Четвёртый выпуск рубрики #ПростоФинтех_Kaspersky: Как внедрить тонкие клиенты без боли: пошаговый гайд для финтех-компании

▶️Шаг 1. Оценка сценариев

Задача: понять, где тонкие клиенты дадут максимальный эффект и окупятся быстрее всего. На этом этапе важно провести инвентаризацию рабочих мест, определить профили пользователей и требования безопасности.

▶️Шаг 2. Партнёрский стек

Задача: собрать совместимую и масштабируемую инфраструктуру.
Что проверить у вендоров и интегратора: протоколы доступа, совместимость с вашим стеком, управление из единой консоли, параметры безопасности по умолчанию.

▶️Шаг 3. Серверная часть и политики

Задача: подготовить то, что «кормит» тонкие клиенты: публикацию приложений и рабочих столов, роли, доступы, логи. На этом этапе настраивается ролевая модель, профили периферии, политики обновлений, журналы и принципы аудита, сегментация и сеть.

▶️Шаг 4. Подключение и тест

Задача: поднять первые 10–25 рабочих мест так, чтобы увидеть реальную операционную картину, не ломая бизнес. Особое внимание стоит уделить онбордингу и юзабилити пользователей, проверке разных сценариев в спокойном режиме и в пиковые нагрузки.

▶️Шаг 5. Масштабирование

Задача: перевести пилот в устойчивую операцию и расширить на новые сегменты без регрессий. Это этап, на котором настраиваются шаблоны и каталоги, массовые обновления, мониторинг событий и дашборды, пишутся операционные регламенты и проводится обучение сотрудников.

Как выстроить процесс, если вы задумались о переходе на тонкие клиенты?

Чек-лист Kaspersky

1. Оцените сценарий использования: подходит ли вам тонкий клиент? Ответ «да», если:

• У вас десятки и сотни рабочих мест с доступом к удаленным рабочим местам или терминальным серверам.
• Важно централизованно управлять рабочими станциями.
• Есть задача снизить расходы на обслуживание и риски взломов конечных устройств.

2. Свяжитесь с партнёром

Kaspersky Thin Client поставляется в составе готовых решений от сертифицированных производителей оборудования (например, TONK). Уточните доступные конфигурации, поддержку протоколов и условия поставки.

3. Разверните инфраструктуру

• Настройте серверную часть.
• Настройте политики безопасности и роли пользователей.

4. Подключите и протестируйте

• Подключите устройство Kaspersky Thin Client к сети.
• Убедитесь, что система подключается к Kaspersky Security Center и принимает политики.

5. Масштабируйте

• Развёртывайте и настраивайте устройства из единой консоли,
• Обновляйте ОС и следите за событиями через привычный интерфейс KSC.

Подробно о том, как работают тонкие клиенты в целом и Kaspersky Thin Client — мы разбирали в первом выпуске цикла #ПростоФинтех_Kaspersky

#реклама АО «ЛАБОРАТОРИЯ КАСПЕРСКОГО»

Своевременный и нетривиальный шаг Wildberries в сторону социальных финансов: в приложении появилась возможность совместных сборов денег на конкретный товар. На наш взгляд, продуктовая команда довольно тонко подметила проблему того, что карты организаторов сборов всё чаще блокируют из-за антифрода — а потребность никуда не девается и её можно логично припарковать к основному бизнесу.

По сути это краудфандинг под покупку, замкнутый на экосистему WB:

▶️ Организатор получает ссылку на сбор и отправляет её участникам.

▶️ Они видят карточку товара и форму оплаты, могут скинуться любой суммой с карты любого банка.

▶️ Когда сумма собрана, организатор оплачивает именно этот товар или
закрывает сбор и тратит деньги на любой другой товар на маркетплейсе.

Дальше по этой же логике можно строить совместные копилки и цели, групповые подписки и даже наращивать кредитные продукты — если на покупку не хватило сбора.

Для Wildberries это рост среднего чека и продаж дорогих товаров, возможность конвертировать хотелки из «Избранного» и корзины в реальные заказы. Совместный сбор снимает психологический барьер: то, что одному человеку может быть не по карману, группе из 5–10 человек — комфортно. Плюс это дешёвый способ привлекать новых пользователей и возвращать «заснувших» клиентов — их зовут друзья на сбор. Ключевой момент: даже если сбор закрыли и передумали покупать конкретный товар, деньги всё равно остаются внутри экосистемы Wildberries. Это рост пассивов.

Нетривиальная ценность новой фичи — данные о социальных связях и поведенческих паттернах. Их можно использовать в
персональных рекомендациях (идея подарка для друга, товары, на которые часто собирают),
в рекламе и для кросс-продаж других финансовых продуктов.

💳 Финтехно

Банки, которые продвигают альтернативные СБП QR-платежи, не сдаются: Сбер и Т-Банк протестируют свою технологию P2P по QR и ссылке. Это важное демо работоспособности альтернативного платёжного контура, который не завязан на тарифы и ограничения системы быстрых платежей и может быть расширен на другие банки отдельно от НСПК. Идею активно лоббировал консорциум банков, но пока дошло до реализации — остальные где-то потерялись.

Российский рынок сейчас максимально завязан на национальную платёжную систему. Это удобно, но создаёт эффект единой точки влияния — и по тарифам, и по регуляторике, и по техническим условиям. Для больших игроков это риск: любая смена политики НСПК или ЦБ моментально бьёт по P2P-экономике. А на горизонте — цифровой рубль, который тоже претендует на часть P2P и P2B-трафика.

Собственная инфраструктура QR-платежей даёт не только резервный маршрут или более гибкую тарифную политику, но и сильную переговорную позицию в диалоге с ЦБ.

А вот чем технология лучше СБП для конечных пользователей (то есть обычных людей) — пока непонятно. Комиссии банки обещают «на уровне СБП», механики и качество опыта такие же, UX или скорость радикально не меняются. Какой-либо киллер-фичи, которой можно было бы конкурировать, пока не заметно.

💳 Финтехно

Сумма иска российского ЦБ к бельгийскому депозитарию Euroclear — 18,1 трлн рублей. По Reuters, это примерно $229–230 млрд — масштаб сопоставим с объёмом замороженных российских суверенных резервов в ЕС, ключевой «точкой концентрации» которых стал именно Euroclear.

ЦБ описывает два основания иска:

⚪️ Ущерб от невозможности распоряжаться принадлежащими Банку России денежными средствами и ценными бумагами из-за действий депозитария.

⚪️ Контекст решений и обсуждений в Евросоюзе, где Еврокомиссия рассматривает варианты использования активов Банка России (прямо или косвенно) без его согласия.

Financial Times и Euronews оперируют оценками порядка €185 млрд именно у Euroclear, а аналитические материалы ЕС — оценкой около €210 млрд иммобилизованных суверенных активов РФ в юрисдикции Евросоюза.

ЕС ищет способы монетизировать эффект от заморозки — ЦБ отвечает юридическим действием максимально возможного масштаба. Оно носит во многом символический характер, учитывая сложность трансграничного исполнения, но всё равно повышает цену дальнейших решений во вред Банку России и его активам.

💳 Финтехно

Комитет Госдумы по бюджету и налогам рекомендовал отклонить в первом чтении законопроект о разовом налоге 10% на «сверхприбыль» банков с 1 января 2026 года. Ранее против выступили правительство, Счётная палата и Банк России — и это важный сигнал. Параллельно Минфин публично заявлял, что не обсуждает введение такого налога.

Это означает, что у инициативы нет межведомственной поддержки и она будет либо значительно переработана, либо уйдёт «в стол».

На первый взгляд, идея крупного разового налога для банков выглядит логичной из-за рекордной прибыли сектора в отдельные годы — но на самом деле капитал важнее разового бюджетного эффекта. Это возможность банков выдерживать риски и наращивать кредитование: если его изъять, займы станут дороже или их объём и качество снизятся. Зависит от того, какую стратегию выберут банки.

Позиция «против» сводится к тому, что налоговую нагрузку уже подняли системно, последствия недооценены, а привязка к аномальному по финрезультату 2022 году выглядит как наказание за восстановление.

💳 Финтехно

Как говорится, запомним этот твит.

💳 Финтехно

PayPal пытается получить банковскую лицензию в США, чтобы эффективнее расширять кредитование малого бизнеса, снизить зависимость от посредников и предложить клиентам сберегательные счета со страховкой государства. При этом PayPal давно имеет банковскую лицензию в Люксембурге для европейского бизнеса.

В заявлении есть важная инфраструктурная деталь: PayPal Bank «будет стремиться к прямому членству в карточных сетях в США». Это не маркетинговая фраза, а ключевой мотив для получения лицензии. Прямой участник сети (например, Visa или Mastercard) может сам выступать участником расчётов по правилам сети и взаимодействовать с ней напрямую, вместо схемы «PayPal → партнёрский банк → сеть».

⬛️ Снижение зависимости сделает бизнес-модель более устойчивой, позволит оптимизировать комиссии, лучше контролировать себестоимость услуг и точнее управлять юнит-экономикой.

⬛️ Собственный банк даёт потенциальный доступ к депозитам как источнику фондирования — что обычно дешевле и стабильнее, чем внешнее.

⬛️ Работая напрямую с карточными сетями, PayPal сможет быстрее запускать новые фичи и продукты. Через партнёрский банк многие изменения идут дольше: нужно согласование, тестирование, а иногда вообще есть ограничения — что можно запускать, а что нет.

На странице статусов заявок регулятора Юты PayPal Bank уже отражён как Industrial Bank со статусом Pending. Такая форма лицензирования исторически считается удобной для компаний не из банковского мира. По таблице Application status видно, что в очереди на новые лицензии стоят и другие крупные бренды, и для банков массовый переезд финтехов на собственные лицензии — тревожный сигнал. Чем ниже зависимость, тем меньше возможностей для дополнительных доходов и выше конкуренция.

💳 Финтехно

Штрафы банков за нарушения прав потребителей станут гораздо выше. Госдума приняла в третьем чтении закон, который привязывает размер наказания к капиталу банка, а фиксированные верхние границы убираются. При этом появляются минимальные пороги:

⚪️ За нарушение — до 0,1% собственных средств, но не менее 100 тыс. рублей.
⚪️ За неисполнение предписания ЦБ — до 1% собственных средств, но не менее 1 млн рублей.

В российской рознице чаще всего претензии возникают вокруг того, что клиент воспринимает как недобросовестные практики: навязывание дополнительных услуг, непрозрачные условия и мелкий шрифт в рекламных коммуникациях, спорные отказы или качество обработки претензий.

Цена ошибки может вырасти кратно. Сейчас штрафы считаются от уставного капитала, но с верхним порогом: не более 1 млн рублей по первому пункту и не более 10 млн — по второму. Для системно значимых банков это просто несоразмерно масштабу бизнеса.

На практике это заставит банки жёстче контролировать продажи и коммуникации, быстрее исправлять выявленные нарушения, вкладываться в комплаенс и процессы, потому что откупиться будет очень дорого.

💳 Финтехно

Ещё один важный апдейт из Госдумы: во втором и третьем чтении согласована реформа рынка МФО. С высокой вероятностью существенно законопроект уже не изменится — обычно на этом этапе речь уже о финальной редакции.

Идея ограничить цепочки займов обсуждалась с 2024 года, законопроект прошёл первое чтение в октябре 2025 и после него был заметно переработан. Формально он ещё должен пройти Совет Федерации, быть подписан президентом и официально опубликован — от этого зависят даты вступления в силу норм, где не прописаны отдельные сроки. На этих стадиях теоретически возможны задержки или изменения, но «переписать» закон по содержанию обычно можно, только если его вернут на доработку или повторное рассмотрение — это бывает редко.

Поэтому фиксируем, что изменится на рынке МФО

▶️ Максимальная переплата по коротким потребительским займам (до 1 года) снижается с 130% до 100% от суммы долга, в лимит входят проценты, комиссии, штрафы, пени и т.д. Старт — с 1 апреля 2026.

▶️ Вводится поэтапное ограничение «дорогих» займов «в одни руки»: с 1 октября 2026 — нельзя иметь одновременно более двух действующих займов с ПСК > 200% каждый, с 1 апреля 2027 — более одного займа с ПСК > 100%.

▶️ После погашения займа с высокой ПСК следующий можно будет взять только после трёхдневного периода охлаждения.

▶️ Для контроля ограничений МФО обязуют проверять задолженность заёмщика: направлять запросы во все квалифицированные бюро кредитных историй.

▶️ Для бизнеса повышается лимит микрозаймов: компаниям и ИП можно будет занимать до 15 млн рублей вместо 5 млн.

▶️ Отдельно вводятся запреты на «технические» схемы увеличения долга — часть этих запретов начнёт действовать со дня официального опубликования закона.

Реформа нацелена на два типовых риска рынка МФО — долговая спираль и раздувание платежей за счёт перекредитования, поэтому ключевые рычаги — потолок переплаты и ограничения на число «дорогих» займов одновременно.

💳 Финтехно

НСПК отреагировала на бум pay-сервисов, запустив решение «МирЛинк», которое стандартизирует взаимодействие эквайринговой сети и pay-сервисов банков и создаёт «единое пространство для транзакций». Проект идёт через закрытый пилот: он стартовал в октябре 2025, участвуют шесть банков, а масштабирование запланировано на следующий год.

Суть решения

▶️ Вместо отдельных соглашений и доработок под каждый pay-сервис банк или эквайрер получает единый протокол подключения, стандартизированные тарифы и межбанковское вознаграждение.

▶️ После подключения к «МирЛинк» торговые точки, обслуживаемые подключёнными эквайрерами, смогут принимать оплату pay-сервисами других банков, а pay-сервис банка будет приниматься в точках эквайринга банков, подключённых к «МирЛинк».

▶️ Сервис позволит видеть список pay-сервисов на платёжной странице смартфона и выбирать способ оплаты, в том числе через универсальный QR-код.

По сути «МирЛинк» пытается сделать для pay-сервисов то, что карточные схемы уже давно сделали для карт: один стандарт приёма вместо множества двусторонних интеграций. Инфраструктурно запуск такого решения нацелен на борьбу с фрагментацией pay-сервисов в России и доминированием крупных банков. Унификация снизит порог и поможет небольшим и средним банкам «войти в игру» технологически, а выбор конкретного pay-сервиса на странице платежа подсветит их решения на контрасте с более раскрученными.

И это проблема для банков, которые последние годы вкладывали огромные ресурсы в развитие и продвижение своих технологий. Создать pay-сервис — это полдела, но ведь нужно мотивировать людей им пользоваться: расходы «на смысл» часто выше, чем сама технология. «МирЛинк» сводит дифференциацию на нет, размещая все pay-сервисы на странице чекаута. Чтобы выделиться в таких условиях, потребуется ещё больше инвестиций в маркетинг и лояльность.

Самое большое «узкое место» — крупнейшие эквайреры. Приём платежей у большинства торговых точек сконцентрирован у крупнейших банков, и у них уже есть свои pay-сервисы. В «Коммерсанте» отдельно отмечено, что подключение банков консорциума (Сбербанк, Альфа-банк, Т-Банк) «под большим вопросом» в том числе из-за регулируемых НСПК комиссий. Если крупнейшие эквайреры не входят, возникает эффект «роуминга без вышек»: технология существует, но покрытие дырявое, и тогда маленькие банки снова остаются в ситуации «всё равно мало где принимают».

💳 Финтехно

«Всегда Да» завершила интеграцию с оператором финансовой платформы «Универсальные финансовые технологии» и вместе с Finbox собрала единую федеральную POS-экосистему. Роли распределяют так: «Всегда Да» сильна в работе с крупными ритейлерами на федеральном уровне, Finbox — в регионах и в эффективности воронок, а «Универсальные финансовые технологии» дают технологическую и правовую основу как ОФП под надзором Банка России.

По сути, это платформа, которая связывает банки и финорганизации, торговые сети и покупателей в одну систему для быстрого и безопасного обмена данными.

▶️ Интеграция объединила клиентские базы — заявлена аудитория 50 млн человек. Это даёт банкам и ритейлу больше возможностей для таргетинга, персональных предложений и роста конверсии.

▶️ Сеть партнёрских банков расширили до 20 организаций, чтобы предлагать более широкий выбор условий и решений.

▶️ Внутри экосистемы есть BNPL-модель «покупай сейчас — плати потом» с интеграцией в традиционную фининфраструктуру.

После подключения ОФП, по заявлению компании, доля электронного подписания кредитной документации выросла вдвое. Эффект связывают с обогащением анкетных данных и подключением новых финансовых партнёров: одобряемость заявок выросла на 17%, а воронка продаж — на 25% к предыдущему периоду. Электронная подпись доступна и онлайн-, и офлайн-клиентам.

Для продавцов это значит меньше бумажной рутины и ошибок при оформлении, выше лояльность и средний чек. Для клиентов — более прозрачные и простые процессы с акцентом на безопасность.

💳 Финтехно

Минцифры обсуждает сценарий, при котором банки смогут отправлять сервисные сообщения клиентам в мессенджер Max — и более того, запуск такой возможности может состояться до конца года. Об этом пишет «Коммерсантъ» со ссылкой на свои источники.

И у властей, и у банков свои мотивы лоббировать это решение:

⬛️ Для государства это возможность вовлечь огромную аудиторию в национальный мессенджер, аргументируя инициативу борьбой с мошенниками.

⬛️ Для банков снижение доли SMS-сообщений — это экономия миллионов в периметре одного банка и миллиардов для всей отрасли. Кроме этого, в мессенджере можно делать интерактив и персонализацию: кнопки, статусы, пояснения, быстрые действия — это снижает нагрузку на поддержку и вовлекает пользователей.

Ранее обсуждалась более радикальная идея — перевод всех банковских уведомлений в мессенджер без возможности получать SMS, но соглашения с операторами связи достигнуть не удалось. К тому же есть вопросы к удобству и безопасности. Вокруг национального мессенджера один за другим вспыхивают скандалы на тему утечек, и прямой безопасной интеграции с банками у него пока нет. Сервисные уведомления низкого риска — это одно, а подтверждение операций и одноразовые коды — это уже очень серьёзно.

Ещё один очевидный минус — фрагментация каналов и охвата: далеко не у всех клиентов есть Max и желание им пользоваться.

💳 Финтехно