Что на самом деле продают фирмы, предлагающие услуги «банкротства под ключ»

В интернете можно увидеть много рекламы юридических фирм, которые предлагают услуги по сопровождению банкротства.

🔻Они за вас подготовят комплект документов, будут ходить на заседания, вести коммуникации с кредиторами и тд. Но основная услуга их не в этом.

❗️Самое главное, что вам продают – это лояльного к вам арбитражного управляющего, который не будет вас «кошмарить» в рамках процедуры банкротства и оспаривать каждый ваш перевод по номеру телефона без должного на то обоснования.

❗️И большая часть гонорара фактически уйдет вашему арбитражному управляющему.

❗️Тем не менее, важно понимать, что стоимость подобного рода услуг начинается от 150 тыс. руб. Если вам предлагают цену дешевле, то стоит внимательно изучить компанию на предмет отзывов о работе и репутацию на рынке.

❗️Помните, что процедура банкротства подходит далеко не всем.

Юридические фирмы, продающие услуги банкротства, как правило обещают получение вами статуса «банкрот», и это вполне достижимая цель. А вот полное списание долгов, отсутствие оспаривания сделок – это уже зависит от квалификации управляющего и настойчивости ваших кредиторов.

Ваш Репейник

@repay_nik

Дорогие друзья!

🔻Напоминаем, что вы всегда можете написать в наш бот обратной связи с любым вопросом по работе нашего бота Repay.

Также вы можете предложить интересующий вас вопрос, на который мы дадим ответ в одном из наших постов.

Вопросы задавайте в комментариях ниже 🔻🔻🔻🔻🔻🔻🔻

Можно ли выборочно не платить по кредитам?

Иногда можно столкнуться с ситуацией, когда заемщики обслуживают залоговые кредиты (ипотеку), но при этом уходят в просрочку по необеспеченным кредитам.

❗️Рассказываем почему этого не стоит делать.

Если допустить просрочку более 60 дней, и вы при этом не озаботились реструктуризацией вашей задолженности, то банк, который выдал вам необеспеченный кредит, в конечном счете начнет истребование долга в судебном порядке.

Мы ранее обсуждали, что банк иногда может подать на банкротство должника, если знает, что у него есть ликвидные активы.

❗️Единственное жилье таким активом не является, а вот ипотечное жилье может быть выставлено на торги и изъято в конкурсную массу при банкротстве, даже если является единственным жильем.

▪️Поэтому все, чего вы добьетесь, сохраняя платежи по ипотеке, это отсутствие звонков из банка, выдавшего вам ипотечный кредит.

▪️Но, с другой стороны, вы значительно (!) увеличиваете риски того, что кредитор, который выдал вам необеспеченный кредит, может подать иск о банкротстве, так как он знает, что у вас есть ипотечная недвижимость, от продажи которой он может получить свои деньги.

🔻А если этот банк одновременно является еще и держателем вашего ипотечного долга, то риск увеличивается многократно.

❗️наша рекомендация:

при наличии первых признаков неплатежеспособности, когда вы понимаете, что вам не хватает ваших доходов на обслуживание кредитов, обратиться к вашим кредиторам за реструктуризацией.

Ваш Репейник

@repay_nik

Не очевидный способ реструктуризации

Предположим, у вас много кредитов в разных банках и вдруг вы столкнулись с ситуацией, когда совокупный размер платежей по вашему долгу начал значительно превышать 50% от ваших доходов.

Даже если вы перестанете платить по всем кредитам и в итоге получите по каждому исполнительное производство, то судебный пристав, согласно действующему законодательству, не сможет удерживать в счет погашения долгов более 50% от вашего периодического дохода (заработной платы).

Таким образом вы де-факто получите реструктуризацию ваших кредитов, в которой совокупный размер всех ваших ежемесячных платежей будет составлять 50% от ваших доходов.

Но есть нюансы:

▪️Такой вид «реструктуризации» подходит только для необеспеченных кредитов. В случае ипотечного кредита банк заберет у вас квартиру

▪️Вы будете вынуждены гасить все накопленные проценты, пени, штрафы, которые банк предъявит в рамках судебного истребования вашего долга, в результате чего сумма переплаты по вашим кредитам значительно увеличится

▪️Обращение на заработную плату является лишь одним из способов взыскания, применяемых судебным приставом. Если у вас есть иное ликвидное имущество: квартиры, машины и т.д., то пристав может обратить на эти объекты взыскание и принудительно их реализовать

▪️Судебный пристав может наложить и иные ограничения, помимо обращения взыскания на заработную плату, например, запрет на выезд зарубеж, арест имущества и др.

❗️Помните, что добиться реструктуризации с размером ежемесячного платежа в объеме 50% от ваших доходов вполне можно и без необходимости доводить дело до исполнительного производства.

А узнать, какие варианты реструктуризации вам доступны, вы можете с помощью нашего бесплатного бота Repay

Ваш Репейник

@repay_nik

Что делать, если уже есть исполнительное производство

Если так случилось, что в отношении вас уже введено исполнительное производство по взысканию задолженности перед банком, то все равно остается несколько опций по урегулированию ситуации:

🔻Можно попробовать договориться с судебным приставом по графику погашения задолженности.

Вы даете письменные обязательства гасить вашу задолженность согласно графику платежей, а пристав снимает аресты с ваших счетов. Но здесь нет единых правил, все зависит от конкретного пристава согласится ли он пойти вам навстречу или нет

🔻По-прежнему сохраняется возможность договориться с банком кредитором о внесудебном урегулировании вашего долга.

Обратитесь в ваш банк, подайте заявление на реструктуризацию, опишите вашу ситуации и предложите график погашения задолженности с подтверждением источников дохода. Банк может отозвать исполнительное производство и реструктурировать вашу задолженность

🔻Вы можете обратиться в суд и потребовать реструктуризации через суд, ранее мы уже писали о судебной реструктуризации задолженности в отдельном посте
 
❗️Главное помните, что банкротство является лишь крайней мерой в урегулировании долгов и существует много способов реструктуризации задолженности без необходимости проходить эту процедуру.

Ваш Репейник

@repay_nik

Реструктуризация через изменение условий кредитного договора

Ранее мы рассмотрели реструктуризацию кредитов через рефинансирование ипотеки и через получение льготного периода.

Сегодня поговорим о том, какие могут быть варианты в случае изменения условий кредитного договора.

Когда вы подаете заявление на реструктуризацию кредита по собственной программе банке, вам могут предложить следующие опции:

▪️Льготный период по телу долга

Вам устанавливают льготный период по обслуживанию тела долга на срок, допустим, 12 месяцев, в течение которого вы платите только проценты, тем самым снижая ваш ежемесячный платеж.

Срок льготного периода устанавливается в каждом случае индивидуально, но чаще всего он равен 12 месяцам.

▪️Льготный период по телу долга и процентам

Вы получаете не только льготный период по телу долга, но также и льготную процентную ставку по процентам. Вам могут либо установить временное снижение процентной ставки (до 2-5% годовых), либо оформить частичную оплату процентов на срок льготного периода. Таким образом снижение ежемесячного платежа еще более значительное

▪️Пролонгация остатка задолженности на срок до 10 лет

Допустим вы брали кредит на 5 лет, оплачивали уже 2 года, и остаток задолженности вам оформляют как новый кредит со сроком погашения на 10 лет. В итоге вы обслуживаете ваш долг 13 лет вместо изначальных 5-ти.

❗️Помните, что процентная ставка тоже может измениться и с учетом роста ключевой ставки она может быть даже выше, чем ваша текущая ставка по кредиту, но за счет более длинного срока погашения ежемесячный платеж будет ниже.

❗️Главное отличите указанных вариантов, что если льготный период по телу долга и / или процентам устанавливается временно, то пролонгация остатка задолженности является долгосрочной реструктуризацией ваших кредитных обязательств.

Выбор банком того или иного варианта зависит от характера ваших финансовых трудностей, однако у вас всегда есть возможность предложить вашим кредиторами индивидуальный график платежей.

Ваш Репейник

@repay_nik

Что делать, если есть много кредитов в разных банках?

Очень часто заемщики сталкиваются с проблемой комплексной реструктуризации, когда есть несколько кредитов в разных банках и требуется реструктуризация всех из них, чтобы сохранить возможность обслуживания долга.
Однако здесь заемщик сталкивается со следующими трудностями:

▪️Отсутствие прозрачной информации по условиям реструктуризации в каждом конкретном банке

▪️Несогласованность действий разных банков – принятие решений о реструктуризации независимо друг от друга

▪️Банки видят, что реструктуризация кредита только в одном из них не решает проблему, и возникает соблазн как можно скорее истребовать задолженность чтобы забрать хоть что-то, пока другие кредиторы не выставили свои требования

В такой ситуации мы рекомендуем заемщику рассчитать оптимальную стратегию реструктуризации для себя с учетом всех имеющихся кредитов и сформировать единое заявление на реструктуризацию сразу во все банки, где есть кредитные обязательства. В этом случае кредиторы будут видеть, что вы находитесь в диалоге сразу со всеми банками, и это повысит ваши шансы на одобрение реструктуризации в каждом из них.

Рынок понимает эти проблемы, и поэтому Сбербанк не так давно запустил собственную программу комплексной реструктуризации, где берет на себя роль медиатора в переговорах с другими кредиторами.
Не смотря на это, мы все равно рекомендуем заемщикам проактивную позицию и параллельно заниматься комплексным урегулированием сразу со всеми кредиторами.

Ваш Репейник

@repay_nik

Видим на канале новых подписчиков!
Всех приветствуем👋🏼

🔻Напоминаем, что вы всегда можете задать нам любой вопрос по теме канала в бот обратной связи или в комментариях ниже
🔻🔻🔻🔻🔻🔻🔻

Выкуп долга с дисконтом

Иногда банк может вам предложить погасить долг с дисконтом.

Разберем, в каких случаях банк будет готов заключить с вами такую сделку и в чем его мотивация.

🔻Для начала отметим, что такое предложение можно получить только по необеспеченному кредиту.

Если у вас есть залог, то банк просто заберет вашу квартиру или автомобиль.

🔻В остальных случаях, когда просрочка превышает 60 дней или банк уже выставил всю сумму к досрочному погашению, то вам могут предложить внести от 30% до 50% суммы долга со списанием остатка задолженности.

Такое предложение возможно в случае отсутствия у вас ликвидного имущества, высокой закредитованности, высокого ПДН. Также часто такое предложение можно получить по задолженности по кредитной карте.

❗️В чем мотивация банка? Если банк оценивает, что взыскание задолженности займет длительное время, чревато судебными издержками, или вероятность взыскания всей суммы низкая (из-за отсутствия имущества или при наличии других кредиторов), то ему гораздо выгоднее сейчас получить какую-то часть долга и пустить ее «в оборот», зарабатывая на процентах, чем заниматься взысканием.

❗️Когда это выгодно вам? Если у вас есть только один кредит, и есть источник средств, например, в виде доверенного лица, на которое вы можете оформить кредит на необходимую сумму. В остальных случаях, особенно при наличии множества кредитов, необходимо заниматься комплексной реструктуризацией, которая, в том числе, может включать досрочное погашение некоторых кредитных обязательств с дисконтом.

Ваш Репейник

@repay_nik

Ипотека и развод

Часто супруги в процедуре развода сталкиваются с проблемой раздела квартиры, которая обременена ипотечным кредитом.

🔻Что делать в этой ситуации и как себя обезопасить от возможных проблем можно почитать здесь и здесь.

А вообще развод безусловно не самое приятное событие в жизни, но если уж вы с ним столкнулись, то крайне рекомендуем вам канал наших друзей Pro_razvod

Ребята пишут обо всех нюансах, приводят реальные кейсы из своей практики, а также могут проконсультировать по любому вопросу, связанному с разделом имущества, брачным контрактом, разрешениями в отношении детей и др.

@prorazvod_pro

#рекомендация

Реструктуризация задолженности по кредитной карте

Банки часто стимулируют пользователей пользоваться кредитными картами вместо дебетовых, предоставляя повышенный кэшбек, длинный грейс период, иные бонусы и привилегии. Однако известно, что процентная ставка по кредитным картам значительно превышает ставки по потребительским кредитам, и может доходить до 50% годовых с учетом текущего роста ключевой ставки.

Что же можно сделать, если вы не смогли погасить задолженность в грейс период и, тем более, допустили просрочку по платежам?

🔻Рефинансирование кредитной карты другой кредитной картой

Многие банки предлагают опцию перевода задолженности по кредитной карте с сохранением грейс периода. То есть вы можете перевести вашу задолженность на кредитную карту в другой банк, и у вас в новом банке будет заново отсчитываться грейс период для погашения этой задолженности без уплаты процентов. Таким образом вы фактически продлеваете себе грейс период и возможность пользоваться деньгами без расходов на процентные платежи.

❗️Важно! Рефинансировать можно только задолженность без просрочки. Поэтому для этого сценария вам необходимо погасить вашу просрочку, прежде чем переводить задолженность в другой банк.
 
🔻Рефинансирование кредитной карты потребительским кредитом
 
Вы можете обратиться как в ваш банк, так и в любой другой с заявлением на потребительский кредит с целью рефинансировать вашу задолженность по кредитной карте. Даже с учетом текущего роста процентных ставок условия потребительского кредита будут значительно выгоднее, чем оплата процентов по долгу по кредитной карте.
Также, как и в прошлом варианте, здесь необходимо погасить просроченную задолженность перед рефинансированием за счет средств потребительского кредита.
 
🔻Реструктуризация задолженности по кредитной карте

Может так случиться, что у вас уже допущены просрочки по долгу кредитной карты и нет возможности самостоятельно ее погасить для рефинансирования. В таком случае вы можете обратиться в банк напрямую за реструктуризацией. Технически это будет тоже рефинансирование вашей кредитной карты через потребительский кредит, но при наличии просрочки сделать такое рефинансирование может только банк, который вам выдал кредитную карту, и уже в рамках программы реструктуризации.
 
▪️При наличии иных кредитов, помимо задолженности по кредитной карте, вы можете обратиться за комплексной реструктуризацией в ваш банк через рефинансирование ваших кредитных продуктов в один единый новый кредит со специальными условиями, или через рефинансирование под залог недвижимости, о чем мы писали здесь и здесь.

Ваш Репейник

@repay_nik

Дорогие друзья!

Мы рады, что вы с нами и хотим вам напомнить зачем мы тут собрались!

Наш бесплатный бот Repay, может сделать вашу кредитную жизнь чуточку легче.

Все что вам нужно для того, чтоб получить персональную рекомендацию от нашего бота:

🔻зарегистрироваться
🔻честно ответить на все вопросы

▪️после того, как бот проанализирует вашу ситуацию-вы получите документ, где будут предложены несколько вариантов урегулирования вашей задолженности без необходимости проходить процедуру банкротства.

Пример такого ответа прикреплен ниже под постом (бот не использует и не собирает ваши данные, пример фиктивный и несёт лишь ознакомительную функцию)
🔻🔻🔻🔻🔻🔻🔻🔻🔻🔻🔻🔻

Не стоит долго ждать и сомневаться. Репейник поможет обрести ясность и уверенность!

Ваш Репейник

@repay_nik

Друзья, как вы и просили в голосовании, начинаем серию постов на тему «Финансовое оздоровление личного или семейного бюджета»

Как понять, что есть проблемы в личных или семейных финансах

Часто «звоночки» о том, что у вас финансовые проблемы, наступают сильно заранее того момента, когда вам физически начинает не хватать денег на обслуживание всех ваших обязательств.

Как же понять, что с вашими финансами что-то не так, даже если в моменте вы не испытываете финансовых трудностей?

▪ У вас есть займы в МФО – само по себе наличие таких займов говорит о серьезных финансовых проблемах, особенно если вы их брали для обслуживания ваших других кредитных обязательств

▪ У вас отсутствуют сбережения (даже при наличии кредитов необходимо иметь сбережения) и нет возможности их формировать

▪ У вас есть сбережения, но они систематически уменьшаются для оплаты ваших текущих счетов

▪ Доля платежей по кредитам составляет более 60% от вашего среднемесячного дохода

▪ Вы не можете точно ответить на вопрос, сколько вы потратили и на какие цели за прошлый месяц / неделю

▪ Вы не можете сформировать личный или семейный бюджет хотя бы на месяц вперед так, чтобы доходы превышали расходы
 
Далее в наших постах мы раскроем в деталях эти признаки, поймем, как действовать в той или иной ситуации, а также разберем такие темы как диверсификация доходов и как распознать финансовую пирамиду.

А пока что рекомендуем попробовать одно из приложений по ведению бюджета.

Не важно какая у вас финансовая ситуация, вести бюджет нужно всем. И об этом мы тоже подробнее поговорим на нашем канале.

Оставайтесь с нами,
Ваш Репейник

@repay_nik

Сколько на самом деле стоят займы в МФО

В предыдущих постах мы уже писали почему не стоит брать займы в МФО тут и тут , в особенности, если у вас уже возникли финансовые трудности.

Сейчас рассмотрим, чем плохи займы МФО с точки зрения финансового благополучия.

🔻Не секрет, что процентные ставки по займам МФО могут достигать 0,8% в день (ограничение согласно закону) или 292% годовых. Для небольшой суммы, например, 10 000 руб., за 30 дней набежит «всего лишь» 2 400 руб., что вроде бы не так много.

🔻Однако если взглянуть на это несколько иначе, то за 30 дней вы должны вернуть почти четверть от суммы займа в виде процентов.

❓Много ли вы знаете финансовых инструментов, в которые вы можете инвестировать с доходностью почти 25% в месяц?

У любого привлечения заемного финансирования должна быть экономическая целесообразность. Не важно кто заемщик - физическое лицо или крупная компания.

🔻Соответственно если у вас нет какого-то инвестиционного проекта с доходностью, превышающей 25% в месяц, и вам нужны деньги на текущие нужды, то это верный путь к долговой яме.

На этом и «играют» все МФО. Вроде бы в абсолютных цифрах переплата не такая высокая на коротком сроке, однако, если «что-то пойдет не так», то последствия могут быть очень серьезными.

❗️Поэтому прежде, чем брать заем в МФО, даже беспроцентный, внимательно взвесьте все плюсы и минусы такого решения, и еще раз подумайте о реальной стоимости этого финансирования.

Ваш репейник

@repay_nik

Сбережения и кредиты

Многие заемщики часто живут по принципу - «любые сэкономленные средства надо направлять на досрочное погашение кредитов», не создавая при этом практически никаких сбережений.

❗️Иметь долги – это нормально, однако важно помнить, что принимая на себя обязательства, нужно управлять рисками, которые создают эти обязательства.

🔻При появлении кредита вы увеличиваете свои минимальные расходы, необходимые для поддержания вашего уровня жизни, на размер ежемесячного платежа по долгу, соответственно для сохранения этого уровня жизни в кризисной ситуации, вам требуется еще больше сбережений, чем если бы у вас не было кредитов.

🔻Отсюда следует вывод - наличие кредитов увеличивает вашу минимальную «финансовую подушку», которую необходимо создать.

Как правило эта сумма, которая позволит вам при отсутствии доходов обеспечить все ваши обязательства на срок от 3 до 6 месяцев.

Это означает, что заниматься досрочным погашением кредитов можно только тогда, когда у вас сформированы сбережения.

Ваш Репейник

@repay_nik