Запуск массового кредитования розницы в Вайлдберриз Банке снова на повестке в связи с публикацией вакансий кредитных специалистов. В них прямо описаны такие задачи, как разработка и запуск кредитных продуктов, стратегия продаж и выполнение плана, а также методология и регуляторное сопровождение — включая подготовку ответов на запросы Банка России и «проработку схем реализации законодательных изменений». Это типичный контур для выхода в массовое розничное кредитование.

Планы банка по развитию кредитования обсуждались ещё с лета; на тот момент доля розницы в активах была «нематериальной» по заключению «Эксперт РА» — то есть настолько маленькой, что ею можно пренебречь (условно «почти ноль» на фоне всего баланса банка). Массовое кредитование может эту ситуацию переломить, став основой новой бизнес-модели.

Для покупателей и продавцов маркетплейса уже запущены кредитные продукты — например, оплата частями и кредитование продавцов, но теперь речь о потребительских кредитах, кредитах наличными и кредитных картах. Напрямую об отказе от партнёрской модели речи нигде нет — но, как мы поняли, запуск новых продуктов планируется своими силами.

Партнёрские кредиты на маркетплейсе — это в основном комиссионная модель, где часть маржи забирает банк. Собственные кредиты и кредитные карты — это более высокий процентный доход, возможность строить долгосрочные отношения с клиентами (лимиты, повторные покупки, кэшбэки, скидки) и лучше управлять жизненным циклом покупателей.

Для конкуренции с банками Ozon и «Яндекса» это критично: у них кредитные продукты запущены достаточно давно.

💳 Финтехно

Дофамин-банкингу — дофаминовые интерфейсы

В сети появились скрины будущего дизайна главной страницы Т-Банка и «Сфер» — разделов вокруг разных частей жизни («Дом», «Авто», «Путешествия», «Шопинг» и др.). Официальных заявлений от банка пока не было, но пользователи уверены, что это тизер грядущего масштабного апдейта. Идея Сфер и дофамин-банкинга, которые придумал Т-Банк год назад заключается, в том, что приложение предвосхищает потребности клиентов.

Рынок этот тренд уже валидировал — тот же Сбер активно внедряет похожую группировку сервисов (ранее анонсировал раздел «Для жизни», а на прошлой неделе и новые сценарии вроде «Накоплений»).

Логика понятна: приложение перестает быть обычным кошельком и становится пультом для решения твоих повседневных задач. Если пользователю удобно это делать в одном окне, он чаще к нему обращается.

А это и есть главный драйвер вовлеченности и лояльности, за которые сейчас бьются все финтех-гиганты.

💳 Финтехно

Мобильные банки конкурируют архитектурой привычек: кто встроится в повседневные сценарии (платёж, семья, доставка, планирование) — тот забирает активность, долю кошелька и лояльность. Это история про контроль над точками, где у клиента возникает необходимость принять решение. В подборке — девять примеров свежих и нетривиальных реализаций из свежего исследования Markswebb Mobile Banking Rank 2025.

Что видим:

▶️ Банки упаковывают функции не в «каталог продуктов», а в понятные жизненные блоки: «помочь близким», «получить карту», «запланировать платежи», «не допустить отказ при оплате». Это регулярные поводы зайти в приложение и рост проникновения.

▶️ Автопополнение при покупке, прогноз платежей, гибкая доставка — это усиление ключевых точек процессов для максимальной конверсии в успех. Надёжность — это удержание и рост оборота.

▶️ Новым клиентом становится семья — это больше не отдельный человек. Это самый дешёвый рост и самый сильный якорь оттока: уходить «всем вместе» сложнее).

▶️ Конструктор главного экрана, выбор каналов коммуникации — это персонализация, которая экономит время и снижает раздражение, а не просто «делает красиво». Новый тренд на то, что комфорт и отношения важнее маркетинга.

▶️ Онбординг превращается в продукт и возможность для повышения операционной эффективности: доставка по клику и инклюзивные настройки повышают конверсию и влияют на себестоимость процесса: меньше повторных выездов, меньше отказов.

▶️ Монетизация всё чаще строится вокруг доверия, а не давления: прозрачные калькуляторы сложных продуктов продают через объяснение и контроль. ПДС — интересный кейс ещё и потому, что банки учатся объяснять новый продукт с непростой механикой и дефицитом доверия.

Топ-3 наблюдения из рейтингов мобильных банков

⬛️ Огромный разрыв между лидерами банковского рынка и банком маркетплейса на примере «Яндекса», качество цифрового опыта примерно в два раза ниже, чем у топ-3: Альфа-Банка, ВТБ, Совкомбанка и Газпромбанка. Дело в том, что ожидания пользователей формируются лидерами, которые приучили людей к умной аналитике, семейному банкингу, продвинутому цифровому офису. Чтобы реально бороться за пассивы и лояльность, над этим придётся работать — а не только спорить о комиссиях. Парадокс в том, что именно банки-маркетплейсы потенциально могли бы лучше всех монетизировать повседневный спрос: у них есть данные о покупках, частоте заказов, жизненных ситуациях.

⬛️ В топе — банки, от которых такого результата не особо ожидаешь. Лидерство перестаёт быть состоянием и превращается в процесс: Газпромбанк, Совкомбанк, ПСБ, Т-Банк закрывают «болевые точки», которые раньше отличали лидеров (Альфа-Банк и ВТБ): гибкие сценарии доставки, персонализация, управление цифровыми продуктами, сложная автоматизация накоплений, распределение транзакций по категориям, совместное управление деньгами.

⬛️ Рынок учится копировать решения всё быстрее: «средний сегмент» уже научился закрывать базовые сценарии близко к уровню топ-игроков и добавлять яркие, дифференцирующие решения. Для лидеров это означает необходимость работать не только в ширину, но и в глубину: первыми связывать аналитику, планирование и ИИ-подсказки в единую систему, переводить ПДС и пенсионные решения из нишевого продукта в норму для массового клиента, делать семейные сценарии не набором отдельных функций, а полноценной средой для домохозяйств.

💳 Финтехно