Каждый пятый человек с кредитом не может справиться с долговой нагрузкой — исследование Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП). Речь, конечно, о конкретной репрезентативной выборке — но если она верна, то в масштабах страны и любой экономики это очень много. Особенно если речь о людях, которые реально не могут погашать долги, а не просто испытывают сложности или тянут.

Людей с кредитами в России порядка 50 млн — то есть, сложности с погашением примерно у 11 млн человек. Если трактовать буквально «22% среди всех взрослых» — то это около 25 млн человек. Как бы то ни было, это, скорее, социальный индикатор перегруза и финансового стресса, что очень много.

При этом 18,5% заемщиков вынуждены тратить на выплаты больше половины своего ежемесячного дохода, а почти 21% считают свою долговую нагрузку чрезмерной.

💳 Финтехно

Первую в России зарплату цифровыми рублями получил глава финансового комитета Госдумы Анатолий Аксаков.

💳 Финтехно

ВТБ купил 13 тыс. планшетов KVADRA_T у российского разработчика YADRO, рассказали в банке. Они специально адаптированы под задачи банка и его требования в части безопасности данных — и будут использоваться для взаимодействия с клиентами в офисах.

Для клиентов это значит более быстрое и удобное обслуживание как в офисах, так и у выездных менеджеров.

Устройства работают на собственной ОС вендора kvadraOS, собраны на его заводе в Дубне по спецзаказу ВТБ. Проект стал частью программы импортозамещения: банк последовательно переходит на российскую технику, а также обсуждает с YADRO следующие этапы сотрудничества — в том числе поставку чехлов с клавиатурой в индивидуальном дизайне и дальнейшее расширение парка устройств.

💳 Финтехно

Власти претендуют на 10% сверхприбыли банков по итогам года: в Госдуму вносится законопроект о разовом налоге, который нужно будет заплатить до 28 января. В прошлом году похожий разовый windfall tax для крупных компаний принёс бюджету ~315–319 млрд рублей.

Формула расчёта опирается на уже сформировавшуюся отчётность: средняя прибыль 2023–2024 минус средняя прибыль 2021–2022. Предварительная оценка поступлений — около 200 млрд рублей, примерно 5% пронозного дефицита. Не перелом, но это реальные деньги в год бюджетной нагрузки.

Логика инициаторов налога в том, что банки заработали сверхприбыль на высокой ключевой ставке, а бюджет 2026 года будет дефицитным — поэтому справедливо изъять часть прибыли разовым налогом.

Банкам нераспределённая прибыль нужна как собственный капитал для кредитования экономики в условиях отсутствия внешнего финансирования. Значимого удорожания кредитов именно из-за этой меры ждать не стоит — влияние ставок, фондирования и риска куда сильнее — но дивидендная политика может стать бережливее.

💳 Финтехно

Пока банки и ЦБ закручивают гайки в безнале, мошенники уходят в офлайн. «Сбер» и ВТБ фиксируют смену тактики злоумышленников: фокус смещается с банковских счетов на кражу имущества и наличных, в том числе денег от сделок с недвижимостью. Такие схемы дают меньше цифровых следов, больше пространства для давления и кражи разом крупных сумм — как и вывод через юрлиц.

РБК пишет, что объём похищений со счетов снижается три квартала подряд. По оценке ВТБ, при росте атак на 50% в 2025 году число краж в онлайн-банках сократилось вдвое. Рынку придётся смещать фокус защиты, а ЦБ уже ужесточил контроль за наличными.

💳 Финтехно

Так много важного про денежно-кредитную политику и экономику обсуждается сегодня на Московском финансовом форуме, а запомнится всем одна рекомендация министра финансов — не бюджетные дыры. Коммуникационный ход отличный: тем более, за чей счёт банкет, не уточняется.

💳 Финтехно

ЦБ будет регулярно «стресс-тестировать» крупнейшие банки, чтобы лучше понимать, как они переживут тяжёлые сценарии — скачок курса или ключевой, отток вкладов и так далее. По итогам банки разделят на 4 группы устойчивости: от самых прочных (первая) до уязвимых (четвёртая).

Публичной чёрной метки не будет: оценка нужна регулятору, чтобы чётко выделить группу риска и решать проблемы заранее, вместо того чтобы тушить пожар постфактум.

Слабым банкам придётся увеличивать капитал и подтянуть управление рисками: запас «на чёрный день» будет снижать риски проблем и задержек, когда на рынке штормит. Сильным публичная коммуникация своей группы упростит привлечение клиентов и их денег.

💳 Финтехно

Сбер всё-таки начнёт продавать свои умные кольца: презентация намечена на 24 сентября — пишет Forbes. Мы ждали этого почти год: банк анонсировал умное устройство в декабре и потом дважды переносил старт продаж, объясняя это необходимостью доработок.

Официального анонса даты по-прежнему нет, на сайте формулировка «скоро в продаже» не менялась с декабря. Любопытный факт: карточке «М.Видео» ранее значился китайский производитель (адрес в Шэньчжэне, Joint Chinese Group), 3DNews писал, что этот производитель выпускает гаджеты на заказ, а также продаёт их под собственной маркой J-Style, в том числе умные кольца, которые по времени автономной работы и классу защиты совпадают с умными кольцами «Сбера» и продаются по $40-$85.

Классическая история про то, как маркетинг обогнал продукт и недооценил риски запуска нестандартного нового устройства в большой экосистеме. Проблема не затрагивает ядро банковского бренда, бьёт по доверию к продуктовой дисциплине «Девайсов» и к позиционированию Сбера в роли лидера ИИ-железа.

Запуск с правильной коммуникацией и приличным качеством быстро «закроет» тему. А вот ещё один перенос или проблемный старт могут нанести заметный урон репутации.

💳 Финтехно

Новые технологии для бизнеса и людей запускают мягко: Минфин вышел с большой коммуникацией о том, что цифровой рубль и ИИ станут новой нормой в бюджете — хотя и добровольной в первое время. Разбираем интервью первого замминистра финансов Ирины Окладниковой на Московском финансовом форуме.

▶️ Любые операции с цифровыми рублями будут возможны только по согласию заказчика и получателя денег.

▶️ Операции для октябрьского пилота в бюджете определят, исходя из добровольного выбора участников.

▶️ Для распорядителей и получателей бюджетных денег бизнес-процессы не меняются, операционную часть возьмут на себя платформа ЦБ и Казначейство (может открывать счета, управлять ими и проводить операции с цифровым рублём).

Тема номер два — искусственный интеллект в работе Минфина и «большие планы» по расширению использования, чтобы предотвращать ошибки в работе с бюджетом, снижать рутину для сотрудников и участников бюджетного процесса.

По сути, Минфин «продаёт» цифровой рубль и ИИ как инструменты эффективности. Акцент на добровольности нужен, чтобы снять опасения бизнеса и людей про тотальный контроль и обязаловку. На эффективности — чтобы сместить дискуссию с надзора на пользу: «меньше ошибок и злоупотреблений — быстрее выплаты». Нарратив про альтернативу снижает сопротивление на старте: фактически идёт нормализация нового инструмента, который затем может стать вариантом по умолчанию в отдельных потоках. Конечная цель в том, чтобы для участников бюджетной системы цифровой рубль стал ещё одним инструментом наряду с обычным безналом.

💳 Финтехно

ЦБ запускает подготовку к созданию Единого реестра квалифицированных инвесторов, куда будут попадать все, кто прошёл специальный экзамен — он будет разработан в ближайшее время. Потенциально реестр может быть создан на базе НРД, уже готовится пилот для оценки и обсуждения с регулятором. Рынок поддерживает инициативу — Мосбиржа готова предложить сервис информирования профучастников о статусе клиента, в перспективе — использовать данные реестра.

Формально цель обеих инициатив — упростить переход между брокерами и снизить нагрузку на них: инвесторам больше не придётся каждый раз подтверждать статус, собирать справки и документы. А профучастникам — тратить на это ресурсы. Проверка будет занимать минуты.

Есть и другая сторона: порог для перехода от одного брокера к другому станет значительно ниже, и для профучастников это проблема. Квалифицированные инвесторы — это большие деньги и возможности на них заработать.

История не про реестр как таковой, а про потенциальный передел рынка — по аналогии с бесплатными переводами между своими счетами до 30 млн.

💳 Финтехно

Регулятор определился с тем, как банки должны открывать и обслуживать счета несовершеннолетних — так, чтобы снижать риски вовлечения в схемы легализации доходов, незаконное предпринимательство, «дропперство» и другие противоправные операции. Речь о подростках 14-18 лет.

Главное

⬛️ Проводить разъяснительную работу о рисках и последствиях вовлечения в противоправные схемы и о способах защиты. Нельзя сообщать реквизиты карты и доступы третьим лицам, передавать карты и доступ к кошелькам, переводить деньги по просьбе незнакомцев, вносить и снимать наличные «для кого-то неизвестного».

⬛️ Закрепить во внутренних документах признаки вовлечения подростков в незаконные операции и процедуры противодействия.

⬛️ Добавить в договора уведомление законных представителей подростка о выдаче карт и совершаемых по ним операциях, а также адресатов для безусловно безопасных операций и возможность утвердить доверенных лиц для согласования других.

⬛️ Закрепить в договоре совокупный лимит не более 100 тыс. рублей в месяц по операциям за пределами безопасного контура, а также на внесение и снятие наличных.

Рекомендации касаются не только новых счетов, но и уже открытых. В случае подозрений банки смогут отказать в онлайн-обслуживании и проведении операций с наличными.

На уровне идеи выглядит довольно сбалансированно — вопрос в том, как рекомендации будут реально работать на практике. Профилактика вместо «пожаров», вовлечение родителей и ранние сигналы по аномальным переводам будут снижать шанс, что подростки будут втянуты в нелегальные схемы. Риск — сорваться в гипернадзор и убить нормальную финансовую самостоятельность несовершеннолетних.

💳 Финтехно

⚡️В 19-м пакете санкций ЕС введёт полный запрет на транзакции с банками и финансовыми компаниями России — включая работающие в третьих странах. А также запреты в отношении криптовалютных платформ, системы кредитных карт и СБП.

💳 Финтехно

В России может появиться ещё один публичный банк — Минфин допустил IPO Россельхозбанка, пишет ТАСС со ссылкой на замминистра финансов Ивана Чебескова. Никакой конкретики нет, речь скорее о потенциальной возможности:

«Мы считаем, что это будет на благо большинству наших компаний. Это вопрос улучшения эффективности работы, вопрос роста капитализации компании».

IPO для банка — это, в первую очередь, способ поднять собственный капитал, улучшить нормативы достаточности, наращивать риск-взвешенные активы и кредитование без бюджетных вливаний. Сильнее капитал — ниже кредитные риски и дешевле ресурсы: это отражается и в марже, и в чистой прибыли. Также публичный статус упрощает последующие SPO и выпуски субкапитала.

Есть и ряд требований в части отчётности и управления — но если всё сделано «чисто», то будет на благо бизнесу: подготовка к публичному размещению заставляет сокращать издержки, чистить проблемные портфели, улучшать риск-менеджмент.

💳 Финтехно

В Китае достигла рекордной популярности модель PNBL — Pay Now, Buy Later. Это предоплаченные цифровые карты, ваучеры или абонементы: вы кладёте деньги сейчас и затем тратите этот баланс на товары или услуги (рестораны, салоны красоты, фитнес-клубы). В отличие от BNPL, где продавец или платформа даёт кредит покупателю, здесь наоборот.

Доля таких карт в розничных продажах Китая — более 10%. Они обычно не имеют срока истечения и действуют на определённое количество услуг или товаров, которые можно получить.

Размер рынка поистине огромный: количество карт исчисляется миллиардами, а общая сумма на них приближается к триллиону юаней. Курс юаня к рублю — примерно 12.

⬛️ Людей привлекает контроль расходов, бонусы за предоплату — например, дополнительная единица товара или услуги.

⬛️ Для бизнеса это мгновенный приток денег без каких бы то ни было процентов, гарантированная востребованность в обозримом будущем, более точное планирование загрузки и ресурсов.

Главная проблема — как обычно, в людях. Если бизнес, где была сделана предоплата, закрывается или оказывается однодневкой, деньги уже не вернуть. И недобросовестные «предприниматели» начали этим пользоваться, а власти — обращать на них внимание и вводить правила игры, которые могли бы защитить покупателей. Например, если торговая точка находится в ТЦ, он несёт за неё финансовую ответственность.

Глобально, абонементы, подарочные карты, предоплаченные ваучеры — давно знакомые механики. PNBL в Китае — это хороший пример того, как старые идеи можно перепридумывать и адаптировать под цифровую среду, культуру и поведение потребителей так, чтобы они процветали и становились по-настоящему масштабными.

💳 Финтехно

Visa переосмыслила свой культовый слоган Everywhere you want to be для новой рекламной кампании, цель которой — показать, что карты платёжной системы работают даже там, где не хотелось бы оказаться (…and some places you really don’t). Идея в том, что карты платёжной системы помогают не только исполнять желания, но и решать проблемы.

Действие ролика разворачивается на печально известном Fyre Festival. В 2017 году он задумывался как самый масштабный праздник музыки, но гостей ждали палатки и бутерброды вместо роскошных апартаментов, а артисты просто не приехали. Visa пошла ещё дальше: в кадре — зомби, безысходность и единственный способ выбраться — это лодочник Расти, который «эмоциональный стресс не принимает, а Visa — да».

Как мы поняли, Visa сознательно разрешила пошалить со своим культовым слоганом, решив, что юмор — лучший способ привлечь внимание в конкурентной среде.

Культурный якорь очень сильный. Fyre — универсальный мем про мечты об идеале, ставшие кошмаром. Это и плюс, и слабое место кампании. Привязка понятна широкой аудитории без пояснений и привлекает внимание, но грань между остроумной отсылкой и цинизмом очень сильная. Тысячи людей потеряли деньги.

💳 Финтехно

Удалённое открытие банковских карт и ИИН в Казахстане может обернуться большой проблемой для тысяч россиян. Полиция стала вызывать на допросы тех, кто сделал это после официального запрета — сообщают «Осторожно, новости» и RTVI.

Проблема в том, что в феврале 2024 казахстанские власти отменили получение ИИН через представителя по доверенности, но нелегальные схемы всё равно работали и давали такую возможность — и ей воспользовалось очень много людей. В марте 2025 прошла волна аннулирований, а потом началась проверка Freedom Finance в связи с уголовным делом о незаконной выдаче ИИН россиянам. В целом с этого года Казахстан значительно строже следит за картами нерезидентов.

Что известно из СМИ

⚪️ RTVI: пока это коснулось нескольких сотен граждан России, получивших карты в 2024–2025 годах, но их число может вырасти. Расследование ведётся в Казахстане.

⚪️ «Осторожно, новости»: интерес есть «больше чем к тысяче человек».

Насколько мы понимаем, для человека в России главные риски сейчас — аннулирование ИИН, блокировка карты и вызовы на допросы: по данным СМИ, речь о статусе свидетеля — чтобы подтвердить, как именно получали ИИН и карту, кто помогал, куда шли платежи. Формально возможны иные квалификации, если использовались подложные документы или подписи. Проверить актуальный статус своего ИИН можно через официальные сервисы Казахстана либо запросом в миграционную службу.

Также будут штрафы по валютному контролю РФ, если зарубежный счёт и карта не были корректно задекларированы. Это около 5 тыс. рублей.

💳 Финтехно

АБР официально инициировала корректировку «антиспам-режима» звонков: банки просят Минцифры разрешить массовые обзвоны по долгам и антифрод-звонки без согласия клиента. Рынок видит риски в том, что из-за массовых недозвонов вырастет просрочка в «забывчивом» сегменте и снизится эффективность массового взыскания.

Ключевой аргумент — коллизия между 41-ФЗ (маркировка звонков от бизнеса, «самозапрет» на массовые обзвоны, обязательное согласие) и 230-ФЗ, который не предусматривает допсогласие для звонка о долге. По итогу звонки должникам не проходят, что «существенно затрудняет взыскание».

🔴 НСФР уже публично жаловался на то, что операторы могут блокировать до 30% вызовов, и предложила поправки: уточнить понятие «массовый», исключить звонки банков, урегулировать плату за маркировку и ответственность операторов за блокировки.

🔴 Минцифры пока придерживается позиции, что исключения допускаются для госорганов и иных организаций по перечню правительства — но обещает рассмотреть позицию АБР.

🔴 Операторы связи готовы принять исключения в виде перечня юрлиц и видят риски в выделении вызовов «по содержанию» из-за тайны связи.

Формально аргумент про взыскание справедливый, но не думаем, что единственный. Если взыскательные и антифрод-звонки попадут в перечень исключений, то часть маркетинговых сценариев можно попытаться подтянуть к сервисным. Это зона риска для банков, но на кону — вся конверсионная и сравнительно недорогая воронка маркетинговых коммуникаций, и это сильный мотив попытаться вернуть хоть какую-то часть массовых обзвонов.

💳 Финтехно

На рынке появился ещё один сервис, который автоматизирует передачу в ФНС сведений для социальных вычетов за лечение, обучение и спорт — его сегодня запустил Сбер. Частным клиентам сервис доступен в «Сбербанк Онлайн», бизнесу — в «Сбербизнесе». Идея не новая для российского рынка, но ключевое — масштаб. Сбер — крупнейший банк страны с охватом десятков миллионов частных и бизнес-клиентов. За счёт охвата уже известная идея «вычет в пару кликов» превращается в массовый стандарт.

⬛️ Как работает для людей. При оплате услуги у компании, подключенной к «Сбербизнесу», клиент получает уведомление о вычете; после согласия данные автоматически уходят в ФНС, где формируется заявление в ЛК налогоплательщика. Для каждой компании согласие даётся один раз.

⬛️ Как работает для компаний. В ЛК «Сбербизнеса» автоматически формируется справка об оплате, если платёж прошёл по карте Сбера; при наличной оплате или картой другого банка данные можно внести вручную — справка также отправляется в ФНС. Клиент не получит пуш в приложении Сбера, но увидит предзаполненное заявление в ФНС.

Для банка ключевая ценность в увеличении платёжной активности клиентов. Для обычных людей удобный сервис вычетов — сильная мотивация для крупных платежей именно картой Сбера в «социальных» категориях. Люди чаще заходят в приложение, проводят там больше времени, видят кросс-промо других продуктов, «залипают» в экосистеме.

💳 Финтехно

Необычный пилот Wildberries в Беларуси: часть пользователей маркетплейса получила возможность оплачивать заказы электронными сертификатами, которые пополняются за счёт обмена криптовалюты через Whitebird. Сертификаты номинированы в белорусских рублях, используются только для покупок на площадке, вывод на карту не предусмотрен.

Это не прямая оплата криптовалютой в корзине. Фактически происходит обмен криптоактива через лицензированную в Беларуси криптоплатформу на BYN-номинированный сертификат WB, после чего расчёт с маркетплейсом идёт в нацвалюте.

Такой формат укладывается в белорусский режим по Декрету № 8, разрешающему деятельность операторов криптоплатформ ПВТ. Это спецправовой режим, который Беларусь ввела одной из первых в регионе. Он допускает для резидентов покупку, продажу, обмен и хранение криптоактивов, а также предоставление соответствующих услуг.

Для маркетплейса новый формат платежей — это практичный способ расширить воронку, удержать деньги покупателей внутри площадки и сделать это в юрисдикции, где есть легальный механизм. Но также — тестировать трансграничные расчёты и снижать их стоимость для самой площадки.

💳 Финтехно

Крупные российские банки активно борются за бизнес-клиентов, которые ведут внешнеэкономическую деятельность. Параллельно инфраструктуру трансграничных платежей расширяют Сбер, ББР Банк, ПСБ (платформа А7) и Совкомбанк. Последний сегодня анонсировал возобновление прямых расчётов для ВЭД: платежи в долларах, евро и юанях в 100+ стран, исполнение от двух рабочих дней, возможность заранее купить валюту под платёж и комиссии от 0,3%.

Для банков это доход, лояльность и более устойчивая инфраструктура:

▶️ Полный стек ВЭД-сервисов удерживает клиентов и снижает отток к нишевым провайдерам и агентам, банки продолжают зарабатывать на комиссиях и оборотах.

▶️ Возможность предварительной покупки валюты под платёж повышает обороты по FX и хедж-продуктам.

▶️ Прямые каналы и собственные платформы уменьшают посреднические риски, задержки и потери по сравнению с многоступенчатыми «агентскими» схемами.

▶️ Диверсификация платёжных инструментов повышает санкционную устойчивость инфраструктуры банка.

Для бизнеса — ниже транзакционные издержки, прозрачнее схемы, короче сроки. Публично заявленные 90–100 стран (Сбер, Совкомбанк) означают, что не нужно собирать мозаику провайдеров под разные географии — есть удобный единый вход.

Профит для рынка в целом и регулятора — обеление трансграничных переводов после санкционных шоков и заоблачных комиссий. Они снова встают на прозрачные рельсы, что сильно упрощает мониторинг ПОД/ФТ.

💳 Финтехно