HR-директор Альфа-Банка Марат Исмагулов рассказал о модели "отдохнувшести", которая помогает отправлять продавцов в отпуск вовремя — так, чтобы к высокому сезону сотрудники подходили отдохнувшими и на пике своей продуктивности.

Как заставить сотрудника прослезиться — отправить ему сообщение: "Дорогой друг, ты давно не отдыхал. Ты, по-моему, немножко устал. Сходи в отпуск". Работает безотказно.

🔍 Кадры

Интересная сделка на стыке финтех-рынков Узбекистана и Казахстана. Halyk Bank согласовал у казахстанского регулятора покупку 49% акций узбекской финтех-компании Click за $176,4 млн. А акционеры Click покупают 49% Tenge Bank (узбекская дочка Halyk) за $60,76 млн. По условиям сделки юрлица сохраняют независимость.

Кросс-инвестиции создают мощную «сцепку интересов»:

⬛️ Halyk Bank (Казахстан) получает долю в одном из главных платёжных шлюзов Узбекистана с широкой розничной базой и поведенческими данными, которые полезны для скоринга и продуктовой персонализации. У Click около 40%+ доля в онлайн-транзакциях через Humo/Uzcard и 20+ млн пользователей. Это возможность ускорить рост за счёт партнёрской модели.

⬛️ Click (Узбекистан) сделка даёт доступ к чисто банковским компетенциям и может ускорить рост из платёжного сервиса с миллионной аудиторией в полноценный суперапп с более сложными финансовыми продуктами.

⬛️ Tenge Bank (Узбекистан) получает трафик и клиентов из экосистемы финтех-сервиса: это шанс ускорить дистрибуцию за счёт экосистемы Click и органический рост.

💳 Финтехно

Российские банки потратят от 330 до 390 млрд рублей на информационную безопасность и, вероятно, превысят запланированные бюджеты — прогнозирует «Информзащита». Банки уже тратят примерно на 7% больше, чем планировали, и за девять месяцев 2025 года расходы выросли к 2024-му в среднем на 10%.

▶️Большая часть денег у крупных банков: порядка 160–190 млрд рублей. Они дорабатывают инфраструктуру и интерфейсы для цифрового рубля.

▶️Средние банки потратят 90–110 млрд рублей — преимущественно на импортозамещение, базовую защиту, интеграцию сервисов.

▶️У небольших остаётся порядка 30–60 млрд рублей на «базу»: антивирусы, файрволы, сертификация, обучение.

390 млрд рублей — это много по меркам ИБ, но адекватно масштабу банковского сектора и рисков. Примерно 0,2% совокупных активов сектора и около 10% годовой прибыли. А вот если сравнить с масштабом потерь от фрода, то получается не так много. По данным за пять месяцев 2025 мошенники украли у людей около 80 млрд рублей, а прогноз на год — 350 млрд.

💳 Финтехно

МФО удалось добиться смягчения реформы рынка. Ко второму чтению из законопроекта уберут право регулятора самостоятельно ограничивать ПСК сверх зафиксированного в законе, запретят изменение договоров, если они ухудшают условия для заёмщика, и сдвинут сроки на 2026–2027 годы.

Дополнительно ЦБ предлагает разрешить МФО POS-займы на маркетплейсах с мгновенным зачислением денег продавцу (снижение рисков наличных на руки) и дать альтернативу ЕБС для аутентификации — например, коммерческие биометрические системы и ID банков.

Сроки вступления в силу

⬛️ Повышение предельной суммы микрозайма до 15 млн рублей, снижение потолка переплаты до 100% и адресный запрет новации — с 1 марта 2026 (ранее — 1.09.2025).

⬛️ Один займ в одни руки и период охлаждения — с 1 марта 2027 (ранее — 1.01.2027).

⬛️ Переходный режим «два займа в руки, ПСК до 200%» продлён до 1 марта 2027 (ранее — до 1.01.2027).

По сути, правки переключают конкуренцию МФО и банков с «регуляторного арбитража» (жёстких ограничений) на технологии, скоринг и UX, а BNPL и экосистемы маркетплейсов получат новых конкурентов на этапе чекаута.

Благодаря отсрочке у всех будет чуть больше времени, чтобы масштабировать POS-модель, перестроить риск-политику и антифрод, нарастить партнёрства с маркетплейсами. И конкретно у банков — превратить свои ID в полноценный продукт и монетизировать его.

💳 Финтехно

Запуск партизанских банковских приложений для iPhone превратился в гонку креативности. Мы уже видели «Учёт надоя», «Шах и мат», «Дом йоги» — но аркада, в которой нужно стрелять по летящим деньгам на фоне природы, — это что-то новое. Символично шутит и рекомендует скачать Газпромбанк.

💳 Финтехно

Порог входа на BNPL-рынок станет ещё немного выше: ЦБ запретит юрлицам из офшоров (38 зон) владеть больше 10% капитала оператора рассрочки и даже при меньшей доле входить в «группу лиц», контролирующую >10%. Крупные экосистемы и банки новое требование не затронет, его цель — нишевые и новые компании, которые попытаются зайти на рынок.

Со стороны ЦБ это своего рода профилактика до взрывного роста. Рынок BNPL быстро расширяется, и проще сразу поставить рамки прозрачности, чем потом вычищать офшорные конструкции. Похожие ограничения уже есть у МФО и НПФ — BNPL тоже несут кредитный риск и обрабатывают массивы данных, поэтому логично подтягивать их к тем же стандартам и выравнивать правила игры.

💳 Финтехно

Самые большие зарплаты на финансовом рынке сосредоточены в трёх ролях: у инвестдиректоров, инвестиционных банкиров и трейдеров. Медианы около 500 тыс. рублей в месяц, а максимум — до 1,8 млн рублей — исследование соцсети Perforum.

Мы, конечно, не смогли пройти мимо таких цифр — изучили данные и делимся интересными выводами.

⬛️ По сравнению с 2024 годом медианы по сегменту финтехов и необанков просели с 300 тыс. до 250 тыс. рублей, а в тройке крупнейших банков выросли: они перетягивают дорогих специалистов.

⬛️ Полная удалёнка — минус к доходу почти для всех уровней. Необычный вывод: офис критичен на старте, а гибрид выгоден топам.

⬛️ Рынок перегрет точечно, но конкуренция выросла. 42 тыс. вакансий в финансовом блоке, на каждую 9,3 резюме — хотя год назад было 5,7.

В топе самых щедрых компаний — хедж-фонды, НПФ и УК. И только после — сотрудники family office, крупные банки, рейтинговые агентства и фонды прямых инвестиций.

💳 Финтехно

▶️ Увести деньги станет сложнее.

Сообщается, что с октября в приложениях банков должна появиться «Спецкнопка», которая позволит быстро реагировать на действия мошенников. По задумке ЦБ, крупные российские банки добавят в свои мобильные приложения функционал, который позволит клиентам оперативно заявлять о мошенническом переводе. Это позволит получить от банка электронную справку о такой операции для обращения в полицию. А данные получателя автоматически будут направляться в ЦБ для дополнительной проверки. И вот, первые кнопки заработали.

Так, например, коллеги из «Т-Банка» запустили подобную штуку ещё почти год назад. В приложении можно найти неправомерную транзакцию и нажать «Оспорить». После нажатия кнопки клиенту временно блокируется доступ к карте и личному кабинету. По заявлению формируется справка с данными о мошеннических операциях. Также с клиентом свяжется представитель фрод-мониторинга — этакая спецслужба по борьбе с мошенниками в «Т-Банке», — который поможет во всём разобраться, возобновить доступы и перевыпустить карту.

Кроме того, коллеги из «Т-Банка» сообщают нам, что если у клиента подключен сервис «Защитим или вернем деньги», он бесплатно доступен для всех клиентов банка, использующих связь «Т-Мобайл». В случаях, когда защита не сработала и мошенническая операция прошла, деньги вернут в полном объеме без заявления в полицию.

™️ Телекоммуналка

Coinbase придумала изящный способ снизить порог входа массовой аудитории и заодно затраты на привлечение. Доступ к криптобирже будет встроен в Samsung Wallet для пользователей Galaxy, а в качестве мотивации они получат бесплатный трёхмесячный период, нулевые комиссии на выбранные активы, повышенные награды за хранение активов и партнёрские офферы, бонус $25 после первой сделки. На первом этапе речь идёт о 75 млн владельцев устройств Galaxy в США.

Платить криптовалютой на кассе напрямую через Samsung Pay никто не обещает — по крайней мере пока. Появляется связка аккаунта Coinbase в интерфейсе Samsung Wallet: пользователи могут просматривать криптоактивы рядом с фиатными и быстро переходить к действиям в Coinbase. Сценарии трат криптовалюты возможны через продукты Coinbase — например, карта с конвертацией в фиат.

Зачем это Samsung

Во-первых, усиление Wallet как ежедневного финансового интерфейса: «всё, что нужно, в одном месте». Интеграция с крупной криптобиржей должна увеличить количество активных пользователей и их вовлечённость.

Во-вторых, это сильный фактор дифференциации на рынке — и он выделяет Samsung в продуктовой гонке вокруг финансовых возможностей смартфона.

Зачем это Coinbase

Устройства Samsung и конкретно Wallet — крупнейший дистрибуционный канал, который даёт прямой доступ к 75 млн пользователям Galaxy в США резко снижает CAC: вход в воронку идёт из системного кошелька, а не через отдельный маркетинг и скачивание приложения. Это важнейшая точка масштабирования розницы.

Кроме этого, партнёрство с топ-брендом электроники повышает доверие массовой аудитории, делая его максимально доступным и нативным.

💳 Финтехно

Самый скрепный дизайн рублей, который только можно себе представить: наличные с наличниками.

💳 Финтехно

Крупные финансовые бренды всё чаще «заигрывают» с ИИ, чтобы сделать опыт пользователей цифровых сервисов персонализированным и повышать их активность за счёт геймификации. Свежий пример — персонализация дизайна карт прямо в приложении BBVA через Apple Intelligence на iPhone 15 Pro и новее. Фича пока работает только для виртуальных карт Visa в Испании, но в ближайшее время будет доступна и для физических.

Платформенное решение для персонализации карт недавно запустила Mastercard — но, в отличие от платёжной системы, BBVA использует встроенные возможности устройства, на котором установлен мобильный банк, а не собственную AI-разработку или партнёрский сервис. Это первый кейс на рынке.

Механика простая: пользователь выбирает нужную карту и может загрузить свою картинку или описать желаемый образ — Image Playground генерирует несколько вариантов, выбранный дизайн мгновенно отображается в кошельке приложения BBVA. Лимитов по числу изображений нет, но действуют ограничения по контенту и авторским правам. В Apple Pay или Google Pay кастомный дизайн не отображается.

Ценность в том, что карта становится чем-то более личным, чем кусок пластика или платёжный инструмент — это плюс к лояльности и LTV. А сама механика повышает вовлечённость и активность (DAU/MAU) внутри приложения BBVA, помогает узнать больше об интересах клиента и даёт новые возможности для кросс-продаж.

#ФинUX

💳 Финтехно

Тем временем Stripe и OpenAI запускают новый виток «агентной» коммерции по сравнению с «покупкой в чатике» — оформление и оплата без передачи платёжных данных продавцу. Чекаут происходит прямо в ChatGPT на базе открытого стандарта Agentic Commerce Protocol (ACP) и нового платёжного примитива Shared Payment Token (SPT) от Stripe.

Пользователь просит ChatGPT подобрать товар, выбирает из предложенных вариантов, утверждает детали и сразу переходит на встроенный чеккаут Stripe без перехода на сайт продавца. Выбирает удобный платёжный метод (карта, кошелёк) и подтверждает операцию.

Инновация в том, что Stripe не отдаёт ChatGPT «сырые» платёжные реквизиты и вместо этого выпускает уникальный платёжный токен, который привязан к конкретному мерчанту и конкретной сумме/корзине, имеет временные ограничения. ChatGPT получает этот SPT и передаёт его продавцу через API по правилам ACP, а мёрчант инициирует списание — пока только через Stripe, но потенциально стандарт допускает совместимость с другими платёжными сервисами.

Пока подключен только маркетплейс Etsy в США, и фича работает только для корзин с одним товаром. В ближайшее время заявлено подключение Shopify — это больше 1 млн продавцов.

Магазинам партнёрство даёт новый канал продаж и продвижения с высокой конверсией, OpenAI получает новую статью транзакционных доходов, а Stripe наращивает объём транзакций фактически без затрат на продвижение — только за счёт партнёрства.

💳 Финтехно

Мода на покупку банков у гигантов электронной коммерции сменяется на интеграцию криптовалютных кошельков. В России в эту сторону смотрит WB, а в мировом масштабе — Walmart. В приложении OnePay (около 1,5 млн пользователей) до конца года появится торговля и хранение биткоина и Ethereum в партнёрстве с Zerohash.

Насколько мы понимаем, это первый кейс на рынке, когда крупный ритейлер через финтех-дочку встраивает покупку, хранение и конвертацию криптовалют в массовое потребительское приложение, а не в мобильный банк или кошелёк.

На практике интеграция будет способствовать удержанию пользователей, росту вовлечённости и LTV в супераппе. Стратегически это сильный сигнал о намерении Walmart встроить крипту в ежедневные финансовые сценарии своей экосистемы и шаг к паритету с PayPal, Venmo и Cash App.

Следующим шагом может стать конвертация криптоактивов в наличные доллары в приложении для повседневных платежей, включая расчёты в супермаркете. Глобально есть ощущение, что рынок уже пришёл к тому, что криптоактивы «под рукой» — это нормально.

💳 Финтехно

Тренд на сближение рассрочки и потребкредитования дошёл до Узбекистана. Регулятор фактически подтягивает стандарты двух продуктов и задаёт достаточно жёсткие рамки стоимости и доступности. Кроме возраста и полноты персональных данных, предлагается:

⚪️ Лимит 2 млн сумов (около 14 тыс. рублей) с возможностью увеличения после расчёта ПДН.

⚪️ Ограничение выплат по всем рассрочкам — не более половины официального дохода заёмщика.

⚪️ При наличии непогашенной просроченной задолженности новые покупки в рассрочку будут запрещены.

⚪️ Запрет сложных процентов: штраф/пеня — однократные за факт просрочки (без «процентов на проценты»).

⚪️ Совокупные проценты, комиссии, неустойки и сборы — не более 50% от суммы основного долга в год.

⚪️ Право на досрочное погашение без штрафов.

Пока это предложение ЦБ для общественного обсуждения — то есть, многое может измениться.

Мотивация регулятора такая же, как в России и любой другой стране, которая задумывается о цивилизованном подходе к BNPL — снизить долговую нагрузку и убрать иллюзию того, что это не кредит. В России лимит выше, но не предполагает изменений: регулирование разделяет BNPL для условно мелких и значимых покупок. Подход Узбекистана интересен тем, что выстраивает персонализированную траекторию лимитов в зависимости от долговой нагрузки заёмщика.

💳 Финтехно

QR-платежи становятся сетевыми и объединяют страны не только в Азии, но и в более близкой и понятной нам географии. Речь о двух кейсах в Казахстане:

▶️ Появился единый сервис межбанковских QR-платежей внутри страны, первые участники — Банк «ЦентрКредит», Хоум Кредит и Freedom Bank. Человек через любой мобильный банк может отсканировать код продавца, который обслуживается в банке-участнике, и оплатить покупку. Сервис базируется на Национальной платёжной корпорации НБРК, к сети будут поэтапно подключаться другие банки.

▶️ И практически параллельно O!Bank и Kaspi запустили трансграничные QR-платежи между Казахстаном и Кыргызстаном. Мобильные банки «понимают» коды продавцов в других странах, которые обслуживаются в партнёрском банке. Реализация на базе ELQR — национального стандарта Кыргызстана.

QR выступает как универсальный POS на развивающихся рынках: это дешёвая, быстро масштабируемая альтернатива картам и терминалам (особенно в МСБ). Чем проще платить в соседней стране привычным приложением, тем выше активность и оборот — больше зарабатывают сами банки и их бизнес-клиенты. А национальные стандарты снижают зависимость от международных платёжных систем.

💳 Финтехно

Минус три инвестплатформы в России: «Пененза» (BNPL для бизнеса), «Веста-Инвест» и «Профит» (ООО «Селект мани», инвестиции в технологичные компании). ЦБ исключил их из реестра и за нарушения 259-ФЗ — он регулирует краудлендинг и краудинвестинг. Платформы должны прекратить привлечение инвестиций, посредничество и исполнение связанных обязательств в оговорённые сроки (17.10.2025 и 21.11.2025).

В общей сложности в реестре около сотни операторов, но активных заметно меньше. И надзор в сегменте краудлендинга становится существенно строже, особенно для тех, кто маскирует классический кредитный риск под инвестсделки. ЦБ последовательно дисциплинирует платформы в части прозрачности, чтобы защитить инвесторов и снизить типовые риски вроде завышенных ожиданий доходности или слабого контроля за эмитентами.

💳 Финтехно

™️ Банки продают заемщикам потребкредитов страхование жизни, здоровья и финансовых рисков с наценкой в 18 раз, уверяет Служба финансового уполномоченного (который омбудсмен).

Случаи кратного завышения реальной цены полисов нашлись у "Ак Барса", Металлинвестбанка, ПСБ, РСХБ и Сургутнефтегазбанка. Навязываются также и допуслуги, хотя по закону это запрещено с 2025-го, уверяют в службе, уточняя, что за последние полгода число жалоб граждан на действия банков выросло на 40%, сообщают "Известия" ссылаясь на уполномоченного.

По сути, крупные банки перепродают россиянам программы страхования жизни, здоровья и финансовых рисков по цене в 3–18 раз выше их реальной стоимости. Например:

▶️ «Ак Барс» при заключении кредитного договора подключил заемщика к подобной программе стоимостью 490 тыс. руб., отдав страховщику лишь 43,6 тыс. премии.

▶️ Клиент Сургетнефтегазбанка за присоединение к программе коллективного страхования заплатил 905 тыс. рублей при фактической стоимости услуги 60,4 тыс.

▶️ У АКБ «Металлинвестбанк» цена полиса для клиента была 61,1 тыс. против 3,3 тыс. отданных страховщику.

▶️ Аналогичные случаи выявлены в РСХБ, ПСБ и других банках.

В службе считают подобные платежи "несоразмерными".

☂️ Страховой случай

Новый инструмент для трансграничных расчётов в арсенале российского бизнеса — гибрид классического векселя и рублёвого стейблкоина A7A5. Разработка платёжного агента «А7» (49% ПСБ), запущен через «дочку» «А7-Кыргызстан». Криптовексель позиционируется как носитель стоимости, независимый от ограничений по наличному обращению и межбанковским расчётам. На практике речь, конечно, в первую очередь о дружественных юрисдикциях.

Комбинация классического векселя и конвертируемого стейблкоина делает инструмент гибким. Владельцу обещают на выбор:

⚪️ Получить на криптокошелёк рублёвый стейблкоин A7A5 (сеть Tron) в эквиваленте номинала.
⚪️ Обменять вексель на российские рубли в офисах «А7».
⚪️ Обменять на наличную валюту «по всему миру» (механика не раскрыта).

Вексель можно передать по цепочке не более трёх раз, четвёртому покупателю его уже не переписать — только погашать.

Лимит операции небольшой — до эквивалента $10 тыс. Эта сумма — классический «красный флаг» для финансовых компаний и регуляторов во многих юрисдикциях. Такое ограничение позволяет держать операции в рамках допустимого риска и быстрее проводить их без «тяжёлой» документации. Инструмент, судя по параметрам, пока нацелен на розницу, малый бизнес и операционный импорт — не для крупных сделок в B2B.

За последние пару месяцев через стейблкоин А7А5 были проведены транзакции на сумму не менее $6 млрд — пишет Financial Times со ссылкой на собственный анализ данных. Несмотря на санкции против связанных с ним структур со стороны США: криптобиржа Grinex, эмитент Old Vector, «A7», «A71», «A7 Agent».

После санкций значительная доля токенов A7A5 была сожжена и перевыпущена в новом кошельке, чтобы разорвать связи. Сам токен под санкции прямо не попал и в конце сентября получил статус цифрового финансового актива в России, что формально открывает возможность использовать его в расчётах по импорту и экспорту внутри российского правового контура ЦФА.

💳 Финтехно

За финтех в ЦБ будет отвечать Руслан Булатов. До этого он был заместителем директора Департамента банковского регулирования и аналитики, а в целом работает в Банке России более пяти лет. До прихода в ЦБ работал в Ernst & Young и Fitch Ratings.

До назначения Булатова обязанности директора Департамента финансовых технологий последний месяц исполняла Ирина Ильина. Она сменила Станислава Коропа, который был и. о. с 2023 года.

Департамент финансовых технологий — один из центров разработки и сопровождения финтех-инициатив регулятора: сквозные платёжные и цифровые сервисы, рыночная инфраструктура и всё, что с этим связано. Переход управленца из банковского регулирования и аналитики косвенно может говорить о фокусе на риск-менеджмент при масштабировании.

💳 Финтехно

Совместный ресерч ВТБ и Brand Analytics к Финополису‑2025 фиксирует высокий интерес к цифровому рублю со стороны пользователей и активную дискуссию в соцсетях.

Часть аудитории уже воспринимает цифровой рубль как обычные деньги: готовы использовать его наравне с наличными и безналичными, если будут соблюдены прозрачные правила и гарантии. Самыми интересными сценариями использования цифровой валюты для опрошенных стали оплата налогов и пошлин, госвыплаты, переводы и зарплата.

Среди преимуществ использования чаще всего называют хранение средств у ЦБ и снижение комиссий; доступ к счету через приложения разных банков добавляет удобства без смены привычных сервисов.

По словам зампреда ВТБ Вадима Кулика, цифровой рубль будет востребован там, где он станет частью новых сценариев. Например, при выполнении платежей по смарт-контрактам.

💳 Финтехно

▶️ Второй пилот на связи.

Хороший кейс внедрения ИИ, который влияет на бизнес-процессы и лояльность клиентов. «Т-Технологии» внедрили для операторов первой линии поддержки копайлотов, которые помогают искать решения. Например, они анализируют текущую беседу сотрудника и клиента, подсказывают возможные варианты решения вопроса, либо подводят к следующему шагу диалога. В результате – беседа полезней, решения более выверенные, дурацких вопросов меньше, решение вопроса – быстрее.

В 2024 году благодаря внедрению собственных больших языковых моделей семейства Gen-T в основное приложение, чат-бот поддержки получил новый импульс для развития и сегодня успешно решает уже около 45% всех обращений в поддержку без участия человека.

Новый инструмент выступает в роли второго пилота для оператора, снижая его нагрузку. Он накапливает детали запроса, помогает переводить эмоции клиента в конструктив и собирает данные для решения вопроса во время беседы. ИИ-подсказки упрощают и ускоряют выбор из десятков вариантов для оператора. Если клиент звонит по поводу блокировки карты, копайлот помогает сформулировать вопросы для выяснения типа и причины блокировки, а также предлагает релевантные дальнейшие действия.

Ожидаемый эффект от применения собственных ML-решений — снижение затрат на первую линию поддержки в этом году не менее чем на 25%.

™️ Телекоммуналка