Ипотека — один из немногих розничных продуктов, где клиенту невыгодно платить «по правилам». Кредиторы зарабатывают на процентах, и им выгодно, чтобы человек платил как можно дольше, но финтеху Sprive удалось найти модель, в которой выигрывает и пользователь (экономит проценты), и банк — если поймёт, как превратить чужого клиента в своего. А сам зарабатывает на рефинансировании.

Приложение помогает пользователям быстрее погашать ипотеку через повседневные покупки. Оно анализирует финансовые привычки пользователя и автоматически направляет «лишние» деньги и кэшбэки на досрочные платежи. Пользователи могут получать вознаграждение до 4% при покупках у более чем 65 партнёров, включая Amazon, Tesco и M&S.

По утверждению компании, средняя экономия пользователя за весь срок ипотеки составляет около £10 тыс. — это около 1,1 млн рублей. А срок кредита иногда сокращается на годы.

Кроме этого, приложение предоставляет информацию о текущем балансе ипотеки, проценте владения недвижимостью и позволяет устанавливать лимиты на дополнительные платежи, чтобы избежать штрафов за досрочное погашение.

Сам сервис зарабатывает на рефинансировании и партнёрских программах с ритейлом. Sprive ежедневно сканирует рынок, чтобы предложить клиенту более выгодные условия кредита и получает комиссию каждый раз, когда человек рефинансирует ипотеку. Для банков это новый способ привлечения клиентов.

Как использовать знание о Sprive для своего финансового бизнеса

🔴Развивать умных финансовых помощников, а не просто интерфейсы.

Sprive — часть глобального тренда на автоматизацию рутинных финансовых задач. Пользователи всё чаще хотят «сделать один раз и забыть» — настроить стратегию (например, досрочное погашение ипотеки), а дальше полагаться на алгоритмы. Аналогично работают приложения вроде Plum, Chip (инвестирование и сбережения), Sweep (долги).

🔴Искать дисрапт-стратегии.

Sprive как бы «работает против системы» — и выигрывает. Финтех работает на территории банков и ипотечных брокеров, но не с кредитом, а с «надстройкой», решающей боль клиента — досрочное погашение и снижение переплат. И использует кэшбэк не как бонус для потребления, а как способ сократить обязательства. Это меняет поведение пользователя: каждый поход в магазин ощущается как шаг к свободе от долга.

💳 Финтехно

⚡️Умер Виктор Геращенко — советский и российский экономист, банкир и финансист, который прошёл с экономикой страны через гиперинфляцию, дефолт, развал и реформы. Он был единственным человеком, который по два раза возглавлял Госбанк СССР и ЦБ РФ.

💳 Финтехно

Банковский рынок России адаптируется к клиентским стратегиям «умного потребления» и новым требованиям регулятора. В первом квартале на фоне падения интереса к классическим кредитным картам растёт популярность карт рассрочки и дебетовых с овердрафтом.

Они оказались предпочтительнее и для клиентов (отсутствие переплаты при соблюдении условий рассрочки), и для самих банков (доход от партнерских комиссий и рост клиентской лояльности).

По данным ОКБ и банков:

🔼Объём выдачи карт рассрочки и карт с овердрафтом вырос на 47% за квартал.

🔼Среднемесячный объём выдачи — 34 млрд руб.

🔽Выдано 3,66 млн кредитных карт на сумму 441,1 млрд руб. — снижение на 34–35%.

🔽В марте 2025 средний лимит по картам рассрочки и овердрафтам — 114,1 тыс. рублей, по кредитным картам — 108,3 тыс. рублей.

Интеграция финтехов и маркетплейсов усиливает тренд: рассрочка становится неотъемлемой частью «одного окна» покупок. В отличие от универсальной кредитки, этот продукт чаще встроен в товарную категорию, поведение пользователя или бренд. Значит, будет расти зависимость маржинальности от партнёрских комиссий, значимость экосистем и договорённостей с ритейлом.

💳 Финтехно

Сбер отстоял свой бренд «Плати QR». Арбитражный суд Москвы отклонил иск компании ФИТ, которая разработала первый в России сервис бесконтактной оплаты PayQR и пыталась взыскать с банка 2,9 млрд рублей за нарушение прав на её знак.

Аргументы ФИТ:

⚪️Соцопрос Левада-центра: 32% респондентов якобы путают обозначения.
⚪️Заключения экспертов: филологи, искусствоведы, патентные поверенные.

Аргументы Сбербанка:

⚪️Слова Pay и QR являются общеупотребимыми.
⚪️«Плати QR» — призыв к действию, не бренд.
⚪️Альтернативные опросы: например, ВЦИОМ: 91% не воспринимают «Плати QR» как бренд.

Сбер по факту перехватил ассоциативное поле за счёт силы бренда и масштабных коммуникаций. А ФИТ оказался в классической ситуации стартапа, создавшего категорию, но не сумевшего защитить её язык и структуру. Это не правовое нарушение, а маркетинговое поглощение через общие термины. Когда потребитель говорит «заплати по QR», он не имеет в виду PayQR — он говорит о способе, и Сбер грамотно встроился в это восприятие.

💳 Финтехно

Мисселлинг в банках и некредитных финансовых организациях проверяет не только ЦБ, но и общественные организации. Ассоциация развития финансовой грамотности выявила 194 случая недобросовестных практик по итогам почти 500 консультаций в офисах 24 банков в 11 городах России.

Какие уловки используют финансовые компании

🔴Не размещают в клиентской зоне информационные стенды и таблицы условий по вкладам (с июля 2022 банки обязаны раскрывать эту информацию в офисах и на сайтах).

🔴Выдают подробную информацию только на этапе подписания договора.

🔴Не предупреждают, что более доходные инвестиционные продукты не имеют гарантированной доходности — в отличие от вкладов.

🔴Не предупреждают о рисках торговли на рынке ценных бумаг.

🔴Предлагают инвестиционное страхование жизни без оценки финансовой грамотности клиента.

🔴Продают комбинированные продукты, не рекомендованные для неквалифицированных инвесторов.

🔴Банки автоматически проставляют галочки в калькуляторах: например, что клиент — зарплатный, что он не будет снимать деньги, что это «новые деньги».

🔴Важную информацию выносят за пределы основного визуального поля: чтобы её увидеть, требуются дополнительные действия (прокрутка, клики).

🔴Не информируют об отсутствии страховки у ИСЖ/НСЖ/ПИФов, рисках и дополнительных условиях обслуживания.

По сути, регулятор, профсообщества и общественные организации фиксируют одни и те же повторяющиеся нарушения, несмотря на предписания, публичное внимание и растущее количество жалоб. То есть недобросовестное информирование — не ошибка на местах, а часть вшитой в бизнес-модель логики продаж.

В краткосрочной перспективе это даёт результат: клиент покупает то, что ему предложили. Но в долгосрочной — сдерживает развитие рынка в сегментах, где продукт без объяснения выглядит сложным и рискованным.

💳 Финтехно

Сбербанк и ВТБ — два крупнейших игрока на ипотечном рынке — отменили комиссии для застройщиков по льготной ипотеке, чтобы сохранить доступ к важному сегменту рынка и не ссориться с властями.

🔽Сбер с 13 мая отменил комиссии по программам «Семейная ипотека», «Ипотека для ИТ», дальневосточная и арктическая ипотека.

🔽ВТБ отменил комиссию с 12 мая по ипотеке с господдержкой.

Раньше банки брали комиссии с застройщиков, потому что льготная ипотека им была невыгодна — государство мало компенсировало разницу между низкой льготной ставкой и рыночной. В начале 2025 года государство повысило компенсации, и стало проще работать без дополнительных комиссий. А ЦБ пригрозил, что запретит банкам с комиссиями участвовать в госпрограммах.

Что это меняет:

🔴Застройщикам станет дешевле участвовать в таких программах — возможно, это сдержит рост цен на новостройки.

🔴Банки избежали конфликта с ЦБ и остались в программе льготной ипотеки.

🔴Мелким банкам может быть сложно без комиссий, если компенсация от государства будет недостаточной.

Насколько крупным игрокам хватит запаса прочности играть по новым правилам без скрытых доплат — вопрос.

💳 Финтехно

Как говорится, запомним этот твит. Доля отказов по ипотеке снизилась до 46,1% — это минимум с марта 2024 года, сообщает НБКИ. В январе–феврале 2025 отказы составляли 54,4–54,6% — то есть снижение довольно резкое и значительное. Рынок почувствовал эффект усиленной господдержки, но о стабилизации говорить преждевременно, и эффект будет скорее временный.

Льготная ипотека — ключевой драйвер рынка: без госпрограмм рынок фактически бы замер. 70–95% выдач в крупнейших банках — это кредиты с господдержкой. Это делает рынок зависимым от госбюджета, а не от рыночной логики. Как только изменятся правила игры — например, снизятся компенсации или вступят в силу новые ограничения ЦБ — одобрения снова сократятся.

С 1 июля ЦБ вводит количественные ограничения на выдачу рискованных ипотек. Значит, банкам придётся отсекать «пограничных» заёмщиков, чтобы не превысить лимиты — и мы снова увидим рост отказов.

💳 Финтехно

⚡️Coinbase войдет в индекс S&P 500 19 мая, заменив Discover Financial Services, которую приобретает Capital One. Это первый криптовалютный бизнес в индексе и пример для других.

Событие знаковое для интеграции сектора в традиционные финансовые рынки.Включение в S&P 500 — это признание значимости Coinbase и криптовалют в экономике США.

Есть и свои нюансы: как публичная компания в престижном индексе, Coinbase будет находиться под пристальным вниманием регуляторов и инвесторов, что будет способствовать развитию регулирования криптовалютной отрасли. То есть подход прямо обратный тому, что происходит в России.

💳 Финтехно

Сказано — сделано. Карты «Мир» заработали в Иране: в Тегеране прошла торжественная церемония, посвящённая завершению второго этапа интеграции российской платёжной системы и местной Shetab.

Что это значит на практике:

⚪️Поддерживаются NFC-платежи, в том числе мелкие покупки без ввода PIN-кода.
⚪️Можно платить через приложение Mir Pay.
⚪️Оплата возможна на терминалах Shaparak — национальной POS-сети Ирана.

Как мы поняли, пока платежи проходят в определённых торговых точках, и первыми оснащены туристические центры Ирана. Следующим этапом интеграции станет возможность оплаты картами Shetab в России.

💳 Финтехно

Ассоциация компаний интернет-торговли (АКИТ) предложила увеличить максимальный срок рассрочки до 12 месяцев и лимит на покупки — до 150 тысяч рублей. По мнению президента ассоциации Артёма Соколова, это поможет сделать более доступными сами товары и снизит финансовую нагрузку на пользователей.

Сейчас законопроект о регулировании рассрочки готовят ко второму чтению. Ожидается, что лимит на покупки до передачи данных в БКИ поднимут с 15 до 50 тысяч рублей. ЦБ не раз заявлял, что ограничения направлены на борьбу с потенциальным ростом закредитованности. Но есть и обратная сторона медали — жёсткие лимиты могут повлиять на качество жизни людей и существование рассрочки как инструмента. Напрашивается какой-то компромисс — ждать новостей осталось недолго.

💳 Финтехно

Дубай запускает оплату госуслуг криптовалютой через партнёрство с Crypto_com. Государство будет получать деньги в фиате, а криптовалюта — это оболочка для пользователя. Цифровые активы будут автоматически конвертироваться в дирхамы ОАЭ. Оплатить с криптокошелька можно будет визы, штрафы, госпошлины, регистрацию бизнеса и т.д. Даты запуска пока нет: сначала должен пройти этап технической настройки и пилот.

Что нам кажется важным — речь идёт не об экспериментальной витрине или экзотическом инструменте, как в случае с криптоэкспериментами отдельных городов, а об институциональной интеграции криптовалют в бюджетный процесс. Это учёт криптоопераций в фискальном контуре с трансформацией в нацвалюту в моменте и новый канал поступлений в госбюджет.

Ключевой вопрос — где и как фиксируется курс, и на чьей стороне риск:

Пользователь платит криптовалютой → Crypto_com конвертирует в дирхам → переводит в казначейство.

Вероятно, конвертация идёт в режиме T+0 на стороне Crypto_com по OTC-курсу с минимальным спредом. То есть, государство получает фиксированный фиат, не сталкиваясь с волатильностью крипты, а Crypto_com зарабатывает на комиссиях.

Это важный прецедент для стран с амбициями цифрового лидерства — без необходимости выпускать собственный CBDC или ждать международных стандартов.

💳 Финтехно

От финансовой инклюзии подростков — к жёсткому контролю. Госдума в первом чтении приняла законопроект, который запрещает банкам открывать счета подросткам 14–18 лет без письменного согласия родителей или законных представителей. Такая рекомендация была всегда, но банки не считали её обязательной и использовали режим банковского вклада, позволяющий выдавать подросткам дебетовые карты без участия родителей.

Уязвимость использовали не только маркетологи, но и преступные схемы. Законопроект решает проблему вовлечения детей в мошеннические схемы на уровне архитектуры доступа.

Челлендж для банков — найти баланс между новыми требованиями и удобством клиентов. В частности, внедрять цифровой механизм подтверждения родительского согласия, перерабатывать онбординг, развивать механизмы лимитов, уведомлений, блокировок.

Это первый масштабный шаг к созданию семейного финансового контура в цифровом банкинге и переломный момент для UX детских финансовых продуктов. Привычная модель онбординга «подросток = самостоятельный клиент» больше не работает, нужны трёхсторонние продукты: ребёнок ↔ родитель ↔ банк.

И это точка роста для сервисов, которые управляют деньгами всей семьи через единую платформу.

💳 Финтехно

На рынке новая практика: банки начали использовать механизм «второй руки» не только для согласования финансовых операций клиентов, но и для разблокировки счетов — если доступ был приостановлен из-за подозрений в мошенничестве. Такой подход используют ВТБ, Сбер, Почта Банк и Дом РФ «в сложных и обоснованных случаях» — пишут «Известия».

Это внутренняя инициатива, а не требование закона — и она применяется в случаях, когда клиент сам не подключал «сервис второй руки» или не давал полномочий родственникам.

Чисто по-человечески механика понятная: если клиент находится под сильным воздействием мошенника, кто-то близкий сможет ему противодействовать и помочь банку защитить деньги. Но ещё это изящный способ стимулировать подключение сервиса «второй руки». Если однажды родственнику пришлось прийти в отделение для разблокировки — велика вероятность, что в будущем он захочет контролировать счета близкого человека онлайн.

Для банка это мощная страховка от мошенничества в отношении уязвимых групп — а значит, оптимизация расходов на антифрод и снижение ответственности.

💳 Финтехно

ИИ может не только заменять операторов в чате, но и выступать в роли ассистента, который повышает эффективность поддержки. Пример такой реализации — сервис Yandex Neurosupport от Yandex B2B Tech, который уже пилотируется в «Яндекс Еде» и «Маркете», где повысил скорость решения обращений на 10–15%.

Это copilot-сервис для операторов контакт-центров. Он анализирует запросы клиентов, предлагает оператору варианты ответов на основе базы знаний, позволяет их редактировать или отправлять как есть. Скорость реакции — 1-2 секунды. В основе — облегчённые модели YandexGPT, дообученные на внутренних данных Яндекса. Сервис можно интегрировать в систему контакт-центра по API или развернуть на своей инфраструктуре.

Сервис — не замена оператору, а второй пилот: повышает точность, снижает когнитивную нагрузку. В перспективе это может полностью изменить подход к подбору, обучению и удержанию кадров: сама роль оператора меняется из «ручного переборщика базы знаний» в модератора и валидатора ИИ-подсказок.

Автоматизация без потери контроля — это win-win для сложных отраслей. В отличие от чат-ботов, Yandex Neurosupport оставляет оператора в цепочке принятия решения, что может быть критично для банков, где ошибки автоматического ответа могут стоить дорого.

💳 Финтехно

Неоднозначная, но интересная механика для продвижения банковского медиа: Сбер вспомнил про BTL-маркетинг и подкладывает водителям карточки с приглашением подписаться на Telegram-канал СберАвто.

Что хорошо

▶️Эффект неожиданности и физического контакта. Позитивное личное обращение и QR-код — отличный офлайн-триггер к digital-подписке.

▶️Хороший фит с продуктом: машина — нативная точка контакта.

▶️Ролики, в которых водители находят комплимент, дополняют офлайн-активацию цифровыми каналами привлечения.

Жирный минус — негативные аналогии: штрафоподобные флаеры на лобовом стекле (тревога и раздражение), агрессивные POS-акции с вручением флаеров (спам и навязчивость). Эти эмоции могут работать против бренда.

Кейс не уникальный, хотя и редкий для российского рынка. IKEA в День святого Валентина подкладывала под дворники машин в торговом центре карточки с «любовными» записками от имени мебели (например: «Я жду тебя дома, твоя кровать»). Delivery Club в Москве и Петербурге клеил на двери квартир милые послания вроде «Ты потрясающий человек. Не забудь покормить себя сегодня» с QR на бесплатную доставку.

💳 Финтехно

ЦБ ненавязчиво намекает на привлекательность внутренних инвестиций по сравнению с глобальными. В «Обзоре рисков финансовых рынков» появились биткоин, U.S. Treasury Bond Index и S&P 500. Все три с отрицательной динамикой на контрасте с российскими облигациями и депозитами.

⬛️ U.S. Treasury Bond Index отражает доходность казначейских облигаций США и традиционно считается «безрисковым эталоном». ЦБ показывает, что «надёжные» американские гособлигации просели на 17,2% с начала 2025.

⬛️ S&P 500 — это индекс крупнейших компаний США, главный индикатор фондового рынка страны: если S&P 500 растёт — бизнес процветает, если падает — кризис. Минус 24,1% — это катастрофа для индекса: обычно его падение >10% называют «медвежьим рынком».

⬛️ Появление биткоина, вероятно, связано с легализацией криптовалют в России и тоже важно для контраста. «Волатильные и высокорисковые» цифровые валюты теряют 18,6% — так же, как «надёжные» американские индексы.

Депозиты в долларах, евро и юанях тоже не блещут доходностью.

💳 Финтехно

Дорогие кредиты стали массово непривлекательными: сжатие рынка началось во второй половине 2024 и по итогам апреля 2025, объём выдач сократился наполовину год к году: 1,21 млн против 2,8 млн (данные НБКИ). Это аномально сильный обвал даже с учётом эффекта базы.

По словам Национального бюро кредитных историй, с декабря объём выдач держится в коридоре 1,2–1,3 млн займов в месяц. Судя по всему, это и есть новый «естественный» уровень рынка в условиях дорогих денег и осторожности банков.

При благоприятных условиях рынка продукты с более длинным LTV или зарплатной привязкой (POS, BNPL, экосистемные рассрочки) будут развиваться быстрее, чем чистые потребкредиты.

💳 Финтехно

Рынок кредитных карт тоже исчерпал инерцию роста. В I квартале этого года 2,35 млн клиентов вышли на просрочку по кредиткам (>30 дней) и по прогнозу ОКБ, к концу полугодия цифра превысит 3,84 млн человек — это исторический максимум.

Экспансия 2021–2023 годов обеспечивала рост за счёт массового выпуска кредиток, пассивной активации лимитов, снижения скоринговых требований. Сейчас эта модель дала обратный эффект: клиенты, которым кредитки заменили кредиты наличными, не справляются с обслуживанием долга.

Что это значит:

▶️Рост просрочек приведёт к увеличению резервов, снижению маржи.
▶️Сокращение новых выдач ограничит рынок, усилит конкуренцию за «профильных» клиентов.
▶️Придётся пересобирать карточную линейку: сегментировать по возрасту и финансовому поведению, переходить к гибридным продуктам (кредит + контроль расходов), развивать экосистемные модели использования лимита.

💳 Финтехно

Дизайн денег — это отдельный вид искусства (который мы разбирали в рубрике #КэшДизайн)

На самом деле, конечно, между персонажами фильма и историческими личностями на банкнотах нет настолько прямой связи. Ассоциация возникает через атмосферу, происхождение персонажей и культурные намёки — не через буквальную идентичность.

Пожалуй, единственная явная отсылка — это то, что один из вампиров — Владислав — по сюжету родом из Трансильвании и пародирует Дракулу. А на венгерской банкноте в 2000 форинтов изображён Габор Бетлен — князь Трансильвании XVII века. Ирония в том, что Владислав по сюжету живёт в Новой Зеландии, но хранит венгерские/трансильванские банкноты как память о доме.

💳 Финтехно

Несмотря на то, что ЦБ позитивно оценивал первые результаты программы долгосрочных сбережений, их недостаточно — и поэтому Минфин разработал дополнительные налоговые стимулы.

Что изменится для работодателей:

🔴Сберегательные взносы в рамках ПДС можно будет учитывать в составе расходов при расчёте налога на прибыль — до 12% от расходов на оплату труда.

🔴Эти взносы не будут облагаться страховыми взносами — также в пределах 12%.

Что изменится для людей:

🔴НДФЛ на выплаты по ПДС составит 13–15%, как и по страховым и пенсионным выплатам в зависимости от уровня доходов.

🔴При переводе средств между договорами ПДС будет засчитываться срок действия предыдущего договора.

🔴Для налогового вычета по ПДС будет учитываться дата обращения за выплатой, а не наступление оснований для неё.

Включение работодателей в ПДС — ключевой механизм масштабирования программы. Это массовый охват сотрудников без усилий со стороны государства: если софинансирование встроено в HR-процессы, рост будет быстрым и кратным — через автоматическое включение или мотивационные пакеты. К тому же, отчисления через работодателей регулярны и предсказуемы, в отличие от добровольных взносов «по желанию».

Такой подход сближает ПДС с классическими корпоративными пенсионными схемами 401(k) в США и Riester в Германии, где работодатель — главный оператор накоплений.

💳 Финтехно

«И это только начало»

Сегодня финансовому маркетплейсу Сравни — 16 лет. Мощная трансформация бизнеса привела к тому, что компания превратилась в платформу «полного цикла», где можно не только оформлять самые разные продукты, но и управлять ими.

Сейчас в приоритете — страхование, оформление займов и финансовых продуктов для малого и среднего бизнеса, а также продукт «Кредитный рейтинг», который стал драйвером привлечения новых клиентов.

💳 Финтехно