Шесть лет и 1 млн рублей: таким может быть максимальное наказание для дропперов, а неправомерными операциями будут считаться переводы или получение денег без законных оснований. Правительство подготовило новый законопроект, инициатор изменений — аппарат вице-премьера Дмитрия Григоренко.

За передачу своей карты за вознаграждение:

⬛️ штраф от 100 тыс. до 300 тыс. руб.,
⬛️ исправительные или обязательные работы,
⬛️ ограничение свободы до 2 лет.

За оформление карты специально для передачи мошенникам:

⬛️ штраф от 300 тыс. до 1 млн руб.,
⬛️ лишение свободы до 6 лет.

Для тех, кто использует чужие карты для мошенничества:

⬛️ лишение свободы до 6 лет,
⬛️ штраф до 1 млн руб.

Для тех, кто впервые совершил преступление и помогал следствию, предусмотрена возможность освобождения от ответственности.

ЦБ ранее выступал за ужесточение наказания за дропперство — вплоть до уголовной ответственности. В действительности, конечно, проблема шире дропперов. Требуется усиление финансовой грамотности и работа с уязвимыми группами населения.

💳 Финтехно

Кроме кредитных и транзакционных доходов банки в ближайшее время потеряют комиссионные за госплатежи. Казначейство запускает госэквайринг через СБП: платежи будут идти напрямую в бюджет без комиссий для людей и учреждений. Это мощный левел-ап для системы быстрых платежей: проект госэквайринга делает её критически важной платформой и даёт импульс для дальнейшего развития — аккурат в момент остановки «органического» роста.

Пилот пройдёт в парке Зарядье в Москве в 2025 году — пишут «Известия». А после госэквайринг будет масштабироваться на всю страну, включая подключение порталов госуслуг, МФЦ и других организаций.

Объём платежей, которые могут перейти через госэквайринг, оценивается в 2–3 трлн рублей в год. Если банковская комиссия около 1,5%, то для государства это экономия десятков миллиардов рублей ежегодно и определённая независимость.

Сэкономят ли люди — большой вопрос. Потеря стабильного источника дохода может усилить давление на розничные тарифы, если банки будут компенсировать убытки за счёт комиссий на другие услуги.

💳 Финтехно

Всё, что нужно знать о проблемах финансовой грамотности в России: Минфин рекомендует черпать знания из классики. Мы её тоже очень уважаем, но в конкретном случае звучит необычно и двусмысленно.

Гоголь и Чехов затрагивают темы коррупции, кумовства, неэффективности управления, социальной инерции, деградации экономических механизмов. В этом смысле «финансы», о которых идёт речь, — это скорее вопросы морали и устройства общества, через которые можно понимать проблемы финансовой системы.

▶️В «Ревизоре» чиновники, вместо того чтобы заботиться о благе общества, думают о том, как скрыть растрату бюджетных денег.

▶️В «Мертвых душах» помещик строит мошенническую схему обогащения через покупку умерших крестьян — фиктивных активов.

▶️В «Вишневом саде» герои теряют своё имение из-за неспособности адаптироваться к новым экономическим реалиям.

Будучи вырванной из контекста, такая рекомендация невольно подчеркивает, что многие «болезни», описанные в русской классике, — взяточничество, кумовство, безответственность — остаются актуальными.

💳 Финтехно

⚡️Национальный клиринговый центр запустил возможность совершать внебиржевые сделки с заблокированными из-за санкций 127 иностранными ценными бумагами. В их числе акции Apple, Amazon, Cisco Systems, Microsoft, Tesla, Berkshire Hathaway, Alphabet, NVIDIA, Visa, а также 18 ETF FinEx.

Квалифицированные инвесторы могут покупать и продавать, неквалифицированные — только продавать. Расчёты в рублях.

Торги проходят через OTC-платформу с центральным контрагентом (ОТС с ЦК) на Мосбирже, что позволяет свести сделки клиентов разных брокеров в один торговый стакан.

▶️Операции «шорт» и сделки с привлечением маржинального кредитования запрещены.

▶️На ИИС разрешена только продажа бумаг.

▶️Бумаги должны находиться на торговом разделе в НРД.

Цены во внебиржевом стакане отличаются от котировок на иностранных биржах почти в два раза в худшую сторону. Ликвидность низкая, ценовые спреды значительные.

Но даже при всех ограничениях — это способ получить хоть какие-то деньги за активы, которые два года были фактически мёртвыми. Само появление централизованной платформы для торговли заблокированными бумагами для широкого круга инвесторов — уже значительное достижение.

💳 Финтехно

Пока запуск цифрового рубля буксует, у него появляются последователи. «М.Видео-Эльдорадо» зарегистрировала товарный знак «М.Рубль» — пишет AdIndex. Что конкретно скрывается за названием — непонятно, регистрация охватывает такие финтех-услуги, как выпуск карт, управление платежами и консультации по вопросам финансов.

На нашей памяти это первый случай в России, когда внутренняя бонусная валюта коммерческой компании (если это она) оформляется через название, напрямую отсылающее к национальной валюте, в виде зарегистрированного товарного знака для финтех-продуктов. Есть определённый риск смешения понятий, но маркетинговое преимущество сильнее: использование такого названия даёт ощущение «весомости» внутренней валюты бренда.

Это не первый шаг «М.Видео-Эльдорадо» в сторону финтеха: в прошлом году компания создала МФО и анонсировала сервис денежных займов. Новая регистрация намекает, что это далеко не предел.

Для ритейлера программы лояльности, BNPL, кредитование покупателей и продавцов — это конкурентное преимущество и возможность плотнее взаимодействовать с покупателями, увеличивать продажи и средний чек. Плюс, прямой доход за счёт комиссий и процентов.

💳 Финтехно

ИИ и аналитика приходят туда, где традиционно принимались решения «на эмоциях» и личном опыте — это рекомендации в малом и среднем офлайн-ритейле. Подсказки работают на рост среднего чека и увеличивают продажи с минимальными усилиями со стороны продавца — и раньше технологии рекомендательных продаж были привилегией крупных сетей. Как они устроены — разбираем на примере приложения SUBTOTAL от Сомерс (Softline).

Сервис переносит опыт больших ритейлеров в повседневную работу кофейни или небольшого магазина. Сначала на основе статистики, а скоро — с использованием ИИ, который сам будет подсказывать, что допродать, что заказать заранее и как распродать остатки.

▶️Подсказки для кассиров строятся на реальной истории чеков конкретного магазина — система сама анализирует, что чаще покупают вместе.

▶️Предприниматель может принять, отклонить или настроить эти предложения вручную.

▶️Интеграция идёт сразу в кассовое приложение и личный кабинет, без сложных интеграций или обучения персонала.

Это снижает зависимость бизнеса от человеческого фактора и даёт возможность продавать больше даже без команды аналитиков и маркетологов.

Финансовые сервисы Ozon созрели до прибыльного масштабируемого бизнеса. Ozon сегодня опубликовал отчет за 1 квартал, из него можно больше узнать о результатах финтех-вертикали. Скорректированная EBITDA направления выросла в 2,2 раза до 13,1 млрд рублей, прибыль до налогов выросла в 2,4 раза до 11 млрд рублей — это значит, что бизнес генерирует реальную операционную прибыль, а не просто растёт в оборотах.

13,1 млрд — это более 40% всей EBITDA группы за квартал (32,4 млрд рублей). То есть финтех уже совсем не «дополнение», а равноправный драйвер роста Ozon наряду с торговым бизнесом.

🔼Выручка финтех-направления выросла более чем в 2,5 раза за год, до 39 млрд рублей.

🔼Активные пользователи финтех-продуктов: 31,7 млн клиентов, +57% год к году.

🔼Средства клиентов на счетах и депозитах достигли 216,6 млрд рублей.

🔼Объём выданных займов вырос на 75%, до 89,1 млрд рублей.

Если раньше карты Ozon Банка работали в первую очередь на стимулирование покупок в маркетплейсе, то теперь уже 50% всех операций происходят в обычной жизни клиентов — например, в супермаркетах и кафе.

Появление таких продуктов, как лизинг автомобилей, ипотека на коммерческую недвижимость и ЦФА прямо в приложении банка расширяет влияние Ozon далеко за пределы e-commerce и усиливает его роль как важного игрока в финансовом секторе.

💳 Финтехно

Платёжные агенты на рынке трансграничных платежей оказались в зоне риска: импортёры подают заявления в полицию при малейших задержках и даже обманывают агентов, требуя вернуть уже полученные деньги — пишут «Ведомости» со ссылкой на участников рынка.

⚪️Розыск занимает до 2 недель, иногда платный.
⚪️Комиссии за переводы упали с 3% до 1–1,5%.
⚪️Срок возврата варьируется от нескольких дней до недель.

Определённую гарантию дают безопасные формы расчётов: аккредитивы, номинальные и эскроу-счета, где средства блокируются до выполнения условий.

Такое ощущение, что рынок оказался не готов к конкуренции за трансграничные платежи, и теперь раскаляется из-за того, что нет универсальных механизмов арбитража. Несмотря на то, что расчёты проводятся через банк, юридическая и репутационная ответственность остаётся на агенте.

Выживут те, кто внедрит новые формы расчётов, инвестирует в цифровые сервисы и автоматический контроль статусов платежей. Целевую реализацию можно найти в криптосервисах: на днях у Markswebb вышло исследование про CJM вывода TON на евро-карту через Bybit и Telegram — и в нём наглядно показано, как система статусов способствует синхронизации участников перевода и упрощает понимание процесса.

💳 Финтехно

Финансовый рынок обсуждает запуск цифровой нацвалюты в ОАЭ — и это действительно важное событие. Дело в том, что в отличие от пилотных CBDC-проектов других стран, ОАЭ запускают регулируемый, но частный стейблкоин, обеспеченный дирхамом. Проект будет регулироваться Центральным банком ОАЭ и реализован через банк FAB. Также в запуске участвуют ключевые игроки локального капитала: суверенный фонд ADQ и конгломерат IHC.

Это гибридная модель: между централизованной цифровой валютой (как цифровой рубль) и частными стейблкоинами (например, USDT). Это более гибкий и менее чувствительный для банковской системы вариант, который не оттягивает ликвидность в ЦБ и не вытесняет банки из платёжной цепочки — а наоборот, делает их ключевыми участниками.

Проект строится на локальном блокчейне ADI, что снижает внешнюю зависимость и усиливает цифровой суверенитет. Местный стейблкоин может использоваться в e-commerce, трансграничных переводах, нефтеторговле и Web3-проектах — то есть в тех зонах, где сейчас доминируют Visa, Mastercard, USDT и Swift.

Насколько мы поняли, это прецедент в исламском банкинге. Токенизация дирхама в форме регулируемого стейблкоина открывает путь к шариат-совместимым цифровым расчётам и может подать пример другим странам Персидского залива и Юго-Восточной Азии.

💳 Финтехно

Слабовидящие люди используют несколько методов для распознавания банкнот. Кроме тактильных меток и рельефного обозначения номинала есть электронные приборы — так называемые портативные детекторы купюр.

Некоторые смартфоны с функцией VoiceOver или TalkBack позволяют использовать камеру для распознавания купюр, а у российского ЦБ для этого есть отдельное приложение «Банкноты».

💳 Финтехно

🔴Мир, платежи, биткоин!

Более тысячи магазинов в Швейцарии принимают платежи в биткоинах — и к ним присоединилась крупнейшая европейская сеть супермаркетов Spar. Оплата происходит по QR-коду, решение разработано компанией DFX Swiss.

Пока оно работает только в одном магазине Spar в городе Цуг. Если платежи в биткоинах будут востребованы у покупателей, решение обещают масштабировать по всей стране.

💳 Финтехно

С 30 мая в России появится лимит на максимальную сумму денежного перевода без полной идентификации отправителя. Клиентов банков это ограничение не коснётся.

Лимит 100 тыс. рублей будет актуален, если:

⬛️ Человек без открытия банковского счёта делает перевод через оператора денежных переводов — например, в пункте / офисе или через терминал.

⬛️ Используется электронный кошелёк, где не пройдена полная идентификация: например, введены только паспортные данные, но личность не подтверждена через «Госуслуги» или при личном визите.

Сейчас ограничений на разовые переводы при упрощённой идентификации нет, но действует лимит по остаткам и оборотам: 60 тыс. рублей на остаток и 200 тыс. рублей в месяц.

💳 Финтехно

Visa и Mastercard практически одновременно запустили сервисы, которые позволяют AI-агентам совершать покупки и оплачивать их от имени человека — с учётом заданных предпочтений, лимитов и условий. Это прорыв: искусственный интеллект становится полноценным и самостоятельным участником электронной торговли. Человек задаёт правила, а ИИ действует.

Visa Intelligent Commerce

Это платформа, которая позволяет AI-агентам находить и оплачивать покупки за пользователя, учитывая заранее заданные предпочтения и лимиты. Ключевые возможности:

▶️AI-Ready Cards — виртуальные карты с токенизированными реквизитами, которые может использовать только авторизованный агент.

▶️AI-персонализация — пользователь по желанию делится покупательскими предпочтениями, чтобы улучшить работу агента.

▶️Простые и безопасные AI-платежи — пользователь задаёт лимиты, Visa обрабатывает транзакции и управляет рисками в реальном времени.

Партнёры — OpenAI, Microsoft, Anthropic, IBM, Perplexity, Samsung, Stripe.

Пример: пользователь задаёт агенту цель — подобрать одежду к мероприятию. Агент сам анализирует стиль, погоду, бюджет, а потом выбирает и покупает нужные вещи, используя карту Visa.

Mastercard Agent Pay

Это система, позволяющая AI-агентам совершать безопасные и персонализированные покупки и рекомендовать способ оплаты в зависимости от ситуации. Ключевые возможности:

▶️Mastercard Agentic Tokens — расширенная система токенизации, защищающая платёжные данные.

▶️Интеграция с AI-платформами: Microsoft Copilot, Azure OpenAI, IBM WatsonX, Braintree, Checkout_com.

▶️Контроль: пользователь сам определяет, что агент может покупать, и как это должно быть оплачено.

Есть поддержка биометрии и других методов аутентификации, отдельная проверка AI-агентов, разрешённых к платежам, инструменты для разрешения споров и защиты от мошенничества.

Пример: малый бизнес заказывает ткани у иностранного поставщика, а агент находит лучшие условия, оформляет оплату и логистику.

Чтобы модель работала, создаются токены, API и протоколы идентификации, которые позволят «агенту» безопасно расплачиваться от имени человека. Это меняет логику UX, роли банков и продавцов: платёж перестаёт быть финальной точкой, он становится частью умного процесса выбора.

💳 Финтехно

Исламский банкинг традиционно ассоциируется с запретами, но на самом деле гораздо важнее — зачем это нужно. Это история про деньги, как ответственность, а не «товар». Главная идея исламского банкинга — это финансовая этика, справедливость и разделение рисков между банком и клиентом. Как устроена и работает эта система ценностей, разбираем сегодня в рубрике #ПростоФинтех.

Матчасть

Исламский банкинг — это система финансов, построенная на принципах шариата, исламского права:

⬛️нельзя зарабатывать на процентах (риба),
⬛️нельзя участвовать в спекуляциях,
⬛️нельзя финансировать запрещённые (харам) сферы — алкоголь, азартные игры, оружие, табак и другие.

Запреты не просто религиозные — это нормы этической экономики, где доверие, честность и социальная справедливость стоят выше прибыли.

Несмотря на название, пользоваться исламским банкингом может кто угодно, независимо от веры. Он активно развивается за пределами мусульманских стран: в Великобритании, Германии, США, Казахстане, Малайзии, ОАЭ, в России.

Исламский банкинг в России

С 1 сентября 2023 в Татарстане, Башкортостане, Дагестане и Чечне проводится двухлетний эксперимент по внедрению партнёрского финансирования, соответствующего нормам шариата.

На начало 2025 года в реестре ЦБ зарегистрировано 29 организаций, включая банки и финансовые компании. Половина из них из Татарстана, этот регион — лидер по внедрению исламских финансов.

В 2024 году было заключено более 1 200 сделок на сумму свыше 5 млрд рублей. Наиболее популярны ипотека, лизинг, факторинг и инвестиционные продукты. Прогноз на ближайшие годы — объём рынка 1 трлн рублей.

На чём зарабатывают исламские банки

⬛️ Мурабаха — наценка при торговле. Вместо того, чтобы дать деньги на покупку, банк сам приобретает товар и перепродаёт его клиенту с фиксированной наценкой. Человек платит частями, но не проценты, а зафиксированную цену сделки. Банк зарабатывает как продавец.

⬛️ Иджара — аренда. Банк покупает недвижимость или авто и сдаёт в аренду клиенту. Он платит арендные платежи, а по окончании аренды выкупает актив. Банк зарабатывает как арендодатель.

⬛️ Мушарака и мудараба — партнёрство. Банк и клиент вкладываются вместе в бизнес или проект и затем делят прибыль (или убытки) по долям. Банк берёт на себя риск и получает не процент, а долю от реальной прибыли.

⬛️ Комиссии за обслуживание — переводы, хранение денег, сопровождение сделок.

Главное отличие: обычный банк гарантирует себе прибыль, независимо от успеха клиента. Исламский банк зарабатывает только если сделка принесла реальную выгоду.

Как начисляется доход по депозитам

Это не фиксированный процент, а доля от прибыли банка. Такой подход стимулирует банк лучше управлять деньгами.

Есть две основные модели:

▶️Мудараба: клиент доверяет деньги банку, он их инвестирует и делится с прибылью (например, 70% / 30%).

▶️Вадиа: клиент просто хранит деньги в банке, не ожидая прибыли, но банк может поощрить его бонусом по своему усмотрению.

Как исключаются «грязные» инвестиционные активы

Исламские банки предлагают шариатские ETF и фонды, акции компаний из допустимых отраслей, недвижимость и инфраструктурные проекты, суккук — исламский аналог облигаций.

Перед допуском в портфель активы проходят проверку шариатским советом банка. Компаниям нельзя зарабатывать на запрещённом и иметь долги, построенные на процентных займах.

Гарантии

Практически у каждого исламского банка есть независимый консультативный орган — шариатский совет, в который входят эксперты в исламском праве и финансах.

Совет проверяет каждый продукт на соответствие шариату, участвует в разработке новых финансовых решений, одобряет договоры и сделки, проводит аудит. Он не подчиняется напрямую коммерческому руководству.

Также исламские банки регулярно проходят внешний шариатский аудит — как финансовый, но по религиозным стандартам. В некоторых странах (например, в Малайзии, Бахрейне, ОАЭ) есть центральные шариатские органы, которые устанавливают стандарты и проводят надзор для всей отрасли.

💳 Финтехно