Дорогие друзья!

🔻Напоминаем, что вы всегда можете написать в наш бот обратной связи с любым вопросом по работе нашего бота Repay.

Также вы можете предложить интересующий вас вопрос, на который мы дадим ответ в одном из наших постов.

Вопросы задавайте в комментариях ниже 🔻🔻🔻🔻🔻🔻🔻

Как понять много у вас долгов или мало

Есть два критерия по которым можно судить о том, много у вас кредитов или нет:

▪️Показатель долговой нагрузки (ПДН) – отношение всех ваших платежей по кредитам к вашему ежемесячному доходу

▪️Доля дохода, которую вы ежемесячно направляете на сбережения / инвестиции и др.

🔻Для банков, с точки зрения скоринга заемщика, ПДН выше 60% уже становится ограничивающим фактором, однако для заемщика с высоким доходом этот показатель может быть вполне комфортным, если при таком ПДН доходов достаточно, чтобы регулярно откладывать деньги на сбережения / инвестиции или досрочные погашения долга.

❗️Бить тревогу стоит в том случае, если вы понимаете, что после оплаты всех кредитов и ваших ежемесячных обязательств у вас не остается свободных денег. Тем более стоит пересмотреть свои расходы или обратиться за реструктуризацией, если вы вынуждены наращивать кредитную нагрузку для поддержания вашего уровня жизни.

Ваш Репейник

@repay_nik

Бюджетирование расходов как инструмент достижения финансовой стабильности

Часто одной из причин роста долговой нагрузки является несоответствие доходов и расходов.

В современных реалиях, даже с учетом роста процентных ставок, можно обнаружить у себя в банковском приложении «предварительно одобренные» кредиты, и потенциальный заемщик вместо того, чтобы пересмотреть свой бюджет, увеличивает долговую нагрузку.

Безусловно здесь говорим о необеспеченных кредитах. Ипотеки и автокредиты имеют конкретную цель и не передаются заемщику на траты по его усмотрению.

🔻Как мы ранее уже писали, увеличивая долговую нагрузку вы, по сути, увеличиваете свой минимальный бюджет в месяц на сумму ежемесячного платежа по кредиту.

Если ваши доходы не покрывают ваши текущие расходы и ежемесячные платежи по кредитам, то это верный путь к банкротству.

🔻Создание бюджета, планирование как своих доходов, так и расходов, является неотъемлемой составляющей финансовой стабильности независимо от вашего уровня дохода.

Поверьте, чем больше у человека состояние, тем более долгосрочное финансовое планирование он делает. Различаться может лишь уровень детализации, однако горизонт бюджетирования все равно существенно возрастает.

🔻Предлагаем вам почитать полезную статью о базовых основах бюджетирования.

❗️Помните, что, когда вы берете кредит, банк вам всегда дает график ежемесячных платежей. Так и у вас всегда должен быть план обеспечения этих платежей за счет ваших доходов.

❗️Если же вы понимаете, что вам уже в первые несколько месяцев не хватает ваших доходов для обеспечения платежей, то рассмотрите реструктуризацию вместо нового кредита.

Реструктуризация позволит вам снизить размер ежемесячных платежей и при этом не нарастить долговую нагрузку.

Если вам интересна эта тема, ставьте лайки под постом, так мы сможем отслеживать ваши предпочтения и создавать актуальный для вас контент.

Ваш Репейник

@repay_nik

Диверсификация доходов (ч.1)

Все мы слышали тезис, что инвестиции нужно диверсифицировать, а не класть все деньги в одну корзину. Однако тоже самое можно сказать и про ваши доходы. В первом случае вы инвестируете деньги в активы (ценные бумаги, недвижимость, бизнес и т.д.), во втором случае вы инвестируете свое время в источники дохода.

❗️В отличие от денег время – не возобновляемый ресурс, и инвестировать собственное время нужно с еще большей тщательностью, чем денежные средства.

Какие могут быть инвестиции вашего времени:

▪️Источники регулярного дохода (найм, самозанятость, бизнес)

▪️Источники нерегулярного дохода (подработки, консалтинговые проекты, пет-проекты)

▪️Долгосрочные проекты с потенциалом монетизации (собственный стартап, небольшой оффлайн-бизнес, или другое какое-то начинание, которое в ближайшем будущем возможно и не будет приносить вам денег, но имеет на ваш взгляд хорошие перспективы)

▪️Управление активами пассивного дохода (акции, облигации, депозиты и все то, что может приносить вам пассивный доход)

▪️Образование (обучение, которое позволит вам либо открыть для себя новые источники дохода, либо поднять текущие доходы, например, в том же найме)

Вы можете инвестировать свое время во все из вышеперечисленных направлений или ни в одно из них, но никогда не забывайте, что всегда нужно выделять время на:

🔻Семью и близких вам людей (поддержка близких всегда важна, особенно если возникают финансовые трудности)

🔻Здоровье (спорт, сон, психологический комфорт и др.)

В следующем посте рассмотрим несколько примеров диверсификации источников дохода для наглядности.

Ваш Репейник

@repay_nik

Диверсификация доходов (ч.2)

В прошлом посте мы рассмотрели возможные варианты как можно диверсифицировать источники дохода, теперь рассмотрим несколько примеров из реальной жизни.

▪️Пример 1: Антон, разработчик

Руководитель отдела разработки в ИТ-компании, владеет собственной небольшой студией аутсорс-разработки, а также является техническим кофаундером в двух стартапах. Свободные денежные средства инвестирует в биржевые инструменты (акции).

▪️Пример 2: Илья, юрист

Работает старшим юристом в юридическом департаменте крупной компании, часто знакомые и бывшие коллеги просят поучаствовать как внешнего консультанта в сопровождении различных сделок. Свободные денежные средства инвестирует в акции и недвижимость.

▪️Пример 3: Алексей, финансист

Директор по инвестициям в крупной компании, разные проекты обращаются к нему за консультациями по вопросами привлечения инвестиций или продаже стратегическому инвестору в частном порядке. Является инвестором / основателем нескольких стартапов. Свободные денежные средства инвестирует в биржевые инструменты.

▪️Пример 4: Светлана, психолог

Ведет частную практику, развивает собственный телеграмм канал. Также консультирует начинающих психологов, имеет собственный психологический клуб. Недавно решила попробовать запустить телеграмм-бот в области психологии, планирует попробовать запустить собственную онлайн-школу. Свободные денежные средства инвестирует в депозиты.

🔻Имена вымышленные, но все это примеры личных знакомых. В каждом из этих примеров вы можете увидеть если не все, то большую часть способов диверсификации доходов.

Если вам интересна эта тема, то ставьте лайки и пишите ваши вопросы в комментариях или в наш бот обратной связи. Мы обязательно дадим ответ в ближайших постах.

Всегда на связи,
Репейник

@repay_nik

Не очевидные способы поднять свой доход

В предыдущих постах мы обсудили диверсификацию источников дохода и наши читатели задали вопрос: а какие конкретные шаги надо предпринять, чтобы прийти к нескольким источникам дохода, если у тебя сейчас есть только заработная плата?

Отвечаем:

▪️Продавайте то, за что вам платят зарплату

У вас есть компетенции, которые вы используете в вашей профессиональной деятельности. Просто начните предлагать ваши услуги как частного специалиста (помочь с каким-то расчетами, с ремонтом, с юридическими вопросами, с настройкой рекламы в интернете и т.д.). Сделайте посты во всех ваших соцсетях что вы умеете и чем можете помочь, в идеале заведите для этого отдельную страницу, и пригласите туда всех ваших знакомых.

❗️Не недооценивайте силу «сарафанного радио»

▪️Консультируйте младших специалистов

Вступайте в профессиональные сообщества и предлагайте свои консультации начинающим специалистам в вашей области. Допустим, у вас уже есть 5 лет опыта, который будет ценен для специалиста, у которого всего лишь 1 год опыта работы. Рекомендуем изучить статью про менторство.

❗️На рынке есть масса онлайн-школ, которые делают в принципе тоже самое, так возьмите у них небольшой кусок их «пирога»

▪️Ищите на рынке начинающие проекты, которым вы могли бы быть полезны

Также как каждый день рождаются и умирают люди, также каждый день рождаются и умирают разные проекты от ИТ-стартапов до закусочных у дороги. И очень часто на ранних этапах эти проекты испытывают дефицит в ресурсах.

Найдите интересный вам проект и предложите ваши услуги, причем работа может быть даже безвозмездной на каком-то этапе. Что здесь важно так это приобретение опыта и возможность получения нового источника дохода если проект будет успешным.

❗️Всегда договаривайтесь об условиях в самом начале вашего сотрудничества

Ставьте лайки и пишите вопросы в комментариях или в наш бот обратной связи. Мы обязательно дадим ответ в ближайших постах.

Отвечаем на вопросы любой сложности,

Репейник

@repay_nik

Дорогие друзья!

Хотим порекомендовать вам канал профессора Российской Экономической Школы Олега Шибанова.

Если вы интересуетесь макроэкономикой, и вам интересен взгляд международно-признанного эксперта в этой области, то вы точно не останетесь разочарованными. Олег в своем канале пишет комментарии на значимые события в экономике, в том числе глубокую аналитику, которую вы вряд ли найдете где-либо еще.

@olegshibanov

Несколько советов как не потерять деньги

Уже написана масса статей про финансовые пирамиды, и эта на наш взгляд одна из лучших по теме. Мы же поговорим о фундаментальных принципах управления собственными средствами, которые могут вас уберечь от финансовых потерь.

🔻Скажем сразу, деньги при инвестициях теряют независимо от уровня дохода. Более того, чем больше у человека сбережения, тем больше возникает стимулов их «выгодно вложить».

Итак, несколько советов:

▪️Избегайте проектов, которые «гарантируют» вам доход, значительно превышающий ключевую ставку. На рынке не существует безрисковых способов заработать доходность выше, чем ставка рефинансирования.

▪️Не повторяйте операции за «профессиональными» инвесторами на бирже. Поверьте, они в большинстве своем зарабатывают как раз на том, что вы следуете их рекомендациям, то есть на вас.

▪️Не передавайте деньги в доверительное управление малоизвестным компаниям. Хороший сайт еще не значит известность на рынке.

❗️Всегда проверяйте лицензии, сертификаты, ищите реальных клиентов.

▪️Большая скидка на дорогой товар не всегда является выгодной сделкой. Иногда это может быть частью финансовой пирамиды.

▪️Не бывает кредита, в том числе ипотечного, по ставке ниже, чем ключевая ставка. Если вы видите рекламу «ипотека под 0%», значит вы платите двойную цену за квартиру на старте.

▪️Инвестиции в стартапы это всегда крайне рискованная операция, шанс вернуть (даже не заработать) деньги всегда очень низкий. Надо быть профессиональным венчурным инвестором, чтобы управлять этими рисками и заниматься такими инвестициями.

▪️Всегда учитывайте ликвидность ваших инвестиций. Две дешевые квартиры всегда проще и быстрее продать, чем одну дорогую.

▪️Кредитование бизнеса еще более рискованное мероприятие, чем кредитование физических лиц. Для неподготовленного человека просчитать все бизнес-риски малого предприятия практически невозможно.

Ну и напоследок напомним простую математику, о которой почему-то многие забывают:

❗️1% в день это 365% годовых

Ваш Репейник

@repay_nik

Дорогие друзья!

Собрали в одном посте наш небольшой гайд по финансовому оздоровлению личного и семейного бюджета:

Как понять, что есть проблемы в личных или семейных финансах
Сколько на самом деле стоят займы в МФО
Сбережения и кредиты
Как понять много у вас долгов или мало
Бюджетирование расходов как инструмент достижения финансовой стабильности
Диверсификация доходов (ч.1)
Диверсификация доходов (ч.2)
Не очевидные способы поднять свой доход
Несколько советов как не потерять деньги

Ставьте лайки и задавайте вопросы в комментариях. Вам не сложно, а мы так будем знать, какие вопросы актуальны для наших читателей.

Всегда с вами,
Репейник

@repay_nik

Рефинансирование кредитов в условиях высоких процентных ставок

Рост процентных ставок и значительное сокращение льготных ипотечных программ существенно усложнили рефинансирование уже ранее взятых кредитов у населения. И сегодня перед многими гражданами встает вопрос, как снизить кредитную нагрузку, но если при этом вы не подходите под критерии реструктуризации (нет падения доходов, есть ликвидное имущество и др.).

Ранее у нас уже был вопрос от читателя про рефинансирование, но сегодня мы дадим несколько новых рекомендаций:

🔻Воспользуйтесь комплексной реструктуризацией через ипотеку

Да, ставки выросли в два раза, однако за счет пролонгации остатка задолженности на 30 лет вы все равно можете получить снижение ежемесячных платежей.

🔻Попробуйте получить индивидуальный график платежей при рефинансировании

Не многие знают, но вы можете получить индивидуальные условия погашения при рефинансировании кредитов. Банки борются за платёжеспособных клиентов, и особенно в нынешние времена, и вы можете сразу получить, например, льготный период по телу долга сроком до 1 года, таким образом обслуживая только проценты в этот период. Это похоже на реструктуризацию, но только здесь вы сразу получаете кредитный продукт с персональными условиями.

❗️Ситуация с высокой ключевой ставкой рано или поздно кончится, а затем вы сможете опять рефинансировать ваши кредиты, но по уже сниженным процентным ставкам. Ваша задача получить снижение ежемесячного платежа здесь и сейчас, и рефинансирование кредитов может стать одним из таких инструментов.

Ваш Репейник

@repay_nik

Ипотека в условиях высоких процентных ставок

В последнее время резко выросли средние ставки по ипотечным кредитам, при этом программы льготной ипотеки практически свернулись. Казалось бы, ипотека потеряла всякий смысл и лучше положить деньги на депозит и подождать лучших времен, но не все так однозначно.

Сегодня мы разберем, при каких условиях ипотека может быть оправдана даже при высоких процентных ставках:

▪️У вас есть относительно крупная сумма денег на руках и вам необходима ипотека на 20-30% от стоимости объекта недвижимости.

При таких вводных дисконт к цене от продавца может превысить переплату процентов по ипотечному кредиту и для вас сделка может быть выгодной.

❗️Помните, что увеличение процентных ставок приводит к снижению цен на рынке недвижимости из-за падения спроса. Даже если вы не наблюдаете номинального падения стоимости недвижимости, то, когда дело доходит до реальных сделок, собственники готовы на значительные скидки к цене объекта, лишь бы не упустить покупателя.

▪️В рамках комплексной реструктуризации вашей задолженности через ипотеку.

Пролонгация погашения всех ваших кредитов на 30 лет даже с учетом роста процентной ставки поможет вам снизить ваши ежемесячные платежи.

▪️Вы приобретаете квартиру для последующей сдачи в аренду.

Рост процентных ставок стимулирует отказаться от покупки жилья многих потенциальных заемщиков, и, как следствие, подстегивает рынок аренды. Соответственно дисконт к цене объекта недвижимости совокупно с ростом ставки аренды может для вас нивелировать рост платежей по ипотеке, таким образом уменьшая эффективную ставку по ипотечному кредиту.

🔻Безусловно, обслуживать ипотеку за счет сдачи в аренду станет сильно сложнее, но как минимум сейчас вы можете уменьшить ваши ежемесячные платежи на сумму арендной платы. А когда ставки упадут, и вы рефинансируете ипотеку, то сможете уже обслуживать ваш долг за счет арендатора.

Ваш репейник,

@repay_nik

Когда не стоит досрочно погашать кредиты

Часто можно услышать мнение, что все свободные денежные средства необходимо направлять на досрочное погашение кредитов. Мы ранее уже разбирали, что направлять денежные средства на досрочное погашение можно только тогда, когда у вас сформирована «финансовая подушка». Однако даже в этом случае досрочное погашение не всегда может быть целесообразным, и сегодня разберем, в каких именно случаях.

▪️В стране наблюдается высокая инфляция

Если вы видите, что цены вокруг растут высокими темпами, то досрочное погашение кредитов точно не самый лучший вариант инвестиции ваших денег:

🔻Во-первых, рост зарплат как правило отстаёт от темпов инфляции, и в таком случае необходимо увеличить сбережения, чтобы в кризисной ситуации сохранить ваш уровень жизни.

🔻Во-вторых, высокая инфляция стимулирует приток инвестиций в ликвидные активы (биржевые инструменты, недвижимость), доходность от вложений в которые позволит вам перекрыть рост цен и скорее всего будет выше вашей процентной ставки по кредитам.

▪️Ставки по депозитам выше вашей текущей ставки по кредитам

Когда ключевая ставка растет, это автоматически приводит к увеличению ставок по депозитам. Например, сейчас можно найти депозиты по ставкам свыше 20%, при том, что буквально полтора года назад можно было взять кредит под 16%, а ипотеку по еще более низким ставкам. Соответственно инвестируя в такие депозиты, вы получите дополнительную доходность, которую в том числе сможете направить на погашение ваших кредитных обязательств.

▪️Резкое снижение ключевой ставки

Когда ставки по кредитам резко падают и становятся ниже вашей текущей ставки, это тоже не повод досрочно гасить кредиты. В этом случае лучше воспользоваться рефинансированием кредитов, снизив ваши процентные платежи, а освободившиеся средства направить на сбережения и инвестиции для создания новых источников дохода.

❗️Иметь долги — это нормально. Многие компании так или иначе пользуются кредитными средствами для финансирования своего развития, и для частных лиц это тоже может быть хорошим инструментом для решения текущих задач за счет доходов будущих периодов. Однако наличие кредитной нагрузки предъявляет повышенные требования к финансовой дисциплине, так как создает помимо очевидной выгоды дополнительные финансовые риски.

Чтобы понять, как грамотно управлять этими рисками, и как соблюдать баланс кредитных средств и собственных сбережений, подписывайтесь на наш канал.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Дорогие друзья!

🔻Напоминаем, что вы всегда можете написать в наш бот обратной связи с любым вопросом по работе нашего бота Repay.

Также вы можете предложить интересующий вас вопрос, на который мы дадим ответ в одном из наших постов.

Стимулирование банками ипотечного кредитования

В продолжение поста об ипотечных кредитах в условиях высоких процентных ставок отметим инициативу Сбера, которая позволяет изменить ставку по ипотечному кредиту в случае уменьшения ключевой ставки. Помимо очевидных причин подобного решения отметим, что ключевые участники рынка даже не допускают мысли о долгосрочном характере текущей денежно-кредитной политики ЦБ.

В другом нашем посте мы обсуждали ситуацию, когда депозитные ставки могут превысить ставки по текущим кредитам, и как бы подтверждая данные нами рекомендации мы видим динамику досрочных погашений кредитов у населения. По сути сейчас идет изъятие ликвидности в банковские депозиты.

Однако банки не могут прекратить принимать депозиты, и, соответственно, им нужно размещать полученные у населения средства. Поэтому в ближайшем будущем мы можем ожидать переформатирования классических кредитных продуктов (ипотека, потребительские кредиты и др.) в сторону плавающей процентной ставки, льготных периодов и тд. для стимулирования спроса у населения и бизнеса.

Наблюдаем вместе с вами,

@repay_nik

Дорогие друзья!

Рады сообщить вам, что мы запускаем сервис онлайн-консультаций по финансовым и юридическим вопросам, связанным с реструктуризацией, банкротством и финансовым оздоровлением. К нашей команде присоединилось несколько высококлассных специалистов, и мы с радостью готовы предложить вам их услуги.

С какими запросами можно обращаться:

▪️Разработка индивидуальной стратегии финансового оздоровления
▪️Оспаривание действий судебных приставов, приостановка исполнительного производства
▪️Реструктуризация ваших долгов через суд
▪️Как сохранить ипотечное жилье при банкротстве и др.

Наши специалисты помогут вам в переговорах с вашими кредиторами и позволят либо избежать банкротства, либо пройти его с наименьшими потерями вашего имущества. Возможны как разовые консультации, так и комплексное сопровождение.

Как это работает:

🔻Вы пишете ваш запрос в наш бот обратной связи, где описываете кратко вашу ситуацию
🔻Мы подбираем вам специалиста и и предлагаем условия сотрудничества
🔻Если вам подходит специалист и условия, то вы вносите предоплату, и мы назначаем онлайн-консультацию

Если у вас есть вопросы по нашему предложению, то можете нам их тоже писать в бот обратной связи или ниже в комментариях.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Дорогие друзья!

Чтобы бы вам было удобнее, мы собрали навигацию по каналу в одном посте.

Вопросы общего характера

Рост закредитованности населения, или почему мы решили завести этот канал
Что такое реструктуризация кредита?
Что такое рефинансирование кредита?
Что делать, если есть много кредитов в разных банках?
Как с заемщиком работают банки, когда он не платит кредит. Часть 1
Как с заемщиком работают банки, когда он не платит кредит. Часть 2
Что может сделать среднестатистический заемщик в ситуации, когда на обслуживание кредитов начинает не хватать собственных доходов?
Что можно сделать, если банк выставил всю сумму долга к досрочному погашению?
Можно ли выборочно не платить по кредитам?
Когда не стоит досрочно погашать кредиты

Вопросы по реструктуризации

Реструктуризация кредитов через суд
Комплексная реструктуризация через рефинансирование ипотеки
Кредит под залог недвижимости как способ реструктуризации кредитов
Когда могут отказать в реструктуризации и почему
Как повысить свои шансы на реструктуризацию кредита по собственной программе банка
Не очевидный способ реструктуризации
Реструктуризация через изменение условий кредитного договора
Реструктуризация задолженности по кредитной карте

Вопросы по ипотеке

Льготный период ипотечного кредита
Что делать в случае, если вы не подходите под требования льготного периода по ипотеке, или у вас помимо ипотечного кредита есть иные кредитные обязательства, которые требуют реструктуризации?
Как продать ипотечную квартиру
Ипотека и развод
Ипотека в условиях высоких процентных ставок
Стимулирование банками ипотечного кредитования

Вопросы рефинансирования и банкротства

Рефинансирование кредитов в условиях высоких процентных ставок
Что делать, если уже есть исполнительное производство
Почему не стоит брать займы в МФО если нечем платить кредит
В чем бизнес МФО, как они зарабатывают и почему это не выход
Может ли банк подать на банкротство
Что на самом деле продают фирмы, предлагающие услуги «банкротства под ключ»
Выкуп долга с дисконтом

Гайд по финансовому оздоровлению личного и семейного бюджета

Как понять, что есть проблемы в личных или семейных финансах
Сколько на самом деле стоят займы в МФО
Сбережения и кредиты
Как понять много у вас долгов или мало
Бюджетирование расходов как инструмент достижения финансовой стабильности
Диверсификация доходов (ч.1)
Диверсификация доходов (ч.2)
Не очевидные способы поднять свой доход
Несколько советов как не потерять деньги

Ваш Репейник,

@repay_nik