Банковская тайна — это не абсолютная защита, а просто запрет на разглашение информации третьим лицам без законных оснований.

Если ФНС увидит несоответствие между доходами и расходами, она может начать проверку и запросить объяснения.

Если вы не хотите, чтобы работодатель знал обо всех ваших доходах, не используйте зарплатный счёт для личных поступлений.

Если запрос поступает от частного лица (например, друг, коллега, знакомый), банк обязан хранить тайну. Также нельзя передавать данные коммерческим организациям без разрешения клиента.

Примечательно, что в отношении МФО и банков действует разная стратегия борьбы с мошенничеством. Банки обязывают возвращать украденные деньги и вводят персональную ответственность сотрудников — это ответственность за последствия, если системы антифрода работают плохо. А в случае МФО надежд на сильные IT-системы немного, и поэтому защитные меры работают на предупреждение.

Гигант символизирует бездействие вкладчиков и колоссальные объёмы недополученных процентов. По данным исследования Flagstone, £1,3 трлн фактически «спят» на счетах с низкими ставками. Люди не хотят или не успевают глубоко разбираться в вопросах финансового планирования, теряя потенциальный доход:

Вместо банальных рекламных слоганов Flagstone создаёт культурно-медийный инфоповод, умело использует визуальный сторителлинг и мощные статистические факты, чтобы сформировать эмоциональный отклик и медийный резонанс. С точки зрения маркетинга, это ценный пример того, как большой символический жест помогает укрепить бренд и продвинуть его в роли «лидера мысли» в своей нише.

Если цель — дисрапт и инновации, выбор неоднозначный, да и исключительно смена гендиректора мало что изменит: нужны более глубинные изменения. Важная часть «дисрапта» — смелые эксперименты, трансформация привычных продуктов и пользовательских сценариев. Управленец, ориентированный на операционную эффективность, может оказаться менее склонен к нестандартным стратегиям. Если «Сбер» действительно хочет «взломать» рынок умных устройств, важно растить культуру стартапа и «бета-проектов», где быстрота и гибкость преобладают над формальными процессами.

Аналогия с льготной ипотекой напрашивается сама собой: создаётся ощущение «выгодной сделки», хотя в реальности ставки довольно высокие. Льготные условия стимулируют взрыв спроса, но долгосрочная устойчивость под вопросом: если программы будут свёрнуты или рынок столкнётся с шоками, могут «всплыть» проблемы невозвратов и резкого сокращения продаж. Это риски и для банковской системы (увеличится объём «плохих долгов»), и для самих автопроизводителей и дилеров, которые опираются на «стимулированный» спрос.

Для людей это экономия времени, рост вероятности возврата за счёт быстрого реагирования, простой и централизованный процесс (в идеале), который доступен каждому. Плюс для банков — снижение нагрузки на колл-центры и отделения, но в то же время — затраты на внедрение. Основной риск — так называемый «потребительский терроризм», когда пользователи будут использовать кнопку для отмены транзакций, которые они сами совершили.

Это интересный ход для улучшения имиджа банковской системы как безопасной среды. Для людей — возможность максимально оперативно оспорить операцию «в моменте». Для банков — увеличение нагрузки на системы безопасности и поддержку.

Цель, судя по всему, — снижение рисков мошенничества, когда несовершеннолетние становятся дроперами и участвуют в нелегальных схемах.

Аргументы — более конкурентный рынок и соответствие мировой практике, где государство склоняет независимых игроков к интероперабельности, но не монополизирует рынок.

Борьба идёт за рынок размером почти 10 трлн рублей: 6,5 трлн прошло в прошлом году через СБП и ещё 3,2 трлн руб через QR-коды консорциума. И этот объём будет расти в ближайшие годы.

В частности, депутаты требуют уточнить определения «система самообслуживания оператора связи», «виртуальная телефонная станция», «терминал пропуска трафика», «подвижная радиотелефонная связь». А также, чётко определить правовой статус СВР и полномочия службы, и обратить внимание на то, что хранение голосовых данных мошенников может нарушать тайну связи. Шадаев пояснил, что голосовые данные будут собираться только после заявления гражданина и в соответствии с законом.

По сути, это значит, что рейтинг «надёжности» отражает только платёжеспособность банка в рублях и его способность исполнять долговые обязательства, но не учитывает целый ряд других факторов, которые важны для реальной надежности с точки зрения клиентов, бизнеса и экономики.

Пример: в 2022 году рейтинговые агентства до последнего не снижали оценки западных банков в России, но они начали массово уходить с рынка – что сделало их надёжность фикцией.

Пример из российской практики — оборотные штрафы для IT-компаний за неудаление запрещенного контента (Google, Meta) или в антимонопольных делах (например, против Apple). Если ФАС введет оборотный штраф, например, в размере 0,1% – 1% от выручки, платежи банков за ненадлежащую рекламу могут вырасти в десятки раз. Например, для Сбера 0,1% выручки это почти 6 млн рублей, для ВТБ 3 млн, для Альфа-Банка 1 млн.