#ФинтехУспех: TaxFix — mobile-first платформа с диалоговым интерфейсом для возврата налогов.
Традиционно, возврат налога — сложная и неочевидная задача, связанная с заполнением электронных и бумажных документов. Довольно сложных и архаичных — без подсказок и знаний сделать все правильно с первого раза практически невозможно. Из-за этого только в Германии более 10 млн человек решают не подавать налоговую декларацию и теряют в среднем €1051. Во всем мире это в совокупности миллиарды евро каждый год.
Миссия Taxfix — упростить сложные процессы, связанные с управлением налогами и в частности, с их возвратом. Это мобильный помощник, который превращает заполнение и отправку деклараций в простой и нативный процесс, который организован в формате чата. Так сложная задача становится доступна любому, вне зависимости от уровня финансовой грамотности и знания налоговой системы.
Есть и более глобальная цель — сгладить финансовое неравенство. Состоятельные люди могут оптимизировать свои налоги с помощью личных бухгалтеров, а обычные люди не имеют такой возможности, и поэтому теряют в деньгах.
Механика сервиса
Конечно, фишка Taxfix не в том, что он диджитализирует возврат налогов: до него и после него это пытались сделать другие стартапы, банки и даже государство. Taxfix отличается подходом: это mobile-first платформа с диалоговым интерфейсом. Для подачи декларации не нужно заполнять ни одну форму — налоговые эксперты стартапа разработали 70 упрощенных вопросов для любого сценария.
Приложение Taxfix работает аналогично чат-боту. Сервис задает пользователям простые вопросы и исходя из ответов автоматически формирует налоговую декларацию. Вопросы анкеты подбираются индивидуально под клиента. Система проектирует диалог «на лету» в зависимости от уже полученных ответов.
В дополнение к анкете от пользователя требуется только сфотографировать свой годовой расчетный лист (в России это 2-НДФЛ). После сервис автоматически рассчитывает прогнозируемую сумму возврата и отправляет документы в налоговую инспекцию. Весь процесс занимает около 20 минут — вместо нескольких часов самостоятельной работы без гарантии безошибочного заполнения.
Типичные клиенты Taxfix — молодые люди 20-35 лет, большинство из них никогда раньше не подавали налоговую декларацию. За каждый возврат размером более €50 евро стартап берет комиссию €35.
Залог успеха
Taxfix была основана Матисом Бючи и Лино Тойтеберг в Берлине в 2017 году. На момент запуска их объединяли годы дружбы, и оба уже имели опыт создания и масштабирования стартапов. В первые два года существования сервиса фаундеры лично выбирали международных налоговых консультантов, инженеров, специалистов по данным, копирайтеров и дизайнеров, чтобы запустить платформу, которая навсегда изменит процесс подачи налоговой декларации. Ее ключевые принципы — экономия времени, полностью цифровой процесс, простота и скорость.
С момента запуска Taxfix рос в геометрической прогрессии. Компанию поддерживали и продолжают поддерживать крупнейшие инвесторы, такие как Valar Ventures, Creandum и Redalpine. От них она получила в совокупности €110 млн. После очередного раунда финансирования в октябре прошлого года сервис заработал во Франции и Италии. Через платформу прошло более 500 тыс. заявок на возврат налогов, которые в совокупности принесли людям более €500 млн.
Традиционно, возврат налога — сложная и неочевидная задача, связанная с заполнением электронных и бумажных документов. Довольно сложных и архаичных — без подсказок и знаний сделать все правильно с первого раза практически невозможно. Из-за этого только в Германии более 10 млн человек решают не подавать налоговую декларацию и теряют в среднем €1051. Во всем мире это в совокупности миллиарды евро каждый год.
Миссия Taxfix — упростить сложные процессы, связанные с управлением налогами и в частности, с их возвратом. Это мобильный помощник, который превращает заполнение и отправку деклараций в простой и нативный процесс, который организован в формате чата. Так сложная задача становится доступна любому, вне зависимости от уровня финансовой грамотности и знания налоговой системы.
Есть и более глобальная цель — сгладить финансовое неравенство. Состоятельные люди могут оптимизировать свои налоги с помощью личных бухгалтеров, а обычные люди не имеют такой возможности, и поэтому теряют в деньгах.
Механика сервиса
Конечно, фишка Taxfix не в том, что он диджитализирует возврат налогов: до него и после него это пытались сделать другие стартапы, банки и даже государство. Taxfix отличается подходом: это mobile-first платформа с диалоговым интерфейсом. Для подачи декларации не нужно заполнять ни одну форму — налоговые эксперты стартапа разработали 70 упрощенных вопросов для любого сценария.
Приложение Taxfix работает аналогично чат-боту. Сервис задает пользователям простые вопросы и исходя из ответов автоматически формирует налоговую декларацию. Вопросы анкеты подбираются индивидуально под клиента. Система проектирует диалог «на лету» в зависимости от уже полученных ответов.
В дополнение к анкете от пользователя требуется только сфотографировать свой годовой расчетный лист (в России это 2-НДФЛ). После сервис автоматически рассчитывает прогнозируемую сумму возврата и отправляет документы в налоговую инспекцию. Весь процесс занимает около 20 минут — вместо нескольких часов самостоятельной работы без гарантии безошибочного заполнения.
Типичные клиенты Taxfix — молодые люди 20-35 лет, большинство из них никогда раньше не подавали налоговую декларацию. За каждый возврат размером более €50 евро стартап берет комиссию €35.
Залог успеха
Taxfix была основана Матисом Бючи и Лино Тойтеберг в Берлине в 2017 году. На момент запуска их объединяли годы дружбы, и оба уже имели опыт создания и масштабирования стартапов. В первые два года существования сервиса фаундеры лично выбирали международных налоговых консультантов, инженеров, специалистов по данным, копирайтеров и дизайнеров, чтобы запустить платформу, которая навсегда изменит процесс подачи налоговой декларации. Ее ключевые принципы — экономия времени, полностью цифровой процесс, простота и скорость.
С момента запуска Taxfix рос в геометрической прогрессии. Компанию поддерживали и продолжают поддерживать крупнейшие инвесторы, такие как Valar Ventures, Creandum и Redalpine. От них она получила в совокупности €110 млн. После очередного раунда финансирования в октябре прошлого года сервис заработал во Франции и Италии. Через платформу прошло более 500 тыс. заявок на возврат налогов, которые в совокупности принесли людям более €500 млн.
Системно значимые банки активизировали усилия по привлечению клиентов и увеличили рекламные бюджеты. У кого есть возможность сохранить темпы роста операций и прибыли за счет экосистемы — привлекают клиентов дополнительными сервисами: например, брокерскими услугами. Более классический подход — реклама кредитов и вкладов.
Большинство системно значимых банков тратят на рекламу от 1,5 до 2,2 млрд рублей. На общем фоне явно выбиваются трое: ВТБ, «Россельхозбанк» и «Росбанк». Расходы ВТБ значительно больше, чем у остальных: 4,8 млрд рублей, и это на 200 тыс. меньше, чем год назад. Росбанк потратил 300 млн рублей, а РСХБ, несмотря на увеличение бюджета в три раза, всего 0,6 млрд рублей.
Кроме «Россельхозбанка» в плане роста расходов отличились «Райфффайзенбанк», «Совкомбанк» и «Газпромбанк» — за полгода 2021 первый потратил на рекламу вдвое больше, чем год назад, второй — на 89%, третий на 72%. «ЮниКредит Банк» и МКБ уменьшили траты на рекламу.
У «Сбера», «Альфы», «Газпромбанка», РСХБ, «Открытия», «Совкомбанка и «Райффайзенбанка» расходы на рекламу в первые полгода 2021 оказались выше, чем в 2019, до пандемии. Денег у людей больше не стало, борьба за них обострилась. И в плане денег, и в плане подачи.
Самое частое нарушение в рекламе финансовых услуг — отсутствие всех условий, определяющих стоимость продукта, или их отображение в таком виде, что воспринимать информацию невозможно из-за мелкого шрифта, цвета и динамики изображения. Понятно, что в рекламе никто не говорит о минусах, стараясь показать товар в максимально позитивном ключе. Но когда речь о финансовых услугах, нужна хотя бы объективность.
Большинство системно значимых банков тратят на рекламу от 1,5 до 2,2 млрд рублей. На общем фоне явно выбиваются трое: ВТБ, «Россельхозбанк» и «Росбанк». Расходы ВТБ значительно больше, чем у остальных: 4,8 млрд рублей, и это на 200 тыс. меньше, чем год назад. Росбанк потратил 300 млн рублей, а РСХБ, несмотря на увеличение бюджета в три раза, всего 0,6 млрд рублей.
Кроме «Россельхозбанка» в плане роста расходов отличились «Райфффайзенбанк», «Совкомбанк» и «Газпромбанк» — за полгода 2021 первый потратил на рекламу вдвое больше, чем год назад, второй — на 89%, третий на 72%. «ЮниКредит Банк» и МКБ уменьшили траты на рекламу.
У «Сбера», «Альфы», «Газпромбанка», РСХБ, «Открытия», «Совкомбанка и «Райффайзенбанка» расходы на рекламу в первые полгода 2021 оказались выше, чем в 2019, до пандемии. Денег у людей больше не стало, борьба за них обострилась. И в плане денег, и в плане подачи.
Самое частое нарушение в рекламе финансовых услуг — отсутствие всех условий, определяющих стоимость продукта, или их отображение в таком виде, что воспринимать информацию невозможно из-за мелкого шрифта, цвета и динамики изображения. Понятно, что в рекламе никто не говорит о минусах, стараясь показать товар в максимально позитивном ключе. Но когда речь о финансовых услугах, нужна хотя бы объективность.
У служб безопасности банков новая головная боль и точка роста. Пока продуктовые и бизнес-команды стремительно развивают экосистемы, вовлекая все больше партнеров, никто особо не думает о том, чтобы повышать уровень их защиты. Кроме мошенников. Они как раз заметили, что уровень безопасности партнеров банков далеко не всегда соотсетствует необходимому, и стали этим пользоваться — переходят от адресных атак к массовым.
За последний месяц произошло более 150 атак, нарастает их интенсивность и масштаб. Если самая мощная атака в 2019–2020 годах велась с интенсивностью 49 Гбит/с, то в августе этого года — 100 Гбит/с, а в сентябре — 150 Гбит/с (данные Orange Business Services).
Мошенники все чаще целятся не на конкретные IP-адреса, а сразу на несколько сотен: 256 и более — включая партнеров и поставщиков экосистем. И это общемировая тенденция: их защита слабее, чем у крупных банков, вероятность успеха в разы выше, а затраты на атаку меньше.
Тренд заметили еще летом в ЦБ — регулятор предупреждал о рисках «заражения» банков через участников экосистем. Но инициатив пока не предложил — в конце концов, экосистемы нужны в первую очередь самим банкам, вот пусть пока сами и разбираются.
За последний месяц произошло более 150 атак, нарастает их интенсивность и масштаб. Если самая мощная атака в 2019–2020 годах велась с интенсивностью 49 Гбит/с, то в августе этого года — 100 Гбит/с, а в сентябре — 150 Гбит/с (данные Orange Business Services).
Мошенники все чаще целятся не на конкретные IP-адреса, а сразу на несколько сотен: 256 и более — включая партнеров и поставщиков экосистем. И это общемировая тенденция: их защита слабее, чем у крупных банков, вероятность успеха в разы выше, а затраты на атаку меньше.
Тренд заметили еще летом в ЦБ — регулятор предупреждал о рисках «заражения» банков через участников экосистем. Но инициатив пока не предложил — в конце концов, экосистемы нужны в первую очередь самим банкам, вот пусть пока сами и разбираются.
Forwarded from Финтех в Ипотеке
📲 Цифровизация продолжается
На конференции РБК для лидеров банковской отрасли представители ведущих банков страны подвели промежуточные итоги 2021 года и дали прогноз на развитие экономической ситуации внутри страны в следующем году.
📌 Какие изменения ждут банковскую розницу — прогнозы экспертов в итоговой статье и видео материалах:
Пленарная сессия >>
Ипотечная сессия >>
В пленарной сессии выступили:
▪️Арташес Сивков, заместитель Председателя Правления Россельхозбанка
▪️Федор Спиридонов, управляющий партнер SRG
▪️Евгений Шитиков, ИО Руководителя розничного блока банка ДОМ.РФ
▪️Татьяна Ушкова, председатель Правления Абсолют Банка
▪️Дмитрий Пешнев-Подольский, председатель правления банка «Хоум Кредит»
🗣️Модератор Кирилл Лукашук, НКР
Оставайтесь с нами и будьте в курсе важных событий в ведущих банках РФ! @fintechipoteka
На конференции РБК для лидеров банковской отрасли представители ведущих банков страны подвели промежуточные итоги 2021 года и дали прогноз на развитие экономической ситуации внутри страны в следующем году.
📌 Какие изменения ждут банковскую розницу — прогнозы экспертов в итоговой статье и видео материалах:
Пленарная сессия >>
Ипотечная сессия >>
В пленарной сессии выступили:
▪️Арташес Сивков, заместитель Председателя Правления Россельхозбанка
▪️Федор Спиридонов, управляющий партнер SRG
▪️Евгений Шитиков, ИО Руководителя розничного блока банка ДОМ.РФ
▪️Татьяна Ушкова, председатель Правления Абсолют Банка
▪️Дмитрий Пешнев-Подольский, председатель правления банка «Хоум Кредит»
🗣️Модератор Кирилл Лукашук, НКР
Оставайтесь с нами и будьте в курсе важных событий в ведущих банках РФ! @fintechipoteka
Внимательно прочитали стратегию развития финансового рынка до 2030 года, которую составили ЦБ и Минфин. Выбрали главные тезисы из громких программных заявлений о важности финансовой грамотности и корректного регулирования усложняющегося рынка. Особенно интересно про цифровой рубль, расширение влияния и экосистемы.
Регулятор займется трансформацией культуры и ценностей финансовых организаций: они должны быть ориентированы на долгосрочные стратегии повышения удовлетворенности и лояльности клиентов.
Появится ЦБ система надзора за деятельностью экосистем с финансовой составляющей.
Так как экосистемы провоцируют слишком высокую долговую нагрузку, регулятор создаст систему банкротства и институт медиации при реструктуризации долговой нагрузки.
ЦБ возьмет под контроль эмоциональную составляющую информирования о финансовых продуктах, особенно в экосистемах. Изменения коснутся рекламы и интерфейсов мобильных приложений: структуры, дизайна механик. Особое внимание — голосовым интерфейсам.
Роботизированные помощники и консультанты тоже нуждаются в контроле: особенно искусственный интеллект, который заменяет человека в общении с клиентами.
Появится целая система защиты прав потребителей и инвесторов при трансграничном оказании финансовом услуг.
Будут развиваться правовые условия для дистанционного обмена данными, цифровых финансовых активов, смарт-контрактов, открытых API, искусственного интеллекта, облачных технологий, Интернета вещей.
После внедрения открытых API на финансовом рынке ЦБ планирует переход к открытому банкингу и концепции открытых финансов.
Удаленная идентификация будет совершенствоваться, чтобы российские компании могли взаимодействовать с клиентами, которые постоянно проживают за пределами страны.
Стремительное развитие автономных индивидуальных роботов-помощников в выборе финансовых и нефинансовых услуг потребует надзорных действий и коррекции программ в области финансовой и инвестиционной грамотности.
Широкое использование искусственного интеллекта на финансовом рынке — стратегическая задача: регулятор думает о внедрении роботизированного третейского арбитража и алгоритмического рассмотрения обращений граждан.
Ключевой проект ЦБ — запуск цифрового рубля, а «денежным суррогатам» (видимо, речь о криптовалютах) регулятор объявляет войну. Прямо как в Китае.
Развитие «Мира», СБП и СПФС продолжится.
На российском финансовом рынке должны появиться инструменты, вносящие вклад в достижение целей устойчивого и соответствующие принципам ESG.
ЦБ будет «мягко» добиваться раскрытия нефинансовой стороны деятельности финансовых компаний — сначала через рекомендации, потом в рамках нормативных актов.
Регулятор займется трансформацией культуры и ценностей финансовых организаций: они должны быть ориентированы на долгосрочные стратегии повышения удовлетворенности и лояльности клиентов.
Появится ЦБ система надзора за деятельностью экосистем с финансовой составляющей.
Так как экосистемы провоцируют слишком высокую долговую нагрузку, регулятор создаст систему банкротства и институт медиации при реструктуризации долговой нагрузки.
ЦБ возьмет под контроль эмоциональную составляющую информирования о финансовых продуктах, особенно в экосистемах. Изменения коснутся рекламы и интерфейсов мобильных приложений: структуры, дизайна механик. Особое внимание — голосовым интерфейсам.
Роботизированные помощники и консультанты тоже нуждаются в контроле: особенно искусственный интеллект, который заменяет человека в общении с клиентами.
Появится целая система защиты прав потребителей и инвесторов при трансграничном оказании финансовом услуг.
Будут развиваться правовые условия для дистанционного обмена данными, цифровых финансовых активов, смарт-контрактов, открытых API, искусственного интеллекта, облачных технологий, Интернета вещей.
После внедрения открытых API на финансовом рынке ЦБ планирует переход к открытому банкингу и концепции открытых финансов.
Удаленная идентификация будет совершенствоваться, чтобы российские компании могли взаимодействовать с клиентами, которые постоянно проживают за пределами страны.
Стремительное развитие автономных индивидуальных роботов-помощников в выборе финансовых и нефинансовых услуг потребует надзорных действий и коррекции программ в области финансовой и инвестиционной грамотности.
Широкое использование искусственного интеллекта на финансовом рынке — стратегическая задача: регулятор думает о внедрении роботизированного третейского арбитража и алгоритмического рассмотрения обращений граждан.
Ключевой проект ЦБ — запуск цифрового рубля, а «денежным суррогатам» (видимо, речь о криптовалютах) регулятор объявляет войну. Прямо как в Китае.
Развитие «Мира», СБП и СПФС продолжится.
На российском финансовом рынке должны появиться инструменты, вносящие вклад в достижение целей устойчивого и соответствующие принципам ESG.
ЦБ будет «мягко» добиваться раскрытия нефинансовой стороны деятельности финансовых компаний — сначала через рекомендации, потом в рамках нормативных актов.
Почему отделение кредитного бизнеса Alipay — огромный удар для супераппа, очевидно, если посмотреть на структуру финтех рынка в Китае. В сегменте онлайн-кредитования довольно много нишевых игроков, некоторые даже занимают заметную долю рынка. Но Alipay — единственный суперапп, который заходит на эту территорию: у него есть кредитка Huabei и сервис необеспеченных микрозаймов Jiebei.
В экосистеме Wechat, Baidu и QQ кредитования нет. Фактически, это значит, что только клиенты экосистемы Alipay получают полный набор финансовых услуг, и это — одно из ее конкурентных преимуществ. Было. Теперь оба кредитных сервиса станут отдельным приложением.
Потеряв высокодоходный бизнес в сфере займов, приложение может лишиться огромной части аудитории и эффективного инструмента для вовлечения клиентов в использование своих финансовых продуктов.
А лишив Ant Group возможности независимо оценивать кредитоспособность заемщиков, власти Китая рассчитывают побороть монополию бигтехов на финансовом рынке. Все пользовательские данные будут передаваться в СП с долей государства.
В экосистеме Wechat, Baidu и QQ кредитования нет. Фактически, это значит, что только клиенты экосистемы Alipay получают полный набор финансовых услуг, и это — одно из ее конкурентных преимуществ. Было. Теперь оба кредитных сервиса станут отдельным приложением.
Потеряв высокодоходный бизнес в сфере займов, приложение может лишиться огромной части аудитории и эффективного инструмента для вовлечения клиентов в использование своих финансовых продуктов.
А лишив Ant Group возможности независимо оценивать кредитоспособность заемщиков, власти Китая рассчитывают побороть монополию бигтехов на финансовом рынке. Все пользовательские данные будут передаваться в СП с долей государства.
Минэкономразвития готовится открыть ящик пандоры: уже к концу года по водительским правам разрешат проводить финансовые операции. Законопроект пройдет окончательное согласование и вступит в силу через полгода. Права можно будет предоставить в финорганизацию в дополнение к паспортным данным наряду с данными ИНН, СНИЛС и полиса ОМС.
Цель у Минэка вроде благородная — упростить идентификацию клиента и повысить доступность финансовых услуг, но насколько это будет реально работать и кто гарантирует безопасность, пока не понятно. При этом список операций внушительный и серьезный:
• Переводы без открытия счета, валютно-обменные операции до 100 тыс. рублей.
• Получение потребительского кредита до 15 тыс. рублей.
• Заключение договора брокерского счета.
• Оформление договора доверительного управления ценными бумагами и депозитарного договора.
• Приобретение ПИФов по безналичному расчету по счетам, открытым в российской кредитной организации.
Инициативу поддержали Росфинмониторинг, ВТБ, «Зенит», «Ренессанс Кредит», СКБ, РНКБ, Дом РФ. Самые диджитальные, кому без дополнительного документа упрощенной идентификации ну никак не сделать качественные цифровые каналы. До реальных дел, видимо, дойдет в начале следующего года, когда поддержку нужно будет конвертировать в работающие бизнес-процессы и удобные интерфейсы.
А это будет непросто. Пока у банков нет доступа к базе водительских удостоверений, по которой они могли бы проверять их подлинность. Ни о каком онлайн-обмене данными речи не идет. ЦБ пока не высказал свое мнение по законопроекту. На первый взгляд кажется, что выдача кредитов по правам не очень соответствует стратегии, один из ключевых принципов которой — рациональное потребление финансовых услуг.
Цель у Минэка вроде благородная — упростить идентификацию клиента и повысить доступность финансовых услуг, но насколько это будет реально работать и кто гарантирует безопасность, пока не понятно. При этом список операций внушительный и серьезный:
• Переводы без открытия счета, валютно-обменные операции до 100 тыс. рублей.
• Получение потребительского кредита до 15 тыс. рублей.
• Заключение договора брокерского счета.
• Оформление договора доверительного управления ценными бумагами и депозитарного договора.
• Приобретение ПИФов по безналичному расчету по счетам, открытым в российской кредитной организации.
Инициативу поддержали Росфинмониторинг, ВТБ, «Зенит», «Ренессанс Кредит», СКБ, РНКБ, Дом РФ. Самые диджитальные, кому без дополнительного документа упрощенной идентификации ну никак не сделать качественные цифровые каналы. До реальных дел, видимо, дойдет в начале следующего года, когда поддержку нужно будет конвертировать в работающие бизнес-процессы и удобные интерфейсы.
А это будет непросто. Пока у банков нет доступа к базе водительских удостоверений, по которой они могли бы проверять их подлинность. Ни о каком онлайн-обмене данными речи не идет. ЦБ пока не высказал свое мнение по законопроекту. На первый взгляд кажется, что выдача кредитов по правам не очень соответствует стратегии, один из ключевых принципов которой — рациональное потребление финансовых услуг.
Удивительное рядом: традиционно розничный «Ренессанс Кредит» начнет работу с малым и средним бизнесом с запуска расчетно-кассового обслуживания. Так банк-монолайнер рассчитывает остановить потерю комиссионных доходов.
Кто возглавит направление — пока неизвестно. Нужен, очевидно, очень сильный специалист. Конкуренция в нише зашкаливает, запустить успешное направление РКО, разработать востребованную продуктовую линейку и digital-процессы с нуля будет очень сложно. Особенно после первой неудачной попытки начать обслуживание МСБ с кредитования и зарплатного проекта в 2014 году.
Чтобы спасти комиссионный доход, «Ренессанс Кредит» уже запустил брокерский бизнес, но по количеству активных клиентов вырос незначительно — до 38 тыс. (данные Мосбиржи). Запуск РКО поможет диверсифицировать источники доходов, если получится добиться заметного результата: пока успешно работать с МСБ в цифровых каналах получается только у единиц.
Ближайшие конкуренты «Ренессанс кредита» — «ОТП-Банк», «Кредит Европа банк» и «Хоум Кредит» — уже давно обслуживают МСБ. Правда, с довольно скромными успехами. Но настоящие конкуренты и ориентиры — это «Точка», «Тинькофф», «Модуль», «Альфа», «Сбер». Догнать их, особенно в цифровых каналах, будет очень сложно.
Кто возглавит направление — пока неизвестно. Нужен, очевидно, очень сильный специалист. Конкуренция в нише зашкаливает, запустить успешное направление РКО, разработать востребованную продуктовую линейку и digital-процессы с нуля будет очень сложно. Особенно после первой неудачной попытки начать обслуживание МСБ с кредитования и зарплатного проекта в 2014 году.
Чтобы спасти комиссионный доход, «Ренессанс Кредит» уже запустил брокерский бизнес, но по количеству активных клиентов вырос незначительно — до 38 тыс. (данные Мосбиржи). Запуск РКО поможет диверсифицировать источники доходов, если получится добиться заметного результата: пока успешно работать с МСБ в цифровых каналах получается только у единиц.
Ближайшие конкуренты «Ренессанс кредита» — «ОТП-Банк», «Кредит Европа банк» и «Хоум Кредит» — уже давно обслуживают МСБ. Правда, с довольно скромными успехами. Но настоящие конкуренты и ориентиры — это «Точка», «Тинькофф», «Модуль», «Альфа», «Сбер». Догнать их, особенно в цифровых каналах, будет очень сложно.
С 1 октября ЦБ вводит норматив достаточности капитала для профессиональных участников рынка ценных бумаг и за год поднимет его вдвое — с 4% до 8%. Норматив — это отношение величины капитала к рискам с учетом корректирующего коэффициента. Должен поддерживаться, рассчитывается ежемесячно.
Кроме этого, начнет действовать банковский аналог резервирования под кредитные требования. Но резерв можно будет уменьшить, если требования обеспечены активами хорошего качества. Придется размещаться либо в более устойчивые компании с наименьшим кредитным риском, либо изначально в более качественные инструменты.
Изменения коснутся брокеров, дилеров, управляющих и форекс-дилеров. Видимо, так регулятор рассчитывает почистить рынок инвестиций, где появилось слишком много желающих заработать на неопытных массовых клиентах.
Кроме этого, начнет действовать банковский аналог резервирования под кредитные требования. Но резерв можно будет уменьшить, если требования обеспечены активами хорошего качества. Придется размещаться либо в более устойчивые компании с наименьшим кредитным риском, либо изначально в более качественные инструменты.
Изменения коснутся брокеров, дилеров, управляющих и форекс-дилеров. Видимо, так регулятор рассчитывает почистить рынок инвестиций, где появилось слишком много желающих заработать на неопытных массовых клиентах.
Visa и MasterCard как будто стремятся подтвердить тезис Wildberries о том, что их условия не выгодны ни ритейлу, ни банкам. Не успела Visa закрутить гайки интерчейнджа, как обе платежные системы решили ввести плату за использование 3D Secure. Для банков это сотни тысяч долларов в год, которые они вряд ли будут платить из своего кармана — для этого есть клиенты.
Условия Visa
Комиссия $0,02 за один запрос начнет действовать 16 октября и будет распространяться на все транзакции с 3D Secure 1.0.2. Минимум $500, максимум $25 тыс. в месяц. Для более новых версий 3D Secure комиссия начнет действовать через год. До этого ее будут платить только банки-эквайеры, а после к ним присоединятся эмитенты карт.
Тут хотя бы есть позитивная мотивация — стимулировать переход на более современный протокол EMV 3D Secure, а не просто желание найти источник дополнительного дохода.
Условия MasterCard
В комиссии будет переменная часть и фиксированная — €1 тыс. в месяц и с эквайеров, и с эмитентов. Переменная часть будет зависеть от типа запроса. Для разовых: у эквайеров 0,018%, максимально €0,054 и эмитентов 0,011%, максимально €0,055. Для повторяющихся: у эквайеров 0,006%, максимально €0,018 и эмитентов 0,0037%, максимально €0,0185. Все это с 1 марта следующего года.
Просто подарок для СБП.
Условия Visa
Комиссия $0,02 за один запрос начнет действовать 16 октября и будет распространяться на все транзакции с 3D Secure 1.0.2. Минимум $500, максимум $25 тыс. в месяц. Для более новых версий 3D Secure комиссия начнет действовать через год. До этого ее будут платить только банки-эквайеры, а после к ним присоединятся эмитенты карт.
Тут хотя бы есть позитивная мотивация — стимулировать переход на более современный протокол EMV 3D Secure, а не просто желание найти источник дополнительного дохода.
Условия MasterCard
В комиссии будет переменная часть и фиксированная — €1 тыс. в месяц и с эквайеров, и с эмитентов. Переменная часть будет зависеть от типа запроса. Для разовых: у эквайеров 0,018%, максимально €0,054 и эмитентов 0,011%, максимально €0,055. Для повторяющихся: у эквайеров 0,006%, максимально €0,018 и эмитентов 0,0037%, максимально €0,0185. Все это с 1 марта следующего года.
Просто подарок для СБП.
Чтобы заработать на росте рынка необеспеченных кредитов, все средства хороши. Кроме быстрых онлайн-займов, банки делают ставку на дебетовые карты с овердрафтом. В августе средний лимит овердрафта достиг максимума за три года — 48,9 тыс. рублей (данные БКИ «Эквифакс») — это на 18,7% выше, чем в июле.
Всего на российском рынке обращается около 600 тыс. карт с овердрафтом с совокупным лимитом 12,4 млрд рублей. В два раза меньше, чем до кризиса.
Всего на российском рынке обращается около 600 тыс. карт с овердрафтом с совокупным лимитом 12,4 млрд рублей. В два раза меньше, чем до кризиса.
ЦБ России вдохновляется лучшими практиками китайского регулятора и все активнее выступает против криптовалют. Дошло до прямых ограничений для банков: они будут обязаны тормозить платежи в пользу обменных пунктов и криптобирж, законодательные изменения не за горами.
Это чтобы люди на эмоциях не вкладывали деньги в «высокотехнологичные пирамиды». Как банки должны отделять эмоциональные операции от рациональных — загадка. Видимо, по мнению ЦБ ничего рационального в торговле криптовалютами по определению быть не может.
В риторике первого зампреда ЦБ Сергей Швецова ничего нового: слишком быстрый рост рынка, высокорискованная история, все очень опасно. Есть вероятность, что операции с криптовалютами будут законодательно запрещены. Административная и уголовная ответственность тоже никуда не исчезают из повестки.
Складывается ощущение какого-то пожара: когда непонятно, как подступиться к сложному вопросу и правильно его разрулить, проще все запретить и не разбираться. К тому же, у ЦБ есть приоритетная и очень понятная альтернатива для тех, кому не терпится поучаствовать в прогрессе — цифровой рубль.
А Россия, тем временем, занимает 40% мирового рынка криптовалютных платежей в даркнете.
Это чтобы люди на эмоциях не вкладывали деньги в «высокотехнологичные пирамиды». Как банки должны отделять эмоциональные операции от рациональных — загадка. Видимо, по мнению ЦБ ничего рационального в торговле криптовалютами по определению быть не может.
В риторике первого зампреда ЦБ Сергей Швецова ничего нового: слишком быстрый рост рынка, высокорискованная история, все очень опасно. Есть вероятность, что операции с криптовалютами будут законодательно запрещены. Административная и уголовная ответственность тоже никуда не исчезают из повестки.
Складывается ощущение какого-то пожара: когда непонятно, как подступиться к сложному вопросу и правильно его разрулить, проще все запретить и не разбираться. К тому же, у ЦБ есть приоритетная и очень понятная альтернатива для тех, кому не терпится поучаствовать в прогрессе — цифровой рубль.
А Россия, тем временем, занимает 40% мирового рынка криптовалютных платежей в даркнете.
Вслед за «Сбером» на рынок цифровых финансовых активов выходит ВТБ — будет продавать ЦФА квалифицированным инвесторам через «ВТБ Капитал Инвестиции». О каких конкретно активах идет речь, пока не понятно — известно только, что они будут с базисом в виде долговых обязательств или товаров.
Сейчас банк ведет переговоры с блокчейн-платформами, создавать собственного оператора в ближайший год не планирует. Как раз пока не решатся все проблемы с ЦФА. Ведь самое интересное, что они в России как бы есть, но на самом деле нет. По закону активы можно выпускать на специальных платформах, реестр которых ведет ЦБ. Но в этом реестре пусто. Российские компании размещают ЦФА на зарубежных площадках. ЦБ обещает решить проблему, но перспектива пока не ясна.
Удобно, конечно, когда можно переложить ответственность на площадки и ЦБ, а пока вопросы и проблемы решаются — делать громкие заявления в духе технологического лидера.
Сейчас банк ведет переговоры с блокчейн-платформами, создавать собственного оператора в ближайший год не планирует. Как раз пока не решатся все проблемы с ЦФА. Ведь самое интересное, что они в России как бы есть, но на самом деле нет. По закону активы можно выпускать на специальных платформах, реестр которых ведет ЦБ. Но в этом реестре пусто. Российские компании размещают ЦФА на зарубежных площадках. ЦБ обещает решить проблему, но перспектива пока не ясна.
Удобно, конечно, когда можно переложить ответственность на площадки и ЦБ, а пока вопросы и проблемы решаются — делать громкие заявления в духе технологического лидера.
Еще один потенциально яркий заход IT-компании в финтех: Adobe запускает платежный сервис Adobe Commerce для розничных и бизнес-клиентов. Они смогут интегрировать в свои сайты надежные и безопасные платежи, которыми легко управлять из личного кабинета Adobe Commerce Admin. Сервис будет работать на платформе PayPal Commerce и станет доступен к концу этого года в США, а в течение следующего — в Канаде, Австралии и Западной Европе.
Что конкретно появится в Adobe Commerce
• Прием платежей всеми популярными и современными способами — по картам, через PayPal и Venmo. Будут интегрироваться все инновационные решения PayPal, вплоть до работы с криптовалютами.
• Цифровая BNPL-рассрочка PayPal Pay Later.
• Полностью интегрированный интерфейс управления платежами и удобный личный кабинет Adobe Commerce Admin.
• Конкурентные комиссии за обработку платежей — они будут зависеть от объема операций.
• Расширенные возможности финансовой отчетности: верхнеуровневый анализ для быстрых выводов о состоянии бизнеса за разные периоды плюс подробная информация об отдельных платежах.
• Возможность отследить полный жизненный цикл заказа от размещения до оплаты и исполнения — на единой панели инструментов.
Фактически, Adobe замыкает деятельность клиента в своей экосистеме — ему теперь не требуются сторонние патежные сервисы. Мировая практика показывает, что это очень правильно: любая экосистема, которая хочет расти и максимально монетизировать клиентов, нуждается в собственном финтех-решении.
Первыми это осознали ритейлеры — для них это еще и заметная экономия — комиссии за платежи остаются внутри бизнеса, а клиент получает удобное и кастомизированное решение. Для бигтехов и IT-компаний это еще и возможность предложить клиентам дополнительные сервисы, глубже вовлечь в экосистему и заработать на этом. Наличие собственного платежного решения гарантирует гибкость и расширяемость торговой платформы, а это способствует росту бизнеса. А наличие сильного партнера — более быстрый результат при меньших инвестициях.
Что конкретно появится в Adobe Commerce
• Прием платежей всеми популярными и современными способами — по картам, через PayPal и Venmo. Будут интегрироваться все инновационные решения PayPal, вплоть до работы с криптовалютами.
• Цифровая BNPL-рассрочка PayPal Pay Later.
• Полностью интегрированный интерфейс управления платежами и удобный личный кабинет Adobe Commerce Admin.
• Конкурентные комиссии за обработку платежей — они будут зависеть от объема операций.
• Расширенные возможности финансовой отчетности: верхнеуровневый анализ для быстрых выводов о состоянии бизнеса за разные периоды плюс подробная информация об отдельных платежах.
• Возможность отследить полный жизненный цикл заказа от размещения до оплаты и исполнения — на единой панели инструментов.
Фактически, Adobe замыкает деятельность клиента в своей экосистеме — ему теперь не требуются сторонние патежные сервисы. Мировая практика показывает, что это очень правильно: любая экосистема, которая хочет расти и максимально монетизировать клиентов, нуждается в собственном финтех-решении.
Первыми это осознали ритейлеры — для них это еще и заметная экономия — комиссии за платежи остаются внутри бизнеса, а клиент получает удобное и кастомизированное решение. Для бигтехов и IT-компаний это еще и возможность предложить клиентам дополнительные сервисы, глубже вовлечь в экосистему и заработать на этом. Наличие собственного платежного решения гарантирует гибкость и расширяемость торговой платформы, а это способствует росту бизнеса. А наличие сильного партнера — более быстрый результат при меньших инвестициях.
«Сбер» запустил образовательный портал, который уже окрестили аналогом «Т-Ж». Проблема только в том, что по стилю и подаче «СберКлеверу» пока далеко до динамичного и человечного «Журнала».
Фишка «Т-Ж», которая выделяет его на фоне бесконечного количества медиа про деньги, в том, что обо всем рассказывают реальные люди, которые экспертно разбираются в какой-то теме. От этого чувствуется экспертиза, строится мостик доверия, взаимоотношения «автор-читатель» переходят в состояние «собеседники».
На сайте «СберКлевер» собрана информация о финансовых инструментах для накоплений, страхования и инвестиций, есть даже градация материалов по уровню сложности от нулевого до продвинутого. По некоторым темам можно найти обучающие курсы — например, как управлять личными финансами, начать инвестировать, какие налоги и преференции существуют, как выбрать страховку.
Но по духу и подаче «Сбер» подошел к вопросу довольно формально — в своем стиле. Хотя, казалось бы, запуск такого медиа — бесценный шанс построить с аудиторией принципиально другую коммуникацию и выйти на новый уровень доверия. Пока кажется, что банк этот шанс либо не рассматривает, либо пока не смог реализовать. Несмотря на намерение «показать, что мир финансов может быть совсем не скучным, а повышая финансовую грамотность, легко улучшить качество своей жизни».
Ну и к неймингу отдельные вопросы. На наш скромный взгляд, перемудрили. Можно было что-то ближе к народу придумать, без двоякого толкования и ботанического подтекста.
Фишка «Т-Ж», которая выделяет его на фоне бесконечного количества медиа про деньги, в том, что обо всем рассказывают реальные люди, которые экспертно разбираются в какой-то теме. От этого чувствуется экспертиза, строится мостик доверия, взаимоотношения «автор-читатель» переходят в состояние «собеседники».
На сайте «СберКлевер» собрана информация о финансовых инструментах для накоплений, страхования и инвестиций, есть даже градация материалов по уровню сложности от нулевого до продвинутого. По некоторым темам можно найти обучающие курсы — например, как управлять личными финансами, начать инвестировать, какие налоги и преференции существуют, как выбрать страховку.
Но по духу и подаче «Сбер» подошел к вопросу довольно формально — в своем стиле. Хотя, казалось бы, запуск такого медиа — бесценный шанс построить с аудиторией принципиально другую коммуникацию и выйти на новый уровень доверия. Пока кажется, что банк этот шанс либо не рассматривает, либо пока не смог реализовать. Несмотря на намерение «показать, что мир финансов может быть совсем не скучным, а повышая финансовую грамотность, легко улучшить качество своей жизни».
Ну и к неймингу отдельные вопросы. На наш скромный взгляд, перемудрили. Можно было что-то ближе к народу придумать, без двоякого толкования и ботанического подтекста.
#РосФинтех: Tap2Pay. Оплата товаров и услуг в любых цифровых каналах: в мессенджерах, соцсетях, на сайте в несколько кликов без переадресации на сторонние страницы.
Год рождения: 2012
Фаундер: Евгений Пальчевский
В рунете активность компании выглядит замершей: упоминаний в СМИ после 2019 года почти нет, соцсетей на русском тоже. Но в Faсebook происходит интересное: CEO участвует в конференциях, компания активно делится полезным контентом. Правда, местом локализации указана Польша, почти вся коммуникация ведется на английском языке, и достаточно активно, а у самого фаундера городом проживания указан Нью-Йорк. Родина стартапа, по данным Crunchbase, — Эстония.
Начало
Идея Tap2Pay родилась в 2017 году на хакатоне в Минске: процесс покупки и продажи должен стать быстрым и удобным за счет бесшовных платежей в той же среде, где человек выбирает товар или услугу. Без установок приложений, переходов на сторонние сервисы — просто в формате разговора.
Tap2Pay интегрируется с сайтом, публикацией или рекламой в соцсетях — кликая на кнопку «Купить», покупатель получает счет на оплату прямо в чат Facebook Messenger, Telegram, Viber, WhatsApp. Единожды введя данные кредитной карты, можно оплачивать покупки в два клика. Для продавцов есть готовые плагины для WooCommerce, Magento, WHMCS, при необходимости можно создавать скидочные купоны. Зарабатывает сервис на b2b клиентах: конечные потребители не платят.
Большой потенциал технологии — в интеграции с госкомпаниями и субъектами ЖКУ. Сценарий такой: пользователь может зайти в мессенджер, написать, что он потратил 200 кВт в месяц, столько-то кубометров воды, и ему моментально высылается платеж, который он может оплатить в течение нескольких секунд.
Успехи
Первым клиентом была конференция Venture Day Minsk в мае 2016. Продавая билеты только через публикации в соцсетях, организаторы получили конверсию 25%, а продажи увеличились на 152% по сравнению с сайтом. Более чем за год в Tap2Pay зарегистрировалось около 500 продавцов, в 2019 их было две тысячи. За полгода компания выросла в 43 раза по обороту и на 68% по количеству клиентов.
Уже в 2018 году Tap2Pay был доступен в 55 странах для платежей через карты Mastercard Visa, PayPal, SMS-биллинг. Сегодня их больше 180, сервис поддерживает криптовалюты. В 2019 Visa признала Tap2Pay лучшим платежным сервисом для e-commerce. В планах Латинская Америка, Азия, Африка.
Сейчас компания сотрудничает с крупнейшими банками Европы и Белоруссии: OP Bank, Santander bank, Белгазпромбанк. А если говорить о более глобальных вещах, то сегодня Tap2Pay работает в 180 странах мира, поддерживает оплату по картам, через PayPal, криптовалюты.
По словам самого Пальчевского, проект взлетел благодаря inbound-маркетингу, соцсетям, участию в конференциях и менторских тематических программах для стартапов от крупных банков и корпораций. Свою роль сыграла универсальность технологии: ее можно использовать для платежей на любом устройстве, куда можно установить мессенджер. В 2016 году Tap2Pay победил в конкурсе стартапов BelBiz Battle, в 2017 в стартап-конкурсе Best Startup в рамках «ТИБО».
Фаундер
Про Евгения Пальчевского непросто найти информацию за исключением той, которой он сам поделился в немногочисленных интервью и колонках. Даже с фотографиями туго.
В 2009 году он продал свою первую компанию. С 2009 по 2011 год развивал аналитические проекты. С 2011 года инвестирует в ИТ-компании, основал MetricsCat, NotifyNinja, инвестировал в сервис Changeagain. С 2016 развивал и продолжает развивать Tap2Pay.
Вдохновляется западными бизнесменами, которые умеют думать глобально, и странами, которые реализуют идеи, двигающие общество вперед. Самое важное — польза для человечества и желание сделать этот мир удобнее. Через телефон можно передавать не только информацию, но и ресурсы. Tap2Pay стремится оптимизировать этот процесс — создать продукт, удобный и для бизнеса, и для человека, чтобы люди не стояли в очередях.
Год рождения: 2012
Фаундер: Евгений Пальчевский
В рунете активность компании выглядит замершей: упоминаний в СМИ после 2019 года почти нет, соцсетей на русском тоже. Но в Faсebook происходит интересное: CEO участвует в конференциях, компания активно делится полезным контентом. Правда, местом локализации указана Польша, почти вся коммуникация ведется на английском языке, и достаточно активно, а у самого фаундера городом проживания указан Нью-Йорк. Родина стартапа, по данным Crunchbase, — Эстония.
Начало
Идея Tap2Pay родилась в 2017 году на хакатоне в Минске: процесс покупки и продажи должен стать быстрым и удобным за счет бесшовных платежей в той же среде, где человек выбирает товар или услугу. Без установок приложений, переходов на сторонние сервисы — просто в формате разговора.
Tap2Pay интегрируется с сайтом, публикацией или рекламой в соцсетях — кликая на кнопку «Купить», покупатель получает счет на оплату прямо в чат Facebook Messenger, Telegram, Viber, WhatsApp. Единожды введя данные кредитной карты, можно оплачивать покупки в два клика. Для продавцов есть готовые плагины для WooCommerce, Magento, WHMCS, при необходимости можно создавать скидочные купоны. Зарабатывает сервис на b2b клиентах: конечные потребители не платят.
Большой потенциал технологии — в интеграции с госкомпаниями и субъектами ЖКУ. Сценарий такой: пользователь может зайти в мессенджер, написать, что он потратил 200 кВт в месяц, столько-то кубометров воды, и ему моментально высылается платеж, который он может оплатить в течение нескольких секунд.
Успехи
Первым клиентом была конференция Venture Day Minsk в мае 2016. Продавая билеты только через публикации в соцсетях, организаторы получили конверсию 25%, а продажи увеличились на 152% по сравнению с сайтом. Более чем за год в Tap2Pay зарегистрировалось около 500 продавцов, в 2019 их было две тысячи. За полгода компания выросла в 43 раза по обороту и на 68% по количеству клиентов.
Уже в 2018 году Tap2Pay был доступен в 55 странах для платежей через карты Mastercard Visa, PayPal, SMS-биллинг. Сегодня их больше 180, сервис поддерживает криптовалюты. В 2019 Visa признала Tap2Pay лучшим платежным сервисом для e-commerce. В планах Латинская Америка, Азия, Африка.
Сейчас компания сотрудничает с крупнейшими банками Европы и Белоруссии: OP Bank, Santander bank, Белгазпромбанк. А если говорить о более глобальных вещах, то сегодня Tap2Pay работает в 180 странах мира, поддерживает оплату по картам, через PayPal, криптовалюты.
По словам самого Пальчевского, проект взлетел благодаря inbound-маркетингу, соцсетям, участию в конференциях и менторских тематических программах для стартапов от крупных банков и корпораций. Свою роль сыграла универсальность технологии: ее можно использовать для платежей на любом устройстве, куда можно установить мессенджер. В 2016 году Tap2Pay победил в конкурсе стартапов BelBiz Battle, в 2017 в стартап-конкурсе Best Startup в рамках «ТИБО».
Фаундер
Про Евгения Пальчевского непросто найти информацию за исключением той, которой он сам поделился в немногочисленных интервью и колонках. Даже с фотографиями туго.
В 2009 году он продал свою первую компанию. С 2009 по 2011 год развивал аналитические проекты. С 2011 года инвестирует в ИТ-компании, основал MetricsCat, NotifyNinja, инвестировал в сервис Changeagain. С 2016 развивал и продолжает развивать Tap2Pay.
Вдохновляется западными бизнесменами, которые умеют думать глобально, и странами, которые реализуют идеи, двигающие общество вперед. Самое важное — польза для человечества и желание сделать этот мир удобнее. Через телефон можно передавать не только информацию, но и ресурсы. Tap2Pay стремится оптимизировать этот процесс — создать продукт, удобный и для бизнеса, и для человека, чтобы люди не стояли в очередях.
Главное из большого интервью Эльвиры Набиуллиной РБК: про экосистемы, платформу «Знай своего клиента», цифровой рубль и мошенничество с безналичными переводами.
Экосистемы
Шлейф непрофильных активов, тянущийся за банком, — уязвимость для банковской системы, которая может создавать потенциальные риски для кредиторов и заемщиков. Это не должно становиться бизнес-моделью. Инвестиционную деятельность банк должен покрывать капиталом за счет акционеров, а не вкладчиков. В идеальной картине мира банки должны распродать все непрофильное, что накопили с 2008 года.
ЦБ пойдет навстречу крупным банкам, которые недовольны его подходом к регулированию экосистем, но сам факт регулирования не подлежит обсуждению. Его надо будет постепенно вводить, наблюдая, как это отразится на банковской системе.
Подход ЦБ затрагивает иммобилизованные активы в целом, чтобы у банков не осталось возможности оспаривать, что входит в экосистему, а что нет. Непрофильные активы у банков, которые не генерируют устойчивый доход — той же природы, что активы в периметре экосистемы. По сравнению с другими странами подход российского регулятора — достаточно мягкий.
Платформа ЗСК
Закон пока не принят, но ЦБ заинтересован в развитии платформы: она будет полезна, чтобы обмениваться с банками информацией о рисках. В декабре 30 банков подключатся к тестированию. Причин, почему система вызывает вопросы, регулятор не видит — стремится защитить малый бизнес и снять издержки с банков.
Больше 95% клиентов будет в «зеленой зоне». Банк имеет право проверить оценку ЦБ, но никто не будет следить, сделал он это или нет. Клиентов в желтой зоне банк обязан будет проверить, но их будет мало. Существующая процедура реабилитации останется без изменений.
Цифровой рубль
У ЦБ нет сверхзадачи сделать цифровой рубль самой востребованной формой денег, процесс будет постепенным. Со временем люди сами поймут, что это удобно. Во-первых, это возможность доступа к кошельку вне зависимости от банка, где открыт счет. Во-вторых, будут более привлекательные тарифы на уровне СБП. В-третьих, офлайн-платежи там, где нет интернета.
Мошенничество
Решающий фактор — скорость реагирования и принятия решений, потому что мошенники очень быстро выводят деньги. Совместно с Минфином и правоохранительными органами ЦБ разработал законопроект, который даст возможность в режиме реального времени обмениваться информацией по мошенничествам с переводами.
Экосистемы
Шлейф непрофильных активов, тянущийся за банком, — уязвимость для банковской системы, которая может создавать потенциальные риски для кредиторов и заемщиков. Это не должно становиться бизнес-моделью. Инвестиционную деятельность банк должен покрывать капиталом за счет акционеров, а не вкладчиков. В идеальной картине мира банки должны распродать все непрофильное, что накопили с 2008 года.
ЦБ пойдет навстречу крупным банкам, которые недовольны его подходом к регулированию экосистем, но сам факт регулирования не подлежит обсуждению. Его надо будет постепенно вводить, наблюдая, как это отразится на банковской системе.
Подход ЦБ затрагивает иммобилизованные активы в целом, чтобы у банков не осталось возможности оспаривать, что входит в экосистему, а что нет. Непрофильные активы у банков, которые не генерируют устойчивый доход — той же природы, что активы в периметре экосистемы. По сравнению с другими странами подход российского регулятора — достаточно мягкий.
Платформа ЗСК
Закон пока не принят, но ЦБ заинтересован в развитии платформы: она будет полезна, чтобы обмениваться с банками информацией о рисках. В декабре 30 банков подключатся к тестированию. Причин, почему система вызывает вопросы, регулятор не видит — стремится защитить малый бизнес и снять издержки с банков.
Больше 95% клиентов будет в «зеленой зоне». Банк имеет право проверить оценку ЦБ, но никто не будет следить, сделал он это или нет. Клиентов в желтой зоне банк обязан будет проверить, но их будет мало. Существующая процедура реабилитации останется без изменений.
Цифровой рубль
У ЦБ нет сверхзадачи сделать цифровой рубль самой востребованной формой денег, процесс будет постепенным. Со временем люди сами поймут, что это удобно. Во-первых, это возможность доступа к кошельку вне зависимости от банка, где открыт счет. Во-вторых, будут более привлекательные тарифы на уровне СБП. В-третьих, офлайн-платежи там, где нет интернета.
Мошенничество
Решающий фактор — скорость реагирования и принятия решений, потому что мошенники очень быстро выводят деньги. Совместно с Минфином и правоохранительными органами ЦБ разработал законопроект, который даст возможность в режиме реального времени обмениваться информацией по мошенничествам с переводами.
В России больше ста банковских офисов нового типа — без касс, со свободной планировкой и сотрудниками с планшетами. Очевидно, рост функциональности цифровых каналов вынуждает банки трансформировать отделения и искать пути повысить их рентабельность. Например, сократить площадь, уменьшить количество персонала, экономить на инкассации.
Как именно меняются банковские отделения
• Меняется дизайн и процессы: больше устройств самообслуживания, нет традиционной стойки, а у сотрудников — фиксированного рабочего места: такой коворкинг с уютными зонами для обслуживания.
• Снижается доля сервисных операций в офисах — например, в ВТБ с 80% до 53%, растет доля консультаций по оформлению сложных финансовых продуктов.
• Борьба за клиента смещается из рационального поля в сторону эмоций.
• Сотрудники банка становятся консультантами, которые помогают найти лучшее решение для финансовой задачи клиента. Проводят меньше рутинных операций.
• Тренд — превращение отделений в точки продаж продуктов экосистемы банка, офисы без людей.
Больше всего офисов нового типа открыл Альфа-банк (60), за ним идут Росбанк (более 40), ВТБ (23), у Сбербанка их почти два десятка. Пока это всего 0,5% от общего числа офлайн-точек банков, но к концу года доля новых офисов должна вырасти в несколько раз.
«Сбербанк» планирует открыть в каждом регионе минимум по два-три новых офиса, доведя их число до 200–300 штук. ВТБ и «Альфа-банк» — по сто. «Совкомбанк», МКБ, ПСБ, «Уралсиб» и «Ак Барс» тоже планируют трансформацию сетей отделений, но пока без конкретных целей в штуках.
Как именно меняются банковские отделения
• Меняется дизайн и процессы: больше устройств самообслуживания, нет традиционной стойки, а у сотрудников — фиксированного рабочего места: такой коворкинг с уютными зонами для обслуживания.
• Снижается доля сервисных операций в офисах — например, в ВТБ с 80% до 53%, растет доля консультаций по оформлению сложных финансовых продуктов.
• Борьба за клиента смещается из рационального поля в сторону эмоций.
• Сотрудники банка становятся консультантами, которые помогают найти лучшее решение для финансовой задачи клиента. Проводят меньше рутинных операций.
• Тренд — превращение отделений в точки продаж продуктов экосистемы банка, офисы без людей.
Больше всего офисов нового типа открыл Альфа-банк (60), за ним идут Росбанк (более 40), ВТБ (23), у Сбербанка их почти два десятка. Пока это всего 0,5% от общего числа офлайн-точек банков, но к концу года доля новых офисов должна вырасти в несколько раз.
«Сбербанк» планирует открыть в каждом регионе минимум по два-три новых офиса, доведя их число до 200–300 штук. ВТБ и «Альфа-банк» — по сто. «Совкомбанк», МКБ, ПСБ, «Уралсиб» и «Ак Барс» тоже планируют трансформацию сетей отделений, но пока без конкретных целей в штуках.
История с Wildberries, Visa и Mastercard превращается в операцию по спасению российского бизнеса. ЦБ хочет защитить МСБ от монополии платежных систем, которые зарабатывают сверхдоходы на стандартных платежных операциях. Для этого в регулировании появится категория небанковских поставщиков платежных услуг. Чтобы банки слишком много о себе не думали — видели новых конкурентов и выстраивали политику с оглядкой на них.
Небанковские поставщики платежных услуг смогут работать и с бизнесом, и с частными лицами. Появятся требования к размеру чистых активов, квалификации и деловой репутации менеджмента, сегрегации клиентских средств. Не будет так, что заниматься платежами удобнее, находясь за периметром финансового сектора.
Небанковские поставщики платежных услуг смогут работать и с бизнесом, и с частными лицами. Появятся требования к размеру чистых активов, квалификации и деловой репутации менеджмента, сегрегации клиентских средств. Не будет так, что заниматься платежами удобнее, находясь за периметром финансового сектора.
Media is too big
VIEW IN TELEGRAM
«Сбер» совместно с Visa продвигает премиум-банкинг посредством необычного контент-проекта об осознанном потреблении «Цифровой сад». Эксперты в видеоинтервью размышляют о дизайне, моде, искусстве, гастрономии и о том, как они формируют личность, образ жизни и среду.
Несмотря на высокое качество продакшена, посыл первого выпуска про гастрономические удовольствия получился странным для аудитории премиум-сегмента: «Не надо бояться приятных ощущений». Тут все-таки скорее история про то, как их получить и (возможно) как соответствовать статусу: разбираться в системе мишленовских звезд, блеснуть знанием, как выбрать правильный ресторан и блюда в нем, или поговорить с партнерами о гастротуризме в России.
Порадовала ставка на инфлюэнсеров и экспертов, а не на селебов, которые всем уже намылили глаз. Главный герой первого выпуска — журналист и путешественник Геннадий Йозефавичус. Следующего — сооснователь спортивных проектов I Love Supersport и Ironstar Максим Журило.
Несмотря на высокое качество продакшена, посыл первого выпуска про гастрономические удовольствия получился странным для аудитории премиум-сегмента: «Не надо бояться приятных ощущений». Тут все-таки скорее история про то, как их получить и (возможно) как соответствовать статусу: разбираться в системе мишленовских звезд, блеснуть знанием, как выбрать правильный ресторан и блюда в нем, или поговорить с партнерами о гастротуризме в России.
Порадовала ставка на инфлюэнсеров и экспертов, а не на селебов, которые всем уже намылили глаз. Главный герой первого выпуска — журналист и путешественник Геннадий Йозефавичус. Следующего — сооснователь спортивных проектов I Love Supersport и Ironstar Максим Журило.