Отличный пример эмоционального маркетинга финансового продукта от PayPal. Платёжный сервис снова снял ролик, где в главной роли комик Уилл Феррелл — и он о вариативности способов оплаты через PayPal, которые подходят для самых разных жизненных ситуаций: you can pay your own way.

Ролик и его идея запоминаются именно благодаря эмоциям. Уилл Феррелл — это символ гипертрофированной неловкости, человека, который слишком старается быть нормальным» и от этого выглядит нелепо. Он — идеальный носитель идеи «удобно даже для него», а значит и для всех.

💳 Финтехно

Сколько стоят деньги внутри страны: сегодняшний #ПростоФинтех— про ключевую ставку. Простыми словами, это основная ставка процента, под которую центральный банк страны даёт деньги коммерческим банкам. Что это значит на практике:

🔼Чем выше ставка — тем дороже брать деньги → кредиты дорожают → экономика остывает, инфляция замедляется. Национальная валюта укрепляется, потому что вложения в неё становятся выгоднее.

🔽Чем ниже ставка — тем дешевле деньги → кредиты растут → экономика разгоняется, нацвалюта может ослабеть.

Что означает «реальная ставка»

Реальная ставка — это ключевая минус инфляция. Она показывает, насколько деньги реально «дорожают» или «дешевеют» с учётом роста цен. Из этой цифры можно сделать вывод, стимулирует политика ЦБ рост экономики или сдерживает её.

По данным ЦБ, в России инфляция по итогам марта 2025 — 10,34%. То есть, реальная ставка — 10,66%. Именно на эту цифру ориентируются при принятии решений банки, инвесторы и крупные компании.

Если она отрицательная — значит, деньги обесцениваются быстрее, чем люди могут их приумножить через банковские инструменты. Выгоднее брать кредиты — ведь вы возвращаете «дешёвые» деньги; невыгодно держать деньги просто на счёте.

Как связаны ключевая ставка и инфляция

Ключевая ставка — это инструмент управления инфляцией. ЦБ повышает ставку, чтобы остановить рост цен, и снижает её, чтобы стимулировать расходы и инвестиции.

Логика в том, что при высокой ключевой из-за дорогих денег снижается спрос → продавцы снижают или стабилизируют цены → инфляция замедляется. Если инфляция замедляется или экономика стагнирует, ЦБ снижает ставку → деньги становятся дешевле, люди и бизнес активнее тратят → экономика оживляется → появляются новые рабочие места, растут доходы и цены.

Почему ЦБ может резко повысить или снизить ставку

ЦБ резко меняет ставку в критические моменты — чтобы либо спасти экономику от обвала, либо остудить её, если цены и риски выходят из-под контроля, когда происходят чрезвычайные события, которые требуют быстрой реакции.

Пример: в феврале 2022 года Банк России поднял ставку до 20%, чтобы остановить резкий рост цен и поддержать рубль на фоне внешнеполитических шоков. Логика такая: чтобы защитить курс рубля — валюту нужно сделать дорогой, тогда людям будет выгодно держать в ней накопления.

Если люди начинают массово снимать деньги из банков или переводить в валюту, повышение ставки намекает, что нацвалюта — надёжный и доходный инструмент сбережений. Так ЦБ удерживает валютные резервы и ограничивает отток капитала.

ЦБ резко снижает ставку, когда доходы падают, бизнес сокращается, безработица растёт — нужно быстро «разморозить» экономику и сделать деньги доступными.

Пример: после кризиса 2008 года и в пандемию 2020 года центробанки по всему миру резко снижали ставки почти до нуля.

Чем принципиально отличаются подходы разных стран

Все страны используют ключевую ставку для управления экономикой, но конкретные действия зависят от приоритетов, скорости реакции и уровеня свободы центрального банка. Поэтому ключевая ставка в США, Японии или России — это одно и то же по механизму, но очень разное по смыслу и последствиям.

Например:

⚪️Американская ФРС смотрит не только на цены, но и на рынок труда: если безработица растёт — ставку снижают даже при умеренной инфляции.

⚪️Главная цель Европейского ЦБ — удерживать инфляцию около 2%.

⚪️В Японии десятилетиями ставка около нуля или даже отрицательная, чтобы стимулировать спрос и экономический рост.

⚪️ЦБ Китая подчиняется правительству и часто оперирует не только ставками, но и прямым регулированием кредитования, лимитами для банков, влияя на экономику «ручным» способом.

📩 Предыдущие выпуски:

▶️Как формируется номер карты
▶️Откуда берётся кэшбэк
▶️Как банки зарабатывают на вкладах
▶️Какими будут QR-платежи в России
▶️Как работают кредитные карты
▶️Как устроены BNPL-сервисы
▶️Как банки скрывают проблемы
▶️Как работают переводы за границу
▶️Что происходит со счетами после смерти
▶️Как работает банковская тайна
▶️Куда и как жаловаться на банк
▶️Как работает банкротство

💳 Финтехно

Шесть лет и 1 млн рублей: таким может быть максимальное наказание для дропперов, а неправомерными операциями будут считаться переводы или получение денег без законных оснований. Правительство подготовило новый законопроект, инициатор изменений — аппарат вице-премьера Дмитрия Григоренко.

За передачу своей карты за вознаграждение:

⬛️ штраф от 100 тыс. до 300 тыс. руб.,
⬛️ исправительные или обязательные работы,
⬛️ ограничение свободы до 2 лет.

За оформление карты специально для передачи мошенникам:

⬛️ штраф от 300 тыс. до 1 млн руб.,
⬛️ лишение свободы до 6 лет.

Для тех, кто использует чужие карты для мошенничества:

⬛️ лишение свободы до 6 лет,
⬛️ штраф до 1 млн руб.

Для тех, кто впервые совершил преступление и помогал следствию, предусмотрена возможность освобождения от ответственности.

ЦБ ранее выступал за ужесточение наказания за дропперство — вплоть до уголовной ответственности. В действительности, конечно, проблема шире дропперов. Требуется усиление финансовой грамотности и работа с уязвимыми группами населения.

💳 Финтехно

Кроме кредитных и транзакционных доходов банки в ближайшее время потеряют комиссионные за госплатежи. Казначейство запускает госэквайринг через СБП: платежи будут идти напрямую в бюджет без комиссий для людей и учреждений. Это мощный левел-ап для системы быстрых платежей: проект госэквайринга делает её критически важной платформой и даёт импульс для дальнейшего развития — аккурат в момент остановки «органического» роста.

Пилот пройдёт в парке Зарядье в Москве в 2025 году — пишут «Известия». А после госэквайринг будет масштабироваться на всю страну, включая подключение порталов госуслуг, МФЦ и других организаций.

Объём платежей, которые могут перейти через госэквайринг, оценивается в 2–3 трлн рублей в год. Если банковская комиссия около 1,5%, то для государства это экономия десятков миллиардов рублей ежегодно и определённая независимость.

Сэкономят ли люди — большой вопрос. Потеря стабильного источника дохода может усилить давление на розничные тарифы, если банки будут компенсировать убытки за счёт комиссий на другие услуги.

💳 Финтехно

Всё, что нужно знать о проблемах финансовой грамотности в России: Минфин рекомендует черпать знания из классики. Мы её тоже очень уважаем, но в конкретном случае звучит необычно и двусмысленно.

Гоголь и Чехов затрагивают темы коррупции, кумовства, неэффективности управления, социальной инерции, деградации экономических механизмов. В этом смысле «финансы», о которых идёт речь, — это скорее вопросы морали и устройства общества, через которые можно понимать проблемы финансовой системы.

▶️В «Ревизоре» чиновники, вместо того чтобы заботиться о благе общества, думают о том, как скрыть растрату бюджетных денег.

▶️В «Мертвых душах» помещик строит мошенническую схему обогащения через покупку умерших крестьян — фиктивных активов.

▶️В «Вишневом саде» герои теряют своё имение из-за неспособности адаптироваться к новым экономическим реалиям.

Будучи вырванной из контекста, такая рекомендация невольно подчеркивает, что многие «болезни», описанные в русской классике, — взяточничество, кумовство, безответственность — остаются актуальными.

💳 Финтехно

⚡️Национальный клиринговый центр запустил возможность совершать внебиржевые сделки с заблокированными из-за санкций 127 иностранными ценными бумагами. В их числе акции Apple, Amazon, Cisco Systems, Microsoft, Tesla, Berkshire Hathaway, Alphabet, NVIDIA, Visa, а также 18 ETF FinEx.

Квалифицированные инвесторы могут покупать и продавать, неквалифицированные — только продавать. Расчёты в рублях.

Торги проходят через OTC-платформу с центральным контрагентом (ОТС с ЦК) на Мосбирже, что позволяет свести сделки клиентов разных брокеров в один торговый стакан.

▶️Операции «шорт» и сделки с привлечением маржинального кредитования запрещены.

▶️На ИИС разрешена только продажа бумаг.

▶️Бумаги должны находиться на торговом разделе в НРД.

Цены во внебиржевом стакане отличаются от котировок на иностранных биржах почти в два раза в худшую сторону. Ликвидность низкая, ценовые спреды значительные.

Но даже при всех ограничениях — это способ получить хоть какие-то деньги за активы, которые два года были фактически мёртвыми. Само появление централизованной платформы для торговли заблокированными бумагами для широкого круга инвесторов — уже значительное достижение.

💳 Финтехно

Пока запуск цифрового рубля буксует, у него появляются последователи. «М.Видео-Эльдорадо» зарегистрировала товарный знак «М.Рубль» — пишет AdIndex. Что конкретно скрывается за названием — непонятно, регистрация охватывает такие финтех-услуги, как выпуск карт, управление платежами и консультации по вопросам финансов.

На нашей памяти это первый случай в России, когда внутренняя бонусная валюта коммерческой компании (если это она) оформляется через название, напрямую отсылающее к национальной валюте, в виде зарегистрированного товарного знака для финтех-продуктов. Есть определённый риск смешения понятий, но маркетинговое преимущество сильнее: использование такого названия даёт ощущение «весомости» внутренней валюты бренда.

Это не первый шаг «М.Видео-Эльдорадо» в сторону финтеха: в прошлом году компания создала МФО и анонсировала сервис денежных займов. Новая регистрация намекает, что это далеко не предел.

Для ритейлера программы лояльности, BNPL, кредитование покупателей и продавцов — это конкурентное преимущество и возможность плотнее взаимодействовать с покупателями, увеличивать продажи и средний чек. Плюс, прямой доход за счёт комиссий и процентов.

💳 Финтехно

ИИ и аналитика приходят туда, где традиционно принимались решения «на эмоциях» и личном опыте — это рекомендации в малом и среднем офлайн-ритейле. Подсказки работают на рост среднего чека и увеличивают продажи с минимальными усилиями со стороны продавца — и раньше технологии рекомендательных продаж были привилегией крупных сетей. Как они устроены — разбираем на примере приложения SUBTOTAL от Сомерс (Softline).

Сервис переносит опыт больших ритейлеров в повседневную работу кофейни или небольшого магазина. Сначала на основе статистики, а скоро — с использованием ИИ, который сам будет подсказывать, что допродать, что заказать заранее и как распродать остатки.

▶️Подсказки для кассиров строятся на реальной истории чеков конкретного магазина — система сама анализирует, что чаще покупают вместе.

▶️Предприниматель может принять, отклонить или настроить эти предложения вручную.

▶️Интеграция идёт сразу в кассовое приложение и личный кабинет, без сложных интеграций или обучения персонала.

Это снижает зависимость бизнеса от человеческого фактора и даёт возможность продавать больше даже без команды аналитиков и маркетологов.

Финансовые сервисы Ozon созрели до прибыльного масштабируемого бизнеса. Ozon сегодня опубликовал отчет за 1 квартал, из него можно больше узнать о результатах финтех-вертикали. Скорректированная EBITDA направления выросла в 2,2 раза до 13,1 млрд рублей, прибыль до налогов выросла в 2,4 раза до 11 млрд рублей — это значит, что бизнес генерирует реальную операционную прибыль, а не просто растёт в оборотах.

13,1 млрд — это более 40% всей EBITDA группы за квартал (32,4 млрд рублей). То есть финтех уже совсем не «дополнение», а равноправный драйвер роста Ozon наряду с торговым бизнесом.

🔼Выручка финтех-направления выросла более чем в 2,5 раза за год, до 39 млрд рублей.

🔼Активные пользователи финтех-продуктов: 31,7 млн клиентов, +57% год к году.

🔼Средства клиентов на счетах и депозитах достигли 216,6 млрд рублей.

🔼Объём выданных займов вырос на 75%, до 89,1 млрд рублей.

Если раньше карты Ozon Банка работали в первую очередь на стимулирование покупок в маркетплейсе, то теперь уже 50% всех операций происходят в обычной жизни клиентов — например, в супермаркетах и кафе.

Появление таких продуктов, как лизинг автомобилей, ипотека на коммерческую недвижимость и ЦФА прямо в приложении банка расширяет влияние Ozon далеко за пределы e-commerce и усиливает его роль как важного игрока в финансовом секторе.

💳 Финтехно

Платёжные агенты на рынке трансграничных платежей оказались в зоне риска: импортёры подают заявления в полицию при малейших задержках и даже обманывают агентов, требуя вернуть уже полученные деньги — пишут «Ведомости» со ссылкой на участников рынка.

⚪️Розыск занимает до 2 недель, иногда платный.
⚪️Комиссии за переводы упали с 3% до 1–1,5%.
⚪️Срок возврата варьируется от нескольких дней до недель.

Определённую гарантию дают безопасные формы расчётов: аккредитивы, номинальные и эскроу-счета, где средства блокируются до выполнения условий.

Такое ощущение, что рынок оказался не готов к конкуренции за трансграничные платежи, и теперь раскаляется из-за того, что нет универсальных механизмов арбитража. Несмотря на то, что расчёты проводятся через банк, юридическая и репутационная ответственность остаётся на агенте.

Выживут те, кто внедрит новые формы расчётов, инвестирует в цифровые сервисы и автоматический контроль статусов платежей. Целевую реализацию можно найти в криптосервисах: на днях у Markswebb вышло исследование про CJM вывода TON на евро-карту через Bybit и Telegram — и в нём наглядно показано, как система статусов способствует синхронизации участников перевода и упрощает понимание процесса.

💳 Финтехно

Финансовый рынок обсуждает запуск цифровой нацвалюты в ОАЭ — и это действительно важное событие. Дело в том, что в отличие от пилотных CBDC-проектов других стран, ОАЭ запускают регулируемый, но частный стейблкоин, обеспеченный дирхамом. Проект будет регулироваться Центральным банком ОАЭ и реализован через банк FAB. Также в запуске участвуют ключевые игроки локального капитала: суверенный фонд ADQ и конгломерат IHC.

Это гибридная модель: между централизованной цифровой валютой (как цифровой рубль) и частными стейблкоинами (например, USDT). Это более гибкий и менее чувствительный для банковской системы вариант, который не оттягивает ликвидность в ЦБ и не вытесняет банки из платёжной цепочки — а наоборот, делает их ключевыми участниками.

Проект строится на локальном блокчейне ADI, что снижает внешнюю зависимость и усиливает цифровой суверенитет. Местный стейблкоин может использоваться в e-commerce, трансграничных переводах, нефтеторговле и Web3-проектах — то есть в тех зонах, где сейчас доминируют Visa, Mastercard, USDT и Swift.

Насколько мы поняли, это прецедент в исламском банкинге. Токенизация дирхама в форме регулируемого стейблкоина открывает путь к шариат-совместимым цифровым расчётам и может подать пример другим странам Персидского залива и Юго-Восточной Азии.

💳 Финтехно

Слабовидящие люди используют несколько методов для распознавания банкнот. Кроме тактильных меток и рельефного обозначения номинала есть электронные приборы — так называемые портативные детекторы купюр.

Некоторые смартфоны с функцией VoiceOver или TalkBack позволяют использовать камеру для распознавания купюр, а у российского ЦБ для этого есть отдельное приложение «Банкноты».

💳 Финтехно

🔴Мир, платежи, биткоин!

Более тысячи магазинов в Швейцарии принимают платежи в биткоинах — и к ним присоединилась крупнейшая европейская сеть супермаркетов Spar. Оплата происходит по QR-коду, решение разработано компанией DFX Swiss.

Пока оно работает только в одном магазине Spar в городе Цуг. Если платежи в биткоинах будут востребованы у покупателей, решение обещают масштабировать по всей стране.

💳 Финтехно

С 30 мая в России появится лимит на максимальную сумму денежного перевода без полной идентификации отправителя. Клиентов банков это ограничение не коснётся.

Лимит 100 тыс. рублей будет актуален, если:

⬛️ Человек без открытия банковского счёта делает перевод через оператора денежных переводов — например, в пункте / офисе или через терминал.

⬛️ Используется электронный кошелёк, где не пройдена полная идентификация: например, введены только паспортные данные, но личность не подтверждена через «Госуслуги» или при личном визите.

Сейчас ограничений на разовые переводы при упрощённой идентификации нет, но действует лимит по остаткам и оборотам: 60 тыс. рублей на остаток и 200 тыс. рублей в месяц.

💳 Финтехно