У клиентов, связанных с Россией, стали возникать сложности при проведении операций через отдельные банки Армении и Сербии. В публичном поле не фигурируют конкретные финорганизации и типы транзакций, которые приостанавливают, — речь именно о «некоторых» банках и об усилении контроля в целом. Юрфирма O2 Consulting сообщила, что контроль по счетам россиян усилили также банки Таджикистана, Казахстана и Омана в отношении и физлиц, и юрлиц, имеющих связь с РФ.

Важная деталь — совпадение по времени: изменение политики банков в декабре коррелирует с решением Еврокомиссии по «чёрному списку» AML. Она обновила перечень высокорисковых третьих стран, в отношении которых необходима усиленная проверка всех операций. И в официальном сообщении Еврокомиссии прямо говорится о включении России в этот режим.

При чём тут Армения, Сербия и другие страны вне ЕС? Они часто завязаны на корреспондентские отношения и расчёты через крупные европейские банки и должны соответствовать их требованиям. Ситуация максимально неприятная именно из-за масштаба. Проблема не просто формализуется в отдельном регуляторном контуре ЕС, а этот контур становится общемировым через корреспондентские цепочки.

💳 Финтехно

Сбер продвигает использование «цифровых двойников» компаний — в банковском понимании это зеркало операций компании в виде финансовых проводок. По словам вице-президента Александра Белокопытова, таких «двойников» в Сбере больше 1,3 млн.

Сбер заявляет, что с их помощью может спрогнозировать вероятное снижение выручки клиента, оценить, какие действия лучше влияют на показатель, и с высокой точностью посчитать эффект от выхода в новый канал продаж, расширения сети или увеличения оборотного капитала. Цель — дать бизнесу «взгляд сверху», который часто недоступен изнутри.

Как мы поняли, это некоторая виртуальная финансовая модель бизнес-клиента, которая обновляется данными и позволяет симулировать сценарии. Сейчас прогнозы на базе «двойников» ложатся в основу рекомендаций для корпоративных клиентов, а в будущем банк планирует дать доступ к технологии предпринимателям, чтобы они сами моделировали влияние решений.

Если двойники действительно уже работают на широкой базе, это фактически конвейер управленческих подсказок. Вероятно, инсайт в том, что для малого бизнеса нормальная финансовая аналитика часто либо отсутствует, либо живёт в «экселе на коленке». А банк хочет это не просто изменить, а сделать массовым продуктом.

Измеримый и аргументированный финансовый результат — сильный мотиватор для вовлечения предпринимателей. Для самого Сбера и банковского обслуживания юрлиц как направления это трансформация в операционную систему бизнеса: уходить больнее, чем из простого РКО.

Зарубежные банки тоже активно пилотируют подобные решения. Например, JPMorgan развивает AI-driven cash flow forecasting и инструменты для прогнозирования денежных потоков. Intuit QuickBooks — AI-assisted cash flow forecasts, причём прогноз можно строить на данных бухгалтерии или на подключённых банковских транзакциях.

💳 Финтехно

Минцифры со 2 февраля решило прекратить эксперимент подключения банков к сервису «Цифровой профиль гражданина» через API. Взамен банкам рекомендовано получать сведения из госведомств (МВД, ФНС, Социальный фонд) через Систему межведомственного электронного взаимодействия. Ключевое различие в том, что при интеграции по API банк получает ответ мгновенно, при СМЭВ задержка может быть от минуты до нескольких часов.

НСФР считает, что перевести взаимодействие так быстро без риска поломки ключевых процессов «объективно невозможно». Ориентировочный срок подключения и доработок для крупных банков — порядка 106 рабочих дней, для меньших — до 250.

Последствия

При переходе с одной системы на другую в зоне риска — кредитование частных лиц и бизнеса, цифровые каналы, проверки благонадёжности, получение бесплатных кредитных историй из БКИ, операции с цифровым рублём. Там, где банк привык принимать решение за секунды, часть сценариев может растянуться до нескольких часов.

Крупным банкам проще: они переживут задержки за счёт масштаба, силы бренда, параллельных источников данных.

Для небольших любая пауза в онбординге или оформлении продукта сильнее бьёт по конверсии и экономике привлечения. Придётся либо перестраивать пути клиентов (например, делать предварительное решение по своим данным, а госпроверку — после), либо просить альтернативные подтверждения (что выглядит шагом назад в плане удобства и бесшовности).

Зачем это государству

⬛️ Централизация доверенного контура обмена данными. СМЭВ — это инфраструктура электронного правительства с более формализованными правилами взаимодействия.

⬛️ Управляемость и аудит: понимать, кто и как часто запрашивает данные, проще масштабировать новые типы сведений и правила доступа.

⬛️ Жёстче привязать финсектор к госконтуру кибербезопасности: меньше быстрых прямых связей, больше контроля.

В комментарии «Коммерсанту» Минцифры аргументирует решение «прозрачностью, технологичностью и масштабируемостью», а также более высокой «защищённостью и целостностью» передаваемых сведений; отмечает, что у банков уже есть подключение к СМЭВ и цифровой профиль юрлиц изначально строился на этой системе.

💳 Финтехно

Тот случай, когда награда маркетплейсу — это сигнал банкам: «Сравни» взял четыре номинации банковской премии НБЖ. Мы видим это как маркер того, что маркетплейсы становятся диспетчерами спроса на финансовые продукты: они маршрутизируют заявки, формируют ожидания по условиям и всё сильнее влияют на скоринг через собственные продукты вокруг кредитной репутации.

⚪️ «Бизнес без границ: доступное финансирование МСБ» – за онлайн-подачу заявки на кредитование малого и среднего бизнеса. Эта награда отмечает создание простого и быстрого механизма, который открывает малому бизнесу доступ к деньгам, необходимым для роста и развития.

⚪️ «Лидер цифровой трансформации в займах» – за проект в сфере онлайн-займов. Маркетплейс кардинально упростил и ускорил процесс получения денег для физических лиц, сделав его максимально удобным, прозрачным и безопасным.

⚪️ «Инновационный бесшовный выбор банковских предложений» – за сам финансовый маркетплейс. Награда присуждена за создание уникального пользовательского опыта, где сложный выбор из десятков предложений превращается в простой, понятный и персонализированный процесс.

⚪️ «Инновации в оценке качества кредитной истории» – за разработку в области кредитного рейтинга. «Сравни» внедряет передовые методы анализа данных, что позволяет заемщикам более точно оценивать финансовый потенциал, открывая доступ к кредитам для более широкого круга пользователей.

Для банков это одновременно полезный канал выдач и надежный партнер, который всё сильнее влияет на экономику и плотность контакта с клиентом.

💳 Финтехно

Банки быстро перешли от теории к практике антифрода по новым правилам ЦБ. Они начали приостанавливать крупные переводы и дозваниваться клиентам с проверочными вопросами — в том числе про родство с получателем и цель перевода.

Обновлённый перечень подозрительных операций без добровольного согласия начнёт действовать с 1 января. Требования спрашивать про родство там, конечно, нет — это, скорее, часть сценария ручной верификации, когда операция попала в красную зону и банк должен убедиться, что перевод действительно добровольный.

Это логично, пока ключевая причина ущерба — социальная инженерия. Такой подход будет эффективен, чтобы поймать типичные паттерны мошенничества. Но если перегнуть — рискованно по влиянию на пользовательский опыт и лояльность добросовестных клиентов. Покупка авто с рук, помощь родителям, перевод на ремонт, задаток — всё это легко выглядит как нетипичная крупная операция.

И тут налицо косвенный бонус: чтобы люди выбирали для платежей не переводы, а более формальные каналы, платили налоги и в целом обменивались крупными суммами более прозрачно для государства и банков. Меньше «слепых» переводов — лучше профилирование, проще расследовать цепочки.

💳 Финтехно

В 2025 году в России выявлено 196,9 тыс. майнинговых ферм — это на 44% больше, чем 136,6 тыс. по итогам 2024 года. Речь не про реестр юрлиц, а именно про выявленные аномалии энергопотребления на основе данных АСКУЭ. В 2024 году рост был заметно меньше: +7% год к году. Драйверы — формализация регулирования и повышенная сложность самого процесса.

Интересный нюанс: регулирование майнинга всё больше становится похоже на регулирование промышленной нагрузки, а не финансового продукта. Главные рычаги — электроэнергия (тарифы, диапазоны, ограничения), реестры и отчётность. Это логично: майнинг физически «приземлён», и управлять им через энергию проще, чем через транзакции.

Если аномалии видны энергосистеме и аналитическим платформам — то и налоговой.

💳 Финтехно

Российский финтех в уходящем году запомнится нам как рынок, где конкуренция всё заметнее переходит из продуктов в инфраструктуру и правила доступа к ней, а регуляторные инициативы из фона превращаются в «несущую конструкцию», под которую приходится подстраивать стратегии. Начинаем подводить #Итоги2025 с самой событийной темы — платежи. Главный вопрос — кто будет контролировать точку выбора оплаты в онлайне и офлайне — и какие правила будут вокруг этого выбора. Государство теперь тоже в танцах гонке технологий: наравне с банками, бигтехами и маркетплейсами.

Единый QR

⬛️ Пакет поправок ко второму чтению: предложение запретить НСПК брать плату за предоставление универсального QR банкам, расширить круг участников (в т.ч. через платёжных агентов), уточнить случаи, где код не применяется (например, трансграничные переводы), и главное — сдвинуть сроки внедрения более чем на год с разными дедлайнами для СЗКО, универсальной лицензии и прочих, а также для торговых компаний с порогами по выручке. Ещё в версии ко второму чтению не появилось требование к кросс-совместимости между разными операторами QR, хотя банки просили такой механизм.

⬛️ Консорциум банков (Сбер, Альфа-Банк, Т-Банк) оформился в юрлицо и почти сразу предложил ЦБ запустить сеть, которая будет обеспечивать связь всех операторов платёжных QR-кодов c плательщиками — вне зависимости от того, к какому оператору они относятся. Идею быстро окрестили в публичном поле роумингом. Регулятор не проникся, и разгорелась публичная дискуссия. Но после демо Сбера на платформе Multi-QR тема заглохла до самого декабря.

⬛️ Зато к концу года Сбер и Т-Банк сделали ещё одно демо, предложив рынку свою технологию P2P по QR и ссылке, а НСПК запустила решение «МирЛинк», которое стандартизирует взаимодействие эквайринговой сети и pay-сервисов банков.

⬛️ Точечно в течение года звучали предложения по трансграничным платежам через единый QR, НСПК предложила бизнесу кастомизированные платёжные страницы, анонсировала персональные QR и C2C-QR для переводов между физлицами.

⬛️ ЦБ двигает идею универсального QR как агрегатора платёжных решений, обещая сохранить лояльность и кэшбэки — по сути это попытка собрать компромисс: код один, выбор способов внутри остаётся.

Экономика QR становится политическим вопросом: кто контролирует страницу оплаты — тот контролирует кросс-продажи, выбор инструмента, лояльность и, в перспективе, больше зарабатывает. Если рынок не договорится, люди и предприниматели рискуют получить зоопарк платёжных страниц и битву кнопок на чекауте. Коллективный челлендж — не превратить выбор метода оплаты в минное поле, которое уронит конверсию — тогда деньги потеряют все.

Альтернативные платежи

▶️ Сбер пообещал до конца года подключиться к биометрическим платежам НСПК — но этого так и не случилось. Более того — своё решение появилось также у Т-Банка.

▶️ Pay-сервисы меняют ландшафт финансового рынка, их запускают даже маркетплейсы. Пример — WB Pay.

▶️ Новинка года — бесконтактные платежи на iPhone через Bluetooth: сначала в Сбере, потом в Т-Банке и под конец года в Альфа-Банке.

Платёжный UX становится предметом регуляторной политики. Это важный тезис: интерфейс оплаты — и более широко, любой финансовой операции — больше не просто продуктовая задача, а вопрос архитектуры рынка. Залог успеха в конкуренции — не дисрапт сам по себе, а инновационное решение задач «сверху», которое несёт пользу бизнесу и людям.

Цифровой рубль

⚪️ Массовое внедрение цифрового рубля уехало с 1 июля 2025 на 1 сентября 2026, сроки синхронизировались с универсальным QR. АСВ готовится перевести в цифровую нацвалюту страховые выплаты, Минфин и Казначейство — ряд бюджетных операций.

⚪️ ЦБ наконец-то услышал сигнал о том, что люди массово к цифровому рублю не готовы и анонсировал просветительскую кампанию. Но дальше слов дело пока не двинулось.

В какой-то момент появилось ощущение, что цифровой рубль важен не только как новый способ платежей или залог прозрачности, а как повод и возможность перепрошить рынок: правила, идентификацию, витрины способов оплаты, контроль бюджетных потоков.

💳 Финтехно

Минфин США разрешил некоторым российским банкам в ближайшие полгода проводить некоторые операции, связанные с гражданской атомной энергетикой. Медиа позиционируют это решение как частичное снятие санкций — видимо, потому что это легко читается и звучит как событие. Но по сути речь лишь о временном и довольно точечном исключении из запретов: на жизни большинства людей это никак не отразится.

В списке банков, операции с которыми разрешены, много крупных брендов: Газпромбанк, ВЭБ, Совкомбанк, СберБанк, ВТБ, Альфа-Банк, банк «Зенит», банк «Санкт-Петербург», НКЦ и Банк России. Включили даже «Открытие» и Росбанк, хотя оба уже давно не существуют как самостоятельные бренды. Также разрешение распространяется на любые юрлица, где перечисленные компании участники владеют долей более 50%.

Лицензия не разрешает открывать и вести корреспондентские счета и счета типа payable-through для организаций, подпадающих под соответствующую директиву, снимать деньги в американских банках со счетов, относящихся к ЦБ, ФНБ или Минфину РФ.

💳 Финтехно

Со вчерашнего дня пользователи Revolut начали получать уведомления, что обслуживание резидентов Украины прекращается, и счета будут закрыты через 60 дней. До этого счётом можно пользоваться «как обычно», а после останется только возможность вывести остаток внешним переводом: пополнение, платежи и переводы будут недоступны.

Весной Revolut приостановил регистрацию новых клиентов в Украине, пообещав существующим, что их ограничения не затронут. Формально причина сформулирована как local regulatory requirements — местные регуляторные требования.

Дело в том, что Revolut не работал как местный банк под лицензией НБУ — вместо этого он предлагал украинцам открыть счёт в европейском банке Revolut Bank UAB (это их банк в Литве под надзором ЕС) и пользоваться им из Украины через приложение. Юридически это услуга иностранного банка, и это не устраивает Нацбанк. В такой схеме на клиентов не распространяются механизмы защиты вкладов и прав потребителей, и в целом она выглядит как работа в обход местного регулирования. Для продолжения работы в стране нужен либо филиал, либо местная лицензия.

Решение прагматичное. Украина как рынок для Revolut (в текущем формате) — это, скорее всего, не про долю в прибыли, а про миссию, бренд и, возможно, охват. А вот регуляторный конфликт — это риск, от которого реально может пострадать вся группа.

💳 Финтехно

ЦБ представил на суд рынка концепцию регулирования криптовалют в России. Идея в том, чтобы создать контролируемую ликвидность: дать рынку легальный шлюз, но так, чтобы криптовалюты не конкурировали с цифровым рублём в платежах и розница не получила криптоказино «без тормозов», а у государства появились данные, отчётность и рычаги ответственности.

Главное

▶️ Неквалифицированные инвесторы смогут покупать наиболее ликвидные криптовалюты, но только после тестирования и максимум на 300 тыс. рублей в год через одного посредника.

▶️ Квалифицированные инвесторы смогут покупать любые криптовалюты, кроме «анонимных», без лимита по объёму, но тоже после тестирования на понимание рисков.

▶️ Цифровые валюты и стейблкойны предлагается признать «валютными ценностями»: их можно покупать и продавать, но нельзя использовать для оплаты внутри страны.

▶️ Операции предполагается проводить через текущую инфраструктуру: биржи, брокеров, доверительных управляющих — на базе уже имеющихся лицензий. Отдельные требования появятся для спецдепозитариев и обменников, которые будут работать с криптовалютами.

▶️ Резидентам разрешат покупать криптовалюту за рубежом, оплачивая её с иностранных счетов, и переводить ранее купленную криптовалюту за границу через российских посредников, но о таких операциях придётся уведомлять ФНС.

До 1 июля 2026 будет подготовлена законодательная база, а с 1 июля 2027 появится ответственность за нелегальную деятельность посредников по аналогии с нелегальной банковской деятельностью.

Регулятор не создаёт отдельный крипторынок с нуля, а пытается добавить новый инструмент к существующей витрине и инфраструктуре. Это здравое решение: рынок по факту уже существует, дешевле и безопаснее загнать его в рамки, а не делать вид, что его нет.

На мировом фоне российская концепция выглядит как гибрид. Логика допуска через лицензированных посредников и усиленная защита розницы — это мейнстрим в крипторегулировании, только формы могут быть разные. ЕС вводит общеевропейские правила для провайдеров криптоуслуг и усиливает защиту клиентов, Великобритания с 2021 года запретила продажу криптодеривативов рознице как слишком рискованных, Сингапур сдерживает маркетинг криптосервисов для широкой публики, чтобы не подталкивать массового пользователя к спекуляциям.

💳 Финтехно

Продолжаем #Итоги2025. В ноябре ЦБ зафиксировал рост объёма и количества переводов без согласия. 460,1 тыс. операций на 8,176 млрд рублей — это масштаб индустриальной проблемы, а не частной. Борьба с мошенничеством перестала быть набором мер банка и стала системой на уровне рынка: сигналы о риске рождаются не только в банке (мониторинг переводов, поведенческие признаки, жалобы), но и в телеком-контуре (аномалии с SIM/звонками) и в государственных реестрах (статусы запретов и идентификаторы). Дальше эти сигналы стыкуются в общих контурах и базах — где риск фиксируется, обновляется и становится доступным для надзора и участников рынка.

Более того, борьба с мошенниками и дропами стала фактором влияния на продуктовую стратегию: они напрямую формируют UX, конверсию и доверие — и часто сильнее маркетинга. Это история не столько про безопасность, сколько про репутацию — причём и банков, и телекома, и регулятора.

Что случилось за год

⬛️ Самозапрет на займы заработал на «Госуслугах» с 1 марта и стал очень популярным: к декабрю его установили свыше 20 млн человек. Появились банковские вариации и самозапрет на оформление новых SIM-карт, чтобы перекрывать один из базовых векторов социнженерии — захват номера и «перевыпуск» SIM.

⬛️ Ограничение по количествубанковских карт очень бурно обсуждалось, но вряд ли будет реализовано.

⬛️ Вступили в силу изменения, вводящие уголовную ответственность за неправомерный оборот электронных средств платежа — и они напрямую бьют по инфраструктуре дропов. Также появился формальный запрет открывать счета подросткам без согласия родителей.

⬛️ Признаков мошеннических операций стало больше — 12 к концу года. В их число попали переводы самому себе по СБП, а также внесение наличных через банкоматы с применением цифровых карт. Если банк видит хотя бы один признак, он должен уведомить клиента и ввести ограничение выдачи наличных до 50 тыс. руб. в сутки на 48 часов.

⬛️ Для людей, которые попали в базу ЦБ о мошеннических операциях, установлен лимит переводов — не более 100 тыс. рублей в месяц себе или другим людям. Судя по всему, регулятор будет догонять схемы переводов между банками и дальнейшего вывода не запретами, а расширением признаков и проверок — банкам придётся инвестировать в качество профилей клиентов, истории взаимодействий и коммуникацию причин задержек.

⬛️ Правительство заявило о формировании единой государственной информационной системы, которая должна обеспечить взаимодействие банков, операторов связи, цифровых платформ и правоохранительных органов. Данные становятся государственной инфраструктурой, а не только активом конкретного банка. Это двигает рынок к модели, где скорость реакции зависит не только от внутренних моделей, но и от обмена сигналами между участниками. То есть, любые новые платёжные сценарии надо проектировать так, чтобы они были совместимы с внешними контурами контроля и последующими запросами данных.

⬛️ Под конец года Росфинмониторинг всё-таки получил доступ к данным по транзакциям через СБП и карты «Мир», а ИНН может стать «единым ключом» ко всем банковским счетам физлиц. Такие решения повышают управляемость рисков, но усиливают требования к качеству данных, процессов и коммуникации: малейшая ошибка может испортить отношения с клиентами навсегда.

По итогу цена дропперских карт выросла в разы: регулятору и властям удалось подорвать экономику мошенничества через влияние на маржинальность. Но цена ошибки тоже выросла: они бьют по обычным людям, а мошенники адаптируются.

Системный характер антифрода будет менять продуктовые воронки, поддержку, коммуникации, аналитику отказов. Часть рисков теперь лежит за периметром скоринга и фрод-мониторинга — в плоскости интеграции с госреестрами и коммуникаций: пользователю нужно объяснять разницу между «сам запретил» и «банк заблокировал», как снять ограничение и избежать проблем. Механизмы защиты становятся частью пользовательских сценариев, а не формальностью где-то в законах.

💳 Финтехно

ЦБ до конца этого года решил не применять карательные меры массово за несоблюдение требований антифрода в банкоматах, учитывая сложность внедрения — но при этом оставил возможность точечных мер с учётом «фактических обстоятельств» и технологической готовности конкретного банка.

▶️ С одной стороны, решение очень здравое и читается как своего рода признание того, что антифрод на банкоматах — это не обновление текста в регламенте, а перестройка инфраструктуры. Часть признаков — поведенческие и контекстные (телефонная активность, признаки компрометации устройства, «нетипичность»): это ближе к скорингу, моделям и межотраслевым данным, чем к простым правилам.

▶️ С другой — «до конца года» это всего лишь пара месяцев от анонса признаков до наказания за их невыполнение, и это всё ещё очень мало.

У рынка много вопросов к применению признаков и процедур: например, какие сигналы достаточно надёжны, как избежать ложных блокировок), а часть сигналов (вроде телефонной активности) требует данных от телеком-партнёров и экосистем, что не всегда доступно быстро. Главный челлендж — собрать сигналы в реальном времени и выстроить систему реагирования так, чтобы не получить волну жалоб из-за ложных срабатываний.

Во всей этой истории важен сдвиг парадигмы от защиты как таковой к пониманию, что происходит с человеком перед снятием. Это повышает ценность интеграций банка с телеком-антифродом и собственных поведенческих моделей.

Крупным банкам будет проще: у них уже есть антифрод-контуры, данные, интеграции с операторами, бюджет на доработки банкоматной сети и контакт-центров. Небольшим, вероятно, придётся искать решения вовне — значит, будет развиваться аутсорс антифрода.

💳 Финтехно

ЦБ готовит банки к обязательному раскрытию информации о структуре собственности с 2027 года. Для начала в обезличенном формате — сведения по 12 критериям без идентификации владельцев, при этом желающие смогут вернуться к полному раскрытию.

Если сейчас структуру собственности публикует около 1% банков, то у рынка почти нет инструмента публичного мониторинга: кто контролирует банк, нет ли токсичных связей, не менялся ли контроль «в тени». Это бьёт и по доверию контрагентов, и по корпоративному управлению.

12 критериев и обезличенный характер данных читаются как попытка перевести раскрытие в режим чек-листа рисков: есть ли контролирующие лица, есть ли недружественные нерезиденты, есть ли фигуры с отозванной лицензией и так далее. Важно показать, не «кто», а «какой профиль риска».

Главное, чтобы критерии были не «резиновыми» и раскрытие не стало слишком общим. Важен понятный формат, сопоставимость и ответственность за искажения.

💳 Финтехно