🤓 Сколько можно сэкономить, если немного увеличить платеж по кредиту?

Посчитаем на примере. Ваня взял потребительский кредит в апреле:

Сумма — ₽500 тыс.
Ставка — 28%
Срок — 3 года
Ежемесячный платеж — ₽20,7 тыс.

🔦 Если Ваня увеличит ежемесячный платеж хотя бы на ₽1 тыс., переплата сократится примерно на ₽17,3 тыс. И вместо 3 лет кредит будет погашен через 2 года и 10 месяцев.

🔦 Если ежемесячный платеж вырастет на ₽5 тыс., Ваня сэкономит ₽56 тыс. и погасит долг за 2 года 5 месяцев.

🔦 А если будет экономить и дополнительно вносить на ₽10 тыс. больше, то получит экономию целых ₽102 тыс., причем погасить кредит он сможет уже через 1 год 10 месяцев.

₽10 тыс. в месяц не такая большая сумма, если считать по дням: 300 рублей — стоимость чашки каппучино в сетевом кафе.

🔥 Хотите посчитать выгоду от досрочных погашений своих кредитов, воспользуйтесь нашей табличкой абсолютно бесплатно.

Еще немного полезных рекомендаций

1️⃣ Выгоднее гасить кредит досрочно в первые несколько лет. В начале 80⁠-90% каждого платежа уходит на проценты, поэтому долг уменьшается медленно.

2️⃣ Лучше постепенно вносить даже небольшие суммы, чем копить на один крупный платеж. Пока копите, проценты продолжают начисляться, а если вносить по чуть‑чуть, но регулярно, переплата постепенно станет меньше.

3️⃣ Если кредитов несколько, начните с досрочного погашения самого дорогого кредита. Того, что с самой высокой процентной ставкой.

4️⃣ Уменьшить платеж или сократить срок? Разницы нет, если вы будете вносить одинаковые платежи каждый месяц. Однако уменьшая платеж, вы нарабатываете себе запас прочности на будущее: в какой-то месяц можно отдать банку меньше денег и не получить за это пени.

5️⃣ Самая выгодная дата для досрочного погашения — плановая дата ежемесячного платежа. То есть сначала вносите обязательную сумму, она списывается в счет кредита, а затем в этот же день переводите деньги сверх нее. Тогда они полностью пойдут на погашение основного долга, а не процентов.

6️⃣ Когда погашать досрочно невыгодно? Когда ставка по депозитам выше, чем ставка по кредиту. Кроме того, если кредит «старый» (осталось погасить практически только тело), то досрочное погашение оправдано лишь с точки зрения психологического комфорта.


Сохраняйте, пользуйтесь и не берите кредиты без крайней необходимости 💜

#личные_финансы@InvestFuture

👶 Сколько стоит рождение ребёнка в России — реальные цифры

Низкая рождаемость — один из ключевых вызовов для российской экономики. По данным ВШЭ, коэффициент фертильности в стране сегодня составляет всего 1,41 ребёнка на женщину, что на 30% ниже, чем 50 лет назад. И одна из главных причин — деньги.

InvestFuture решил разобраться, сколько на самом деле стоит рождение ребёнка, и почему финансы так сильно влияют на решение завести малыша. Наша команда опросила молодых мам, собрала данные, провела эксперимент и рассчитала три варианта бюджета — от самого скромного до «люксового».

Что мы учли?

🔦 Единовременные траты: роды (в госбольнице), лекарства для мамы, коляска, кроватка, базовый гардероб и аптечка для малыша.

🔦 Ежемесячные расходы: питание, гигиена, одежда по мере роста, игрушки и развитие.

Три варианта бюджета на старт:

➡️ Эконом-вариант
Единовременные траты — ~₽56 000
Ежемесячные — ~₽8 000

➡️ Средний бюджет
Единовременные — ~₽102 000
Ежемесячные — ~₽35 500

➡️ Бюджет без ограничений
Единовременные — от ₽617 000
Ежемесячные — ~₽295 000
В этой категории суммы сильно варьируются — всё зависит от запросов семьи.

👤 Что говорят мамы:

🎙️ «Дети растут быстро. Не бойтесь брать коляски, одежду и игрушки в хорошем Б/У-состоянии. Это вещи на пару месяцев, а стоят — как крыло от самолёта», — Ольга, мама 7-месячного Вани.

🎙️ «Я набрала кучу “инстаграмных” товаров ещё до родов — и половина просто пылилась. Покупайте всё по мере необходимости», — Мария, мама 9-месячной Леры.

➡️ Завести ребёнка возможно с любым бюджетом. Сумма трат — исключительно решение родителей. Главное — разумный подход, знание приоритетов и, конечно, помощь государства.

Однако поддержка материнства в стране сильно ограничена по времени и носит практически разовый характер. Безусловно, хотелось бы больше привилегий и не только в первые 3 года ребенка, а также решение проблем, связанных с качеством и доступностью яслей и детских садов.

👉 Подробный разбор трат на рождение — на нашем сайте
👉 Полный гайд по льготам

#личные_финансы@InvestFuture

🥬 ЩИпануло по кошельку: овощная инфляция

Купила вчера 1 кг картофеля за… 100 рублей! В начале года только еще за 30-40 рублей брала. С другими овощами ситуация не лучше (по данным Росстата):

➖ капуста — +57%
➖ лук — +87% с начала года
➖ картофель — +166% (!)

В качестве причин эксперты называют неурожай 2024 года, рост себестоимости для фермеров, сезонное уменьшение запасов и… сокращение количества огородов))

Исполнительный директор союза участников рынка овощей Алексей Красильников:

Данные всероссийских переписей 2006 и 2016 годов, а также микросельхозпереписи 2021 года показывают, что в последние годы жители практически перестали выращивать картофель. От переписи к переписи из статистики уходит по 1 миллиону тонн картофеля, производимого на частных огородах.

А вот среди факторов, которые должны снизить цены, отмечают:

➖ импорт — из Ирана, Узбекистана, Китая
➖ новый урожай с июля месяца

Но это будет не одномоментно, конечно же.

🗣 Так что, мотаем на ус совет от Лукашенко и идем высаживать картофель.

Признавайтесь, разгоняете инфляцию?
👍 В пятницу как раз на дачу
🥴 Не сажал и не собираюсь

#личные_финансы@InvestFuture

🥸 ФНС идёт по следу: новые риски с 1 июня

ФНС, Росфинмониторинг и банки начнут строже контролировать наши счета и операции по ним. Получаете деньги от друзей, клиентов или просто часто пользуетесь переводами? Тогда вам стоит об этом знать.

🔦 ФНС начнёт тщательнее отслеживать денежные переводы между частными лицами. Особое внимание привлекут случаи, когда:

➖ на счёт регулярно поступают деньги от разных отправителей
➖ приходят крупные суммы без указания цели
➖ переводы по своей сути напоминают оплату товаров или услуг

Если вы не ИП и не самозанятый, но получаете доход на карту — это может быть расценено как уклонение от налогов. В таком случае налоговая может доначислить НДФЛ и пени.

✅ К налогооблагаемым доходам не относятся:

🔵 переводы между родственника и друзьями
🔵 подаренные суммы
🔵 возврат долгов

💡 Рекомендация. Храните подтверждающие документы — расписки, договоры, чеки или дарственные. Они могут помочь, если придется доказывать некоммерческий характер поступлений.

Какие еще нововведения коснутся наших счетов?

🔦 Росфинмониторинг сможет блокировать переводы до 10 дней, если заподозрит отмывание денег через дропперов. Обычных людей это не должно коснуться, но будьте осторожны — даже случайный перевод мошеннику может привести к блокировке.

🔦 С 1 сентября вводятся новые правила по снятию наличных. Если финансовая организация заподозрит, что клиент оказался под воздействием мошенников, она получит право:

➖ ограничить снятие до ₽50 000 в день на 2 дня
➖ ввести месячный лимит до ₽100 000, если клиент числится в черных списках Банка России

🔦 С 30 мая действует обновлённый лимит для переводов с использованием упрощённой идентификации — максимальная сумма составляет ₽100 000. Для операций свыше нее придется оформить полноценный банковский счёт.

Как вы думаете, это защитит добросовестных пользователей или создаст лишние риски?

#личные_финансы@InvestFuture

😰 «Пап, дай 500 рублей»: про детские расходы

В международный день защиты детей поговорим про финансовую заботу о детях, а именно про карманные деньги.

Их средний размер у школьников — от 620 до 1320 рублей в неделю, и он, как правило, растет с возрастом. Хоть и не всегда (РБК со ссылкой на Superjob).

🔦 7–10 лет:
– До 500 ₽ — 71% родителей
– В среднем: 620 ₽ в неделю

🔦 11–14 лет:
– До 500 ₽ — 38%
– 500–1000 ₽ — 39%
– В среднем: 930 ₽ (выросло с 750 ₽ в 2023 году)

🔦 15–17 лет:
– 500–1000 ₽ — 36%
– 1000–3000 ₽ — 24%
– В среднем: 1320 ₽ (чуть меньше, чем было — 1330 ₽)

➡️ Большинство родителей выдают их просто так — без условий и требований. Лишь 3–6% детей получают карманные только за «работу»: помощь по дому, учёбу или другие заслуги.

➡️ Контроль за расходами снижается с возрастом:

➖ В начальной школе траты детей отслеживают 66% родителей
➖ В старших классах — только 45%

Педагоги о «плате» за хорошее поведение:

Единственное, чему ребенок учится в таких условиях: деньги — это инструмент манипуляции. Он начинает «продавать» не только свои усилия, но и эмоции. А ведь цель — не выгодная сделка, а развитие любознательности, ответственности и внутреннего порядка.

➡️ Что советуют эксперты?

➖ Не давайте слишком много сразу — иначе всё уйдёт за день

➖ Карманные деньги — лучший способ развивать финансовую грамотность с детства

➖ Говорите с ребенком про деньги как можно раньше — без табу, но с уважением к семейным ценностям

Если спокойно обсуждать финансы с ребенком с ранних лет, то позже без труда сможете сказать: «Нет, дорогой, у нас не принято тратить такие суммы на гаджеты».

Лично я завела детскую карту, когда ребенку исполнилось 7 лет. Туда отправляются все подаренные ему деньги. Он сам распоряжается ими. Со мной может посоветоваться. Отдельно на карманные расходы выдаю не каждый день, а по просьбе.

Ребенок научился пользоваться накопительным счетом и теперь прекрасно понимает: если не потратить сейчас, завтра денег станет больше. А еще зубная фея подарила ему 2 доллара. Ребенок узнал про курсы валют и возможность на этом заработать. Теперь ждет бакс по 100 😆

💬 А вы помните свои первые «карманные»? Как вы учите детей обращаться с деньгами? Делитесь опытом в комментариях!

Автор: Дина Гильмиярова, двое детей

#личные_финансы@InvestFuture

😭 Рассрочки возьмут под контроль

Сегмент BNPL (Buy Now, Pay Later — «покупай сейчас, плати потом») в России ждут серьёзные перемены.

Сервисы рассрочки появились на рынке в 2021 года и быстро стали популярны. Пользоваться платформами типа «Долями», «Сплит», «Плати частями» и т.д. быстро и просто: оформить рассрочку можно в пару кликов.

Когда процентные ставки по кредитам выросли, многие покупатели стали пользоваться ими активнее. В результате к 2024 году рынок BNPL увеличился примерно в 1,6 раза по сравнению с 2023-м и превысил ₽300 млрд.

Но у схемы серьёзные минусы:

➖ договор с клиентом чаще всего не заключался

➖ конечная стоимость и условия рассрочки оставались неясными

➖ за саму услугу нередко взималась плата (в зависимости от срока)

➖ и главное — информация о долге не попадала в кредитную историю. Это позволяло человеку набирать несколько рассрочек подряд, не понимая, насколько он уже перегружен долгами

Поэтому власти решили ввести чёткие правила для регулирования этого рынка.

Что может измениться?

➡️ С 1 декабря этого года начнут действовать общие требования: услуга рассрочки должна быть бесплатной, а оформление — через полноценный договор.

➡️ С 1 апреля 2026 вводится лимит: покупки в рассрочку — до 50 000 ₽. При превышении — обязательная передача информации в БКИ и оценка платёжеспособности клиента.

➡️ С 2027 максимальный срок рассрочки ограничат 4 месяцами. Сейчас некоторые сервисы предлагают больше года.

Законопроект прошёл первое чтение и может быть рассмотрен Госдумой повторно уже в июне. По оценкам экспертов, жёсткое регулирование может заметно сократить рынок. Особенно пострадают сегменты электроники, образования и туризма.

💬 А вы как относитесь к лимиту в 50 тысяч? Шопоголики в нашей редакции негодуют 😭

👍 — давно пора
🤬 — опять жизнь усложняют

#личные_финансы@InvestFuture

🤓 Как жить с нерегулярным доходом?

Если вы фрилансер, ИП или предприниматель, то знаете, как сложно планировать финансы, когда доход то густо, то пусто. Здесь помогает адаптированная методология zero-based budgeting (ZBB) — бюджетирование с нулевой базы в связке с cash-flow моделированием.

Что это значит? Вы не полагаетесь на прошлые цифры — каждый месяц начинаете с «чистого листа», прогнозируя доходы вперёд и подстраивая под них расходы.

4 шага к стабильности при нестабильных доходах

1️⃣ Постройте 3 сценария:

🔦 Пессимистичный — почти без заказов или с 1 клиентом.
🔦 Базовый — среднее за последние 3–6 месяцев.
🔦 Оптимистичный — если всё пошло по верхней планке.

Эти сценарии показывают, сколько можно тратить и сколько — обязательно отложить в каждом случае.

Пример. Вася — фотограф. У него много активностей: съёмки, монтаж, блог, стоки, обучение коллег. Но его доход нестабилен.

В хорошие месяцы: 200–250 тыс. → он откладывает до 70%.
В обычные: около 100 тыс. → сохраняет 30–40%.
В плохие: весь доход уходит на базовые расходы.

2️⃣ Разделите расходы на постоянные и переменные:

✔️ Фиксируйте (обязательные расходы): аренда, ЖКХ, медицина, налоги, минимальные долги.
❌ Не фиксируйте (гибкие расходы): кафе, поездки, подписки, курсы.

Принцип: сначала нужное — потом приятное.

3️⃣ Замените «подушку безопасности» на модель «6 резервов». Если вы не получаете стабильную зарплату, одного фонда недостаточно. Нужна структура:

➖ Резерв на 6 месяцев жизни
➖ Налоговый фонд
➖ Резерв на «пустые» месяцы
➖ Фонд развития (техника, обучение)
➖ Деньги на цели (отпуск, крупные покупки)
➖ Фонд на ЧП (здоровье, аварии, техника)

Васю эта модель спасала не раз — особенно в затяжные «низкие» периоды.

4️⃣ Автоматизируйте учёт, если это не ваша сильная сторона. Используйте Zenmoney, CoinKeeper, Wallet, Spendee — для отслеживания реальных трат и анализа.

Вывод. При нестабильном доходе нельзя полагаться на «авось». Ваш бюджет — это не просто таблица, а гибкий финансовый инструмент, который держит на плаву, когда деньги приходят волнами.

Автор: Дина Гильмиярова. Мастер табличек

#личные_финансы@InvestFuture

🥴 Банки наживаются на вашей забывчивости: срочно отключите эти списания

Даже если ваша карта — условно бесплатная, она может регулярно «съедать» деньги. Ниже 5 типичных списаний, которые стоит проверить и, возможно, отключить:

1️⃣ СМС-уведомления. Первые месяцы бесплатно, потом — до 100 ₽ в месяц. Вместо этого можно включить пуши в приложении.

2️⃣ Страховка. Часто подключается при оформлении кредитки или как защита от мошенников. Уточните условия и откажитесь, если не планируете пользоваться.

3️⃣ Обслуживание карты. Платеж может подкрасться незаметно. Проверьте, есть ли бесплатные тарифы — возможно, можно перейти.

4️⃣ Платные привилегии. Кешбэк, доступ в бизнес-залы, проценты на остаток — всё это может стоить денег. Если не пользуетесь — отключите.

5️⃣ Подписки на сервисы. Музыка, видео, книги — пробный период закончился, автосписание осталось. Проверьте все активные подписки.

💡 Совет: отключать лишние опции можно в приложении банка, в личном кабинете или с помощью менеджера. Это несложно — зато экономит до нескольких тысяч рублей в год.

Ну а если без вашего ведома уже происходили какие-то списания, но вы услугу не подключали, обратитесь в соответствующий банк. Как правило, в этом случае деньги возвращают.

#личные_финансы@InvestFuture

👵 Сколько стоит достойная старость в России?

Смотря как доживать эту жизнь. Разделим по уровню комфорта.

1️⃣ Жизнь как выживание. Средняя пенсия по старости в России на апрель 2025 года — ₽25 000. Минимальный потребительский набор (продукты + услуги) — 24 500 ₽. То есть 98% пенсии уходит на базовые нужды.

Причем, 50% среднестатистический пенсионер тратит на еду ~12 500 ₽/мес. Не забываем про:
➖ коммуналку: 5 000 ₽
➖ транспорт: 1 500 ₽ (проездной на месяц)
➖ остальное — лекарства, одежда: 5 500 ₽

О досуге и путешествиях даже речи не идёт.

Напоминание: с 1 июля пройдёт плановое повышение тарифов на ЖКУ — в среднем на 11,9% по стране. В ряде регионов рост превысит 20%, например, в Архангельской области — до 24,8%, в Челябинской – на 22,8%, в Татарстане – на 22,3%, а в Москве — на 15%.

2️⃣ Жизнь в комфорте. Раскидаем условно по следующим категориям:

➖ Продукты (лучшего качества): 15 000 – 20 000 ₽/мес.
➖ Коммуналка: 5 000 ₽
➖ Одежда (чаще): 2 000 – 3 000 ₽
➖ Лечение (УЗИ, анализы): 2 000 – 3 000 ₽
➖ Лекарства: 3 000 – 4 000 ₽
➖ Проезд: 2 000 ₽

Итого: ~29 000–37 000 ₽/мес минимум

Социологи (СберНПФ) отмечают, что для комфортной жизни пенсионеру нужно ≈ 55 500 ₽/мес, так как при расходах ~₽30 000 остаётся мало денег на досуг и непредвиденные траты.

3️⃣ Зажиточная старость. Заложим дополнительно бюджет на:

➖ ежегодные поездки + путешествия + активный досуг: ₽10 000 – 20 000 ₽
➖ частную медицину: ₽5 000 – 10 000

Итого: ~70 000–80 000 ₽/мес

➡️ Выводы. Комфортная жизнь требует минимум ₽40 000, а комфорт + здоровье + путешествия — ₽70 000+.

Ситуация усугубляется ростом цен на продукты, ЖКХ и медицину, из-за чего даже средняя пенсия с трудом покрывает базовые нужды.

💡 Что делать уже сейчас? Строить дополнительные источники дохода: инвестиции, сдача жилья, частичная занятость. Планировать доходы так, чтобы получать сверху государственных пособий еще ₽20–30 тыс. в месяц и при этом, желательно, не работать.

Полезное по теме:
🔵 Пенсионный портфель: с чего начать?
🔵 Подходит ли ОФЗ для накопления на пенсию?
🔵 Однушка под сдачу — все еще пассивный доход без риска?
🔵 Как выйти на хорошую пенсию?

💬 Как планируете жить в преклонном возрасте?

#личные_финансы@InvestFuture

🥂 Почему богатые берут кредиты, если у них есть деньги?

В классических советах по личным финансам кредиты = табу. Но реальность сложнее. Если использовать кредитное плечо стратегически, можно ускорить рост капитала, а не просто «залезть в долги».

Пример разных форм финансового рычага:
➖ Ипотека на сдаваемую квартиру
➖ Кредит на покупку активов для бизнеса
➖ Займ для временного закрытия денежного разрыва

Что важно понимать?

1️⃣ Финансовый рычаг помогает зарабатывать. Заемные деньги позволяют расширить инвестиции, сохранив собственный капитал. Это увеличивает потенциальную доходность вложений.

2️⃣ Деньги должны работать. Свободные средства направляют на активы, а для текущих покупок используются кредиты.

Предположим, инвестор планирует приобрести недвижимость для сдачи в аренду. Вместо того чтобы использовать весь собственный капитал, он оформляет ипотеку на 70% от стоимости объекта. А личные деньги при этом направляются на другие инвестиционные направления.

Или пользуется кредитными картами, пока собственные деньги лежат на накопительных счетах.

3️⃣ Кредиты ради внешнего блеска — неразумный подход. Дорогие авто, люксовая недвижимость и модные устройства на деньги банка — выбор тех, кто недавно получил крупный доход и спешит это продемонстрировать.

Такие займы относятся к «плохим»: они тратятся на вещи, которые не приносят дохода и не увеличивают капитал в будущем.

Когда кредиты становятся ловушкой?

❌ Нет финансовой подушки

❌ Инвестиции приносят меньше, чем вы платите по кредиту

❌ Активы малоликвидны, а по займам нужно платить регулярно

❌ Заём в валюте, доход — в рублях (или наоборот)

❌ Рынок падает, актив становится неликвидным

Что делают богатые, чтобы кредит работал на них?

✔️ Сравнивают предложения нескольких банков.

✔️ Планируют свои финансы и просчитывают риски

✔️ Берут кредиты только на активы, а не на потребление

✔️ Учитывают инфляцию и подбирают выгодный момент для займа

💡 Если берёте автомобиль в кредит, ориентируйтесь на правило: его цена не должна быть выше того, что ваша семья зарабатывает за год. Если машина стоит дороже — значит она вам не по карману.

📑 Кредит — не враг, если им пользоваться грамотно. У богатых людей тоже есть долги, но они почти всегда работают на них, а не против. Главное — считать, сравнивать и планировать.

Автор: Дина Гильмиярова, живет на кредитках

#личные_финансы@InvestFuture

🤓 Как взять две льготные ипотеки и не нарушить закон

Правительство приостановило запуск расширенной семейной ипотеки для семей с детьми до 14 лет — программа оказалась слишком затратной. К обсуждению вернутся позже, когда снизится ключевая ставка.

Напомним: с 23 декабря 2023 года правила получения льготной ипотеки стали строже. Теперь взять семейку повторно можно только при одновременном выполнении двух условий:

➖ Первая ипотека с господдержкой полностью погашена.
➖ В семье после 23.12.2023 родился ещё один ребёнок.

Но даже с этими ограничениями у семей с детьми до 7 лет остаётся легальный способ оформить две льготные ипотеки.

🔦 Главное — понимать: ограничение распространяется на одного человека, а не на всю семью. Поэтому супруги могут оформить по одной ипотеке каждый — если всё правильно подготовить.

Как это работает?

1️⃣ Заключить брачный договор, в котором имущество и обязательства разделены.

2️⃣ При покупке по ДДУ не включать второго супруга в договор — даже как поручителя. Достаточно нотариального согласия.

В итоге один супруг оформляет льготную ипотеку на себя, второй — на себя. Два кредита, два объекта, всё в рамках закона.

Самые шустрые (и обеспеченные) семьи, проходившие по условиям, успели до 2023 года взять несколько льготных ипотек, а после — ещё две по новой схеме.

Кстати, в 2024 году средний доход ипотечного заёмщика вырос до ₽165 тыс. — на 29% больше, чем в 2023. Тогда ипотеку чаще брали те, чей доход был заметно ниже. Льготы становятся всё больше привилегией обеспеченных. Се ля ви.

💬 Признавайтесь, сколько у вас уже ипотек?
👍 1
🔥 2 и больше
🤬 Ни одной

#личные_финансы@InvestFuture

🤑 Хватит тратить деньги вслепую — автоматизируйте управление финансами

Вести личный бюджет можно по-разному. Кому-то по душе блокнот или табличка в экселе, но специальные приложения могут оказаться значительно круче. В конечном счете, зачем носить с собой дорогой смартфон, если ему нельзя делегировать семейную бухгалтерию?

Обзоры в стиле «ТОП-5/15/999 приложений» — это хорошо, но сегодня мы решили подойти к теме иначе. Вместо рейтинга — разбор подходов к ведению бюджета и соответствующих приложений. Главное — найти инструмент под свою философию управления деньгами.

1️⃣ Минимализм и ручной контроль: для тех, кто предпочитает плановую экономику и самостоятельное распределение денег.

Вы вручную делите доход на категории: регулярные траты, сбережения, инвестиции, финансовая подушка. Затем вводите сумму в приложение, задаёте дату, до которой с ней нужно прожить — и приложение показывает, сколько можно тратить в день и как перерасход повлияет на остаток.

Для минималистов подойдут:

➖ Тяжеловато или Tzlvt (бесплатно): минимализм на пределе — ничего, кроме бюджета и сроков

➖ Дзен-мани (бесплатно или ~125 рублей/месяц): собирает бюджет автоматически по данным с банковских счетов

2️⃣Автоматизация и минимум действий: эти приложения работают, если подключить к ним банковские счета или разрешить доступ к SMS-уведомлениям.

В обмен на «слежку» владелец получает максимум информации о своих расходах и минимальное количество правок — даже покупки вроде кофе в супермаркете будут учтены. Это помогает понять собственные слабости и начать экономить без лишних усилий.

Автоматизация пугает, поэтому нужно выбирать самые надежные «комбайны»:

➖ Дребеденьги (бесплатно или. 899 рублей/год): позволяет вносить чеки автоматически или сканировать бумажные, а также вести совместный бюджет

➖ CoinKeeper (бесплатно или 150 рублей/месяц): приложение из ТОП-5 для ведения бюджета, способен автоматизировать практически все

➖ Money Flow (от 269 рублей/месяц): вариант для тех, кому нравится инфографика и визуализация доходов и расходов

3️⃣Глубокая аналитика и прогнозирование: следующий шаг после автоматизации.

Такие приложения предлагают развернутые отчеты, графики, прогнозы по кредитам и инвестициям. Некоторые дополнены robo-advisors — виртуальными помощниками, которые раскладывают финансы по полочкам.

Рекомендуемые варианты:

— MoneyWiz 2 (бесплатно или 249 рублей/месяц): продвинутый функционал, но не работает с большинством российских банков.

— Money Lover (269 рублей/месяц или 1690 рублей за пожизненную подписку): поддерживает интеграцию с российскими банками, но без встроенных консультантов.

⚡Не покупайте сразу дорогое приложение или премиум-подписку: используйте бесплатные версии и посмотрите, в каком виде удобнее вести финансы. Может, таблица в Excel окажется самым надежным решением.

💬 А какие приложения используете вы? Расскажите в комментариях — собираем народный рейтинг.

Автор: Михаил Беляков. Уже год использую приложение Tzlvt

#личные_финансы@InvestFuture

✈️ Отдых с кешбэком: как вернуть до 30% за туры, перелёты и отели

Погода в европейской части России шепчет: «Сиди дома», в Сочи тоже дожди и прохладно. Так что, если захотите погреться — стоит присмотреться к турам за границу.

Сейчас есть возможность уехать за рубеж и за ₽100 тыс. на двоих, и за 350. Самые бюджетные варианты:

🔦 Турция (Кемер) стартует от ₽92 тыс. на 10 ночей на двоих с перелетом из Москвы, если выбирать «4 звезды» и All Inclusive, Анталья и Аланья подороже — от ₽140 тыс. за те же условия.

🔦 Египет (Шарм-эш-Шейх) продают от ₽93 тыс. за 10 ночей на двоих с перелетом из Москвы, если выбирать «4 звезды», и от ₽120 тыс., если нужны «пятерки».

🔦 Китайский Хайнань можно найти за ₽114-125 тыс. на двоих за туры с перелетом, но питание в основном «завтраки».

Еще одно бюджетное направление — ОАЭ, но в стране сейчас низкий сезон (очень жарко). Подойдет тем, кто хочет «прожариться до румяной корочки», но получить хороший уровень сервиса и бонусы от гостиниц. Отельеры в низкий сезон предлагают бесплатно повысить категории номеров, иногда бесплатно размещают детей или включают в стоимость билеты в парки развлечений.

⚡️ Не забываем про кешбэк! Многие банки предлагают особые условия по кешбэку для авиабилетов или туров. Но не забудьте проверить, попадает ли MCC-код покупка в нужную категорию кешбэка.

Пример: у части банков покупки через Aviasales не идут в кэшбек на авиабилеты. Чтобы «капнули» нужные рубли/баллы, следует брать перелет на сайте перевозчика или в магазине самого банка (Т-Банк Путешествия, Альфа-Тревел). В этих магазинах билеты могут продавать с наценкой.

Интересные кешбэки:

1️⃣ ВТБ: 7-15%, но нужно выбрать категорию (максимум 3 за месяц), а еще есть карты ВТБ-Аэрофлот, по которым можно получать 3-4 мили нацперевозчика за потраченные 100.

2️⃣ Т-Банк: до 5% рублями, 7% рублями при наличии премиум-пакета. Еще 5-7% можно получать милями, если оформить карту All Airlines.

3️⃣ Совкомбанк: до 30% кешбэка, если выпадет категория на месяц «Путешествия», также есть категория Авиа и ж/д билеты, по которой можно получать 6-7%.

💬 Делитесь в комментариях лучшими предложениями!

Голосуем:
👍 Постоянно пользуюсь кешбэком
🤬 Не интересуют эти копейки

#личные_финансы@InvestFuture

⌛️ Хотите больше зарабатывать? Начните с тайм-менеджмента

«Я бы взял подработку, но работа и так съедает все время», — довольно популярная проблема среди тех, кто никак не может начать зарабатывать больше. Возможно потому, что люди привыкли «бороться с плесенью там, где нужно устранить сырость». Иными словами, заботятся не о том ресурсе.

Отведенные нам часы ограничены, а треть из них мы тратим на сон. Плюс счастливое время детства и (надеюсь) спокойная старость. При среднем времени жизни 66 лет или 578 160 часов, в нашем распоряжении около 283 тыс. часов осознанной жизни, которой мы вольны распоряжаться, как заблагорассудится.

При этом время недооценивают: мы тратим его на думскроллинг и бесполезную рутину, или, что хуже, на бессмысленную работу. А значит, теряем актив, который постоянно сокращается.

Может, самое время оценить свое время?

➖ Простая формула: [доход за месяц или за день] / [количество рабочих часов] = [стоимость часа]. Зарабатываете 50 тыс., работая 20 дней по 8 часов — ваш час стоит 312,5 рублей

➖ Если чуть сложнее и точнее: [доход за месяц минус расходы, связанные с работой] / [количество рабочих часов + время на дорогу с работы и на работу] = [стоимость часа]. Каждый кофе, выпитый в кафе у работы, каждый счет за рабочий телефон и каждый билетик в метро снижают стоимость часа

«Посчитал, не понравилось»: в идеальных условиях стоимость часа работы должна повышаться (ну, как минимум, по динамике обгонять инфляцию). Но такая идея вряд ли понравится руководству или заказчикам. Поэтому берем задачу на себя!

1️⃣ Учимся делегировать рутину людям и технике: выбираем то, что отнимает много времени, формулируем задачу, передаем исполнителю. Или приобретаем технику (тут больше про бытовые дела). Считаем, сколько времени потратим сами, и сколько заплатим за такое делегирование.

С частью текстовых задач отлично справляются нейросети: пусть алгоритмы мучаются с расписанием, текстами формальных писем и другой «волокитой».

2️⃣ Используем программы тайм-менеджеры: достаточно один раз потратить время на то, чтобы освоить Anydo, Todoist, Timely — и работать станет проще, а управление личным временем станет нагляднее.

3️⃣ Инвестируем в будущее время: проходим обучающие курсы и повышаем квалификацию, решаем интересные и сложные кейсы, за которые можно получить повышение на работе, формируем финансовые инвестиции для пассивного дохода.

4️⃣ Учимся работать меньше, а освободившееся время тратим с умом: если есть выбор «на перерыве посмотреть мемный паблик или прочитать полезную для работы статью» — читаем статью!

5️⃣ Заботимся о здоровье: больничные, дни отдыха, траты на лекарства и врачей тоже влияют на стоимость часа.

Автор: Михаил Беляков, старается использовать свои ~200 тысяч часов по-максимуму

#личные_финансы@InvestFuture

🛬 «Доставленные неудобства»: что делать, если рейс задержали или отменили?

За прошлые выходные российские аэропорты задержали почти 2 тысячи рейсов. Туристы вернули 43 тысячи билетов, еще около 94 тысяч человек дожидались своих самолетов в гостиницах. «Спасибо» атакам БПЛА, нестабильной обстановке на Ближнем Востоке, погоде: летать по расписанию стало труднее.

Пересадки на поезда не спасут: когда в Москве и Петербурге начались задержки, все билеты раскупили, а стоимость поезда взлетела. Даже дополнительные вагоны не помогли. Поэтому сохраняем инструкцию на случай новых транспортных коллапсов.

1️⃣ Задержали рейс? Вспоминаем о своих правах. Больше 2 часов ожидания — авиакомпания должна выдать прохладительные напитки, дать возможность позвонить. Четырехчасовая задержка — просим горячее питание. 6 часов ночью или 8 днем — номер в гостинице и трансфер до нее и обратно. А пассажирам с маленькими детьми должны дать доступ в комнату матери и ребенка.

2️⃣ Не удалось достучаться до авиакомпании и пришлось брать гостиницу и питание за свой счет — собирайте чеки, и возьмите в администрации аэропорта справку, подтверждающую факт задержки или отмены рейса. С этими документами можно рассчитывать на компенсацию.

3️⃣ За каждый час простоя в России должны вернуть 100 рублей + 3% стоимости билета (до половины стоимости). В других странах компенсация зависит от авиакомпании (читайте оферту и отзывы о конкретном перевозчике)

4️⃣ Если до вылета больше 24 часов, есть возможность выбрать другой рейс через перевозчика. Если ни один не подошел, можно рассчитывать на возврат полной стоимости

⚡️ «Предполетная подготовка» в помощь:

— Заряжайте телефон и пополните баланс: связаться с туроператором, авиакомпанией или консульством РФ и сообщить о возникшей проблеме
— Разберитесь в туристических страховках, которые дают защиту от задержек рейсов и отмены вылетов — 2000 рублей сегодня могут сэкономить десятки тысяч завтра
— Берите с собой запас денег, питьевую воду, личную аптечку и средства первой необходимости
— Складывайте чемоданы практично: вещи первой необходимости, документы и небольшое количество одежды должны быть под рукой
— Заранее сохраните онлайн-агрегаторы авиабилетов, которые позволяют расплатиться вашими картами. Пригодятся, если нужно лететь ближайшим рейсом, а налички не хватает

Сохраняйте в «Избранное» / Saved Messages, если планируете путешествие. Сэкономит деньги и нервы!

Автор: отсидел себе всё в аэропортах, Михаил Беляков 😡

#личные_финансы@InvestFuture

👛 Купюры — зло: как безнал провоцирует покупать больше?

Покупки картами, QR-ами и по биометрии сделали нашу жизнь проще, чем во времена налички. Купить безделушку — раз плюнуть! Еще и маркетологи облизывают клиентов: «Вот, теперь тратишь, как миллионер!»...

... только это не плюс:
➖ Расставаться с деньгами теперь проще, мозг может не почувствовать мгновенную операцию

➖ Трата налички болезненна, ведь денег на виртуальном кошельке мы не чувствуем

➖ Возникает ложное ощущение контроля: вот же счет, точная сумма до копеек, «Вжух! Где вся зарплата?!»

Экономисты из Шанхайского университета науки и технологий даже ввели термин Spendception (восприятие покупок), когда описывали поведение китайских потребителей. В КНР большинство платежей по безналу, и это значительно увеличивает частоту импульсивных покупок. Если расставание с наличными наглядно и «болезненно» для мозга, то цифровые покупки происходят «под анестезией».

🤔 Стоит покупать за наличные? Как минимум, ради эксперимента. Закрыть все онлайн-маркетплейсы, вывести деньги с карты и платить наличными. Есть шанс, что психологический дискомфорт перевесит пагубную привычку покупать все подряд. Смотреть, как убывают карманные деньги — хорошая наука.

Минусы есть:

1️⃣ Носить с собой 100 тысяч на покупку дорогого смартфона или пару миллионов на машину — бред

2️⃣ Туго набитый кошелек штука неудобная: при потере не заблокируешь, не попросишь перекинуть деньги на метро

3️⃣ Платить наличкой за многие услуги тяжелее: очередь в кассу на вокзале — кошмар, если сравнивать с покупкой в онлайне

Для некоторых культур наличные в приоритете. Японцы сопротивляются безналу. В 2018 году картами и QR проводили всего 20% платежей, сейчас около 43-45%. Японцы консервативны, уровень доверия между покупателем и продавцом выше. А после кризиса 1990-х они склонны копить, а не тратить.

😬 Зачем-то купил лава-лампу в интернете, Михаил Беляков

Носите с собой наличные?
👍 да
❤️ нет

#личные_финансы@InvestFuture

❎ Огромный доход не принесет финансовой свободы!

Многие люди питают иллюзию: «Вслед за очередной прибавкой к зарплате придет финансовая свобода». Денег станет больше, жить — проще. И вот очередное повышение дохода, даже инфляцию обгоняет. А свободы не видно даже на горизонте. В чем прикол?

Быстрый рост доходов и «шальные» деньги редко впрок. Вспомните, например, блоггеров и тик-токеров, покупавших Lamborghini Urus с первого крупного заработка. Мало того, что это AUDI за оверпрайс, так еще и запчасти и обслуживание встанут в копеечку.

Если потерять высокий доход, как «ласточку» придется продать или поставить в гараж — превратить в «пассив».

Финансовая собода предполагает, что активов и пассивного дохода хватит, чтобы закрывать «хотелки» и потребности. Другими словами: «Сможете купить обеспечивать Urus, с дивидендов / процентов с банковского счета — тогда Lambo свободе не помешает»

🧠 А пока пассивного дохода хватает на дедушкины Жигули, оптимизируем мышление. Стартуем с вопроса: «Сколько я смогу прожить, оставшись без работы?». Можно распечатать и повесить на стену.

1️⃣ Откладывать, только затем тратить: «подушка» на шесть месяцев без работы, лучше — больше

2️⃣ Деньги в работу: фасуем по финансовым инструментам, начинаем бизнес, изучаем инвестиции

3️⃣ Понты в сторону: зачем Urus, если с его функциями справится машина в 5 раз дешевле (равно как и такси, и метро)

4️⃣ Рост доходов и «шальные деньги» должны обеспечивать будущее

Психологический трюк: научитесь благодарить себя-вчерашнего за удачные финансовые решения и критиковать за неправильные. И постарайтесь сделать так, чтобы вам-завтрашнему хотелось вас только хвалить. Инвестировать в себя станет чуточку проще.

💡 Помните: чем больше зарабатываешь — тем легче прийти к финансовой свободе. Но это — не определяющий фактор!

Убедил внутреннего ребенка повременить с покупкой суперкара, Михаил Беляков.

#личные_финансы@InvestFuture