Кредитные каникулы и рефинансирование ипотеки

Законодательно предусмотрено 2 типа «каникул»: «кредитные каникулы» (закон о потребительском кредите) и «ипотечные каникулы» (закон об ипотеке). Не буду сейчас рассказывать, чем они отличаются, расскажу, на что влияют.

Каникулы - это временное снижение размера платежа. По закону не более полугода. Все неоплаченные в это время платежи обычно «сносятся» на конец планового срока кредитования. Т.е. увеличивается срок кредита. Сумма процентов, кстати, тоже увеличивается. Ну а что вы думали, проценты же не прощают, молча начисляют, что увеличивает общий долг по кредиту.

Каникулы не скрыть, они в том или ином виде видны в кредитной истории и косвенно в справке об остатке долга, которую вы должны будете представить в новый банк.

И несмотря на то, что каникулы преподносили как благо (собственно, так и есть), они негативно отражаются на кредитной истории. И дело даже не в просрочке, которой тут в общем-то и нет.

Каникулы - это по-любому реструктуризация кредита, которую банки вообще не любят. Такие кредиты считаются проблемными как по сути, так и по нормативным документам ЦБ. Правда тут все проходит по федеральному закону, поэтому банкам приходиться приспосабливаться. Не все банки сейчас готовы рефинансировать кредит, по которому были кредитные каникулы. Даже, если каникулы уже закончились. Даже, как ни странно, если по окончании каникул не было просрочек. Но все-таки такие банки есть.

Обычно требуется, чтобы сами кредитные каникулы уже закончились, клиент вошел в график, сделав несколько платежей, и просрочек не было. Будьте готовы к тому, что банк (такое тоже бывает) попросит вас погасить до сделки накопленный за каникулы и отложенный долг. В любом случае все очень индивидуально (у заемщика как-никак были проблемы, хоть и временные) и оценивается ситуация по совокупности с учетом общего «портрета» заемщика.

@ipotekahouse #полезное

Доля ипотеки с низким первоначальным взносом на первичное жилье выросла до 40% в 2020 году с 24% в 2019 году, - утверждает Центральный банк.

Интересно, что сейчас скажет господин Стасишин?

https://xn--r1a.website/ipotekahouse/4104

Выдачи ипотечных кредитов в 2020 году выросли на 38% (по количеству штук)

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ) банки выдали в 2020 году 1,67 млн ипотечных кредитов, что на 38% больше, чем в предыдущем году.

Это абсолютный рекорд по количеству выданных за год ипотечных кредитов.

Больше всего кредитов выдали в октябре 2020 года (202 тыс шт).

ТОП-5 регионов по динамике прироста количества выданной ипотеки:
🔸Алтайский край (34% по сравнению с 2019 г),
🔸Приморский край (33%),
🔸Чувашия (31%),
🔸Татарстан (31%),
🔸 Югра (31%).

Самые низкие темпы наблюдались в Московской и Иркутской областях (по 22%), в Москве – 28%. 

@ipotekahouse #новости

Банки должны предлагать кредиты с плавающими ставками только надежным заемщикам, которые останутся платежеспособными в случае повышения ставок.

Об этом заявила директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова на конференции Ассоциации банков России (пишет портал банки.ру).

p.s. т.е., по сути, плавающая ставка опасна, напомнил ЦБ. Потому как, что значит надежный заемщик в наше меняющееся время?..

При этом, только недавно, в ноябре, ЦБ в своем обзоре финансовой стабильности заявлял, что банки могут быть заинтересованы в плавающих ставках. Ну вот только банки заинтересовались, бац, ЦБ говорит, только хорошим заемщикам. Ну как так жить?

Кстати, в декабре Банк ДОМ РФ, у которого были (вроде уже нет) программы с плавающей ставкой, установил новые значения ставок. Что значит все «налицо»… Конечно, в переменной ставке есть и хороший момент, когда в экономике все хорошо, инфляции нет и другие всякие радости, ставки ниже рыночных. Но это не про нас.

https://xn--r1a.website/ipotekahouse/4526

@ipotekahouse #новости

📌Напомню, переменная (плавающая) ставка обычно привязана к какому-то рыночному индексу (например, инфляция), который периодически (часто раз в квартал) меняется. А, значит, меняется и ставка по кредиту

Средняя площадь квартир в новостройках сократилась с 81 кв. м в 2000 году до 51,6 кв. м в 2019 году.

Это, кстати, уже давно было известно. Но Минстрой эти факты развил в неожиданном направлении. Сокращение площади квартир в новостройках и строительство апартаментов без социальной инфраструктуры относятся к факторам снижения рождаемости (интересная, кстати, причинно-следственная связь). Такие выводы содержатся в проекте Стратегии развития строительной отрасли и ЖКХ до 2035 года.

Собственно, как сама мысль выше неожиданная, так и решение проблемы любопытное. Как выход из положения по увеличению площади на душу авторы проекта стратегии предлагают развивать индивидуальное жилищное строительство. Типа, средняя площадь частного дома больше квартиры, тогда на душу будет больше метров. Да и, говорят они же, такое жилье в ИЖС якобы будет дешевле. В общем, все теперь подводят под ИЖС. А то, что у нас газ не везде даже в Подмосковье. Центральных коммуникаций, типа, извиняюсь, туалета, тоже нет. Да и просто водоснабжения. Колодцы, да скважины (и то не везде). Дорог нормальных там, где это ИЖС, тоже нет. Социальная инфраструктура там будет, или как в апартаментах? Ну и банальное, если это не дачки, а жилье, то как с работой рядом?

А так да, давайте без решения этих проблем ИЖС развивать и льготную ипотеку сюда еще подведем.

Но вот досада, банки никак пока не сдаются (Банк Дом РФ не в счет, он институт развития, ему по статусу положено). Т.е. сначала их нужно убедить эту ипотеку раздавать, причем массово. А надо, чтобы еще взяли. Так то программы на покупку частных домов есть почти везде, но не сильно любят там одобрять эти покупки.

Забыли про страховщиков и оценщиков, которые «любят» ИЖС и свою любовь оценивают дорого. Можно еще там цены отрегулировать.

Да и строителям походу это не сильно интересно будет, объемы и доходы не те с ваших ИЖС.

А еще дома предполагаются по этой ИЖС как «двое из ларца», типа панельного домостроения, только а-ля индивидуального. Да еще не дай бог, строго деревянного. Кому это интересно?

И, кстати, мы все-таки новой стратегией за что будем бороться, за площади и доступность жилья, за развитие ИЖС или за демографию?

Так то мы за малоэтажное строительство. Но чтобы все комплексно (это не про всероссийскую реновацию, если что). И лучше без льгот, а просто, чтобы мы сами могли. Чтоб вот это все развивали.

Банк Дом РФ. Программа «Покупка из-под залога другого банка»

Условия:
Ставка - от 8%* годовых
Первоначальный взнос - от 10%
Сумма кредита - 0,5-30 млн рублей.
Объект недвижимости - квартира, таунхаус, апартаменты.

*мин ставка 8% - при одновременном выполнении след условий: дистанционная подача заявки через сайт банка, подтверждение дохода выпиской из ПФР или если вы зарплатник банка.

Одобрение заемщика (покупателя) и объекта.
Схема одобрения стандартная, как и при обычной сделке.

Расчеты
☑️ Схема расчетов только безналичная.
☑️ Вся сумма (первоначальный взнос и кредитные средства) зачисляется на счет заемщика (покупателя). Счет открывается в Банке Дом РФ (далее Банк).
☑️ Часть общей суммы перечисляется на счет продавца в банке-кредиторе для закрытия его ипотечного кредита. Если первоначального взноса недостаточно, то добавляются кредитные средства.
☑️ Остаток кредитных средств зачисляется на аккредитивный счет продавца, открытый в Банке. Доступ к ним после регистрации перехода права и ипотеки.

Сделка:
☑️ До сделки продавец предоставляет заявление на полное досрочное погашение кредита с отметкой его банка-кредитора о принятии или PrintScreen экрана, если заявление подано через личный кабинет
☑️ Дата проведения сделки по купле-продаже недвижимости должна предшествовать или совпадать с датой, указанной в заявлении на полное досрочное погашение кредита продавца.
☑️ Регистрация снятия текущего залога и перехода права собственности к покупателю осуществляется сотрудником Банка. Для чего продавец и покупатель делают доверенности на сотрудника Банка. От продавца также делается доверенность на сотрудника Банка на представление интересов в банке, где оформлена ипотека продавца.

Важно. Процентная ставка на первые 2 месяца выше на 2%. Если за 2 месяца не происходит регистрация сделки (т.е. продавец не закрыл кредит, не получил закладную, не снял обременение) то ставка повышается еще на 4%.

@ipotekahouse #полезное

Новости недели из регионов

Власти Бурятии рассматривают вопрос того, чтобы полностью взять на себя оплату ипотеки для многодетных семей, имеющих шесть и более детей.

В Санкт-Петербурге региональный маткапитал в сумме 165930,98 рублей можно будет потратить не только на приобретение земельного участка и строительство дачного дома, но и на его реконструкцию.

Региональный материнский капитал на третьего и последующего ребёнка в Приморье разрешили тратить на первоначальный взнос по ипотеке, оплату детских садов и проживания в общежитиях.

В Новосибирской области проиндексирован региональный маткапитал, теперь его размер составит 112 378,24 руб. Воспользоваться им могут семьи при рождении третьего либо последующего ребенка. Направить эти средства можно на погашение ипотеки, ремонт жилья, улучшение жилищных условий, приобретение автотранспорта и сельскохозяйственного оборудования, обучение детей, социальную адаптацию ребенка-инвалида, а также на формирование накопительной части трудовой пенсии.

В Тульской области стартовал прием заявок от педагогов на программу «Земский учитель». Дают по 1 млн. Потратить можно на жилье или погашение ипотеки.

Астраханская область компенсирует медикам проценты по ипотеке. Льготы получат медицинские работники, занятые лечением коронавирусных больных и купившие квартиры в новостройках.

Льготная ипотека в размере 1% для выпускников-отличников донских вузов может появиться в Ростовской области.

В Нижнем Новгороде презентовали проект «Мое первое жилье» для студентов. Предлагается создать госпрограмму долгосрочной аренды жилья с возможностью ее последующего выкупа. Часть арендной платы формирует накопительную часть будущего первоначального взноса по ипотеке.

@ipotekahouse #новости

Дом для птиц в Лахоре, Пакистан

@a1world_journal

Залипательно смотрится. Безопасность @ipotekahouse

Из классики о недвижимости

☑️ Лопахин: …Вот мой проект. Прошу внимания! Ваше имение находится только в двадцати верстах от города, возле прошла железная дорога, и если вишневый сад и землю по реке разбить на дачные участки и отдавать потом в аренду под дачи, то вы будете иметь самое малое двадцать пять тысяч в год дохода. <…>
— Антон Чехов

☑️ Обзаводясь землей, приглядись прежде всего к воде, дороге, соседу.
— Плиний Старший

☑️ Кто не почувствует себя полноценным человеком, имея клочок земли, которую может назвать своей. Сколь бы ни мала была ее площадь, глубина — четыре тысячи миль; это очень привлекательная собственность.
— Чарльз Дадли Уорнер

☑️ То, что называется недвижимостью, — твердая почва, на которой можно построить дом, — служит основанием почти для всех грехов этого мира.
— Натаниел Готорн

☑️ Ну, легкомысленны... ну, что ж... и милосердие иногда стучится в их сердца... обыкновенные люди... в общем, напоминают прежних... квартирный вопрос только испортил их...
— Михаил Булгаков

☑️ Приобретая в собственность землю, становишься собственностью земли.
— Ральф Уолдо Эмерсон

☑️ Свой новый дом на первый год отдай врагу, на второй — другу, а на третий въезжай в него сам.
— Уильям Хэзлитт

☑️ «У меня имение на руках, — со вздохом сказал Обломов. — Я соображаю новый план; разные улучшения ввожу. Мучаюсь, мучаюсь...»
— Иван Гончаров

☑️ У пунийцев, народа весьма проницательного, говорилось: «Имение должно быть слабее хозяина».
— Колумелла, римский агроном

☑️ Если есть дорогая покупка, свидетельствующая о превратно понимаемом снобизме, то это автомобиль. Автомобили падают в цене. Стоимость домов растет.
— Харви Маккей

☑️ Смерть — это еще не конец. Предстоит судебный процесс из-за недвижимости.
— Амброз Бирс

☑️ Воображение строит свои воздушные замки тогда, когда нет не только хорошего дома, но даже сносной избушки.
— Николай Чернышевский

☑️ И пишу я не для чего иного, а лишь для того, чтобы прибавить три-четыре сотни акров земли к моему великолепному имению.
— Джек Лондон

☑️ Строящий дом свой на чужие деньги — то же, что собирающий камни для своей могилы.
— Из Библии

ipotekahouse #интересное от Forbes

В Банке «Кубань Кредит» 1 февраля 2021 года стартует акция «Купи квартиру! Плати потом!».

В течение акции частные клиенты при оформлении ипотеки могут рассчитывать на отсрочку платежей — основного долга и процентов по кредиту — на срок до 11 месяцев.

Предложение действует в рамках программ ипотечного кредитования «Новостройка от партнеров», «Новостройка от партнеров в г. Ростов-на-Дону» и «Квартира для студента» при первоначальном взносе от 10% до 85%. На выбор предлагается приобретение недвижимости в Краснодарском крае и донской столице у партнеров банка — крупнейшего объединения застройщиков юга России «ВКБ-Новостройки».

Акция продлится до 1 августа 2021 года.

@rusipoteka_ru

Банк Дом РФ. Изменения с 01.02.2021 года
 
Продукт «Льготная ипотека на новостройки»:
☑️ Прекращает действие акция/опция «Большие суммы».
☑️ Вводится скидка 0,2% для новостроек на проектном финансировании Банка
☑️ При соотношении К/З (кредит/залог) 50-70% ставка повышается на 0,1% и теперь мин ставка составит 5,8%.
 
Продукт «Кредит под залог имеющейся квартиры»:
Ставка повышена на 0,4-0,7%.
Новые ставки:
☑️  При К/З 10-50% - от 9%
☑️  При К/З 50-65% - от 9,8%

Это целевой кредит на приобретение другого жилья. Ставка снижается до вышеуказанных значений после того, как подтвердите банку целевое назначение, т.е. предоставите зарегистрированный договор приобретения другой недвижимости. Пока цель не подтверждена ставка будет +4%. Теоретически, цель можно и не подтверждать, т.е. это будет нецелевой кредит. В кредитном договоре подробно не прописывается, что именно и когда должно быть приобретено.

Продукт «Приобретение жилого дома».
Ставка повышена на 0,6-0,7%.
Новые ставки:
☑️  При К/З 10-50% - от 9,7%
☑️  При К/З 50-65% - от 10,6%

Ставки указаны с учетом скидок - Новогодняя (0,5%) и для зарплатных клиентов/подтверждении выпиской из ПФР (0,4%).

Для заявок по программе «ЛЬготная ипотека на новостройки», одобренных до 01.02.2021г действуют старые решения. В т.ч. по опции Большие суммы. По другим программам вне зависимости от даты одобрения действует новые ставки.

@ipotekahouse #новостибанков

🌀 Газпромбанк. Покупка частного дома с земельным участком

Процентная ставка:
☑️от 7,8% при сумме от 10 млн руб.
☑️от 8,2% при сумме от 6-10 млн*
☑️от 8,7% при сумме до 6 млн*

Сумма кредита до 60 млн руб.

Размер первоначального взноса - от 30%

Какие дома подходят:
- дома из бруса
- ИЖС с землёй сельхозназначения
- дома с землей для дачного строительства
- дома с землей ведения садоводства
таунхаус с землей

Рефинансирование кредитов, выданных на покупку частного дома с ЗУ
- ставка от 8,3%
- возможность получить доп. сумму до 30% от остатка долга.

@ipotekahouse #новостибанков

Сбербанк продлил на год акцию с дисконтом по ипотеке в размере 0,3% за «Электронную регистрацию». Ранее срок акции был ограничен до 1 февраля 2021 года.

На какие ипотечные программы распространяется дисконт:
• Приобретение готового жилья
• Приобретение строящегося жилья
• Гараж-строительство
• Загородная недвижимость
• На программы с господдержкой

Программа Рефинансирование исключена для данного дисконта.

Сервис «Электронная регистрация» позволяет зарегистрировать сделку с недвижимостью без посещения МФЦ и Росреестра.

В сервис Электронная регистрация от Сбербанка входят вот такие услуги:
• Оплата госпошлины за регистрацию перехода права собственности.
• Выпуск усиленной квалифицированной подписи для всех участников сделки.
• Отправка документов в электронном виде в Росреестр.
• Взаимодействие с Росреестром и сопровождение регистрации, включая получение документов после регистрации.
• Сопровождение сделки персональным менеджером.

Стоимость услуги Электронная регистрация от Сбербанка составляет 7900-10900р, цена зависит от объекта недвижимости и региона.

@ipotekahouse #новостибанков

Доля деревянного домостроения в общем объеме вводимого в эксплуатацию жилья к 2025 году вырастет в 1,5-2 раза и дойдет с текущих 10% до 20% в общем объеме жилого фонда страны, прогнозирует Россельхозбанк. 

В перспективе до 2025 года ввод индивидуального жилья в деревянном исполнении может расти до 20-25 млн кв. м в год. Говорят, ипотека и тут поможет.

Банк отметил, что «существующий фонд деревянных жилых домов – это в большей степени советское и даже досоветское «наследство»».

@ipotekahouse #новости

Рефинансирование ипотеки (квартира, вторичка).
Базовые ставки по ипотеке (upd 03.02.2021)

ТОП мин ставок для клиентов с «улицы»
✅ МинБ - от 6,9% (мин - при сроке до 5 лет + КЗ менее 50%)
✅ Банк ДОМ РФ - от 7,1%
✅ Банк Открытие - от 7,5%
✅ Росбанк ДОМ - от 7,59%
✅ Банк Зенит - от 7,79% (до 28.02)

——
✅ Металлинвестбанк - от 7,8%
✅ Райффайзенбанк - от 7,89%
✅ Сбербанк - от 7,9%
✅ ВТБ - от 7,9%
✅ УБРиР - от 7,9%
✅ АК Барс - от 7,99%
✅ Банк Санкт-Петербург - 7,99%
✅ Альфа-банк - от 7,99%
✅ Банк Уралсиб - от 7,99%
✅ ТКБ - от 7,99% (upd)
✅ Юникредитбанк - от 8,0%
✅ ПСБ - от 8,15%
✅ Газпромбанк - от 8,3%
✅ Россельхозбанк - от 8,3%
✅ Абсолют банк - от 9,0%
✅ Совкомбанк - от 9,39%
✅ Сургутнефтегазбанк - от 9,69%

Важно: я привела мин ставки, которые действуют при солидном первоначальном взносе (30%+) и при сумме кредита (3млн+, в некоторых банках от 5-7млн). Тут учтена скидка при подаче заявки онлайн, быстром выходе на сделку (за месяц) и при электронной регистрации сделки (такие скидки есть в некоторых банках, но доступны для всех). Также в отдельных банках мин ставка доступна при наличии выписки с лицевого счета ПФР по доходам (кстати, некоторые банки рефинансируют и без подтверждения доходов, по двум документам). Т.е. ставки при рефинансировании будут минимальными для идеального заемщика, в иных случаях ставки будут выше. Но окончательно все-равно определять будет банк.

Ставка везде учитывает страхование жизни. Если его нет, ставка повышается, везде на разную величину (0,7+). Состав страхования тоже везде отличается, где-то для более низкой ставки достаточно личного страхования, где-то требуют страхование «титула», страхование фин рисков и тп.

📌 Обычно в банках есть еще доп скидки к ставке для зарплатников, бюджетников, при платных опциях, при подаче заявки через партнеров банков (риэлторы, брокеры) и тп. 

На период перезалога ставка обычно увеличивается на 1-2%. Но не везде. Райффайзенбанк, ТКБ не увеличивают ставку.

Порой при рефинансировании заемщики берут доп суммы на разные цели. Здесь указаны ставки без доп сумм. Просто напомню: при получении доп суммы при рефинансировании имущественный вычет по процентам вряд ли получите.

Словарь ипотечного кредитования

Кредитные каникулы и рефинансирование ипотеки

@ipotekahouse #полезное