Любопытное дополнение экосистемы МТС в преддверии туристического сезона: оплата товаров и услуг в Турции по национальному QR-коду - TR QR через приложение Мой МТС без комиссии. Следующий шаг — расширение географии на другие популярные у российских туристов страны.
⚪️ Сервис работает в большинстве местных магазинов, ресторанов и других торговых точках.
⚪️ Комиссий нет, рубли конвертируются в лиры в момент совершения операции.
⚪️ Оплатить покупку можно с лицевого счёта МТС или с карты любого российского банка.
⚪️ Оплата через приложение Мой МТС доступна не только абонентам оператора, но и абонентам даже при отрицательном балансе.
Для МТС это возможность расширить бизнес и увеличить доходность каждого клиента, повысить активность и проникновение. Если клиент активно пользуется приложением для платежей, он с большей вероятностью будет использовать и другие функции. Чем чаще человек открывает «Мой МТС», тем больше возможностей продать ему дополнительные услуги (подписки, eSIM, кэшбэк-сервисы).
Для МТС это возможность расширить бизнес и увеличить доходность каждого клиента, повысить активность и проникновение. Если клиент активно пользуется приложением для платежей, он с большей вероятностью будет использовать и другие функции. Чем чаще человек открывает «Мой МТС», тем больше возможностей продать ему дополнительные услуги (подписки, eSIM, кэшбэк-сервисы).
«В рамках развития направления МТС Финтех мы запустили сервис, который позволит чувствовать нашим клиентам свободу в поездках за границу. Больше не надо тратить время на поиск банкоматов и обменников, и переживать хватит ли имеющихся на руках наличных в местной валюте. Первой страной мы выбрали Турцию, как одну из наиболее востребованных стран у россиян в сезон отпусков. В 2025 году мы планируем запустить оплату по национальным QR-кодам по другим популярным у российских туристов направлениям, а также в странах СНГ», – рассказал руководитель кластера «Платежи и переводы» МТС Кирилл Пальчун.
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
ЦБ с апреля сможет вводить количественные ограничения для банков и МФО практически на любые кредиты. Макропруденциальные лимиты будут гибкими — совет директоров ЦБ сможет отменять их или изменять параметры.
В списке:
⚪️ Кредитные карты
⚪️ Ипотека (включая обычную, военную и индивидуальное жилищное строительство)
⚪️ Потребительские кредиты, не связанные с бизнесом, но выданные под залог жилья или автомобиля
⚪️ Автокредиты
⚪️ Кредиты на рефинансирование (банковские и микрофинансовые)
⚪️ Образовательные кредиты
Регулятору это нужно, чтобы сдержать рост кредитования и долговой нагрузки населения, а также лучше контролировать рисковые сегменты. Кредитные карты и потребкредиты часто выдаются без жёсткой проверки платёжеспособности, рефинансирование иногда используется для маскировки проблем, а ипотека и автокредиты могут быть переоценены банками в условиях высокой инфляции.
Ограничения распространятся и на МФО. Они не выдают ипотеку, но могут покупать такие кредиты у банков — а значит, участвовать в схемах ухода от новых правил.
Не попали под ограничения ЦБ кредиты для бизнеса, льготные программы (в том числе ипотека) и альтернативные займы: овердрафты, ломбарды, микрокредиты.
В списке:
Регулятору это нужно, чтобы сдержать рост кредитования и долговой нагрузки населения, а также лучше контролировать рисковые сегменты. Кредитные карты и потребкредиты часто выдаются без жёсткой проверки платёжеспособности, рефинансирование иногда используется для маскировки проблем, а ипотека и автокредиты могут быть переоценены банками в условиях высокой инфляции.
Ограничения распространятся и на МФО. Они не выдают ипотеку, но могут покупать такие кредиты у банков — а значит, участвовать в схемах ухода от новых правил.
Не попали под ограничения ЦБ кредиты для бизнеса, льготные программы (в том числе ипотека) и альтернативные займы: овердрафты, ломбарды, микрокредиты.
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
Банки хотят получить право замораживать деньги на счетах получателей при подозрении на мошенничество. До 24 часов, если сумма перевода от 10 тыс. до 50 тыс. рублей и до 48 часов для более крупных операций либо если отправитель заявил, что деньги были отправлены без его согласия. При наличии заявления от пострадавшего предусмотрен 30-дневный запрет на закрытие счета и вывод остатка денег.
Сейчас банки могут приостановить перевод только у отправителя, но не могут сразу заморозить деньги у получателя — это даёт преступникам время вывести деньги через цепочку счетов, делая возврат невозможным. Предложение банков направлено на то, чтобы задержать деньги на счёте получателя и повысить шанс их возврата.
Ещё один потенциальный плюс — снижение нагрузки на правоохранительные органы. Они смогут сосредоточиться на поимке преступников, а не только на расследовании переведённых денег, если банки получат возможность оперативной заморозки. Сейчас пострадавшему приходится подавать заявление в полицию, и только через суд можно добиваться возврата денег.
Необходимы жёсткие критерии подтверждения мошенничества, а не просто заявление клиента. А также, простой и быстрый процесс обжалования, чтобы пострадавшие не ждали месяцами.
Сейчас банки могут приостановить перевод только у отправителя, но не могут сразу заморозить деньги у получателя — это даёт преступникам время вывести деньги через цепочку счетов, делая возврат невозможным. Предложение банков направлено на то, чтобы задержать деньги на счёте получателя и повысить шанс их возврата.
Ещё один потенциальный плюс — снижение нагрузки на правоохранительные органы. Они смогут сосредоточиться на поимке преступников, а не только на расследовании переведённых денег, если банки получат возможность оперативной заморозки. Сейчас пострадавшему приходится подавать заявление в полицию, и только через суд можно добиваться возврата денег.
Челлендж в реализации — чтобы не создать проблем для добросовестных клиентов и избежать злоупотреблений. Ошибочная блокировка может привести к проблемам у бизнеса и людей, получающих большие суммы. Если люди будут переводить деньги, а потом заявлять, что их заставили, это создаст риски для добросовестных получателей: например, если покупатель оплатил услугу, а потом потребовал возврат через блокировку.
Необходимы жёсткие критерии подтверждения мошенничества, а не просто заявление клиента. А также, простой и быстрый процесс обжалования, чтобы пострадавшие не ждали месяцами.
Блокировка Garantex обрастает неожиданными и важными деталями. В Индии задержан предполагаемый администратор криптобиржи — Алексей Бещёков. Его обвиняют в отмывании денег, сговоре для обхода санкций и ведении бизнеса без лицензии. Garantex ситуацию не комментирует и категорически отвергает все обвинения.
Буквально пару дней назад Garantex пообещала полностью компенсировать убытки клиентов от блокировки и даже приглашала их в московский офис на переговоры. Выплаты предполагались из имеющихся активов на территории России в рамках процедуры, схожей с процедурой санации финансовых организаций.
Под европейские санкции криптобиржа попала в феврале 2025 за предполагаемые связи с крупнейшими российскими банками, которые давно находятся под ограничениями ЕС. Теперь кроме этого её обвиняют в связях с хакерами-вымогателями и незаконными площадками в даркнете.
До «заморозки» Garantex её администраторов искали в «спящем» режиме. Теперь — «активно». По данным американского суда, литовец Алексей Бещёков и россиянин Александр Мира Серда с 2019-го по 2025 год управляли криптовалютной площадкой и полностью контролировали её деятельность.
Буквально пару дней назад Garantex пообещала полностью компенсировать убытки клиентов от блокировки и даже приглашала их в московский офис на переговоры. Выплаты предполагались из имеющихся активов на территории России в рамках процедуры, схожей с процедурой санации финансовых организаций.
Под европейские санкции криптобиржа попала в феврале 2025 за предполагаемые связи с крупнейшими российскими банками, которые давно находятся под ограничениями ЕС. Теперь кроме этого её обвиняют в связях с хакерами-вымогателями и незаконными площадками в даркнете.
До «заморозки» Garantex её администраторов искали в «спящем» режиме. Теперь — «активно». По данным американского суда, литовец Алексей Бещёков и россиянин Александр Мира Серда с 2019-го по 2025 год управляли криптовалютной площадкой и полностью контролировали её деятельность.
«Мексиканский Тинькофф» Plata привлёк $160 млн и стал единорогом с оценкой $1,5 млрд. Это один из самых дорогих стартапов в Латинской Америке, и его запустили бывшие топ-менеджеры российского онлайн-банка, включая Нери Толлардо (CEO), который ранее был вице-президентом по стратегии в Тинькофф.
По словам Олега Тинькова, из «топ-100» сотрудников Тинькофф, с которыми он регулярно взаимодействовал, 30% работают в Plata, а сам он консультирует проект.
Основной продукт Plata — кредитная карта с гибкой системой бонусов и кэшбэком до 15% в четырёх категориях. Есть также сервис BNPL: Plata Difiere позволяет клиентам разделять покупки и переводы на ежемесячные платежи сроком от 3 до 12 месяцев.
По словам Олега Тинькова, из «топ-100» сотрудников Тинькофф, с которыми он регулярно взаимодействовал, 30% работают в Plata, а сам он консультирует проект.
Plata работают по бизнес-модели, похожей на Тинькофф, а интерфейс приложения очень напоминает российский онлайн-банк. Обе компании – 100% цифровые банки. Это минимальные операционные расходы, гибкость и скорость масштабирования и ориентация на технологичный клиентский опыт, когда удобное мобильное приложение становится основным каналом взаимодействия.
Основной продукт Plata — кредитная карта с гибкой системой бонусов и кэшбэком до 15% в четырёх категориях. Есть также сервис BNPL: Plata Difiere позволяет клиентам разделять покупки и переводы на ежемесячные платежи сроком от 3 до 12 месяцев.
Ночью США прекратили действие лицензии, которая позволяла российским банкам временно проводить платежи, связанные с нефтью и газом, даже несмотря на санкции. С 12 марта Сбер, ВТБ и ЦБ не могут участвовать в международных расчётах через американские платёжные системы.
Это значит, что иностранные компании, включая европейские страны, не могут проводить платежи за российские энергоресурсы через эти банки без риска попасть под санкции США. Торговля станет сложнее, и страны, покупающие российскую нефть, могут столкнуться с проблемами при оплате.
General License 8L позволяла проводить сделки с российскими банками, чтобы не допустить резкого роста цен на нефть.
Это значит, что иностранные компании, включая европейские страны, не могут проводить платежи за российские энергоресурсы через эти банки без риска попасть под санкции США. Торговля станет сложнее, и страны, покупающие российскую нефть, могут столкнуться с проблемами при оплате.
General License 8L позволяла проводить сделки с российскими банками, чтобы не допустить резкого роста цен на нефть.
ЦБ предложил новые условия для присвоения статуса квалифицированного инвестора — самостоятельные и комбинированные критерии. Теперь важны не только активы, но и образование.
▶️ Если человек изучал финансы на академическом уровне, он считается достаточно подготовленным для работы со сложными инвестиционными инструментами. Это специалитет, магистратура или учёная степень по направлениям «Финансы и кредит», «Финансы».
▶️ Высокий доход предполагает, что человек финансово стабилен и может осознанно инвестировать. Порог — 20 млн рублей в год за последние 2 года, учитывается только регулярный доход (зарплата, доход от бизнеса). Если человек, например, продал недвижимость — это не считается.
▶️ 12 млн рублей в активах и 24 млн — с 1 января 2026. Имущественный ценз растёт, чтобы инвесторами считались только действительно состоятельные люди, способные оценивать риски.
То есть, если человек не профессиональный финансист, но имеет экономическое образование, он может получить статус инвестора при наличии опыта или капитала.
Самостоятельные критерии (достаточно одного условия) — высшее образование или ученая степень в финансах, выокий доход или крупные активы:
Комбинированные критерии (можно сочетать несколько факторов) — образование + доход или активы. Учитывается более широкий спектр специальностей, допустимый доход ниже: не менее 6 млн рублей в год (вместо 20 млн). По активам порог такой же.
То есть, если человек не профессиональный финансист, но имеет экономическое образование, он может получить статус инвестора при наличии опыта или капитала.
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
Т-Технологии открывают R&D-центр — пишут «Ведомости». Одна из ключевых целей — проведение научных исследований и ускорение процесса разработки. В компании ожидают, что к 2026 г. доля созданного ИИ-кода в Т-Технологиях вырастет в 6 раз до 25% от общего количества генерируемых строк кода.
Чем ещё будет заниматься R&D-центр «Т-Технологий»:
▶️ Системы хранения и обработки данных — создание новых технологий баз данных и аналитических движков.
▶️ Оптимизация работы сложных вычислительных систем, чтобы уменьшить нагрузку на серверы.
▶️ Информационная безопасность — автоматизация анализа уязвимостей и защита кода.
▶️ Разработка систем, которые обнаруживают аномалии в трафике и транзакциях — для предсказания потенциальных атак.
▶️ Фундаментальные исследования — изучение алгоритмов, машинного обучения и больших данных.
У Центра уже есть совместные исследовательские проекты с вузами. Например, студенческая лаборатория с МФТИ, в планах расширение сотрудничества с российскими вузами по всей России.
Начальник отдела изучения и развития ИИ в ВШГУ Президентской академии Петр Отоцкий говорит, что:
Чем ещё будет заниматься R&D-центр «Т-Технологий»:
У Центра уже есть совместные исследовательские проекты с вузами. Например, студенческая лаборатория с МФТИ, в планах расширение сотрудничества с российскими вузами по всей России.
Начальник отдела изучения и развития ИИ в ВШГУ Президентской академии Петр Отоцкий говорит, что:
«Создание R&D-центра – большой шаг для компании и всей ИИ-индустрии в целом, поскольку на базе существующей архитектуры нейросетей сложно шагнуть дальше без дополнительных вложений и альтернативных подходов. У небольших инновационных команд, которые формируются в таких центрах, есть свои преимущества: скорость принятия решений, энтузиазм, творческий поиск и нацеленность на практический результат».
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
Forwarded from Политджойстик / Politjoystic ™ (Марат Баширов)
Будущее российского бизнеса - в убийстве бюрократии и свободе экспериментов. Именно эти и сопутствующие факторы будут помогать расти и поддерживать экономический рост в стране крупнейшим российским компаниям. В этом уверены в ЦСП «Платформа», они вместе с РАСО и Скан-Интерфакс провели объемное исследование корпоративных культур российских компаний.
…
На примере Т-Банка, ЦСП “Платформа” разбирает ключевые слагаемых эффективности в области построения современной корпоративной культуры в российских компаниях, которые лидируют в своих сегментах на мировой арене.
...
Первая ценность – доказательная коммуникация, когда данные используются в качестве аргумента; принцип test and learn.
…
Вторая ценность – нулевая бюрократия, низкая дистанция власти: каждый сотрудник должен иметь возможность написать гендиректору компании по любому вопросу, от несогласия до благодарности. И это работает в обе стороны.
...
Командность появляется с ростом бизнеса и увеличением количества людей в компании. Если раньше был сверхрезультат, который свойственен индивидуалистам, то сейчас предстоит научиться работать сообща, чтобы добиться общего результата.
...
В таких компаниях вырастают сильные индивидуалисты, звезды, которые хотят автономии. Но для компаний это выгодно: вокруг этих звезд собираются команды, которые способны вместе придумывать что-то новое.
…
На примере Т-Банка, ЦСП “Платформа” разбирает ключевые слагаемых эффективности в области построения современной корпоративной культуры в российских компаниях, которые лидируют в своих сегментах на мировой арене.
...
Первая ценность – доказательная коммуникация, когда данные используются в качестве аргумента; принцип test and learn.
…
Вторая ценность – нулевая бюрократия, низкая дистанция власти: каждый сотрудник должен иметь возможность написать гендиректору компании по любому вопросу, от несогласия до благодарности. И это работает в обе стороны.
...
Командность появляется с ростом бизнеса и увеличением количества людей в компании. Если раньше был сверхрезультат, который свойственен индивидуалистам, то сейчас предстоит научиться работать сообща, чтобы добиться общего результата.
...
В таких компаниях вырастают сильные индивидуалисты, звезды, которые хотят автономии. Но для компаний это выгодно: вокруг этих звезд собираются команды, которые способны вместе придумывать что-то новое.
Telegram
Платформа | Социальное проектирование
Культура экспериментов, свобода и платформенность: как выглядит корпоративная среда в Т-Банке сегодня
Исследование корпоративных культур – традиционное направление ЦСП «Платформа». Наш специальный доклад по этой теме вызвал в прошлом году активную медийную…
Исследование корпоративных культур – традиционное направление ЦСП «Платформа». Наш специальный доклад по этой теме вызвал в прошлом году активную медийную…
х3 за 6 лет: стоимость участия в ПМЭФ-2025 — 1,2 млн рублей. И это не предел: в 2024 году единый билет на все дни форума стоил 1,35 млн рублей при покупке после 21 мая. При этом в базовом пакете доступны далеко не все мероприятия форума. Для сравнения, в 2019 году стандартный пакет стоил 350 тыс. рублей.
Высокие цены закрывают возможность участия для представителей малого и среднего бизнеса, стартапов и инновационных IT-компаний: разнообразие участников драматически сокращается.
Форум фактически стал элитарным мероприятием, доступным только крупным корпорациям и состоятельным людям, что вообще-то противоречит идее открытого диалога и сотрудничества между разными секторами экономики.
Высокие цены закрывают возможность участия для представителей малого и среднего бизнеса, стартапов и инновационных IT-компаний: разнообразие участников драматически сокращается.
Форум фактически стал элитарным мероприятием, доступным только крупным корпорациям и состоятельным людям, что вообще-то противоречит идее открытого диалога и сотрудничества между разными секторами экономики.
Большинство мигрантов используют только один банк и не склонны менять его, а значит, это стабильная и лояльная клиентская база. Но банки недооценивают её потребности в сервисе и продуктах: языковая поддержка есть далеко не во всех каналах, а продуктовое предложение очень ограничено. Изучаем исследование Kept о том, как мигранты используют финансовые услуги.
⚪️ 70% используют только один банк.
⚪️ Сбербанк доминирует с большим отрывом от Т-Банка: 62,9% против 29,3%.
⚪️ При этом 16% клиентов «Т-Банка» уникальны (используют только его услуги), а у «Альфа-Банка» и ВТБ этот показатель всего 9% и 7% соответственно.
Консерватизм пользователей создаёт барьеры для конкуренции. Сильная сторона Сбера — бренд, доверие и очень широкая инфраструктура. Но аудитории нужны не только базовые банковские услуги, но и равный доступ к кредитам, ипотеке и инвестициям. Банки пока неохотно предоставляют эти продукты, и поэтому их адаптация может стать ключевым драйвером роста.
Как и адаптация интерфейсов и поддержки на родной язык аудитории. Банки, предлагающие локализованные сервисы, получают сильное конкурентное преимущество, особенно среди клиентов из Узбекистана и Таджикистана. Это сильная сторона Т-Банка.
Какие продукты нужны кроме дебетовых карт:
⚪️ Кредитные карты (48%)
⚪️ Кредиты на недвижимость (42%)
⚪️ Ипотека (32%)
⚪️ Интерес к инвестициям проявляют мигранты из Беларуси и Казахстана (31-32%), а в меньшей степени — из Узбекистана (19%).
Консерватизм пользователей создаёт барьеры для конкуренции. Сильная сторона Сбера — бренд, доверие и очень широкая инфраструктура. Но аудитории нужны не только базовые банковские услуги, но и равный доступ к кредитам, ипотеке и инвестициям. Банки пока неохотно предоставляют эти продукты, и поэтому их адаптация может стать ключевым драйвером роста.
Как и адаптация интерфейсов и поддержки на родной язык аудитории. Банки, предлагающие локализованные сервисы, получают сильное конкурентное преимущество, особенно среди клиентов из Узбекистана и Таджикистана. Это сильная сторона Т-Банка.
Какие продукты нужны кроме дебетовых карт:
Ключевые факторы выбора банка мигрантами — мобильное приложение (39%), широкая сеть банкоматов (38%), расположение отделений (37%) и репутация (31%). Примечательно, что на первом месте именно цифровой сервис.
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
This media is not supported in your browser
VIEW IN TELEGRAM
Mastercard упрощает финансовую жизнь пользователей, позволяя автоматически распределять расходы между разными средствами платежа — в зависимости от удобства и выгоды. Вместо того чтобы каждый раз принимать решение об оплате дебетовой, кредитной, предоплаченной или картой рассрочки, человек использует один «идентификатор» (One Credential). Это может быть виртуальная или физическая карта, а также токен в Apple Pay/Google Pay. А чтобы транзакции распределялись корректно, нужно настроить правила в мобильном банке.
Пользователь видит все транзакции в одном месте, без необходимости проверять разные карты. Настройки можно изменять в любой момент, переключая оплату с одного метода на другой. Удобство для пользователей очевидно: не нужно вручную переводить деньги с одного счёта на другой или менять карту, можно заранее планировать, какие расходы идут в кредит, какие списываются сразу.
Цель Mastercard — новое конкурентное преимущество, увеличение объёма транзакций и доходов. Чем проще людям платить, тем больше они тратят, а платёжная система зарабатывает на каждой транзакции. Вместо того чтобы клиент выбирал дебетовую карту одного банка, кредитную – другого, а рассрочку – у третьего, Mastercard объединяет все опции в одном инструменте. Это снижает вероятность перехода пользователей на альтернативные финтех-решения (например, Apple Pay, Google Pay или BNPL-сервисы типа Klarna). One Credential позволяет встроить рассрочку прямо в платежи Mastercard, возвращая пользователей обратно в экосистему.
Возможное будущее сервиса — автоматическое предложение наилучшего варианта, когда AI будет сам решать, какой метод оплаты лучше, автосписания подписок и регулярных платежей с подходящего источника, расширение на бизнес-аккаунты.
Пользователь видит все транзакции в одном месте, без необходимости проверять разные карты. Настройки можно изменять в любой момент, переключая оплату с одного метода на другой. Удобство для пользователей очевидно: не нужно вручную переводить деньги с одного счёта на другой или менять карту, можно заранее планировать, какие расходы идут в кредит, какие списываются сразу.
Цель Mastercard — новое конкурентное преимущество, увеличение объёма транзакций и доходов. Чем проще людям платить, тем больше они тратят, а платёжная система зарабатывает на каждой транзакции. Вместо того чтобы клиент выбирал дебетовую карту одного банка, кредитную – другого, а рассрочку – у третьего, Mastercard объединяет все опции в одном инструменте. Это снижает вероятность перехода пользователей на альтернативные финтех-решения (например, Apple Pay, Google Pay или BNPL-сервисы типа Klarna). One Credential позволяет встроить рассрочку прямо в платежи Mastercard, возвращая пользователей обратно в экосистему.
Возможное будущее сервиса — автоматическое предложение наилучшего варианта, когда AI будет сам решать, какой метод оплаты лучше, автосписания подписок и регулярных платежей с подходящего источника, расширение на бизнес-аккаунты.
Банковская тайна вовсе не означает, что никто не может узнать о финансах человека кроме него самого. Она просто регулирует, кто и на каких основаниях может получить доступ. На самом деле существуют десятки организаций и госорганов, которые могут запросить данные у банка, а в некоторых случаях – даже заблокировать счёт или списать деньги без ведома владельца. Как это работает — разбираем сегодня в рубрике #ПростоФинтех.
По закону к банковской тайне относится:
⚪️ Информация о владельце счёта (ФИО, ИНН, паспортные данные).
⚪️ Остаток денег и операции по счёту.
⚪️ Вклады, кредиты, задолженности.
⚪️ Финансовая история человека (какие кредиты брал, как обслуживает).
⚪️ Любые другие данные, связанные с банковскими услугами.
У кого есть доступ к банковской тайне
Во-первых, это государственные органы, и они имеют полный доступ:
▶️ ФНС (Налоговая служба) — автоматически получает информацию для проверки доходов, уплаты налогов, поиска скрытых активов: банки обязаны передавать данные о движении денег.
▶️ Суды и судебные приставы — могут заморозить или списать деньги, если есть задолженности.
▶️ ФСБ, МВД, Следственный комитет — получают данные, если человек подозревается в преступлении.
▶️ Банк России (ЦБ) — может проверять счета, если есть подозрение на отмывание денег или нарушение валютного контроля.
Во-вторых, частичный доступ к банковской тайне могут получать разные финансовые организации. Например, банки могут обмениваться информацией о клиентах, если есть подозрения на мошенничество, платёжные системы видят все операции и могут их отклонять, кредитные бюро собирают данные о кредитах, коллекторы — о долгах. Последние, кстати, не могут официально запросить банковские данные, но они часто выкупают базы и узнают о финансовом положении людей из других источников.
Работодатели не могут запрашивать счета, но могут узнать информацию через налоговую. Бухгалтерия компании видит только данные о зарплате.
Когда банк обязан раскрыть данные даже без решения суда
▶️ Запрос ФНС, ФСБ, МВД, СКР, ЦБ в рамках проверки или расследования.
▶️ Судебное разбирательство –— при наличии соответствующего требования.
▶️ Банкротство клиента — если он проходит процедуру несостоятельности.
▶️ Запрос Росфинмониторинга — если у клиента замечены подозрительные операции (борьба с отмыванием денег).
Без согласия клиента банк может передать данные, если есть запрос от налоговой, суда или полиции, если клиент замешан в расследовании или его транзакции кажутся подозрительными.
📩Предыдущие выпуски:
▶️ Как формируется номер карты
▶️ Откуда берётся кэшбэк
▶️ Как банки зарабатывают на вкладах
▶️ Какими будут QR-платежи в России
▶️ Как работают кредитные карты
▶️ Как устроены BNPL-сервисы
▶️ Как банки скрывают проблемы
▶️ Как работают переводы за границу
▶️ Что происходит со счетами после смерти
Банковская тайна — это не абсолютная защита, а просто запрет на разглашение информации третьим лицам без законных оснований.
По закону к банковской тайне относится:
У кого есть доступ к банковской тайне
Во-первых, это государственные органы, и они имеют полный доступ:
Если ФНС увидит несоответствие между доходами и расходами, она может начать проверку и запросить объяснения.
Во-вторых, частичный доступ к банковской тайне могут получать разные финансовые организации. Например, банки могут обмениваться информацией о клиентах, если есть подозрения на мошенничество, платёжные системы видят все операции и могут их отклонять, кредитные бюро собирают данные о кредитах, коллекторы — о долгах. Последние, кстати, не могут официально запросить банковские данные, но они часто выкупают базы и узнают о финансовом положении людей из других источников.
Работодатели не могут запрашивать счета, но могут узнать информацию через налоговую. Бухгалтерия компании видит только данные о зарплате.
Если вы не хотите, чтобы работодатель знал обо всех ваших доходах, не используйте зарплатный счёт для личных поступлений.
Когда банк обязан раскрыть данные даже без решения суда
Без согласия клиента банк может передать данные, если есть запрос от налоговой, суда или полиции, если клиент замешан в расследовании или его транзакции кажутся подозрительными.
Если запрос поступает от частного лица (например, друг, коллега, знакомый), банк обязан хранить тайну. Также нельзя передавать данные коммерческим организациям без разрешения клиента.
📩Предыдущие выпуски:
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
Для онлайн-микрозаймов скоро может потребоваться биометрия: идею поддержал ЦБ. Это значит, что для каждого онлайн-займа МФО будут обязаны подтверждать личность клиента с помощью «Госуслуг» и по биометрии из ЕБС. Альтернативный вариант — возвращение в офлайн.
Изначально идея возникла как одна из инициатив для борьбы с мошенничеством, когда злоумышленники оформляют микрозаймы по чужим персональным данным — но по факту решает гораздо более широкий круг задач.
▶️ Сокращение «серых» схем в микрофинансовом сегменте, где мошенничество — только одна из проблем.
▶️ Выдавливание мелких ненадёжных игроков и рост качества через консолидацию рынка.
▶️ Расширение базы данных ЕБС и дополнительный налоговый контроль.
Рынок категорически против — даже несмотря на то, что обязательную биометрию обещают внедрять поэтапно, разделяя МФО по категориям. Например, для компаний, которые не выдают ссуды более 500 тыс. рублей, дедлайн будет 1 марта 2027.
▶️ Это резкое сокращение аудитории, которой компании смогут предлагать свои услуги онлайн — а цифровые каналы занимают значительную долю выдач. Это лишает МФО их ключевого конкурентного преимущества — удобства и быстроты.
▶️ Затраты на внедрение биометрических выдач будут чувствительными даже для крупных МФО. Помимо разовых затрат на внедрение, появятся расходы на обслуживание новых систем, обеспечение их надежности и соответствие требованиям регулятора.
Изначально идея возникла как одна из инициатив для борьбы с мошенничеством, когда злоумышленники оформляют микрозаймы по чужим персональным данным — но по факту решает гораздо более широкий круг задач.
Рынок категорически против — даже несмотря на то, что обязательную биометрию обещают внедрять поэтапно, разделяя МФО по категориям. Например, для компаний, которые не выдают ссуды более 500 тыс. рублей, дедлайн будет 1 марта 2027.
Примечательно, что в отношении МФО и банков действует разная стратегия борьбы с мошенничеством. Банки обязывают возвращать украденные деньги и вводят персональную ответственность сотрудников — это ответственность за последствия, если системы антифрода работают плохо. А в случае МФО надежд на сильные IT-системы немного, и поэтому защитные меры работают на предупреждение.
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
⚡️На СПБ Бирже снова технический сбой. Уже час приостановлены торги ценными бумагами; возобновление запланировано на 12:10.
Причины выясняются — и публично обычно не разглашаются.
💳 Финтехно
Причины выясняются — и публично обычно не разглашаются.
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
Изучаем исследование Capgemini о том, как меняется розничный банкинг в глобальном контексте, и выбрали для вас несколько интересных инсайтов.
▶️ Карты как «трамплин» во вселенную услуг
Несмотря на общий тренд к сокращению доли карточных платежей, сами карты остаются важнейшим «запускным механизмом» (особенно в цифровом виде). Банки, использующие карты как «вход» для клиентов в экосистему, получают преимущество в дальнейшем продвижении более сложных продуктов.
▶️ Парадокс «74% недовольны, но 26% лояльны»
С одной стороны, цифры говорят о массовом разочаровании в карточном опыте. С другой — если не забывать про оставшиеся 26%, то можно увидеть, что как только банк даёт пользу и удобство, он становится лавмарком.
▶️ Эпоха «подрывных» платёжных моделей: A2A и моментальные переводы
Рост A2A-систем и электронных кошельков — это не просто технологическая замена карточкам, а принципиально новая логика расчётов: клиентам больше не нужно «посредничество» карты. Банкам придётся переосмыслить свой карточный бизнес, чтобы компенсировать потерю доходов от интерчейнджа и комиссий.
▶️ Омниканальность — не просто о каналах, а о бесшовном опыте
Банки часто говорят об интеграции цифровых и офлайн-каналов, но ключ к успеху — создание «цепляющего» опыта на всех этапах пути. То есть важно не просто провести клиента между разными каналами, а обеспечить единый уровень сервиса в них.
▶️ ИИ как «предвосхищающая» технология
В отличие от обычных IT-инструментов, позволяющих лишь реагировать на проблемы клиентов, продвинутый ИИ и аналитика данных помогают предвидеть запрос до того, как он возникнет. Это поднимает планку обслуживания и может превратить пассивного держателя карты в «адвоката» бренда.
▶️ Не просто digital-first, а on-demand first
Клиенты, живущие в больших городах, ценят сервис, который работает моментально и без сложностей. Для них мало сказать «всё у нас в приложении»: нужно, чтобы продукт был мгновенно доступен, а консультация — на одном уровне качества и в мессенджере, и в чате, и в мобильном банке. Это повышает планку конкуренции.
▶️ Модель «маховика» как альтернатива классической воронке
Вместо прямолинейного «привлечь — продать продукт — попрощаться» банки учатся непрерывно удерживать интерес. А значит, каждая транзакция, каждое взаимодействие генерируют новые возможности: это кросс-продукты, программы лояльности, выявление интереса к другим сервисам экосистемы.
▶️ Разные сценарии кредитных и дебетовых карт
Кредитные карты становятся площадкой для более «дорогих» услуг (финансирование, программы лояльности), а дебетовые сильнее завязаны на повседневные операции и «здоровые» финпривычки.
▶️ Средний показатель конверсии карточных продуктов — 9%
83% сотрудников отдела маркетинга указывают на жёсткую конкуренцию как главную причину низкой конверсии, а пользователи называют ключевыми барьерами неэффективные сообщения и сложность анкеты/процесса оформления. Огромный объём данных о клиентах, которыми оперируют банки, крайне редко превращается в точечные, актуальные офферы. Банки стремятся позиционировать карты как лайфстайл-инструмент, но большинство клиентов не видит этих преимуществ в реальности.
▶️ Переход от «базовых» услуг к глубокой персонализации
Залог успеха — эволюция от «карта = транзакции» к «карта = комплексная поддержка и жизненные сценарии», что подразумевает более тонкую сегментацию и кастомизацию. Это переход к модели, когда банк действительно помогает клиенту с «большими» жизненными задачами (накопления, инвестиции, управление рисками) на базе карты.
💳 Финтехно
Несмотря на общий тренд к сокращению доли карточных платежей, сами карты остаются важнейшим «запускным механизмом» (особенно в цифровом виде). Банки, использующие карты как «вход» для клиентов в экосистему, получают преимущество в дальнейшем продвижении более сложных продуктов.
С одной стороны, цифры говорят о массовом разочаровании в карточном опыте. С другой — если не забывать про оставшиеся 26%, то можно увидеть, что как только банк даёт пользу и удобство, он становится лавмарком.
Рост A2A-систем и электронных кошельков — это не просто технологическая замена карточкам, а принципиально новая логика расчётов: клиентам больше не нужно «посредничество» карты. Банкам придётся переосмыслить свой карточный бизнес, чтобы компенсировать потерю доходов от интерчейнджа и комиссий.
Банки часто говорят об интеграции цифровых и офлайн-каналов, но ключ к успеху — создание «цепляющего» опыта на всех этапах пути. То есть важно не просто провести клиента между разными каналами, а обеспечить единый уровень сервиса в них.
В отличие от обычных IT-инструментов, позволяющих лишь реагировать на проблемы клиентов, продвинутый ИИ и аналитика данных помогают предвидеть запрос до того, как он возникнет. Это поднимает планку обслуживания и может превратить пассивного держателя карты в «адвоката» бренда.
Клиенты, живущие в больших городах, ценят сервис, который работает моментально и без сложностей. Для них мало сказать «всё у нас в приложении»: нужно, чтобы продукт был мгновенно доступен, а консультация — на одном уровне качества и в мессенджере, и в чате, и в мобильном банке. Это повышает планку конкуренции.
Вместо прямолинейного «привлечь — продать продукт — попрощаться» банки учатся непрерывно удерживать интерес. А значит, каждая транзакция, каждое взаимодействие генерируют новые возможности: это кросс-продукты, программы лояльности, выявление интереса к другим сервисам экосистемы.
Кредитные карты становятся площадкой для более «дорогих» услуг (финансирование, программы лояльности), а дебетовые сильнее завязаны на повседневные операции и «здоровые» финпривычки.
83% сотрудников отдела маркетинга указывают на жёсткую конкуренцию как главную причину низкой конверсии, а пользователи называют ключевыми барьерами неэффективные сообщения и сложность анкеты/процесса оформления. Огромный объём данных о клиентах, которыми оперируют банки, крайне редко превращается в точечные, актуальные офферы. Банки стремятся позиционировать карты как лайфстайл-инструмент, но большинство клиентов не видит этих преимуществ в реальности.
Залог успеха — эволюция от «карта = транзакции» к «карта = комплексная поддержка и жизненные сценарии», что подразумевает более тонкую сегментацию и кастомизацию. Это переход к модели, когда банк действительно помогает клиенту с «большими» жизненными задачами (накопления, инвестиции, управление рисками) на базе карты.
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM