Media is too big
VIEW IN TELEGRAM
Яркая нишевая финтех-история из Британии: стартап для кредитования застройщиков GB Bank получил £28 млн и ограниченную банковскую лицензию.
Компания рассчитывает за пять лет выдать £3 млрд займов и увеличить свою оценку до £1 млрд. Отдельное внимание — на миссию и позиционирование. Не просто кредиты, а 20 тыс. домов и несколько миллионов квадратных футов офисных площадей, более 100 тыс. рабочих мест и вклад в восстановление строительного сектора Британии.
Секрет успеха — правильная ниша, конкурентный продукт и люди. GB Bank запустили брат и сестра Стивен и Эмма Блэк, чтобы помочь застройщикам в недооцененных регионах страны — Северо-Восток, Йоркшир и Северо-Запад. Компания предлагает сберегательные облигации с фиксированной процентной ставкой. Получить можно от £1 млн до £5 млн на срок до пяти лет.
Звезда стартапа — Пол Риппон, бывший соучредитель Starling и Monzo, двух финтех-звезд Британии. В числе топ-менеджмента — выходцы из Barclays Bank, HBOS, Santander, Lloyds и Aldermore Bаnk.
Компания рассчитывает за пять лет выдать £3 млрд займов и увеличить свою оценку до £1 млрд. Отдельное внимание — на миссию и позиционирование. Не просто кредиты, а 20 тыс. домов и несколько миллионов квадратных футов офисных площадей, более 100 тыс. рабочих мест и вклад в восстановление строительного сектора Британии.
Секрет успеха — правильная ниша, конкурентный продукт и люди. GB Bank запустили брат и сестра Стивен и Эмма Блэк, чтобы помочь застройщикам в недооцененных регионах страны — Северо-Восток, Йоркшир и Северо-Запад. Компания предлагает сберегательные облигации с фиксированной процентной ставкой. Получить можно от £1 млн до £5 млн на срок до пяти лет.
Звезда стартапа — Пол Риппон, бывший соучредитель Starling и Monzo, двух финтех-звезд Британии. В числе топ-менеджмента — выходцы из Barclays Bank, HBOS, Santander, Lloyds и Aldermore Bаnk.
Запуск финтех-направления, выход «Лавки» на международный рынок, инвестиции в беспилотники и «Дзен» дорого обошлись «Яндексу». Убыток по скорректированному показателю EBITDA за квартал составил 3,6 млрд рублей — почти в два раза больше, чем в прошлом году.
Чистая прибыль «Яндекса» в третьем квартале — всего 1,34 млрд рублей: на 82% меньше, чем год назад. Хотя выручка выросла до 91,3 млрд рублей (+52% год к году). Около половины денег принес поиск, еще треть «Такси», остальное — «Маркет», медиа и прочие сервисы.
Чистая прибыль «Яндекса» в третьем квартале — всего 1,34 млрд рублей: на 82% меньше, чем год назад. Хотя выручка выросла до 91,3 млрд рублей (+52% год к году). Около половины денег принес поиск, еще треть «Такси», остальное — «Маркет», медиа и прочие сервисы.
ЦБ потихоньку добивает и без того загибающийся рынок краудлендинга в России. Неквалифицированные инвесторы не смогут вкладывать больше 600 тыс. рублей за календарный год — в том числе, реинвестировать деньги после возврата в отчетный период. И это основная проблема для бизнеса.
Договора займа на краудлендинговых платформах обычно краткосрочные, с учетом досрочного погашения лимит закончится очень быстро. Оборот платформ может заметно уменьшиться. В отличие от такого же ограничения хотя бы к сумме непогашенной задолженности.
Договора займа на краудлендинговых платформах обычно краткосрочные, с учетом досрочного погашения лимит закончится очень быстро. Оборот платформ может заметно уменьшиться. В отличие от такого же ограничения хотя бы к сумме непогашенной задолженности.
В России 27% предприятий малого бизнеса принимают оплату через переводы с карты на карту, хотя это нелегально: платежи идут мимо кассы. Самый популярный способ — все еще наличные: они доступны в 95% небольших магазинов, а карты — в 88%, еще 20% принимают оплату через онлайн-кошельки (данные исследования «Сколково»).
За последний год количество предприятий, которые принимают безналичные платежи, выросло на 45%. Но на рынке все еще велико количество предприятий, которые не планируют принимать безналичные платежи и не согласны с их преимуществамии — 43% магазинов из тех, что принимают только наличные.
Большинство торгово-сервисных предприятий (51%) считают, что наличные выгоднее. Чтобы изменить мнение, бизнесу нужна эквайринговая комиссия 1% или меньше, снижение себестоимости товара, распродажа остатков и снижение арендной платы. При этом компании, которые уже используют эквайринг, считают свою текущую комиссию на уровне 1,6-2% приемлемой.
Банковские программы лояльности, которые стимулируют покупателей расплачиваться картой, непопулярны среди малого бизнеса. Более 90% торговых точек не дают скидок за использование какого-либо платежного инструмента. В этом нет большого смысла, потому что массово клиентов такая возможность не привлекает.
Одна из причин — плохой клиентский опыт. Банки информируют клиентов о скидках за безналичную оплату разово, по SMS или электронной почте.
Гораздо удобнее было бы PUSH-уведомление по геолокации, когда клиент оказывается рядом с торговой точкой. Хороший референс — Apple Pay: приложение предлагает воспользоваться картой лояльности магазина, когда локализует клиента неподалеку.
За последний год количество предприятий, которые принимают безналичные платежи, выросло на 45%. Но на рынке все еще велико количество предприятий, которые не планируют принимать безналичные платежи и не согласны с их преимуществамии — 43% магазинов из тех, что принимают только наличные.
Большинство торгово-сервисных предприятий (51%) считают, что наличные выгоднее. Чтобы изменить мнение, бизнесу нужна эквайринговая комиссия 1% или меньше, снижение себестоимости товара, распродажа остатков и снижение арендной платы. При этом компании, которые уже используют эквайринг, считают свою текущую комиссию на уровне 1,6-2% приемлемой.
Банковские программы лояльности, которые стимулируют покупателей расплачиваться картой, непопулярны среди малого бизнеса. Более 90% торговых точек не дают скидок за использование какого-либо платежного инструмента. В этом нет большого смысла, потому что массово клиентов такая возможность не привлекает.
Одна из причин — плохой клиентский опыт. Банки информируют клиентов о скидках за безналичную оплату разово, по SMS или электронной почте.
Гораздо удобнее было бы PUSH-уведомление по геолокации, когда клиент оказывается рядом с торговой точкой. Хороший референс — Apple Pay: приложение предлагает воспользоваться картой лояльности магазина, когда локализует клиента неподалеку.
#РосФинтех — CloudPayments. Платежный сервис «для своих», который изменил правила игры на рынке и заработал в 2020 году 2,1 млрд рублей.
Фаундеры: Константин Ян и Дмитрий Спиридонов
Год рождения: 2014
CloudPayments — это конструктор платежных решений в 30 валютах для любого онлайн-бизнеса: локальный (внутри страны) и международный интернет-эквайринг, платежи через мобильные приложения, социальные сети, мессенджеры, Google Pay и Apple Pay, оплаты без перехода на сторонний платежный шлюз.
Бизнес-комета
Первые два года были самыми трудными — несмотря на то, что уже в сентябре 2014 года компания вышла на самоокупаемость и открыла первый европейский офис в Риге. Никто, кроме основателей, не верил, что идея взлетит.
Инвесторы отказали CloudPayments 47 раз. ФРИИ, «Сколково», «Альфа-Капитал», LETA Capital, Almaz Capital, РВК — все. Первым откликнулся Александр Айвазов — он вдохнул жизнь в проект: денег хватило на развертывание ядра.
Потом наступил перелом. Высокие тарифы не отпугивали партнеров — они понимали, что платят за высокое качество сервиса, который бережет их время и нервы.
Бизнес очень быстро рос, первое время в два раза каждый год. Весной 2016 года появилось подразделение в Казахстане. На открытие новой компании были привлечены инвестиции казахского предпринимателя в размере $3,4 млн в обмен на 40% CloudPayments Kazakhstan.
В октябре 2017 года «Тинькофф» приобрел 55% акций CloudPayments за 290 млн рублей, а через полтора года — еще 35%. В августе 2019 Константин Ян вышел из бизнеса, продав «Тинькофф» свои 5% акций. Сейчас группе принадлежит 95%, Дмитрию Спиридонову — 5%.
В январе 2020 Дмитрий Спиридонов возглавил развитие совместных платежных сервисов компаний.
Продающее удобство
В 2014 году платежный рынок России был поделен, все решения были одинаково неудобными, компании конкурировали ценой. Ян и Спиридонов сделали ставку на удобство подключения и самого сервиса. Тогда интеграция обычного платежного сервиса могла занимать недели, а CloudPayments — 40 минут.
CloudPayments скопировала решение американской Stripe — вместо онлайн-оплаты с редиректом на страницу банка компания предложила удобный виджет. Мотивация для подключения бизнеса была железная: чем проще оплата, тем выше конверсия.
Первым клиентом был магазин Steak at Home. Спиридонов однажды заказывал там стейк, но с оплатой возникли проблемы. Он позвонил и рассказал о приеме платежей, который удерживает клиентов.
Подход себя оправдал: если обычные операторы зарабатывали 0,1-0,2% от сделок, то CloudPayments — в 4-5 раз больше.
По итогам прошлого года число клиентов выросло более чем в 2 раза и достигло 11 тыс., а совокупная выручка — на 300% до 2 млрд рублей. CloudPayments вошла в число крупнейших ИТ-компаний России (по версии CNews). Количество сотрудников за год выросло на 53% до 350 человек.
Залог успешного бизнеса — диверсификация. Кроме бизнеса по приему платежей, CloudPayments развивает другие направления и на сегодняшний день владеет тремя дочерними компаниями:
• CloudKassir — облачные онлайн-кассы по ФЗ-54;
• CloudTips — безналичные чаевые и донаты;
• CloudPayments Soft — SaaS-продукт для кастомных платежных решений с быстрой интеграцией с нужными банками-эквайерами.
Внешняя коммуникация
Несмотря на поглощение, CloudPayments продолжила работу под собственным брендом, особо не афишируя формального владельца в публичной коммуникации. Наиболее вероятно, большинство клиентов даже не догадываются, что компания принадлежит «Тинькофф».
CloudPayments очень заметна в публичном поле — делает и пиарит исследования, выпускает интервью с основателями и топ-менеджерами, активно ведет соцсети. Пожалуй, самая яркая пиар-история — совместный с Pinkman рестайлинг, после которого у компании появилась «темная сторона»: провокационная, нецензурная и творческая.
Но самая интересная, на наш взгляд, инициатива — запуск акселератора в прошлом году. В свое время компания билась за каждый рубль инвестиций, а теперь помогает другим перспективным компаниям масштабироваться и занять свое место под солнцем.
Фаундеры: Константин Ян и Дмитрий Спиридонов
Год рождения: 2014
CloudPayments — это конструктор платежных решений в 30 валютах для любого онлайн-бизнеса: локальный (внутри страны) и международный интернет-эквайринг, платежи через мобильные приложения, социальные сети, мессенджеры, Google Pay и Apple Pay, оплаты без перехода на сторонний платежный шлюз.
Бизнес-комета
Первые два года были самыми трудными — несмотря на то, что уже в сентябре 2014 года компания вышла на самоокупаемость и открыла первый европейский офис в Риге. Никто, кроме основателей, не верил, что идея взлетит.
Инвесторы отказали CloudPayments 47 раз. ФРИИ, «Сколково», «Альфа-Капитал», LETA Capital, Almaz Capital, РВК — все. Первым откликнулся Александр Айвазов — он вдохнул жизнь в проект: денег хватило на развертывание ядра.
Потом наступил перелом. Высокие тарифы не отпугивали партнеров — они понимали, что платят за высокое качество сервиса, который бережет их время и нервы.
Бизнес очень быстро рос, первое время в два раза каждый год. Весной 2016 года появилось подразделение в Казахстане. На открытие новой компании были привлечены инвестиции казахского предпринимателя в размере $3,4 млн в обмен на 40% CloudPayments Kazakhstan.
В октябре 2017 года «Тинькофф» приобрел 55% акций CloudPayments за 290 млн рублей, а через полтора года — еще 35%. В августе 2019 Константин Ян вышел из бизнеса, продав «Тинькофф» свои 5% акций. Сейчас группе принадлежит 95%, Дмитрию Спиридонову — 5%.
В январе 2020 Дмитрий Спиридонов возглавил развитие совместных платежных сервисов компаний.
Продающее удобство
В 2014 году платежный рынок России был поделен, все решения были одинаково неудобными, компании конкурировали ценой. Ян и Спиридонов сделали ставку на удобство подключения и самого сервиса. Тогда интеграция обычного платежного сервиса могла занимать недели, а CloudPayments — 40 минут.
CloudPayments скопировала решение американской Stripe — вместо онлайн-оплаты с редиректом на страницу банка компания предложила удобный виджет. Мотивация для подключения бизнеса была железная: чем проще оплата, тем выше конверсия.
Первым клиентом был магазин Steak at Home. Спиридонов однажды заказывал там стейк, но с оплатой возникли проблемы. Он позвонил и рассказал о приеме платежей, который удерживает клиентов.
Подход себя оправдал: если обычные операторы зарабатывали 0,1-0,2% от сделок, то CloudPayments — в 4-5 раз больше.
По итогам прошлого года число клиентов выросло более чем в 2 раза и достигло 11 тыс., а совокупная выручка — на 300% до 2 млрд рублей. CloudPayments вошла в число крупнейших ИТ-компаний России (по версии CNews). Количество сотрудников за год выросло на 53% до 350 человек.
Залог успешного бизнеса — диверсификация. Кроме бизнеса по приему платежей, CloudPayments развивает другие направления и на сегодняшний день владеет тремя дочерними компаниями:
• CloudKassir — облачные онлайн-кассы по ФЗ-54;
• CloudTips — безналичные чаевые и донаты;
• CloudPayments Soft — SaaS-продукт для кастомных платежных решений с быстрой интеграцией с нужными банками-эквайерами.
Внешняя коммуникация
Несмотря на поглощение, CloudPayments продолжила работу под собственным брендом, особо не афишируя формального владельца в публичной коммуникации. Наиболее вероятно, большинство клиентов даже не догадываются, что компания принадлежит «Тинькофф».
CloudPayments очень заметна в публичном поле — делает и пиарит исследования, выпускает интервью с основателями и топ-менеджерами, активно ведет соцсети. Пожалуй, самая яркая пиар-история — совместный с Pinkman рестайлинг, после которого у компании появилась «темная сторона»: провокационная, нецензурная и творческая.
Но самая интересная, на наш взгляд, инициатива — запуск акселератора в прошлом году. В свое время компания билась за каждый рубль инвестиций, а теперь помогает другим перспективным компаниям масштабироваться и занять свое место под солнцем.
«Тинькофф» анонсировал амбициозный бюджет на мотивацию сотрудников. На годовом собрании 19 ноября будет рассмотрен вопрос о выделении на мотивацию ключевых сотрудников и менеджмента акций Tinkoff Group в объеме до 1,5% ежегодно в течение ближайших трех лет. В сегодняшних котировках «Тинькофф» — это сумма в миллиард долларов за три года, хотя рост котировок способен увеличить её в разы.
На рынке соискателя, который сформировался в айти-сфере в последнее время, инициатива очень своевременная и по-настоящему масштабная. Многое говорит о том, насколько «Тинькофф» дорожит ключевыми сотрудниками и стремится привлекать лучшие tech-таланты. Ждем продолжения череды новостей о громких назначениях и росте команды.
На рынке соискателя, который сформировался в айти-сфере в последнее время, инициатива очень своевременная и по-настоящему масштабная. Многое говорит о том, насколько «Тинькофф» дорожит ключевыми сотрудниками и стремится привлекать лучшие tech-таланты. Ждем продолжения череды новостей о громких назначениях и росте команды.
American Express в очередной раз пытается стать great again — платежная система запустила электронные расчетные счета для предпринимателей и выпустила свою первую корпкарту.
Ценность для бизнеса, как это сейчас принято, в быстром и цифровом взаимодействии. Подать заявку на Business Checking Account можно всего за 10 минут. Это первый цифровой расчетный счет для бизнеса с полным спектром услуг, который упрощает управление деньгами, обрабатывает различные типы платежей и приносит высокие проценты по остаткам до $500 тыс.
Вместе с доступом к аккаунту предприниматель получает дебетовую карту для онлайн- и офлайн-покупок, также с нее можно снимать наличные в банкоматах и через сеть MoneyPass. Инфраструктура построена на базе Kabbage — компания специализируется на кредитовании бизнеса и была куплена American Exopress в августе прошлого года.
Инициативы по развитию продуктов положительно сказываются на бизнес-показателях. В третьем квартале чистая прибыль American Express взлетела на 69,8% до $1,78 млрд.
Ценность для бизнеса, как это сейчас принято, в быстром и цифровом взаимодействии. Подать заявку на Business Checking Account можно всего за 10 минут. Это первый цифровой расчетный счет для бизнеса с полным спектром услуг, который упрощает управление деньгами, обрабатывает различные типы платежей и приносит высокие проценты по остаткам до $500 тыс.
Вместе с доступом к аккаунту предприниматель получает дебетовую карту для онлайн- и офлайн-покупок, также с нее можно снимать наличные в банкоматах и через сеть MoneyPass. Инфраструктура построена на базе Kabbage — компания специализируется на кредитовании бизнеса и была куплена American Exopress в августе прошлого года.
Инициативы по развитию продуктов положительно сказываются на бизнес-показателях. В третьем квартале чистая прибыль American Express взлетела на 69,8% до $1,78 млрд.
«Альфа-Банк» продолжает развлекаться с комиссиями и сегментированием клиентов. Некоторым из них банк отключил бесплатные push-уведомления о покупках. Об этом в своем Facebook рассказал замглавреда журнала «Холод» Михаил Зеленский.
Банк предложил выбрать между тремя типами уведомлений: только пуши — бесплатно, пуши + sms за 59 рублей в месяц, только SMS за 99 рублей в месяц (в комментариях говорят, что за каждую дебетовую карту). И все бы ничего, но выбрать вариант с бесплатными уведомлениями нельзя — он доступен только клиентам с пакетом услуг, который уже не оформляется.
«Альфа» вяло оправдывается тем, что у клиента (и еще у 3% везунчиков) действовал льготный период с бесплатными уведомлениями, и он закончился. При этом срок у всех был разный, границы банк не уточнил. Лучшие худшие практики за заметку маркетологам.
Банк предложил выбрать между тремя типами уведомлений: только пуши — бесплатно, пуши + sms за 59 рублей в месяц, только SMS за 99 рублей в месяц (в комментариях говорят, что за каждую дебетовую карту). И все бы ничего, но выбрать вариант с бесплатными уведомлениями нельзя — он доступен только клиентам с пакетом услуг, который уже не оформляется.
«Альфа» вяло оправдывается тем, что у клиента (и еще у 3% везунчиков) действовал льготный период с бесплатными уведомлениями, и он закончился. При этом срок у всех был разный, границы банк не уточнил. Лучшие худшие практики за заметку маркетологам.
«Тинькофф Инвестиции» вслед за Robinhood, Revolut и PayPall готовится запустить проекты в сфере цифровых активов. Пока это только инициатива на уровне поиска новых идей для бизнеса — законодательно российские брокеры не могут предлагать такие услуги.
Кроме развития бизнеса есть и более глобальная цель — локализовать инвестиции россиян в криптовалюту внутри страны. Это около $15 млрд, для управления которыми у инвесторов есть только зарубежные площадки — комиссионный доход проходит мимо российских брокеров. Целевая модель — предлагать инвестиции в криптовалюту наряду с акциями, облигациями и другими инструментами.
Кроме развития бизнеса есть и более глобальная цель — локализовать инвестиции россиян в криптовалюту внутри страны. Это около $15 млрд, для управления которыми у инвесторов есть только зарубежные площадки — комиссионный доход проходит мимо российских брокеров. Целевая модель — предлагать инвестиции в криптовалюту наряду с акциями, облигациями и другими инструментами.
На банковском рынке разворачивается интересная медиавойна за сотрудников. Не успел «Тинькофф» рассказать о мотивации акциями, «Сбер» выпустил новость о повышении зарплат на 7% в следующем году. Очень ждем ответа от «Альфы», ВТБ и других социально значимых.
Media is too big
VIEW IN TELEGRAM
Страшилка на злобу дня от CloudPayments. Накануне Хеллоуина и локдауна компания выпустила промо в поддержку малого бизнеса — в стиле нашумевшего сериала «Игра в кальмара».
В роли надзирателей — «Налоги», «Локдаун» и «Конкуренция», игры тоже специфические: «прятки от налоговой» и «салочки с конкурентами». На кону — возможность вести свой бизнес дальше, а выигрывает тот, кто находит высокотехнологичное решение для платежей.
Качественно и актуально — образцовая имиджевая коммуникация от финтех-компании, причем явно в сжатые сроки. Введение локдауна и взлет сериала — события буквально последних недель.
В роли надзирателей — «Налоги», «Локдаун» и «Конкуренция», игры тоже специфические: «прятки от налоговой» и «салочки с конкурентами». На кону — возможность вести свой бизнес дальше, а выигрывает тот, кто находит высокотехнологичное решение для платежей.
Качественно и актуально — образцовая имиджевая коммуникация от финтех-компании, причем явно в сжатые сроки. Введение локдауна и взлет сериала — события буквально последних недель.
Уникальный кейс, когда у медиапродукт монетизируется через финтех-инструменты. У сериала «Игра в кальмара» появилась своя криптовалюта Squid: еще во вторник ее можно было купить за $0,14, а сейчас одна штука стоит $13,66. Рост на хайпе — 100 000% за неделю и рыночная капитализация $9 млн (данные CoinMarketCap).
Токен SQUID можно использовать только в онлайн-игре Squid Game по мотивам сериала, запуск запланирован на ноябрь. Для участия в каждом из шести раундов нужно заплатить определенную сумму. Чтобы присоединиться к игре — 456 токенов ($1500 по текущим котировкам), чтобы поучаствовать в финальном раунде — 15 тыс. токенов ($49 500) и один NFT. Создатели игры возьмут себе 10% вступительных взносов, оставшиеся 90% получит победитель.
Токен SQUID можно использовать только в онлайн-игре Squid Game по мотивам сериала, запуск запланирован на ноябрь. Для участия в каждом из шести раундов нужно заплатить определенную сумму. Чтобы присоединиться к игре — 456 токенов ($1500 по текущим котировкам), чтобы поучаствовать в финальном раунде — 15 тыс. токенов ($49 500) и один NFT. Создатели игры возьмут себе 10% вступительных взносов, оставшиеся 90% получит победитель.
This media is not supported in your browser
VIEW IN TELEGRAM
Соцсети осознают важность простой и понятной монетизации для создателей контента и активно запускают финтех-инструменты. Новый кейс — донаты в TikTok, которые теперь доступны не только в рамках прямых трансляций TikTok LIVE, но и просто в виде кнопки профиле. Пока это пилот с некоторыми блогерами, одна из которых — Джера Бин — опубликовала видео о новой возможности.
Донаты смогут получать авторы, у которых больше 100 тыс. подписчиков и хорошая репутация. Чтобы подключиться к программе, нужно отправить заявку на активацию и дождаться одобрения. После в профиле появится кнопка Tips, нажав на которую подписчики смогут отправлять платежи напрямую авторам. Комиссию TikTok брать не намерен.
Для соцсети простая и удобная монетизация — явное конкурентное преимущество. Авторы с большей вероятностью будут использовать платформу и приведут активную лояльную аудиторию. Ранее похожую возможность запустил Twitter, а Instagram и YouTube давно предлагают авторам понятные способы заработать.
Донаты смогут получать авторы, у которых больше 100 тыс. подписчиков и хорошая репутация. Чтобы подключиться к программе, нужно отправить заявку на активацию и дождаться одобрения. После в профиле появится кнопка Tips, нажав на которую подписчики смогут отправлять платежи напрямую авторам. Комиссию TikTok брать не намерен.
Для соцсети простая и удобная монетизация — явное конкурентное преимущество. Авторы с большей вероятностью будут использовать платформу и приведут активную лояльную аудиторию. Ранее похожую возможность запустил Twitter, а Instagram и YouTube давно предлагают авторам понятные способы заработать.
#ФинтехУспех: Kikoff — платформа для создания кредитной истории и повышения финансовой грамотности.
Благодаря Kikoff американцы, у которых пока нет кредитной истории, могут брать небольшие займы и довольно быстро накопить рейтинг, достаточный для крупных ссуд или ипотеки. Core-аудитория — миллениалы и поколение Z. Глобальная миссия платформы — улучшить финансовое благополучие молодежи и научить их разумно пользоваться деньгами.
Личный опыт
Выросшая в Китае, где уровень личных сбережений составляет около 44%, сооснователь Kikoff Синтия Чен давно осознала достоинства жизни по средствам и создания хорошей кредитной истории, чтобы иметь возможность позволить себе более крупные покупки, такие как автомобиль или новый дом.
В 2019 она объединилась с Кристофом Чонг, чтобы создать платформу для создания и улучшения кредитной истории. К тому моменту Чен успела поработать топ-менеджером Capital One и OnDeck, а Чонг — в Facebook и Square. ба они выросли в семьях с очень скромным доходом.
Компания была создана еще в 2019 году, но платформа запустилась несколько месяцев назад — в июне, получив финансирование в размере $42,5 млн. Часть денег пошло на расширение команды и запуск новых продуктов. В ближайшем будущем Kikoff планирует превратиться в полноценную финансовую экосистему, где будут инструменты для сбережений, накоплений и инвестирования.
Суть продукта
Кредитный счет абсолютно бесплатный. Клиенты получают доступ к возобновляемой кредитной линии на $500 и могут использовать деньги для покупок в интернет-магазине Kikoff.
По кредитной линии не взимаются проценты или пени за просрочку платежа, а годовая процентная ставка 0% для всех пользователей. Зарабатывает платформа на наценках в интернет-магазине. Другой потенциальный источник дохода — комиссия с провайдеров кредитных карт и третьих лиц, предлагают свои продукты на платформе.
Данные об истории платежей своих пользователей Kikoff отправляет в два основных кредитных бюро — Equifax и Experian. Уже через 30 дней после первой транзакции человека, у них появляется достаточно информации, чтобы оценить культуру платежей и рассчитать стартовый кредитный рейтинг.
Пользуясь счетом в течение нескольких месяцев, клиенты кроме скидок и кэшбэка могут получить более выгодные условия по классическим кредитам, кредитным картам и на ипотеку. Минимальный срок — 45 дней.
Конкурентное преимущество
Фундаментальное отличие Kikoff от конкурентов вроде Credit Karma и Experian — в том, что платформа помогает людям увидеть, насколько важна их культура платежей и погашения кредитов. Очень немногие клиенты банков и других финансовых компаний осознают взаимосвязь этих параметров с условиями кредитов, которые они могут получить. Благодаря Kikoff это становится очевидным и управляемым.
Пользователи платформы могут не только создать кредитную историю, но и повысить финансовую грамотность. Вместо того, чтобы предоставить дебетовую или кредитную карту, которую можно использовать где угодно, Kikoff ограничивает использование своей кредитной линии своим интернет-магазином.
Там продаются электронные книги по личным финансам, которые охватывают такие темы, как бюджетирование и планирование, а также лицензированные курсы на разные темы — от программирования на Python до открытия интернет-магазина. Цена — $10-20.
Свою оценку Kikoff не раскрывает, но сообщила, что после бета-тестировании в течение полугода у платформы появились «сотни тысяч» клиентов.
Благодаря Kikoff американцы, у которых пока нет кредитной истории, могут брать небольшие займы и довольно быстро накопить рейтинг, достаточный для крупных ссуд или ипотеки. Core-аудитория — миллениалы и поколение Z. Глобальная миссия платформы — улучшить финансовое благополучие молодежи и научить их разумно пользоваться деньгами.
Личный опыт
Выросшая в Китае, где уровень личных сбережений составляет около 44%, сооснователь Kikoff Синтия Чен давно осознала достоинства жизни по средствам и создания хорошей кредитной истории, чтобы иметь возможность позволить себе более крупные покупки, такие как автомобиль или новый дом.
В 2019 она объединилась с Кристофом Чонг, чтобы создать платформу для создания и улучшения кредитной истории. К тому моменту Чен успела поработать топ-менеджером Capital One и OnDeck, а Чонг — в Facebook и Square. ба они выросли в семьях с очень скромным доходом.
Компания была создана еще в 2019 году, но платформа запустилась несколько месяцев назад — в июне, получив финансирование в размере $42,5 млн. Часть денег пошло на расширение команды и запуск новых продуктов. В ближайшем будущем Kikoff планирует превратиться в полноценную финансовую экосистему, где будут инструменты для сбережений, накоплений и инвестирования.
Суть продукта
Кредитный счет абсолютно бесплатный. Клиенты получают доступ к возобновляемой кредитной линии на $500 и могут использовать деньги для покупок в интернет-магазине Kikoff.
По кредитной линии не взимаются проценты или пени за просрочку платежа, а годовая процентная ставка 0% для всех пользователей. Зарабатывает платформа на наценках в интернет-магазине. Другой потенциальный источник дохода — комиссия с провайдеров кредитных карт и третьих лиц, предлагают свои продукты на платформе.
Данные об истории платежей своих пользователей Kikoff отправляет в два основных кредитных бюро — Equifax и Experian. Уже через 30 дней после первой транзакции человека, у них появляется достаточно информации, чтобы оценить культуру платежей и рассчитать стартовый кредитный рейтинг.
Пользуясь счетом в течение нескольких месяцев, клиенты кроме скидок и кэшбэка могут получить более выгодные условия по классическим кредитам, кредитным картам и на ипотеку. Минимальный срок — 45 дней.
Конкурентное преимущество
Фундаментальное отличие Kikoff от конкурентов вроде Credit Karma и Experian — в том, что платформа помогает людям увидеть, насколько важна их культура платежей и погашения кредитов. Очень немногие клиенты банков и других финансовых компаний осознают взаимосвязь этих параметров с условиями кредитов, которые они могут получить. Благодаря Kikoff это становится очевидным и управляемым.
Пользователи платформы могут не только создать кредитную историю, но и повысить финансовую грамотность. Вместо того, чтобы предоставить дебетовую или кредитную карту, которую можно использовать где угодно, Kikoff ограничивает использование своей кредитной линии своим интернет-магазином.
Там продаются электронные книги по личным финансам, которые охватывают такие темы, как бюджетирование и планирование, а также лицензированные курсы на разные темы — от программирования на Python до открытия интернет-магазина. Цена — $10-20.
Свою оценку Kikoff не раскрывает, но сообщила, что после бета-тестировании в течение полугода у платформы появились «сотни тысяч» клиентов.
В ноябре в «Сбербанк Онлайн» появится инвесткопилка на основе ПИФов, через которую пользователи смогут инвестировать в фондовый рынок от 100 рублей. Позиционирование и название похоже на продукт «Тинькофф», но каким конкретно будет принцип работы инвесткопилки «Сбера» пока не понятно. Известно только, что уже в следующем году в нее добавятся биржевые фонды.
Кроме мощного вливания денег в свои фонды, для банка это рабочий способ вовлечь аудиторию в инвестиции. Такая «песочница» для тех, кто пока не готов или не хочет инвестировать самостоятельно. Незаметно для себя, через простейшие инструменты вроде округления трат, клиенты становятся инвесторами. Сначала вкладываются в надежные инструменты и получают небольшую стабильную доходность. А со временем могут перейти к другим инструментам — более сложным, интересным и выгодным.
Для продвинутых инвесторов в «Сбере» скоро появится новый фонд для венчурных инвестиций (pre-IPO фонд) и стратегия доверительного управления на китайский рынок. В будущем — такой же продукт для инвестиций в Индию и несколько новых биржевых фондов — на финтех-компании и исламские инвестиции.
Кроме мощного вливания денег в свои фонды, для банка это рабочий способ вовлечь аудиторию в инвестиции. Такая «песочница» для тех, кто пока не готов или не хочет инвестировать самостоятельно. Незаметно для себя, через простейшие инструменты вроде округления трат, клиенты становятся инвесторами. Сначала вкладываются в надежные инструменты и получают небольшую стабильную доходность. А со временем могут перейти к другим инструментам — более сложным, интересным и выгодным.
Для продвинутых инвесторов в «Сбере» скоро появится новый фонд для венчурных инвестиций (pre-IPO фонд) и стратегия доверительного управления на китайский рынок. В будущем — такой же продукт для инвестиций в Индию и несколько новых биржевых фондов — на финтех-компании и исламские инвестиции.
У IKEA не получилось одновременно усидеть на двух стульях. Подконтрольный ритейлеру «Икано-банк» не смог добиться успеха в розничном бизнесе: по итогам трех кварталов 2021 года он на 7 месте по убыточности (304 млн рублей) и бесконечно получает жалобы на сервис.
Клиенты пишут о низком уровне автоматизации, невозможности подгрузить документы или отправить запрос через мобильное приложение, внезапно возникающих задолженностях, персонале, который сообщает неверную информацию об условиях обслуживания.
Один из первых кэптивных банков в России должен был кредитовать розничных клиентов IKEA, но не смог построить эффективные процессы и обеспечить минимальный уровень клиентского опыта.
Последователи IKEA — Ozon, Wildberries и «Яндекс» пока работают с клиентами через крупных финансовых партнеров, а собственные банки используют преимущественно для расчетов. Auchan и вовсе отказался от финтех-направления и продал свой Оней-банк.
Клиенты пишут о низком уровне автоматизации, невозможности подгрузить документы или отправить запрос через мобильное приложение, внезапно возникающих задолженностях, персонале, который сообщает неверную информацию об условиях обслуживания.
Один из первых кэптивных банков в России должен был кредитовать розничных клиентов IKEA, но не смог построить эффективные процессы и обеспечить минимальный уровень клиентского опыта.
Последователи IKEA — Ozon, Wildberries и «Яндекс» пока работают с клиентами через крупных финансовых партнеров, а собственные банки используют преимущественно для расчетов. Auchan и вовсе отказался от финтех-направления и продал свой Оней-банк.
Неожиданно, Минтруд инициировал законопроект для защиты недееспособных граждан от мошенников. Благодаря ему банки смогут подтверждать сведения о таких клиентах и их законных представителях онлайн — через систему межведомственного электронного взаимодействия. Сейчас для этого требуются бумажные документы.
Это касается в том числе счетов, на которые поступает соцподдержка в виде пособий и различных выплат. Это около более 400 тыс. номинальных счетов и 1 млн законных представителей, которые совершают почти 20 млн операций в интересах подопечных. Огромные комиссионные доходы.
Открывать номинальные счета для соцвыплат и проводить банковские операции будет проще. Через СМЭВ банки смогут в автоматизированном режиме подтверждать факт недееспособности клиентов и идентифицировать попечителей.
Это касается в том числе счетов, на которые поступает соцподдержка в виде пособий и различных выплат. Это около более 400 тыс. номинальных счетов и 1 млн законных представителей, которые совершают почти 20 млн операций в интересах подопечных. Огромные комиссионные доходы.
Открывать номинальные счета для соцвыплат и проводить банковские операции будет проще. Через СМЭВ банки смогут в автоматизированном режиме подтверждать факт недееспособности клиентов и идентифицировать попечителей.
Forwarded from Высокое напряжение | энергетика
Издательский дом "НОМ" расширяется и запускает сразу два новых отраслевых проекта.
"Управдом" @upravdom_channel – канал о ЖКХ и управляющих компаниях. В канале подробно и на понятном языке рассказывают о главных проблемах и нововведениях (и такое тоже есть) в отечественной коммунальной индустрии. Отрасль, в которой крутятся миллиарды рублей и от которой нередко зависят жизни людей, была обделена вниманием в Telegram. Исправляем ситуацию.
FMCG Report @fmcg_ru – всё о товарах повседневного спроса и ведущих корпорациях: от производства до дистрибуции. Тысячи брендов, миллионы товаров и те, кто на них зарабатывает, важнейшие события на российском и мировом рынках FMCG — ничто не ускользнёт от экспертов нового канала.
Таким образом, общее число каналов ИД НОМ возросло до 18, а суммарное число подписчиков составляет уже 225 тысяч человек:
Аграрный сектор: Агрономика
Металлургия: Нержавейка
Ритейл и e-commerce: Свободная касса
FMCG: FMCG Report
Фарминдустрия: Без рецепта
Телекоммуникации: Телекоммуналка
Грузоперевозки: Грузопоток
Жилое строительство: Домострой
ЖКХ: Управдом
Финтех и банки: Финтехно
Edtech и онлайн-курсы: Эдтехно
Страхование: Страховой случай
Нефтегаз: Бензоколония
Уголь: Coala
Авиаперевозки: Пристегните ремни
Электроэнергетика: Высокое напряжение
Автоиндустрия: Автовоз
Бьюти-бизнес: Цена красоты
Подписывайтесь сами и рассказывайте друзьям, которые интересуются или работают в профильных индустриях!
"Управдом" @upravdom_channel – канал о ЖКХ и управляющих компаниях. В канале подробно и на понятном языке рассказывают о главных проблемах и нововведениях (и такое тоже есть) в отечественной коммунальной индустрии. Отрасль, в которой крутятся миллиарды рублей и от которой нередко зависят жизни людей, была обделена вниманием в Telegram. Исправляем ситуацию.
FMCG Report @fmcg_ru – всё о товарах повседневного спроса и ведущих корпорациях: от производства до дистрибуции. Тысячи брендов, миллионы товаров и те, кто на них зарабатывает, важнейшие события на российском и мировом рынках FMCG — ничто не ускользнёт от экспертов нового канала.
Таким образом, общее число каналов ИД НОМ возросло до 18, а суммарное число подписчиков составляет уже 225 тысяч человек:
Аграрный сектор: Агрономика
Металлургия: Нержавейка
Ритейл и e-commerce: Свободная касса
FMCG: FMCG Report
Фарминдустрия: Без рецепта
Телекоммуникации: Телекоммуналка
Грузоперевозки: Грузопоток
Жилое строительство: Домострой
ЖКХ: Управдом
Финтех и банки: Финтехно
Edtech и онлайн-курсы: Эдтехно
Страхование: Страховой случай
Нефтегаз: Бензоколония
Уголь: Coala
Авиаперевозки: Пристегните ремни
Электроэнергетика: Высокое напряжение
Автоиндустрия: Автовоз
Бьюти-бизнес: Цена красоты
Подписывайтесь сами и рассказывайте друзьям, которые интересуются или работают в профильных индустриях!
Инициативы ЦБ по защите заемщиков дошли до BNPL-сервисов. Не стесняясь в выражениях, регулятор не рекомендует банкам и МФО участвовать в «недобросовестных схемах» — выдавать рассрочку в магазинах без договора займа. Такие сделки не соответствуют требованиям ЦБ информировать заемщиков о полной стоимости кредита, процентной ставке и вероятности передачи долга сторонним организациям.
Покупая товары или услуги в рассрочку, клиент оплачивает товар через операторов сервисов рассрочки. Обычно они рассчитываются с магазинами сразу и продают права требования к покупателям профессиональным кредиторам — банкам или МФО, чтобы они занимались взысканием долга, если человек перестанет соблюдать условия займа.
Клиент может думать, что заключает контракт с интернет-магазином, но на самом деле часто это финансовая компания на стороне. Поэтому самих кредиторов ЦБ призвал не покупать долги по рассрочкам от торговых предприятий и маркетплейсов, а также ограничить работу с операторами сервисов рассрочки — не кредитовать их и не иметь долей в капитале.
И это только начало. Судя по всему, регулятор намерен серьезно взяться за рынок рассрочки и совсем скоро мы услышим о новых изменениях в законодательстве.
Покупая товары или услуги в рассрочку, клиент оплачивает товар через операторов сервисов рассрочки. Обычно они рассчитываются с магазинами сразу и продают права требования к покупателям профессиональным кредиторам — банкам или МФО, чтобы они занимались взысканием долга, если человек перестанет соблюдать условия займа.
Клиент может думать, что заключает контракт с интернет-магазином, но на самом деле часто это финансовая компания на стороне. Поэтому самих кредиторов ЦБ призвал не покупать долги по рассрочкам от торговых предприятий и маркетплейсов, а также ограничить работу с операторами сервисов рассрочки — не кредитовать их и не иметь долей в капитале.
И это только начало. Судя по всему, регулятор намерен серьезно взяться за рынок рассрочки и совсем скоро мы услышим о новых изменениях в законодательстве.
Forwarded from Страховой случай
ЦБ предлагает клиентам банков и страховых компаний — гражданам и юрлицам — ответить на вопросы о безопасности услуг финорганизаций.
Респондентам предстоит оценить, насколько подробно и обстоятельно банк или страховая компания, в которых они обслуживаются, информируют клиентов о рисках мошенничества.
Впервые можно будет напрямую в центральный офис рассказать про частоту сбоев сервисов.
И о том, насколько оперативно финансовые организации действуют при совершении мошеннических операций.
Анализ информации позволит регулятору выстроить более эффективный надзор.
Респондентам предстоит оценить, насколько подробно и обстоятельно банк или страховая компания, в которых они обслуживаются, информируют клиентов о рисках мошенничества.
Впервые можно будет напрямую в центральный офис рассказать про частоту сбоев сервисов.
И о том, насколько оперативно финансовые организации действуют при совершении мошеннических операций.
Анализ информации позволит регулятору выстроить более эффективный надзор.