Через четыре месяца цифровой рубль будет использоваться в расчётах федерального бюджета по ограниченному кругу операций и с нового года — полноценно. Сроки 1 октября и 1 января установлены в законопроекте Минфина.

Федеральное казначейство откроет отдельный счёт цифрового рубля на платформе Банка России, и через него будут проходить расчёты между государством и получателями денег: людьми, организациями и разными ведомствами.

По сути цифровой рубль становится юридически признанной формой расчёта: создаётся обязательный спрос со стороны казначейства и поставщиков. В то время как массовое внедрение в банках — на паузе.

💳 Финтехно

Внутри России использовать криптовалюту для платежей вне экспериментального режима для ВЭД будет не просто запрещено, а наказуемо. Минфин и ЦБ готовят штрафы:

⬛️людям — от 100 до 200 тыс. рублей;
⬛️бизнесу — от 700 тыс. до 1 млн рублей.

Цифровые активы, участвующие в платеже, будут конфисковать наравне с другим имуществом.

Не допуская использование криптовалют для расчётов за пределами строго контролируемой инфраструктуры и без острой необходимости, ЦБ защищает монополию на эмиссию и расчётную инфраструктуру. Они признаются как актив (можно хранить и учитывать в праве), но не средство расчёта — в отличие от цифрового рубля.

💳 Финтехно

У ВТБ вот-вот будет новый директор по маркетингу: им станет Станислав Клещельский — пишет Sostav со ссылкой на свои источники. Приобретение ценное: больше десяти лет он работал в Сбере и конкретно — в продвижении цифровых технологий и сервисов. Это особенно важно на фоне цифровой трансформации ВТБ: банк активен в финтехе, работает над экосистемой и наращивает диджитал-инфраструктуру.

⚪️с 2013 отвечал за маркетинг корпоративного бизнеса в части цифровых продуктов и пассивов;

⚪️в 2016 возглавил маркетинг цифровых продуктов и сервисов бесконтактной оплаты для розничных клиентов;

⚪️в 2018 стал директором по маркетингу розничного бизнеса, сменив Алексея Гиязова, который перешёл в Альфа-Банк;

⚪️с 2024 курировал стратегический маркетинг и маркетинг инновационных проектов — в том числе, в сфере ИИ.

И Сбер, и ВТБ — в тройке крупнейших рекламодателей России. Назначение Клещельского — это, по сути, переманивание ключевого архитектора подхода Сбера к массовому маркетингу. Возможно, в ближайшее время мы увидим перезапуск коммуникационной стратегии ВТБ.

💳 Финтехно

ЦБ открыл API-доступ к своим разъяснениям — теперь финансовые компании смогут настроить автоматическое получение, хранение и использование разъяснений ЦБ внутри своей цифровой инфраструктуры.

🔴Получать все новые разъяснения ЦБ в машиночитаемом виде сразу после публикации.

🔴Загружать их в собственную базу знаний, CRM, систему подготовки отчётности, модуль нормативного контроля, дашборд комплаенса и другие внутренние системы.

🔴Настраивать фильтрацию и уведомления: например, только по вопросам расчёта нормативов или отчётности.

🔴Использовать данные для подсказок сотрудникам, автозаполнения форм, проверки соответствия и документирования решений.

На контрасте с ручным мониторингом такой подход снижает риски ошибок и ускоряет внедрение изменений. Если ЦБ продолжит открывать API по нормативным документам, в России может появиться цифровая среда для финансовых компаний, где все нормативы, разъяснения и формы отчётности будут доступны через единый API-слой.

В ЕС и Великобритании похожие инициативы развиваются под брендом machine-readable regulation или digital regulatory reporting. Их цель — сделать так, чтобы машины могли «читать» и выполнять регуляторные требования, а не только юристы.

💳 Финтехно

Клиентоцентричность превратилась из ощущения в цифры. В России появился первый «Индекс клиентоцентричности IT-компаний», разработанный Cloud․ru совместно с ВШЭ. Он основан на открытых данных и специальном анализе 40 крупнейших технологических и цифровых игроков, включая финтех. Методология включает 16 метрик, объединённых в 4 субиндекса, которые оценивают не только UX, но и глубину внутренней культуры, построенной вокруг потребностей и ожиданий клиента. Среднее значение Индекса по рынку — 59%: пространство для развития остаётся огромным.

Что рекомендуется делать для увеличения метрики и более широкого перехода к клиентоцентричности в бизнес-стратегии :

⚪️ AI и цифровые инструменты значительно повышают качество клиентского опыта, но не заменяют человеческий фактор — важны soft skills, эмпатия и внимание.

⚪️ Co-creation становится стандартом — компании всё чаще создают и развивают продукты вместе с клиентами, а не просто адаптируют их под спрос.

⚪️ Информационная безопасность — безусловный приоритет для всех участников.

⚪️ Слабое звено — публичность и работа с медиа: недостаток прозрачности приводит к доминированию негативных упоминаний.

Принципы оценки и рекомендации, заложенные в индекс, универсальны и применимы не только к IT, но и к другим отраслям и сферам высокотехнологичного бизнеса, отмечают авторы исследования.

Индекс — не только про UX, но и про всю культуру клиентоцентричности, включая работу с обратной связью, процессы внутри команд и цифровые партнёрства. Для финтеха это шанс понять, как их CX-усилия соотносятся с лучшими практиками IT-рынка, и встать на сторону клиента в каждой детали сервиса и понимании улучшений его опыта взаимодействия с продуктами.

💳 Финтехно

Банки активнее подключаются к развитию программы долгосрочных сбережений вместо того, чтобы быть простым окном регистрации. Они инвестируют в интерфейс, упрощающий понимание программы для клиента.

Т-Банк запустил счёт долгосрочных сбережений, встроенный в его цифровую экосистему. Особенность продукта — удобное управление через мобильный банк. В скором времени появится наглядное отображение текущего инвестдохода прямо в приложении. Клиент сможет увидеть, куда инвестируется его капитал и сколько НПФ зарабатывает для него в моменте — не дожидаясь окончания года.

Открытие счёта дает доступ ко всем выгодам госпрограммы. На каждый 1 рубль, вложенный участником, государство добавляет на счет до 1 рубля в виде софинансирования, в общей сложности — до 360 тыс. рублей за 10 лет. Кроме того, можно вернуть налоги на сумму до 1,32 миллиона рублей за 15 лет. Все средства застрахованы в АСВ на 2,8 млн рублей и защищены при разводе или аресте, а также могут передаваться по наследству.

Срок программы — 15 лет, но можно выйти досрочно без комиссий, забрав в полном объеме собственные деньги и инвестиционный доход. В особых случаях (потеря кормильца, дорогостоящее лечение) доступен досрочный вывод средств, включая господдержку.

💳 Финтехно

Банки не теряют надежды избежать жёсткого запрета на открытие счетов несовершеннолетними без согласия взрослых — законопроект уже прошёл первое чтение в Госдуме. Национальный совет финансового рынка предложил установить обязательный лимит в 200 тыс. рублей в месяц на операции по картам подростков от 14 до 18 лет. Превысить его можно будет только с согласия родителей.

Также НСФР предлагает отложить вступление закона в силу на 180 дней, так как банкам нужно время для внедрения механизма проверки согласий — чтобы их нельзя было подделать.

У банков два ключевых аргумента: сложность внедрения новых требований и риск, что обязательное согласие взрослых отпугнёт подростков от финансовой системы. То есть упадут продажи. На контрасте лимит позиционируется как гибкий инструмент, позволяющий сохранить доступ к цифровым финансам и минимизировать риски. А ещё его проще внедрить в ИТ-системы.

В этом есть логика, но если система согласий будет оцифрована и связана с Госуслугами, процесс станет удобным, безопасным и масштабируемым. А интеграция — не такой уж и сложной.

💳 Финтехно

Финансовый маркетплейс Сравни продолжает развивать свою экосистему, добавив в партнёры А ДЕНЬГИ — финансовый сервис от Альфа-Банка. Теперь пользователи могут оформить займ за 10 минут без перехода на сторонние платформы.

Почему это важно для финтеха? Во-первых, унификация процесса — все предложения собраны в одном месте. Во-вторых, скорость и удобство, минимум действий для клиента. В-третьих, надёжность и прозрачность — система подбирает лучшие условия автоматически.

💳 Финтехно

Т-Банк разработал первый в России AI-ассистент — с августа он работает внутри экосистемы банка и в перспективе будет предложен рынку. Интересный тренд: ИИ-инфраструктура может стать новым направлением B2B-экспансии в финтехе.

Safeliner автоматизирует полный цикл работы с уязвимостями — от поиска до устранения. Благодаря shift left они закрываются еще на этапе написания кода.

Результаты такие:

🔴Позволяет сократить затраты — более 1 млрд рублей в год по оценке Т-Банка.
🔴Устранение уязвимостей ускоряется в 5 раз.
🔴Нагрузка на продуктовые команды снижается, так как разработчики могут не отвлекаться на ручную диагностику.
🔴Алгоритм обучается на реальных кейсах, что помогает лучше понимать природу багов.

В основе — собственная LLM, встроенная в рабочую среду GitLab. Нет внешних API, всё работает в периметре Т-Банка. Знания из внутренних и внешних источников подтягиваются автоматически, а подсказки разработчикам выдаются в реальном времени и в понятных формулировках.

💳 Финтехно

Новость дня — партнёрство Точки и Т-Банка, которое почему-то некоторые медиа подают как поглощение, хотя обе компании транслируют совсем другое: Точка остаётся Точкой и не становится частью Т-Банка.

Что случилось:

Группа «Т-Технологии» получила контрольную долю 50,01% в компании МКООО «Каталитик пипл», которая владеет 64% в «Точке». Остальные 49,99% «Каталитик пипл» остались у «Интерроса» Владимира Потанина.

Важно:

🔴Группа компаний «Т-Технологии», в которую, в том числе входит Т-Банк, купила долю компании «Каталитик Пипл», одного из акционеров Точки. В числе других её акционеров, кстати, 1С и VK.

🔴Точка сохраняет операционную независимость и продолжает реализовывать собственную стратегию.

🔴Т-Технологии и «Точка» будут развивать совместные проекты — например, в сегменте кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса.

Логичное развитие, выгодное для всех участников. От таких стратегических партнёрств выигрывает, прежде всего, клиент, получая более интересное продуктовое предложение.

💳 Финтехно

Банк России реформирует определение «системной значимости» так, чтобы учесть не только размер, но и реальное влияние на экономику, клиентов и инфраструктуру. Новая методика даёт шанс банкам среднего размера попасть в список СЗКО, если они важны по другим метрикам — например, через мощный платёжный бизнес или региональное присутствие.

Что именно меняется

▶️С 2027 года будет использоваться новый подход к определению системно значимых кредитных организаций: пятиуровневая шкала надбавок к достаточности капитала: 0,5%, 1%, 1,5%, 2%, 2,5% вместо единой надбавки 0,25% (в будущем — 1%).

▶️С 2028 банки будут оцениваться по двум блокам:

1. Обобщающие результаты: активы, обязательства, география.

1. Дифференцирующие критерии: клиентская база, роль в платёжных системах, экосистемы, риски, незастрахованные вклады.

▶️Впервые будет учитываться присутствие в населённых пунктах от 100 человек — для оценки значимости банка для уязвимых территорий.

▶️Вводятся баллы за наличие экосистем и нефинансовых сервисов. С 2026 года банки с активами >300 млрд рублей будут отчитываться по новым формам, включая нефинансовую отчетность.

▶️Из расчёта активов и обязательств будут исключены операции с нерезидентами. Добавятся облигации, пенсионные и страховые резервы, активы на брокерском обслуживании.

Что это значит на практике

Список СЗКО расширится за счёт снижения порога входа (с 1% до 0,5% по совокупному индикатору) и введения дифференцирующих критериев. В список могут войти digital-банки, платёжные лидеры и региональные игроки. Но также могут исчезнуть банки без целевого покрытия или продуктов — например, уходящие дочки зарубежных финансовых групп.

💳 Финтехно

В Казахстане формируется контролируемый крипторынок, где регулируются все звенья инфраструктуры — в том числе, криптообменники. Нацбанк страны легализовал новый класс участников финансового рынка — провайдеров услуг по обмену криптовалют, которые смогут работать только с перечнем одобренных криптовалют, установленным регулятором.

Также регулятор берёт под контроль не только обмен криптовалюты, но и цифровые активы в целом:

⚪️будет регулироваться оборот стейблкойнов, которые удостоверяют права на деньги;
⚪️за платформами ЦФА также закрепляется контроль Нацбанка.

Криптобиржи в Международном финансовом центре «Астана» регулируются отдельно, но будут взаимодействовать с обменниками. Это выглядит как определённый баланс между международным финансовым статусом МФЦА и внутренней монетарной безопасностью.

Казахстан становится юрисдикцией с одной из самых продуманных моделей крипторегулирования на постсоветском пространстве. А для финтехов и криптобизнеса открываются законные возможности работы с фиатом и цифровыми активами, включая развитие B2C- и B2B-сервисов (обмен, хранение, стейблкойны).

💳 Финтехно

Роскошь за 300

Новое слово в санкционных ограничениях зарубежных банков в отношении клиентов из России: Bank of Georgia запретил покупки дороже €300. Сначала информация распространялась в качестве слухов — но потом её подтвердила пресс-служба банка со ссылкой на обязательство соблюдать санкции США, ЕС и Великобритании.

Официальной информации о таких ограничениях от других банков нет, но СМИ пишут, что такой же политики придерживается TBC Bank.

Bank of Georgia и TBC Bank — два крупнейших коммерческих банка Грузии и публичные компании, торгующиеся на Лондонской фондовой бирже. Оба имеют значительное количество иностранных инвесторов.

€300 — это порог, установленный санкциями ЕС, США и Великобритании на экспорт предметов роскоши в Россию. Такие товары могут включать одежду, обувь, аксессуары, косметику. Оплата выше этой суммы может трактоваться как нарушение режима экспортных ограничений, даже если расчёт производится за пределами РФ. По сути банки просто зеркалят этот порог — чтобы заранее исключить любые риски.

Раньше банки не контролировали экспорт предметов роскоши в Россию — обычно ограничения исходили от ритейлеров и легко преодолевались отказом от такс фри.

💳 Финтехно

ЦБ поддержал банки в борьбе с покупателями, которые злоупотребляют кэшбэком: оплачивают покупку с одной карты, а возврат делают на другую, сохраняя вознаграждение. Тема обсуждалась на рынке давно, но не активно: была даже инициатива создать базу недобросовестных покупателей. Регулятор решил проще: рекомендовал эквайерам включить в договора условие о возврате денег только на карту, с которой была оплата.

Почему это проблема для банков

При подобных махинациях банк платит кэшбэк по сути за «пустую» транзакцию. Клиент возвращает товар, но вознаграждение остаётся у него. Если транзакции крупные или систематические — убытки растут.

Технически сложно отследить возврат, если деньги идут на карту другого банка. Автоматического механизма отмены кэшбэка в таких случаях нет.

Почему это проблема для ритейлеров

Каждый возврат — это дополнительные издержки на обработку, упаковку, возможную утилизацию товара или его повторную продажу со скидкой. Также высокий процент возвратов искажает данные об эффективности акций и продаж, усложняя прогнозирование спроса. В системах учета это может выглядеть как нестабильный спрос или проблемный ассортимент.

💳 Финтехно

Крупные инфраструктурные игроки переходят от тестирования LLM к масштабной операционализации ИИ в рамках конкретных внутренних задач: Мосбиржа запустила для своих сотрудников CoPilot-AI-ассистента — MOEX Insight AI. Коллеги пишут, что он работает с любыми офисными приложениями и веб-интерфейсами, учитывает содержимое экрана пользователя, сам понимает контекст задачи и помогает её решить. Управлять ассистентом можно голосом и текстом.

CoPilot значит, что искусственный интеллект не заменяет человека, а повышает эффективность его работы:

⚪️анализирует сложные таблицы, включая финансовую отчетность;
⚪️помогает в подготовке писем и документов;
⚪️разбирает программный код, создает и оценивает презентации;
⚪️анализирует и улучшает UI/UX сайтов, приложений и цифровых продуктов;
⚪️помогает формулировать и планировать задачи, включая дедлайны.

Это собственная разработка Мосбиржи, прогноз ежегодной экономии благодаря ассистенту — более 1 млрд рублей.

Решение не единственное на рынке, но внутри контура финансовой компании — одно из немногих. Коллеги пишут, что это первый на российском рынке CoPilot-AI-ассистент для сотрудников. Аналогичное решение есть у «Яндекса».

💳 Финтехно

Крупнейшие банки США — JPMorgan Chase, Bank of America, Citigroup и Wells Fargo — ведут предварительные переговоры о создании совместного стейблкойна. В обсуждении участвуют Early Warning Services (оператор Zelle) и The Clearing House, которые принадлежат этим банкам — пишет WSJ.

После краха криптовалютных банков, таких как Silvergate и Signature, традиционные финансовые учреждения стремятся вернуть контроль над цифровыми активами. Создание совместного стейблкойна может помочь банкам конкурировать с такими компаниями, как Circle и Tether.

Проект находится на ранней стадии и зависит от рыночного спроса и будущего регулирования. А именно, от принятия закона GENIUS Act, который установит нормативную базу для стейблкойнов в США.

💳 Финтехно

Хотя цифровой рубль по своей архитектуре уже предполагает максимальный уровень контроля — будут дополнительные ограничения. Владимир Путин подписал закон о введении антиотмывочного контроля за операциями свыше 1 млн рублей. Они будут попадать под обязательный контроль банков и операторов, а ЦБ должен будет информировать о них Росфинмониторинг.

Что ещё регламентирует новый закон:

⚪️Запрет на уведомление клиента о том, что по нему проводятся проверки, исключения — заморозка или отказ в обслуживании.

⚪️Распределение клиентов платформы по группам риска: низкая, средняя, высокая.

⚪️Заморозку денег в случае связи с экстремизмом, терроризмом, или оружием массового уничтожения.

⚪️Способ контроля будет зависеть от того, кто передаёт распоряжения по цифровым рублям: через банк или напрямую оператору платформы. Это важно для отслеживания, откуда именно идёт подозрительная активность.

Это своего рода «второй слой» правил, которые юридически защищают ЦБ и банки, позволяют масштабировать платформу и формируют принципы ответственности.

Даже если у ЦБ уже есть технический доступ ко всем операциям, без законодательной базы нельзя применить санкции: заморозить активы, ограничить доступ, инициировать расследование.

А порог в 1 млн рублей даёт регулятору инструмент массовой фильтрации по сумме, снижает «шум» и фокусирует антиотмывочный надзор на крупных транзакциях.


💳 Финтехно

МВД предлагает тотальный запрет на кредиты для всех вместо самозапрета по желанию. Мера радикальная и явно с перегибом — из разряда «нет человека — нет проблемы».

Гипотеза в том, что если обезопасить всех по умолчанию, риски снизятся. Это, конечно, так. Но нельзя не учитывать контекст, разные группы пользователей и жизненные ситуации, особенности банковского бизнеса, наконец.

Тотальный запрет на выдачу кредитов с возможностью индивидуальной разблокировки создаёт серьёзные риски и для банков, и для кредитного рынка в целом. Лишнее действие разрушит воронку и налаженные процессы в онлайне и офлайне, снизит конверсию — это прямой удар по продажам и доходу. Кроме этого, сам клиентский путь станет дороже, если банки будут обязаны дополнительно информировать, получать согласия, анализировать ответы и фиксировать сознательность клиента.

Яркий пример, когда хорошая идея доводится до абсурда — с самыми благими намерениями.

💳 Финтехно

Финтехи превращаются из поставщиков платёжных решений в инфраструктуру вовлечения в продукты и сервисы в других индустриях. Пример: Paythru и Adyen создают платформу для оплаты зарядки электромобилей, чтобы стандартизировать и упростить процесс.

Сейчас водители используют множество разных способов оплаты, начиная от мобильных приложений и заканчивая наличными и банковскими картами в терминалах или киосках. Гипотеза Paythru в том, что такая фрагментация мешает массовому переходу на электромобили. Новая омниканальная платформа от Paythru и Adyen должна устранить эти барьеры и объединить все способы оплаты в единую экосистему.

⚪️100+ способов платежей в 100+ странах (включая карты автопарков).
⚪️Прозрачные цены, электронные чеки на email, интеграция с картами автопарков.
⚪️White-label интерфейсы для операторов зарядных станций и управляющих автопарками, быстрое подключение к платформе без необходимости разработки.

Это будет работать, потому что чем проще и понятнее платёжный UX, тем выше доверие к новому продукту. Кроме этого, интеграция с мировыми платёжными системами — важный шаг к глобальной совместимости. Особенно важно для трансграничных поездок, каршеринга и автопарков.

Когда речь идёт о зарядке электромобиля, традиционные способы взаимодействия не работают: нет привычных АЗС с кассиром, нет единых стандартов оплаты, платежи могут быть неочевидными (время, объем, киловатты, предоплата). Финтехи закрывают разрыв между сложной инфраструктурой и простыми привычками людей: «подъехал — приложил — уехал». Оплата встроена в сценарий, а не отвлекает от него.

💳 Финтехно

Чтобы привлечь участников и деньги, ПДС превращается в массовый семейный продукт, сочетающий черты маткапитала и накопительного счёта. В программе появится отдельное детское софинансирование. Размер добавки пока обсуждается; у взрослых лимит — до 36 тыс. рублей в год первые 10 лет после открытия счёта, и эта сумма делится между родительским и детским счётом.

Кроме этого, Минфин и отрасль прорабатывают, чтобы деньги на детском счёте юридически принадлежали самому ребёнку; доступ — после 18 лет, а накопления будут защищены от долгов родителей.

Взрослая ПДС стартовала в 2023 году, но пока подключились всего несколько НПФ, и объём отстаёт от плана. Детский сегмент даёт шанс резко расширить базу вкладчиков за счёт демографически ёмкой группы — 20+ млн несовершеннолетних.

При грамотной реализации это один из самых дешёвых для бюджета и одновременно самых «длинных» для экономики источников капитала в ближайшее десятилетие. Так же, как софинансирование ПДС со стороны работодателей.

Следующий шаг — коммуникационная кампания с разъяснениями сложного продукта, чтобы снизить барьеры.

💳 Финтехно

У СПБ Биржи тоже будут внебиржевые торги замороженными бумагами — ранее их запустила Мосбиржа и отдельные профучастники. У СПБ Биржи хранится второй по размеру «пул» блокированных активов, учтённых в расчётном депозитарии СПБ Банка. Решение будет до конца мая.

Плюс в том, что покупатели и продавцы из разных брокеров встретятся в одном «стакане» — это сужает спреды и делает цены более-менее репрезентативными. Также появится официальный источник котировок — важный ориентир для переоценки портфелей и залогов.

Для СПБ Биржи это шанс оживить операционные доходы в условиях санкционного штиля и продемонстрировать регулятору полезность площадки. Для регулятора — ещё один шаг к «упорядоченному выходу» инвесторов из заблокированных инструментов, в русле указа № 844 о взаимных расчётах с нерезидентами.

Для инвесторов — возможность перераспределения рисков, а не их устранения: юридическая блокировка за границей никуда не денется. Любая сделка останется внутри «замкнутого кольца» СПБ Банк → брокер → СПБ Банк.

💳 Финтехно