Более 70% российских компаний уже перешли на отечественное ПО и практически половина из них не заметили разницы после замены зарубежного софта.

Такие данные показал опрос ВТБ. 47% респондентов признались, что первое время было сложно перестроиться. А 60% уверены, что со временем отечественные разработки догонят импортные аналоги.

Основные причин выбора российского ПО — кибербезопасность, защита от отзыва лицензий и поддержка локальных разработчиков.

И ещё один инсайт из статистики ЦБ по мошенничеству в 2024: количество операций без согласия клиентов год к году практически не изменилось, но объём вырос почти в два раза. И несмотря на то, что чаще воруют с карт, размер потерь с карт, счетов и по СБП сопоставимый.

Процент возвратов тоже стоит на месте: в 2024 году банки вернули клиентам 9,9% от всего объёма мошеннических операций, а в 2023 — 8,7%.

Хотя в абсолютном выражении цифра отличается в два раза: 2 713,58 млн рублей против 1 378,76 млн. Её так и продвигают в публичном поле — как большое достижение. А по сути изменений нет.

Теперь официально: переход Ольги Скоробогатовой в ВТБ может случиться уже в самое ближайшее время. Её кандидатура на роль первого зампреда будет рассмотрена на ближайшем заседании наблюдательного совета — 10 марта.

Эта роль — одна из ключевых в руководстве банка: фактически управляет им на ежедневной основе, обеспечивает развитие и рост прибыли, ключевая фигура для инвесторов, регуляторов и партнёров.По сути, это второй по важности человек после председателя правления — сейчас в ВТБ это Андрей Костин. Первый зампред обычно выполняет функции оперативного управления и часто отвечает за конкретные стратегические направления.

В случае Ольги Скоробогатовой это будут цифровые проекты, включая цифровой рубль, финтех-инновации и международные альтернативные расчёты.

⚡️ЦБ настолько озабочен масштабом финансового мошенничества, что готов обязать банки внедрить в приложениях «спецкнопку» для жалоб от пользователей. Срок для усиления защиты мобильных приложений — конец квартала.

В чём проблема:

• Всего 60% пользователей отменяют перевод, осознав, что могли стать жертвами мошенников. Остальные 40% всё же проводят операции, в том числе с криптовалютами через дропперов.

• 40–50% хищений со счетов совершаются с использованием вируса SpyNote и аналогов.

• Год к году доля мошеннических кредитов выросла с 25% до 40% от всех хищений.

Если раньше банки занижали масштабы мошенничества и не регистрировали операции без согласия клиентов, то сейчас 85% случаев фиксируется — но этого всё равно недостаточно.

Financial Times пишет о 13 российских банках, которые должны войти в новый, 16-й пакет европейских санкций. Его поддержали 27 стран, официальное утверждение состоится на следующей неделе.

Также на повестке — постепенный запрет на импорт российской алюминиевой продукции, ужесточение ограничений на продажу российской нефти и санкции против 73 танкеров из «теневого флота».

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина, Глава МинЦифры Максут Шадаев и Глава Лаборатории Касперского Евгений Касперский обсудили, как можно защищать деньги клиентов на примере сервиса Т-Банка «Защитим или вернем деньги», где мошенники выявляются с помощью ИИ сразу в момент разговора и гарантируется возврат украденных средств. Касперский вспомнил никого ничему не научивший пример Сноудена и сказал, что люди сегодня соглашаются на использование технологий для анализа звонков, чтобы защищать себя и наиболее уязвимых близких — родителей, бабушек и дедушек. Шадаев отдельно отметил, что взамен доступа к разговору люди получают гарантии компенсации украденных денег.

Подпишись на ПУЛ N3

Банкам и финтех-компаниям больше не нужно тратить миллионы на IT-инфраструктуру, чтобы по-максимуму использовать возможности ИИ, — намекает Yandex Cloud своей новой технологией Dedicated Inference Endpoint. Она позволяет запускать ML-модели на выделенных мощностях и использовать опенсорсные нейросети, адаптируя AI-решения под свои задачи.

Как бизнес может использовать опенсорс-модели

1. ИИ-ассистент в мобильном банке на базе DeepSeek или Qwen. Модель будет обучаться на реальных запросах клиентов и понимать даже сложные вопросы, отвечать в разы быстрее операторов. А банк — экономить на колл-центре и повышать лояльность клиентов.

2. Персональные рекомендации на основе анализа финансового поведения. Банк повышает вовлеченность клиентов, сокращает отток и увеличивает доходность своих продуктов, а люди экономят деньги.

Инструмент работает в российском облаке, модели можно менять, комбинировать или фиксировать конкретную версию для использования. Кроме экономии и снижения нагрузки на инфраструктуру выделенные мощности дают определённые гарантии стабильности — это особенно важно для антифрода и трейдинговых алгоритмов.

33 млрд рублей это много или мало? Кажется, это прорыв в финансовой безопасности. В 2024 году мошенники похитили более 27 млрд рублей у людей. Банки смогли вернуть только 2,7 млрд рублей, а Т-Банк предотвратил хищения на 33 млрд за счёт AI и синергии с телеком-инфраструктурой. Это в 12 раз больше.

При среднем ущербе от мошенников 50-100 тыс. рублей на человека это порядка 300-600 тыс. спасённых людей.

Результативность заметна не только клиентам, но и на самом высоком уровне: сегодня на Уральском форуме в Екатеринбурге Шадаев отметил положительный опыт Т-Банка в части взаимодействия телеком и банковской инфраструктуры внутри одного холдинга.

С 5 марта клиенты Райффайзен Брокера больше не смогут покупать ценные бумаги на бирже — только продвавать и выводить деньги, а также получать дивиденды, купоны и погашения.

Новые счета брокер не открывает с июля, а с 3 февраля комиссия за покупку акций, расписок, облигаций, ETF и фондов на бирже была увеличена до 3%. Она и будет действовать до 5 марта. Комиссия за продажу прежняя – 0,05%.

После 5 марта будут доступны ПИФы и стратегии доверительного управления от УК «Райффайзен Капитал».

Что ещё изменится

Раньше инвесторы могли давать автоматические поручения на размещение денег в однодневные сделки РЕПО с центральным контрагентом, используя клиринговые сертификаты участия. Это можно было делать через телефон, мобильное приложение или приложение «Райффайзен Инвестиции».

С 3 февраля 2025 года банк прекратил исполнять такие поручения — это значит, что даже если инвестор настроил их заранее, сделки больше не проводятся. С 5 марта 2025 все ранее настроенные автоматические поручения будут полностью отменены.

⚡️Сразу два мощных заявления от ЦБ на тему мошенников и санкций:

1. Все разговоры про возвращение зарубежных платёжных систем в Россию и разморозку активов очень преждевременны. Регулятор не ведёт переговоры с США по поводу снятия экономических санкций с России и не получал от Visa и Mastercard обращений на тему возобновления бизнеса в РФ.

2. ЦБ поддерживает появление персональной ответственности сотрудников банков, которые виноваты в мошеннических операциях.

За прошлый год ЦБ удалось разморозить 570 млрд рублей российских инвесторов — в совокупности 1,5 млн человек.

Сумма значительная, но относительно всего объёма заблокированных активов это не больше 10%. По разным оценкам, в зарубежных депозитариях зависло 6-7 трлн рублей.

ЦБ не проникся идеей платёжного роуминга, которую предлагал консорциум банков в противовес единому QR.

Думаем, дело не только в «ненужных» затратах. Концепция, которую придумали крупнейшие эквайеры, чтобы защитить свои доходы, даёт им рычаги влияния на рынок через «роуминг» и комиссии, которые могут зависеть от партнёрских соглашений.

Единый QR даёт полный и прозрачный контроль над рынком QR-платежей, а если консорциум создаст свою сеть — придётся регулировать сразу несколько конкурирующих систем.

⚡️ Агрегатору BestChange удалось оспорить блокировку Роскомнадзора — сайт снова доступен на территории России.

«Мы не сомневались, что решение об ограничении было принято по ошибке», — написала команда сервиса в своём телеграм-канале.

Судя по всему, дело всё же не в законодательном запрете на рекламу криптоуслуг — и это важный прецедент для классификации услуг агрегаторов и для всей отрасли.

К концу года Росфинмониторинг начнёт подключать банки к сервису «знай своего криптоклиента» — это тот самый «Прозрачный блокчейн», разработка которого шла около четырёх лет и потребовала внушительных инвестиций. В публичном поле фигурировали оценки около 15 млрд рублей.

Сервис будет выявлять связь операций клиента с фиатными деньгами и криптовалютой. Он будет доступен через системы личных кабинетов, в которых Росфинмониторинг уже взаимодействует с банками.

Первое время подключение будет необязательным для банков. Пока риторика очень мягкая, с акцентом на то, что государство заинтересовано в синергии частных и государственных систем мониторинга, а не в жёстком навязывании новых механизмов комплаенса — и поэтому будет пытаться создать стимулы для добровольного подключения. Видимо, расчёт на то, что банки сами достаточно быстро «дозреют» до потребности в инструменте, который повышает уровень безопасности и снижает комплаенс-риски.

Сейчас «Прозрачный блокчейн» используют пять участников рынка и 12 тыс. пользователей со стороны правоохранительных органов и финразведки России и стран СНГ.

Рынок майнинга продолжает расти, но доля легального сектора остаётся низкой. За год количество майнинговых ферм выросло на 7% до 136,6 тыс., а совокупная мощность достигла 11 ГВт, — данные МТС EnergyTool. И из них только 3 ГВт используется легально (≈27%).

11 ГВт — это огромная мощность, сопоставимая с энергосистемами целых стран, крупнейшими АЭС или мегаполисами. Для сравнения, суммарное энергопотребление России – 220 ГВт, то есть майнинг потребляет около 5% всей энергии страны – это сопоставимо с энергетическими потребностями Москвы и Московской области вместе взятых. Суммарная установленная мощность Финляндии — 10,8 ГВт. Ленинградская АЭС — 4,8 ГВт.

Две трети этой мощности в серой зоне — проблема.

Лидеры по майнингу — Иркутская область (10%), Москва (9%) и Московская область (8%), но география меняется. В топ-5 вошли Башкирия и Самарская область, сместив регионы Северного Кавказа. Важность централизованного энергоснабжения и климатических факторов остаётся высокой: холодный климат снижает затраты на охлаждение оборудования.

Цб спорит с банками о безусловном возмещении украденных денег со счетов клиентов. Идея регулятора в том, что это будет мотивировать участников рынка более ответственно относиться к антифрод-процедурам. Похожая схема работает в Великобритании: банк-отправитель и банк-получатель делят между собой расходы на возмещение клиенту.

Рынок категорически против и опасается роста ложных заявлений — например, люди будут инсценировать хищение, чтобы не платить кредит. Другие аргументы — сложность доказать вину банка и совместная с разработчиками ПО ответственность за защиту людей от мошенничества.

Если договориться «полюбовно» не получится, государство может ввести более жёсткие ограничения. Например, обязывать анализировать каждую крупную транзакцию вручную, что замедлит платежи. Или
запретить онлайн-переводы при подозрении на мошенничество (как в Китае).

В такой конструкции тоже можно найти плюсы. Если банки согласятся возмещать часть ущерба, но при строгих условиях, они получат дополнительные рычаги для отказа клиентам в подозрительных переводах. Например, можно ввести повышенную проверку для людей старше 65 лет или ограничения на переводы новым получателям. Это больше контроля над транзакциями и возможность легально ограничивать операции, которые сейчас не имеют формального запрета.

Каким может быть компромисс

• Возмещение только для уязвимых групп (например, пенсионеров).

• Долговременные задержки перевода (не 2 дня, а, например, 5 дней для подозрительных транзакций).

• Гибридная модель: банк возвращает деньги, если клиент прошел специальную проверку, например, беседу с сотрудником.

• Персональная ответственность топ-менеджеров, (лоббирует ЦБ).

Полное возмещение может сделать проблему только хуже, потому что люди станут менее осторожными, а мошенники адаптируются к новой системе.

Эльвира Набиуллина и Максут Шадаев оценили охоту на мошенников.

В рамках форума «Кибербезопасность в финансах» главам ЦБ и Минцифры презентовали «Фрод-рулетку». Суть в том, чтобы перехватить звонок мошенника и перенаправить на «охотников» — людей, которые решили самим попробовать поразводить мошенника.

Рукцентра экосистемной защиты «Т-Банка» Олег Замиралов:

Если бы все операторы лили свои звонки, то это просто был бы «Орешник» для мошеннических колл-центров. Мы просто почти полностью утилизировали бы их рабочее время.

«Наша планета горит, а банки разжигают этот огонь» — с таким лозунгом в Великобритании набирает популярность социальный ролик «Сигнал». Он визуализирует ущерб, который наносит природе деятельность крупнейших банков — Barclays, Lloyds, HSBC, Santander, NatWest и других. От каждой покупки по карте в магазине комнатных растений вспыхивает новый горшок — но люди этого не замечают.

Так же, как не замечают, насколько выбор банка может повлиять на окружающую среду и как гиганты финансовой отрасли финансируют добычу нефти, угля, газа и другого топлива. $556 млрд за последние 8 лет.

К списку «заслуживающих доверия» активисты причисляют Nationwide, Starling и Triodos Bank. Не удивимся, если они и финансировали кампанию. Получилось красиво: вроде про природу, и в то же время очень целенаправленное продвижение конкретных брендов.