В России могут появиться две платформы для противодействия мошенничеству: одна для поиска, вторая для систематизации данных. Внесённый в Госдуму законопроект затрагивает сразу несколько направлений: регулирование интернета, банковский сектор и защиту персональных данных.

Система №1. Выявление и блокировка дезинформирующего контента

Задача первой системы — обнаруживать в интернете информацию, которая вводит пользователей в заблуждение, а также координировать ограничение доступа к ней. Оператором будет «федеральный орган исполнительной власти, отвечающий за гос. политику в сфере информационных технологий» — предположительно, Минцифры.

Под ударом — мошеннические сайты, схожие по названию с настоящими сайтами госорганов, компаний или частных лиц; либо использующие похожие товарные знаки, логотипы и т.д.

Система будет вести автоматизированный поиск и учитывать сигналы от людей. Уведомления о противоправном контенте будут получать Минцифры, ФСБ, Генпрокуратура и ЦБ. Блокировку будет инициировать Генпрокуратура.

Система №2. Объединение информации

Платформа будет хранить, анализировать и передавать записи разговоров, абонентские номера и другие данные. Люди, организации и ведомства смогут направлять в неё данные о подозрительных инцидентах, а список пользователей, включая силовые ведомства, определит Правительство. Оператором тоже будет, вероятно, Минцифры.

Важные моменты для банков

• Запрет на использование зарубежных мессенджеров: все клиентские коммуникации должны быть организованы либо через российские мессенджеры (после прохождения работником идентификации и аутентификации в ЕИСИА), либо по другим разрешённым законом каналам. Это затрагивает как повседневные консультации сотрудников с клиентами, так и любые сервисные коммуникации.

• В мобильном приложении и на сайте банка должна быть аутентификация через ЕБС — клиент может проходить её по желанию в качестве дополнительной меры безопасности.

• Запрещается упрощённая идентификация для онлайн-займов, правила дистанционного кредитования для банков и МФО станут жёстче.

• Банки должны оперативно сообщать о выявленных мошеннических сайтах, фишинговых ресурсах и других незаконных схемах в интернете через специальную государственную систему.

• Расширяется перечень сценариев, когда банк обязан запросить подтверждение личности клиента с помощью ЕБС и/или личного присутствия.

• Банки и все операторы связи обязаны соблюдать дополнительные нормы хранения и передачи данных — они должны быть совместимы с госсистемой.

• Для коммерческих банков может быть расширена ответственность, если они «пропускают» заведомо подозрительные операции или вовремя не информируют органы.

В комплексе это более жёсткий и системный контроль государства над безопасностью в интернете плюс чёткий, прозрачный механизм взаимодействия между разными госорганами и ведомствами. Например, ЦБ сможет оперативно направлять запросы в правоохранительные органы для реакции на мошеннические схемы. А банки — обмениваться информацией.

В прошлом году каждый третий сталкивался с разными видами финансового кибермошенничества, из них 9% лишились денег, — посчитали в ЦБ. Женщины становятся жертвами немного чаще мужчин, в зоне риска — преимущественно городские жители. Но самая интересная статистика — как мошенники контактируют с жертвами и что они делают под воздействием.

Хотя за год доля телефонного и SMS-мошенничества сократилась на 8,4 п.п., эти каналы по-прежнему доминируют — а значит, важен контроль за дополнительными механизмами аутентификации и операциями, которые подтверждаются через коды. Для борьбы с фишингом — не только регулярно информировать клиентов, но и внедрять защиту от мошеннических сайтов (например, встроенные в приложения банков механизмы предупреждения).

Также впервые в топ-5 приёмов вошло получение доступа к Госуслугам. Банки могут рекомендовать клиентам использовать двухфакторную аутентификацию или разработать интеграцию, чтобы люди могли проверять свою активность и подозрительные попытки входа.

Печально, что несмотря на все усилия банков и властей, количество людей, совершающих действия под влиянием мошенников, растёт: +3,2 п.п. за год. Проблема финансовой грамотности и информирования всё ещё актуальна.

Выдачи кредитных карт и лимиты по ним упали до минимума с апреля 2022 года: в январе банки выдали 1,15 млн штук суммарно на 135 млрд рублей (данные ОКБ).

• По количеству это на 20% меньше, чем в декабре, и в два раза — по сравнению с январём 2024.

• Суммарный лимит уменьшился на 41%.

• С мая количество выданных кредиток сократилось на 53%, а объём одобренных лимитов — на 54%.

Охлаждение рынка со стороны ЦБ работает, делая кредитные карты менее выгодными для банков и менее доступными для людей. Нельзя выдавать новые карты заёмщикам с долговой нагрузкой выше 80%, нужно учитывать весь лимит кредитки в расчетах долговой нагрузки и формировать резервы на всю сумму, даже если клиент не использует кредитку. Ранее в обоих случаях учитывалась только использованная часть.

С 1 февраля 2025 ЦБ повысил антициклическую надбавку по необеспеченным потребительским кредитам и кредитным картам. Это означает, что банкам теперь нужно держать ещё больше капитала в резерве для покрытия рисков.

Гайки закручиваются настолько, что в таких условиях даже снижение ключевой ставки вряд ли заметно оживит рынок. Ещё один стимул для банков бороться за мягкое регулирование рассрочки.

750 атак на финансовые организации зафиксировал ФинЦЕРТ в 2024 году. Социальная инженерия уступает атакам на инфраструктуру и банальному фишингу — тоже преимущественно в онлайн-среде.

1. Самые частотные — атаки типа «отказ в обслуживании» (DDoS). Они могут выводить из строя онлайн-банкинг, платёжные сервисы и инфраструктуру банков — а значит, не только опасны для пользователей, но и вредят бизнесу: он просто «встаёт».

2. Компрометация учётных данных — вторая по значимости угроза. Это фишинговые рассылки, утечки данных и атаки на слабые пароли с целью получить доступ к счетам и украсть деньги.

3. Использование вредоносного ПО для кражи данных, удалённого контроля над устройствами клиентов или IT-инфраструктурой компании — третья по частоте угроза. Особенно опасны кейлоггеры и банковские трояны, которые крадут данные карт и логины.

Плюс к этому, мошенники продолжают имитировать сайты банков, платёжных систем и госуслуг, чтобы обманом получить логины, пароли и коды из СМС. А социальная инженерия и взломы через уязвимости инфраструктуры используются всё реже.

Более 70% российских компаний уже перешли на отечественное ПО и практически половина из них не заметили разницы после замены зарубежного софта.

Такие данные показал опрос ВТБ. 47% респондентов признались, что первое время было сложно перестроиться. А 60% уверены, что со временем отечественные разработки догонят импортные аналоги.

Основные причин выбора российского ПО — кибербезопасность, защита от отзыва лицензий и поддержка локальных разработчиков.

И ещё один инсайт из статистики ЦБ по мошенничеству в 2024: количество операций без согласия клиентов год к году практически не изменилось, но объём вырос почти в два раза. И несмотря на то, что чаще воруют с карт, размер потерь с карт, счетов и по СБП сопоставимый.

Процент возвратов тоже стоит на месте: в 2024 году банки вернули клиентам 9,9% от всего объёма мошеннических операций, а в 2023 — 8,7%.

Хотя в абсолютном выражении цифра отличается в два раза: 2 713,58 млн рублей против 1 378,76 млн. Её так и продвигают в публичном поле — как большое достижение. А по сути изменений нет.

Теперь официально: переход Ольги Скоробогатовой в ВТБ может случиться уже в самое ближайшее время. Её кандидатура на роль первого зампреда будет рассмотрена на ближайшем заседании наблюдательного совета — 10 марта.

Эта роль — одна из ключевых в руководстве банка: фактически управляет им на ежедневной основе, обеспечивает развитие и рост прибыли, ключевая фигура для инвесторов, регуляторов и партнёров.По сути, это второй по важности человек после председателя правления — сейчас в ВТБ это Андрей Костин. Первый зампред обычно выполняет функции оперативного управления и часто отвечает за конкретные стратегические направления.

В случае Ольги Скоробогатовой это будут цифровые проекты, включая цифровой рубль, финтех-инновации и международные альтернативные расчёты.

⚡️ЦБ настолько озабочен масштабом финансового мошенничества, что готов обязать банки внедрить в приложениях «спецкнопку» для жалоб от пользователей. Срок для усиления защиты мобильных приложений — конец квартала.

В чём проблема:

• Всего 60% пользователей отменяют перевод, осознав, что могли стать жертвами мошенников. Остальные 40% всё же проводят операции, в том числе с криптовалютами через дропперов.

• 40–50% хищений со счетов совершаются с использованием вируса SpyNote и аналогов.

• Год к году доля мошеннических кредитов выросла с 25% до 40% от всех хищений.

Если раньше банки занижали масштабы мошенничества и не регистрировали операции без согласия клиентов, то сейчас 85% случаев фиксируется — но этого всё равно недостаточно.

Financial Times пишет о 13 российских банках, которые должны войти в новый, 16-й пакет европейских санкций. Его поддержали 27 стран, официальное утверждение состоится на следующей неделе.

Также на повестке — постепенный запрет на импорт российской алюминиевой продукции, ужесточение ограничений на продажу российской нефти и санкции против 73 танкеров из «теневого флота».

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина, Глава МинЦифры Максут Шадаев и Глава Лаборатории Касперского Евгений Касперский обсудили, как можно защищать деньги клиентов на примере сервиса Т-Банка «Защитим или вернем деньги», где мошенники выявляются с помощью ИИ сразу в момент разговора и гарантируется возврат украденных средств. Касперский вспомнил никого ничему не научивший пример Сноудена и сказал, что люди сегодня соглашаются на использование технологий для анализа звонков, чтобы защищать себя и наиболее уязвимых близких — родителей, бабушек и дедушек. Шадаев отдельно отметил, что взамен доступа к разговору люди получают гарантии компенсации украденных денег.

Подпишись на ПУЛ N3

Банкам и финтех-компаниям больше не нужно тратить миллионы на IT-инфраструктуру, чтобы по-максимуму использовать возможности ИИ, — намекает Yandex Cloud своей новой технологией Dedicated Inference Endpoint. Она позволяет запускать ML-модели на выделенных мощностях и использовать опенсорсные нейросети, адаптируя AI-решения под свои задачи.

Как бизнес может использовать опенсорс-модели

1. ИИ-ассистент в мобильном банке на базе DeepSeek или Qwen. Модель будет обучаться на реальных запросах клиентов и понимать даже сложные вопросы, отвечать в разы быстрее операторов. А банк — экономить на колл-центре и повышать лояльность клиентов.

2. Персональные рекомендации на основе анализа финансового поведения. Банк повышает вовлеченность клиентов, сокращает отток и увеличивает доходность своих продуктов, а люди экономят деньги.

Инструмент работает в российском облаке, модели можно менять, комбинировать или фиксировать конкретную версию для использования. Кроме экономии и снижения нагрузки на инфраструктуру выделенные мощности дают определённые гарантии стабильности — это особенно важно для антифрода и трейдинговых алгоритмов.

33 млрд рублей это много или мало? Кажется, это прорыв в финансовой безопасности. В 2024 году мошенники похитили более 27 млрд рублей у людей. Банки смогли вернуть только 2,7 млрд рублей, а Т-Банк предотвратил хищения на 33 млрд за счёт AI и синергии с телеком-инфраструктурой. Это в 12 раз больше.

При среднем ущербе от мошенников 50-100 тыс. рублей на человека это порядка 300-600 тыс. спасённых людей.

Результативность заметна не только клиентам, но и на самом высоком уровне: сегодня на Уральском форуме в Екатеринбурге Шадаев отметил положительный опыт Т-Банка в части взаимодействия телеком и банковской инфраструктуры внутри одного холдинга.

С 5 марта клиенты Райффайзен Брокера больше не смогут покупать ценные бумаги на бирже — только продвавать и выводить деньги, а также получать дивиденды, купоны и погашения.

Новые счета брокер не открывает с июля, а с 3 февраля комиссия за покупку акций, расписок, облигаций, ETF и фондов на бирже была увеличена до 3%. Она и будет действовать до 5 марта. Комиссия за продажу прежняя – 0,05%.

После 5 марта будут доступны ПИФы и стратегии доверительного управления от УК «Райффайзен Капитал».

Что ещё изменится

Раньше инвесторы могли давать автоматические поручения на размещение денег в однодневные сделки РЕПО с центральным контрагентом, используя клиринговые сертификаты участия. Это можно было делать через телефон, мобильное приложение или приложение «Райффайзен Инвестиции».

С 3 февраля 2025 года банк прекратил исполнять такие поручения — это значит, что даже если инвестор настроил их заранее, сделки больше не проводятся. С 5 марта 2025 все ранее настроенные автоматические поручения будут полностью отменены.

⚡️Сразу два мощных заявления от ЦБ на тему мошенников и санкций:

1. Все разговоры про возвращение зарубежных платёжных систем в Россию и разморозку активов очень преждевременны. Регулятор не ведёт переговоры с США по поводу снятия экономических санкций с России и не получал от Visa и Mastercard обращений на тему возобновления бизнеса в РФ.

2. ЦБ поддерживает появление персональной ответственности сотрудников банков, которые виноваты в мошеннических операциях.

За прошлый год ЦБ удалось разморозить 570 млрд рублей российских инвесторов — в совокупности 1,5 млн человек.

Сумма значительная, но относительно всего объёма заблокированных активов это не больше 10%. По разным оценкам, в зарубежных депозитариях зависло 6-7 трлн рублей.

ЦБ не проникся идеей платёжного роуминга, которую предлагал консорциум банков в противовес единому QR.

Думаем, дело не только в «ненужных» затратах. Концепция, которую придумали крупнейшие эквайеры, чтобы защитить свои доходы, даёт им рычаги влияния на рынок через «роуминг» и комиссии, которые могут зависеть от партнёрских соглашений.

Единый QR даёт полный и прозрачный контроль над рынком QR-платежей, а если консорциум создаст свою сеть — придётся регулировать сразу несколько конкурирующих систем.

⚡️ Агрегатору BestChange удалось оспорить блокировку Роскомнадзора — сайт снова доступен на территории России.

«Мы не сомневались, что решение об ограничении было принято по ошибке», — написала команда сервиса в своём телеграм-канале.

Судя по всему, дело всё же не в законодательном запрете на рекламу криптоуслуг — и это важный прецедент для классификации услуг агрегаторов и для всей отрасли.

К концу года Росфинмониторинг начнёт подключать банки к сервису «знай своего криптоклиента» — это тот самый «Прозрачный блокчейн», разработка которого шла около четырёх лет и потребовала внушительных инвестиций. В публичном поле фигурировали оценки около 15 млрд рублей.

Сервис будет выявлять связь операций клиента с фиатными деньгами и криптовалютой. Он будет доступен через системы личных кабинетов, в которых Росфинмониторинг уже взаимодействует с банками.

Первое время подключение будет необязательным для банков. Пока риторика очень мягкая, с акцентом на то, что государство заинтересовано в синергии частных и государственных систем мониторинга, а не в жёстком навязывании новых механизмов комплаенса — и поэтому будет пытаться создать стимулы для добровольного подключения. Видимо, расчёт на то, что банки сами достаточно быстро «дозреют» до потребности в инструменте, который повышает уровень безопасности и снижает комплаенс-риски.

Сейчас «Прозрачный блокчейн» используют пять участников рынка и 12 тыс. пользователей со стороны правоохранительных органов и финразведки России и стран СНГ.

Рынок майнинга продолжает расти, но доля легального сектора остаётся низкой. За год количество майнинговых ферм выросло на 7% до 136,6 тыс., а совокупная мощность достигла 11 ГВт, — данные МТС EnergyTool. И из них только 3 ГВт используется легально (≈27%).

11 ГВт — это огромная мощность, сопоставимая с энергосистемами целых стран, крупнейшими АЭС или мегаполисами. Для сравнения, суммарное энергопотребление России – 220 ГВт, то есть майнинг потребляет около 5% всей энергии страны – это сопоставимо с энергетическими потребностями Москвы и Московской области вместе взятых. Суммарная установленная мощность Финляндии — 10,8 ГВт. Ленинградская АЭС — 4,8 ГВт.

Две трети этой мощности в серой зоне — проблема.

Лидеры по майнингу — Иркутская область (10%), Москва (9%) и Московская область (8%), но география меняется. В топ-5 вошли Башкирия и Самарская область, сместив регионы Северного Кавказа. Важность централизованного энергоснабжения и климатических факторов остаётся высокой: холодный климат снижает затраты на охлаждение оборудования.