Разбираемся в конфликте Wildberries и ФАС

Что случилось

Wildberries обновил оферту: c 30 июня все новые продавцы должны согласиться на открытие расчётного счёта в «Вайлдберриз банке», иначе доступ к личному кабинету будет заблокирован до выполнения требования либо до решения площадки предоставить исключение.

При этом ранее зарегистрированных продавцов новые требования не касаются, а новые после регистрации вправе заменить реквизиты WB-банка на счёт в любом другом российском банке или закрыть открытый счёт.

Wildberries ссылается на верификацию данных продавца и снижение мошенничества. Как мы поняли, логика в том, что маркетплейс получает сразу три уровня проверки, которые внешние банки и сама площадка по отдельности обеспечить не могут или это сложно / дорого:

⚪️Двойной KYC в одном месте: банк для открытия счёта сразу получает данные, необходимые маркетплейсу для регистрации продавца — не нужно дублировать те же запросы вручную.

⚪️Сквозная связка «счёт + витрина» гарантирует, что реквизиты, с которых приходит комиссия и на которые выводятся деньги, юридически принадлежат тому же человеку, что и витрина. Это прикрывает схему, когда продавец-однодневка регистрируется на чужие данные, а деньги выводит на свою карту.

⚪️Если банк видит аномалию (массовые возвраты, подозрительные контрагенты), он может временно ограничить операции по счёту — площадке не нужно отдельно договариваться с внешним банком о блокировке выплат.

C точки зрения бизнеса идея, конечно, в том, что далеко не все закроют счета — а многие реально будут ими пользоваться. Это даст постоянный поток остатков и доступ к финансовым транзакциям селлеров: источник недорогой ликвидности и данных о марже продавцов. После можно допродавать эквайринг, факторинг, кредиты.

ФАС идея не понравилась: служба выдала маркетплейсу предостережение о том, что навязывание открытия счёта может нарушать антимонопольный закон.

Wildberries оперативно отреагировала заявлением, что распоряжаться счётом в WB-Банке необязательно для работы на платформе и отсутствие счёта не повлечёт блокировку, но счёт нужен «на этапе первичной проверки».

Возможный компромисс — ускоренная верификация через счёт WB для тех, кто хочет быстрый запуск, и альтернативный — долгий — путь через сторонний банк, чтобы снять претензии ФАС.

💳 Финтехно

НСПК поборется с наличными и серыми кошельками через снижение интерчейнджа для MCC 7995 («букмекеры и тотализаторы») и MCC 9406 («госконтролируемые лотереи»). Базовая ставка падает c ≈2 % до 1,65 % с 1 июля. Дополнительная программа «1 %» действует, если торгово-сервисное предприятие (букмекер или лотерея) выполняет два условия:

⚪️Квартальный межбанковский оборот больше 40 млрд рублей или 80 млрд рублей общего оборота, включая платежи по картам, выпущенным эквайером в его собственной сети.
⚪️Участие в маркетинговой акции НСПК за собственный счёт.

НСПК позиционирует инициативу как «поддержку социально значимых инициатив». Логика, видимо, такая: меньше банковская комиссия → больше чистые поступления букмекеров → выше объём обязательных и спонсорских перечислений спорт-индустрии. По закону букмекеры обязаны финансировать спорт: минимум 1,5 % интерактивных ставок (а для некоторых событий — фиксированные взносы) федерациям, лигам и программам подготовки резерва. Чем больше «проедается» на комиссии, тем меньше остаётся на целевые платежи.

Что это значит для рынка

▶️Для самих букмекеров и лотерей эффект двоякий. Экономия 35–50 млн рублей в месяц — прямая подпитка маржи, просевшей в 2024 из-за роста маркетинговых расходов. Одновременно выполнение условия по обороту фактически закрепляет льготную ставку за 5–6 крупнейшими игроками, усиливая их ценовое преимущество.

▶️Для банков-эмитентов карт «Мир» потеря 0,35–1 п.п. интерчейнджа означает просадку дохода. Часть недостачи могут компенсировать оборотные бонусы НСПК (оператор обычно делится комиссией обратно), однако средние и мелкие банки, не обрабатывающие огромных потоков ставок, недополучат выручку.

▶️Бизнесовая мотивация НСПК — прирост оборота и доли в e-commerce, которую труднее наращивать через мелкие интернет-магазины, чем через бизнес с миллиардными оборотами.

Ключевой риск во всей схеме — это безопасность и возможный рост схем обнала через депозиты/выводы на букмекерские счета. Контур контроля — Центр учета переводов интерактивных ставок, который на рынке считают одним из лоббистов снижения. Если его скоринг не будет усилен, льготная ставка действительно удешевит сомнительные транзакции.

💳 Финтехно

Спустя полгода после ухода Олега Вьюгина из НАУФОР у ассоциации наконец-то появился новый глава совета директоров. На 2025 - 2027 года это Александр Волошин.

Человек фондовому рынку не чужой, но и не свой в полной мере. Стратегические контуры и макро-архитектура ему знакомы, но роль Волошина всегда была надотраслевой — госуправление и советы директоров крупных корпораций. Это экс-глава Администрации президента, советов директоров РАО «ЕЭС», «Норникеля», «Уралкалия», «Яндекса». С 2010 по 2018 руководил рабочей группой по созданию международного финансового центра в России.

Такое назначение вполне можно трактовать как сигнал вернуться к «большой повестке». После трёх лет, когда рынок был занят санкциями и перезапуском инфраструктуры, пришло время снова разговаривать с ЦБ, Минфином, властью и участниками о длинных целях. И разговаривать эффективно, не упираясь в межведомственные барьеры.

💳 Финтехно

ИИ-агент в банковском приложении: Т-Банк интегрировал искусственный интеллект в раздел «Т-Путешествия». Тревел-ассистент обладает функциями ИИ-агента — то есть не просто общается и советует, а может собрать «под запрос» подборку авиабилетов и отелей по оптимальным ценам с прямыми ссылками для покупки. С помощью AI-технологий в жёлтом приложении это теперь можно сделать в 2 раза быстрее по сравнению с ручным выбором.

Что это значит для рынка

Прорывной момент не в рекомендациях, а в том, что ИИ замыкает всю воронку внутри экосистемы компании и работает как ИИ-агент: ассистент видит реальные предложения в сервисе «Т-Путешествия» и в интернете (от билетов и отелей до локаций и мест), сразу формирует лучшие варианты под конкретный запрос, дает ссылки для покупки, рекомендации и сохраняет весь маршрут в календаре пользователя.

Чем менее определён запрос (даты, страна), тем сильнее можно почувствовать эффект от экономии времени.

Будущее — голосовое общение, ответы с учётом актуальных событий в мире (фестивали, концерты, спортивные мероприятия и прочее) и визового режима в зарубежных странах.

💳 Финтехно

Значимая перемена наметилась в позиционировании «Ингосстрах Банка» — с сегодняшнего дня это «Банк Инго». Новое название отделяет банк от базового страхового бизнеса группы, сохраняя при этом связь в виде узнаваемой части.

Важно: все лицензии и реквизиты (ОГРН, ИНН, БИК, корсчёт) остались прежними, а уже действующие договоры не требуют переоформления.

Новое название держит фокус на банковской идентичности: с ним клиентам и контрагентам проще воспринимать организацию как универсальный банк, а не «кассу» страховой компании. Тем более, что по итогам 2024 года банк увеличил активы до 162,7 млрд рублей активов и наращивает кредитование бизнеса.

В скором времени банк обещает представить концепцию развития под новым нейтральным брендом.

💳 Финтехно

Сказано — сделано: сразу после презентации многоуровневой системы защиты людей от мошенников банки принялись за её реализацию. Национальный совет финансового рынка прислал в Госдуму поправки ко второму «антифрод-пакету», суть которых — обязать мессенджеры, соцсети и почтовые сервисы внедрить нейросетевые антифрод-фильтры и сразу рвать голосовой или текстовый контакт, если алгоритм видит признаки мошенничества.

⬛️Для звонков «не из записной книжки» предлагается блок по умолчанию.

⬛️Если мобильный номер признан мошенническим и оператор его отключил, мессенджер должен заблокировать связанный аккаунт минимум на 60 дней.

⬛️Власти получат право замедлять или блокировать трафик сервисов, если те игнорируют требования.

Для финансового рынка это очень важно, потому что ответственность за кражи становится более «равнораспределённой». В каком-то смысле банки — хранитель денег и конечное звено схемы, которая развивается совсем в другом месте. Непосредственное включение каналов связи в систему защиты выводит их на первую линию обороны и поможет банкам минимизировать будущие выплаты по модели «нулевой ответственности клиента», которую готовит Госдума.

💳 Финтехно

«Займер» конвертирует статус крупнейшей онлайн-МФК в банковскую вертикаль через покупку 100 % акций ивановского банка «Евроальянс» (базовая лицензия, 252 место по активам). Сумма сделки — 490 млн рублей, 1,1 к капиталу банка.

Цена для российского рынка символическая, но при правильной интеграции эффект от покупки может быть колоссальным. Покупая лицензированный банк, «Займер» убирает ключевое ограничение микрофинансового статуса — зависимость от краткосрочных, дорогих фондов. Банк позволит привлекать рублёвые вклады физлиц до 1,4 млн рублей под существенно меньшую ставку, чем облигации МФК, и тем самым удлинит ресурсную базу для новых продуктов. Причём не только кредитных, но и расчётных.

МФК платит фактически за лицензию, платёжную инфраструктуру и готовый комплаенс-контур — это дешевле и быстрее, чем проходить полный процесс получения лицензии с нуля.

«Евроальянс» убыточен, но чист от токсичных кредитов, а базовая (не универсальная) лицензия избавляет от жёстких нормативов. Она запрещает валютные операции и ограничивает корпоративное кредитование — для масштабной экспансии может быть маловато, но для старта вполне достаточно.

💳 Финтехно

«Наша задача — не просто выдавать займы, а учить людей управлять финансами»: читаем мощное интервью про трансформацию «Сравни» в финтех-платформу, которая контролирует весь цикл займа, самостоятельно формирует стандарты прозрачности для МФО и инвестирует в финансовую грамотность клиентов.

▶️2021 — запуск онлайн-витрины займов после исследования, выявившего непрозрачные условия, скрытые доп-услуги и множественные переходы на сайты МФО.

▶️2022-2024 — поэтапная API-интеграция с партнёрами: платформа берёт на себя KYC, скоринг и выдачу; за два года внедрено шесть крупных МФО.

▶️2024 — число выданных займов выросло в 8 раз, совокупно более 100 тыс. сделок; средний срок займа сократился до 22 дней.

▶️2025 — аудитория смещается: к микрозаймам всё чаще обращаются семьи с доходом >100 тыс. рублей, а не только «молодые мужчины с низким доходом». Прогнозная модель показывает только те МФО, которые с высокой вероятностью одобрят нужную сумму и не навяжут сторонних услуг.

Финансовый маркетплейс «Сравни» выстроил единую технологическую платформу, которая объединяет практически всех участников рынка МФО. Глобально это история о том, как API-интеграции помогают бизнесу МФО качественно расти.

Магомед Гамзаев, директор по развитию финансовых продуктов в Сравни: 

Недавно мы настроили подключение с крупным партнером всего за три недели, а расходы на эту интеграцию партнер смог компенсировать еще  быстрее за счет увеличения объёма и качества клиентского портфеля.

💳 Финтехно

Российские банки конфиденциально предупреждают о росте проблемной задолженности и риске системного банковского кризиса в течение ближайших 12 месяцев — пишет Bloomberg со ссылкой на действующих и бывших банковских руководителей и внутренние документы.

Аргументация

⬛️Объём «плохих» долгов достигает триллионов рублей; в январе–феврале 2025 г. корпоративный кредитный портфель сократился примерно на 1,5 трлн руб. и лишь затем стабилизировался.

⬛️Формальная статистика просрочки пока не отражает реального масштаба проблемы, поскольку компании и люди всё чаще используют отсрочки платежей.

⬛️ЦБ в майском отчёте признал «ухудшение обслуживания долгов» в корпоративном и розничном сегментах и указал на рост концентрационного риска; 13 из 78 крупнейших компаний уже не обслуживают долг (вдвое больше, чем годом ранее).

⬛️Рейтинговое агентство АКРА подсчитало, что около 20% капитала банков приходится на заёмщиков, чья платёжеспособность серьёзно пострадала от высоких ставок.

⬛️Экономика РФ выросла на 4,5 % в 2024, но темп замедлился до 1,4 % в I квартале 2025: экономика балансирует между «необходимым охлаждением» (ЦБ) и угрозой рецессии (Минэкономразвития).

Общая логика в том, что реальное давление на капитал выше публично заявленного: внутренние данные банков расходятся с риторикой ЦБ о том, что коэффициент проблемных розничных кредитов ниже уровня 2014–2016. При ключевой 20% компании вынуждены брать новые дорогие кредиты, чтобы перекрыть кассовые разрывы, увеличивая номинал долга быстрее, чем растёт прибыль — а значит, растёт риск каскадных дефолтов.

При ухудшении макро-фона потребуется либо ускоренная докапитализация крупнейших банков, либо регуляторное послабление резервных нормативов.

💳 Финтехно

Российские банки пока не дотягивают до результата 2024 года по прибыли. За первые пять месяцев 2025 они заработали 1,3 трлн рублей, что на 10% ниже показателя за аналогичный период прошлого года — 1,4 трлн рублей с вычетом дивидендов от российских дочерних банков.

💳 Финтехно

Со вчерашнего дня рынок обсуждает ноу-хау Сбера: из мобильного приложения банка под всевозможными санкциями успешно доходят переводы на карты Revolut и N26. Эксперимент провели журналисты The Bell (признан иноагентом), Сбер официально ситуацию не комментирует.

Что известно из эксперимента

▶️Конвертация в евро происходила автоматически, курс чуть больше 100 рублей за 1€.

▶️В выписках получателей отправителем значились частные лица, зарегистрированные в Таджикистане или Узбекистане, либо финтех-провайдер Qpayout. Сам Сбербанк как отправитель не фигурировал.

▶️Поддержка Сбера подтвердила, что услуга переводов на европейские карты есть и работает через партнёров банка: максимальная сумма одной операции 500 тыс. рублей, максимум 3 млн рублей в месяц, комиссия — 1 % (но не более 3 тыс. рублей).

▶️По версии источника, схема такова: Сбербанк отправляет рубли посреднику в Средней Азии → там их конвертируют, часто через стейблкоин USDT → партнёр-провайдер переводит деньги адресату как обычный p2p-платёж с карты третьего лица.

▶️Аналогичные переводы из Т-Банка и Газпромбанка не прошли.

Если всё работает именно так, то схема очень рисковая. Формально банк «чист»: перевод рублёвый и адресован не в санкционную юрисдикцию. Но вся цепочка похожа на то, как часто работают онлайн-казино, криптообменники и нелегальные букмекеры. Отправитель в РФ рискует потерять деньги или стать фигурантом расследования по антиотмывочным нарушениям, получатель — навсегда лишиться счёта в европейском банке или даже попасть в чёрный список банковской системы.

💳 Финтехно

Kraken представила приложение Krak — мобильный кошелёк и платёжную систему, работающую одновременно с фиатом и 300+ криптоактивами. Сервис построен полностью на публичных блокчейнах, чтобы обойти ограничения традиционной платёжной инфраструктуры, а основным источником монетизации на старте станет спред при конвертации активов.

Что внутри:

⚪️Бесплатные и мгновенные p2p-переводы в 160+ стран по Kraktag — человекочитаемому никнейму вместо длинного номера счёта или адреса кошелька. Фиатные, криптофиатные и криптооперации.

⚪️Единый счёт для 300+ активов (фиат, криптовалюты, стейблкоины).

⚪️Квазидепозит для стейблкоина USDG под 4,1 % годовых и других токенов с доходностью до 10%.

Инновация — не в кошельке, а в комбинации трёх функций в одном интерфейсе. Бесплатные трансграничные переводы фиата — область стартапов типа Wise или Revolut, управление криптовалютами — компетенция бирж, доходный «псевдодепозит» в стейблкоинах — черта DeFi-приложений. Kraken впервые свёл это в одном сервисе.

Будущее — кредитная линия под залог цифровых активов, физические и виртуальные карты Krak.

Такие продукты превращают биржу из узкоспециализированной криптоплощадки в повседневный платёжный сервис, конкурирующий с Visa / Mastercard, SWIFT и необанками — это возможность расширить базу пользователей и кратно увеличить доход. Что особенно важно в преддверии IPO, которое может пройти уже в первом квартале 2026.

Это #ФинтехУспех.

💳 Финтехно

Для большинства людей налоговый вычет — это приятный бонус от государства, которым нужно уметь пользоваться. Но задуман он как способ управления расходами и сбережениями населения. Сегодня в рубрике #ПростоФинтех разбираем, как устроена система, кому это выгодно и почему часть людей остаётся за бортом.

Зачем это государству

⬛️Стандартные вычеты — это по сути соцподдержка: фиксированные суммы, которые уменьшают налогооблагаемый доход в особых жизненных ситуациях или для льготных категорий. Например, семьи с детьми, инвалиды, ветераны, участники боевых действий.

⬛️Социальные — на образование, лечение, благотворительность, пенсионные взносы. Это поощрение социально одобряемых трат.

⬛️Имущественные — покупка или строительство жилья, оплата процентов по ипотеке. Это поддержка строительного сектора и создание класса собственников.

⬛️Инвестиционные — взносы на ИИС, долгосрочное владение ценными бумагами. Это попытка стимулировать накопления и вывести сбережения людей из-под «матраса» в фондовый рынок.

Кроме этого государство через данные по налоговым вычетам получает ценные макроинсайты, которые помогают корректировать налоговую политику, точечно стимулировать экономику, оценивать финансовую зрелость отдельных категорий населения и даже отслеживать злоупотребления.

Почему вычет доступен не всем

Кроме социальной функции вычет — это мотивация к официальной занятости. Нужно:

▶️иметь официальный доход, облагаемый НДФЛ;
▶️подать заявление и подтвердить расходы документами;
▶️иметь сумму налога, которую можно вернуть.

Если человек не работает официально, получает «чёрную» зарплату или находится на пенсии — вычет ему недоступен, потому что НДФЛ не уплачен. Государство возвращает только то, что уже поступило в бюджет. И этим исключает из системы малоимущих, самозанятых и безработных, усиливая налоговое неравенство.

Как устроены налоговые вычеты в мире

⬛️В США налоговая декларация обязательна для всех. Есть вычеты «по категориям» и стандартный — фиксированная сумма, которую можно вычесть из дохода без подтверждающих документов, $14 600 для одиночки, $29 200 для семейной пары.

⬛️В большинстве стран ЕС вычеты встроены в автоматизированную налоговую систему. Например, в Германии есть вычеты на транспорт и переезд, при расчёте учитывается семейное положение, дети, доход супруга. Во Франции система больше похожа на прогрессивную шкалу с поощрением семейности: чем больше иждивенцев, тем ниже налог.

⬛️В Сингапуре есть вычеты за заботу о пожилых родственниках, за вклады в пенсионную систему, уникально большие вычеты за благотворительность. Всё оформляется через государственную цифровую платформу, большинство данных подтягиваются автоматически.

⬛️Австралия разрешает списывать даже расходы на покупку униформы или ноутбука для работы.

⬛️ОАЭ, Катар, Саудовская Аравия: нет подоходного налога, поэтому и вычетов как таковых нет.

Откуда государство берёт деньги на вычеты

Государство не отдаёт реальные деньги из бюджета на вычеты, а отказывается от части налогов, которые могло бы собрать. То есть это недополученные доходы, а не прямые расходы.

Бюджет получает деньги из множества источников: НДФЛ, НДС, акцизы, налоги на прибыль, экспорт, нефть и т.д. «Выпадающий» из-за вычетов доход покрывается из общей базы и закладывается заранее как инвестиция в долгосрочные положительные эффекты: рост экономики, повышение качества жизни, обеление доходов.

Выгода для банков

В России налоговые вычеты пока остаются недоиспользованным инструментом, а могли бы быть удобным продуктом, который стимулирует лояльность и повышает LTV. Что можно делать:

▶️Подсказывать, какие вычеты доступны конкретному клиенту и какой лимит использован.

▶️Считать доступную сумму вычета по транзакциям.

▶️Собирать и хранить нужные документы (чеки, справки 2-НДФЛ).

▶️Инициировать сезонные напоминания и формировать заявку в налоговую через интеграцию с Госуслугами / ФНС; сопровождать процесс до возврата.

Это сильная точка дифференциации, учитывая что в России возвращается лишь ~30–40% возможных вычетов (оценка Минфина). То есть, рынок огромный.

💳 Финтехно