Падение карточных платежей и переход людей на альтернативные технологии вынуждает НСПК переизобретать свою роль и модель рынка. Разбираем короткое интервью предправления платёжной системы Дмитрия Дубынина «Коммерсанту».

▶️ НСПК прогнозирует дальнейший спад карточных платежей. Это важное публичное признание «владельца продукта» и сигнал рынку о том, что НСПК будет бороться не за долю карт, а за инфраструктурную роль в альтернативных технологиях. Это объясняет недавний запуск сервиса «МирЛинк». Кроме технологий в этих направлениях НСПК может создавать стандарты, контролировать масштабирование и монополизацию.

▶️ В этом контексте тезис про скорость отклика — «менее 0,3 секунды» — это тоже аргумент в защиту того, что платёжная система способна создавать эффективные инфраструктурные решения и стандарты.

▶️ Главная проблема, которую решает «МирЛинк» для универсального QR — фрагментация интеграций, которая убивает скорость масштабирования новых платёжных технологий и развитие рынка.

▶️ Проникновение «Волны» упирается в то, что банки должны обновить эквайринговую инфраструктуру, доработать мобильные приложения и договориться об экономике. Здесь же важен месседж про переговоры с 30 крупнейшими эквайерами: платёжная система стремится вовлечь тех, кто обеспечивает львиную долю рынка — без них технология не станет массовой.

▶️ Ключевой посыл про НДС: чтобы налог не сломал экономику карточных платежей с 1 января, НСПК готова принять удар на себя и снизить тарифы для банков. И они, в свою очередь, как бы не должны поднимать их для людей и бизнеса, чтобы перекрыть удорожание безнала.

💳 Финтехно

⚡️ЦБ снизил ключевую ставку до 16%.

Ещё осенью прогноз по ключевой был скорее нейтральный, и снижение на 0,5 п.п. читалось как микроуступка бизнесу и властям — но уже в декабре львиная доля прогнозов была нацелена на дальнейшее снижение. Регулятор рынок услышал — цикл смягчения продолжился, пусть и осторожный.

💳 Финтехно

Хозяйке на заметку — если звонят мошенники или дальние родственники. Президент плохого не посоветует.

💳 Финтехно

Минфин расширяет инициативу увеличения страхового покрытия по вкладам — как мы понимаем, гарантии должны мотивировать людей хранить больше вдолгую. И это при том, что текущий размер страхового взноса 1,4 млн рублей действует больше десяти лет.

Новые поправки в закон предполагают рост с 1,4 млн до 2 млн рублей по двум категориям рублёвых сбережений: вклады сроком более 3 лет (при соблюдении условий по досрочному изъятию) и вклады, удостоверенные безотзывными сберегательными сертификатами, со сроком от 1 до 3 лет. Выплаты по этим «длинным» инструментам предлагается считать отдельно от выплат по прочим вкладам и счетам.

Чтобы банки не имитировали долгий вклад, сохраняя экономику короткого, повышенное покрытие для вкладов более трёх лет не будет применяться, если договор позволяет досрочно забрать деньги так, что проценты окажутся выше ставки «до востребования».

Более заметный рост — у эскроу-счетов для сделок с жилой недвижимостью: с 10 до 30 млн рублей.

💳 Финтехно

«Озон Банк» получил лицензию ЦБ на оказание брокерских услуг и теперь может исполнять поручения клиентов по сделкам с ценными бумагами. Наличие своего брокера упрощает дистрибуцию, даёт больше свободы в проектировании CJM и продуктовой логики, улучшает экономику всей экосистемы.

Чуть раньше, осенью, «Озон Банк» зарегистрировал управляющую компанию и получил дилерскую лицензию. Тогда же, в октябре, речь шла о запуске инвестиций в ПИФы и ЦФА для розницы.

Речь не только о том, чтобы зарабатывать больше и на разном, чаще контактировать с клиентами и дольше удерживать их в своей экосистеме. Налицо всё большее сходство с традиционными универсальными банками — и трансформация из кошелька к полноценному финансовому контуру происходит очень стремительно.

💳 Финтехно

В медиа вирусится история о том, что в одном из четырёхзвёздочных отелей на Мальдивах российские туристы смогли оплатить покупки картой «Мир» через платёжный сервис ClickPay с комиссией 3%.

Запуск не массовый, и речь о повсеместном приёме не идёт: Мальдивы как юрисдикция пока не подключены к платёжной системе «Мир». Названия конкретного отеля тоже нет.

Что такое Click Pay — отдельный вопрос. На промостранице туроператора «Мальдивиана» Click.Pay описан как способ оплатить дополнительные услуги в отелях-партнёрах в рублях. Для этого нужно попросить ссылку на ресепшене, отсканировать QR и на странице оплаты с суммой и курсом ввести данные российской карты — после чего подтвердить оплату. Перечень отелей, где это возможно, тоже есть. Любопытная деталь — зелёный логотип в духе одного крупного российского банка.

Как это возможно? Вероятно, отели и не принимают карты «Мир» в своей платёжной инфраструктуре — операции идут как онлайн-платежи через провайдера в России или другой дружественной юрисдикции. А дальше сервис сам решает, как доставить деньги отелю: через конвертацию, трансграничные расчёты или взаимозачёты с партнёрами. Поэтому комиссия немаленькая: в неё зашита не только конвертация, но и операционные издержки схемы.

💳 Финтехно

У клиентов, связанных с Россией, стали возникать сложности при проведении операций через отдельные банки Армении и Сербии. В публичном поле не фигурируют конкретные финорганизации и типы транзакций, которые приостанавливают, — речь именно о «некоторых» банках и об усилении контроля в целом. Юрфирма O2 Consulting сообщила, что контроль по счетам россиян усилили также банки Таджикистана, Казахстана и Омана в отношении и физлиц, и юрлиц, имеющих связь с РФ.

Важная деталь — совпадение по времени: изменение политики банков в декабре коррелирует с решением Еврокомиссии по «чёрному списку» AML. Она обновила перечень высокорисковых третьих стран, в отношении которых необходима усиленная проверка всех операций. И в официальном сообщении Еврокомиссии прямо говорится о включении России в этот режим.

При чём тут Армения, Сербия и другие страны вне ЕС? Они часто завязаны на корреспондентские отношения и расчёты через крупные европейские банки и должны соответствовать их требованиям. Ситуация максимально неприятная именно из-за масштаба. Проблема не просто формализуется в отдельном регуляторном контуре ЕС, а этот контур становится общемировым через корреспондентские цепочки.

💳 Финтехно

Сбер продвигает использование «цифровых двойников» компаний — в банковском понимании это зеркало операций компании в виде финансовых проводок. По словам вице-президента Александра Белокопытова, таких «двойников» в Сбере больше 1,3 млн.

Сбер заявляет, что с их помощью может спрогнозировать вероятное снижение выручки клиента, оценить, какие действия лучше влияют на показатель, и с высокой точностью посчитать эффект от выхода в новый канал продаж, расширения сети или увеличения оборотного капитала. Цель — дать бизнесу «взгляд сверху», который часто недоступен изнутри.

Как мы поняли, это некоторая виртуальная финансовая модель бизнес-клиента, которая обновляется данными и позволяет симулировать сценарии. Сейчас прогнозы на базе «двойников» ложатся в основу рекомендаций для корпоративных клиентов, а в будущем банк планирует дать доступ к технологии предпринимателям, чтобы они сами моделировали влияние решений.

Если двойники действительно уже работают на широкой базе, это фактически конвейер управленческих подсказок. Вероятно, инсайт в том, что для малого бизнеса нормальная финансовая аналитика часто либо отсутствует, либо живёт в «экселе на коленке». А банк хочет это не просто изменить, а сделать массовым продуктом.

Измеримый и аргументированный финансовый результат — сильный мотиватор для вовлечения предпринимателей. Для самого Сбера и банковского обслуживания юрлиц как направления это трансформация в операционную систему бизнеса: уходить больнее, чем из простого РКО.

Зарубежные банки тоже активно пилотируют подобные решения. Например, JPMorgan развивает AI-driven cash flow forecasting и инструменты для прогнозирования денежных потоков. Intuit QuickBooks — AI-assisted cash flow forecasts, причём прогноз можно строить на данных бухгалтерии или на подключённых банковских транзакциях.

💳 Финтехно

Минцифры со 2 февраля решило прекратить эксперимент подключения банков к сервису «Цифровой профиль гражданина» через API. Взамен банкам рекомендовано получать сведения из госведомств (МВД, ФНС, Социальный фонд) через Систему межведомственного электронного взаимодействия. Ключевое различие в том, что при интеграции по API банк получает ответ мгновенно, при СМЭВ задержка может быть от минуты до нескольких часов.

НСФР считает, что перевести взаимодействие так быстро без риска поломки ключевых процессов «объективно невозможно». Ориентировочный срок подключения и доработок для крупных банков — порядка 106 рабочих дней, для меньших — до 250.

Последствия

При переходе с одной системы на другую в зоне риска — кредитование частных лиц и бизнеса, цифровые каналы, проверки благонадёжности, получение бесплатных кредитных историй из БКИ, операции с цифровым рублём. Там, где банк привык принимать решение за секунды, часть сценариев может растянуться до нескольких часов.

Крупным банкам проще: они переживут задержки за счёт масштаба, силы бренда, параллельных источников данных.

Для небольших любая пауза в онбординге или оформлении продукта сильнее бьёт по конверсии и экономике привлечения. Придётся либо перестраивать пути клиентов (например, делать предварительное решение по своим данным, а госпроверку — после), либо просить альтернативные подтверждения (что выглядит шагом назад в плане удобства и бесшовности).

Зачем это государству

⬛️ Централизация доверенного контура обмена данными. СМЭВ — это инфраструктура электронного правительства с более формализованными правилами взаимодействия.

⬛️ Управляемость и аудит: понимать, кто и как часто запрашивает данные, проще масштабировать новые типы сведений и правила доступа.

⬛️ Жёстче привязать финсектор к госконтуру кибербезопасности: меньше быстрых прямых связей, больше контроля.

В комментарии «Коммерсанту» Минцифры аргументирует решение «прозрачностью, технологичностью и масштабируемостью», а также более высокой «защищённостью и целостностью» передаваемых сведений; отмечает, что у банков уже есть подключение к СМЭВ и цифровой профиль юрлиц изначально строился на этой системе.

💳 Финтехно

Тот случай, когда награда маркетплейсу — это сигнал банкам: «Сравни» взял четыре номинации банковской премии НБЖ. Мы видим это как маркер того, что маркетплейсы становятся диспетчерами спроса на финансовые продукты: они маршрутизируют заявки, формируют ожидания по условиям и всё сильнее влияют на скоринг через собственные продукты вокруг кредитной репутации.

⚪️ «Бизнес без границ: доступное финансирование МСБ» – за онлайн-подачу заявки на кредитование малого и среднего бизнеса. Эта награда отмечает создание простого и быстрого механизма, который открывает малому бизнесу доступ к деньгам, необходимым для роста и развития.

⚪️ «Лидер цифровой трансформации в займах» – за проект в сфере онлайн-займов. Маркетплейс кардинально упростил и ускорил процесс получения денег для физических лиц, сделав его максимально удобным, прозрачным и безопасным.

⚪️ «Инновационный бесшовный выбор банковских предложений» – за сам финансовый маркетплейс. Награда присуждена за создание уникального пользовательского опыта, где сложный выбор из десятков предложений превращается в простой, понятный и персонализированный процесс.

⚪️ «Инновации в оценке качества кредитной истории» – за разработку в области кредитного рейтинга. «Сравни» внедряет передовые методы анализа данных, что позволяет заемщикам более точно оценивать финансовый потенциал, открывая доступ к кредитам для более широкого круга пользователей.

Для банков это одновременно полезный канал выдач и надежный партнер, который всё сильнее влияет на экономику и плотность контакта с клиентом.

💳 Финтехно

Банки быстро перешли от теории к практике антифрода по новым правилам ЦБ. Они начали приостанавливать крупные переводы и дозваниваться клиентам с проверочными вопросами — в том числе про родство с получателем и цель перевода.

Обновлённый перечень подозрительных операций без добровольного согласия начнёт действовать с 1 января. Требования спрашивать про родство там, конечно, нет — это, скорее, часть сценария ручной верификации, когда операция попала в красную зону и банк должен убедиться, что перевод действительно добровольный.

Это логично, пока ключевая причина ущерба — социальная инженерия. Такой подход будет эффективен, чтобы поймать типичные паттерны мошенничества. Но если перегнуть — рискованно по влиянию на пользовательский опыт и лояльность добросовестных клиентов. Покупка авто с рук, помощь родителям, перевод на ремонт, задаток — всё это легко выглядит как нетипичная крупная операция.

И тут налицо косвенный бонус: чтобы люди выбирали для платежей не переводы, а более формальные каналы, платили налоги и в целом обменивались крупными суммами более прозрачно для государства и банков. Меньше «слепых» переводов — лучше профилирование, проще расследовать цепочки.

💳 Финтехно

В 2025 году в России выявлено 196,9 тыс. майнинговых ферм — это на 44% больше, чем 136,6 тыс. по итогам 2024 года. Речь не про реестр юрлиц, а именно про выявленные аномалии энергопотребления на основе данных АСКУЭ. В 2024 году рост был заметно меньше: +7% год к году. Драйверы — формализация регулирования и повышенная сложность самого процесса.

Интересный нюанс: регулирование майнинга всё больше становится похоже на регулирование промышленной нагрузки, а не финансового продукта. Главные рычаги — электроэнергия (тарифы, диапазоны, ограничения), реестры и отчётность. Это логично: майнинг физически «приземлён», и управлять им через энергию проще, чем через транзакции.

Если аномалии видны энергосистеме и аналитическим платформам — то и налоговой.

💳 Финтехно

Российский финтех в уходящем году запомнится нам как рынок, где конкуренция всё заметнее переходит из продуктов в инфраструктуру и правила доступа к ней, а регуляторные инициативы из фона превращаются в «несущую конструкцию», под которую приходится подстраивать стратегии. Начинаем подводить #Итоги2025 с самой событийной темы — платежи. Главный вопрос — кто будет контролировать точку выбора оплаты в онлайне и офлайне — и какие правила будут вокруг этого выбора. Государство теперь тоже в танцах гонке технологий: наравне с банками, бигтехами и маркетплейсами.

Единый QR

⬛️ Пакет поправок ко второму чтению: предложение запретить НСПК брать плату за предоставление универсального QR банкам, расширить круг участников (в т.ч. через платёжных агентов), уточнить случаи, где код не применяется (например, трансграничные переводы), и главное — сдвинуть сроки внедрения более чем на год с разными дедлайнами для СЗКО, универсальной лицензии и прочих, а также для торговых компаний с порогами по выручке. Ещё в версии ко второму чтению не появилось требование к кросс-совместимости между разными операторами QR, хотя банки просили такой механизм.

⬛️ Консорциум банков (Сбер, Альфа-Банк, Т-Банк) оформился в юрлицо и почти сразу предложил ЦБ запустить сеть, которая будет обеспечивать связь всех операторов платёжных QR-кодов c плательщиками — вне зависимости от того, к какому оператору они относятся. Идею быстро окрестили в публичном поле роумингом. Регулятор не проникся, и разгорелась публичная дискуссия. Но после демо Сбера на платформе Multi-QR тема заглохла до самого декабря.

⬛️ Зато к концу года Сбер и Т-Банк сделали ещё одно демо, предложив рынку свою технологию P2P по QR и ссылке, а НСПК запустила решение «МирЛинк», которое стандартизирует взаимодействие эквайринговой сети и pay-сервисов банков.

⬛️ Точечно в течение года звучали предложения по трансграничным платежам через единый QR, НСПК предложила бизнесу кастомизированные платёжные страницы, анонсировала персональные QR и C2C-QR для переводов между физлицами.

⬛️ ЦБ двигает идею универсального QR как агрегатора платёжных решений, обещая сохранить лояльность и кэшбэки — по сути это попытка собрать компромисс: код один, выбор способов внутри остаётся.

Экономика QR становится политическим вопросом: кто контролирует страницу оплаты — тот контролирует кросс-продажи, выбор инструмента, лояльность и, в перспективе, больше зарабатывает. Если рынок не договорится, люди и предприниматели рискуют получить зоопарк платёжных страниц и битву кнопок на чекауте. Коллективный челлендж — не превратить выбор метода оплаты в минное поле, которое уронит конверсию — тогда деньги потеряют все.

Альтернативные платежи

▶️ Сбер пообещал до конца года подключиться к биометрическим платежам НСПК — но этого так и не случилось. Более того — своё решение появилось также у Т-Банка.

▶️ Pay-сервисы меняют ландшафт финансового рынка, их запускают даже маркетплейсы. Пример — WB Pay.

▶️ Новинка года — бесконтактные платежи на iPhone через Bluetooth: сначала в Сбере, потом в Т-Банке и под конец года в Альфа-Банке.

Платёжный UX становится предметом регуляторной политики. Это важный тезис: интерфейс оплаты — и более широко, любой финансовой операции — больше не просто продуктовая задача, а вопрос архитектуры рынка. Залог успеха в конкуренции — не дисрапт сам по себе, а инновационное решение задач «сверху», которое несёт пользу бизнесу и людям.

Цифровой рубль

⚪️ Массовое внедрение цифрового рубля уехало с 1 июля 2025 на 1 сентября 2026, сроки синхронизировались с универсальным QR. АСВ готовится перевести в цифровую нацвалюту страховые выплаты, Минфин и Казначейство — ряд бюджетных операций.

⚪️ ЦБ наконец-то услышал сигнал о том, что люди массово к цифровому рублю не готовы и анонсировал просветительскую кампанию. Но дальше слов дело пока не двинулось.

В какой-то момент появилось ощущение, что цифровой рубль важен не только как новый способ платежей или залог прозрачности, а как повод и возможность перепрошить рынок: правила, идентификацию, витрины способов оплаты, контроль бюджетных потоков.

💳 Финтехно

Минфин США разрешил некоторым российским банкам в ближайшие полгода проводить некоторые операции, связанные с гражданской атомной энергетикой. Медиа позиционируют это решение как частичное снятие санкций — видимо, потому что это легко читается и звучит как событие. Но по сути речь лишь о временном и довольно точечном исключении из запретов: на жизни большинства людей это никак не отразится.

В списке банков, операции с которыми разрешены, много крупных брендов: Газпромбанк, ВЭБ, Совкомбанк, СберБанк, ВТБ, Альфа-Банк, банк «Зенит», банк «Санкт-Петербург», НКЦ и Банк России. Включили даже «Открытие» и Росбанк, хотя оба уже давно не существуют как самостоятельные бренды. Также разрешение распространяется на любые юрлица, где перечисленные компании участники владеют долей более 50%.

Лицензия не разрешает открывать и вести корреспондентские счета и счета типа payable-through для организаций, подпадающих под соответствующую директиву, снимать деньги в американских банках со счетов, относящихся к ЦБ, ФНБ или Минфину РФ.

💳 Финтехно