Крупные финансовые бренды всё чаще «заигрывают» с ИИ, чтобы сделать опыт пользователей цифровых сервисов персонализированным и повышать их активность за счёт геймификации. Свежий пример — персонализация дизайна карт прямо в приложении BBVA через Apple Intelligence на iPhone 15 Pro и новее. Фича пока работает только для виртуальных карт Visa в Испании, но в ближайшее время будет доступна и для физических.

Платформенное решение для персонализации карт недавно запустила Mastercard — но, в отличие от платёжной системы, BBVA использует встроенные возможности устройства, на котором установлен мобильный банк, а не собственную AI-разработку или партнёрский сервис. Это первый кейс на рынке.

Механика простая: пользователь выбирает нужную карту и может загрузить свою картинку или описать желаемый образ — Image Playground генерирует несколько вариантов, выбранный дизайн мгновенно отображается в кошельке приложения BBVA. Лимитов по числу изображений нет, но действуют ограничения по контенту и авторским правам. В Apple Pay или Google Pay кастомный дизайн не отображается.

Ценность в том, что карта становится чем-то более личным, чем кусок пластика или платёжный инструмент — это плюс к лояльности и LTV. А сама механика повышает вовлечённость и активность (DAU/MAU) внутри приложения BBVA, помогает узнать больше об интересах клиента и даёт новые возможности для кросс-продаж.

#ФинUX

💳 Финтехно

Тем временем Stripe и OpenAI запускают новый виток «агентной» коммерции по сравнению с «покупкой в чатике» — оформление и оплата без передачи платёжных данных продавцу. Чекаут происходит прямо в ChatGPT на базе открытого стандарта Agentic Commerce Protocol (ACP) и нового платёжного примитива Shared Payment Token (SPT) от Stripe.

Пользователь просит ChatGPT подобрать товар, выбирает из предложенных вариантов, утверждает детали и сразу переходит на встроенный чеккаут Stripe без перехода на сайт продавца. Выбирает удобный платёжный метод (карта, кошелёк) и подтверждает операцию.

Инновация в том, что Stripe не отдаёт ChatGPT «сырые» платёжные реквизиты и вместо этого выпускает уникальный платёжный токен, который привязан к конкретному мерчанту и конкретной сумме/корзине, имеет временные ограничения. ChatGPT получает этот SPT и передаёт его продавцу через API по правилам ACP, а мёрчант инициирует списание — пока только через Stripe, но потенциально стандарт допускает совместимость с другими платёжными сервисами.

Пока подключен только маркетплейс Etsy в США, и фича работает только для корзин с одним товаром. В ближайшее время заявлено подключение Shopify — это больше 1 млн продавцов.

Магазинам партнёрство даёт новый канал продаж и продвижения с высокой конверсией, OpenAI получает новую статью транзакционных доходов, а Stripe наращивает объём транзакций фактически без затрат на продвижение — только за счёт партнёрства.

💳 Финтехно

Мода на покупку банков у гигантов электронной коммерции сменяется на интеграцию криптовалютных кошельков. В России в эту сторону смотрит WB, а в мировом масштабе — Walmart. В приложении OnePay (около 1,5 млн пользователей) до конца года появится торговля и хранение биткоина и Ethereum в партнёрстве с Zerohash.

Насколько мы понимаем, это первый кейс на рынке, когда крупный ритейлер через финтех-дочку встраивает покупку, хранение и конвертацию криптовалют в массовое потребительское приложение, а не в мобильный банк или кошелёк.

На практике интеграция будет способствовать удержанию пользователей, росту вовлечённости и LTV в супераппе. Стратегически это сильный сигнал о намерении Walmart встроить крипту в ежедневные финансовые сценарии своей экосистемы и шаг к паритету с PayPal, Venmo и Cash App.

Следующим шагом может стать конвертация криптоактивов в наличные доллары в приложении для повседневных платежей, включая расчёты в супермаркете. Глобально есть ощущение, что рынок уже пришёл к тому, что криптоактивы «под рукой» — это нормально.

💳 Финтехно

Тренд на сближение рассрочки и потребкредитования дошёл до Узбекистана. Регулятор фактически подтягивает стандарты двух продуктов и задаёт достаточно жёсткие рамки стоимости и доступности. Кроме возраста и полноты персональных данных, предлагается:

⚪️ Лимит 2 млн сумов (около 14 тыс. рублей) с возможностью увеличения после расчёта ПДН.

⚪️ Ограничение выплат по всем рассрочкам — не более половины официального дохода заёмщика.

⚪️ При наличии непогашенной просроченной задолженности новые покупки в рассрочку будут запрещены.

⚪️ Запрет сложных процентов: штраф/пеня — однократные за факт просрочки (без «процентов на проценты»).

⚪️ Совокупные проценты, комиссии, неустойки и сборы — не более 50% от суммы основного долга в год.

⚪️ Право на досрочное погашение без штрафов.

Пока это предложение ЦБ для общественного обсуждения — то есть, многое может измениться.

Мотивация регулятора такая же, как в России и любой другой стране, которая задумывается о цивилизованном подходе к BNPL — снизить долговую нагрузку и убрать иллюзию того, что это не кредит. В России лимит выше, но не предполагает изменений: регулирование разделяет BNPL для условно мелких и значимых покупок. Подход Узбекистана интересен тем, что выстраивает персонализированную траекторию лимитов в зависимости от долговой нагрузки заёмщика.

💳 Финтехно

QR-платежи становятся сетевыми и объединяют страны не только в Азии, но и в более близкой и понятной нам географии. Речь о двух кейсах в Казахстане:

▶️ Появился единый сервис межбанковских QR-платежей внутри страны, первые участники — Банк «ЦентрКредит», Хоум Кредит и Freedom Bank. Человек через любой мобильный банк может отсканировать код продавца, который обслуживается в банке-участнике, и оплатить покупку. Сервис базируется на Национальной платёжной корпорации НБРК, к сети будут поэтапно подключаться другие банки.

▶️ И практически параллельно O!Bank и Kaspi запустили трансграничные QR-платежи между Казахстаном и Кыргызстаном. Мобильные банки «понимают» коды продавцов в других странах, которые обслуживаются в партнёрском банке. Реализация на базе ELQR — национального стандарта Кыргызстана.

QR выступает как универсальный POS на развивающихся рынках: это дешёвая, быстро масштабируемая альтернатива картам и терминалам (особенно в МСБ). Чем проще платить в соседней стране привычным приложением, тем выше активность и оборот — больше зарабатывают сами банки и их бизнес-клиенты. А национальные стандарты снижают зависимость от международных платёжных систем.

💳 Финтехно

Минус три инвестплатформы в России: «Пененза» (BNPL для бизнеса), «Веста-Инвест» и «Профит» (ООО «Селект мани», инвестиции в технологичные компании). ЦБ исключил их из реестра и за нарушения 259-ФЗ — он регулирует краудлендинг и краудинвестинг. Платформы должны прекратить привлечение инвестиций, посредничество и исполнение связанных обязательств в оговорённые сроки (17.10.2025 и 21.11.2025).

В общей сложности в реестре около сотни операторов, но активных заметно меньше. И надзор в сегменте краудлендинга становится существенно строже, особенно для тех, кто маскирует классический кредитный риск под инвестсделки. ЦБ последовательно дисциплинирует платформы в части прозрачности, чтобы защитить инвесторов и снизить типовые риски вроде завышенных ожиданий доходности или слабого контроля за эмитентами.

💳 Финтехно

™️ Банки продают заемщикам потребкредитов страхование жизни, здоровья и финансовых рисков с наценкой в 18 раз, уверяет Служба финансового уполномоченного (который омбудсмен).

Случаи кратного завышения реальной цены полисов нашлись у "Ак Барса", Металлинвестбанка, ПСБ, РСХБ и Сургутнефтегазбанка. Навязываются также и допуслуги, хотя по закону это запрещено с 2025-го, уверяют в службе, уточняя, что за последние полгода число жалоб граждан на действия банков выросло на 40%, сообщают "Известия" ссылаясь на уполномоченного.

По сути, крупные банки перепродают россиянам программы страхования жизни, здоровья и финансовых рисков по цене в 3–18 раз выше их реальной стоимости. Например:

▶️ «Ак Барс» при заключении кредитного договора подключил заемщика к подобной программе стоимостью 490 тыс. руб., отдав страховщику лишь 43,6 тыс. премии.

▶️ Клиент Сургетнефтегазбанка за присоединение к программе коллективного страхования заплатил 905 тыс. рублей при фактической стоимости услуги 60,4 тыс.

▶️ У АКБ «Металлинвестбанк» цена полиса для клиента была 61,1 тыс. против 3,3 тыс. отданных страховщику.

▶️ Аналогичные случаи выявлены в РСХБ, ПСБ и других банках.

В службе считают подобные платежи "несоразмерными".

☂️ Страховой случай

Новый инструмент для трансграничных расчётов в арсенале российского бизнеса — гибрид классического векселя и рублёвого стейблкоина A7A5. Разработка платёжного агента «А7» (49% ПСБ), запущен через «дочку» «А7-Кыргызстан». Криптовексель позиционируется как носитель стоимости, независимый от ограничений по наличному обращению и межбанковским расчётам. На практике речь, конечно, в первую очередь о дружественных юрисдикциях.

Комбинация классического векселя и конвертируемого стейблкоина делает инструмент гибким. Владельцу обещают на выбор:

⚪️ Получить на криптокошелёк рублёвый стейблкоин A7A5 (сеть Tron) в эквиваленте номинала.
⚪️ Обменять вексель на российские рубли в офисах «А7».
⚪️ Обменять на наличную валюту «по всему миру» (механика не раскрыта).

Вексель можно передать по цепочке не более трёх раз, четвёртому покупателю его уже не переписать — только погашать.

Лимит операции небольшой — до эквивалента $10 тыс. Эта сумма — классический «красный флаг» для финансовых компаний и регуляторов во многих юрисдикциях. Такое ограничение позволяет держать операции в рамках допустимого риска и быстрее проводить их без «тяжёлой» документации. Инструмент, судя по параметрам, пока нацелен на розницу, малый бизнес и операционный импорт — не для крупных сделок в B2B.

За последние пару месяцев через стейблкоин А7А5 были проведены транзакции на сумму не менее $6 млрд — пишет Financial Times со ссылкой на собственный анализ данных. Несмотря на санкции против связанных с ним структур со стороны США: криптобиржа Grinex, эмитент Old Vector, «A7», «A71», «A7 Agent».

После санкций значительная доля токенов A7A5 была сожжена и перевыпущена в новом кошельке, чтобы разорвать связи. Сам токен под санкции прямо не попал и в конце сентября получил статус цифрового финансового актива в России, что формально открывает возможность использовать его в расчётах по импорту и экспорту внутри российского правового контура ЦФА.

💳 Финтехно

За финтех в ЦБ будет отвечать Руслан Булатов. До этого он был заместителем директора Департамента банковского регулирования и аналитики, а в целом работает в Банке России более пяти лет. До прихода в ЦБ работал в Ernst & Young и Fitch Ratings.

До назначения Булатова обязанности директора Департамента финансовых технологий последний месяц исполняла Ирина Ильина. Она сменила Станислава Коропа, который был и. о. с 2023 года.

Департамент финансовых технологий — один из центров разработки и сопровождения финтех-инициатив регулятора: сквозные платёжные и цифровые сервисы, рыночная инфраструктура и всё, что с этим связано. Переход управленца из банковского регулирования и аналитики косвенно может говорить о фокусе на риск-менеджмент при масштабировании.

💳 Финтехно

Совместный ресерч ВТБ и Brand Analytics к Финополису‑2025 фиксирует высокий интерес к цифровому рублю со стороны пользователей и активную дискуссию в соцсетях.

Часть аудитории уже воспринимает цифровой рубль как обычные деньги: готовы использовать его наравне с наличными и безналичными, если будут соблюдены прозрачные правила и гарантии. Самыми интересными сценариями использования цифровой валюты для опрошенных стали оплата налогов и пошлин, госвыплаты, переводы и зарплата.

Среди преимуществ использования чаще всего называют хранение средств у ЦБ и снижение комиссий; доступ к счету через приложения разных банков добавляет удобства без смены привычных сервисов.

По словам зампреда ВТБ Вадима Кулика, цифровой рубль будет востребован там, где он станет частью новых сценариев. Например, при выполнении платежей по смарт-контрактам.

💳 Финтехно

▶️ Второй пилот на связи.

Хороший кейс внедрения ИИ, который влияет на бизнес-процессы и лояльность клиентов. «Т-Технологии» внедрили для операторов первой линии поддержки копайлотов, которые помогают искать решения. Например, они анализируют текущую беседу сотрудника и клиента, подсказывают возможные варианты решения вопроса, либо подводят к следующему шагу диалога. В результате – беседа полезней, решения более выверенные, дурацких вопросов меньше, решение вопроса – быстрее.

В 2024 году благодаря внедрению собственных больших языковых моделей семейства Gen-T в основное приложение, чат-бот поддержки получил новый импульс для развития и сегодня успешно решает уже около 45% всех обращений в поддержку без участия человека.

Новый инструмент выступает в роли второго пилота для оператора, снижая его нагрузку. Он накапливает детали запроса, помогает переводить эмоции клиента в конструктив и собирает данные для решения вопроса во время беседы. ИИ-подсказки упрощают и ускоряют выбор из десятков вариантов для оператора. Если клиент звонит по поводу блокировки карты, копайлот помогает сформулировать вопросы для выяснения типа и причины блокировки, а также предлагает релевантные дальнейшие действия.

Ожидаемый эффект от применения собственных ML-решений — снижение затрат на первую линию поддержки в этом году не менее чем на 25%.

™️ Телекоммуналка

⚡️ Актуальный список системно значимых банков в России. Минус «Открытие» и Росбанк (ожидаемо), плюс Банк «Дом.PФ».

Райффайзен Банк и ЮниКредит Банк по-прежнему в реестре, несмотря на сворачивание деятельности в России.

💳 Финтехно

Тот случай, когда новое — это хорошо забытое старое. Десять лет спустя Сбер вернулся к пилотам платежей по отпечатку ладони и готовится запустить сервис на новой технической базе — пишет «Ъ».

Это не прорыв в мировом масштабе: распознавание по ладони и венам используется и пилотируется для платежей в США (Amazon One, J.P. Morgan Payments), Китае (Alipay, WeChat Pay), Японии (AEON × Fujitsu PalmSecure), Корее (Lotte Card Hand Pay) и Латинской Америке (Tienda Inglesa × Ingenico/Fujitsu/Fulcrum).

Для России есть определённый флёр новизны, особенно учитывая то, что идентификация будет совместима с оплатой улыбкой и сможет работать на уже установленных терминалах, принимающих оплату по лицу — без специальных ИК-датчиков.

Мотивация банка в первую очередь бизнесовая: для биометрии по венозному рисунку не нужно покупать слепки у Единой биометрической системы — можно собирать и хранить их самому. Это плюс. Минус в том, что собирать биометрию придётся заново — и объяснять клиентам, зачем сдавать ещё и этот слепок в дополнение к лицу.

💳 Финтехно

НСПК анонсировала эволюционное расширение СБП за счёт новых сервисов — персональный QR и С2С-QR. Оба решения уже проходят закрытое тестирование с банками (в т. ч. ВТБ, Точка, Газпромбанк) и бизнесом, пилот продлится до 1 апреля.

⬛️ Персональный QR-код для оплаты на кассе

Его генерирует покупатель в своём банковском приложении и показывает терминалу продавца. Можно задать лимит без допподтверждения и срок действия кода, чтобы исключить повторное использование. Для высокочастотных сценариев (сетевой ритейл, общепит, транспорт, АЗС) вариативность ускоряет процесс оплаты, проще идентифицировать клиента и связать с программой лояльности без дополнительных действий.

⬛️ C2C-QR для переводов между физлицами

Отправитель генерирует код с заранее заданной суммой, получатель сканирует и подтверждает. Не нужно раскрывать номер телефона, возможны динамические и статические коды, основной сценарий — сборы на подарок, чаевые, благотворительность.

В мировом контексте это не прорыв, а качественная догоняющая эволюция на уровне национальной платёжной инфраструктуры. Коды плательщика и P2P-QR — давно мейнстрим в Азии и Латинской Америке: Alipay/WeChat Pay (Китай), UPI (Индия), Pix (Бразилия), PromptPay (Таиланд), PayNow/NETS (Сингапур). Стандарты статичных и динамических QR и связка с программами лояльности — тоже отработанные практики. В случае СБП имеет значение именно масштаб решения: интероперабельность между банками — редкость даже по мировым меркам.

💳 Финтехно

Финансовый рынок активно обсуждает смягчение ДКП. По мере снижения ключевой ставки инвестиционные инструменты будут снова набирать популярность, и крупные эмитенты уже выходят со своими предложениями.

«Уральская Сталь» собирает заявки на две серии корпоративных облигаций с фиксированным купоном, размещение 13 октября:

▶️БО-001Р-06 (фиксированный купон): ориентир ставки ≤20% годовых (индикатив доходности к офферу/погашению ≤23,15%). Срок ~2,5 года. Для инвесторов, которые стремятся зафиксировать высокую ставку сейчас.

▶️БО-001Р-07 (переменный купон): плавающий купон ключевая ставка + премия до 425 б.п., срок 2 года. Для инвесторов, которые стремятся сохранить доход на уровне ключевой и снизить риски.

Купонные периоды — каждые 30 дней.

Совокупный объём выпусков «Уральской Стали» — уже более 30 млрд рублей в эквиваленте.

💳 Финтехно

Сбер не одинок в стремлении внедрить оплату по ладони. Аналогичную технологию будет продвигать на Финополисе ВТБ — с той только разницей, что это отдельный терминал с ИК-датчиком и он будет работать в связке с Единой биометрической системой.

Узкоспециализированный сенсор под венозную биометрию, встроенный в терминал, — это надёжно, но дороже и медленнее масштабируется, так как требует обновления парка устройств. В этом смысле решение Сбера более гибкое и технологически изящное, но потребует доказуемой метрики точности и усиленного антифрода на массовых операциях.

Но в то же время ВТБ и ЦБТ делают ставку на интеграцию с ЕБС — это путь к межбанковскому стандарту.

💳 Финтехно

Эль классико «Финополиса»: ЦБ против Сбера. Тема в этот раз новая: диффузия инноваций.

⬛️ Эльвира Набиуллина предлагает делать финтех-инновации крупных банков доступными всему рынку через 2–3 года после запуска — иначе регулятор будет создавать открытую альтернативу.

⬛️ Герман Греф считает, что жёсткий и короткий срок убивает стимул к дорогим долгим R&D: доступ надо открывать позже окупаемости и по понятным правилам. Пример — биометрия, куда Сбер инвестировал десятки миллиардов рублей и развивает около десяти лет.

Диалог такого уровня задаёт архитектуру конкуренции в финтехе на годы вперёд. Во-первых, сколько можно монетизировать инновации до того, как они станут общедоступными, и значит ли эта доступность отсутствие коммерческой выгоды. Во-вторых, что будет считаться значимым и когда технология признаётся инфраструктурной: например, по количеству пользователей, объёму транзакций, доле рынка или критичности для массовых платежей.

Проблема в том, что технологические инновации окупаются не прямой выручкой, а экосистемными эффектами: LTV, кросс-селл, транзакционная активность, удержание. Поэтому их трудно формально посчитать для «срока до раскрытия».

💳 Финтехно

Ozon сумел привнести свою инновацию в индустрию банкоматов — по меньшей мере в России. Они будут выдавать карты.

Зачем это конкретно Ozon

⚪️ Ниже стоимость привлечения и быстрее первая транзакция за счёт моментального выпуска карты без курьеров и офисов, здесь и сейчас.

⚪️ Быстрая и удобная точка входа прямо в ПВЗ: чем быстрее карта в руках, тем ниже вероятность отказа из-за ожидания и выше активность покупателей.

⚪️ Потенциально — сокращение расходов на курьеров и человеческий ресурс в целом.

С точки зрения позиционирования есть вопросы, но для экономики решение грамотное и изящное: ускоряет онбординг в экосистеме и снижает стоимость выдачи карт.

В масштабах мира это умеренно инновационно: кейсы есть, но редкие и нишевые. Сложность — в инженерии, безопасности и экономике: риски и стоимость в конечном итоге выше, чем у курьерской доставки или мгновенной выдачи в офисах. Преимущество Ozon Банка — готовые офлайн-точки ПВЗ и люди в них, которые смогут помочь клиентам и в целом присматривать за «картоматами».

💳 Финтехно

Треть россиян готовы пользоваться банками маркетплейсов в дополнение к своим основным банкам, сказал предправления WB Банка и глава финтеха Wildberries & Russ (RWB) Георгий Горшков, выступая на форуме Финополис 2025 в сессии «Банки будущего». Он сослался на данные опроса, который «RWB-исследования» провела летом этого года.

«Сбер, Т-Банк, ВТБ остаются основными банками для россиян. Например, Сбером пользуются 69% респондентов. При этом более 30% опрошенных готовы пользоваться услугами банков цифровых платформ в качестве дополнительных», – привел данные Георгий Горшков.

У россиян есть основные банки для финансовых сделок: это Сбер, ВТБ и другие. Они используются для получения якорных финансовых услуг, таких как размещение крупных депозитов, получение ипотеки. И это хорошо, однако жизнь клиентов гораздо шире. Потребители делают покупки офлайн и онлайн, путешествуют, пользуются такси, ходят в театры, заказывают еду домой. И здесь финтех-игроки могут предложить свои легкие и удобные сервисы, которые сделают жизнь потребителей лучше.   

Наличие выбора не отнимает бизнес у больших банков, но даёт развиваться онлайн-торговле, делает жизнь людей удобнее и приносит выгоды государству. Так, за счет выгодных условий и бесшовной интеграции в цифровые платформы банки при маркетплейсах повышают доступность финансовых сервисов для потребителей и способствуют замедлению инфляции. 

У банков маркетплейсов своя роль и ниша — обслуживание продавцов и покупателей в e-com. Эти банки занимают небольшую долю в активах банковского сектора — менее 1%, а средние остатки на счетах клиентов не превышают 1-2 тыс. рублей. 

Среди преимуществ банков цифровых платформ потребители, по данным «RWB-исследования», отмечают скидки и кэшбэки (68%), выгодные предложения по рассрочкам и кредитам (32%), бесшовность  получения финансовых услуг на платформах (29%) и выгодные ставки по сберегательным продуктам (27%). 

💳 Финтехно

«Технологии — основа, через которую мы доставляем клиенту ценность», — говорит генеральный директор Сравни Александр Крайник в сегодняшнем интервью BFM.

Прозрачный end-to-end формат в электронном ОСАГО, кредитах, займах и вкладах — все это компания запустила первой, когда другие даже не задумывались о таком уровне цифровизации.

Дальше — фокус на развитие продуктов, которые реально помогают людям. У «Сравни» довольно простой и понятный месседж: финансовый маркетплейс — это мостик между финансовыми организациями и людьми. Ежемесячно через него проходит оформление сотен тысяч финансовых продуктов, и благодаря этому «Сравни» хорошо знает своего клиента и видит его клиентский путь, понимает, как его улучшить, а своим партнёрам помогает масштабировать бизнес.

Главный принцип компании — технологии как инструмент, который делает сложное простым. И благодаря ему компания за 16 лет превратилась из простого лидогенератора в финансовый маркетплейс, который разрушает стереотипы о финансовых сервисах.

💳 Финтехно