Revolut намерен купить аргентинский Banco Cetelem у BNP Paribas. Сделка позволит необанку получить активы на сумму всего $6,4 млн, но главное — банковскую лицензию в Аргентине. Это откроет доступ к локальной финансовой инфраструктуре, минуя долгий процесс самостоятельного получения лицензии, и упростит запуск собственных продуктов. При условии, что Центробанк Аргентины одобрит сделку.

На что нацелен Revolut:

▶️Быстрый запуск мультивалютных счетов, P2P-переводов, вкладов и кредитных продуктов, инструментов для бизнеса.

▶️Укрепление позиций в Латинской Америке, где у компании уже есть лицензии в Бразилии и Мексике.

▶️Конкуренция за аудиторию, которая устала от традиционных банков и ищет удобные цифровые решения.

Аргентина — перспективный рынок для цифровых банков, однако Revolut предстоит конкурировать с сильными игроками: локальными финтехами Uala и Mercado Pago, а также европейскими банками BBVA и Santander. Это вызов: новичку придётся предложить ощутимые преимущества, чтобы переломить лояльность клиентов к привычным брендам.

💳 Финтехно

Не успел глазом моргнуть — уже купил: в AR‑очках китайского производителя Rokid появится оплата по QR от Alipay. Пользователи смогут оплачивать товары в магазине, просто посмотрев на ценник и одобрив операцию голосом: достаточно связать свой аккаунт Alipay с приложением Rokid.

Транзакции в AR‑очках выполняются за несколько секунд — это быстрее, чем классические QR‑платежи со смартфона (20–30 секунд). В будущем можно будет оплачивать покупки жестами или только взглядом, виртуально примерять товары, а также мгновенно получать информацию о них и даже интерактивные рекомендации.

Интеграция оплаты в носимые устройства — не новость, но для очков и именно в таком формате — инновация, а не проходной запуск. С точки зрения бизнеса для Alipay это стратегический шаг в борьбе за экосистему носимых устройств, где WeChat Pay пока не предлагает аналогичного решения.

💳 Финтехно

Интеграция искусственного интеллекта в платежи и кошельки меняет UX и демократизирует технологии — бизнес получает доступ к инструментам, которые раньше требовали крупных инвестиций. Но с точки зрения восприятия всё не так однозначно: предприниматели и предприятия видят риски и не спешат внедрять технологии.

По данным Global Payments:

▶️Самый частый страх – конфиденциальность: 35% компаний малого и среднего бизнеса и 30% крупных компаний считают защиту персональных данных главным риском при применении ИИ в платежах.

▶️За этим барьером следуют безопасность данных (24%–30%), надёжность ИИ‑решений (15%–18%) и соответствие регуляторным требованиям (9%–13%).

▶️Сегмент МСБ более открыт к экспериментам с ИИ: 94% уже тестируют или используют его для биометрии и tap‑to‑pay.

▶️ 13% малых компаний признают, что не до конца понимают технологию, и сомневаются в её надежности (против 6% у крупных).

Вывод: малый бизнес видит в ИИ способ получить доступ к инструментам, которые раньше были только у крупных компаний, но ещё слабо понимает риски. Крупный бизнес чаще осторожничает с ИИ из-за опасений насчёт конфиденциальности данных. Пионеры и ключевой сегмент ИИ-платежей — средний бизнес: у большинства достаточный уровень технологической зрелости и понимание преимуществ технологии.

Также сегмент МСБ в три раза чаще, чем крупные компании, внедряет или тестирует цифровые кошельки: 82% против 25%. Они не требуют дополнительных инвестиций в оборудование, а ИИ превращает их в «суперустройства» через голосовые команды для переводов и покупок, анализ транзакций, кредитных историй и привычек потребления, персонализированные рекомендации и чат‑боты.

Прогноз Global Payments: к 2026 году более 60% населения планеты (≈5,2 млрд человек) будут использовать цифровые кошельки. Это рост на 65% с 3,4 млрд в 2022 году.

💳 Финтехно

▶️ Продлевать будете?

Управлять подписками и списаниями денег станет проще. В закон «О защите прав потребителей» кабмином одобрены поправки: клиенты подписочных сервисов смогут запретить использование данных своей банковской карты даже после её удаления из личного кабинета. Поставщики услуг будут обязаны предоставить такую возможность. Кроме того, закон чётко урегулирует порядок расторжения договоров и прекращения периодических платежей, что значительно упростит процедуру отказа от подписок для потребителей.

Интересно, как это будет реализовано в жизни. Сам законопроект плещется на просторах согласования еще с 2023 года. Последнее время на рассмотрение его и вовсе не вносили. Суть в том, что подписки зачастую очень тяжело отменить. «Кнопка отмены» имеет обыкновение находиться… далеко. Тем, кому все же удалось ее найти, потом предстоит пройти квест «по удержанию». Обычно, механика простая – предложить еще бесплатный период, после которого клиент забывает про подписку и деньги списываются вновь. Видимо, законом закрепят возможность «быстрой отписки», а также будут карать за слишком сложный UX.

Подобные законы – не новшество. В большинстве стран ЕС регулирование подписок осуществляется в рамках законодательства о защите прав потребителей. В частности, в Нидерландах с 2011 года действует комплекс правил, регулирующих автоматическое продление подписок, право на отказ в течение 14 дней, порядок отписки и другие аспекты. А в США в 2024 году Федеральная торговая комиссия приняла правило «Click to cancel», обязывающее компании сделать процесс отмены подписки простым и доступным для потребителя.

™️ Телекоммуналка

Объём рублёвых сбережений россиян вырос до 57,3 трлн рублей, а общий размер накоплений в банках — 60,6 трлн рублей по итогам первого полугодия 2025, — данные ВТБ. При неизменной ключевой и уменьшающейся доходности депозитов это немало. Примечательно, что срочные вклады (+8,7%) растут быстрее общего портфеля: то есть, люди готовы замораживать деньги ради фиксированной доходности и в целом предпочитают консервативные инструменты.

С января по июнь 2025:

⚪️Доля валютных накоплений снизилась с 6,8% до 5,4%.

⚪️Вкладчики заработали 4 трлн рублей процентного дохода, что на 50% больше, чем за аналогичный период 2024 года. Прогноз к концу 2025 — 9 трлн рублей.

⚪️Основной прирост обеспечили срочные вклады: 72,2% рублевого рынка. Портфель увеличился на 8,7%, превысив 41,4 трлн рублей.

Банки активно привлекали средства по повышенным ставкам в период дорогих денег, а люди отдавали предпочтение прогнозируемому и фиксированному доходу. Снижение валютных накоплений не обязательно говорит о недоверии к этому типу сбережений (часть денег может уходить в наличные или альтернативные инструменты) — но может стать структурным трендом, если рынок продолжит стимулировать рублёвые сбережения.

Если посмотреть на исторический контекст, то по сравнению с условным 2019 годом 7% это лишь немного выше «нормы», а на фоне скачка ключевой в 2022-2023 прирост сбережений доходил до 12–15%.

💳 Финтехно

Госдума предложила перенести внедрение универсального QR‑кода с 1 января на 1 сентября следующего года, чтобы синхронизировать его запуск с цифровым рублём. Для банков с универсальной лицензией, кроме системно значимых и значимых на рынке платежей, это будет сентябрь 2027, а для всех остальных — сентябрь 2028.

По задумке ЦБ и НСПК универсальный QR должен объединить всевозможные способы оплаты: СБП, pay‑сервисы банков и в будущем — цифровой рубль. Синхронизация запусков — это возможность упростить онбординг и продвигать два сложных продукта вместе, чтобы ускорить массовое принятие и оптимизировать расходы на масштабную просветительскую кампанию.

В то же время, появление цифрового рубля на «витрине» универсального QR сразу после запуска может снизить психологический барьер и сделать внедрение более органичным, «подмешав» нацвалюту как дополнительную опцию оплаты.

Банкам тоже выгодна отсрочка внедрения универсального QR‑кода и цифрового рубля до сентября 2026. Больше времени на адаптацию бизнес‑моделей с фокусом на доходы от эквайринга, возможность переосмыслить продукты или даже подумать о новых платёжных сервисах, которые будут конкурировать с цифровым рублем.

💳 Финтехно

Плюс один сценарий массового внедрения цифрового рубля в добровольно-принудительном порядке. АСВ анонсировала выплаты страхового возмещения в третьей форме нацвалюты и по СБП. Сейчас 30–60% выплат уже производятся в электронном виде, но преимущественно на карты «Мир».

Выплаты АСВ охватывают сотни тысяч вкладчиков в случае отзыва лицензий у банков. Если агентство начнёт перечислять возмещения в цифровом рубле, это станет масштабным практическим кейсом для проверки инфраструктуры:

• работа кошельков у физлиц,
• интеграция с «Госуслугами»,
• скорость транзакций,
• бесперебойность массовых операций.

Это ускорит «обкатку» цифровой нацвалюты для массовой аудитории. Особенно среди клиентов в возрасте, жителей регионов и всех, кто точно не станет первыми последователями и, скорее всего, будет сложно вовлекаться в использование новой технологии.

Наверняка будет выбор, но его реальность — это часто вопрос реализации. В негативном сценарии это может выглядеть как скрытое принуждение для тех, кто не готов к цифровым форматам. Но в формате дополнительной опции с выстроенным процессом выбора — может стать действенным и мягким способом приучить людей к новой технологии.

Для банков это проблема, потому что значительное усиление платёжной экосистемы ЦБ снижает их роль как посредников: выплаты можно делать напрямую от АСВ вкладчику, минуя карточные процессинги и эквайринг. Но для государства это дешевле и прозрачнее.

💳 Финтехно

Небольшие банки с базовой лицензией смогут привлекать драгоценные металлы во вклады (срочные и до востребования) от физлиц и юрлиц, открывать и вести счета клиентов в драгоценных металлах, а также совершать переводы по ним. Кроме этого, им станет доступна торговля ценными бумагами, включенными в котировальный список второго уровня, на площадках, где нет обязательного участия ЦБ.

Для небольших банков возможность работать с драгметаллами — это и новый источник дохода, и стимул для доверия со стороны клиентов. Государству поддержка небольших игроков позволяет создать более гибкую и менее заметную сеть для расчётов.

Также закон снимает часть административной нагрузки с небанковских кредитных организаций, таких как электронные платёжные системы, системы денежных переводов без открытия счетов, ломбарды, кредитные кооперативы.

Это шаг навстречу новым финтех‑инициативам, особенно в сфере переводов и цифровых сервисов. Меньше затрат на соблюдение регуляторных нюансов — больше возможностей для инвестиций в продукты, технологии и сервисы.

Все изменения зафиксированы в законе, который приняла Госдума сразу во втором и третьем чтениях. Они вступят в силу уже через 10 дней.

💳 Финтехно

▶️ Искусственный интеллект как основа нового бизнеса.

Коллеги из Ведомостей взяли интервью у Вячеслава Цыганова, зампреда правления «Т-Банка» и руководителя департамента ИТ. Обсудили ключевые тенденции в использовании ИИ, больших данных и собственных ИТ-решений. Цыганов делится опытом банка по внедрению ИИ в продукты и процессы, рассказывает о создании экосистемы ассистентов, платформ с открытым кодом и строительстве дата-центров. Особое внимание уделяется вопросам безопасности, персонализации, масштабируемости и роли открытых моделей в цифровой трансформации.

Полное интервью — по ссылке, мы же подсветим основное:

1. ИИ-Банкинг — стратегия будущего. Т-Банк развивает концепцию ИИ-Банкинга с 2019 года, рассматривая искусственный интеллект, как фундамент для финтеха будущего.

2. Экосистема ассистентов. В 2024 году запущена «Вселенная ассистентов» — шесть ИИ-ассистентов для разных задач, обученных на внутренних данных банка.

3. Преимущество проприетарных данных. Дообучение моделей на собственных датасетах дает лучшие результаты как для внутренних задач, так и в клиентских продуктах, например инвест-ассистент в среднем в 2 раза лучше анализирует российские ценные бумаги, чем универсальные чат-боты.

4. Безопасное использование ИИ. Для критических систем применяются методы вроде «песочниц» и принятия решений человеком.

5. Полная автономия пока недостижима. Даже самые продвинутые ИИ требуют участия человека в принятии важных решений.

6. Роль открытого кода. Открытый исходный код стал неотъемлемой частью всех современных решений, позволяя компаниям быстрее развивать технологии.

7. Собственные решения vs чужие. Российские банки развивают свои платформы из-за ухода иностранных вендоров.

8. ИТ как новый продукт. Т-Банк выводит на рынок собственные ИТ-продукты, такие как Sage, FineDog, Analyzer, Spirit и Safeliner.

9. Данные как основа гиперперсонализации. Мобильное приложение Т-Банка предлагает клиентам услуги, адаптированные под их жизненные ситуации и контекст.

10. ИИ в интересах клиента. ИИ-ассистенты работают не только на компанию, но и на клиента, находя выгодные предложения даже вне экосистемы банка.

11. Хранение данных внутри компании. Из соображений безопасности и стратегической ценности данные хранятся в собственной инфраструктуре, а не в облаках.

12. Исследования с открытым доступом. Все модели и исследования публикуются в открытых репозиториях, что помогает привлечь специалистов и ускорить развитие отрасли в России.

13. Интеграция ИИ в работу сотрудников. Уже 80% сотрудников используют ИИ ежедневно; цель — довести этот показатель до 100%.

14. Копайлоты в рутине. Разработчики активно используют ИИ-помощников, таких как Nestor, для автоматизации кодирования и других задач.

15. Строительство дата-центров. Группа «Т-Технологии» строит три дата-центра, два из которых находятся во Владимирской области и Подмосковье. Инфраструктура компании удваивается каждый год, что требует постоянного расширения мощностей.

™️ Телекоммуналка

Инвесторы и финансовые компании находят возможности разблокировки замороженных в ЕС и США активов на грани международного права. Новый инструмент — оформление траста в нейтральной или «дружественной» юрисдикции: позиционируется как возможность обойти формальные барьеры и легализовать процесс с точки зрения российского законодательства.

Как работает механизм

▶️Консультанты помогают инвестору открыть траст (по сути – юридическую структуру для хранения активов) в юрисдикции, которая одновременно признается ЕС и не находится под санкционным давлением России, например на Сейшелах.

▶️В России этот траст регистрируется как контролируемая иностранная компания, чтобы исключить риски претензий со стороны налоговых органов.

▶️Замороженные активы инвестора формально переводятся на траст. Управлять ими будет лицензированный доверительный управляющий в дружественной юрисдикции (например, на Кипре).

▶️Траст открывает счёт в местном банке или у брокера. Управляющий подаёт заявку на разблокировку активов в казначейство Бельгии или OFAC в США.

Гарантий, разумеется, никаких нет — это просто шанс, который может сработать при участии опытных юристов и в очень узком поле.

💳 Финтехно

Emirates попытается ускорить принятие цифровых валют в тревел-сегменте. Авиакомпания подписала меморандум о возможной интеграции платёжного сервиса Cryptocom Pay в свою систему платежей.

Чувствуется синергия с региональной стратегией: Дубай активно развивает статус криптовалютного и Web3‑центра, и Emirates встроена в эту политику как один из флагманских брендов. А с точки зрения бизнеса это возможность закрепиться в сегменте «крипто‑нативных» клиентов (миллениалов и зумеров), для которых биткоин и стейблкоины — привычные средства расчётов.

В мире и конкретно в Эмиратах много кейсов интеграции криптовалют в повседневные платежи, но в случае Emirates проект получается действительно масштабный.

▶️Во-первых, авиакомпания работает в 150+ странах и обрабатывает миллионы транзакций ежегодно от клиентов по всему миру.

▶️Во-вторых, Emirates не просто подключает новую кнопку, а планирует интеграцию криптовалют на уровне всей платежной системы, с учётом локальных особенностей и рисков.

Важный момент в том, что помимо технической интеграции компании планируют совместные маркетинговые кампании, чтобы повысить осведомлённость клиентов и стимулировать использование новой опции оплаты.

💳 Финтехно

Банки так много говорят об ИИ в своих продуктах и сервисах, что наконец-то привлекли внимание санитаров ЦБ. Регулятор разработал кодекс этики в сфере разработки и применения искусственного интеллекта для финансового рынка. В нём пять базовых принципов: человекоцентричность, справедливость, прозрачность, безопасность, ответственное управление рисками.

Что рекомендует ЦБ

• Информировать клиентов, когда они взаимодействуют с ИИ, и предлагать им возможность отказаться от этого.

• Регулярно проверять качество ИИ и удовлетворённость клиентов.

• Принимать меры по защите персональных данных и недискриминационному использованию информации.

• Назначить ответственных за риски ИИ, вести учёт применяемых моделей и документировать возникающие инциденты.

В контексте мировой практики инициатива совершенно нормальная: ЕС уже утвердил AI Act, который накладывает строгие требования на разработку и применение ИИ, включая обязательные аудиты и запреты на использование в ряде высокорисковых сценариев. В США подход более фрагментарный: действует ряд этических кодексов и добровольных стандартов на уровне крупных компаний (Google, OpenAI), но нет единого федерального закона. В Китае уже работают правила для алгоритмов и генеративного ИИ, включая маркировку контента и аудит моделей.

В России кодекс рекомендательный и не накладывает юридических обязательств. Шаг со стороны ЦБ скорее превентивный: сформировать рамки этичного использования ИИ до того, как рынок столкнётся с резонансными скандалами.

💳 Финтехно

ЦБ ужесточает требования к кибербезопасности для всех организаций, участвующих в переводах денежных средств. Это реакция на рост атак на платёжный сектор и превентивная мера для цифрового рубля: технология требует максимально защищенной инфраструктуры, особенно при работе с биометрией и мобильными платежами.

Вводится обязательное использование:

▶️криптографической защиты уровня КС1 и выше;
▶️усиленной электронной подписи (ЭП);
▶️средств криптозащиты для подтверждения операций с использованием биометрии.

Отчетность об инцидентах теперь должна подаваться в течение трёх часов (ранее – «своевременно»), а расследования завершаться за 30 дней.

Новые требования затрагивают все банки, включая филиалы иностранных, платёжные системы, электронные платформы и тысячи некредитных организаций, участвующих в платежных операциях.

Самое интересное — это цена. Рынок оценивает внедрение в 20 млн рублей, аудит соответствия — 1 млн рублей. Для крупных банков это капля в море, для средних — ощутимая доля бюджета на IT и безопасность, особенно если это единовременный платёж. А вот для некредитных организаций сумма может быть критичной, особенно в пересчёте на процент от прибыли.

💳 Финтехно

Беспрецедентная коллаборация западного и восточного финтех-мира: Revolut заключил соглашение с Ant International — подразделением китайской Ant Group — для интеграции денежных переводов через Alipay в приложении европейского необанка.

Пользователи Revolut смогут мгновенно переводить юани на аккаунты Alipay, указав ID аккаунта, имя и адрес получателя. Лимит одной транзакции — 50 тыс. юаней (около $7 тыс.).

Конечно, это далеко не просто еще один способ перевода. А стратегический шаг к полноценной инфраструктуре глобальных переводов. Первоочередная бизнес-цель Revolut — дать удобный сервис переводов пользователям из Китая (около 60 млн клиентов). Рынок и сам по себе очень перспективный: Китай — один из крупнейших получателей переводов ($48 млрд в 2024).

То, что Revolut выбрал путь партнерства, а не открытия филиала в Китае, позволит избежать сложностей с лицензированием, регулированием и локализацией. В этом смысле необанк демонстрирует образец инфраструктурного партнёрства: как финтехи могут масштабироваться через внешние сети.

💳 Финтехно

Использовать можно, платить нельзя: НСПК может лишиться дохода от универсального QR. Ко второму чтению законопроект пришёл с интересными поправками: депутаты предлагают сделать сервис бесплатным для банков, подключать к нему небанковских платёжных агентов и перенести первую волну внедрения на сентябрь 2026 — по аналогии с цифровым рублём.

Отдельное уточнение — что универсальный QR не будет работать для трансграничных переводов.

ЦБ и власти мотивируют отсрочку тем, что банкам нужно время на перестройку IT-систем. Но есть интересный нюанс: «Ъ» со ссылкой на Анатолия Аксакова пишет:

Обсуждается возможность создания «при поддержке Банка России универсальных IT-продуктов для интеграции с платформой цифрового рубля либо технологическое партнерство небольших банков с крупными, которое бы позволило малым игрокам использовать инфраструктуру крупных кредитных организаций.

И это, конечно, совсем другой уровень подхода к массовому внедрению единого QR и цифрового рубля. Противники технологии теряют важнейший аргумент «против»: сложность внедрения. А отсутствие платы за использование амортизирует расходы — при условии, что интеграция будет стандартизирована.

То есть, по сути этот лишний год даётся не рынку, а регулятору, чтобы снять ключевые барьеры для внедрения и потом быстрее раскатать сервис на весь финансовый рынок и торговые предприятия.

💳 Финтехно

Финансовый рынок всё активнее внедряет ИИ‑ассистентов, а голос становится новым инструментом формирования доверия и лояльности. Yandex B2B Tech придумала, как сделать технологию доступной даже небольшим компаниям и запустила инструмент для создания уникального голоса компании за 20–40 минут записей — Brand Voice Lite. Модель станет доступна в течение семи дней после записи.

Для банков и финтехов это возможность конкурировать с лидерами рынка в создании человечного UX без миллионов инвестиций в собственные ML‑команды. Для создания голоса нужно всего 20–40 минут аудиозаписей. Ключевая технология — ML-модели на базе Yandex SpeechKit, которые обучаются под каждого клиента на их датасетах.

▶️Быстро запустить виртуальных ассистентов в колл-центрах с узнаваемым голосом.
▶️Персонализировать коммуникацию с клиентами, включая VIP‑сегмент.
▶️Оптимизировать затраты на поддержку за счёт автоматизации «первой линии» с эффектом живого общения.
▶️Озвучивать учебные материалы, подкасты, персональные поздравления.
▶️Сделать голос «своего» сотрудника частью фирменного стиля и строить коммуникацию на эмоциональной вовлечённости.

Синтезировать голос можно только с согласия диктора, при этом доступ к результатам генерации будет только у заказчика.

💳 Финтехно

У ВБРР новый предправления — Сергей Наумов, с 2014 вице-президент банка. До этого ВБРР более 10 лет возглавляла Дина Маликова, которая, по слухам, может перейти в МКБ. Она известна как «антикризисный банкир»: под её руководством ВБРР укрепил позиции в корпоративном сегменте, пережил санкции против Роснефти и выстроил гибкие отношения с регулятором.

Наумов — фигура из текущей команды управления ВБРР и менее публичный менеджер по сравнению с Маликовой. Ранее он курировал внутренние процессы и операционную деятельность. Его назначение говорит о том, что банк, по всей видимости, не планирует резких изменений стратегии или бизнес-модели, стремится к управленческой преемственности.

Либо статус и.о. пока формальный и уточнится по итогам обсуждений будущего МКБ и роли Маликовой в нём.

💳 Финтехно

В Казахстане завершилась крупная и важная M&A сделка между Kaspi и Alatau City Bank (ранее — First Heartland Jusan Bank). Новый собственник планирует построить «принципиально новый финансовый институт» с фокусом на технологическое развитие.

Для понимания масштаба важен контекст. В Казахстане очень компактный и концентрированный банковский рынок: на топ‑5 приходится около 65–70% всех активов. Лидеры рынка — Halyk, Kaspi, Jusan, Forte и CenterCredit. Если упрощать, то огромная экосистема купила крупный классический банк (3 место по объёму капитала и 6 по активам).

Про синергию двух брендов мы писали ранее. Alatau даёт Kaspi возможность нарастить влияние в сегментах, где финтехи традиционно слабее: ипотека, корпоративные кредиты. Взамен экосистема делится мощнейшим технологическим стеком.

Для других банков это мощный вызов: с парочкой Kaspi + Alatau будет очень сложно конкурировать.

💳 Финтехно