Надо сказать, что, на наш взгляд, ЦБ делает достаточно жёсткий и стратегический ход. Регулятор не просто поддержал банки в споре о скидках, а намекнул на перестройку самой архитектуры рынка. Предложение отделить маркетплейсы от их банков — это новый уровень конфликта, который касается контроля финансовых потоков покупателей в широком смысле.

Запрет продажи продуктов своих банков — сильный удар по модели, когда банк фактически существует и развивается на базе платформы. А подключение ФАС как отдельного контролёра уводит историю из плоскости мягких рекомендаций и публичной дискуссии в плоскость антимонопольного надзора. Дискриминация по способу оплаты будет рассматриваться как потенциальное нарушение конкуренции.

Среди плюсов — прозрачность цены и меньше риск скрытого навязывания банковских услуг. Ключевой риск, которым оперируют маркетплейсы, — рост цен на 15-20% при запрете их скидочных программ.

В мировой практике self-preferencing тоже горячая тема: в Европе, например, такой подход регулируется через Регламент о цифровых рынках. Он касается очень крупных платформ, таких как Google, Apple, Meta, Amazon, Microsoft, ByteDance. Им запрещено ранжировать, индексировать и отображать свои товары и сервисы лучше, чем сопоставимые сторонние предложения. Штрафы за это оборотные — то есть астрономически большие.

💳 Финтехно

Российские компании уже видят реальный финансовый эффект от облака. По итогам исследования «Яков и Партнёры» и Yandex B2B Tech, у половины компаний эффект от внедрения превышает 3% EBITDA, а в цифровых отраслях — более 5%. Признание именно финансового, а не только операционного эффекта важно: 3–5% EBITDA — уровень, на котором технология становится драйвером развития бизнеса, а не просто строчкой в расходах.

Что ещё интересного в отчёте

▶️ Расходы растут, но до мирового уровня ещё далеко: у половины компаний облако занимает >5% ИТ-бюджета, треть планирует увеличивать расходы. В развитых экономиках у «цифровых» компаний до 30–50% ИТ-бюджета может приходиться на облако. Рынок находится в фазе активного, но не взрывного роста.

▶️ При выборе провайдера компании делают ставку на качество технологий и сервисов, а не на стоимость. Это хороший знак: облако воспринимают как стратегическую инфраструктуру, а не как товарную услугу «кто дешевле, к тому и пойдём».

▶️ Более 70% компаний используют одновременно public cloud и on-premises; проникновение PaaS и SaaS достигает 65–66%. Это логично: полностью «чистое» облако в крупных компаниях почти нереально из-за легаси, регуляторики и требований к хранению данных. Гибрид даёт быстрый запуск новых сервисов в облаке, постепенную «отвязку» от дата-центров и возможность жить с регуляторными ограничениями.

▶️ Там, где развитый PaaS, внедрять ИИ дешевле и быстрее, чем строить всё это on-prem. Это усиливает дифференциацию провайдеров: побеждают те, у кого сильная ML/AI-платформа.

Суть в том, что облако перестало быть просто способом сэкономить на железе — бизнес рассматривает технологию как базовый слой для цифровых продуктов, данных и аналитики, ИИ-сценариев. И это меняет стратегические приоритеты в IT.

💳 Финтехно

▶️Вован и Лексус сообщили, что «Фрод-рулетка» заработает для всех.

Перефразируя старую поговорку: чем больше проговорит комсомолец, тем меньше украдет хулиган. Пранкеры Вован и Лексус рассказали, что пранк вышел из-под контроля, и Т-Банк выведет «Фрод-рулетку» из закрытого тестирования и откроет ее для всех желающих. То есть теперь вписаться в ряды сопротивления украинским мошенникам смогут все.

По данным «Телекоммуналки», Т-Банк сейчас ведет переговоры сразу с несколькими операторами из «большой четверки», чтобы масштабировать фродовый трафик в сервисе и максимально «положить» работу украинских колл-центров.

Напомним, что сервис перехватывает и переводит звонки мошенников на людей, которые уже готовы с ними поговорить. Принцип прост: занять как можно больше времени мошеннических колл-центров. Каждая занятая в пустую минута у аферистов – сохраненный рубль у простых и честных граждан, плюс расходы мошенников на телефонию.

™️ Телекоммуналка

Цена дропперских карт за год выросла в разы, а значит, маржа преступников сжимается — и это позитивный результат антифрод-защиты ЦБ и банков.

▶️ По оценке экспертов «Мошеловки» / «За права заемщиков» — в 5–10 раз: до 200–500 тыс. рублей за карту.

▶️ По оценке специалистов по кибербезопасности — в среднем 90–120 тыс. рублей за «чистую» карту с прозрачной историей, которая живёт неделями без блокировки.

▶️ Услуги организаторов схем тоже подорожали: если раньше комиссия была ~20% от суммы, то теперь 35–40%.

Самые дорогие — так называемые прогретые карты: с длинной легальной историей и высокой пропускной способностью, по которым можно прогнать большие суммы, прежде чем банк заподозрит неладное. Если реквизиты карты попадают в базу дропперов, транзакционная активность по ним падает в 40 раз.

Это реальный кейс, где регулятор выдавливает схему через экономику: ЦБ и банки сделали дропперство более рискованным, менее прибыльным и доступным. Как следствие — простые схемы становятся менее массовыми, но это ещё не победа: появляются новые, более сложные тактики с вовлечением мелкого бизнеса и самозанятых.

💳 Финтехно

Из 27 млрд платежей за девять месяцев этого года свыше 70% проходит через интернет- и мобильный банк — данные ЦБ. Банкам здесь почти не за что бороться в объёмах, только в качестве UX, скоринге, антифроде и монетизации сценариев.

QR-платежи заняли заметную, но всё ещё не доминирующую нишу — около 10% распоряжений. Коды стали стандартным инструментом в C2B, но до карт им далеко, а биометрия остаётся чистым пилотом: примерно полпроцента от общего объёма, что никак не влияет на рынок в целом.

Самый недооценённый канал — переводы по инициативе получателя: их примерно в 8 раз меньше, чем по инициативе плательщика, 3,25 млрд. Pull-платежи, регулярные автосписания, интеграция с биллингами и экосистемами — ещё зарождающийся рынок, где можно найти конкурентное преимущество за счёт удобства для пользователей.

💳 Финтехно

В России количество банкоматов — на минимуме за 15 лет — 139 тыс.: это в 1,6 раза меньше, чем пик в 2014 (235,5 тыс.). Только за десять месяцев 2025 сеть уменьшилась с 143,9 до 139,2 тыс. — это -3,3% за девять месяцев. За последние пять лет сеть сжалась примерно на треть.

Уменьшается сеть в основном за счёт банкоматов с возможностью безналичных операций, а число умных устройств с приёмом и выдачей наличных, наоборот, растёт. Как и сеть POS-терминалов — до 4,57 млн с 4,28 млн в начале года.

По сути, это не отказ от наличных, а оптимизация инфраструктуры: меньше точек, инкассации и расходов на обслуживание, но выше средняя эффективность одного устройства.

Любопытно, что сами ATM возвращаются к роли «ящика с наличными», так и не закрепившись в статусе «мини-офиса». Люди массово ушли в цифровые каналы, и поддерживать безналичные сценарии в железе стало экономически и технологически невыгодно. Нет смысла держать громоздкий и не самый удобный функционал там, где клиенты всё равно предпочитают телефон.

💳 Финтехно

Программа долгосрочных сбережений расширяется в сторону семейных сценариев. Минфин прорабатывает концепцию продукта, который даст возможность копить в пользу детей с отдельным государственным софинансированием именно на эти взносы. Следующий этап — обсуждение с ЦБ, НПФ и профсообществом.

Ключевой нерешённый вопрос — как именно и в каких объёмах государство будет софинансировать детские накопления, учитывая ограниченность бюджета. Пока продукт «застрял в стенах Минфина» — хотя изначально планировался запуск до конца 2025 года.

Для ПДС такая трансформация крайне важна стратегически, чтобы из «личной пенсии» стать семейным конструктором и тем самым вовлечь значительно больше людей и денег.

Для банков и НПФ это очень длинные пассивы, стабильный и предсказуемый ресурс, а также возможность строить продуктовые линейки: копим на учёбу / стартовый капитал / квартиру, выстраивая вокруг ПДС свои сервисы.

💳 Финтехно

Выручка топ-100 финтехов в России за три квартала 2025 выросла на 14,6% до 194,3 млрд рублей. Это заметный рост, более активный, чем в 2023 / 2024 (11%), но спокойнее, чем в 2022 / 2023 (19,8%).

Есть ощущение, что рынок из фазы взрывного роста переходит к зрелости: всё, что можно было инмортозаместить, запущено и выросло, и теперь нужно конкурировать продуктом, UX и экономикой, а не только фактом существования. Эффект низкой базы исчерпан.

Топ-3 компаний по выручке

🔼 «ЮMoney» (платежи) — 20,9 млрд рублей, +17,2% год к году.
🔼 Saby (СБИС и облачные сервисы) — 14,5 млрд рублей, +24,3%.
🔽 Benzuber (оплата заправки через приложение) — 11,6 млрд рублей, –6,2%.

Динамика по сегментам

🔼 Денежные переводы: +48,6%, выручка 12,1 млрд рублей.
🔼 Платёжные сервисы: +29,1%, выручка 46,7 млрд рублей.
🔼 Системы бухгалтерских расчётов: рост +22,7%, выручка 25,5 млрд рублей.

Оба среза ярко иллюстрируют реакцию на контекст. Во-первых, сложная геополитическая конфигурация платежей и спрос на удобные и более дешёвые международные и кроссплатформенные переводы, где финтех реально закрывает дыры в старой инфраструктуре. Во-вторых, рост СБП и сценариев мгновенных платежей, дальнейшая цифровизация малого и среднего бизнеса. В-третьих, развитие классических банков, которые интегрируют в свои цифровые сервисы всё больше редких экосистемных сценариев.

💳 Финтехно

Yandex B2B Tech открывает доступ к новому семейству генеративных моделей Alice AI, и первая из них — Alice AI LLM — уже доступна через платформу Yandex AI Studio. Генеративная модель заточена под “человечные” ответы, работу с документами и бизнес-сценарии.

На практике в банковском бизнесе это значит, например, что её можно «посадить» на внутренние документы, регламенты, базы знаний и использовать как диалоговый интерфейс: от объяснения сложных вещей простым языком до подготовки клиентских материалов или сценариев ответов на возражения.

Модель позиционируется как более эффективная альтернатива иностранным и опенсорсным LLM:

▶️ По заявлению Яндекса, в 60% случаев Alice AI LLM даёт более качественные решения для бизнес-задач, чем DeepSeek V3.1 и Qwen3-235b.

▶️ Стоимость может быть в 1,5–2 раза ниже при сопоставимых объёмах текста и равной тарификации за счёт оптимизации под русский язык (в один токен помещается больше символов) и раздельной тарификации: входящие токены стоят в четыре раза дешевле исходящих. Это выгодно для сценариев, где нужно много читать и анализировать и относительно мало генерировать.

Всё это довольно важно для работы с юридическими текстами, для тарифов, внутренних регламентов, новостей ЦБ, писем клиентов и других документов, с которыми работают банки и финансовые компании в целом. У крупных технологичных компаний есть собственные LLM, ассистенты, чаты для сотрудников и клиентов. Но можно не изобретать велосипед, а взять промышленную модель, адаптировать под свои документы и процессный ландшафт — и сконцентрироваться на интеграции, UX и управлении рисками.

В этом смысле запуск Alice AI LLM для бизнеса — это шаг к тому, чтобы генеративный ИИ стал такой же стандартной инфраструктурой для банков, как когда-то платформы ДБО.

💳 Финтехно

Пока банки воюют с маркетплейсами товаров — Росфинмониторинг довольно внезапно ополчился на финансовые и публично говорит о том, что они превращаются в новую трубу для обналичивания и отмыва. Звоночек тревожный: обычно такая риторика предваряет ужесточение требований к платформам и надзора в целом.

На что стоит обратить внимание в позиции Росфинмониторинга:

▶️ Регулятор считает, что платформы становятся промежуточными звеньями в сложных маршрутах движения денег. Значит, надо, чтобы деньги проходили боблее строгую оценку: текущий уровень контроля недотягивает до рисков.

▶️ Любое развитие финтеха должно идти через призму ПОД/ФТ — это уже не рекомендация, а месседж уровня «помним, где кнопка».

Правда в том, что у финансовых маркетплейсов огромные объёмы и потоковые операции: на фоне миллионов легальных платежей подозрительные суммы легче растворяются статистически. Это хаб, через который люди получают доступ к продуктам разных финорганизаций — для злоумышленников идеальный инструмент, чтобы быстро раскидать и перераспределить деньги по множеству контрагентов. А посредник в виде платформы даёт возможности для «разрывных цепочек», когда между источником и финальным получателем появляется ещё одна сущность с собственной логикой учёта и комплаенса.

Для банков это повод более пристально проверять клиентов, пришедших с маркетплейсов, особенно когда речь идёт о коротких по сроку и странных по логике продуктах. Вероятно, и отношения между банками и маркетплейсами будут меняться — быть просто витриной не получится.

💳 Финтехно

ЦБ разрешил паевым инвестфондам для квалифицированных инвесторов включать в активы производные финансовые инструменты, привязанные к курсам криптовалют, с ограничением до 10% портфеля — при этом прямые вложения ПИФов в саму криптовалюту по-прежнему запрещены. На практике это значит, что квалифицированные инвесторы смогут получать экспозицию на крипторынок через регулируемые фонды, а регулятор — удерживать такие вложения в понятном правовом и надзорном контуре.

Выглядит как аккуратная легализация кусочка рынка, который и так давно живёт через дружественные юрисдикции. Использование ПИФов может вернуть часть оборота на российскую инфраструктуру и снизить риск заморозки активов за рубежом.

Прямая покупка криптовалюты ПИФами по-прежнему запрещена — речь именно о деривативах и структурных продуктах. Наиболее очевидные активы — производные на биткоин и эфир, фьючерсы и структурные продукты на ETF, в активах которых лежат криптовалюты.

Это заметная эволюция подхода к регулированию. Ещё в марте ЦБ предлагал экспериментальный правовой режим, где покупать и продавать криптовалюты могли бы только суперквалифицированные инвесторы, и это фактически отсекало почти всех физлиц.

Получается, что бороться запретами оказалось неэффективно — да и экономически невыгодно в перспективе. Крипторынок в регулируемом периметре — это налоги и новые возможности для заработка и роста финансовых компаний.

💳 Финтехно

Немецкий Deutsche Bank в центре крупного скандала. ЕЦБ проверяет жалобы бывшего топ-менеджера о том, что банк с помощью агрессивного неттинга и внебалансовых приёмов занизил показатель левереджа более чем на €200 млрд евро в отчётности за 2024 год и тем самым приукрасил свою устойчивость и финансовое здоровье.

Для сравнения, на конец третьего квартала 2025 объём кредитов Deutsche Bank — порядка 1,3 трлн евро, то есть 200+ млрд — ощутимая величина на этом фоне.

Пожаловался на банк Дарьо Ширалди — он много лет работал в подразделениях asset & wealth management и институциональных продажах, занимал роль Global Head of Sales в Deutsche Asset & Wealth Management, курировал до €750 млрд активов и крупные команды в Европе, Ближнем Востоке и Африке. И у него с банком уже идёт отдельный судебный спор, в котором Ширалди утверждает, что действия работодателя повредили его репутации и карьере. В связке кейс очень интересный.

Обвинения пока остаются обвинениями: это детализированная позиция одного бывшего топ-менеджера, подкреплённая его личным судебным спором с банком — а ЕЦБ только изучает их в рамках надзорного диалога.

Ситуация неприятная, но не критическая. По-настоящему болезненной она станет, если произойдёт хоть одно из трёх:

▶️ ЕЦБ формально признает, что часть экспозиций была отражена некорректно, потребует пересчёта левереджа или капитала или использует другие надзорные меры.

▶️ Появятся признаки, что подобный агрессивный неттинг — не уникальная практика, а широкий паттерн в отчётности Deutsche, и придётся переписывать не один отчётный период.

▶️ История попадёт в отчёты рейтинговых агентств как фактор доверия к отчётности, и это начнёт давить на стоимость фондирования и репутацию.

Банк в ответ на запросы медиа заявляет, что применяет неттинг в строгом соответствии со стандартами отчётности, и его подход «в целом соответствует распространённой рыночной практике». Важный момент в том, что неттинг сам по себе не запрещён — вопрос в том, не вышел ли банк за разумные границы, чтобы косметически улучшить метрики.

💳 Финтехно

Повышение ставки по семейной ипотеке для семей с одним ребёнком с 6 до 12% фактически превращает её из массовой социальной льготы в инструмент для тех, у кого доходы выше среднего и детей больше одного. Сбер оценивает рост платежей примерно на 60–70% — и при таком уровне нагрузки около 20% нынешних заёмщиков банка просто не прошли бы по предельной долговой нагрузке (>50%), а общий объём выдач семейной ипотеки мог бы снизиться примерно на 10%.

Математика такая:

⚪️ При 6% ежемесячный платёж ≈ 32–34 тыс. рублей;
⚪️ При 12% — около 54 тыс. рублей.
⚪️ С ростом платежа многие семьи автоматически вылетают за порог ПДН <50% дохода.

Это оценка Сбера по своему портфелю, а не точный прогноз по рынку. Но тем не менее чувствуется существенное сужение в нижнем сегменте доходов у семей с одним ребёнком — программа семейной ипотеки станет больше заточена под средний класс, а не массовый сегмент.

💳 Финтехно

Обязательная биометрия для онлайн-займов МФО с 1 марта 2026 — понятная попытка ЦБ закрыть дыру с мошенничеством и подставными займами, но в текущем виде она грозит тем, что до 2,2 млн нынешних клиентов МФО могут уйти к нелегальным кредиторам, особенно среди бедных и уязвимых групп.

Это мог бы быть ещё один кейс, где благая цель — борьба с мошенничеством — упирается в неприятные побочные эффекты для людей и рынка. Хорошая новость в том, что ЦБ это видит и предлагает смягчающую инициативу — разрешить для идентификации использовать коммерческие биометрические системы и банковский ID, а не только ЕБС.

Решение логичное и изящное, которое бьёт сразу по двум целям. Официальная и реальная мотивация ЦБ — защита от мошенничества: именно в онлайн-микрозаймах куча кейсов, когда кредит оформляют без ведома человека. Но выбор именно МФО как первой точки обязательной биометрии и жёсткая дата 1 марта 2026 де-факто превращают эту норму в мощный рычаг по массовому «дозаполнению» биометрического контура.

Плюс для финорганизаций — возможность активно развивать свои ID и поддержать выдачи онлайн-микрозаймов. Для регулятора — снижение рисков мошенничества и в какой-то степени решение проблемы низкого проникновения биометрии «чужими руками». Чем больше участников рынка будут активно продвигать технологию и чем шире ассортимент доступных вариантов — тем быстрее наступит эффект массовости, и тогда можно будет рассмотреть снова откат к госсистеме как единственному источнику биометрии.

Но есть и обратная сторона:

▶️ Инициатива усилит зависимость МФО от крупных банков и технологических провайдеров биометрии, будет способствовать дальнейшей консолидации инфраструктуры идентификации на рынке.

▶️ Реальный эффект для защиты от мошенничества и для долговой нагрузки людей будет зависеть не столько от букв закона, сколько от качества переходного периода, коммуникаций и стимулов, которыми государство и рынок будут приучать людей к биометрии.

Сами МФО не в восторге от идеи обязательной биометрии в принципе и сетуют на то, что технологию пока рано использовать как единственный способ идентификации для онлайн-займов, а если это всё же случится — то должны участвовать все финансовые компании.

💳 Финтехно

Интересная UX-практика Block — сделать кредитный профиль «частью интерфейса» и ежедневного поведения пользователя. В приложении Cash App появился «живой» скоринг, который в почти реальном времени отражает финансовое состояние клиента и то, как оно влияет на его доступ к кредитным продуктам.

Пользователи видят персонализированные инсайты, список действий, которые могут улучшить или ухудшить показатель. На оценку влияет финансовое поведение: поддержание остатков, регулярные зачисления зарплаты, своевременное погашение займов, накопления в экосистеме.

Block заявляет, что использование такого подхода позволило одобрять на 38% больше займов при том же уровне потерь, по сравнению с традиционным андеррайтингом.

Для «перевода» модельных фичей на человеческий язык — чтобы клиент видел понятные объяснения и рекомендации — используются ИИ-инструменты Block.

Новое в этом запуске — не использование поведенческой аналитики для скоринга, а скорее уровень её доступности и открытости. Обычно это «чёрный ящик» — людям не показывают внутренний скор и тем более не объясняют, как он пересчитывается почти в реальном времени. А Block делает внутреннюю модель частью UX, превращая её в геймифицированный тренажёр финансового поведения, механику вовлечения и повышения активности — а значит, комиссий и процентного дохода.

💳 Финтехно

Рассрочка от застройщика фактически существует как теневая ипотека, несмотря на активную критику продукта со стороны ЦБ. При падении её доли в новых продажах до 34% объём накопленных обязательств остаётся колоссальным — около 1,4 трлн рублей, причём до 40% сделок по проектам с вводом в 2026 году приходится именно на рассрочку.

Для домохозяйств это второе плечо долга поверх ипотеки и потребкредитов, но оно невидимо для банков и БКИ. Задолженность по рассрочке не попадает в кредитные истории и не учитывается в ПДН — то есть, реальная долговая нагрузка и риски по новым выданным кредитам системно недооцениваются.

При этом девелоперы уже начали сами «откатывать» инструмент — под давлением первых неплатежей, жёсткой позиции банков по проектному финансированию и исчезновения арбитража на комиссиях за льготную ипотеку.

ЦБ же хочет вытянуть этот сегмент из полутени, переводя рассрочку в трёхстороннюю конструкцию «покупатель — застройщик — банк» с эскроу и резервированием. В этом случае инструмент будет превращаться из гибкого, но непрозрачного девелоперского продукта в квазибанковский — с попаданием в ПДН и консолидацией риска внутри банковской системы.

💳 Финтехно

▶️ Мошенники действуют по принципу гидры.

Стоит пресечь одну схему, как на ее месте появляются новые. Мы недавно говорили о том, что фрод-рулетка от Т-Банка выходит в тираж и будет масштабироваться на всех. Руководитель центра экосистемной защиты Т-Банка Олег Замиралов в интервью Известиям рассказал, почему фрод-рулетку решили расширить, как сервис развивается, как мошенники меняют свои подходы и как им можно противостоять.

🟢 Полное интервью можно прочитать по ссылке, мы же подсветим основные тезисы:

• Фрод-рулетка теперь доступна всем жителям России, ранее работала в тестовом режиме.

• Идея проекта возникла после экспериментов с человекоподобными роботами, имитирующими жертв. Позднее выяснилось, что реальные люди эффективнее роботов в отвлечении мошенников.

• В пилотном этапе участвовали более двух тысяч человек. За время тестирования мошенники потеряли свыше 2 млн минут полезного времени.

• Эти потери эквивалентны парализации работы колл-центра из 30 человек на год с похищенными средствами на сумму до 500 млн руб.

• Проект позволяет выявлять новые схемы мошенничества на ранних этапах – из 95 новых сценариев в 2025 году 70 были обнаружены благодаря «Фрод-рулетке» на ранней стадии.

• Сервис построен на антимошеннических и ИИ-технологиях Т-Банка. С трафиком также помогает Т-Мобайл и другие мобильные операторы-партнеры. Перенаправление происходит мгновенно и незаметно для мошенника – он уверен, что разговаривает с жертвой.

• Благодаря отвлечению мошенников удается увеличить издержки злоумышленников – на совершение звонков, попавших во фрод-рулетку, мошенники уже потратили более 4 млн рублей.

• Если реальный мошенник «не ловится», пользователь может потренироваться на роботе. В зависимости от нагрузки на сервис и спроса количество звонков в день может быть ограничено.

• Подготовка участников включает обучение: типичные сценарии мошенничества, правила личной безопасности, например, не называть свои реальные данные, техники удержания внимания (переспрашивать, имитировать отвлечённость, например, «я за рулём»).

• Ни одного случая компрометации данных или финансовых потерь среди участников.

• Мошенничество в РФ в 2024 г. выросло на 30%, основной вектор – телефонные звонки. Портрет жертвы изменился: всё чаще это молодые люди 20–33 лет, введённые в гипноз страхом.

• Мошенники используют двухэтапные схемы и поддельные «правоохранительные» звонки после первичного контакта.

™️ Телекоммуналка

Ecommpay внедрила у себя поддержку Apple Pay через QR-код, чтобы мерчанты могли платить через кошелёк с любого устройства и браузера, а не только с Safari и техники Apple. Технология решает проблему снижения конверсии на этапе чекаута из-за того, что 70% пользователей на Windows-устройствах не могут быстро совершить платёж. Простейшие юзкейсы: выбираю на ноутбуке / смотрю ТВ → плачу телефоном.

Механика такая: пользователь на Android выбирает Apple Pay при оплате, на экране показывается уникальный QR-код, который нужно отсканировать устройством Apple — и на нём завершить оплату.

Кроссплатформенный Apple Pay — довольно необычный платёжный сценарий, хотя сама технология — не «космическая». Большое значение имеет бесшовность интеграции и массовая доступность для мерчантов без дополнительных действий.

Это фича на стороне платёжного провайдера, которая просто появляется в существующем чекауте и не требует дополнительной настройки. Эволюционный шаг, который усиливает конверсию и ложится в тренд кросс-девайсных платежей.

💳 Финтехно

Минцифры и МВД блокируют попытку ЦБ смягчить требования к биометрической идентификации для онлайн-займов, усилив курс на монополию госсистемы и жёсткий контроль над МФО.

Формально оба ведомства поддерживают идею повышения доступности финуслуг, но предлагают не менять регулирование сейчас, а сначала «накопить правоприменительную практику» по ЕБС. При этом:

⚪️ Минцифры трактует рост количества пользователей ЕБС как маркер доверия и востребованности системы. Хотя в реальности он в значительной степени отражает регуляторное давление и асимметрию выбора (проще сдать чем разбираться с ограничениями).

⚪️ У МВД более жёсткая позиция, чем у Минцифры: подключение альтернативных систем увеличит риски мошенничества и утечек персональных данных, потому что ЕБС — максимально надёжный и безопасный канал.

Фактически риск ухода части заёмщиков к нелегалам, о которых говорит ЦБ и сами МФО, признан менее критичным, чем риск мошенничества и распыления биометрических данных по разным контурам.

💳 Финтехно

Банки vs маркетплейсы: банковский раскол

27 ноября:

Позиция малых и средних банков. Главное:

- Позиция пяти крупнейших банков по запрету скидок при оплате картами принадлежащих маркетплейсам банков не является позицией всего банковского сообщества, заявил президент Ассоциации российских банков (АРБ, в нее входят малые и средние банки), академик РАН Гарегин Тосунян.

- Ассоциация насчитывает 94 члена, в том числе 62 кредитные организации. Всего в России 306 банков, из них 147 — региональные.

- Программы лояльности в виде бонусов, скидок и кешбэков — общепринятая практика в бизнесе, которую много лет используют компании разных отраслей экономики.

- А ряд банков активно строят свои экосистемы и маркетплейсы, заходят на новые рынки (например, индустрии путешествий и телекоммуникационных услуг), предоставляя кешбэки и скидки при оплате собственными картами.

- «Мы считаем дискриминацией запрет таких же методов для конкретных игроков, — заявил Тосунян. - Если допустить борьбу с конкурентом через законодательные ограничения, это станет негативным сигналом для всего бизнес-сообщества».

- Ряд банков и так занимают эксклюзивное положение, используя государственные привилегии в виде пенсий, зарплат бюджетников, госпрограмм и субсидий.

- Тот факт, что они добиваются запрета для конкурентов практик, которые применяют сами заслуживает серьезного внимания.

- При этом глава ассоциации выступил за разрешение этого спора путем сотрудничества цифровых платформ с широким кругом игроков финансового рынка, что должно способствовать развитию конкуренции.

™️ Свободная касса

От себя добавим, что в такой риторике конфликт уже не выглядит «священной войной» за честную конкуренцию — и проявляется как история про двойные стандарты и неумение проигрывать. Гиганты, якобы, выступают за законодательный запрет инструментов, которые сами же массово используют в своих экосистемах — кэшбэки, скидки, бонусы по своим картам.

Для малых и средних банков маркетплейсы — это не столько угроза, сколько канал доступа к клиентам, где они тоже хотят участвовать в программах лояльности на равных условиях. И количественный перевес на их стороне.

Когда Тосунян говорит, что запрет скидок для банков маркетплейсов — это дискриминация и нерыночная борьба с конкурентом, он по сути защищает сам принцип программ лояльности как нормального рыночного инструмента и право новых игроков использовать те же механики, что и крупные экосистемы.

В этом есть логика. Если проблема в самопреференциях — это лечится правилами прозрачности и равного доступа. АРБ призывает бороться именно с перекосами и эксклюзивами, а не запрещать сам институт кешбэков и скидок, который для рынка и клиентов даёт реальную ценность.

💳 Финтехно