Мастер-класс по продаже банковских продуктов через вирусные ролики в соцсети, которую нельзя называть

Кредитные карты удобны, но коварны, и банки активно зарабатывают на невнимательных клиентах. Сегодняшний #ПростоФинтех — про известные и самые неожиданные подводные камни: вся правда о процентах, минимальных платежах и льготных периодах .

Нюансы льготного периода

С дебетовой картой мы тратим свои деньги, с кредитной — деньги банка. Если вернуть их полностью и вовремя — процентов нет. Но если внести не всю сумму или пропустить платежи, начинают капать проценты. Важно следить за датами платежей: если пропустить хотя бы один день, процент может вырасти до 40–50%, а некоторые банки даже аннулируют льготный период на весь долг.

Время, когда можно пользоваться деньгами банка бесплатно, — это льготный период, или грейс-период. Обычно это от 50 до 120 дней, но есть нюансы. Например, если вернуть не всю сумму вовремя — банк начинает начислять проценты с момента покупки, а не с конца периода.

Также грейс-период не распространяется на снятие наличных и иногда — на оплату ЖКУ. Перевод денег с одной карты на другую может считаться «квази-кэшевой» операцией (снятие наличных в завуалированной форме).

Частая ошибка заёмщиков — думать, что если они погасили долг частично, проценты начисляются только на остаток. На самом деле банк считает проценты на всю сумму с момента покупки.

Подводные камни минимального платежа

Минимальный платёж — это сумма, которую нужно обязательно вносить, чтобы не получить штрафы. Обычно это 5–10% от долга. Главный подвох в том, что если платить только минимальный платёж, основной долг почти не уменьшается, а банк зарабатывает на процентах.

Если платить только минимальный платёж, можно выплачивать долг годами и в итоге отдать банку в 2–3 раза больше, чем брали.

Правда о процентах

Банки рекламируют кредитные карты как «выгодные», но ставки по ним одни из самых высоких — от 20% до 50%. Начисление происходит ежедневно. Если не погасить долг быстро, он растёт очень быстро.

Снятие наличных с кредитной карты — самый дорогой способ занять деньги: проценты начислятся сразу, без льготного периода, и будет дополнительная комиссия 3–5% от суммы.

Скрытые условия бонусных программ

Кредитные карты часто продают через программы лояльности: «5% кэшбэк в ресторанах!», «10% за покупки в супермаркетах!». Но почти всегда есть нюансы, из-за которых ожидания клиентов не совпадают с реальностью.

Могут быть ограничения по категориям, путаница с МСС-кодами, бонусы за покупки от определённой суммы, исключения для популярных магазинов или крупных торговых сетей.

Иногда чтобы получить доступ к программе лояльности, нужно тратить больше определённой суммы в месяц или совершить больше определённого числа покупок. А бывает так, что долг по карте может аннулировать все бонусы или банк приостановит их начисление.

Двойное начисление процентов при рефинансировании

Многие клиенты используют другую кредитку или карту рассрочки, чтобы перекрыть долг по старой кредитке. Это называется рефинансированием, и на первый взгляд кажется отличным решением. Но в реальности проценты могут начисляться на двух картах одновременно, если не учитывать временной лаг при переводах. Например, если платёж проходит несколько рабочих дней.

Чтобы избежать проблем, нужно проверять, учитывает ли банк платёж как погашение кредита (лучше вносить деньги через личный кабинет) и не использовать карту рассрочки для рефинансирования, если у неё нет специального грейс-периода на переводы.

Как банки зарабатывают на кредитных картах

• Проценты по задолженности — основной источник дохода.
• Комиссия с магазинов: 1–3% с каждой покупки.
• Плата за обслуживание карты, которая может быть незаметной: кредитка формально бесплатная, но при тратах выше определённой суммы в месяц.
• Комиссия за снятие наличных: 3–5% с суммы.
• Штрафы за просрочки: от 500 ₽ + рост ставки.

📩Предыдущие выпуски:

Как формируется номер карты
Откуда берётся кэшбэк
Как банки зарабатывают на вкладах
Как будут работать QR-платежи в России

В реестре операторов по выпуску ЦФА может появиться пятнадцатый участник — Банк «Синара». Кроме специальных платформ, СПБ Биржи и НРД в него входят четыре банка: Сбер, Альфа-Банк, Т-Банк и «Еврофинанс Моснарбанк».

Одновременно с этим заявлением банк поднимает в публичном поле ряд инфраструктурных проблем рынка — и намекает на то, что мог бы стать маркетмейкером. По сути это «двигатель» рынка ЦФА, без которого торговля активами может быть хаотичной, а их стоимость — нестабильной.

Пока ЦФА — относительно новый инструмент, ликвидность на рынке ограничена. Маркетмейкер постоянно выставляет котировки на покупку и продажу, чтобы другие участники могли легко и быстро совершать сделки без резких скачков цен. Для рынка как единого целого ценность в том, что стабильность и предсказуемость будет способствовать его развитию и привлечению капитала.

Для банка это возможность стать ключевым игроком на рынке ЦФА и выделиться на фоне крупных и опытных конкурентов, получив влияние, новых клиентов и возможность развивать инфраструктуру для цифровых активов. Плюс, как маркетмейкер, банк сможет зарабатывать на разнице между ценами покупки и продажи, а также на объёмах сделок.

Как говорится, запомним этот твит.

Про применимость ИИ в финансовом секторе не написал только ленивый, но матчасть объясняют единицы. Нашли интересный материал про федеративное обучение (FL) — подход к разработке технологий, при котором банки могут безопасно обучать ИИ-модели даже на чувствительных данных.

По сути это возможность сделать ИИ-модели мощнее, не передавая клиентские данные в централизованное хранилище, что снижает риски утечек и утраты конфиденциальности.

Например, борьба с мошенничеством требует анализа информации от разных банков и финансовых организаций, но они не могут обмениваться сырыми данными клиентов. А с FL они могут совместно обучать модели антифрода, передавая только параметры обучения, а не сами транзакционные данные.

Другой кейс — улучшение оценки кредитного риска на базе данных из разных банков. FL помогает обучать скоринговые модели, используя распределенные данные о заемщиках, не передавая их друг другу.

В России могут появиться две платформы для противодействия мошенничеству: одна для поиска, вторая для систематизации данных. Внесённый в Госдуму законопроект затрагивает сразу несколько направлений: регулирование интернета, банковский сектор и защиту персональных данных.

Система №1. Выявление и блокировка дезинформирующего контента

Задача первой системы — обнаруживать в интернете информацию, которая вводит пользователей в заблуждение, а также координировать ограничение доступа к ней. Оператором будет «федеральный орган исполнительной власти, отвечающий за гос. политику в сфере информационных технологий» — предположительно, Минцифры.

Под ударом — мошеннические сайты, схожие по названию с настоящими сайтами госорганов, компаний или частных лиц; либо использующие похожие товарные знаки, логотипы и т.д.

Система будет вести автоматизированный поиск и учитывать сигналы от людей. Уведомления о противоправном контенте будут получать Минцифры, ФСБ, Генпрокуратура и ЦБ. Блокировку будет инициировать Генпрокуратура.

Система №2. Объединение информации

Платформа будет хранить, анализировать и передавать записи разговоров, абонентские номера и другие данные. Люди, организации и ведомства смогут направлять в неё данные о подозрительных инцидентах, а список пользователей, включая силовые ведомства, определит Правительство. Оператором тоже будет, вероятно, Минцифры.

Важные моменты для банков

• Запрет на использование зарубежных мессенджеров: все клиентские коммуникации должны быть организованы либо через российские мессенджеры (после прохождения работником идентификации и аутентификации в ЕИСИА), либо по другим разрешённым законом каналам. Это затрагивает как повседневные консультации сотрудников с клиентами, так и любые сервисные коммуникации.

• В мобильном приложении и на сайте банка должна быть аутентификация через ЕБС — клиент может проходить её по желанию в качестве дополнительной меры безопасности.

• Запрещается упрощённая идентификация для онлайн-займов, правила дистанционного кредитования для банков и МФО станут жёстче.

• Банки должны оперативно сообщать о выявленных мошеннических сайтах, фишинговых ресурсах и других незаконных схемах в интернете через специальную государственную систему.

• Расширяется перечень сценариев, когда банк обязан запросить подтверждение личности клиента с помощью ЕБС и/или личного присутствия.

• Банки и все операторы связи обязаны соблюдать дополнительные нормы хранения и передачи данных — они должны быть совместимы с госсистемой.

• Для коммерческих банков может быть расширена ответственность, если они «пропускают» заведомо подозрительные операции или вовремя не информируют органы.

В комплексе это более жёсткий и системный контроль государства над безопасностью в интернете плюс чёткий, прозрачный механизм взаимодействия между разными госорганами и ведомствами. Например, ЦБ сможет оперативно направлять запросы в правоохранительные органы для реакции на мошеннические схемы. А банки — обмениваться информацией.

В прошлом году каждый третий сталкивался с разными видами финансового кибермошенничества, из них 9% лишились денег, — посчитали в ЦБ. Женщины становятся жертвами немного чаще мужчин, в зоне риска — преимущественно городские жители. Но самая интересная статистика — как мошенники контактируют с жертвами и что они делают под воздействием.

Хотя за год доля телефонного и SMS-мошенничества сократилась на 8,4 п.п., эти каналы по-прежнему доминируют — а значит, важен контроль за дополнительными механизмами аутентификации и операциями, которые подтверждаются через коды. Для борьбы с фишингом — не только регулярно информировать клиентов, но и внедрять защиту от мошеннических сайтов (например, встроенные в приложения банков механизмы предупреждения).

Также впервые в топ-5 приёмов вошло получение доступа к Госуслугам. Банки могут рекомендовать клиентам использовать двухфакторную аутентификацию или разработать интеграцию, чтобы люди могли проверять свою активность и подозрительные попытки входа.

Печально, что несмотря на все усилия банков и властей, количество людей, совершающих действия под влиянием мошенников, растёт: +3,2 п.п. за год. Проблема финансовой грамотности и информирования всё ещё актуальна.

Выдачи кредитных карт и лимиты по ним упали до минимума с апреля 2022 года: в январе банки выдали 1,15 млн штук суммарно на 135 млрд рублей (данные ОКБ).

• По количеству это на 20% меньше, чем в декабре, и в два раза — по сравнению с январём 2024.

• Суммарный лимит уменьшился на 41%.

• С мая количество выданных кредиток сократилось на 53%, а объём одобренных лимитов — на 54%.

Охлаждение рынка со стороны ЦБ работает, делая кредитные карты менее выгодными для банков и менее доступными для людей. Нельзя выдавать новые карты заёмщикам с долговой нагрузкой выше 80%, нужно учитывать весь лимит кредитки в расчетах долговой нагрузки и формировать резервы на всю сумму, даже если клиент не использует кредитку. Ранее в обоих случаях учитывалась только использованная часть.

С 1 февраля 2025 ЦБ повысил антициклическую надбавку по необеспеченным потребительским кредитам и кредитным картам. Это означает, что банкам теперь нужно держать ещё больше капитала в резерве для покрытия рисков.

Гайки закручиваются настолько, что в таких условиях даже снижение ключевой ставки вряд ли заметно оживит рынок. Ещё один стимул для банков бороться за мягкое регулирование рассрочки.

750 атак на финансовые организации зафиксировал ФинЦЕРТ в 2024 году. Социальная инженерия уступает атакам на инфраструктуру и банальному фишингу — тоже преимущественно в онлайн-среде.

1. Самые частотные — атаки типа «отказ в обслуживании» (DDoS). Они могут выводить из строя онлайн-банкинг, платёжные сервисы и инфраструктуру банков — а значит, не только опасны для пользователей, но и вредят бизнесу: он просто «встаёт».

2. Компрометация учётных данных — вторая по значимости угроза. Это фишинговые рассылки, утечки данных и атаки на слабые пароли с целью получить доступ к счетам и украсть деньги.

3. Использование вредоносного ПО для кражи данных, удалённого контроля над устройствами клиентов или IT-инфраструктурой компании — третья по частоте угроза. Особенно опасны кейлоггеры и банковские трояны, которые крадут данные карт и логины.

Плюс к этому, мошенники продолжают имитировать сайты банков, платёжных систем и госуслуг, чтобы обманом получить логины, пароли и коды из СМС. А социальная инженерия и взломы через уязвимости инфраструктуры используются всё реже.

Более 70% российских компаний уже перешли на отечественное ПО и практически половина из них не заметили разницы после замены зарубежного софта.

Такие данные показал опрос ВТБ. 47% респондентов признались, что первое время было сложно перестроиться. А 60% уверены, что со временем отечественные разработки догонят импортные аналоги.

Основные причин выбора российского ПО — кибербезопасность, защита от отзыва лицензий и поддержка локальных разработчиков.

И ещё один инсайт из статистики ЦБ по мошенничеству в 2024: количество операций без согласия клиентов год к году практически не изменилось, но объём вырос почти в два раза. И несмотря на то, что чаще воруют с карт, размер потерь с карт, счетов и по СБП сопоставимый.

Процент возвратов тоже стоит на месте: в 2024 году банки вернули клиентам 9,9% от всего объёма мошеннических операций, а в 2023 — 8,7%.

Хотя в абсолютном выражении цифра отличается в два раза: 2 713,58 млн рублей против 1 378,76 млн. Её так и продвигают в публичном поле — как большое достижение. А по сути изменений нет.

Теперь официально: переход Ольги Скоробогатовой в ВТБ может случиться уже в самое ближайшее время. Её кандидатура на роль первого зампреда будет рассмотрена на ближайшем заседании наблюдательного совета — 10 марта.

Эта роль — одна из ключевых в руководстве банка: фактически управляет им на ежедневной основе, обеспечивает развитие и рост прибыли, ключевая фигура для инвесторов, регуляторов и партнёров.По сути, это второй по важности человек после председателя правления — сейчас в ВТБ это Андрей Костин. Первый зампред обычно выполняет функции оперативного управления и часто отвечает за конкретные стратегические направления.

В случае Ольги Скоробогатовой это будут цифровые проекты, включая цифровой рубль, финтех-инновации и международные альтернативные расчёты.

⚡️ЦБ настолько озабочен масштабом финансового мошенничества, что готов обязать банки внедрить в приложениях «спецкнопку» для жалоб от пользователей. Срок для усиления защиты мобильных приложений — конец квартала.

В чём проблема:

• Всего 60% пользователей отменяют перевод, осознав, что могли стать жертвами мошенников. Остальные 40% всё же проводят операции, в том числе с криптовалютами через дропперов.

• 40–50% хищений со счетов совершаются с использованием вируса SpyNote и аналогов.

• Год к году доля мошеннических кредитов выросла с 25% до 40% от всех хищений.

Если раньше банки занижали масштабы мошенничества и не регистрировали операции без согласия клиентов, то сейчас 85% случаев фиксируется — но этого всё равно недостаточно.

Financial Times пишет о 13 российских банках, которые должны войти в новый, 16-й пакет европейских санкций. Его поддержали 27 стран, официальное утверждение состоится на следующей неделе.

Также на повестке — постепенный запрет на импорт российской алюминиевой продукции, ужесточение ограничений на продажу российской нефти и санкции против 73 танкеров из «теневого флота».

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина, Глава МинЦифры Максут Шадаев и Глава Лаборатории Касперского Евгений Касперский обсудили, как можно защищать деньги клиентов на примере сервиса Т-Банка «Защитим или вернем деньги», где мошенники выявляются с помощью ИИ сразу в момент разговора и гарантируется возврат украденных средств. Касперский вспомнил никого ничему не научивший пример Сноудена и сказал, что люди сегодня соглашаются на использование технологий для анализа звонков, чтобы защищать себя и наиболее уязвимых близких — родителей, бабушек и дедушек. Шадаев отдельно отметил, что взамен доступа к разговору люди получают гарантии компенсации украденных денег.

Подпишись на ПУЛ N3

Банкам и финтех-компаниям больше не нужно тратить миллионы на IT-инфраструктуру, чтобы по-максимуму использовать возможности ИИ, — намекает Yandex Cloud своей новой технологией Dedicated Inference Endpoint. Она позволяет запускать ML-модели на выделенных мощностях и использовать опенсорсные нейросети, адаптируя AI-решения под свои задачи.

Как бизнес может использовать опенсорс-модели

1. ИИ-ассистент в мобильном банке на базе DeepSeek или Qwen. Модель будет обучаться на реальных запросах клиентов и понимать даже сложные вопросы, отвечать в разы быстрее операторов. А банк — экономить на колл-центре и повышать лояльность клиентов.

2. Персональные рекомендации на основе анализа финансового поведения. Банк повышает вовлеченность клиентов, сокращает отток и увеличивает доходность своих продуктов, а люди экономят деньги.

Инструмент работает в российском облаке, модели можно менять, комбинировать или фиксировать конкретную версию для использования. Кроме экономии и снижения нагрузки на инфраструктуру выделенные мощности дают определённые гарантии стабильности — это особенно важно для антифрода и трейдинговых алгоритмов.

33 млрд рублей это много или мало? Кажется, это прорыв в финансовой безопасности. В 2024 году мошенники похитили более 27 млрд рублей у людей. Банки смогли вернуть только 2,7 млрд рублей, а Т-Банк предотвратил хищения на 33 млрд за счёт AI и синергии с телеком-инфраструктурой. Это в 12 раз больше.

При среднем ущербе от мошенников 50-100 тыс. рублей на человека это порядка 300-600 тыс. спасённых людей.

Результативность заметна не только клиентам, но и на самом высоком уровне: сегодня на Уральском форуме в Екатеринбурге Шадаев отметил положительный опыт Т-Банка в части взаимодействия телеком и банковской инфраструктуры внутри одного холдинга.

С 5 марта клиенты Райффайзен Брокера больше не смогут покупать ценные бумаги на бирже — только продвавать и выводить деньги, а также получать дивиденды, купоны и погашения.

Новые счета брокер не открывает с июля, а с 3 февраля комиссия за покупку акций, расписок, облигаций, ETF и фондов на бирже была увеличена до 3%. Она и будет действовать до 5 марта. Комиссия за продажу прежняя – 0,05%.

После 5 марта будут доступны ПИФы и стратегии доверительного управления от УК «Райффайзен Капитал».

Что ещё изменится

Раньше инвесторы могли давать автоматические поручения на размещение денег в однодневные сделки РЕПО с центральным контрагентом, используя клиринговые сертификаты участия. Это можно было делать через телефон, мобильное приложение или приложение «Райффайзен Инвестиции».

С 3 февраля 2025 года банк прекратил исполнять такие поручения — это значит, что даже если инвестор настроил их заранее, сделки больше не проводятся. С 5 марта 2025 все ранее настроенные автоматические поручения будут полностью отменены.

⚡️Сразу два мощных заявления от ЦБ на тему мошенников и санкций:

1. Все разговоры про возвращение зарубежных платёжных систем в Россию и разморозку активов очень преждевременны. Регулятор не ведёт переговоры с США по поводу снятия экономических санкций с России и не получал от Visa и Mastercard обращений на тему возобновления бизнеса в РФ.

2. ЦБ поддерживает появление персональной ответственности сотрудников банков, которые виноваты в мошеннических операциях.