Украина приступила к реализации амбициозной стратегии развития криптовалютного рынка в стране. В отличие от России, сектор выводят из тени посредством постепенной адаптации законодательной и налоговой базы, а не жесткими запретительными мерами. Но и отклонения от изначальной концепции налицо: виртуальные активы так и не признали средством платежа.

Сразу после принятия закона «О виртуальных активах» появился проект правил налогообложения операций с виртуальными активами, декларирования доходов и уплаты налогов.

• Объектом налогообложения является прибыль, полученная от продажи активов или их другого отчуждения.
• Прибыль поставщика услуг облагается налогом 5%, если у компании нет доходов от других видов деятельности. 
• Физлица будут платить 5% плюс дополнительный военный сбор 1,5%.

Чтобы проект бы зарегистрирован, его должны поддержать 50 депутатов.

​#ФинтехУспех: Figopara — турецкий стартап для финансирования бизнеса за счет предварительной оплаты счетов на индивидуальных условиях.

Figopara помогает крупному, малому и среднему бизнесу увеличить оборотный капитал, а банкам и финансовым компаниям — заработать на кредитовании с минимальными рисками.

Обычно большие компании оплачивают счета минимум через 30 дней после выставления. Для малого и среднего бизнеса это проблема. Даже будучи прибыльным, он может обанкротиться из-за слишком длинных сроков платежей — просто потому, что не не получают вовремя деньги с клиентов.

В свою очередь, банки и финансовые учреждения хотели бы кредитовать малый и средний бизнес, но не хотят брать на себя слишком большие риски. Благодаря Figopara они открывают кредитную линию крупным компаниям, которую те используют для оплат.

Суть продукта

Процесс работает полностью онлайн. Регистрация на платформе занимает пару минут, а чтобы активировать учетную запись, нужно подписать пользовательское соглашение и загрузить свидетельство о постановке на налоговый учет, список авторизованных ЭЦП, копию удостоверения личности и выписку из реестра юрлиц.

Продавец может загрузить счет в виде скана, фотографии или XML — система распознает все детали и заполнит нужные поля. Покупатель проверяет счет и верифицирует его одним кликом. После начинается самое интересное. У платформы восемь банков-партнеров, которые предлагают условия финансирования для оплаты счета.

Можно выбрать ту, которая сделает более выгодное предложение, или на постоянной основе сотрудничать с одной. Платежи зачисляются поставщикам мгновенно, а с расчетного счета клиента списываются позже — когда ему это удобно. Стандартный срок — 30 дней.

Так гарантируется, что поставщик вовремя получит оплату своих услуг, а покупатель — гибкие условия оплаты, которые соответствуют его бизнес-планам. Получается такое персонализированное микрокредитование, которое помогает бизнесу распределить финансовую нагрузку и увеличить оборотные средства.

Дух предпринимательства

Бренд Figopara ассоциируется прежде всего с одним человеком — это Корай Бахар. Первый шаг в мир предпринимательства он сделал во время учебы в Университете Восточного Средиземноморья в области компьютерной инженерии. Он работал над проектами, связанными с мобильными технологиями и веб-инструментами. Вскоре после окончания учебы он основал свою первую компанию Dotto.

В 2012 году Бахар продал долю в бизнесе и сосредоточился на развитии другой компании — Foriba. Он увеличил количество сотрудников с 35 до 220, выручку с $2 до $14 млн долларов и количество клиентов — до 15 тыс. в восьми странах. В 2019 году Foriba была поглощена ведущей мировой компанией в области налоговых технологий Sovos. Последние полтора года Бахар сосредоточен на развитии Figopara.

Признание

В прошлом году компания провела два раунда инвестиций. В мае 2020 Figopara получила $1 млн от Международной финансовой корпорации (IFC), Всемирного банка, Revo Capital и именитых бизнес-ангелов. На тот момент у компании было более тысячи зарегистрированных клиентов, которые провели более 60 тыс. транзакций на общую сумму $90 млн.

30 декабря компания получила еще $4,6 млн и повысила свою оценку до $16 млн. За последние полтора года Figopara удвоила количество клиентов и оборот, ссудила более $200 млн долларов наличными тысячам малых и средних предприятий в Турции. В 2021 компания рассчитывает расширить бизнес на Италию, затем Грецию, а затем на Индию.

Несмотря на вялый интерес со стороны рынка, Мосбиржа не оставляет надежд сделать свой маркетплейс «Финуслуги» востребованным и прибыльным. Продажи вкладов и ОСАГО не очень помогли привлечь банки, пришло время козырей: площадка начнет выдачу потребительских кредитов онлайн и обещает более низкую комиссию, чем другие площадки — 2%.

С одной стороны, размер комиссии не имеет особого значения, пока аудитория «Финуслуг» меньше, чем у мобильных приложений отдельно взятых банков. По оценке «Московской биржи», речь идет об 1,3 млн человек в августе, в то время как месячная аудитория «Сбербанк Онлайн» — 68,9 млн человек, у «ВТБ Онлайн» — 11 млн активных клиентов, у мобильного приложения «Альфа-Банка» — 6,3 млн. Платформа просто неэффективна для привлечения клиентов.

С другой стороны, аудитория и не будет расти, если ресурс не помогает максимально эффективно решать задачи — искать лучшие условия финансовых продуктов из всех возможных, а не десятка финансовых компаний, причем не самых крупных. На сегодняшний день к «Финуслугам» присоединились 13 банков, хотя цель до конца прошлого года была 20. Получается проблема курицы и яйца.

Другой вопрос, что наращивать аудиторию можно и другими способами. Маркетплейсы финансовых услуг — это не только площадка для продажи, но и сильный медиапродукт. По крайней мере, были таковыми на этапе набора аудитории и становления. Про «Финуслуги» ничего такого не слышно. Да и в целом складывается впечатление, что продвижением платформы для конечных пользователей активно никто не занимается.

​Быстрая рефлексия на тему свежего рейтинга директоров по маркетингу в коммерческих банках из «Топ-1000 российских менеджеров» от «Коммерсанта».

• В прошлом году было 8 директоров, в этом — 10. Получается, уровень специалистов в сфере растет: они достигают новых высот и получают признание профсообщества.

• Появились три новых банка: Владислав Крейнин вывел «Сбер» на третье место, Яна Баташева — «ОТП Банк» на седьмое, Анастасия Смирнова — «Газпромбанк» на десятое. Из списка выбыл МТС-Банк, причем с почетного четвертого места.

• Провал года — «Почта Банк»: с Евгенией Ленской банк был на втором месте, с Петром Стерлиговым оказался на пятом. Не удивительно — судя по коммуникации, которую мы пару раз анализировали в канале.

• История успеха — «Открытие»: банк и его директор по маркетингу Евгений Сидоров поднялись с пятого на второе место. Правда, мы не заметили, чтобы банк делал что-то особенное или интересное для продвижения.

• ВТБ, «Райффайзенбанк» и МКБ синхронно съехали на одну строчку рейтинга. Для ВТБ — неожиданно: в последнее время банк неплохо смотрится в публичном поле и осваивает самый большой бюджет.

• Без изменений у «Альфа-Банка» и «Хоум Кредита»: Алексей Гиязов по-прежнему на первом месте, а Артем Алешкин — не шестом.

• Очень не хватает «Тинькофф Банка».

Государство готовит еще один аргумент в пользу удаленной идентификации. Закон о цифровом архиве позволит банкам полностью отказаться от бумажных договоров с клиентами. Вся информация будет храниться на цифровых носителях и должна дублироваться, чтобы снизить риск потерь.

Банкам рассчитали многомиллиардную экономию до 80% расходов и намекнули на улучшение процентов по вкладам и кредитам. Мол, если траты на бумагу и аренду помещений для ее хранения станут кратно меньше, то почему бы не поделиться деньгами с клиентами.

Вангуем контр-аргументы про настройку процессов для идентификации, закупку дорогостоящего оборудования и налаживание систем антифрода. Да и в целом для стоимости кредитов гораздо важнее уровень ключевой ставки ЦБ, стоимость фондирования для банков, а также кредитная история конкретного заемщика.

МТС уволил санкционного основателя своего необанка NUUM.

Василий Жабыкин был уволен из МТС из-за санкций США. В первую очередь это связанно с тем, что деятельность компании мониторится представителями нью-йоркской биржи из-за скандала, связанного с коррупцией в Узбекистане. Поэтому, оператор решил убрать рискового функционера подальше от компании. Но Жабыкин может оказаться под уголовным преследованием и в РФ.

Сообщается, что Жабыкин попал под санкции из-за другого своего проекта – криптообменника SUEX. По мнению американского Минфина, 40% операций обменника были связаны с нелегальными доходами, которые по оценкам могут составлять до $160 млн. В частности, в эту сумму входят операции, связанные с криптопирамидой Finiko. Кроме криптопирамиды, проекту приписывают отмывание денежных средств даркнет-рынка запрещенных веществ Hydra, оборот которого в России оценивается в $1,5 млрд в год.

JPMorgan Chase демонстрирует пример того, как крупный традиционный банк может привлечь аудиторию студентов и укрепить отношения с ней. Он купил платформу для финансового планирования поступления в вуз Frank. Это онлайн-портал, где можно за считанные минуты подать заявку на финансирование обучения и документы для зачисления на онлайн-курсы разных колледжей.

Для привлечения молодой аудитории банки выдают бесплатные карты, предлагают особые условия депозитов, внедряют модные фишки в онлайн-сервисы. Но мало кто думает о построении долгосрочных отношений через помощь в решении жизненно важных задач, которые косвенно связаны с повседневным управлением финансами.

А ведь аудитория Frank — более пяти млн студентов более чем 6 тыс. вузов США. Это востребованный сервис с важной миссией, но с неочевидной монетизацией. Через покупку крупным банком сервис получит финансирование. Сам JPMorgan Chase сможет как минимум, правильно позиционировать бренд в глазах молодой аудитории. А как максимум — заработать на выдаче займов.

Сервисы для анализа расходов обычно ориентированы на прошлое — помогают понять, куда ушли деньги, и сделать выводы. Royal Bank of Canada решил зайти с другой стороны и помочь клиентам взглянуть на свой бюджет в будущем через прогнозы трат на базе искусственного интеллекта Nomi.

Nomi Forecast показывает, какие предварительно авторизованные траты произойдут в ближайшую неделю — ипотека, кредиты, платежи за ЖКУ, подписки. Кроме прогнозов есть еще три инструмента для эффективного управления бюджетом: Insights анализирует уже свершившиеся траты, Find and Save откладывает свободные деньги, а Budgets предлагает рекомендации по бюджету.

Так Royal Bank of Canada выходит за рамки анализа расходов и помогает клиентам получить полное представление о финансовых взаимоотношениях с государством, налоговой, другими людьми, провайдерами услуг, финансовыми компаниями. Это другой уровень коммуникации, доверия и лояльности: банк становится активным помощником, который заботится о финансовом благополучии клиентов.

Дождались: банки начинают роптать на трудности исполнения антиотмывочного законодательства. Пока тихонько, через арбитраж Deloitte, но есть стойкое ощущение, что бурная реакция не за горами. Выглядит все очень печально, в духе «Поди туда-не знаю куда, принеси то-не знаю что».

Что конкретно не так:

• Не хватает информационной поддержки со стороны контрольных и регулирующих органов.
• Нет доступа к государственным информационным ресурсам для оценки клиентов.
• Дисбаланс между возможностями субъектов законодательства по ПОД/ФТ и требованиями надзорных органов.
• Не хватает кадровых и ИТ-ресурсов.
• Жесткая система наказаний за «технические» нарушения.
• Часто меняющееся законодательство в сфере ПОД/ФТ.
• Большое количество ложных срабатываний при внесении изменений в алгоритмы подготовки отчетов.
• Низкий уровень автоматизации: процесс занимает много времени и ресурсов, в том числе на хранение и обработку бумажных документов, ручной анализ отчетов.

В итоге банку проще отказать клиенту, чем рисковать нарушением ПОД/ФТ, а это уже упущенная потенциальная прибыль, а не только допзатраты и инвестиции. Расходы на соблюдение ПОД/ФТ в мире и так около $10 трлн в год. А размер штрафов за первое полугодие — порядка $1 трлн.

ЦБ продавливает ввод ограничений на выдачу кредитов. В случае успеха регулятор сможет ограничить выдачу рискованных займов или даже запретить на какое-то время. Сроки лимитов будет определять совет директоров с учетом ситуации на рынке. Ограничения не коснутся ипотеки и кредитов на автомобили. Первое чтение законопроекта запланировано на октябрь: в случае успеха он вступит в силу в начале следующего года.

Инициатива, очевидно, своевременная — ситуация на рынке потребительского кредитования критическая. Закредитованность населения растет бешеными темпами, с начала года проблемные долги выросли на 7,9% — 73 млрд рублей. Сами финансовые учреждения не спешат предпринимать меры, скорее наоборот: упрощают и диджитализируют выдачу кредитов, внедряют новые виды рассрочек, запускают рекламные кампании, где займ позиционируется как что-то простое и повседневное, а не ответственное и серьезное.

Правительство не в восторге от расширения полномочий ЦБ и считает, что в арсенале регулятора уже достаточно механизмов, чтобы справиться с проблемой. А решения об ограничении выдачи кредитов теми или иными банками должны приниматься после согласования с правительством. Резкую критику встретил дифференцированный подход к участникам банковского рынка.

Регулятор пока вводит ограничения в своей зоне ответственности: уже с октября повысятся макропруденциальные надбавки по потребительским кредитам, из-за чего они станут менее рентабельными для банков. Но этого не достаточно. Мера действенна для банков с небольшим запасом капитала, а те, у кого есть запас, просто будут переманивать клиентов к себе. Это не повлияет на темп роста потребительского необеспеченного кредитования в целом.

Под влиянием регулятора Alibaba добавила WeChat Pay в приложение для доставки еды Ele Me, видеосервис Youku, приложение для чтения книг Shuqi, сервис продажи билетов Damai и на сайт импортных товаров Koala. Вопреки ожиданиям, самые популярные и ценные сервисы Taobao и Tmall не вошли в перечень: по официальной версии, Alibaba еще ожидает одобрения Tencent.

Для регулирования экосистем и IT-отрасли в целом кейс по-настоящему уникальный. С одной стороны, ярко демонстрирует ситуацию, когда условное саморегулирование (отсутствие внимания со стороны ЦБ) привело к историческому расколу на рынке. Корпорации просто блокировали в своих сервисах ссылки на контент конкурентов. Аргумент в жарких спорах российских банков с ЦБ о границах регулирования экосистем: рынок старается отодвинуть ее как можно дальше, регулятор — на всякий случай сделать пожестче, и все переживают — как бы не задушить инновации в зачатке.

С другой — служит лакмусовой бумажкой для самих экосистем. Та же Alibaba на фоне жесткого прессинга со стороны регулятора публично обещает находить точки соприкосновения с партнерами, чтобы лучше обслуживать потребителей. Сделает ли то же самое Tencent — большой вопрос.

​По вопросу регулирования экосистем наконец-то высказалось правительство: замминистра экономического развития Владислав Федулов дал большое интервью «Ведомостям», а мы выбрали самое важное и интересное.

Экосистемы — это хорошо для общества и для инноваций

Цифровые платформы покрывают все потребности клиентов, пользователи и разработчики в режиме здесь и сейчас создают новую цифровую реальность. Сами экосистемы, как крупные высокотехнологичные компании, — один из значимых потребителей технологий. Это полезно для роста рынка инноваций.

Важно следить за олигополизацией рынка, трудовыми отношеними внутри экосистем и безопасностью данных пользователей. Есть и политический аспект: сейчас экосистемы фактически могут управлять общественным мнением, создавать повестку и цензурировать любое высказывание.

Важно не зажать регулированием: любые ограничения стоят денег

Конкретные механизмы регулирования финансовых и нефинансовых экосистем могут отличаться, но принципы должны быть одинаковыми. Есть вероятнотсь, что правительство подготовит рамочный верхнеуровневый закон, который установит общие принципы регулирования, — своего рода экосистемная конституция. А ЦБ уже своими нормами будет регулировать финансовые экосистемы с учетом банковской специфики. Возможно, нормы регулирования экосистем будут погружены в пятый антимонопольный пакет.

Лимит на 30% иммобилизованных активов — не для Сбера

Банки пытаются на начальной стадии отодвинуть границу регулирования, но по мнению правительства, ограничение достаточно адекватное. Риск в том, что банк с сомнительной устойчивостью решит стать экосистемой и начать ее развивать. Если лимит и увеличится, то ровно настолько, чтобы не ограничивать потенциал роста банковских экосистем и поддержать инвестиции в цифровое равенство населения и бизнеса.

Ключевой признак экосистемы — обеспечение сетевого эффекта

Экосистеме все равно, в каком отделении кошелька лежат деньги клиентат и на что он их тратит — на такси, доставку, мобильную связь или что-то еще. Поэтому условная «Роснефть» — это не экосистема, а «Сбер» и «Яндекс» — да. Крупные игроки сырьевого рынка занимаются массой других видов деятельности, все их компании — отдельные бизнесы и они работают каждый на своем рынке.

Чем больше поставщиков работает с экосистемой, тем лучше ей самой. Сейчас МСП сложно попасть в экосистемы, но уже появляются бизнес-модели, которые помогают компаниям встать на цифровую полку.

Критерии экосистем по мнению правительства

• Тесная внутренняя интеграция связанных сервисов, отличных от якорного бизнеса.
• Инвестиции «вдолгую»: экосистемы могут в моменте нести убытки ради уникальных технологических решений для клиентов.
• Множественность сторонних видов экономической деятельности, количество сервисов для потребителей, система лояльности, логистический срез. Количественные метрики будут, но не для всех критериев.

Российские экосистемы нужно стимулировать

Первый пакет поддержки отрасли уже работает, второй правительство планирует запустить в ближайшие месяцы — после оценки существующих мер. Так делают другие государства. Главное — следить за уровнем конкуренции: никого не прельщает перспектива получить в конечном счете 5–10 игроков, которые закрывают всю палитру потребностей населения. Крупные компании не всегда про развитие и креативные идеи.

Спасибо, что не «Карма».

Бурное развитие цифрового бизнеса порождает новые платежные решения, многие из которых исключают участие банков и открывают огромные возможности финтех-стартапам и ритейлу. Одно из них — white label A2A (account to account) переводы Worldline. Используя его, любая компания может запустить метод оплаты под собственным брендом. Покупать банк и строить инфраструктуру с нуля не потребуется.

В основе WL Account-Based Payments — технология открытого банкинга. Она открывает третьим сторонам доступ к информации о счетах людей, которую традиционно контролировали банки. Решение позволяет любой компании внедрить платежи с мгновенным уведомлением о расчетах и низкими комиссиями. Дополнительно можно подключить QR-платежи и возврат денег покупателю в один клик. До конца года появится возможность настроить регулярные платежи при оформлении заказа.

Решение WL Account-Based Payments уже доступно в 20 европейских странах и Великобритании, постепенно будет развернуто по всей Европе, появится в Азии и Латинской Америке.

Кажется, Twitter серьезно намерен вернуть былую популярность, захватив аудиторию early-adopters цифровых финансовых активов. После запуска крипто-донатов и обмена биткоинами через Lightning Network, пришла очередь NFT. Токены можно будет использовать в качестве изображения профиля и даже продемонстрировать свою коллекцию в специальном разделе — он появится наряду с другими элементами меню.

На тизерном видео от департамента маркетинга Twitter показана механика новой функции. Нажав «Сменить фото профиля», пользователь увидит новую опцию «Выбрать NFT» и сможет подключить цифровой кошелек Coinbase, Metamask или любой другой. После загрузки на изображении профиля будет галочка, подтверждающая блокчейн, которому принадлежит NFT.

​#РосФинтех: Group-IB. От стартапа в аудитории «Бауманки» до международной компании по борьбе с киберпреступностью и банковским фродом.

Год рождения: 2003
Фаундеры: Илья Сачков, Дмитрий Волков

Арест Ильи Сачкова — шок для российского IT-рынка. Мы не будем его комментировать — очень надеемся, что скоро все прояснится. Group-IB внесла огромный вклад в защиту миллионов людей и образ России как технологического лидера в сфере кибербезопасности — поэтому мы решили напомнить сообществу о пути и успехах компании.

Начало

Идея создать технологичный стартап появилась во время обучения в «Бауманке» — вместе с сокурсниками Илья Сачков открыл частное кибердетективное агентство. На запуск было $5000 и бесплатное помещение от «Бауманки». Первым клиентом стал знакомый топ-менеджер нефтяной компании, которому неизвестный угрожал публикацией компрометирующих фото.

Крупный российский бизнес не обращал внимания на Group-IB, а иностранный сразу оценил стартап. Уже в 2007 году он стал сотрудничать с Microsoft, вскоре получил признание от IDC, Gartner и Forrester.

Развитие

В 2011 Group-IB стала стабильно прибыльным бизнесом. Компания перестала делать экспертизы для МВД, ФСБ и Следственного комитета бесплатно и начала сотрудничать с ведомствами по рыночным расценкам. На силовиков приходилось до 20–30% экспертиз. Стоимость полноценного расследования увеличилась в десять раз по сравнению с начальными ценами — до $200-300 тыс.

В числе громких расследований Group-IB — поиск хакеров, взломавших сайт Leta Group, участие в задержании группировки Carberp, которая похитила 130 млн рублей у клиентов ста банков по всему миру.

Клиентами постепенно стали все крупнейшие российские банки. Компания начала сотрудничать с Интерполом и Европолом. В 2016 Group-IB продала по 10% компании инвестиционным фондам Run Capital и Altera Capital. Сачков говорил, что в рамках сделки компания была оценена в диапазоне $80–100 млн. По данным Crunchbase, за все время существования компания получила чуть меньше $1 млн инвестиций.

Успех

Group-IB всегда стремилась работать глобально, понимая, что хорошие технологии можно делать только конкурируя с самыми сильными игроками в мире. К началу 2017 продукты компании продавались в 60 странах мира, включая Латинскую Америку, Европу, Азию, Ближний Восток, Африку. Почти 50% выручки компания получала из-за рубежа. Три года назад Сачков говорил, что выручка от продаж в госсекторе — всего 0.0001%.

В 2018-м Group-IB перевезла головной офис в Сингапур. Выручка российского юрлица ООО «Группа Айби», по данным СПАРК, в 2020 году выросла со 175,1 млн рублей до 384,4 млн, чистый убыток составил 43,8 млн. По данным Group-IB, за 18 лет компания провела 1300+ успешных расследований, а самая крупная сумма, которую удалось вернуть бизнесу, — $300 млн.

Основной доход приносят продукты, направленные на предотвращение киберугроз. Для этого Group-IB собирает big data о вирусах, доменных именах, IP-адресах, никнеймах, анализирует трафик. Цель фаундеров — построить распределенную компанию по кибербезопасности, которая бы не зависела ни от одного государства.

Сегодня в штате компании 550 человек. Хакеров не нанимают ни при каких условиях. Всех сотрудников проверяют полиграф и психолог — при найме, планово каждый год и внезапно — тоже ежегодно.

Фронтмен

Илья Сачков — фигура в российском бизнесе неоднозначная. С одной стороны, self-made Шерлок Холмс компьютерной криминалистики. С другой — построить бизнес в такой сфере без государственных ресурсов просто нереально. Тут нет случайных людей. Тем более, не попадают они на олимп ИТ-рынка.

Group-IB участвовала едва ли не во всех российских и международных мероприятиях по кибербезопасности, включая WEF Cybersecurity в Давосе и встречи министров стран БРИКС. Лично Сачков был в экспертных комитетах Госдумы РФ, МИД России, Совета Европы и ОБСЕ в области киберпреступности.

Но в последние пару лет критиковал неэффективную борьбу российских властей с киберпреступниками и запрет на компьютерную криминалистику для русских компаний за рубежом.

Возможное IPO сервисов совместных предприятий Сбера и Mail. ru, о котором мы уже писали, сегодня подтвердил зампред правления банка Лев Хасис. 

Речь идет о «Самокате» и Delivery Club, срок размещения - 2022-2023 годы. "К ним есть высокий интерес со стороны инвесторов, и мы думаем, что потенциально — возможно, начиная уже со следующего или с 2023 — будет иметь смысл подумать о публичном размещении этих активов", — сказал Хасис.

Напомним, что «Самокат» и Delivery Club входят в совместное предприятие Сбера с Mail. ru Group - «О2О холдинг». Общий убыток СП достиг 16,2 млрд руб. в первом полугодии и вырос в 1,8 раза год к году.

СБП нацелилась на крупный бизнес и продавцов дорогих товаров. С 1 октября максимальный размер комиссии при оплате по QR-коду не может превышать 1,5 тыс. рублей за платеж. При ставке 0,4–0,7% от стоимости товара льгота появится при единоразовой оплате на сумму свыше 215–375 тыс. рублей.

По сравнению с классической эквайринговой комиссией 1,5-2,5%, СБП и так гораздо выгоднее бизнесу. А с новым ограничением получается почти на уровне приема наличных — при условии дальнейшего внесения на счет. Правда, размер платежа через СБП не может превышать 600 тыс. рублей — так что пока речи о продаже машин не идет. Но направление мысли НСПК мы поняли и в скором времени ждем пересмотра лимита в большую сторону.

ВТБ разошелся не на шутку: вернул контроль над «Почта Банком» и претендует на розничный бизнес «Сити». Через первую покупку банк получит доступ к возрастной аудитории с заметным кредитным портфелем, а через вторую — к высококачественным заемщикам и зарплатным клиентам.

Получение контрольного пакета акций «Почта-Банка» позволит ВТБ консолидировать его в отчетности по МСФО. Банк сможет высвободить капитал от вложений в акции и использовать его для роста бизнеса или подготовиться к любому повороту в истории регулирования экосистем — если договориться с ЦБ не получится.

Как и у других крупных банков, у ВТБ свой взгляд на этот вопрос. Костин оценивает подход ЦБ в 500 млрд рублей капитала и предложил решение, которое должно снизить нагрузку в два раза — до 200 млрд:

• До 0,5 уменьшить коэффициент на активы для обеспечения деятельности банка, которые превышают норму ЦБ в 10%. Регулятор предлагал от 1 до 5.
• Позволить банкам дольше реализовывать заложенное по проблемным кредитам имущество без штрафов — в течение семи лет. Срок ЦБ — три года.

Оба приобретения будут очень полезны для реализации амбиций Костина в отношении экосистемы. Но в отличие от «Почта Банка», где у ВТБ не было конкурентов и фактически стоял только вопрос санкций и цены, заполучить розничный бизнес «Сити» будет сложнее. Покупкой интересовались «Альфа» и «Тинькофф», ходят слухи, что предложение по покупке изучает «МТС Банк».