Тренд из разряда «ты должен был бороться со злом, а не примкнуть к нему»: всё больше BNPL-сервисов эволюционируют в кредитки. Идея понятна: если получается в онлайне — то почему бы не сделать то же самое для офлайн-покупок. Но на практике грань между беспроцентной рассрочкой и кредитной картой размывается — и это опасно.
Новое крупное партнёрство — Affirm и FIS: банки, чьи транзакции обрабатывает FIS, смогут интегрировать рассрочку от Affirm в свои существующие дебетовые карты через цифровые банковские и мобильные приложения. А это ежегодно около 75 млрд транзакций на сумму примерно $9 трлн и более 20 тыс. клиентов по всему миру. Другие примеры — Klarna и Apple.
Кроме этого, для банков BNPL в картах — это возможность привлечь новую аудиторию и увеличить прибыль за счёт оборота и комиссий. А также — защититься от агрессивной экспансии финтехов в нишу платежей в рассрочку и быстрых займов. И всё это — за счёт простой платформенной интеграции.
Несмотря на нарастающий скептицизм регуляторов относительно BNPL — затормозить этот локомотив будет очень сложно.
Новое крупное партнёрство — Affirm и FIS: банки, чьи транзакции обрабатывает FIS, смогут интегрировать рассрочку от Affirm в свои существующие дебетовые карты через цифровые банковские и мобильные приложения. А это ежегодно около 75 млрд транзакций на сумму примерно $9 трлн и более 20 тыс. клиентов по всему миру. Другие примеры — Klarna и Apple.
К Affirm подключено 335 тыс. продавцов: интеграция их данных с банковскими системы аналитики открывает поистине безграничные возможности для манипуляций финансовым поведением людей.
Кроме этого, для банков BNPL в картах — это возможность привлечь новую аудиторию и увеличить прибыль за счёт оборота и комиссий. А также — защититься от агрессивной экспансии финтехов в нишу платежей в рассрочку и быстрых займов. И всё это — за счёт простой платформенной интеграции.
Несмотря на нарастающий скептицизм регуляторов относительно BNPL — затормозить этот локомотив будет очень сложно.
Закон о «периоде охлаждения» для кредитов подписан президентом. Несмотря на название, с которым он освещается публично, в нём много других инициатив, которые должны защитить людей от мошенников, снизить выдачи банков и МФО.
Это системное ужесточение регулирования, которое вполне может поставить под удар маленькие банки, финтех-компании и МФО, если они не смогут ускорить цифровизацию взаимодействия с БКИ и ФНС, развивать сложные скоринговые модели и переориентировать кредитные продукты на долгосрочные модели, а не на «быстрые деньги».
Задержка получения денег на 4–48 часов фактически ликвидирует «импульсные кредиты», которые широко использовались в финтехе и МФО и которые уже «выходят боком» на судах по делам о мошенничестве.
Это системное ужесточение регулирования, которое вполне может поставить под удар маленькие банки, финтех-компании и МФО, если они не смогут ускорить цифровизацию взаимодействия с БКИ и ФНС, развивать сложные скоринговые модели и переориентировать кредитные продукты на долгосрочные модели, а не на «быстрые деньги».
Задержка получения денег на 4–48 часов фактически ликвидирует «импульсные кредиты», которые широко использовались в финтехе и МФО и которые уже «выходят боком» на судах по делам о мошенничестве.
В начале года рынок ЦФА показывает традиционный спад. В январе 2025 разместилось 72 новых выпуска на сумму около 19 млрд рублей, — данные Cbonds. По количеству это почти в два раза меньше, чем в декабре, а по объёму — почти в четыре.
Если сравнивать год к году, то объём в январе 2024 будет сопоставимый, а количество — заметно ниже. Это может говорить о том, что рынок расширяется новыми участниками, которые тестируют инструмент на небольших объемах. Сигнал позитивный. Во-первых, они со временем могут наращивать объём, а во-вторых, большее количество выпусков будет способствовать росту вторичного рынка.
В то же время, рынок ЦФА в России пока остаётся достаточно волатильным: активность нестабильна и подвержена сезонным колебаниям. Если судить по динамике 2024, то к весне нас ждёт рост выпусков и спроса, а пик придётся на осень.
Если сравнивать год к году, то объём в январе 2024 будет сопоставимый, а количество — заметно ниже. Это может говорить о том, что рынок расширяется новыми участниками, которые тестируют инструмент на небольших объемах. Сигнал позитивный. Во-первых, они со временем могут наращивать объём, а во-вторых, большее количество выпусков будет способствовать росту вторичного рынка.
В то же время, рынок ЦФА в России пока остаётся достаточно волатильным: активность нестабильна и подвержена сезонным колебаниям. Если судить по динамике 2024, то к весне нас ждёт рост выпусков и спроса, а пик придётся на осень.
Три самых ярких тезиса в контексте сегодняшнего обсуждения ставки
1) ЦБ не рассматривал вариант снижения ключевой ставки — только её сохранение и повышение. Инфляционные ожидания сохраняются на высоком уровне, перелома в росте цен нет, экономика остаётся перегретой, а рынок труда —напряжённым.
2) Период жесткой ДКП продлится дольше, чем ожидалось, прогноз по траектории ставки на 2025–2026 годы повышен. Это значит, что высокий уровень ставок станет новой нормой, а не временной антикризисной мерой.
3) ЦБ не закладывает в базовый сценарий урегулирование российско-украинского конфликта, так как «сейчас просчитать влияние на экономику и инфляцию маловозможно».
По сути это значит, что в ближайшее время кредиты останутся дорогими и для бизнеса, и для населения, а высокие ставки по депозитам будут поддерживать сберегательное поведение.
1) ЦБ не рассматривал вариант снижения ключевой ставки — только её сохранение и повышение. Инфляционные ожидания сохраняются на высоком уровне, перелома в росте цен нет, экономика остаётся перегретой, а рынок труда —напряжённым.
2) Период жесткой ДКП продлится дольше, чем ожидалось, прогноз по траектории ставки на 2025–2026 годы повышен. Это значит, что высокий уровень ставок станет новой нормой, а не временной антикризисной мерой.
3) ЦБ не закладывает в базовый сценарий урегулирование российско-украинского конфликта, так как «сейчас просчитать влияние на экономику и инфляцию маловозможно».
По сути это значит, что в ближайшее время кредиты останутся дорогими и для бизнеса, и для населения, а высокие ставки по депозитам будут поддерживать сберегательное поведение.
Как отметил первый зампред ВТБ Дмитрий Пьянов, «У ЦБ сменилось целеполагание, это больше не борьба с инфляцией «любой ценой», а нахождение «оптимума» по сохранению нужного роста в нужных сегментах с более медленным приближением к цели».
Казахстанские ВТБ, Halyk и Kaspi снова выдают карты нерезидентам, причём первый будет выдавать «Мир». Срок действия сократился с трёх лет до года — хотя говорят, что в некоторых банках премиальные карты ещё на прошлой неделе можно было получить на три года и без ограничений.
Выдачи приостанавливались с середины января из-за изменений законодательства. В декабре Нацбанк потребовал ужесточить правила выдачи нерезидентам, чтобы снизить количество дропов и мошенников.
Если верить слухам, то процесс меняется скорее формально — а на деле продолжают работать самые разнообразные схемы, чтобы создать связь человека со страной и либо ускорить выдачу, либо оформить карту всё же на три года. Начиная с продажи премиальных и сопутствующих услуг и заканчивая фейковым трудоустройством.
Выдачи приостанавливались с середины января из-за изменений законодательства. В декабре Нацбанк потребовал ужесточить правила выдачи нерезидентам, чтобы снизить количество дропов и мошенников.
Если верить слухам, то процесс меняется скорее формально — а на деле продолжают работать самые разнообразные схемы, чтобы создать связь человека со страной и либо ускорить выдачу, либо оформить карту всё же на три года. Начиная с продажи премиальных и сопутствующих услуг и заканчивая фейковым трудоустройством.
С 1 марта снижаются надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам, а с 1 апреля банки будут обязаны резервировать больше капитала, если они выдают дополнительные кредиты крупным компаниям с высокой долговой нагрузкой. Разбираем, что это значит на практике.
Ипотека
По сути ЦБ снижает требования к банкам, когда они выдают безопасную ипотеку – то есть клиентам с долговой нагрузкой меньше 70% и первоначальным взносом больше 20%. Это значит, что такая ипотека станет дешевле для банков — и (по-хорошему) для людей.
Если в 2023 году много людей брали ипотеку с минимальным взносом и большой долговой нагрузкой, то в 2024 банки стали осторожнее, доля таких кредитов снизилась, плюс, появился стандарт защиты ипотечных заемщиков.
С 1 июля 2025 ЦБ может ввести новые ограничения для рискованных кредитов – тогда ипотека без взноса или с высокой нагрузкой может стать ещё сложнее для получения.
Корпоративное кредитование
Надбавка и повышенные резервов на 20% заставят банки лучше оценивать риски и осторожнее выдавать новые кредиты крупным компаниям. Когда некоторые банки слишком сильно зависят от нескольких клиентов с большими кредитами — они могут обанкротиться, если один из них вдруг не сможет выплачивать долг. Это риск для всей финансовой системы.
Надбавка касается только больших кредитов — от 50 млрд рублей на одного заёмщика. Теперь таким компаниям может стать выгоднее брать кредиты в других банках, что снизит концентрацию рисков в крупнейших кредиторах.
Ипотека
По сути ЦБ снижает требования к банкам, когда они выдают безопасную ипотеку – то есть клиентам с долговой нагрузкой меньше 70% и первоначальным взносом больше 20%. Это значит, что такая ипотека станет дешевле для банков — и (по-хорошему) для людей.
Чем ниже надбавка → тем меньше банк должен резервировать капитала, а значит, тем дешевле и проще кредитование для определённых категорий клиентов.
Если в 2023 году много людей брали ипотеку с минимальным взносом и большой долговой нагрузкой, то в 2024 банки стали осторожнее, доля таких кредитов снизилась, плюс, появился стандарт защиты ипотечных заемщиков.
С 1 июля 2025 ЦБ может ввести новые ограничения для рискованных кредитов – тогда ипотека без взноса или с высокой нагрузкой может стать ещё сложнее для получения.
Корпоративное кредитование
Надбавка и повышенные резервов на 20% заставят банки лучше оценивать риски и осторожнее выдавать новые кредиты крупным компаниям. Когда некоторые банки слишком сильно зависят от нескольких клиентов с большими кредитами — они могут обанкротиться, если один из них вдруг не сможет выплачивать долг. Это риск для всей финансовой системы.
Надбавка касается только больших кредитов — от 50 млрд рублей на одного заёмщика. Теперь таким компаниям может стать выгоднее брать кредиты в других банках, что снизит концентрацию рисков в крупнейших кредиторах.
На практике это значит, что банкам придётся искать новых заёмщиков среди среднего бизнеса, чтобы компенсировать снижение кредитования гигантов. Задолжавшим корпорациям может стать сложнее получить новый кредит, либо он будет дороже. А для среднего бизнеса кредитование может стать проще, так как банки будут искать новых клиентов.
This media is not supported in your browser
VIEW IN TELEGRAM
Мастер-класс по продаже банковских продуктов через вирусные ролики в соцсети, которую нельзя называть
Кредитные карты удобны, но коварны, и банки активно зарабатывают на невнимательных клиентах. Сегодняшний #ПростоФинтех — про известные и самые неожиданные подводные камни: вся правда о процентах, минимальных платежах и льготных периодах .
Нюансы льготного периода
С дебетовой картой мы тратим свои деньги, с кредитной — деньги банка. Если вернуть их полностью и вовремя — процентов нет. Но если внести не всю сумму или пропустить платежи, начинают капать проценты. Важно следить за датами платежей: если пропустить хотя бы один день, процент может вырасти до 40–50%, а некоторые банки даже аннулируют льготный период на весь долг.
Время, когда можно пользоваться деньгами банка бесплатно, — это льготный период, или грейс-период. Обычно это от 50 до 120 дней, но есть нюансы. Например, если вернуть не всю сумму вовремя — банк начинает начислять проценты с момента покупки, а не с конца периода.
Также грейс-период не распространяется на снятие наличных и иногда — на оплату ЖКУ. Перевод денег с одной карты на другую может считаться «квази-кэшевой» операцией (снятие наличных в завуалированной форме).
Подводные камни минимального платежа
Минимальный платёж — это сумма, которую нужно обязательно вносить, чтобы не получить штрафы. Обычно это 5–10% от долга. Главный подвох в том, что если платить только минимальный платёж, основной долг почти не уменьшается, а банк зарабатывает на процентах.
Правда о процентах
Банки рекламируют кредитные карты как «выгодные», но ставки по ним одни из самых высоких — от 20% до 50%. Начисление происходит ежедневно. Если не погасить долг быстро, он растёт очень быстро.
Скрытые условия бонусных программ
Кредитные карты часто продают через программы лояльности: «5% кэшбэк в ресторанах!», «10% за покупки в супермаркетах!». Но почти всегда есть нюансы, из-за которых ожидания клиентов не совпадают с реальностью.
Могут быть ограничения по категориям, путаница с МСС-кодами, бонусы за покупки от определённой суммы, исключения для популярных магазинов или крупных торговых сетей.
Двойное начисление процентов при рефинансировании
Многие клиенты используют другую кредитку или карту рассрочки, чтобы перекрыть долг по старой кредитке. Это называется рефинансированием, и на первый взгляд кажется отличным решением. Но в реальности проценты могут начисляться на двух картах одновременно, если не учитывать временной лаг при переводах. Например, если платёж проходит несколько рабочих дней.
Как банки зарабатывают на кредитных картах
• Проценты по задолженности — основной источник дохода.
• Комиссия с магазинов: 1–3% с каждой покупки.
• Плата за обслуживание карты, которая может быть незаметной: кредитка формально бесплатная, но при тратах выше определённой суммы в месяц.
• Комиссия за снятие наличных: 3–5% с суммы.
• Штрафы за просрочки: от 500 ₽ + рост ставки.
📩Предыдущие выпуски:
Как формируется номер карты
Откуда берётся кэшбэк
Как банки зарабатывают на вкладах
Как будут работать QR-платежи в России
Нюансы льготного периода
С дебетовой картой мы тратим свои деньги, с кредитной — деньги банка. Если вернуть их полностью и вовремя — процентов нет. Но если внести не всю сумму или пропустить платежи, начинают капать проценты. Важно следить за датами платежей: если пропустить хотя бы один день, процент может вырасти до 40–50%, а некоторые банки даже аннулируют льготный период на весь долг.
Время, когда можно пользоваться деньгами банка бесплатно, — это льготный период, или грейс-период. Обычно это от 50 до 120 дней, но есть нюансы. Например, если вернуть не всю сумму вовремя — банк начинает начислять проценты с момента покупки, а не с конца периода.
Также грейс-период не распространяется на снятие наличных и иногда — на оплату ЖКУ. Перевод денег с одной карты на другую может считаться «квази-кэшевой» операцией (снятие наличных в завуалированной форме).
Частая ошибка заёмщиков — думать, что если они погасили долг частично, проценты начисляются только на остаток. На самом деле банк считает проценты на всю сумму с момента покупки.
Подводные камни минимального платежа
Минимальный платёж — это сумма, которую нужно обязательно вносить, чтобы не получить штрафы. Обычно это 5–10% от долга. Главный подвох в том, что если платить только минимальный платёж, основной долг почти не уменьшается, а банк зарабатывает на процентах.
Если платить только минимальный платёж, можно выплачивать долг годами и в итоге отдать банку в 2–3 раза больше, чем брали.
Правда о процентах
Банки рекламируют кредитные карты как «выгодные», но ставки по ним одни из самых высоких — от 20% до 50%. Начисление происходит ежедневно. Если не погасить долг быстро, он растёт очень быстро.
Снятие наличных с кредитной карты — самый дорогой способ занять деньги: проценты начислятся сразу, без льготного периода, и будет дополнительная комиссия 3–5% от суммы.
Скрытые условия бонусных программ
Кредитные карты часто продают через программы лояльности: «5% кэшбэк в ресторанах!», «10% за покупки в супермаркетах!». Но почти всегда есть нюансы, из-за которых ожидания клиентов не совпадают с реальностью.
Могут быть ограничения по категориям, путаница с МСС-кодами, бонусы за покупки от определённой суммы, исключения для популярных магазинов или крупных торговых сетей.
Иногда чтобы получить доступ к программе лояльности, нужно тратить больше определённой суммы в месяц или совершить больше определённого числа покупок. А бывает так, что долг по карте может аннулировать все бонусы или банк приостановит их начисление.
Двойное начисление процентов при рефинансировании
Многие клиенты используют другую кредитку или карту рассрочки, чтобы перекрыть долг по старой кредитке. Это называется рефинансированием, и на первый взгляд кажется отличным решением. Но в реальности проценты могут начисляться на двух картах одновременно, если не учитывать временной лаг при переводах. Например, если платёж проходит несколько рабочих дней.
Чтобы избежать проблем, нужно проверять, учитывает ли банк платёж как погашение кредита (лучше вносить деньги через личный кабинет) и не использовать карту рассрочки для рефинансирования, если у неё нет специального грейс-периода на переводы.
Как банки зарабатывают на кредитных картах
• Проценты по задолженности — основной источник дохода.
• Комиссия с магазинов: 1–3% с каждой покупки.
• Плата за обслуживание карты, которая может быть незаметной: кредитка формально бесплатная, но при тратах выше определённой суммы в месяц.
• Комиссия за снятие наличных: 3–5% с суммы.
• Штрафы за просрочки: от 500 ₽ + рост ставки.
📩Предыдущие выпуски:
Как формируется номер карты
Откуда берётся кэшбэк
Как банки зарабатывают на вкладах
Как будут работать QR-платежи в России
В реестре операторов по выпуску ЦФА может появиться пятнадцатый участник — Банк «Синара». Кроме специальных платформ, СПБ Биржи и НРД в него входят четыре банка: Сбер, Альфа-Банк, Т-Банк и «Еврофинанс Моснарбанк».
Одновременно с этим заявлением банк поднимает в публичном поле ряд инфраструктурных проблем рынка — и намекает на то, что мог бы стать маркетмейкером. По сути это «двигатель» рынка ЦФА, без которого торговля активами может быть хаотичной, а их стоимость — нестабильной.
Для банка это возможность стать ключевым игроком на рынке ЦФА и выделиться на фоне крупных и опытных конкурентов, получив влияние, новых клиентов и возможность развивать инфраструктуру для цифровых активов. Плюс, как маркетмейкер, банк сможет зарабатывать на разнице между ценами покупки и продажи, а также на объёмах сделок.
Одновременно с этим заявлением банк поднимает в публичном поле ряд инфраструктурных проблем рынка — и намекает на то, что мог бы стать маркетмейкером. По сути это «двигатель» рынка ЦФА, без которого торговля активами может быть хаотичной, а их стоимость — нестабильной.
Пока ЦФА — относительно новый инструмент, ликвидность на рынке ограничена. Маркетмейкер постоянно выставляет котировки на покупку и продажу, чтобы другие участники могли легко и быстро совершать сделки без резких скачков цен. Для рынка как единого целого ценность в том, что стабильность и предсказуемость будет способствовать его развитию и привлечению капитала.
Для банка это возможность стать ключевым игроком на рынке ЦФА и выделиться на фоне крупных и опытных конкурентов, получив влияние, новых клиентов и возможность развивать инфраструктуру для цифровых активов. Плюс, как маркетмейкер, банк сможет зарабатывать на разнице между ценами покупки и продажи, а также на объёмах сделок.
Про применимость ИИ в финансовом секторе не написал только ленивый, но матчасть объясняют единицы. Нашли интересный материал про федеративное обучение (FL) — подход к разработке технологий, при котором банки могут безопасно обучать ИИ-модели даже на чувствительных данных.
Например, борьба с мошенничеством требует анализа информации от разных банков и финансовых организаций, но они не могут обмениваться сырыми данными клиентов. А с FL они могут совместно обучать модели антифрода, передавая только параметры обучения, а не сами транзакционные данные.
Другой кейс — улучшение оценки кредитного риска на базе данных из разных банков. FL помогает обучать скоринговые модели, используя распределенные данные о заемщиках, не передавая их друг другу.
По сути это возможность сделать ИИ-модели мощнее, не передавая клиентские данные в централизованное хранилище, что снижает риски утечек и утраты конфиденциальности.
Например, борьба с мошенничеством требует анализа информации от разных банков и финансовых организаций, но они не могут обмениваться сырыми данными клиентов. А с FL они могут совместно обучать модели антифрода, передавая только параметры обучения, а не сами транзакционные данные.
Другой кейс — улучшение оценки кредитного риска на базе данных из разных банков. FL помогает обучать скоринговые модели, используя распределенные данные о заемщиках, не передавая их друг другу.
www.techinsider.ru
Что такое федеративное обучение: метод, который приведет к взрывному росту искусственного интеллекта
Федеративное обучение — это подход к обучению моделей ИИ, обеспечивающий конфиденциальность данных. Эксперты прогнозируют, что этот метод приведет к взрывному развитию нейросетей в областях с чувствительными данными.
252134302-257882415.pdf
1.7 MB
В России могут появиться две платформы для противодействия мошенничеству: одна для поиска, вторая для систематизации данных. Внесённый в Госдуму законопроект затрагивает сразу несколько направлений: регулирование интернета, банковский сектор и защиту персональных данных.
Система №1. Выявление и блокировка дезинформирующего контента
Задача первой системы — обнаруживать в интернете информацию, которая вводит пользователей в заблуждение, а также координировать ограничение доступа к ней. Оператором будет «федеральный орган исполнительной власти, отвечающий за гос. политику в сфере информационных технологий» — предположительно, Минцифры.
Система будет вести автоматизированный поиск и учитывать сигналы от людей. Уведомления о противоправном контенте будут получать Минцифры, ФСБ, Генпрокуратура и ЦБ. Блокировку будет инициировать Генпрокуратура.
Система №2. Объединение информации
Платформа будет хранить, анализировать и передавать записи разговоров, абонентские номера и другие данные. Люди, организации и ведомства смогут направлять в неё данные о подозрительных инцидентах, а список пользователей, включая силовые ведомства, определит Правительство. Оператором тоже будет, вероятно, Минцифры.
Важные моменты для банков
• Запрет на использование зарубежных мессенджеров: все клиентские коммуникации должны быть организованы либо через российские мессенджеры (после прохождения работником идентификации и аутентификации в ЕИСИА), либо по другим разрешённым законом каналам. Это затрагивает как повседневные консультации сотрудников с клиентами, так и любые сервисные коммуникации.
• В мобильном приложении и на сайте банка должна быть аутентификация через ЕБС — клиент может проходить её по желанию в качестве дополнительной меры безопасности.
• Запрещается упрощённая идентификация для онлайн-займов, правила дистанционного кредитования для банков и МФО станут жёстче.
• Банки должны оперативно сообщать о выявленных мошеннических сайтах, фишинговых ресурсах и других незаконных схемах в интернете через специальную государственную систему.
• Расширяется перечень сценариев, когда банк обязан запросить подтверждение личности клиента с помощью ЕБС и/или личного присутствия.
• Банки и все операторы связи обязаны соблюдать дополнительные нормы хранения и передачи данных — они должны быть совместимы с госсистемой.
• Для коммерческих банков может быть расширена ответственность, если они «пропускают» заведомо подозрительные операции или вовремя не информируют органы.
Система №1. Выявление и блокировка дезинформирующего контента
Задача первой системы — обнаруживать в интернете информацию, которая вводит пользователей в заблуждение, а также координировать ограничение доступа к ней. Оператором будет «федеральный орган исполнительной власти, отвечающий за гос. политику в сфере информационных технологий» — предположительно, Минцифры.
Под ударом — мошеннические сайты, схожие по названию с настоящими сайтами госорганов, компаний или частных лиц; либо использующие похожие товарные знаки, логотипы и т.д.
Система будет вести автоматизированный поиск и учитывать сигналы от людей. Уведомления о противоправном контенте будут получать Минцифры, ФСБ, Генпрокуратура и ЦБ. Блокировку будет инициировать Генпрокуратура.
Система №2. Объединение информации
Платформа будет хранить, анализировать и передавать записи разговоров, абонентские номера и другие данные. Люди, организации и ведомства смогут направлять в неё данные о подозрительных инцидентах, а список пользователей, включая силовые ведомства, определит Правительство. Оператором тоже будет, вероятно, Минцифры.
Важные моменты для банков
• Запрет на использование зарубежных мессенджеров: все клиентские коммуникации должны быть организованы либо через российские мессенджеры (после прохождения работником идентификации и аутентификации в ЕИСИА), либо по другим разрешённым законом каналам. Это затрагивает как повседневные консультации сотрудников с клиентами, так и любые сервисные коммуникации.
• В мобильном приложении и на сайте банка должна быть аутентификация через ЕБС — клиент может проходить её по желанию в качестве дополнительной меры безопасности.
• Запрещается упрощённая идентификация для онлайн-займов, правила дистанционного кредитования для банков и МФО станут жёстче.
• Банки должны оперативно сообщать о выявленных мошеннических сайтах, фишинговых ресурсах и других незаконных схемах в интернете через специальную государственную систему.
• Расширяется перечень сценариев, когда банк обязан запросить подтверждение личности клиента с помощью ЕБС и/или личного присутствия.
• Банки и все операторы связи обязаны соблюдать дополнительные нормы хранения и передачи данных — они должны быть совместимы с госсистемой.
• Для коммерческих банков может быть расширена ответственность, если они «пропускают» заведомо подозрительные операции или вовремя не информируют органы.
В комплексе это более жёсткий и системный контроль государства над безопасностью в интернете плюс чёткий, прозрачный механизм взаимодействия между разными госорганами и ведомствами. Например, ЦБ сможет оперативно направлять запросы в правоохранительные органы для реакции на мошеннические схемы. А банки — обмениваться информацией.
В прошлом году каждый третий сталкивался с разными видами финансового кибермошенничества, из них 9% лишились денег, — посчитали в ЦБ. Женщины становятся жертвами немного чаще мужчин, в зоне риска — преимущественно городские жители. Но самая интересная статистика — как мошенники контактируют с жертвами и что они делают под воздействием.
Хотя за год доля телефонного и SMS-мошенничества сократилась на 8,4 п.п., эти каналы по-прежнему доминируют — а значит, важен контроль за дополнительными механизмами аутентификации и операциями, которые подтверждаются через коды. Для борьбы с фишингом — не только регулярно информировать клиентов, но и внедрять защиту от мошеннических сайтов (например, встроенные в приложения банков механизмы предупреждения).
Также впервые в топ-5 приёмов вошло получение доступа к Госуслугам. Банки могут рекомендовать клиентам использовать двухфакторную аутентификацию или разработать интеграцию, чтобы люди могли проверять свою активность и подозрительные попытки входа.
Хотя за год доля телефонного и SMS-мошенничества сократилась на 8,4 п.п., эти каналы по-прежнему доминируют — а значит, важен контроль за дополнительными механизмами аутентификации и операциями, которые подтверждаются через коды. Для борьбы с фишингом — не только регулярно информировать клиентов, но и внедрять защиту от мошеннических сайтов (например, встроенные в приложения банков механизмы предупреждения).
Также впервые в топ-5 приёмов вошло получение доступа к Госуслугам. Банки могут рекомендовать клиентам использовать двухфакторную аутентификацию или разработать интеграцию, чтобы люди могли проверять свою активность и подозрительные попытки входа.
Печально, что несмотря на все усилия банков и властей, количество людей, совершающих действия под влиянием мошенников, растёт: +3,2 п.п. за год. Проблема финансовой грамотности и информирования всё ещё актуальна.
Выдачи кредитных карт и лимиты по ним упали до минимума с апреля 2022 года: в январе банки выдали 1,15 млн штук суммарно на 135 млрд рублей (данные ОКБ).
Охлаждение рынка со стороны ЦБ работает, делая кредитные карты менее выгодными для банков и менее доступными для людей. Нельзя выдавать новые карты заёмщикам с долговой нагрузкой выше 80%, нужно учитывать весь лимит кредитки в расчетах долговой нагрузки и формировать резервы на всю сумму, даже если клиент не использует кредитку. Ранее в обоих случаях учитывалась только использованная часть.
С 1 февраля 2025 ЦБ повысил антициклическую надбавку по необеспеченным потребительским кредитам и кредитным картам. Это означает, что банкам теперь нужно держать ещё больше капитала в резерве для покрытия рисков.
• По количеству это на 20% меньше, чем в декабре, и в два раза — по сравнению с январём 2024.
• Суммарный лимит уменьшился на 41%.
• С мая количество выданных кредиток сократилось на 53%, а объём одобренных лимитов — на 54%.
Охлаждение рынка со стороны ЦБ работает, делая кредитные карты менее выгодными для банков и менее доступными для людей. Нельзя выдавать новые карты заёмщикам с долговой нагрузкой выше 80%, нужно учитывать весь лимит кредитки в расчетах долговой нагрузки и формировать резервы на всю сумму, даже если клиент не использует кредитку. Ранее в обоих случаях учитывалась только использованная часть.
С 1 февраля 2025 ЦБ повысил антициклическую надбавку по необеспеченным потребительским кредитам и кредитным картам. Это означает, что банкам теперь нужно держать ещё больше капитала в резерве для покрытия рисков.
Гайки закручиваются настолько, что в таких условиях даже снижение ключевой ставки вряд ли заметно оживит рынок. Ещё один стимул для банков бороться за мягкое регулирование рассрочки.
Очередная партизанская новинка в AppStore: МКБ в официальном телеграм-канале и рассылке для клиентов предлагает установить приложение SaveLoyal. Это актуальная версия мобильного банка для частных клиентов.
Если приложение будет удалено (а сервис Газпромбанка продержался, например, всего сутки) — ссылка переадресует на другое работающее приложение.
Если приложение будет удалено (а сервис Газпромбанка продержался, например, всего сутки) — ссылка переадресует на другое работающее приложение.
750 атак на финансовые организации зафиксировал ФинЦЕРТ в 2024 году. Социальная инженерия уступает атакам на инфраструктуру и банальному фишингу — тоже преимущественно в онлайн-среде.
1. Самые частотные — атаки типа «отказ в обслуживании» (DDoS). Они могут выводить из строя онлайн-банкинг, платёжные сервисы и инфраструктуру банков — а значит, не только опасны для пользователей, но и вредят бизнесу: он просто «встаёт».
2. Компрометация учётных данных — вторая по значимости угроза. Это фишинговые рассылки, утечки данных и атаки на слабые пароли с целью получить доступ к счетам и украсть деньги.
3. Использование вредоносного ПО для кражи данных, удалённого контроля над устройствами клиентов или IT-инфраструктурой компании — третья по частоте угроза. Особенно опасны кейлоггеры и банковские трояны, которые крадут данные карт и логины.
1. Самые частотные — атаки типа «отказ в обслуживании» (DDoS). Они могут выводить из строя онлайн-банкинг, платёжные сервисы и инфраструктуру банков — а значит, не только опасны для пользователей, но и вредят бизнесу: он просто «встаёт».
2. Компрометация учётных данных — вторая по значимости угроза. Это фишинговые рассылки, утечки данных и атаки на слабые пароли с целью получить доступ к счетам и украсть деньги.
3. Использование вредоносного ПО для кражи данных, удалённого контроля над устройствами клиентов или IT-инфраструктурой компании — третья по частоте угроза. Особенно опасны кейлоггеры и банковские трояны, которые крадут данные карт и логины.
Плюс к этому, мошенники продолжают имитировать сайты банков, платёжных систем и госуслуг, чтобы обманом получить логины, пароли и коды из СМС. А социальная инженерия и взломы через уязвимости инфраструктуры используются всё реже.
Более 70% российских компаний уже перешли на отечественное ПО и практически половина из них не заметили разницы после замены зарубежного софта.
Такие данные показал опрос ВТБ. 47% респондентов признались, что первое время было сложно перестроиться. А 60% уверены, что со временем отечественные разработки догонят импортные аналоги.
Основные причин выбора российского ПО — кибербезопасность, защита от отзыва лицензий и поддержка локальных разработчиков.
Такие данные показал опрос ВТБ. 47% респондентов признались, что первое время было сложно перестроиться. А 60% уверены, что со временем отечественные разработки догонят импортные аналоги.
Основные причин выбора российского ПО — кибербезопасность, защита от отзыва лицензий и поддержка локальных разработчиков.
И ещё один инсайт из статистики ЦБ по мошенничеству в 2024: количество операций без согласия клиентов год к году практически не изменилось, но объём вырос почти в два раза. И несмотря на то, что чаще воруют с карт, размер потерь с карт, счетов и по СБП сопоставимый.
Хотя в абсолютном выражении цифра отличается в два раза: 2 713,58 млн рублей против 1 378,76 млн. Её так и продвигают в публичном поле — как большое достижение. А по сути изменений нет.
Процент возвратов тоже стоит на месте: в 2024 году банки вернули клиентам 9,9% от всего объёма мошеннических операций, а в 2023 — 8,7%.
Хотя в абсолютном выражении цифра отличается в два раза: 2 713,58 млн рублей против 1 378,76 млн. Её так и продвигают в публичном поле — как большое достижение. А по сути изменений нет.