Глава ЦБ Эльвира Набиуллина, Глава МинЦифры Максут Шадаев и Глава Лаборатории Касперского Евгений Касперский обсудили, как можно защищать деньги клиентов на примере сервиса Т-Банка «Защитим или вернем деньги», где мошенники выявляются с помощью ИИ сразу в момент разговора и гарантируется возврат украденных средств. Касперский вспомнил никого ничему не научивший пример Сноудена и сказал, что люди сегодня соглашаются на использование технологий для анализа звонков, чтобы защищать себя и наиболее уязвимых близких — родителей, бабушек и дедушек. Шадаев отдельно отметил, что взамен доступа к разговору люди получают гарантии компенсации украденных денег.

Подпишись на ПУЛ N3

Банкам и финтех-компаниям больше не нужно тратить миллионы на IT-инфраструктуру, чтобы по-максимуму использовать возможности ИИ, — намекает Yandex Cloud своей новой технологией Dedicated Inference Endpoint. Она позволяет запускать ML-модели на выделенных мощностях и использовать опенсорсные нейросети, адаптируя AI-решения под свои задачи.

Как бизнес может использовать опенсорс-модели

1. ИИ-ассистент в мобильном банке на базе DeepSeek или Qwen. Модель будет обучаться на реальных запросах клиентов и понимать даже сложные вопросы, отвечать в разы быстрее операторов. А банк — экономить на колл-центре и повышать лояльность клиентов.

2. Персональные рекомендации на основе анализа финансового поведения. Банк повышает вовлеченность клиентов, сокращает отток и увеличивает доходность своих продуктов, а люди экономят деньги.

Инструмент работает в российском облаке, модели можно менять, комбинировать или фиксировать конкретную версию для использования. Кроме экономии и снижения нагрузки на инфраструктуру выделенные мощности дают определённые гарантии стабильности — это особенно важно для антифрода и трейдинговых алгоритмов.

33 млрд рублей это много или мало? Кажется, это прорыв в финансовой безопасности. В 2024 году мошенники похитили более 27 млрд рублей у людей. Банки смогли вернуть только 2,7 млрд рублей, а Т-Банк предотвратил хищения на 33 млрд за счёт AI и синергии с телеком-инфраструктурой. Это в 12 раз больше.

При среднем ущербе от мошенников 50-100 тыс. рублей на человека это порядка 300-600 тыс. спасённых людей.

Результативность заметна не только клиентам, но и на самом высоком уровне: сегодня на Уральском форуме в Екатеринбурге Шадаев отметил положительный опыт Т-Банка в части взаимодействия телеком и банковской инфраструктуры внутри одного холдинга.

С 5 марта клиенты Райффайзен Брокера больше не смогут покупать ценные бумаги на бирже — только продвавать и выводить деньги, а также получать дивиденды, купоны и погашения.

Новые счета брокер не открывает с июля, а с 3 февраля комиссия за покупку акций, расписок, облигаций, ETF и фондов на бирже была увеличена до 3%. Она и будет действовать до 5 марта. Комиссия за продажу прежняя – 0,05%.

После 5 марта будут доступны ПИФы и стратегии доверительного управления от УК «Райффайзен Капитал».

Что ещё изменится

Раньше инвесторы могли давать автоматические поручения на размещение денег в однодневные сделки РЕПО с центральным контрагентом, используя клиринговые сертификаты участия. Это можно было делать через телефон, мобильное приложение или приложение «Райффайзен Инвестиции».

С 3 февраля 2025 года банк прекратил исполнять такие поручения — это значит, что даже если инвестор настроил их заранее, сделки больше не проводятся. С 5 марта 2025 все ранее настроенные автоматические поручения будут полностью отменены.

⚡️Сразу два мощных заявления от ЦБ на тему мошенников и санкций:

1. Все разговоры про возвращение зарубежных платёжных систем в Россию и разморозку активов очень преждевременны. Регулятор не ведёт переговоры с США по поводу снятия экономических санкций с России и не получал от Visa и Mastercard обращений на тему возобновления бизнеса в РФ.

2. ЦБ поддерживает появление персональной ответственности сотрудников банков, которые виноваты в мошеннических операциях.

За прошлый год ЦБ удалось разморозить 570 млрд рублей российских инвесторов — в совокупности 1,5 млн человек.

Сумма значительная, но относительно всего объёма заблокированных активов это не больше 10%. По разным оценкам, в зарубежных депозитариях зависло 6-7 трлн рублей.

ЦБ не проникся идеей платёжного роуминга, которую предлагал консорциум банков в противовес единому QR.

Думаем, дело не только в «ненужных» затратах. Концепция, которую придумали крупнейшие эквайеры, чтобы защитить свои доходы, даёт им рычаги влияния на рынок через «роуминг» и комиссии, которые могут зависеть от партнёрских соглашений.

Единый QR даёт полный и прозрачный контроль над рынком QR-платежей, а если консорциум создаст свою сеть — придётся регулировать сразу несколько конкурирующих систем.

⚡️ Агрегатору BestChange удалось оспорить блокировку Роскомнадзора — сайт снова доступен на территории России.

«Мы не сомневались, что решение об ограничении было принято по ошибке», — написала команда сервиса в своём телеграм-канале.

Судя по всему, дело всё же не в законодательном запрете на рекламу криптоуслуг — и это важный прецедент для классификации услуг агрегаторов и для всей отрасли.

К концу года Росфинмониторинг начнёт подключать банки к сервису «знай своего криптоклиента» — это тот самый «Прозрачный блокчейн», разработка которого шла около четырёх лет и потребовала внушительных инвестиций. В публичном поле фигурировали оценки около 15 млрд рублей.

Сервис будет выявлять связь операций клиента с фиатными деньгами и криптовалютой. Он будет доступен через системы личных кабинетов, в которых Росфинмониторинг уже взаимодействует с банками.

Первое время подключение будет необязательным для банков. Пока риторика очень мягкая, с акцентом на то, что государство заинтересовано в синергии частных и государственных систем мониторинга, а не в жёстком навязывании новых механизмов комплаенса — и поэтому будет пытаться создать стимулы для добровольного подключения. Видимо, расчёт на то, что банки сами достаточно быстро «дозреют» до потребности в инструменте, который повышает уровень безопасности и снижает комплаенс-риски.

Сейчас «Прозрачный блокчейн» используют пять участников рынка и 12 тыс. пользователей со стороны правоохранительных органов и финразведки России и стран СНГ.

Рынок майнинга продолжает расти, но доля легального сектора остаётся низкой. За год количество майнинговых ферм выросло на 7% до 136,6 тыс., а совокупная мощность достигла 11 ГВт, — данные МТС EnergyTool. И из них только 3 ГВт используется легально (≈27%).

11 ГВт — это огромная мощность, сопоставимая с энергосистемами целых стран, крупнейшими АЭС или мегаполисами. Для сравнения, суммарное энергопотребление России – 220 ГВт, то есть майнинг потребляет около 5% всей энергии страны – это сопоставимо с энергетическими потребностями Москвы и Московской области вместе взятых. Суммарная установленная мощность Финляндии — 10,8 ГВт. Ленинградская АЭС — 4,8 ГВт.

Две трети этой мощности в серой зоне — проблема.

Лидеры по майнингу — Иркутская область (10%), Москва (9%) и Московская область (8%), но география меняется. В топ-5 вошли Башкирия и Самарская область, сместив регионы Северного Кавказа. Важность централизованного энергоснабжения и климатических факторов остаётся высокой: холодный климат снижает затраты на охлаждение оборудования.

Цб спорит с банками о безусловном возмещении украденных денег со счетов клиентов. Идея регулятора в том, что это будет мотивировать участников рынка более ответственно относиться к антифрод-процедурам. Похожая схема работает в Великобритании: банк-отправитель и банк-получатель делят между собой расходы на возмещение клиенту.

Рынок категорически против и опасается роста ложных заявлений — например, люди будут инсценировать хищение, чтобы не платить кредит. Другие аргументы — сложность доказать вину банка и совместная с разработчиками ПО ответственность за защиту людей от мошенничества.

Если договориться «полюбовно» не получится, государство может ввести более жёсткие ограничения. Например, обязывать анализировать каждую крупную транзакцию вручную, что замедлит платежи. Или
запретить онлайн-переводы при подозрении на мошенничество (как в Китае).

В такой конструкции тоже можно найти плюсы. Если банки согласятся возмещать часть ущерба, но при строгих условиях, они получат дополнительные рычаги для отказа клиентам в подозрительных переводах. Например, можно ввести повышенную проверку для людей старше 65 лет или ограничения на переводы новым получателям. Это больше контроля над транзакциями и возможность легально ограничивать операции, которые сейчас не имеют формального запрета.

Каким может быть компромисс

• Возмещение только для уязвимых групп (например, пенсионеров).

• Долговременные задержки перевода (не 2 дня, а, например, 5 дней для подозрительных транзакций).

• Гибридная модель: банк возвращает деньги, если клиент прошел специальную проверку, например, беседу с сотрудником.

• Персональная ответственность топ-менеджеров, (лоббирует ЦБ).

Полное возмещение может сделать проблему только хуже, потому что люди станут менее осторожными, а мошенники адаптируются к новой системе.

Эльвира Набиуллина и Максут Шадаев оценили охоту на мошенников.

В рамках форума «Кибербезопасность в финансах» главам ЦБ и Минцифры презентовали «Фрод-рулетку». Суть в том, чтобы перехватить звонок мошенника и перенаправить на «охотников» — людей, которые решили самим попробовать поразводить мошенника.

Рукцентра экосистемной защиты «Т-Банка» Олег Замиралов:

Если бы все операторы лили свои звонки, то это просто был бы «Орешник» для мошеннических колл-центров. Мы просто почти полностью утилизировали бы их рабочее время.

«Наша планета горит, а банки разжигают этот огонь» — с таким лозунгом в Великобритании набирает популярность социальный ролик «Сигнал». Он визуализирует ущерб, который наносит природе деятельность крупнейших банков — Barclays, Lloyds, HSBC, Santander, NatWest и других. От каждой покупки по карте в магазине комнатных растений вспыхивает новый горшок — но люди этого не замечают.

Так же, как не замечают, насколько выбор банка может повлиять на окружающую среду и как гиганты финансовой отрасли финансируют добычу нефти, угля, газа и другого топлива. $556 млрд за последние 8 лет.

К списку «заслуживающих доверия» активисты причисляют Nationwide, Starling и Triodos Bank. Не удивимся, если они и финансировали кампанию. Получилось красиво: вроде про природу, и в то же время очень целенаправленное продвижение конкретных брендов.

Ситибанк уходит красиво: клиентам действительно прощают долги по кредитным продуктам. Официальное подтверждение наконец-то появилось на сайте банка.

Что важно знать:

• По каждому кредитному продукту должно прийти отдельное письмо, если долг по нему прощается.

• Действие страховки по кредиту прекращается в дату прощения.

• Данные об отсутствии задолженности банк передаст в БКИ.

• Вносить ежемесячные платежи необходимо до даты прощения задолженности: это не дата получения письма.

И самое важное: сумма прощённого долга по кредиту считается доходом, с которого необходимо заплатить НДФЛ до 1 декабря 2025. Информацию по всем клиентам Сити передаст в ФНС.

То есть по факту, если ставка кредита была меньше 13% и человек может покрыть долг, то это выгоднее, чем прощение.

В чём мотив

Ситибанк уходит из России, а это значит:

• Нет смысла тратиться на полноценное взыскание долгов, работу коллекторов и судов. А если долги уже зарезервированы как убытки, их списание ничего не стоит банку.

• Списание долгов позволяет ускорить процесс ухода с рынка и избежать бюрократических проволочек. Любая оставшаяся задолженность осложняет закрытие юрлица и распределение активов.

• Списание долгов даёт банку налоговые вычеты – он может уменьшить налогооблагаемую базу.

• Избавление от «плохих долгов» улучшает финансовую отчетность перед регуляторами и акционерами.

После прощения задолженности и обнуления счёта банк рекомендует закрыть текущий счёт.

Контроль над российским Райффайзен Банком может получить Венгрия, а именно, зять Виктора Орбана, Истван Тиборц — один из богатейших людей страны, которому уже принадлежит местный Gránit Bank. Об этом пишет австрийская газета Der Standart со ссылкой на свои источники, но официальных подтверждений нет. По слухам, инициатива переговоров исходит от российского ЦБ.

• RBI не подтверждает и не опровергает слухи, ссылаясь на российский суд, который запретил продажу в сентябре 2024 года из-за спора по иску «Расперия».

• Тиборц официально отрицает заинтересованность в покупке, но венгерские СМИ сообщают о его связях с миллиардером Мегдетом Рахимкуловым, который также связан с OTP Bank.

OTP тоже официально опровергает свою причастность к сделке. Хотя формально это идеальный партнёр для RBI: европейский бренд, развитая инфраструктура, качественная клиентская база, хорошие отношения с властями. Это крупнейший банк Венгрии, который продолжает работать в России, несмотря на санкции, и достаточно активно развивает бизнес последние три года.

Покупка Райфа даст доступ к более крупному сегменту клиентов, увеличит активы и значительно укрепит роль ОТП в российской экономике: он может стать крупнейшим иностранным банком в РФ. Ключевой риск — рост давления со стороны ЕС и США, вплоть до вторичных санкций.