QR-платежи становятся сетевыми и объединяют страны не только в Азии, но и в более близкой и понятной нам географии. Речь о двух кейсах в Казахстане:

▶️ Появился единый сервис межбанковских QR-платежей внутри страны, первые участники — Банк «ЦентрКредит», Хоум Кредит и Freedom Bank. Человек через любой мобильный банк может отсканировать код продавца, который обслуживается в банке-участнике, и оплатить покупку. Сервис базируется на Национальной платёжной корпорации НБРК, к сети будут поэтапно подключаться другие банки.

▶️ И практически параллельно O!Bank и Kaspi запустили трансграничные QR-платежи между Казахстаном и Кыргызстаном. Мобильные банки «понимают» коды продавцов в других странах, которые обслуживаются в партнёрском банке. Реализация на базе ELQR — национального стандарта Кыргызстана.

QR выступает как универсальный POS на развивающихся рынках: это дешёвая, быстро масштабируемая альтернатива картам и терминалам (особенно в МСБ). Чем проще платить в соседней стране привычным приложением, тем выше активность и оборот — больше зарабатывают сами банки и их бизнес-клиенты. А национальные стандарты снижают зависимость от международных платёжных систем.

💳 Финтехно

Минус три инвестплатформы в России: «Пененза» (BNPL для бизнеса), «Веста-Инвест» и «Профит» (ООО «Селект мани», инвестиции в технологичные компании). ЦБ исключил их из реестра и за нарушения 259-ФЗ — он регулирует краудлендинг и краудинвестинг. Платформы должны прекратить привлечение инвестиций, посредничество и исполнение связанных обязательств в оговорённые сроки (17.10.2025 и 21.11.2025).

В общей сложности в реестре около сотни операторов, но активных заметно меньше. И надзор в сегменте краудлендинга становится существенно строже, особенно для тех, кто маскирует классический кредитный риск под инвестсделки. ЦБ последовательно дисциплинирует платформы в части прозрачности, чтобы защитить инвесторов и снизить типовые риски вроде завышенных ожиданий доходности или слабого контроля за эмитентами.

💳 Финтехно

™️ Банки продают заемщикам потребкредитов страхование жизни, здоровья и финансовых рисков с наценкой в 18 раз, уверяет Служба финансового уполномоченного (который омбудсмен).

Случаи кратного завышения реальной цены полисов нашлись у "Ак Барса", Металлинвестбанка, ПСБ, РСХБ и Сургутнефтегазбанка. Навязываются также и допуслуги, хотя по закону это запрещено с 2025-го, уверяют в службе, уточняя, что за последние полгода число жалоб граждан на действия банков выросло на 40%, сообщают "Известия" ссылаясь на уполномоченного.

По сути, крупные банки перепродают россиянам программы страхования жизни, здоровья и финансовых рисков по цене в 3–18 раз выше их реальной стоимости. Например:

▶️ «Ак Барс» при заключении кредитного договора подключил заемщика к подобной программе стоимостью 490 тыс. руб., отдав страховщику лишь 43,6 тыс. премии.

▶️ Клиент Сургетнефтегазбанка за присоединение к программе коллективного страхования заплатил 905 тыс. рублей при фактической стоимости услуги 60,4 тыс.

▶️ У АКБ «Металлинвестбанк» цена полиса для клиента была 61,1 тыс. против 3,3 тыс. отданных страховщику.

▶️ Аналогичные случаи выявлены в РСХБ, ПСБ и других банках.

В службе считают подобные платежи "несоразмерными".

☂️ Страховой случай

Новый инструмент для трансграничных расчётов в арсенале российского бизнеса — гибрид классического векселя и рублёвого стейблкоина A7A5. Разработка платёжного агента «А7» (49% ПСБ), запущен через «дочку» «А7-Кыргызстан». Криптовексель позиционируется как носитель стоимости, независимый от ограничений по наличному обращению и межбанковским расчётам. На практике речь, конечно, в первую очередь о дружественных юрисдикциях.

Комбинация классического векселя и конвертируемого стейблкоина делает инструмент гибким. Владельцу обещают на выбор:

⚪️ Получить на криптокошелёк рублёвый стейблкоин A7A5 (сеть Tron) в эквиваленте номинала.
⚪️ Обменять вексель на российские рубли в офисах «А7».
⚪️ Обменять на наличную валюту «по всему миру» (механика не раскрыта).

Вексель можно передать по цепочке не более трёх раз, четвёртому покупателю его уже не переписать — только погашать.

Лимит операции небольшой — до эквивалента $10 тыс. Эта сумма — классический «красный флаг» для финансовых компаний и регуляторов во многих юрисдикциях. Такое ограничение позволяет держать операции в рамках допустимого риска и быстрее проводить их без «тяжёлой» документации. Инструмент, судя по параметрам, пока нацелен на розницу, малый бизнес и операционный импорт — не для крупных сделок в B2B.

За последние пару месяцев через стейблкоин А7А5 были проведены транзакции на сумму не менее $6 млрд — пишет Financial Times со ссылкой на собственный анализ данных. Несмотря на санкции против связанных с ним структур со стороны США: криптобиржа Grinex, эмитент Old Vector, «A7», «A71», «A7 Agent».

После санкций значительная доля токенов A7A5 была сожжена и перевыпущена в новом кошельке, чтобы разорвать связи. Сам токен под санкции прямо не попал и в конце сентября получил статус цифрового финансового актива в России, что формально открывает возможность использовать его в расчётах по импорту и экспорту внутри российского правового контура ЦФА.

💳 Финтехно

За финтех в ЦБ будет отвечать Руслан Булатов. До этого он был заместителем директора Департамента банковского регулирования и аналитики, а в целом работает в Банке России более пяти лет. До прихода в ЦБ работал в Ernst & Young и Fitch Ratings.

До назначения Булатова обязанности директора Департамента финансовых технологий последний месяц исполняла Ирина Ильина. Она сменила Станислава Коропа, который был и. о. с 2023 года.

Департамент финансовых технологий — один из центров разработки и сопровождения финтех-инициатив регулятора: сквозные платёжные и цифровые сервисы, рыночная инфраструктура и всё, что с этим связано. Переход управленца из банковского регулирования и аналитики косвенно может говорить о фокусе на риск-менеджмент при масштабировании.

💳 Финтехно

Совместный ресерч ВТБ и Brand Analytics к Финополису‑2025 фиксирует высокий интерес к цифровому рублю со стороны пользователей и активную дискуссию в соцсетях.

Часть аудитории уже воспринимает цифровой рубль как обычные деньги: готовы использовать его наравне с наличными и безналичными, если будут соблюдены прозрачные правила и гарантии. Самыми интересными сценариями использования цифровой валюты для опрошенных стали оплата налогов и пошлин, госвыплаты, переводы и зарплата.

Среди преимуществ использования чаще всего называют хранение средств у ЦБ и снижение комиссий; доступ к счету через приложения разных банков добавляет удобства без смены привычных сервисов.

По словам зампреда ВТБ Вадима Кулика, цифровой рубль будет востребован там, где он станет частью новых сценариев. Например, при выполнении платежей по смарт-контрактам.

💳 Финтехно

▶️ Второй пилот на связи.

Хороший кейс внедрения ИИ, который влияет на бизнес-процессы и лояльность клиентов. «Т-Технологии» внедрили для операторов первой линии поддержки копайлотов, которые помогают искать решения. Например, они анализируют текущую беседу сотрудника и клиента, подсказывают возможные варианты решения вопроса, либо подводят к следующему шагу диалога. В результате – беседа полезней, решения более выверенные, дурацких вопросов меньше, решение вопроса – быстрее.

В 2024 году благодаря внедрению собственных больших языковых моделей семейства Gen-T в основное приложение, чат-бот поддержки получил новый импульс для развития и сегодня успешно решает уже около 45% всех обращений в поддержку без участия человека.

Новый инструмент выступает в роли второго пилота для оператора, снижая его нагрузку. Он накапливает детали запроса, помогает переводить эмоции клиента в конструктив и собирает данные для решения вопроса во время беседы. ИИ-подсказки упрощают и ускоряют выбор из десятков вариантов для оператора. Если клиент звонит по поводу блокировки карты, копайлот помогает сформулировать вопросы для выяснения типа и причины блокировки, а также предлагает релевантные дальнейшие действия.

Ожидаемый эффект от применения собственных ML-решений — снижение затрат на первую линию поддержки в этом году не менее чем на 25%.

™️ Телекоммуналка

⚡️ Актуальный список системно значимых банков в России. Минус «Открытие» и Росбанк (ожидаемо), плюс Банк «Дом.PФ».

Райффайзен Банк и ЮниКредит Банк по-прежнему в реестре, несмотря на сворачивание деятельности в России.

💳 Финтехно

Тот случай, когда новое — это хорошо забытое старое. Десять лет спустя Сбер вернулся к пилотам платежей по отпечатку ладони и готовится запустить сервис на новой технической базе — пишет «Ъ».

Это не прорыв в мировом масштабе: распознавание по ладони и венам используется и пилотируется для платежей в США (Amazon One, J.P. Morgan Payments), Китае (Alipay, WeChat Pay), Японии (AEON × Fujitsu PalmSecure), Корее (Lotte Card Hand Pay) и Латинской Америке (Tienda Inglesa × Ingenico/Fujitsu/Fulcrum).

Для России есть определённый флёр новизны, особенно учитывая то, что идентификация будет совместима с оплатой улыбкой и сможет работать на уже установленных терминалах, принимающих оплату по лицу — без специальных ИК-датчиков.

Мотивация банка в первую очередь бизнесовая: для биометрии по венозному рисунку не нужно покупать слепки у Единой биометрической системы — можно собирать и хранить их самому. Это плюс. Минус в том, что собирать биометрию придётся заново — и объяснять клиентам, зачем сдавать ещё и этот слепок в дополнение к лицу.

💳 Финтехно

НСПК анонсировала эволюционное расширение СБП за счёт новых сервисов — персональный QR и С2С-QR. Оба решения уже проходят закрытое тестирование с банками (в т. ч. ВТБ, Точка, Газпромбанк) и бизнесом, пилот продлится до 1 апреля.

⬛️ Персональный QR-код для оплаты на кассе

Его генерирует покупатель в своём банковском приложении и показывает терминалу продавца. Можно задать лимит без допподтверждения и срок действия кода, чтобы исключить повторное использование. Для высокочастотных сценариев (сетевой ритейл, общепит, транспорт, АЗС) вариативность ускоряет процесс оплаты, проще идентифицировать клиента и связать с программой лояльности без дополнительных действий.

⬛️ C2C-QR для переводов между физлицами

Отправитель генерирует код с заранее заданной суммой, получатель сканирует и подтверждает. Не нужно раскрывать номер телефона, возможны динамические и статические коды, основной сценарий — сборы на подарок, чаевые, благотворительность.

В мировом контексте это не прорыв, а качественная догоняющая эволюция на уровне национальной платёжной инфраструктуры. Коды плательщика и P2P-QR — давно мейнстрим в Азии и Латинской Америке: Alipay/WeChat Pay (Китай), UPI (Индия), Pix (Бразилия), PromptPay (Таиланд), PayNow/NETS (Сингапур). Стандарты статичных и динамических QR и связка с программами лояльности — тоже отработанные практики. В случае СБП имеет значение именно масштаб решения: интероперабельность между банками — редкость даже по мировым меркам.

💳 Финтехно

Финансовый рынок активно обсуждает смягчение ДКП. По мере снижения ключевой ставки инвестиционные инструменты будут снова набирать популярность, и крупные эмитенты уже выходят со своими предложениями.

«Уральская Сталь» собирает заявки на две серии корпоративных облигаций с фиксированным купоном, размещение 13 октября:

▶️БО-001Р-06 (фиксированный купон): ориентир ставки ≤20% годовых (индикатив доходности к офферу/погашению ≤23,15%). Срок ~2,5 года. Для инвесторов, которые стремятся зафиксировать высокую ставку сейчас.

▶️БО-001Р-07 (переменный купон): плавающий купон ключевая ставка + премия до 425 б.п., срок 2 года. Для инвесторов, которые стремятся сохранить доход на уровне ключевой и снизить риски.

Купонные периоды — каждые 30 дней.

Совокупный объём выпусков «Уральской Стали» — уже более 30 млрд рублей в эквиваленте.

💳 Финтехно

Сбер не одинок в стремлении внедрить оплату по ладони. Аналогичную технологию будет продвигать на Финополисе ВТБ — с той только разницей, что это отдельный терминал с ИК-датчиком и он будет работать в связке с Единой биометрической системой.

Узкоспециализированный сенсор под венозную биометрию, встроенный в терминал, — это надёжно, но дороже и медленнее масштабируется, так как требует обновления парка устройств. В этом смысле решение Сбера более гибкое и технологически изящное, но потребует доказуемой метрики точности и усиленного антифрода на массовых операциях.

Но в то же время ВТБ и ЦБТ делают ставку на интеграцию с ЕБС — это путь к межбанковскому стандарту.

💳 Финтехно

Эль классико «Финополиса»: ЦБ против Сбера. Тема в этот раз новая: диффузия инноваций.

⬛️ Эльвира Набиуллина предлагает делать финтех-инновации крупных банков доступными всему рынку через 2–3 года после запуска — иначе регулятор будет создавать открытую альтернативу.

⬛️ Герман Греф считает, что жёсткий и короткий срок убивает стимул к дорогим долгим R&D: доступ надо открывать позже окупаемости и по понятным правилам. Пример — биометрия, куда Сбер инвестировал десятки миллиардов рублей и развивает около десяти лет.

Диалог такого уровня задаёт архитектуру конкуренции в финтехе на годы вперёд. Во-первых, сколько можно монетизировать инновации до того, как они станут общедоступными, и значит ли эта доступность отсутствие коммерческой выгоды. Во-вторых, что будет считаться значимым и когда технология признаётся инфраструктурной: например, по количеству пользователей, объёму транзакций, доле рынка или критичности для массовых платежей.

Проблема в том, что технологические инновации окупаются не прямой выручкой, а экосистемными эффектами: LTV, кросс-селл, транзакционная активность, удержание. Поэтому их трудно формально посчитать для «срока до раскрытия».

💳 Финтехно

Ozon сумел привнести свою инновацию в индустрию банкоматов — по меньшей мере в России. Они будут выдавать карты.

Зачем это конкретно Ozon

⚪️ Ниже стоимость привлечения и быстрее первая транзакция за счёт моментального выпуска карты без курьеров и офисов, здесь и сейчас.

⚪️ Быстрая и удобная точка входа прямо в ПВЗ: чем быстрее карта в руках, тем ниже вероятность отказа из-за ожидания и выше активность покупателей.

⚪️ Потенциально — сокращение расходов на курьеров и человеческий ресурс в целом.

С точки зрения позиционирования есть вопросы, но для экономики решение грамотное и изящное: ускоряет онбординг в экосистеме и снижает стоимость выдачи карт.

В масштабах мира это умеренно инновационно: кейсы есть, но редкие и нишевые. Сложность — в инженерии, безопасности и экономике: риски и стоимость в конечном итоге выше, чем у курьерской доставки или мгновенной выдачи в офисах. Преимущество Ozon Банка — готовые офлайн-точки ПВЗ и люди в них, которые смогут помочь клиентам и в целом присматривать за «картоматами».

💳 Финтехно

Треть россиян готовы пользоваться банками маркетплейсов в дополнение к своим основным банкам, сказал предправления WB Банка и глава финтеха Wildberries & Russ (RWB) Георгий Горшков, выступая на форуме Финополис 2025 в сессии «Банки будущего». Он сослался на данные опроса, который «RWB-исследования» провела летом этого года.

«Сбер, Т-Банк, ВТБ остаются основными банками для россиян. Например, Сбером пользуются 69% респондентов. При этом более 30% опрошенных готовы пользоваться услугами банков цифровых платформ в качестве дополнительных», – привел данные Георгий Горшков.

У россиян есть основные банки для финансовых сделок: это Сбер, ВТБ и другие. Они используются для получения якорных финансовых услуг, таких как размещение крупных депозитов, получение ипотеки. И это хорошо, однако жизнь клиентов гораздо шире. Потребители делают покупки офлайн и онлайн, путешествуют, пользуются такси, ходят в театры, заказывают еду домой. И здесь финтех-игроки могут предложить свои легкие и удобные сервисы, которые сделают жизнь потребителей лучше.   

Наличие выбора не отнимает бизнес у больших банков, но даёт развиваться онлайн-торговле, делает жизнь людей удобнее и приносит выгоды государству. Так, за счет выгодных условий и бесшовной интеграции в цифровые платформы банки при маркетплейсах повышают доступность финансовых сервисов для потребителей и способствуют замедлению инфляции. 

У банков маркетплейсов своя роль и ниша — обслуживание продавцов и покупателей в e-com. Эти банки занимают небольшую долю в активах банковского сектора — менее 1%, а средние остатки на счетах клиентов не превышают 1-2 тыс. рублей. 

Среди преимуществ банков цифровых платформ потребители, по данным «RWB-исследования», отмечают скидки и кэшбэки (68%), выгодные предложения по рассрочкам и кредитам (32%), бесшовность  получения финансовых услуг на платформах (29%) и выгодные ставки по сберегательным продуктам (27%). 

💳 Финтехно

«Технологии — основа, через которую мы доставляем клиенту ценность», — говорит генеральный директор Сравни Александр Крайник в сегодняшнем интервью BFM.

Прозрачный end-to-end формат в электронном ОСАГО, кредитах, займах и вкладах — все это компания запустила первой, когда другие даже не задумывались о таком уровне цифровизации.

Дальше — фокус на развитие продуктов, которые реально помогают людям. У «Сравни» довольно простой и понятный месседж: финансовый маркетплейс — это мостик между финансовыми организациями и людьми. Ежемесячно через него проходит оформление сотен тысяч финансовых продуктов, и благодаря этому «Сравни» хорошо знает своего клиента и видит его клиентский путь, понимает, как его улучшить, а своим партнёрам помогает масштабировать бизнес.

Главный принцип компании — технологии как инструмент, который делает сложное простым. И благодаря ему компания за 16 лет превратилась из простого лидогенератора в финансовый маркетплейс, который разрушает стереотипы о финансовых сервисах.

💳 Финтехно

ЦБ допустил НПФ «Т-Пенсия» к работе с пенсионными накоплениями, которые возникли из взносов работодателей до 2014 года. Теперь их можно перевести в фонд и увидеть их в приложении Т-Банка. А затем, при желании, перевести в программу долгосрочных сбережений (ПДС).

Новый участник рынка сразу предлагает цифровой опыт: ежедневное отображение прогнозной доходности и истории выплат государственного софинансирования в приложении. Деньги инвестируются по «всепогодной» стратегии с ориентиром на опережение инфляции на 3-4 процентных пунктов в год на длинном горизонте.

Выход «Т-Пенсии» на рынок ОПС, объем которого составляет 3,5 трлн рублей, усиливает конкуренцию среди фондов и ускоряет развитие финтех-продуктов для управления будущим благосостоянием: больше прозрачности, единый цифровой интерфейс, а также возможность объединить на одном счете свои «старые» пенсионные накопления и «новые» средства ПДС.

💳 Финтехно

В банковской рознице разворачивается масштабный кейс мультибанкинга: через открытые API объединились Сбер, ВТБ, Альфа-Банк и Т-Банк. Подключение только с согласия клиента, охват банков и продуктов будет расширяться.

Как это выглядит на практике

▶️ В приложении Т-Банка можно агрегировать дебетовые счета Сбера, ВТБ и Альфа-Банка, видеть баланс и историю операций, переводить между своими счетами деньги без комиссий «в одном окне».

▶️ Клиенты ВТБ дополнительно будут видеть свои вклады и накопительные счета.

Пользователям это удобно: прозрачная аналитика расходов и доходов, единая картина всех денег, гибкое управление кэшбэками, меньше переключений между приложениями. Ценность для банков — более глубокий профиль клиентов, возможности персонализированных офферов, точнее скоринг и антифрод, легче удержание, новые сценарии монетизации.

💳 Финтехно

Важнейшую тему качества аналитики поднимает на «Финополисе» Т2. Ирина Лебедева, заместитель генерального директора по коммерческой деятельности, подчеркнула важность платного обмена данными между банками и операторами связи.

Ценность телеком-данных огромная:

🔼 Повышают точность кредитного скоринга на 1–3% и экономят банкам сотни миллионов рублей в год.

🔼 Помогают выявлять кредитный шоппинг и преднамеренное банкротство: связи абонента с «банкротными» компаниями и паттерны поведения в сети указывают на риск — банк может не выдавать таким клиентам кредиты.

🔼 Для крупных банков — улучшает прогноз оттока на 1–5%: модели под каждый банк позволяют вовремя и персонально удерживать клиента.

«Наши скоринговые модели, построенные под каждый конкретный банк, позволяют своевременно и персонализировано отреагировать на риск ухода клиента, лучше понимать их нужды и мотивы», – объяснила Ирина Лебедева.

«Обесплачивание» такого обмена может лишить телеком мотивации к развитию предиктивной аналитики и привести к деградации алгоритмических моделей.

💳 Финтехно

Рынки банкинга и телекома потихоньку перемешиваются, а мы следим за новыми продуктами. В этом году на «Финополисе» Т-Банк и Т2 рассказали, что обмениваются экосистемной инфраструктурой.

Что появится в партнерстве с Т2

⚪️ Абоненты Т2 смогут отслеживать баланс телефона, управлять своим тарифом, подключать допуслуги и настраивать автоплатеж за связь – через приложение Т-Банка.

⚪️ В приложение оператора Т2 будет встроен сервис моментальных платежей T-Pay – клиенты будут оплачивать с его помощью сотовую связь и отслеживать кэшбэк.

⚪️ Обещают и другие сервисы, включая развитие направления трансгранов.

Ждём, кто из банков и операторов последует примеру. Напомним, сегодня же Т-Банк объявил о запуске Мультибанкинга, объединив в своем приложении счета Сбера, ВТБ и Альфы.

💳 Финтехно