В России формируется новый потребительский тренд — осознанный отказ от кредитов. Кроме данных по самозапретам, об этом говорят и исследования: коллеги из Выберу_ру пишут, что 26% россиян в текущем квартале планируют отказаться от использования займов и кредитов. Среди них:

⬛️38% — от потребительских кредитов;
⬛️23% — от кредитных карт;
⬛️15% — от микрозаймов;
⬛️14% — от рассрочек (BNPL);
⬛️6% — от ипотеки;
⬛️4% — не определились с категорией.

Это тревожный сигнал для рынка — особенно в связи с причинами. Целых 34% связывают отказ с ростом финансовой грамотности: кредиты больше не воспринимаются как рациональный инструмент. Это значит, что отказ — осознанное решение, а не экономическое принуждение. Отношение к заёмным деньгам меняется, а значит, банкам и МФО всё труднее будет продавать кредиты через привычные эмоциональные или «облегчённые» механики.

Будут работать прозрачность, защита от мошенничества, доверие, забота, новые продукты для финансовой саморегуляции, осознанное потребление и долгосрочная устойчивость.

💳 Финтехно

Любопытный прецедент: ФССП неожиданно акцентировала внимание на грубом нарушении законодательных ограничений при взыскании задолженности со стороны банка. За восемь дней клиентка получила 440 звонков — в среднем 55 звонков в день, то есть каждые 26 минут: днём, ночью, в будни и выходные.

Это в десятки раз превышает допустимые нормы, установленные законом № 230-ФЗ — не более:
▶️1 раз в сутки
▶️2 раза в неделю
▶️8 раз в месяц

Нарушение — на грани преследования. Хорошо, что ФССП отреагировала, но размер штрафа не соразмерен ущербу: для среднего или крупного банка 100 тыс. рублей — незначительная сумма. Такая мера скорее формальность, чем реальный сдерживающий механизм. Гораздо сильнее могли бы подействовать репутационные потери — но название банка не раскрывается.

Пример для рынка скорее негативный: перебор допустим, если последствия минимальны. Но то, что история стала публичной, может стать триггером для ужесточения наказаний — особенно если выяснится, что это не единичный случай, а системная практика.

💳 Финтехно

Чем больше разговоров о сворачивании бизнеса — тем выше прибыль: Raiffeisen Bank в России за первый квартал 2025 заработал почти на треть больше, чем годом ранее. Двойственность положения сохраняется: с одной стороны — политическое давление и общественное внимание к присутствию на российском рынке, с другой — прибыль, которая подпитывает весь холдинг.

Доля РФ и сокращение бизнеса

⬛️Консолидированная прибыль RBI за 2024 год составила €1,157 млрд, при этом без учёта России и Беларуси — €975 млн. Это означает, что Россия и Беларусь обеспечили €182 млн, то есть ~15,7% от всей прибыли.

⬛️Бизнес в России был значительно сокращён на 70% в соответствии с требованиями ЕЦБ.

⬛️Объём активов в России за год сократился на 18,1% и составил €16,945 млрд.

⬛️RBI сформировала резерв €840 млн из-за риска судебных потерь по делу Rasperia/STRABAG, решение российского суда может затронуть активы АО «Райффайзенбанк».

⬛️Убытки в чистом комиссионном доходе — €269 млн — и снижение маржи частично связаны именно с Россией.

⬛️Часть административных расходов была сокращена только в России: -€241 млн на фоне реструктуризаций и валютных колебаний.

⬛️В России работает 8 863 сотрудника — это более 20% всего персонала группы.

Примечательно, что рост в РФ значительно обгоняет другие рынки: 30% против 6% в целом по группе. Это подчёркивает, насколько уникальна экономическая ситуация в России для RBI: высокая маржа, ограниченная конкуренция, рост ставок, контроль над капиталом.

Но группа устойчива без России

Коэффициент CET1: 17,1% с учётом России и 15,1% без. Это ключевой показатель финансовой устойчивости и здоровья банка. Он показывает долю наиболее надёжного собственного капитала в общем объёме рискованных активов.

В отчёте подчёркивается: даже в случае полной потери российского бизнеса, бизнес RBI сохраняет значительную прочность капитала. Это значит, что группа финансово готова к выходу из России — закладывает возможные убытки, но не рискует устойчивостью.

Минимальный норматив CET1 в ЕС — около 10,25% в зависимости от страны и надбавок.

💳 Финтехно

Рынок нелегальных финансовых услуг остаётся живым, адаптивным и быстро мутирует — несмотря на блокировки и уголовные дела. По данным ЦБ, количество нелегалов в 1 квартале 2025 выросло на 56% год к году, хотя по сравнению с 4 кварталом 2024 уменьшилось на 8,5%. В любом случае, это аномально высокий скачок.

Что примечательно

▶️86% пирамид собирают деньги через криптовалюту: мошенники уходят из фиатного пространства в менее регулируемую среду. Это должно повлиять на подход ЦБ и просветительские кампании.

▶️Мошенники мимикрируют под легальные бизнес-модели микрофинансирования, придумывая необычные обёртки: займы под видом хранения в комиссионке, псевдоломбарды, возвратный лизинг.

▶️Мошенники адаптируются, изучают поведение аудитории, строят воронки продаж и используют экзотический антураж для создания иллюзии надёжности и «элитности» схем (пример — предложения инвестировать в недвижимость на Бали).

▶️Схемы распространяются в «ВКонтакте», «Одноклассниках», на «Авито» — это говорит о фокусе на менее защищённой и часто менее финансово грамотной аудитории.

▶️Мошенничество выходит за пределы онлайна и маскируется под формально легальный офлайн-бизнес: ЦБ упоминает о 25 нелегальных кредиторах с несколькими физическими офисами.

💳 Финтехно

Стейблкоин со звёздочкой

Киргизия планирует запустить стейблкоин, привязанный к доллару США 1:1 и обеспеченный золотом. Конструкция крайне необычная — как с технической, так и с экономической точки зрения. Большинство стейблкоинов выбирают либо доллар, либо золото, но не оба одновременно. Например:

▶️USDT, USDC — это стейблкоины, привязанные к доллару и обеспеченные фиатными активами.

▶️PAXG, Tether Gold (XAUT) — это токены, привязанные к цене золота, и их стоимость колеблется вместе с рынком драгметаллов.

USDKG заявлен как гибрид: стейблкоин будет обеспечен золотом на $500 млн Минфина Киргизии, с планируемым увеличением до $2 млрд. Владельцы смогут погашать токены за физическое золото, другие криптоактивы или получать фиатные деньги.

Стейблкоин создаётся для международных и трансграничных переводов, особенно в Центральной Азии, с дальнейшей экспансией в Юго-Восточную Азию и на Ближний Восток.

Хотя USDKG номинирован в долларах, его обеспечение золотом намекает на снижение зависимости от долларовой инфраструктуры, SWIFT и западных банков. В Киргизии 30% ВВП — денежные переводы. Создание цифрового актива с твёрдым обеспечением даёт устойчивую платёжную единицу, балансирует уязвимость традиционных валютных каналов и волатильность национальной валюты.

💳 Финтехно

С каждым годом россияне теряют все больше денег из-за популярных схем мошенничества. При этом также совершенствуются методы антифрода. Например, Т-Банк и Т-Мобайл недавно расширили функционал сервиса “Защитим или вернем деньги”. Теперь клиентам возвращаются средства, если они стали жертвами предложений о лжеинвестициях и вымогательствах, а банк не смог их защитить.

Эти сценарии, а также звонки от фейковых эйчаров с предложением о лучшей работе и сотрудников госорганизаций составляют 99% от всех мошеннических схем на сегодняшний день:

▶️На первом месте по средней сумме потерь – схемы по лжеинвестициям: мошенники убеждают перевести средства на брокерский счет, который на неделе оказывается картой злоумышленника.

▶️В случае вымогательства аферисты требуют заплатить деньги за сохранение компрометирующей информации, например, переписки, полученной после взлома аккаунта.

▶️Главная задача мошенников, представляющихся сотрудниками полиции, силовиками или представителями крупных компаний, — напугать жертву, чтобы он назвал пароли для доступа к банковскому счету или заплатил деньги.

▶️При предложении работы мошенники описывают выгодные условия и высокую зарплату. При этом они под разными предлогами захотят узнать реквизиты банковской карты человека или попросят перевести деньги, например, за оформление зарплатной карты или обучение.

Специальная технология сервиса Нейрощит в процессе разговора определяет мошенника и разрывает диалог. При этом банк ставит на особый контроль все транзакции клиента. Так, в месяц удается зафиксировать около 62 млн мошеннических звонков с помощью технологий.

💳 Финтехно

В публичном поле не утихает тема односторонних изменений условий по банковским продуктам. На днях верховный суд запретил банкам вводить новые комиссии по кредитным картам без согласия клиента, а сегодня Госдума обещает проверить, как банки соблюдают права клиентов.

Повод — массовые жалобы людей на то, что банки в одностороннем порядке:

🔴вводят или повышают комиссии за снятие наличных;
🔴увеличивают тарифы на обслуживание;
🔴поднимают ставки по кредитам.

В апреле клиенты Альфа-банка, Газпромбанка, Ак Барс Банка, ПСБ, Совкомбанка и других стали массово жаловаться на подключение платных услуг без их согласия — пишут «Известия». Речь идёт о платных уведомлениях, премиальных пакетах, подписках и допуслугах (например, «Пакет Плюс» в Газпромбанке или «платиновая карта» в Альфа-банке). Услуги активируются по умолчанию или с помощью неявных условий в договоре, через SMS/Push без явного согласия.

ЦБ такие источники дохода тоже не одобряет — но формально всплеска жалоб пока не фиксирует. С 1 сентября вступят в силу правила, которые запретят навязывать платные допуслуги и обяжут банки не проставлять галочки автоматически.

💳 Финтехно

⚡️СБП предупреждает, что сегодня и 9 мая могут быть проблемы с переводами и онлайн / офлайн платежами из-за ограничений связи.

Россияне могут оплачивать покупки в Индии без международных карт через виртуальный кошелёк UPI One World, — пишет РБК со ссылкой на Национальную платежную корпорацию Индии (NPCI). Для оформления не требуется зарубежная банковская карта или счёт в индийском банке — только паспорт и действующая виза.

Как это работает

▶️Валюта обменивается по прибытии в Индию в сертифицированном пункте, сотрудники помогают установить приложение и активировать кошелёк.

▶️Оплата происходит через QR-код, доступный практически повсеместно: от магазинов до такси и уличных лавок.

▶️Пополнение кошелька возможно наличными через обменный пункт или переводом с индийской карты.

▶️Оставшиеся деньги можно снять при выезде из Индии.

Партнёры — банки и финтех-компании IDFC First Bank, Pine Labs, Transcorp, приложения CheQ, IDFC First, Mony, NamasPay.

Индия де-факто предлагает альтернативу Visa/Mastercard для россиян — без всяких соглашений, в дополнение к интеграции платёжной системы «Мир» и UPI. При этом платёжная система сотрудничает и с США (через Google Pay), и с ОАЭ, и с Сингапуром.

Это новый формат платёжного туризма, не зависящий напрямую от SWIFT, валютных карт или банков. Аналогичные решения могли бы использоваться в других странах — Турции, Таиланде, Вьетнаме.

💳 Финтехно

Ещё одна интересная история про платёжных агентов — на этот раз от Coinbase. Компания оживила старый интернет-протокол для отправки платежей через интернет, чтобы создать платёжную технологию, которая работает без участия человека.

HTTP 402 Payment Required был частью архитектуры интернета десятилетиями, но практически не использовался. Новый протокол x402 от Coinbase позволяет любому серверу запрашивать оплату и любому клиенту — будь то человек или ИИ-агент — совершать операцию, например, в стейблкоинах USDC.

Как это работает на примере

Допустим, у человека есть ИИ-ассистент, который ищет в интернете свежие новости, покупает изображения с фотостоков, получает прогноз погоды, бронирует такси. Сейчас он не может сам платить — человек должен заранее создавать аккаунты, добавлять карты, подтверждать списания.

С протоколом x402 ИИ заходит на нужный сайт, получает информацию о стоимости API, сам платит с цифрового кошелька без участия человека и идёт дальше.

Кроме Coinbase в игре Visa и Mastercard. Ключевое различие в том, что традиционные платёжные системы делают ставку на улучшение пользовательского опыта через ИИ-ассистентов. А Coinbase создаёт инфраструктуру, которая позволит ИИ быть и клиентом, и плательщиком, и потребителем.

💳 Финтехно

Европейский финтех Finom, запущенный основателями из России, привлёк $105 млн от General Catalyst. Общий объём привлечённых средств с момента основания компании теперь составляет почти €190 млн ($200 млн). Это довольно много, особенно для европейского B2B-финтеха, работающего с малым и средним бизнесом.

Finom — это платформа для управления финансами малого бизнеса и фрилансеров. На данный момент она обслуживает более 100 тыс. компаний в Германии, Франции, Испании, Нидерландах и Италии.

Примечательно, что финансирование через Customer Value Fund от General Catalyst — это не стандартная венчурная инвестиция. Finom сохраняет структуру капитала, что выгодно для основателей и ранних инвесторов. А GC берёт на себя риск: в случае неуспешной конверсии новых клиентов убытки несёт инвестор. Также доход GC ограничен фиксированной суммой, и он зависит только от реальной ценности привлечённых клиентов.

Это редкий пример смарт-финансирования, сфокусированного на операционной эффективности, а не на венчурной спекуляции.

GC — инвестор в Stripe, Airbnb, Snap, Codat и других мощных финтехов. Факт повторных инвестиций, да ещё в таком формате, говорит о долгосрочной ставке на успех Finom.

💳 Финтехно

Финансовая грамотность в реальной жизни.

💳 Финтехно

⚡️Страховая компания «Согласие» попала под санкции Великобритании.

Как и в случае с банками, это подразумевает блокировку активов в Великобритании и запрет на любые экономические отношения с британскими юридическими и физическими лицами. То есть, ни одна компания или гражданин страны не может заключать с «Согласием» договоры, оказывать услуги или производить платежи в её пользу.

Для клиентов страховой компании санкции — это ограничения по международному страхованию. Например, полисы «Согласия» могут не приниматься в странах, которые следуют за санкционной политикой Великобритании (в том числе в ЕС или у международных логистических партнёров) и даже в «нейтральных» государствах — из-за комплаенс-рисков и репутационного давления.

💳 Финтехно

Войны, землетрясения, пандемии. Там, где история стирает города с лица земли, банки продолжают работать — выплачивать пенсии, проводить платежи, выдавать наличные. Сегодня вспоминаем истории о том, как банки становились не просто хранилищами денег, а настоящей опорой людей в трудные времена.

1939-1945. Банк Англии

Во время Второй мировой войны организовал работу в ночные смены и использовал хранилища как бомбоубежища, обеспечив непрерывность деятельности даже во время налётов. А также переместил сотрудников внутрь укреплённого здания банка, сделав офисы временным жильём.

1923. Deutsche Bank

Когда в Германии бушевала гиперинфляция, банк организовал альтернативную бартерную систему: начал выдавать кредиты в натуральном выражении (уголь, сельхозпродукты), избегая денежной формы. Это позволило сохранить экономическую активность клиентов, когда деньги теряли стоимость буквально каждый час, стандартное кредитование было невозможно, а банковские операции — бессмысленными.

2001. Citibank

После терактов 11 сентября банк активировал резервные офисы и системы уже на следующий день, а также запустил горячие линии для клиентов. Люди получили доступ к финансам и операциям, когда крупный финансовый узел Нью-Йорка был полностью разрушен.

1995. Mitsubishi Bank

Сильнейшее землетрясение в Кобе разрушило городскую инфраструктуру, включая отделения банков. Mitsubishi Bank оперативно открыл мобильные офисы и временные банкоматы, развернул сервис выдачи наличных и кредитов. Люди не потеряли доступ к деньгам и финансовым услугам.

То же самое сделали после землетрясения банки Новой Зеландии (2011) и Гаити (2010), Banco Popular в Пуэрто-Рико (2017), Wells Fargo после урагана Катрина (2005) и Standard Chartered Bank после цунами в Индийском океане (2004). Также финансовые компании открывали пункты выдачи гуманитарной помощи и денежных переводов. Некоторые списывали долги погибших.

1973. Банк «Хапоалим»

Во время войны Судного дня банк организовал бесперебойные выплаты зарплат и пособий, работал по усиленному графику с сокращённым штатом — в условиях массовой мобилизации и нехватки персонала.

2011. MUFG Bank

Цунами и последующая авария на АЭС «Фукусима» вызвали масштабный кризис в Японии. Банк организовал специальные программы кредитования и запустил временные пункты обслуживания в эвакуационных центрах, чтобы люди могли быстре получить необходимую помощь и ресурсы для восстановления.

2020. Пандемия

Пандемия стала мощным стресс-тестом, но при этом — толчком к ускоренной цифровизации. Банки выполняли ключевые функции в условиях, когда закрыты офисы, остановлен транспорт и миллионы людей внезапно остались без доходов. Внедрялись удалённые процедуры верификации, временно упрощались требования к документам, усиливались цифровые каналы поддержки. Также активно запускались антикризисные меры: кредитные каникулы, реструктуризации, льготные условия, отсрочки по ипотеке и кредитам.


2022. Санкции

Отключение от SWIFT, уход международных платёжных систем, санкции против крупнейших банков и их топ-менеджеров изменили логику работы отрасли, сделали банки более технологичными и изобретательными.

Акцент сместился в сторону сервисов внутри страны, локальных инвестиций, внутренних платёжных цепочек. Банки ускорили развитие собственных цифровых продуктов и отечественных ИТ-решений, переориентировались на «дружественные» рынки и расчёты в национальных валютах, выстраивали новые коридоры для финансовых операций.

💳 Финтехно

Stripe строит новую глобальную платёжную инфраструктуру с тремя опорами: искусственный интеллект для снижения рисков и повышения эффективности, цифровые активы как универсальная расчётная единица с регулируемой оболочкой и бизнес-платформа для масштабирования без барьеров. На наш взгляд, это три ключевые новинки из множества продуктов, которые на днях анонсировал финтех-гигант Stripe.

ИИ-фреймворк для платежей

Это первая фундаментальная AI-модель, специально обученная на десятках миллиардов платёжных транзакций. Она распознаёт нетривиальные паттерны мошенничества, которые традиционные rule-based и даже классические ML-модели упускают.

Уже доказано: +64% к эффективности обнаружения card-testing атак — и это за считанные дни.

Прорыв в том, что модель обучена самостоятельно (self-supervised learning) и на реальных данных, а не общих пользовательских действиях (как это делают в e-commerce или рекламе). Это делает её более эффективной для новых схем мошенничества.

Счета и карты на базе стейблкоинов

Сам по себе расчёт в стейблкоинах — не новость, но Stripe впервые предлагает корпоративные стейблкоин-счета с привязкой к мультивалютным картам, которые можно использовать в реальной жизни. Это первый массовый крипто-финансовый продукт для бизнеса — регулируемый и удобный.

Stripe решает ключевую проблему глобальных B2B-расчётов: через стейблкоины бизнесы в разных странах могут работать в одной валюте. Новые счета позволяют хранить деньги в стейблкоинах, получать платежи в цифровых и фиатных валютах, отправлять стейблкоины практически по всему миру. Охват — 101 страна.

Кроме того, компании могут выпускать Visa-карты, привязанные к кошелькам со стейблкоинами, что позволяет мгновенно конвертировать стейблкоины в местную валюту при оплате.

Managed Payments — решение «под ключ» для выхода на новые рынки

Компании теперь могут легально продавать продукты в десятках стран, не открывая там юрлиц и не нанимая команду для работы с налогами, мошенничеством, спорами и возвратами. Всё это берёт на себя Stripe — от расчёта налогов до KYC и исполнения заказов.

Это большой шаг к демократизации глобального e-commerce. Похожие услуги уже предоставляют Paddle, LemonSqueezy и другие, но Stripe — первый глобальный финтех с таким масштабом и доверием со стороны крупных клиентов.

💳 Финтехно

Росстат выпустил сборник «Цифры победы» со статистическими данными о Великой Отечественной войне, потерях, процессе мобилизации и эвакуации, а также о банковской системе и финансах.

1941–1945

⬛️ Количество сберкасс резко снизилось: с 41,6 тыс. (1940) до 20,3 тыс. (1942), минимальное значение — в 1942 году.

⬛️ Наиболее пострадали городские сберкассы в промышленных и прифронтовых регионах: падение с 10,3 тыс. (1940) до 4,5 тыс. (1941).

⬛️ Количество вкладов упало более чем в 4 раза: с 17,3 млн (1940) до 4 млн (1944).

⬛️ Сумма вкладов сократилась в 1,6 раза: с 7 253 млн руб. до 4 410 млн рублей, при этом особенно сильно — в городах (−41%).

1945–1947

⬛️Количество сберкасс растёт до 30,2 тыс. к 1945, сумма вкладов — тоже: до 9 001 млн руб. в 1945.

⬛️В 1947 происходит резкое обнуление: сумма вкладов падает до 1 853 млн рублей с учётом реформы 10:1.

1950–1955

🔼Вкладов стало 32,8 млн: в 6,5 раза больше, чем в 1945, сумма — 5 366 млн руб., что с учётом реформы сопоставимо с довоенным уровнем.

🔼Увеличивается количество сберкасс: 47,7 тыс. — максимум за период.

🔼Растёт сберегательная активность в сельской местности: вклады увеличились с 0,8 млн до 6,9 млн, сумма — с 206 до 908 млн рублей.

Война разрушила не только инфраструктуру, но и сберегательные привычки населения, а денежная реформа 1947 года радикально обесценила накопления и сократила объём вкладов. После 1950 года по мере стабилизации экономики росло число вкладчиков, особенно в селе. А к 1955 году система сберкасс восстановилась и даже превзошла довоенный уровень по количеству вкладов, но не по их общей сумме.

💳 Финтехно

Ипотека — один из немногих розничных продуктов, где клиенту невыгодно платить «по правилам». Кредиторы зарабатывают на процентах, и им выгодно, чтобы человек платил как можно дольше, но финтеху Sprive удалось найти модель, в которой выигрывает и пользователь (экономит проценты), и банк — если поймёт, как превратить чужого клиента в своего. А сам зарабатывает на рефинансировании.

Приложение помогает пользователям быстрее погашать ипотеку через повседневные покупки. Оно анализирует финансовые привычки пользователя и автоматически направляет «лишние» деньги и кэшбэки на досрочные платежи. Пользователи могут получать вознаграждение до 4% при покупках у более чем 65 партнёров, включая Amazon, Tesco и M&S.

По утверждению компании, средняя экономия пользователя за весь срок ипотеки составляет около £10 тыс. — это около 1,1 млн рублей. А срок кредита иногда сокращается на годы.

Кроме этого, приложение предоставляет информацию о текущем балансе ипотеки, проценте владения недвижимостью и позволяет устанавливать лимиты на дополнительные платежи, чтобы избежать штрафов за досрочное погашение.

Сам сервис зарабатывает на рефинансировании и партнёрских программах с ритейлом. Sprive ежедневно сканирует рынок, чтобы предложить клиенту более выгодные условия кредита и получает комиссию каждый раз, когда человек рефинансирует ипотеку. Для банков это новый способ привлечения клиентов.

Как использовать знание о Sprive для своего финансового бизнеса

🔴Развивать умных финансовых помощников, а не просто интерфейсы.

Sprive — часть глобального тренда на автоматизацию рутинных финансовых задач. Пользователи всё чаще хотят «сделать один раз и забыть» — настроить стратегию (например, досрочное погашение ипотеки), а дальше полагаться на алгоритмы. Аналогично работают приложения вроде Plum, Chip (инвестирование и сбережения), Sweep (долги).

🔴Искать дисрапт-стратегии.

Sprive как бы «работает против системы» — и выигрывает. Финтех работает на территории банков и ипотечных брокеров, но не с кредитом, а с «надстройкой», решающей боль клиента — досрочное погашение и снижение переплат. И использует кэшбэк не как бонус для потребления, а как способ сократить обязательства. Это меняет поведение пользователя: каждый поход в магазин ощущается как шаг к свободе от долга.

💳 Финтехно

⚡️Умер Виктор Геращенко — советский и российский экономист, банкир и финансист, который прошёл с экономикой страны через гиперинфляцию, дефолт, развал и реформы. Он был единственным человеком, который по два раза возглавлял Госбанк СССР и ЦБ РФ.

💳 Финтехно

Банковский рынок России адаптируется к клиентским стратегиям «умного потребления» и новым требованиям регулятора. В первом квартале на фоне падения интереса к классическим кредитным картам растёт популярность карт рассрочки и дебетовых с овердрафтом.

Они оказались предпочтительнее и для клиентов (отсутствие переплаты при соблюдении условий рассрочки), и для самих банков (доход от партнерских комиссий и рост клиентской лояльности).

По данным ОКБ и банков:

🔼Объём выдачи карт рассрочки и карт с овердрафтом вырос на 47% за квартал.

🔼Среднемесячный объём выдачи — 34 млрд руб.

🔽Выдано 3,66 млн кредитных карт на сумму 441,1 млрд руб. — снижение на 34–35%.

🔽В марте 2025 средний лимит по картам рассрочки и овердрафтам — 114,1 тыс. рублей, по кредитным картам — 108,3 тыс. рублей.

Интеграция финтехов и маркетплейсов усиливает тренд: рассрочка становится неотъемлемой частью «одного окна» покупок. В отличие от универсальной кредитки, этот продукт чаще встроен в товарную категорию, поведение пользователя или бренд. Значит, будет расти зависимость маржинальности от партнёрских комиссий, значимость экосистем и договорённостей с ритейлом.

💳 Финтехно

Сбер отстоял свой бренд «Плати QR». Арбитражный суд Москвы отклонил иск компании ФИТ, которая разработала первый в России сервис бесконтактной оплаты PayQR и пыталась взыскать с банка 2,9 млрд рублей за нарушение прав на её знак.

Аргументы ФИТ:

⚪️Соцопрос Левада-центра: 32% респондентов якобы путают обозначения.
⚪️Заключения экспертов: филологи, искусствоведы, патентные поверенные.

Аргументы Сбербанка:

⚪️Слова Pay и QR являются общеупотребимыми.
⚪️«Плати QR» — призыв к действию, не бренд.
⚪️Альтернативные опросы: например, ВЦИОМ: 91% не воспринимают «Плати QR» как бренд.

Сбер по факту перехватил ассоциативное поле за счёт силы бренда и масштабных коммуникаций. А ФИТ оказался в классической ситуации стартапа, создавшего категорию, но не сумевшего защитить её язык и структуру. Это не правовое нарушение, а маркетинговое поглощение через общие термины. Когда потребитель говорит «заплати по QR», он не имеет в виду PayQR — он говорит о способе, и Сбер грамотно встроился в это восприятие.

💳 Финтехно

Мисселлинг в банках и некредитных финансовых организациях проверяет не только ЦБ, но и общественные организации. Ассоциация развития финансовой грамотности выявила 194 случая недобросовестных практик по итогам почти 500 консультаций в офисах 24 банков в 11 городах России.

Какие уловки используют финансовые компании

🔴Не размещают в клиентской зоне информационные стенды и таблицы условий по вкладам (с июля 2022 банки обязаны раскрывать эту информацию в офисах и на сайтах).

🔴Выдают подробную информацию только на этапе подписания договора.

🔴Не предупреждают, что более доходные инвестиционные продукты не имеют гарантированной доходности — в отличие от вкладов.

🔴Не предупреждают о рисках торговли на рынке ценных бумаг.

🔴Предлагают инвестиционное страхование жизни без оценки финансовой грамотности клиента.

🔴Продают комбинированные продукты, не рекомендованные для неквалифицированных инвесторов.

🔴Банки автоматически проставляют галочки в калькуляторах: например, что клиент — зарплатный, что он не будет снимать деньги, что это «новые деньги».

🔴Важную информацию выносят за пределы основного визуального поля: чтобы её увидеть, требуются дополнительные действия (прокрутка, клики).

🔴Не информируют об отсутствии страховки у ИСЖ/НСЖ/ПИФов, рисках и дополнительных условиях обслуживания.

По сути, регулятор, профсообщества и общественные организации фиксируют одни и те же повторяющиеся нарушения, несмотря на предписания, публичное внимание и растущее количество жалоб. То есть недобросовестное информирование — не ошибка на местах, а часть вшитой в бизнес-модель логики продаж.

В краткосрочной перспективе это даёт результат: клиент покупает то, что ему предложили. Но в долгосрочной — сдерживает развитие рынка в сегментах, где продукт без объяснения выглядит сложным и рискованным.

💳 Финтехно