанном Путиным).

Но кто гарантирует, что завтра будет такая же ситуация? Уже очевидно, что нас ждет серьезный экономический кризис, загадкой остается только его "глубина". Поэтому я бы посоветовала 10 раз подумать, прежде чем сейчас ввязываться в ипотеку.
Рекомендую ли я всем отказаться от этой идеи?

Пожалуй, нет. Думаю, что вполне приемлемо брать ипотеку, если у вас высокий первоначальный взнос уже накоплен. Процентов 40, например. Тогда ежемесячный платеж будет легче потянуть. И плюс некоторые же тратят деньги на съем квартиры, а с большим первоначальным взносом платеж по ипотеке может быть равен или даже меньше арендной платы.

Плюс с большим взносом, если кризис совсем прижмет, можно продать залоговую квартиру и расплатиться с банком. А если вы возьмете кредит со взносом, например, 15-20%, а через несколько месяцев не сможете платить, то продажа недвижимости не покроет долг. То есть можно лишиться квартиры и еще потом банку продолжать платить (они же выдают сумму на многие годы с процентами).

👀Банки вероломно режут лимиты по кредиткам. Почему так и что я советую делать в кризис
Ну что, есть еще один признак кризиса, его мы наблюдали в 2014/2015 годы. Банки стали "резать" лимиты по кредитным карточкам. Лично я видела жалобы клиентов на уменьшение лимита по картам Альфа-банка и по карте "Совесть" Киви банка.

Как это происходит?

Как правило, человеку приходит смска с сообщением о том, что лимит по кредитной карте заблокирован или уменьшен.

В случае уменьшения он часто устанавливается на той отметке, на которой был минусовой баланс. Например, вы в минусе по кредитке на 10 тыс. рублей - вот до такой величины банк может сократить кредитный лимит. Или вообще его закрыть, если вы не в минусе.

Почему банки это делают?
Они стремятся обезопасить себя от рисков. Чем хуже экономическая ситуация в стране, тем больше уровень безработицы и число тех людей, у которых снизился доход. А значит, таким людям тяжелее будет платить по кредиту. Лимит по карточке - это кредит, даже если человек пользуется им только в грейс-период и не платит проценты.

Сейчас никаких официальных пояснений от банков по лимитам кредиток пока не было. В прошлый кризис они говорили, что "режут" лимиты наиболее рискованным заемщикам, и в кризис параметры риска изменились, рискованными стали многие. По факту даже добросовестный клиент без просрочек может попасть в эту категорию.

Что я советую делать с кредитками в кризис?
Я уже неоднократно писала, что использование кредиток вне грейс-периода - так себе идея. Как и снятие с них наличных денег, чаще всего эта операция не входит в грейс. Проценты за пользование кредитными деньгами по карточке высокие, даже выше, чем по потребкредитам.

Но я не отвергаю кредитки совсем как класс. Есть несколько случаев, когда считаю их использование разумным:

1) Заморозить по кредитке депозит в отеле или в конторе по прокату машин. Иногда за границей требуются такие депозиты (актуально в мирное время, не сейчас).

2) Перехватить денег до зарплаты, если все сбережения лежат во вкладах или там акциях. Чтобы не терять доход, можно использовать лимит кредитки в грейс, а потом с зарплаты без всяких % вернуть.

3) Использовать для повышенного кэшбэка. По некоторым кредиткам он выше, чем по дебетовым в том же банке.

Так как же вести себя в кризис с кредитками?

1-й способ разумного использования сейчас почти не доступен. А по 2-му и 3-му я тоже призываю быть аккуратнее. Допустим, вы сейчас тратите по кредитке, а потом в грейс докладываете до положительного баланса с зарплаты или поступления дохода. А если этого дохода не будет? Например, из-за кризиса задержат зарплату или оплату сдельной работы.

Если, не дай бог, вас коснется увольнение, то какие-то деньги при расставании выплатят. Но вы бы и так им нашли применение, а тут еще надо долг по кредитке гасить, что сократит остаток свободных средств.
В общем, я бы пока временно притормозила с кредитками или тратила с них баланс своих денег для кэшбэка, если у вас есть такая опция.

✍️Депутат взял интервью у Грефа. Что он сказал интересного про экономику и личные финансы?
Вчера в интернете выложили интервью председателя правления Сбербанка Германа Грефа. В качестве "Дудя вопрошающего" выступил глава комитета Госдумы по бюджету Андрей Макаров.
Хотя это и не "прямая линия" Грефа с вопросами зрителей, какие-то вопросы людей все же прозвучали (их надо было задавать заранее на страничках интервью).

Выделила для вас те моменты в интервью, которые касаются мнения Грефа по экономике и личным финансам. То есть по тем моментам, которые касаются кошелка обычных граждан.

✔️Кризис может быть длинным, базовый вариант, по мнению Грефа - один-два года. Это если в ближайшее время не найдут вакцину от "уханьского" вируса.
Резко вырастет уровень бедности. Каждый кризис наиболее жестко ударяет по менее защищенным слоям населения, считает Греф. И тут я с ним согласна.

✔️Глава Сбербанка считает, что нужно помогать самым бедным и социально незащищенным слоям населения. И надо их правильно выделить, этих людей. Увы, глава Центробанка уже заявила, что считает неактуальными для России "вертолетные деньги". Это когда, как в США и в некоторых европейских странах, населению из-за вируса с короной просто выплачивается по сколько-то долларов или евро на человека.

✔️Греф советует хранить деньги, распределив по разным валютам, если траты в разных валютах. И в рублях, если основные траты в рублях. Вообще, конечно, сразу смешно, когда чиновники и топ-менеджеры советуют хранить сбережения в рублях :) Часто за этим следует ослабление курса национальной валюты.

✔️Греф не видит оснований для изъятия вкладов граждан из банков. Напомнил про 1991 год, который стал как бы "прививкой" от таких действий властей после развала СССР. Считает, что никакого изъятия не будет. Я тоже считаю, что слова Кудрина про вклады просто неверно истолковали. Но стоит ли удивляться, что народ поверил в версию "отбирания вкладов"? Доверия к властям особо нет, так что никто бы не был шокирован таким результатом.

✔️Сбербанк не будет сокращать персонал, но и новых людей будут мало нанимать. Сбер - один из крупнейших работодателей страны, у них куча отделений во всех городах и весях. Про сокращение зарплат ничего не говорил...

✔️Греф не ожидает дефолта. Напомню, что дефолт - это когда страна не может платить по своим обязательствам, то есть долгам. В 1998 году Россия не смогла платить по ГКО и объявила дефолт. Сейчас у нас есть тоже государственные облигации - ОФЗ. Дефолт - это действительно практически нереальный сегодня сценарий. Видимо, это было сказано, чтобы приободрить народ (а ведь эффект может быть противоположным).

Напоминаю давним читателям и сообщаю новым: у меня есть код pcautc1 на скидку 199 рублей на заказ в Сбермаркете.

Действует для новых клиентов, работает от минимальной суммы заказа, которая действует в вашем городе. Код работает на сайте sbermarket.ru и в приложении Сбермаркет на телефон.

Информация больше для регионов, так как Москва и МО перегружены.

Доставляют из METRO, их выбор отличается в зависимости от города.

Какие плюсы у Сбермаркета?

✔️Заказ собирает специальный человек-сборщик, который с полок магазина выбирает хорошие продукты.
✔️Доставляют в удобное время, во многих городах можно получить заказ даже в день оформления.
✔️Куча скидок.
✔️Бесконтактная доставка.

Сбермаркет доставляет в Санкт-Петербурге, Казани, Екатеринбурге, Нижнем Новгороде, Ростове-на-Дону, Уфе, Краснодаре, Самаре, Воронеже, Омске, Волгограде и Новосибирске, Красноярске и Челябинске, Перми и Тюмени, Иркутске, Калининграде и Рязани, Владимире, Сургуте, Твери и Ярославле, Туле, Калуге, Барнауле и Оренбурге, Астрахани, Кемерово, Томске и Саратове, Иваново, Новокузнецке,Тольятти, Ульяновске, Ставрополе, Майкопе и Кургане.

🍎Сравнила цены на продукты по Росстату и в "Пятерочке" и удивилась. Эти цены входят в прожиточный минимум
Как известно, величина прожиточного минимума у нас в России определяется в зависимости от региона. Я живу в Москве, у нас в этом году прожиточный минимум на трудоспособных граждан - 19 797 рублей.

Считается, что это минимальная сумма, на которую человек может более или менее сносно прожить месяц.

Сюда входят и затраты на потребительскую корзину, в которую входят и продукты. Интересно, что чиновники даже установили четкую норму потребления той или иной провизии. Вот тут на официальном сайте Росстата можно посмотреть файл и с ПМ по регионам, и с описанием потребительской корзины.

Например, предполагается, что трудоспособный гражданин съедает в год 100,4 кг картофеля и 58,6 кг "мясопродуктов".

Также на другой странице сайта Росстата можно посмотреть по интерактивной (хотя и странноватой) таблице, а сколько же стоят те или иные продукты, согласно статистике Росстата.

Я решила сравнить эти статистические цены с теми реальными, которые сейчас есть в "Пятерочке". Она сейчас открыла доставку покупок на дом, правда, только через мобильное приложение. Беру этот магазин, потому что он один из самых бюджетных в России. Чтобы не было упреков, что я смотрю реальные цены в каком-то элитном супермаркете.

Цены Росстата и цены "Пятерочки"
Буду брать самый дешевый продукт из категории из тех, что есть в продаже.

Куры охлажденные и мороженные, Росстат - 154,8 рубля за 1 кг. "Пятерочка" - 119,99р за 1 кг тушки цыпленка, самый бюджетный вариант.
Сосиски, сардельки - 518,62 за 1 кг по Росстату. В 5ке самые дешевые сосиски в наличии - 76,6 руб. за 1 кг. Это продукция"Красная цена", стоят 22,99р за упаковку 300 гр.
Мясо индейки - 416,03 за 1 кг по Росстату. В 5ке самый дешевая продукция - медальоны "Индилайт по акции за 360 р за 1 кг (179.99 р за упаковку 500 гр). Но тут заявлена скидка 20%.
Масло сливочное - 868,32 р за 1 кг по Росстату. 5ка - 438,8 р за 1 кг. Это масло "Красная цена", стоит 78,99 р за упаковку 180 гр.
Сметана - 282,4 р за 1 кг по Росстату. 194,25р в 5ке. Это сметана "Простоквашино" 15% жирности. Стоит 61,19р за 315 гр.
Яйца куриные, 10 шт. - 76,02 по Росстату. В 5ке самые дешевые - 55,99. Это "Красная цена", С1.

И так почти по всем продуктам. Почему же цифры потребления и прожиточного минимума от Росстата кажутся такими невысокими?В принципе, самые дешевые товары получаются даже с меньшей стоимостью, чем считает официальная статистика.

Мое мнение таково: многие продукты, которые стоят меньше всего в своей линейке, по качеству ужасны. А что-то более или менее качественное может стоить больше, чем считают чиновники. Понятие качества у всех субъективно, конечно.
Второй момент: рассчитанный Росстатом рацион вряд ли можно считать здоровым исходя из того, сколько кг какой продукции они считают на 1 год. По расчетам потребительской корзины получается, что надо налегать на крупы, картошку и макароны, мало есть мяса и овощей, фруктов.

Например, трудоспособному человеку хлебных продуктов предполагается употреблять 126,5 кг в год, а свежих фруктов - всего 60 кг в год.

🌱ЦБ понизил ключевую ставку. Что это значит для обычного человека и почему в это раз все особенное?
Постоянные читатели канала помнят мои разъяснения про влияние ключевой ставки ЦБ на вещи, которые имеют отношение к обычным людям. Но в целом разъяснения не грех и повторить, тем более что обстоятельства и грядущие тенденции сейчас особенные, отличные от всего, что было раньше. Как впрочем, и нынешний жизненный уклад россиян отличается от того, что было еще пару месяцев назад.
Итак, ЦБ понизил ключевую ставку до 5,5%.

Что означает понижение ключевой ставки?
Эта самая ставка - тот показатель, к которому четко привязан тот процент, под который Центробанк дает банкам деньги по своим кредитам. Они, в свою очередь, раздают эти деньги в виде кредитов людям и компаниям.

Например, получил банк у ЦБ деньги под 5,5%, а выдал ипотеку под 9%. Разница - заработок.
А к ключевой ставке ЦБ привязаны и % по другим инструментам, через которые банки получают деньги, чтобы потом выдать их в виде кредитов. Это вклады населения, облигации, да в целом все виды заимствования для банков. Тут тоже самое, обычно чем дешевле банки могут взять деньги в одном месте (в ЦБ), тем меньше они готовы платить за пользование деньгами в других местах.

В чем особенность нынешней ситуации?
Если бы ЦБ снизил ставку в обычно обстановке, это означало бы снижение ставок по кредитам и по вкладам. То есть россиянам было бы выгоднее брать кредиты, но менее выгодно хранить свои накопления на вкладе в банке.

Но сейчас ситуация нетипичная. Вряд ли банки будут снижать ставки. В марте объем вкладов населения в российских банках сократился на 315 млрд рублей, или на 1%. Тут две причины: кризис и мартовское объявление о введении налога на проценты по крупным вкладам.

Из-за кризиса люди меньше копят и забирают деньги из банков "на жизнь", если доход снизился. А налог введут только в 2021 году, но психологически это подействовало уже сейчас, после слов Путина.
Поскольку банкам деньги населения нужны, чтобы выдавать эти деньги в виде кредитов и зарабатывать на этом, то и ставки вряд ли будут снижаться.

По идее должны снизиться ставки и по кредитам - и населению, и компаниям. Но и тут не все так гладко. В кризис возрастают риски невозврата - многие люди теряют доходы или вообще работу. А ставка страхует риски банка, то есть те, кто платят, заплатят банку больше, а кто-то не заплатит, ситуация балансируется.
Так что по кредитам тоже вряд ли снизятся ставки, за исключением ипотеки и программ для бизнеса, которые субсидирует государство. Там фиксированные одинаковые ставки.

🔪Одни россияне копили и потом покупали. Другие брали кредиты. Кто оказался прав в кризис?
Некоторые вещи мне кажутся очевидными, но сразу от двух читателей в последнее время поступили вопросы на похожую тему. Эти читатели канала считают, что в кризис, получается, государство поддерживает тех, кто брал кредиты на свои траты. И не поддерживает тех, кто копил и тратил свои деньги.

Для тех, у кого кредиты, государство сейчас делает программу кредитных каникул. Банки тоже свои программы запускают. А для стимуляции строительной отрасли скоро начнется выдача ипотеки под 6,5%. Это та ставка, которую будет платить заемщик, а остальное субсидирует государство.

Нет каких-то особых мер поддержки для тех, кто копит, а не тратит. И нет мер для тех, у кого нет ни кредитов, ни накоплений. А ведь, если они лишаются работы и не устраиваются на новую, то кредит им банк тоже не одобрит.

Но я все равно не согласна с тем, что "кредитчикам" лучше, чем тем, кто копит деньги и живет на свои.
Сейчас объясню, почему.

✔️Допустим, есть у человека ипотека. Я уже писала ранее о своем мнении: ипотечные кредиты считаю оправданными для личных финансов, в отличии от потребкредитов. Ну, дадут ипотечные каникулы, но потом же все равно надо будет платить после отсрочки. А это может быть проблематично. То есть ипотека решает жилищную проблему, но это и риски. Никакое государство долг по ипотеке вам от имени банка не простит.

✔️Потребкредиты, долг по кредитке в грейс и прочее. Тем более так себе. Не решает жилищную проблему. Вместо траты этих денег лучше было подкопить и приобрести товары или услуги, которые требовались. Многие говорят: денег нет, вот и беру кредиты. Но подумайте: получается, есть деньги платить ту же сумму+процент банку? Надо разрывать этот порочный круг.

✔️Накопления. Да, людям-накопителям никакая господдержка не положена. Допустим, используете один из самых консервативных инструментов - вклад в рублях. Если он частично обесценится из-за падения курса рубля и роста цен, то никто ничего не компенсирует. Но поверьте, та "подушка безопасности", которую вы сами себе обеспечите, лучше той хлипкой подушечки, которую вам даст государство. Как видите, на прямые выплаты оно вообще не особо щедрое.

🎲Опасно ли сейчас хранить деньги в банке из-за кризиса?
С таким вопросом, как в заголовке, ко мне недавно обратилась подписчица канала.
Поскольку я как журналист вот уже лет 10 пишу про банки, решила поделиться своим мнением.

Что я думаю про опасность хранения денег в банке
Обычно деньги лежат в банке на вкладе под %, но вся информация ниже относится и к обычным счетам без %, в том числе к карточным счетам (счета, к которым привязана банковская карта).
Сейчас разберу несколько видов опасности и напишу, что думаю про каждый из этих видов.

1) У банка отзовут лицензию, а деньги потом не получишь.
По сравнению с 2014 годом сейчас гораздо меньше банков, так как Центробанк ведет с тех пор расчистку рынка, кучу лицензий отозвано.
Но все равно какие-то лицензии могут отозвать. Стоит помнить, что у нас государством застрахованы счета граждан в банке на сумму до 1,4 млн рублей.

Однако в прошлый кризис обнаружилось несколько банков, которые вели "черную" бухгалтерию и не учитывали вклады. Потом люди судились за свои страховки с Агентством по страхованию вкладов. Контроль за такими вещами усилился и уже много лет ничего не слышно про подобную мошенническую схему владельцев мелких банков. Но вероятность обнаружения таких вот "подснежников" все равно не нулевая.

2) Государство конфискует вклады или заморозит их.
Теоретически возможно все. Например, на Кипре несколько лет назад тоже народ, наверное, не ожидал, что с крупных вкладов государство "отщипнет" кусок.
Но для нас такой вариант маловероятен, я считаю. Не настолько удручающая ситуация в экономике, хотя и не так все хорошо.
Просто это реально такая мера, после которой - хоть потоп. Если вклады заморозят или частично/полностью конфискуют в пользу государства, деньги в банк у нас больше никто не понесет. И при первой возможности люди снимут все, что можно снять.
А вкладов в банках у нас триллионы, и они не просто так без дела лежат. Банки на них зарабатывают, пуская деньги на кредитование того же населения и предприятий. То есть это существенный фактор для роста в экономике, так что вряд ли наше правительство примет подобное решение.

3) Деньги обесценятся.
Если это главный страх, то можно хранить деньги на вкладе в долларах или евро. Там проценты совсем мизерные, но получается доход при переоценке во время скачка курса. То есть рубль, например, упал на 30% - значит, поменяв свой вклад в долларах на рубли, получите на 30% больше денег в рублях, чем до падения курса.

Ну и под матрасом те же рубли тоже будут обесцениваться, а вклад в банке хоть инфляцию+чуть-чуть сверху компенсирует.

Подводя итог: я считаю, что вклады в банках и сейчас достаточно надежны, государство страхует до 1,4 млн рублей, так что можно на несколько банков поделить, если вдруг у вас денег много.

Но в то же время нет ни одного способа хранить сбережения вообще без риска. Специалисты по личным финансам советуют класть яйца в разные корзины. То есть можно разделить сбережения: что-то - в рубли, что-то - в доллары, что-то - в золото, что-то - в консервативные облигации. Можно еще разбавить свой собственный финансовый портфель акциями или недвижимостью на сдачу, если средств много.

🍭Почему осенью после конца "путинской" ипотеки под 6,5% ставки могут вырасти?
Сегодня Центральный банк сообщил, что подготовил новую концепцию страхования по ипотеке. Как известно, без страховки или нескольких видов страховок эти кредиты не выдаются.

Пока что это только предложение, но исходит оно не от регионального чиновника или независимого эксперта. Раз такую концепцию уже разработал ЦБ, то есть довольно большая вероятность, что чуть позже примут закон, закрепляющие предложения по страховкам.

Что за предложения? ЦБ считает, что надо кардинально изменить подход так, чтобы ответственность заемщика страховалась, но оплачивать страховку предлагается банку. Страхование не уберут, то есть при смерти заемщика или других страховых случаях банку по-прежнему смогут платить страховщики. При этом раскошеливаться за страховку (чаще всего ежегодно) не надо будет человеку, который взял кредит.

По идее ЦБ, банкам надо запретить требовать с заемщика деньги за эту страховку, типа вот мы тут вам купили полис.

Казалось бы, хорошая идея - меньше платить людям. Но не все так просто, сейчас поясню.

Почему же можно ждать роста ставок?
Банки ничего не будут делать себе в убыток, поверьте. Все свои расходы на страховку банки включат в "цену" своего продукта. Поскольку "продукт" в данном случае - ипотека, то расходы включат в величину ставки.
Знаете, в Японии не принято давать никаких чаевых, в отличие от европейских стран и России, где "половинчатая" традиция по этому вопросу (кто-то дает, кто-то нет). Но рестораны просто включают все свои расходы на персонал сразу в цену блюда, которое клиент видит в меню.

Такая же ситуация и с банками.
Но тут для них неприятный момент - сейчас многие люди будут брать ипотеку под 6,5% по "путинской" программе субсидирования ставки. Банк не имеет права повысить ставку для заемщика. Эта программа будет действовать для кредитов, выданных до 1 ноября. А потом ставки вырастут, если по закону банки обяжут оплачивать страховку.

Но и сейчас не все берут ипотеку под 6,5%. Дело в том, что там ограничение по сумме кредита - 8 млн рублей для Москвы, Питера, Московской и Ленинградской областей и 3 млн рублей - для остальных регионов. Программа только для новостроек, а народ и вторичку берет. И да, в Москве двушки можно будет втиснуть в программу при большом взносе, а трешки в новостройках в черте города - уже очень сложно. В других регионах тоже все разные по стоимости квартиры покупают.

Так что по всем кредитам, которые вне "программы 6,5%" рост ставок возможен хоть сейчас, если быстро примут закон об оплате банками страховок. Правда, пока суть да дело, может, как раз и закончится программа субсидирования ипотека.

В общем, непонятно, кому и зачем должен принести благо такой закон. Уж заемщикам вряд ли станет лучше. Банки останутся при своих - заложат расходы в ставку. Страховые компании тоже получат оплату своих полисов.

🎈Знакомая рассказала, почему никогда не положит пакет из супермаркета под мусор в ведро
Недавно общалась в Telegram с одной своей знакомой, когда-то вместе работали. Назовем ее К. Так вот, К. похвалила мой канал, сказала, что любит у меня как у эксперта почитать что-то про финансы, про банки, да и в целом про деньги.

И только один момент К. не нравится - то, что я периодически пишу про экономию. Хотя вроде бы у меня никогда не было советов про экстремальную экономию. Например, я не советовала в супермаркете с наклейками с ценой взвешивать по одной луковице и по одной морковке, потому что цена округляется вниз.

Никакого экстрима, в общем. Но все равно мои советы оптимизации трат кое-кому не понравились. Почему же?

Что моя знакомая думает про экономию?
"Понимаешь, я никогда не положу пакет от покупок из магазина вместо мешка для мусора в мусорное ведро. Для меня это мелочность, прямо как в 90-е в моей семье мы использовали вместо половых тряпок старую одежду", - написала мне К.

Когда я спросила, не все ли равно, кто как тратит и как экономит, К. ответила, если вкратце: экономия настраивает нас на бедность. На нищую жизнь, когда даже пакеты для мусора могут быть лишней тратой.
Вроде как человек, который вечно экономит, тратит на это все свои силы, вместо того чтобы приложить энергию для повышения своего дохода.

Я не согласна с такой точкой зрения. По-моему, это два параллельных процесса. Можно и экономить, и увеличивать свой доход. Если пытаться вообще каждую копейку выгадать и ехать в магазин за тридевять земель, потому что там картошка на 2 рубля дешевле - это да, может отнять много времени и не оправдать усилия. А разумная экономия вполне полезна для бюджета.

Более того, даже очень состоятельные люди экономят. Просто не на мусорных пакетах в основном. Например, состоятельные граждане часто летают, тратят на это много денег, зато и миль авиакомпаний много получают. А потом тратят эти мили, получая бесплатно или с огромной скидкой дорогущие билеты для перелета в бизнес-классе.

Я вообще против концепции привычек богатых людей, привычек бедных людей... Это все нелепые условности. Дело в других факторах, более серьезных.

А вы как считаете, можно ли экономить и при этом увеличивать свой доход?

🥂Система быстрых платежей - с 1 мая бесплатно
С сегодняшнего дня можно переводить деньги на карты разных банков по номеру телефона абсолютно без комиссии, если общая сумма в месяц не превышает 100 тыс.рублей.

Например, с Тинькова на "Открытие", с Альфа на ВТБ и так далее.

Многие банки и так не брали комиссию, но ставили лимит в 20-30 тыс. в месяц. А несколько банков брали комиссию все же. Теперь с 1 мая они этого делать не могут.

Минус - Сбербанк так и не подключился к Системе быстрых платежей. Подробнее про СБП писала тут, например.

🎸Почему чиновники всегда советуют хранить сбережения в рублях и стоит ли их слушаться?
Даже не во время кризиса, а в обычное время российские чиновники советуют хранить сбережения в рублях. Например, еще до кризиса и вируса такие советы несколько раз звучали из уст министра финансов Антона Силуанова.

А недавно предправления Сбербанка Герман Греф давал интервью депутату Макарову, писала об этом вот тут. Греф рекомендовал всем, у кого доходы в рублях, хранить деньги в нашей национальной валюте. Правда, Греф по статусу не чиновник, но сути близко к тому: он возглавляет крупнейший банк, контроль над которым у государства.

Так почему же государственные мужи советуют копить в рублях? А езе ниже напишу, что про это думаю я.
Причина рекомендаций про сбережения и рубли
Чиновники и руководители крупных госструктур поддерживают линию государства. Один из позитивных факторов для экономики любой страны - стабильная валюта. К сожалению, Россия этим пока не может похвастаться. Хотя небольшой прогресс все же есть: ряд экономистов отвечает, что рубль чуть слабее стал реагировать на цены на нефть (но все равно реагирует, прочная связь есть).

Многие люди хранят в рублях в банках. В банках же деньги не лежат мертвым камнем, а работают на банк - выдаются в виде кредитов или вкладываются в другие активы. Если никто хранить в рублях не будет, государству и банкам надо будет думать, а где взять эти рублевые ресурсы. Из долларовых вкладов переводить в рубли - уже не так выгодно.
Еще один момент: чиновники хотят подчеркнуть свой патриотизм. Вот, мол, храню в рублях, верю в нашу экономику.

Что про это думаю я?
Долгосрочные сбережения у меня почти все в валюте, есть немного в акциях и облигациях. Я придерживаюсь консервативной стратегии, не занимаюсь трейдингом на бирже с целью получения высокого дохода - об этом спрашивали некоторые постоянные читатели канала.

Если вам не нужны акции, облигации или там недвижимость, а просто хотите открыть вклад или даже копить наличными (что не особенно выгодно...), то я бы советовала на долгий срок делать ставки на валюту. Раз в некоторое количество лет у нас происходит кризис, и курс рубля падает.

А вот если копите на что-то с горизонтом год-два, то тут нет такого однозначного ответа. За этот срок рубль может и упасть, и укрепиться - по-разному бывает.

🏦Почему банки так активно рекламируют кредиты и стоит ли брать "на жизнь"?
На днях читатель канала спросил у меня, почему банки сейчас так активно рекламируют кредиты наличными?

Вроде бы народ в целом беднеет. У кого-то нет никаких изменений в зарплате, но что будет через месяц-два, полгода - этого никто не знает. Все же мы имеем дело с нетипичной ситуацией как для России, так и для всего мира.

Решила поделиться своими мыслями по теме с более широким кругом. Возможно, для вас будут интересны какие-то мои пояснения, поскольку я уже более 10 лет работаю финансовым журналистом и более или менее знаю "банковскую кухню".

Почему банки активно рекламируют кредиты?
Мы сегодня поговорим именно о потребкредитах, то есть о кредитах, которые банк выдает наличными или переводом на карту. Ипотека, автокредиты, кредитные карточки - там своя история.

Так вот, основные причины того, что банки все равно выдают деньги и активно рекламируются, следующие:

✔️Основной бизнес банка выглядит так: взял где-то деньги подешевле, а дал взаймы подороже, заработал на разнице.

Люди и компании уже принесли свои деньги на счета, а еще банки уже выпустили облигации, которые кто-то купил. То есть банк уже "взял", если он не будет выдавать кредиты, то останется в убытке. Вот лежит у меня вклад под 7%, которые мне ежемесячно начисляются. Чтобы была прибыль, на все мои и прочие деньги вкладчиков выдаются кредиты.

✔️Потребительский кредит - один из самых доходных для банка. Там высокая ставка, выше только по кредиткам бывает, но многие же используют их в грейс-период и не платят банку проценты. А по потребкредиту проценты в любом случае платятся. Еще момент: для банка этот кредит более рискованный, чем ипотека и автокредит - там есть залог. Но вот как раз эти риски и компенсируются ставкой.

✔️Активная реклама не означает, что деньги выдадут всем. Многие люди подают заявки и получают отказы. В кризис банки "закручивают гайки" и более строго оценивают заемщиков, растет процент отказов.

Стоит ли брать потребкредиты сейчас?
Кто давно меня читает, помнит, что я считаю потребкредиты вредными для бюджета. Нет денег? А получается, что есть деньги, чтобы платить банку сумму+проценты.

Сейчас против потребкредитов еще вот такие обстоятельства:

✔️Непонятно, будет ли позже чем платить. Карантин закончится, но в каком состоянии будет рынок труда - неизвестно. Гораздо проще будет найти работу, которая покроет затраты на самый минимум - еда, коммуналка, транспорт - чем на минимум+платеж по кредиту.

✔️Если вы остались без работы и без денег, то банк, скорее всего, откажет в кредите. Только зря испортите кредитную историю, подавая заявку.

✔️Обычно потребкредиты в банке выдаются на определенную минимальную сумму. Она может быть больше, чем вам нужно. Но проценты на все начисляются. Велик соблазн не отдать часть полученных денег в виде досрочного погашения, а потратить все.

После этих советов не брать кредит у многих вопрос: ну а что делать-то, денег совсем нет? Как временную меру можно использовать кредитку, но с целью погасить долг в грейс-период и не платить проценты банку. Грейс может быть на срок до 3 месяцев. Но надо не сидеть и спокойно ждать окончания грейса, и искать доход, конечно.

Куда же пойти работать? Писала уже в одном из прошлых постов, что если вы потеряли работу и по вашей специальности вакансию не можете найти, то временный вариант - это различные службы доставки и интернет-магазины. Сбермаркет, Утконос, Igoods, Ozon и так далее. Они все сейчас набирают как курьеров, так и сотрудников на сборку. Тут надо смотреть, что есть у вас в городе.

Если же живете в маленьком городе и поселке, то вариант - только искать подобную работу, как выше писала, в ближайшем крупном городе.