Мощный камбэк Visa в Сирии. Платёжная система официально заходит на рынок и вместе с регулятором будет строить цифровую инфраструктуру. Сирия почти 14 лет была отключена от глобальной финансовой системы: санкции, блокировка SWIFT, отсутствие международных платёжных сетей.

Фокус первого этапа — работа с лицензированными банками:

• выпуск карт по международным стандартам;
• запуск цифровых кошельков;
• построение надёжного и безопасного платёжного контура, совместимого с глобальными системами.

Visa несёт не только карту, но и целый набор альтернативных способов оплаты: кошельки, QR, tap-to-phone, платформенные решения для мерчантов. Для государства это способ быстро оцифровать расчёты, сузить долю «чёрного» кэша, получить больше транзакционных данных для налогов и надзора.

Всё это время дыру в цифровых платежах прикрывали локальные, замкнутые и не самые безопасные решения с точки зрения антифрода и защиты данных. Например, Sham Cash — электронный кошелёк для выплат зарплат бюджетникам и коммунальных платежей. Или Syria Cash — платформа для трансграничных переводов и оплаты счетов. Мобильные операторы тоже внедряли свои решения: например, в официальном приложении Syriatel пользователи могли оплачивать услуги, пополнять счёт и платить за ЖКУ через интеграцию с Syria Cash.

Сейчас страну не просто подключают обратно, а сразу перезагружают платёжную индустрию по лекалам 2025 года.

💳 Финтехно

Тревожный звоночек: Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования оценивает риск банковского кризиса на горизонте года в России как средний. Это та зона, где ошибки в политике, экономический шок или новый геополитический виток могут добить и банки, и заёмщиков. ЦБ видит проблему и транслирует позицию, что рынок обладает достаточным запасом капитала, резервов и прочности в целом.

По данным БКИ «Скоринг Бюро»:

⬛️ Доля «плохих» ссуд (просрочка > 90 дней, низкая вероятность возврата) на октябрь — 7%.

⬛️ Объём «плохих» долгов — 2,3 трлн рублей на октябрь; за январь–сентябрь 2025 их стало больше в 1,6 раза, причём прирост за девять месяцев выше, чем за весь 2024 год. Это много.

⬛️ Наибольший рост просроченных кредитов — в ипотеке (+75% за год по объёму), автокредитах (+53%) и кредитных картах (+38%).

Что ЦМАКП считает «системным банковским кризисом»

Триггеры довольно чёткие: доля проблемных активов > 10% в банковской системе, массовый отток депозитов и денег в целом, необходимость срочной реорганизации или национализации >10% банков или предоставление разовой господдержки банкам >2% ВВП.

На сегодняшний день ни один из них не сработал, но если текущие тенденции продолжатся, к концу 2026 выполнится одно из условий кризиса. Учитывая концентрацию капитала в крупных банках, в случае шока кризис может пойти через россыпь малых и средних игроков, у которых запас прочности существенно меньше, — и этим будет сложно управлять.

💳 Финтехно

Очень интересный подход к работе с ИИ на примере испанского BBVA: вместо встраивания ChatGPT в свои цифровые сервисы банк сам в него интегрировался. То есть точкой входа в банк становится не его мобильное приложение, а сторонний сервис ChatGPT. Среди классических банков это один из первых кейсов.

Как это работает

Пользователь выбирает внутри ChatGPT приложение BBVA и общается с ним в обычном диалоге. Пока доступно только информирование: описание условий счёта, виды карт, тарифы, комиссии, базовые вопросы по сервису. Цель — так называемый digital companion — умный финансовый ассистент, а не просто FAQ.

Зачем это бизнесу

В первую очередь, это новый способ привлечения клиентов и повышения конверсии из праздного интереса к открытию финансового продукта. Люди спрашивают про банки и финансы у ChatGPT, и BBVA нативно встраивается в ответы.

Вместо абстрактного ответа ChatGPT может предложить запуск мини-приложения BBVA, где пользователь в удобной и привычной диалоговой форме разбирается в продуктах и тарифах, не изучая PDF и не скачивая мобильное приложение банка. Условная прелогин-зона вне банковского периметра и даже классического поиска.

Дополнительная ценность — данные. Даже без персональных данных BBVA получает ценную информацию о том, какие вопросы по продуктам возникают чаще всего, какие формулировки используют, что им непонятно и какие вообще вопросы появляются до того, как клиент вообще открыл счёт. Кладезь знаний для маркетологов и продуктовых команд.

Приложение ориентировано на рынки Италии и Германии, где у BBVA запущены полностью цифровые банки, и оно «подтягивает» именно локальный продуктовый каталог. При этом у BBVA уже есть внутренний ChatGPT Store с тысячей ботов для сотрудников и отдельно развивается собственный цифровой ассистент Blue внутри мобильных приложений банка.

💳 Финтехно

ИНН может стать «единым ключом» ко всем банковским счетам физлиц. ЦБ обяжет банки привязать индивидуальный номер налогоплательщика клиентов к их счетам — и новым, и старым. Дособрать данные банкам придётся самостоятельно — например, через ФНС.

Связка нужна для работы новой платформы для борьбы с дропами «Антидроп»: в 2026 начнётся разработка, а запуск намечен на середину 2027 года. Это централизованная платформа ЦБ и Росфинмониторинга, в которую стекается информация от банков и правоохранительных органов о клиентах, чьи карты и счета используются в мошеннических схемах. ИНН выбран как основной идентификатор клиента в системе.

На практике это значит, что платформа будет видеть все банковские счета человека как единое целое и сможет формировать централизованный риск-профиль на основе паттернов транзакций, сигналов от полиции и жалоб.

По мировым меркам это не экзотика: банки в самых разных странах запрашивают у клиентов ИНН и страну налогового резидентства при открытии счетов. Это базовый атрибут для идентификации налогоплательщиков и KYC. Отличие в том, что в большинстве стран нет самостоятельной централизованной платформы ЦБ, которая бы маркировала людей как потенциальных дропов и транслировала этот статус банкам.

💳 Финтехно

Инициатива про ИНН — часть большого интервью зампреда ЦБ Ольги Поляковой по итогам года борьбы с дропами. Важный посыл: первый этап кампании завершён, финансовая индустрия переходит к более тяжёлой фазе, на которой меняется сама логика массового банкинга и идентификации клиента. Регулятор не просто отчитывается о снижении объёмов, а переключает нарратив. Цель сделать дропперство дорогим уменьшить живучесть мошеннических карт и счетов достигнута; следующая — централизованная инфраструктура контроля и новые правила на годы вперёд.

Ключевое про мошенничество

⬛️ Дропперство не уничтожено, но удалось изменить экономику в худшую сторону. Объём операций по дроп-счетам упал более чем втрое, сильно снизилась средняя сумма на одного дропа, срок жизни карт сократился с месяца до часов и минут, а цена выросла в 3–5 раз.

⬛️ Изменилась структура проблемы: в базе уже 1,2 млн дропов (против 700 тыс. год назад), 20% — несовершеннолетние, 5% — пожилые, дропы ушли из крупных банков в мелкие, дробят суммы.

⬛️ Фокус защиты меняется с тактики на инфраструктуру: уголовная ответственность, новые требования по ИНН, будущие лимиты на количество карт, запуск платформы «Антидроп».

⬛️ У банков будет ещё больше инструментария и данных, но регулятор против полного отключения людей от инфраструктуры: считает необходимым оставлять зарплату и базовые платежи, предусмотреть реабилитацию, практики «мирного урегулирования» и возврата денег жертвам.

Про устойчивость рынка

На контрасте ЦБ в интервью закрывает все ключевые темы финансовой стабильности: прибыль сектора, кредитные риски, капитал, концентрация и даже криптовалюты. Это важный фон: глобально система устойчива, но архитектура рынка будет перестраиваться так, чтобы теневая экономика не могла использовать массовый розничный банкинг.

▶️ Сектор остаётся высокодоходным, рост резервов (особенно в корпоративном портфеле) — управляемый. Ожидание по прибыли банков в 2025 году — 3,5 трлн рублей,

▶️ Жёсткий режим по дропам — не реакция на надвигающийся кредитный кризис: риски под контролем, проблемы точечные. В частности, речь об ускорении роста просрочки. Прогноз на 2026: в рознице риски для капитала и прибыли будут меньше, но возможно «вызревание» в части корпоративных кредитов.

▶️ Банковская система капитализирована и адаптирована: системно значимые банки, по базовому сценарию, смогут за счёт прибыли нарастить капитал и выдержать новые надбавки. Запас капитала сектора — около 8 трлн рублей (+1 трлн за 9 месяцев 2025). Санкции больше не считаются системным риском: под ними более 130 банков и около 95% активов.

▶️ ЦБ не зациклен только на мошенничестве: регулятор параллельно докручивает структуру кредитного риска и системную устойчивость через нормативы концентрации. Новый норматив Н30 (концентрация на заёмщиках) появится не позднее 2027 года, цель к 2031 — чтобы ни по одному заёмщику концентрация не превышала 25% капитала. Больше взносы в ФОСВ — выше экономический стимул снижать риски.

▶️ Пока рынок не готов к криптовалютам, банки не должны быть «окном» для покупки крипты за рубежом; операции должны идти через легальных российских игроков.

Часть про криптовалюты логически продолжает историю с дропами. До 2027 года рынок будет де-факто ограничен, а к моменту, когда появится легальный контур, финансовая система уже будет зачищена от массовых дропов. План — создать «белую» инфраструктуру, к которой банки смогут подключиться при выполнении требований по капиталу и ПОД/ФТ.

💳 Финтехно

Банки зачастили с партизанскими приложениями для iPhone в погоне за бесконтактными платежами. Особенно отличаются на общем фоне Т-Банк и Сбер — оба недавно запустили вжух-платежи по Bluetooth, которые заменяют Apple Pay и работают даже без интернета, но только на новых терминалах Сбера.

Как мы понимаем, для развития собственных pay-сервисов нужен нормальный iOS-клиент с доступом к Bluetooth, биометрии, пушам — это практически невозможно через веб. Поэтому партизанские приложения — фактически единственный массовый способ доставки новых бесконтактных возможностей.

Живут такие приложения в AppStore уже даже не сутки, а 10-12 часов — но каждый раз приносят миллионы установок. Сегодняшнее приложение Сбера называется «Финансы Онлайн» и рекомендовано в официальных каналах банка.

💳 Финтехно

⚡️ Владимир Путин рассчитывает, что повышение НДС с 20% до 22% будет временным решением.

💳 Финтехно

Плюс сто к тревожности инвестора: Moodring и TradingView запустили умное кольцо с LED-подсветкой и вибромоторчиком — оно показывает изменение цены актива цветовым индикатором и тактильным оповещением.

Кольцо подключается к вотч-листам инвестора в TradingView и отслеживает выбранные активы. Трейдер задаёт пороговые значения для алертов (проценты движения или уровни цены), и цвет кольца меняется в зависимости от динамики: зелёный — рост, красный — падение. При значимых движениях кольцо вибрирует.

Перенос пуш-уведомлений с экрана смартфона в физический мир — идея интересная. Если грамотно настроить 1–2 критичных триггера, можно тратить меньше времени на смартфон и не пропускать ключевые события. Обратная сторона — быть вечно в стрессе из-за постоянных уведомлений.

Продажи и предзаказы пока официально не запущены, цены тоже нет.

💳 Финтехно

Лёд реально тронулся: итальянская группа UniCredit продаёт лизинговый портфель и одновременно меняет топ-команду банка. Масштаб в деньгах небольшой, но по сигналам и структуре поворот серьёзный. По сути, это первый крупный активный выход из конкретного бизнеса, а не просто «сжатие объёма и отсутствие новых сделок».

По данным «Коммерсанта» и других изданий, почти весь долгосрочный портфель контрактов «Юникредит-лизинга» продан российской компании «ПР-Лизинг». Около 3 млрд рублей по сумме договоров. Сделка закрывает примерно треть всего портфеля и почти весь «длинный хвост». Источники «Ъ» говорят, что остальная часть портфеля просто будет погашена в ближайшее время — без продажи.

Продавая долю, а не компанию, UniCredit по сути обходит жёсткие правила выхода иностранных компаний: согласование с властями, дисконт и огромные налоги.

«ПР-Лизинг» — универсальная лизинговая компания, которая входит в инвестхолдинг «Симпл Солюшнз Капитал». 29 место по объёму нового бизнеса (3,159 млрд рублей, рейтинг «Эксперт РА»), строит рост через покупку портфелей. Качественный западный портфель с длинной доходностью — это заметное усиление позиции на стагнирующем рынке лизинга.

Особенность именно этой сделки в том, что она финансируется в том числе через выпуск квазивалютных облигаций с амортизацией, синхронизированной с лизинговыми платежами, а расчёты привязаны к доллару США. То есть «ПР-Лизинг» забирает у UniCredit длинные долларо-чувствительные денежные потоки и под них же структурирует долг.

Кадровые перестановки

Одновременно с продажей портфеля уходит председатель правления Кирилл Жуков-Емельянов (более 20 лет в банке, последние 5 лет — глава российской «дочки»). И. о. предправления назначен Алексей Оборин, член правления и куратор финансового блока. Также банк покидают член правления, руководитель корпоративно-инвестиционного блока Вадим Апархов и операционный директор Ольга Петрова.

Ранее UniCredit искал покупателя и получил интерес от трёх структур из ОАЭ — Asas Capital, Mada Capital и Inweasta (консорциум). Рынок сходится во мнении, что цель группы — сократить размер бизнеса в России до минимального — как это сделал другой итальянский банк, Интеза. Логика в том, что чем меньше и «чище» актив, тем проще его продать по правилам — и тем меньше абсолютный объём убытка от дисконта и 35% взноса.

💳 Финтехно

Подарочек Revolut для своих клиентов в преддверии праздничного сезона: банк запустил функцию Street mode — геоконтекстный режим безопасности в приложении Revolut. Идея в том, что, отправляясь на рождественскую ярмарку или вечеринку, где высок риск кражи, человек активирует «уличный режим»: задержка 1 час на исходящие переводы выше заданного лимита и дополнительная идентификация — например, через биометрию. Его можно активировать и автоматически — вне «доверенных локаций».

Контекст: в Великобритании зафиксирован взрывной рост краж телефонов. Воров интересуют не сами гаджеты, а доступ к деньгам через финансовые приложения: они либо сразу пытаются вывести деньги, либо под разными предлогами вынуждают людей пройти проверки безопасности, чтобы разблокировать такую возможность. Смысл в том, чтобы выиграть у мошенников время, в течение которого клиент может заметить кражу, заблокировать карту и приложение, связаться с банком или полицией.

Street Mode надстраивается над уже существующей функцией Wealth Protection, которая запущена летом прошлого года. В неё встроен отдельный селфи-чекап для доступа к сберегательным счетам и инвестиционным активам, причём слепок сверяется не с Face ID телефона, а с селфи из KYC при регистрации.

Street mode для Revolut — история про имидж, рост пассивов и экономию на рисках: меньше прямых выплат, нагрузка на антифрод и поддержку.

Исследования по мобильному банкингу показывают, что три из топ-5 желаемых новых фич у пользователей связаны именно с безопасностью и контролем: лимиты, алерты, блокировки, дополнительные проверки. Если клиент верит, что деньги в приложении защищены даже при краже телефона, он держит больше на остатках в Revolut и с большей вероятностью будет использовать его счёт как основной.

Кроме этого, Street Mode даёт Revolut новый пласт данных: где люди чаще включают и выключают режим, в каких районах и странах чаще срабатывают задержки и дополнительные проверки, какие паттерны поведения перед кражами денег со счетов. Эти данные усиливают антифрод-модели и позволяют строить ещё более персонализированные профили риска.

💳 Финтехно