СБП снова фигурирует в мошеннических схемах. Онлайн-казино и другие нелегальные площадки всё чаще принимают оплату через QR-коды СБП не на карты физлиц, а на счета юрлиц и ИП, которые выступают дропами.

Как устроена схема

▶️ Создаются юрлица или ИП, часто с «земными» MCC, например, «овощи-фрукты», к их счёту привязан QR-СБП.

▶️ QR размещается на сайте или в мини-приложении нелегальной площадки — клиент пополняет «игровой счёт», а деньги реально поступают на бизнес-счёт из п. 1.

▶️ Взамен владельцы нелегального бизнеса получают неинкассированную наличную выручку.

Срок активной жизни таких компаний обычно до пары недель — больше, чем частных дропов. Через них можно прокачивать большие объёмы, а обнаружить — сложнее из-за видимости обычных розничных операций. Банкам не хватает сквозных сигналов, что QR используется удалённо и не по заявленному сценарию, репутационные риски СБП растут.

Необходимость выявлять такие схемы будет увеличивать затраты на комплаенс в банках, часть которых может отразиться на стоимости эквайринга для бизнеса. Это проблема для легальных компаний — так же, как усиленные проверки, временные лимиты или ограничения со стороны СБП, включая доменно-связанные QR-механизмы, чтобы код нельзя было переносить на серые сайты.

💳 Финтехно

Крайне редкий, практически уникальный кейс даже в масштабах мирового финтеха: UBS рассматривает перенос штаб-квартиры из Швейцарии, если страна утвердит жёсткие доптребования к капиталу после поглощения Credit Suisse. Важный момент в том, что ни о какой конкретике или принятом решении речь не идёт: фактически это шантаж.

В Швейцарии прямо сейчас идёт реформа «too big to fail». Чтобы снизить риск для государства и налогоплательщиков и не допустить повтора истории Credit Suisse, власти хотят обязать крупнейшие банки держать больше собственного «запаса прочности» и лучше планировать кризисы, чтобы банки дольше держались на собственных ресурсах при шоке. У регулятора будет больше инструментов превентивного и дисциплинарного воздействия, в т. ч. персональная ответственность топ-менеджмента и право требовать допкапитализацию при выявлении проблем управления.

На практике это значит, что от UBS могут потребовать дополнительно $24–26 млрд капитала. Это выше, чем стандартные международные уровни и может очень сильно повлиять на ROE и конкурентоспособность.

Почему именно Америка? Во-первых, американская юрисдикция и более глубокие рынки часто дают банкам премию в мультипликаторах, лучший доступ к долларовой ликвидности и М&A-возможности. Во-вторых, после интеграции Credit Suisse UBS наращивает присутствие в США, и головной офис на целевом рынке будет значимым драйвером развития.

Коротко: это противостояние — не про амбиции UBS, а про то, какими будут отношения между крупнейшими банками и государством после краха Credit Suisse. От исхода зависят деньги, риски и правила игры далеко за пределами Швейцарии.

💳 Финтехно

SWIFT провела редкий по масштабу межбанковский эксперимент, чтобы научить ИИ ловить мошенничество «всем миром», обмениваясь инсайтами без раскрытия персональных данных. 13 крупнейших банков, 10 млн транзакций, рост точности выявления известных фрод-кейсов вдвое по сравнению с моделью отдельно взятого банка. Если всё получится, появится общемировой слой защиты поверх существующих антифрод-систем в отдельных банках.

Инновация в том, что это не очередная ML-модель, а связка технологий повышения конфиденциальности (PETs) и федеративного обучения:

▶️ Технологии повышения конфиденциальности нужны для безопасного обмена инсайтами между финорганизациями — это набор методов, которые позволяют сверять и объединять знания о фроде без пересылки сырых данных. И таким образом проверять подозрительные совпадения.

▶️ Федеративное обучение — это когда модель учится локально на данных каждого участника, банки делятся весами модели, а не клиентскими записями, риски утечек минимальны. К слову, в России тоже есть кейсы.

Роль SWIFT — синтез знаний и инсайтов, чтобы работал эффект сети: чем больше участников, тем умнее модель, богаче контекст принятия решений в банках и результативнее борьба с мошенничеством. Особенно с сетевыми схемами, участники которых локализованы в разных странах.

💳 Финтехно

Узбекистан обсуждает закон об исламском банкинге. В нём заинтересованы и власти, и регулятор, цель — создать правовую базу для исламских банков и «окон», бороться с теневой экономикой и привлечь зарубежные инвестиции. Ориентиры — стандарты AAOIFI и IFSB.

Конфликт в том, что в текущем праве есть блокирующие факторы для исламских продуктов. Например, запрет банкам участвовать в торговых операциях — покупать и перепродавать что-либо от своего имени и за свой счёт, держать товарные запасы, покупать недвижимость с целью последующей перепродажи и т.д. Тогда как в исламском банкинге ключевые продукты строятся на реальной торговле или владении активом:

⚪️ Мурабаха: банк должен купить товар на себя, принять риск владения, затем продать клиенту с наценкой в рассрочку. При запрете на торговлю банк формально не вправе становиться продавцом товара клиенту.

⚪️ Иджара (лизинг): банк покупает актив и сдаёт в аренду — т. е. выступает собственником вещи; без права на торговые/имущественные операции это проблемно.

⚪️ Салам/истисна: банк заключает договор поставки или изготовления (оплачивает заранее, потом получает товар) — это тоже сфера торговых сделок.

Закон для банковского бизнеса важный, так как может стимулировать новый виток развития рынка: значимая часть населения в Узбекистане избегает традиционного кредитования из-за религиозных убеждений. В медиа фигурируют оценки 56% физлиц и 38% предпринимателей — это большой скрытый рынок. Плюс, возможность привлечь капитал из исламских юрисдикций.

💳 Финтехно

Сбер поддержал российских туристов в Индии: теперь через приложение банка можно пополнить местный кошелёк Cheq и платить по QR безналично во время путешествия. Для этого нужно выбрать «Переводы в другую страну → Индия → по номеру телефона», оплата через Scan QR в Cheq. Позже банк обещает добавить и другие кошельки.

Примечательно, что Сбер открыто заявляет, что безналичные переводы между Россией и Индией — приоритет банка. Хотя раньше мы больше слышали про Китай.

Cheq — это UPI-кошелёк для иностранцев и резидентов, загрузить приложение можно через App Store/Google Play и платить в 55+ млн точек по всей стране. Для регистрации требуется только паспорт и действующая индийская виза. Чтобы активировать кошелёк, в Индии нужно встретиться с агентом партнёра.

Есть и ограничения, о которых важно знать. Например, Cheq можно использовать только находясь внутри Индии, а переводы частным лицам для иностранных туристов запрещены. То есть, расплатиться с условным таксистом-фрилансером не получится.

💳 Финтехно

За финтех в Авито будет отвечать Илья Филоненко в роли CPO. Человек с опытом более 15 лет в розничных финансах, на руководящих ролях в «Альфа-Банке» и «Русском Стандарте», развивал продукты Mastercard на европейских рынках и запускал «Сберкарту» в партнёрстве со Сбером. Позиция в Авито подразумевает развитие линейки финансовых сервисов, масштабирование встроенных решений и запуск новых продуктов.

Площадка уже сделала довольно много в сфере финтеха и, судя по выбору CPO, не планирует останавливаться на достигнутом. Когда деньги, логистика и защита сделки встроены в платформу, растёт доля end-to-end сделок и LTV пользователей, маржа и доверие.

💳 Финтехно

У Сколково вышло интервью о том, как развивать стартапы — с основателем Artsofte Николаем Адеевым, группа компаний которого запустила девять успешных бизнесов. В полном видео — разговор о подходах к предпринимательству, особенностях эффективного управления, секретах масштабирования и модели венчур-билдинга. Мы выбрали несколько ценных тезисов для читателей «Финтехно».

▶️ Для поиска потенциальных продуктовых ниш работает внутренняя команда

На своей архитектуре тестируем разные гипотезы по автоматизации всей группы компаний. Если находим полезное решение для нас, то далее изучаем, насколько это перспективно для дистрибуции на рынок. Не идем в те направления, где у нас нет экспертизы.

▶️ Внешний капитал для B2B-модели избыточен

Он подразумевает смену логики управления и может затруднить процесс принятия решений. Но если проекту нужен венчур для масштабирования, то не стоит от него отказываться.

▶️ Реферальная программа — на первом месте среди всех источников для поиска новых специалистов

Опыт показывает, что сотрудники привлекают в команду близких по взглядам людей, в результате корпоративная культура «сама себя охраняет». На втором месте — взаимодействие с вузами.

💳 Финтехно

Очень быстро после масштабного продвижения единого контура защиты людей от мошенников «банки + телеком» в договорённостях наметился разлад. Оказалось, что операторы связи не готовы возвращать украденные деньги, если знали о подозрительном звонке и не предупредили банк.

Если — хорошее слово. В публичных дискуссиях выясняется, что «на сегодняшний день оператор не имеет ни полномочий, ни инструментов однозначно определить, является звонок мошенническим или нет», — цитирует «Ъ» позицию МТС. «Вымпелком» говорит об ответственности только в пределах лицевого счета абонента у оператора, а T2 сетует на погрешности работы аналитических моделей, из-за которых до клиента могут не дойти нужные вызовы в случае массовых блокировок. Такое редкое единство мнений, когда речь доходит до реальной ответственности.

Поворот очень интересный. Получается, что помощь, на которую рассчитывали банки, если и будет — то ограниченной. На одной чаше весов внезапно оказалось выполнение формальных функций оператора связи (= все звонки должны проходить), а на другой — их безопасность.

Со стороны банков финансовую ответственность операторов связи лоббирует Национальный совет финансового рынка, формулируя её как возможность клиентов обратиться с требованием о возмещении причинённого ущерба. Также банкиры предлагают ограничивать количество карт у человека десятью только в одном банке, а не во всех, и ограничить срок реагирования банком на информацию о подозрительном звонке шестью часами.

💳 Финтехно

Такой настойчивости в продвижении партизанского мобильного банка для iPhone мы ещё не встречали. Т-Банк запустил в AppStore уже третье приложение — оба предыдущих продержались в сторе всего сутки — стандартный срок жизни таких сервисов.

Цель кампании — вовлечение максимального количества клиентов в использование новой возможности бесконтактной офлайн-оплаты айфоном.

💳 Финтехно

Каждый пятый человек с кредитом не может справиться с долговой нагрузкой — исследование Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП). Речь, конечно, о конкретной репрезентативной выборке — но если она верна, то в масштабах страны и любой экономики это очень много. Особенно если речь о людях, которые реально не могут погашать долги, а не просто испытывают сложности или тянут.

Людей с кредитами в России порядка 50 млн — то есть, сложности с погашением примерно у 11 млн человек. Если трактовать буквально «22% среди всех взрослых» — то это около 25 млн человек. Как бы то ни было, это, скорее, социальный индикатор перегруза и финансового стресса, что очень много.

При этом 18,5% заемщиков вынуждены тратить на выплаты больше половины своего ежемесячного дохода, а почти 21% считают свою долговую нагрузку чрезмерной.

💳 Финтехно

Первую в России зарплату цифровыми рублями получил глава финансового комитета Госдумы Анатолий Аксаков.

💳 Финтехно

ВТБ купил 13 тыс. планшетов KVADRA_T у российского разработчика YADRO, рассказали в банке. Они специально адаптированы под задачи банка и его требования в части безопасности данных — и будут использоваться для взаимодействия с клиентами в офисах.

Для клиентов это значит более быстрое и удобное обслуживание как в офисах, так и у выездных менеджеров.

Устройства работают на собственной ОС вендора kvadraOS, собраны на его заводе в Дубне по спецзаказу ВТБ. Проект стал частью программы импортозамещения: банк последовательно переходит на российскую технику, а также обсуждает с YADRO следующие этапы сотрудничества — в том числе поставку чехлов с клавиатурой в индивидуальном дизайне и дальнейшее расширение парка устройств.

💳 Финтехно

Власти претендуют на 10% сверхприбыли банков по итогам года: в Госдуму вносится законопроект о разовом налоге, который нужно будет заплатить до 28 января. В прошлом году похожий разовый windfall tax для крупных компаний принёс бюджету ~315–319 млрд рублей.

Формула расчёта опирается на уже сформировавшуюся отчётность: средняя прибыль 2023–2024 минус средняя прибыль 2021–2022. Предварительная оценка поступлений — около 200 млрд рублей, примерно 5% пронозного дефицита. Не перелом, но это реальные деньги в год бюджетной нагрузки.

Логика инициаторов налога в том, что банки заработали сверхприбыль на высокой ключевой ставке, а бюджет 2026 года будет дефицитным — поэтому справедливо изъять часть прибыли разовым налогом.

Банкам нераспределённая прибыль нужна как собственный капитал для кредитования экономики в условиях отсутствия внешнего финансирования. Значимого удорожания кредитов именно из-за этой меры ждать не стоит — влияние ставок, фондирования и риска куда сильнее — но дивидендная политика может стать бережливее.

💳 Финтехно

Пока банки и ЦБ закручивают гайки в безнале, мошенники уходят в офлайн. «Сбер» и ВТБ фиксируют смену тактики злоумышленников: фокус смещается с банковских счетов на кражу имущества и наличных, в том числе денег от сделок с недвижимостью. Такие схемы дают меньше цифровых следов, больше пространства для давления и кражи разом крупных сумм — как и вывод через юрлиц.

РБК пишет, что объём похищений со счетов снижается три квартала подряд. По оценке ВТБ, при росте атак на 50% в 2025 году число краж в онлайн-банках сократилось вдвое. Рынку придётся смещать фокус защиты, а ЦБ уже ужесточил контроль за наличными.

💳 Финтехно

Так много важного про денежно-кредитную политику и экономику обсуждается сегодня на Московском финансовом форуме, а запомнится всем одна рекомендация министра финансов — не бюджетные дыры. Коммуникационный ход отличный: тем более, за чей счёт банкет, не уточняется.

💳 Финтехно

ЦБ будет регулярно «стресс-тестировать» крупнейшие банки, чтобы лучше понимать, как они переживут тяжёлые сценарии — скачок курса или ключевой, отток вкладов и так далее. По итогам банки разделят на 4 группы устойчивости: от самых прочных (первая) до уязвимых (четвёртая).

Публичной чёрной метки не будет: оценка нужна регулятору, чтобы чётко выделить группу риска и решать проблемы заранее, вместо того чтобы тушить пожар постфактум.

Слабым банкам придётся увеличивать капитал и подтянуть управление рисками: запас «на чёрный день» будет снижать риски проблем и задержек, когда на рынке штормит. Сильным публичная коммуникация своей группы упростит привлечение клиентов и их денег.

💳 Финтехно

Сбер всё-таки начнёт продавать свои умные кольца: презентация намечена на 24 сентября — пишет Forbes. Мы ждали этого почти год: банк анонсировал умное устройство в декабре и потом дважды переносил старт продаж, объясняя это необходимостью доработок.

Официального анонса даты по-прежнему нет, на сайте формулировка «скоро в продаже» не менялась с декабря. Любопытный факт: карточке «М.Видео» ранее значился китайский производитель (адрес в Шэньчжэне, Joint Chinese Group), 3DNews писал, что этот производитель выпускает гаджеты на заказ, а также продаёт их под собственной маркой J-Style, в том числе умные кольца, которые по времени автономной работы и классу защиты совпадают с умными кольцами «Сбера» и продаются по $40-$85.

Классическая история про то, как маркетинг обогнал продукт и недооценил риски запуска нестандартного нового устройства в большой экосистеме. Проблема не затрагивает ядро банковского бренда, бьёт по доверию к продуктовой дисциплине «Девайсов» и к позиционированию Сбера в роли лидера ИИ-железа.

Запуск с правильной коммуникацией и приличным качеством быстро «закроет» тему. А вот ещё один перенос или проблемный старт могут нанести заметный урон репутации.

💳 Финтехно

Новые технологии для бизнеса и людей запускают мягко: Минфин вышел с большой коммуникацией о том, что цифровой рубль и ИИ станут новой нормой в бюджете — хотя и добровольной в первое время. Разбираем интервью первого замминистра финансов Ирины Окладниковой на Московском финансовом форуме.

▶️ Любые операции с цифровыми рублями будут возможны только по согласию заказчика и получателя денег.

▶️ Операции для октябрьского пилота в бюджете определят, исходя из добровольного выбора участников.

▶️ Для распорядителей и получателей бюджетных денег бизнес-процессы не меняются, операционную часть возьмут на себя платформа ЦБ и Казначейство (может открывать счета, управлять ими и проводить операции с цифровым рублём).

Тема номер два — искусственный интеллект в работе Минфина и «большие планы» по расширению использования, чтобы предотвращать ошибки в работе с бюджетом, снижать рутину для сотрудников и участников бюджетного процесса.

По сути, Минфин «продаёт» цифровой рубль и ИИ как инструменты эффективности. Акцент на добровольности нужен, чтобы снять опасения бизнеса и людей про тотальный контроль и обязаловку. На эффективности — чтобы сместить дискуссию с надзора на пользу: «меньше ошибок и злоупотреблений — быстрее выплаты». Нарратив про альтернативу снижает сопротивление на старте: фактически идёт нормализация нового инструмента, который затем может стать вариантом по умолчанию в отдельных потоках. Конечная цель в том, чтобы для участников бюджетной системы цифровой рубль стал ещё одним инструментом наряду с обычным безналом.

💳 Финтехно

ЦБ запускает подготовку к созданию Единого реестра квалифицированных инвесторов, куда будут попадать все, кто прошёл специальный экзамен — он будет разработан в ближайшее время. Потенциально реестр может быть создан на базе НРД, уже готовится пилот для оценки и обсуждения с регулятором. Рынок поддерживает инициативу — Мосбиржа готова предложить сервис информирования профучастников о статусе клиента, в перспективе — использовать данные реестра.

Формально цель обеих инициатив — упростить переход между брокерами и снизить нагрузку на них: инвесторам больше не придётся каждый раз подтверждать статус, собирать справки и документы. А профучастникам — тратить на это ресурсы. Проверка будет занимать минуты.

Есть и другая сторона: порог для перехода от одного брокера к другому станет значительно ниже, и для профучастников это проблема. Квалифицированные инвесторы — это большие деньги и возможности на них заработать.

История не про реестр как таковой, а про потенциальный передел рынка — по аналогии с бесплатными переводами между своими счетами до 30 млн.

💳 Финтехно

Регулятор определился с тем, как банки должны открывать и обслуживать счета несовершеннолетних — так, чтобы снижать риски вовлечения в схемы легализации доходов, незаконное предпринимательство, «дропперство» и другие противоправные операции. Речь о подростках 14-18 лет.

Главное

⬛️ Проводить разъяснительную работу о рисках и последствиях вовлечения в противоправные схемы и о способах защиты. Нельзя сообщать реквизиты карты и доступы третьим лицам, передавать карты и доступ к кошелькам, переводить деньги по просьбе незнакомцев, вносить и снимать наличные «для кого-то неизвестного».

⬛️ Закрепить во внутренних документах признаки вовлечения подростков в незаконные операции и процедуры противодействия.

⬛️ Добавить в договора уведомление законных представителей подростка о выдаче карт и совершаемых по ним операциях, а также адресатов для безусловно безопасных операций и возможность утвердить доверенных лиц для согласования других.

⬛️ Закрепить в договоре совокупный лимит не более 100 тыс. рублей в месяц по операциям за пределами безопасного контура, а также на внесение и снятие наличных.

Рекомендации касаются не только новых счетов, но и уже открытых. В случае подозрений банки смогут отказать в онлайн-обслуживании и проведении операций с наличными.

На уровне идеи выглядит довольно сбалансированно — вопрос в том, как рекомендации будут реально работать на практике. Профилактика вместо «пожаров», вовлечение родителей и ранние сигналы по аномальным переводам будут снижать шанс, что подростки будут втянуты в нелегальные схемы. Риск — сорваться в гипернадзор и убить нормальную финансовую самостоятельность несовершеннолетних.

💳 Финтехно

⚡️В 19-м пакете санкций ЕС введёт полный запрет на транзакции с банками и финансовыми компаниями России — включая работающие в третьих странах. А также запреты в отношении криптовалютных платформ, системы кредитных карт и СБП.

💳 Финтехно