Главное опасение — переход в режим прямого государственного надзора за тем, кому можно или обязательно открывать счёт. Если указ обяжет обслуживать «любых законных клиентов», банки потеряют право собственным комплаенсом влиять на качество портфеля.

Несмотря на то, что QR-механизм один и тот же, сложность для банков может быть в том, что именно расчётный актив меняется. То есть для человека сканировать QR-код будет так же легко, как сейчас, но логика «под капотом» меняется. Цифровой рубль хранится в реестре ЦБ, и операции нельзя свести раз в день: он должен мгновенно перейти от кошелька покупателя к кошельку продавца.

Что случилось

Wildberries обновил оферту: c 30 июня все новые продавцы должны согласиться на открытие расчётного счёта в «Вайлдберриз банке», иначе доступ к личному кабинету будет заблокирован до выполнения требования либо до решения площадки предоставить исключение.

ФАС идея не понравилась: служба выдала маркетплейсу предостережение о том, что навязывание открытия счёта может нарушать антимонопольный закон.

Wildberries оперативно отреагировала заявлением, что распоряжаться счётом в WB-Банке необязательно для работы на платформе и отсутствие счёта не повлечёт блокировку, но счёт нужен «на этапе первичной проверки».

НСПК позиционирует инициативу как «поддержку социально значимых инициатив». Логика, видимо, такая: меньше банковская комиссия → больше чистые поступления букмекеров → выше объём обязательных и спонсорских перечислений спорт-индустрии. По закону букмекеры обязаны финансировать спорт: минимум 1,5 % интерактивных ставок (а для некоторых событий — фиксированные взносы) федерациям, лигам и программам подготовки резерва. Чем больше «проедается» на комиссии, тем меньше остаётся на целевые платежи.

Ключевой риск во всей схеме — это безопасность и возможный рост схем обнала через депозиты/выводы на букмекерские счета. Контур контроля — Центр учета переводов интерактивных ставок, который на рынке считают одним из лоббистов снижения. Если его скоринг не будет усилен, льготная ставка действительно удешевит сомнительные транзакции.

Чем менее определён запрос (даты, страна), тем сильнее можно почувствовать эффект от экономии времени.

Важно: все лицензии и реквизиты (ОГРН, ИНН, БИК, корсчёт) остались прежними, а уже действующие договоры не требуют переоформления.

Цена для российского рынка символическая, но при правильной интеграции эффект от покупки может быть колоссальным. Покупая лицензированный банк, «Займер» убирает ключевое ограничение микрофинансового статуса — зависимость от краткосрочных, дорогих фондов. Банк позволит привлекать рублёвые вклады физлиц до 1,4 млн рублей под существенно меньшую ставку, чем облигации МФК, и тем самым удлинит ресурсную базу для новых продуктов. Причём не только кредитных, но и расчётных.

Магомед Гамзаев, директор по развитию финансовых продуктов в Сравни: 

Недавно мы настроили подключение с крупным партнером всего за три недели, а расходы на эту интеграцию партнер смог компенсировать еще  быстрее за счет увеличения объёма и качества клиентского портфеля.

Общая логика в том, что реальное давление на капитал выше публично заявленного: внутренние данные банков расходятся с риторикой ЦБ о том, что коэффициент проблемных розничных кредитов ниже уровня 2014–2016. При ключевой 20% компании вынуждены брать новые дорогие кредиты, чтобы перекрыть кассовые разрывы, увеличивая номинал долга быстрее, чем растёт прибыль — а значит, растёт риск каскадных дефолтов.