"Сбер" может инвестировать в онлайн-бизнес X5 Group.

Недавно X5 объявила о создании отдельной фудтех-структуры, состоящей из "ОКОЛО", "Vprok Перекресток" и сервисов экспресс-доставки. Одной из причин подобного шага называлась возможность привлечения инвестиций.

Ради привлечения денег ритейлер готов продать до 50% своего цифрового бизнеса. Исходя из предварительной оценки его стоимости, "Сбер" может потратить около $2 млрд.

Но у него есть конкуренты: "AliExpress Россия" тоже проявляет интерес к сделке. X5 может пойти и на IPO: такой вариант обсуждался с самого начала. Он удобен для компании, которая сможет сохранить единоличное управление бизнесом.

Синергия "Сбера" и "X5" может породить крупнейшего игрока на рынке. За первые полгода их выручка от онлайн-торговли продуктами выросла на 223% и 64,4% соответственно. Сейчас цифровые сервисы X5 на первом месте по выручке в этом сегменте, а "СберМаркет" – на втором.

Обратили внимание на очередной рейтинг на банковском рынке: Forbes и Frank RG оценили банки для миллионеров. Не очень поняли, что именно — размер, надежность, рост или цифровые сервисы — получился просто рейтинг «лучших» на рынке private banking.

Рынка, который уже не развивается за счет притока новых клиентов и где очень сложно выделиться за счет услуг и сервисов. За год число private-клиентов всех банков выросло незначительно — на 6%. Основной вклад в прирост внесли «Тинькофф» и «Совкомбанк». У лидеров рейтинга клиентов стало больше на 10–15%. 

В самом рейтинге сразу бросается в глаза очень большой разброс. Между ВТБ на первом месте и «Абсолютом» на последнем огромная пропасть — 70 баллов:

• ВТБ — 90,86
• «Сбер» — 79,92
• «Альфа» — 77,34
• «Открытие» — 57,85
• «Газпромбанк» — 56,17
• «Райффайзенбанк» — 51,08
• «Росбанк» — 45,64
• «ЮниКредит» — 42,24
• «Совкомбанк» — 41,44
• «Ситибанк» — 37,45
• БСПБ — 36,95
• «Локо-Банк» — 36,09
• МКБ — 32,46
• БКС — 30,29
• «Абсолют» — 25,98

Рейтинг «лучших» очень сложно анализировать и как-то описывать — просто потому, что не понятно, как он характеризует банки, которые получили больше или меньше баллов. Что из этого должен понять клиент и какую ценность для себя вынести из того, что «Сбер» и «Альфа» немного не дотянули до ВТБ. Разве что сами банкиры получат награды того или иного цвета.

Очевидно одно — большая часть рынка пока далека до модели «идеального» банка для миллионеров, которую (хочется верить) создатели рейтинга заложили в максимально возможную оценку — 100 баллов. Девять из пятнадцати не дотягивают даже до половины. Но в чем отставание и точки роста — никто не пояснил.

ВТБ и его проект с биометрией в метро пришел к успеху. Уже 15 октября Face Pay заработает на всех станциях московской подземки. Состоятельность и востребованность сервиса оценивали на трех станциях.

Конечно, по другому и быть не могло. ВТБ давно сотрудничает с правительством Москвы в сфере оплат на транспорте, обоим нужно признание технологического лидерства. Правда, банк пока слабо использует преимущество для продвижения и формирования правильного имиджа.

Интересно, изменится ли что-то в коммуникации после разворачивания пилота и насколько далеко ВТБ пустят с точки зрения брендинга систем, над которыми он так долго работал. Узнает ли кто-то о том, какой банк стоит за разработкой, или технологичные стойки так и останутся no name.

Очередная попытка Минцифры стимулировать наполнение ЕБС и продвинуть свое приложение «Биометрия». На этот раз подключают тяжелую артиллерию — все ведомства и крупные организации, которые можно либо замотивировать, либо убедить. Кроме «Ростелекома» к эксперименту по загрузке биометрии через приложение присоединится ЦБ, Минцифры, ФСБ, Минобрнауки, Департамент транспорта и развития дорожно-транспортной инфраструктуры Москвы, Московский метрополитен, банки, операторы связи и вузы.

Эксперимент продлится год — с 1 октября этого года по 1 октября следующего. Чтобы сдать биометрию лица и голоса, нужно будет войти в приложение через подтвержденную учетную запись в ЕСИА, дать согласие на сбор и обработку данных. Система проверяет качество биометрических данных и сверяет их с данными в биометрическом загранпаспорте.

Суть эксперимента

Всем, кто самостоятельно зарегистрируется в специальном мобильном приложении и сдаст биометрию, будет доступен широкий перечень цифровых сервисов. Обещают дистанционные банковские услуги (ускоренное обслуживание в отделениях, биометрические платежи аж до тысячи рублей), дистанционное заключение договоров на услуги связи, биометрическую оплату проезда и онлайн-сессии.

Но это еще не самое интересное. По факту, эксперимент направлен на то, чтобы найти дыры в процессах, построенных вокруг приложения «Биометрия». Предыдущую версию законопроекта о самостоятельной сдаче биометрии в ЕБС не пропустила ФСБ. У службы были вопросы к технической реализации и безопасности. То есть, люди, которые будут участвовать в эксперименте, отдадут свои биометрические данные без каких-либо гарантий.

Почему-то есть ощущение, что эксперимент опять ставят преимущественно на студентах — все-таки не зря подключают вузы и обещают дистанционную сдачу экзаменов. Финальный удар по системе образования, которой и так пришлось несладко в последние годы и особенно в пандемию.

​Благодаря читателям, узнали интересное про новую фишку «Тинькофф Инвестиции» — раздельные брокерские счета, которые позиционируются независимыми. На самом деле это один счет — со всеми вытекающими позитивными и негативными последствиями. Проблема в том, что в коммуникации банк говорит только о хорошем — о проблемах клиент узнает на практике и остается без поддержки со стороны банка.

Что в коммуникации

Разные счета для разных стратегий и целей: один — для краткосрочных инвестиций, другой — чтобы накопить на квартиру, третий — чтобы получать пассивный доход на пенсии.

• Можно иметь до 10 брокерских счетов одновременно.
• Диверсифицированный портфель по типам активов, горизонту планирования, цели инвестирования.
• Доходность по каждому отдельному счету.
• Оплата как за один счет.

Что на деле

Счет один. Принцип разделения, судя по всему, как в мультивалютном счете Тинькофф Black, где все условия — кэшбэк, обслуживание, скидки — привязаны к одному счету. Но если для обычной карты разделение не имеет большого значения, то с брокерским счетом ситуация иная. Клиент, который активно торгует на одном счете и, например, просто хранит валюту на другом — не сможет вывести деньги только со второго счета и заплатить налоги по нему. Например, если срочно понадобилось 100 долларов на покупку.

Нужно будет заплатить налоги со всех операций по всем счетам с начала года — и эта сумма может быть в разы больше, чем злосчастная сотня на новое платье. Естественно, клиент, который положился на коммуникацию банка про раздельные счета и не удосужился проверить условия в многостраничном документе, будет разочарован и зол.

В итоге плохо всем: операторы поддержки тратят дорогое время на объяснение условий, лояльность клиента потеряна. Он чувствует себя обманутым и брошенным со своей проблемой.

Как помочь

«Тинькофф» ведет активную просветительскую работу для своих клиентов, но некоторые вещи важно знать не в статьях где-то на ТЖ или образовательном портале, а в моменте. Самый простой способ решить проблему — сразу, при открытии второго счета, показать поп-ап или полноценный экран с коротким саммери правил. И именно там четко сообщить о том, что хотя торговать на счетах можно по-разному, прибыль и убытки фиксируются как на одном. Это значит, что если клиент захочет вывести деньги со счета, на котором не торговал, то будет обязан заплатить все налоги с прибыли на всех счетах. 

Маленькая доработка для приложения — и огромная польза для клиентов и поддержки, которой не придется успокаивать разъяренных пользователей.

​#РосФинтех: Artsofte. ПО для качественного клиентского опыта в экосистемах банков, девелоперов и автопроизводителей.

Год рождения: 2002
Фаундер: Николай Адеев

Artsofte — это компания, которая вдохновляет открытостью и человечным подходом. Например, на сайте буквально по годам рассказывает, как развивался бизнес: без ужимок, пафоса и стеснения. Есть даже первые работы — главное при просмотре не забывать, что это был 2002 год, и весь интернет выглядел примерно так же.

Почему Artsofte

ART — хотелось быть близкими к искусству и подчеркнуть красоту кода.
SOFT — все прозрачно, софт он и в Африке софт.
E — отсылка к родине компании, городу Екатеринбург.

Личная история

Artsofte стартовала как обычная веб-студия. Толчком для запуска собственного бизнеса стала стажировка фаундера в США. Первые годы существования студия делала сайты для самых обычных компаний, занималась продвижением и оптимизацией. Постепенно клиенты становились все крупнее, стали появляться корпоративные заказчики.

В 2008 выделилось отдельное подразделение оптимизации и интернет-маркетинга – команда Artsofte Promo. В 2009 Artsofte вышла на международный рынок разработки. Появились долгосрочные проекты для клиентов из Испании, Германии, США. В 2010 — из США, в 2016 компания вышла в ближневосточный регион. В 2011 появились клиенты из банков, первые крупные проекты студия сделала для «Уралтрансбанка», «Ураприватбанка» и «Банк24.ру».

С 2014 года началось самое интересное. Студия начала делать полноценные веб-экоситемы на базе кастомных и готовых, проинтегрированных между собой вендорных решений. Artsofte увидела себя в роли веб-интегратора и переориентировалась на собственные SaaS-продукты, разработки интернет-банков и сложные отраслевые решения в сегменте самообслуживания.

За 2018 год компания выросла по выручке на 31% и заработала 279 млн рублей только на SaaS. Доля выручки от продажи продуктов составила 70%. В 2020 запустили новый продукт Nopaper — возможность подписывать бумаги без бумаги. На конец прошлого года в Artsofte работало 214 человек.

Ключевой продукт для банков

Серьезный дебют на рынке цифровых банковских сервисов состоялся в 2016 году, а в 2017 Artsofte сделала лучший российский интернет-банк для «Бинбанка» (по версии Markswebb) и запустила платформу для построения банковской экосистемы Abanking.

Платформа помогает переводить традиционное банковское обслуживание в цифровой формат — интернет-банк, мобильное приложение и личный кабинет с маркетплейсом для частных и корпоративных клиентов. Платформа встает поверх сервиса и позволяет обеспечить высокий уровень клиентского опыта и внедрять нефинансовые продукты.

Внешняя коммуникация

Внешний образ компании выглядит слегка зацикленным на основателе. Он открытый и харизматичный, выступает на огромном количестве мероприятий, даже в презентации о компании только контакты Адеева. Не директора по продажам или коммерческого, а самого главного — борта №1. Так он сам себя называет.

Но для компании 200+ человек подход спорный. С одной стороны, это максимальная открытость — когда основатель доступен для общения и не прячется за спинами менеджеров, даже если может себе это позволить. С другой стороны, Artsofte это уже крупная компания, а не стартап, где все завязано на фаундера. Слишком сильная связь личного бренда и бизнесового — не всегда хорошо.

В целом внешняя коммуникация очень активная и приятная: компания проводит митапы и мероприятия для клиентов и профессионального сообщества (потенциальных соискателей), запускает социальные инициативы — например, акция IT-донор. Обо всем рассказывает на страничке в Facebook.

Складывается ощущение, что ставка делается преимущественно на личный контакт с клиентами. Его лично борт №1 и управляющие партнеры устанавливают и поддерживают на бесчисленных профильных мероприятиях, где с завидной частотой появляются в качестве спикеров и гостей.

Финансовые сервисы «Сбера» охватывают все больше пользовательских сценариев, расширяя влияние экосистемы в сторону ритейла. Банк создал технологическую платформу Sber Tax Free для возврата иностранным туристам НДС на покупки, сделанные в России. Это бизнес-инфраструктура, которая организует взаимодействие между всеми участниками процесса: туристом, магазинами, пунктами возврата наличных в аэропортах, дропбоксами для форм Tax Free, логистикой, ФНС и ФТС.

Конечно, система создана не столько для иностранных туристов, сколько для ритейлеров, которые будут к ней подключаться. Такой полноценный b2b продукт с понятной логикой монетизации. Там, где можно вернуть налог, туристы охотнее покупают дорогие вещи — значит вырастет трафик и средний чек, а сама платформа сможет заработать на комиссиях.

Делать такой сервис в сегменте b2c, скорее всего, слишком дорого и не очень выгодно, несмотря на то, что возврат налога — тот сценарий, где клиенту особенно нужна помощь банка. А банк может выступить больше, чем просто сервис для переводов и платежей — стать финансовым помощником. Процесс традиционно ассоциируется с бюрократическими сложностями: много бумаг и документов, взаимодействие с разными службами. Некоторые задачи, такие как возврат за покупку жилья или медицинские услуги, банки потихоньку учатся решать быстро и удобно для клиента — помогают заполнить декларацию, ведут по процессу и берут на себя рутинные задачи.

С возвратом налога с крупных покупок за рубежом ничего подобного пока нет: процесс в основном выглядит для клиента сложно и нервно — «надо бегать по аэропорту, ставить штампы и стоять в очередях». Но и помочь банк может разве что информированием и обучением — слишком много вопросов решается в моменте: не получил форму tax free при покупке или не поставил штамп на таможне — потом будет уже поздно.

А вот истории про условия и тонкости процесса, которые появляются, когда банк определил клиента за пределами родины, были бы очень кстати. Как устроен возврат НДС, где в аэропорту вылета находятся нужные точки, сколько времени нужно закладывать, как рассчитать сумму возврата с покупок — простор для обучения большой.

А вот и первый претендент на инвестиции в НСПК — ВТБ. Для Костина оператор карт «Мир» — интересный актив и «важная инфраструктурная единица», в которую мог бы вложиться возглавляемый им банк.

Такой вариант возможен, если передача НСПК рынку состоится по схеме 50% плюс 1 акция правительству, а остальное разделят между системно значимыми банками. Хотя законом о «Национальной платежной системе» предусмотрена и обычная продажа акций НСПК. Одно лицо или группа лиц вправе приобретать не более 5%.

Кроме ВТБ желание инвестировать в оператора «Мира» пока никто не выразил. Есть ощущение, что рынок пока не особо верит а то, что ЦБ все-таки расстанется со своим детищем в ближайшие годы. Ну а Костин скорее пиарится на горячей и обсуждаемой теме: надо же привлекать внимание к банку на Восточном экономическом форуме, повышать цитируемость в медиа и что-то противопоставить коллегам-визионерам — хоть тому же Грефу, который стремительно захватывает новые рынки экосистемой «Сбера».

Третье сентября — дата в России знаковая, и редкая компания удерживается оттого, чтобы «остроумно» не пошутить в этот день. Мем про перевернутый календарь давно набил оскомину, и как раз на этом «Сбер» построил сюжет нового промо, куда удачно интегрировал сервисы своей экосистемы: «Самокат», Delivery Club, «Ситимобил», «СберМаркет», Okko.

Герои, которые продолжают смеяться над мемом, оказываются в неприятных жизненных ситуациях. От одного уходит девушка, от второй отворачиваются подруги, для третьего мем становится последней каплей в неудачном дне.

Единственное спасение — подписка «СберПрайм+» с доступом к библиотеке «СберЗвук», где можно послушать осенний плейлист без надоевшей песни.

​В преддверии запуска Private Banking «Тинькофф», его руководитель Илья Опренко, дал большое программное интервью THE BELL. «Финтехно» выбрал главное.

Про мотивы выхода в private сегмент

Активно работать над private banking начали в прошлом году, а мысль о нем появилась в 2019. Из-за пандемии пришлось ускориться: резко начали меняться потребительские паттерны и внешний контекст. На фоне повышенного интереса к инвестициям, при формально стагнирующей экономике стали появляться клиенты, которых классически принято относить к сегменту High Net Worth Individuals, или HNWI, уровень их благосостояния рос.

Вместо того, чтобы в лоб категоризировать по чеку, в «Тинькофф» разработали свою скоринговую модель, которая учитывает поведенческие паттерны. Миграция действующих клиентов в Tinkoff Private идет уже несколько месяцев. Активный онбординг внешних клиентов начнется после официального запуска 9 сентября.

Про цели к концу года

250–280 тысяч человек на российском рынке можно категоризировать как HNWI. Из них 100 тысяч — целевая аудитория Тинькофф Private. Банк должен войти в тройку ключевых игроков в сегменте. Но пока HNWI клиенты не воспринимают «Тинькофф» как банк для размещения основной части портфеля.

Про стратегию продвижения

Клиентская база Tinkoff Private — в большинстве своем выходцы из новой экономики: фаундеры и владельцы технологических компаний, топ-менеджеры с опционными программами.

«Тинькофф» сделает ставку на уровень сервиса, диджитализацию и целостный подход в обслуживании. Рекомендации банка и портфель клиента определяются его целями, риск-профилем и стратегическим взглядом аналитиков на рынок. Будут банковские сервисы, качественное клиентское обслуживание, классические лайфстайл-продукты: ивенты в сфере искусства и спорта, арт, филантропия, импакт-инвестиции, налоговое и юридическое консультирование. Часть правовых вопросов закроет внутренняя команда, для более сложных консультаций есть соглашение с Ernst&Young. Все, что можно решить онлайн, будет решаться онлайн. Офисов для private не будет.

Про конкуренцию со «Сбером» и ВТБ

Преимущество «Тинькофф» — быстрый ввод продуктов на рынок. Банк ведет активную работу, чтобы предложить клиентам внебиржевые инструменты и альтернативные инвестиции: венчурные сделки, IPO, pre-IPO, private equity, SPAC-сделки, коллективные инвестиции в частные компании и проекты, вложения в недвижимость. Новые продукты появятся до конца года.

Еще одна фишка — максимально детальное профилирование клиента, чтобы понимать его долгосрочные цели на десятилетнем горизонте и лайфстайл-паттерны. Также «Тинькофф» работает над собственным центром филантропии и импакт-инвестиций. Люди хотят участвовать в благотворительности, но на рынке мало удобных и прозрачных инструментов — у банка будет удобное диджитал-решение.

Про географию инвестиционных продуктов

Фокус банка — Россия и макрорегион вокруг, но ключевые игроки private equity сосредоточены в США, в Юго-Восточной Азии и Европе. Так что речь про фонды в этих регионах. Для клиентов private доступ к иностранным рынкам будет гораздо шире, чем в «Тинькофф Инвестиции». Сейчас банк отбирает партнеров, проводит due diligence. У фондов должен быть трек-рекорд, понятная команда и стратегия, ориентированная на диджитализацию и экономику 4.0.

Про привлечение возрастной аудитории

Задача «Тинькофф» — доказать, что это банк не только для миллениалов. Для старшего поколения будут запускаться нетривиальные продукты: например, уже есть сервис доставки наличных. Будет особая коммуникация: системная работа по снятию предрассудков относительно диджитализации, разъяснение преимуществ инвестирования на фондовом рынке перед недвижимостью и депозитами. Залог успешной коммуникации — индивидуальный подход и внимание к контексту клиента.

Еще один способ привлечь возрастную аудиторию — ее дети. Они будут бенефициарами состояний, но многие пока не до конца осознают это или попросту не готовы. Им поможет образовательный проект с системным обучением азам управления благосостоянием.

Чтобы в России появилась полноценная цифровая ипотека, ЦБ, Росреестр и ДОМ РФ запускают эксперимент по обмену данными на блокчейне. На первом этапе они рассчитывают отработать технологию взаимодействия Росреестра и депозитариев, упростить процесс получения и увеличить скорость обработки электронных закладных, сократить сроки регистрации ипотечных сделок.

Эксперимент начнется до 1 декабря и будет проведен на единой системе межведомственного электронного взаимодействия «Мастерчейн».

Кроме очевидных удобств для всех участников процесса, цифровая ипотека выгодна кредиторам. Они снижают операционные расходы, упрощают выпуск ипотечных ценных бумаг и как следствие могут уменьшить ставки. Произойдет это или нет — большой вопрос. В ближайшей перспективе изменений точно ждать не стоит: потребуются инвестиции в создание и отладку процессов. А в далекой перспективе появятся другие причины, да и ситуация в экономике сто раз поменяется.

Зато сейчас благо для заемщиков — очень хороший драйвер изменений, благодаря которому можно удачно подключить нужные ведомства, пролоббировать изменения законодательства и напрячь все заинтересованные и (еще) не заинтересованные стороны.

Если эксперимент пройдет успешно, технологию блокчейна могут распространить на другие этапы процесса ипотечного кредитования.

​#ФинтехУспех: Ualá — региональная экосистема из Аргентины, которая стремится сделать финансовые услуги более доступными и прозрачными для всей Латинской Америки.

Ualá - это мобильное приложение для управления личными финансами с помощью предоплаченной карты Mastercard. Фактически, пользователи могут полноценно управлять деньгами через мобильные телефоны, не имея банковского счета. Большую роль в формировании концепции сыграл контекст. Аргентина — это страна с очень высоким проникновением мобильных телефонов (92%) и очень низким — банковских услуг: всего 50%.

Амбиции фаундера

Основатель и генеральный директор Ualá — Пьерпаоло Барбьери, уроженец Буэнос-Айреса и выпускник Гарварда. Мотивацией для запуска своего финтех-стартапа стало желание создать платформу, которая объединила бы все финансовые услуги в одном приложении, привязанном к одной карте. Так и получилось.

Сегодня Ualá — это полноценная финансовая экосистема, которая включает в себя универсальные счета, глобальную карту Mastercard, платежи и переводы, инвестиционные и кредитные продукты, рассрочку (BNPL) и страхование. Недавно появился торговый эквайринг Ualá Bis — решение для предпринимателей и продавцов, которое позволяет оплачивать покупки через платежную ссылку или мобильные точки продаж (mPOS).

Самого Пьерпаоло Барбьери Reuters метко окрестил «королем безнала» — он верит в то, что через 10 лет наличные исчезнут. Убедив соотечественников отказаться от традиционных банковских услуг в пользу цифровых, он нацелился на аудиторию, не охваченную банковскими услугами в Перу, Парагвае, Колумбии и Чили, а после — в США и Европе. Чтобы реализовать первую часть плана, в апреле Ualá инициировала покупку конкурирующего аргентинского цифрового банка Wilobank.

Локомотивный продукт

Чтобы пользоваться Ualá, достаточно предоплаченной карты Mastercard без комиссии за выпуск, продление, обслуживание или закрытие. После регистрации в приложении клиент получает ее с помощью доставки. Карту можно использовать для оплат в розничных магазинах и в интернете, пополнять с банковского счета или наличными в любом Pago Fácil — сети услуг денежных переводов и оплаты счетов, принадлежащей Western Union. Снимать деньги можно в банкоматах Banelco и Red Link бесплатно два раза в месяц. Переводы другим клиентам Ualá — бесплатные. Отслеживать расходы приложение помогает с помощью категоризации расходов и push-уведомлений при выполнении транзакций.

Рекордный успех

В общей сложности с момента создания в 2017 году Ualá привлекла $544 млн. Последние $350 млн — в августе. Ни одна аргентинская компания не получала больше за один раунд финансирования. Его возглавили китайская Tencent и инновационный фонд SoftBank при участии Goldman Sachs, Soros Found Management, Ribbit, Greyhound и Monashees. В итоге оценка Ualá достигла $2,45 млрд.

У Ualá и Tencent больше общего, чем может показаться на первый взгляд. Основное — что обе пытаются увеличить доступность и проникновение финансовых услуг на развивающихся рынках. WeChat и Alibaba полностью изменили сценарии использования денег и мобильных телефонов в Китае. Опираясь на опыт Tencent, Ualá рассчитывает сделать то же самое в Латинской Америке.

На сегодняшний день картами Ualá пользуется 3,5 млн человек в Аргентине и Мексике, куда стартап вышел в 2019 году. Это трехкратный рост меньше, чем за два года. Компания утверждает, что ее клиенты — более 22% людей в возрасте от 18 до 25 лет в Аргентине. Более 1 млн пользователей инвестируют в ПИФ Ualá — второй по величине в стране по количеству участников. 65% клиентов Ualá не имели кредитной истории до загрузки приложения.

В Ualá уже работает более 1000 сотрудников, и до конца года их должно стать 1500.

​Маркетинговая политика банков и высокая доступность кредиток привела к максимальному за три года количеству просроченных ссуд. Из 41,1 млн действующих кредитных карт просрочены 2,6 млн (данные БКИ «Эквифакс» и СРО НАПКА на конец августа). Несмотря на то, что большинство банков заявляют об ужесточении скорринга, за первое полугодие этого года выдано на 50% больше карт, чем в прошлом — 6,9 млн с общим лимитом 480 млрд рублей.

Банки заваливают рынок кредитками и транслируют в первую очередь доступность денег для покрытия ежедневных расходов — а потом не стесняясь отдают долги заемщиков коллекторам. На цессионные договора по кредитным картам приходится порядка 30% их работы, и до конца года эти продукты будут преобладать (данные «Первого коллекторского бюро»).

Схема интересная. С одной стороны, банки максимально упрощают получение кредитки, строят процесс полностью онлайн и дают моментальный доступ к деньгам — позиционируют себя технологичными лидерами и адептами эффективного UX. С другой стороны — так искажают восприятие продукта, что он перестает восприниматься как серьезное обязательство. А с небес на землю клиентов возвращают уже коллекторы — благотворительности никто не обещал. Все изменения пользовательского опыта должны приводить к росту доходов от кредитных продуктов.

​У Минфина большие планы на цифровизацию и участие во внедрении цифрового рубля. Ожидаемо, ведомство делает упор на безопасность и обходит вопросы отслеживания транзакций с цифровым рублем: в отличие от оборота наличных, их гораздо легче держать под контролем. Выбрали главное о позиции министерства из интервью замминистра финансов Алексея Моисеева.

Про цифровизацию продажи госимущества

Минфин создаст электронный реестр всего, что есть в казне: он будет цифровизированным и максимально полным. Все, что можно, будет выставлено на продажу. Сайт torgi-gov станет удобнее для покупателей и позволит анализировать манипуляции с продажами, как сайт госзакупок. Этим занимается федеральное казначейство. Сроки по обоим вопросам — следующий год.

Программа приватизации будет синхронизироваться с бюджетным циклом. Росимущество сможет самостоятельно выставлять объекты, стоимость которых не ниже 100 млн рублей. Цель — полностью избавиться от ненужного казне имущества к концу 2024 года.

Про цифровой рубль

Минфин участвует в дискуссиях, но решения принимает ЦБ. Цифровой рубль — это замена наличному рублю: у людей появится кошелек, который никак не зависит от банка. С юридической точки зрения, он будет выступать только как ячейка, провайдер клиентского сервиса. Наиболее вероятно, это будет приложение, по аналогии с Mir Pay. Карточки — устаревший продукт.

Про мошенничество с деньгами

Защитить людей от мошенничества и недобросовестных продаж — мисселинга — должен закон, который значительно ужесточает продажу инвестпродукции. Он вступает в силу 1 октября. В случае мисселинга банк должен будет выкупить финансовый продукт обратно и возместить клиенту все потери.

Про регулирование банковских экосистем

Банк должен заниматься сохранением денег. Послаблений для экосистем быть не должно.

​​«Платформа больших данных» обретает стиль.

СП ВТБ и Ростелекома начинает готовиться к активному выходу на рынок. Перед компанией стоит амбициозная задача – 10% рынка Big Data к 2025 году. Мы уже говорили о том, что больших данных не стоит бояться, но стереотип в головах людей продолжает жить и для многих это слишком сложно и непонятно. Это осознают и коллеги из «Платформы», поэтому они решили максимально все упростить.

Стиль для новой компании разработало агентство SKAM. Задача – сохранить преемственность к Ростелекому и ВТБ, но при этом выделиться. За основу взяли два цвета, которые в свою очередь передают ключевые ценности: тёмно-синий Inky Blue отсылает к корпоративным цветам ВТБ и означает масштабность, стабильность и уверенность, а яркий Electric Orange — к Ростелекому, символизируя взгляд в будущее, развитие и инновационные технологии.

С неймингом тоже решили не мудрить. Взяли простое и понятное Platforma.

На наш взгляд получилось неплохо. Ценности интерпретированы из стереотипов (масштабность, стабильность) и хорошо вливаются в В2В-рынок. С четким и понятным позиционированием продукты продвигать всегда эффективнее.

Энивей, каким бы ни был продукт, без продвижения и бренда – он ничто. Вы можете делать прекрасный лимонад, но Coca-Cola вам не стать, если вы не транслируете ценности и не имеете идентичности, т.е. особой айдентики и бренд-платформы.

Синергия финтеха и спорта дошла до России. Вслед за материнской RBK.money на нее делает ставку IT-компания Osnova. Компания стала партнером Федерации бокса России и готова вложиться в цифровизацию индустрии — вместе они займутся созданием единой сервисной платформы, на базе которой будет выстраиваться цифровая экосистема этого вида спорта.

Экосистема должна упростить и автоматизировать все процессы, а главное — снять барьеры, которые мешают контакту команд с болельщиками: имеющимися и потенциальными. Osnova проведет аудит IT-инфраструктуры Федерации бокса и ее региональных представительств и предложит варианты модернизации и внедрения новых цифровых сервисов. Особый фокус будет сделан на киберспорт — интерактивный бокс, который в 2018 году получил статус официальной спортивной дисциплины.

Выглядит как прорыв для российского спорта, в цифровой трансформации которого особо не было заинтересованных. Хотя она выгодна всем — федерациям, клубам, спортсменам и болельщикам.

Это давно демонстрирует международный спорт, где стремительно набирают популярность фан-токены, которые помогают клубам поддерживать отношения с болельщиками, расширять аудиторию, увеличивать охват и вовлеченность, получать новые цифровые доходы. Большое количество данных и аналитики дают государству инсайты для развития индустрии.

За год количество подразделений действующих 376 банков уменьшилось на 5%, или полторы тысячи штук — это чуть больше, чем годом ранее. Самые заметные сокращения — в Москве, Санкт-Петербурге и Московской области, где доля наличных мала. Хотелось бы думать, что банки активнее сокращают офлайн-присутствие в пользу цифровых каналов, ведь это выгоднее для бизнеса и удобнее для клиентов. Но пока речь скорее о пиаре и работе над ошибками. Закрывать офлайн-точки сейчас очень прогрессивно и модно, да и для бизнеса раздутая сеть дублирующих друг друга отделений на каждом углу — балласт.

В первую очередь банки закрывают представительства, которые не ведут операций. Их количество сократилось на треть. Филиалов и операционных касс стало меньше на 15%, а головных офисов — на 10,5%. Зато количество кредитных касс выросло — грех не заработать на высокомаржинальном продукте. Тут все методы хороши — и онлайн, и офлайн.

Тренд актуален не для всех. «Сбер», МКБ, Россельхозбанк, «Русский стандарт» и «Банк Санкт-Петербург» наращивали офлайн-присутствие. «Сберу» это важно для развития экосистемы: появилось более 4 тыс. агентских точек для работы с клиентами в мелких населенных пунктах. С остальными тоже все понятно: скорее всего, они просто до сих пор не готовы полноценно обслуживать клиентов онлайн, и делают ставку на аудиторию, для которой это не конкурентное преимущество. В небольших городах и селах активно развиваются стационарные удаленные точки с работниками и агентами кредитных организаций: их количество достигло 524,5 тыс.

Новым символом private banking «Альфа-Банка» стала черная резиновая уточка. Креатив и нестандартный подход мы оценили, но ассоциацию поняли не до конца. То ли банк решил поиграть в политические ассоциации, то ли слишком увлекся перфоманс-маркетингом.

По официальной версии — просто хотел донести, что успех не измеряется баррелями нефти, деньгами и связями, а выражается в умении оставаться самим собой: «Уточка — гордость, эго, успех. Это когда можешь позволить себе оставаться свободным».

Экосистемы сами себя не вырастят. Сбер успевает подглядывать за новыми страховыми практиками за рубежом и инвестировать одновременно.

Fort Ross Ventures, фонд с деньгами крупнейшего банка в стране, инвестировал $10 млн в американский сервис Insurify. Это такой микс агрегатора и мобильного приложения от страховщика. Он позволяет в режиме реального времени сравнить цены на страхование автомобилей, жилья и жизни от компаний, якобы рекомендованных «искусственным интеллектом».

Есть возможность управлять несколькими полисами. Но на деле, ничего нового для российского рынка. Аналогичные возможности давным-давно есть в мобильном приложении, например, у «Альфастрахования».

Про агрегаторы в России вообще промолчим, их давно больше чем нужно. Многие даже успели по паре раз закрыть. Даже «Яндекс» перешел на прямые партнерские продажи, где более четкая и понятная система получения вознаграждения за проданный полис.