МФО продолжают борьбу с законопроектом о «периоде охлаждения» — хотя он уже принят Госдумой в первом чтении. Он предполагает задержку до 48 часов между одобрением и выдачей займа, чтобы защитить людей от необдуманных решений или мошенничества.

Какие изменения лоббирует СРО «МиР»

• Исключение из «периода охлаждения» займов под залог автомобиля и POS-кредитов, так как эти продукты имеют низкий риск и требуют идентификации заемщика.

• Смягчение требований к микрофинансовым организациям, аналогичное тому, что предусмотрено для банков. Текущая версия законопроекта позволяет ЦБ отменять или смягчать правила для банков, но не для МФО.

• Сокращение сроков хранения данных о займах до 5 лет вместо 7.

• Сохранение возможности оформления займов в пользу третьих лиц.

Предложения во многом полезные для развития рынка и конкуренции на нём, и Госдума их рассмотрит. Исключение — займы для третьих лиц: депутаты намерены их запретить, потому что такая практика часто используется мошенниками.

Проблема законопроекта для МФО в том, что ужесточение регулирования может сделать микрофинансовые продукты менее доступными. А значит, МФО потеряют клиентов и доходы. Плюс, требования законопроекта связаны с ростом операционных затрат, дополнительным расходам на IT и документооборот.

Вчера НС Банк добровольно отказался от лицензии на управление ценными бумагами, что было интерпретировано рядом крупных СМИ как аннулирование его главной банковской лицензии. В ответ НС Банк был вынужден публично разъяснить ситуацию и заявил о намерении подать в суд на СМИ за распространение недостоверной информации. Кейс важный и интересный, разбираем.

Ключевой момент: добровольная сдача лицензии не повлияла на основную деятельность банка, однако недостаточная точность в формулировках вызвала негативные последствия. Новость распространялась в формате «ЦБ аннулировал лицензию НС Банка», без уточнений.

Урок важный не только для финансовых медиа, но и для банка. Он демонстрирует, как неточности в подаче информации могут быстро вызвать панику среди клиентов, особенно в финансовой сфере, где доверие напрямую связано с ощущением стабильности.

Большинство людей не разбирается в тонкостях лицензирования: видя рядом слова «анулирование», «лицензия» и «банк», воспринимают это как прекращение деятельности. Финансовые организации должны чётко и оперативно доносить изменения своей деятельности, чтобы избежать распространения дезинформации.

В кейсе НС Банка правильно было бы превентивно, максимально полно и прозрачно осветить процесс сдачи лицензии со своей стороны и выступить первоисточником информации. С высокой долей вероятности, это могло помочь избежать цепной реакции в медиа. Информационный вакуум — «идеальная» среда для слухов и домыслов.

Плюс в том, что банк довольно быстро отреагировал на распространение дезинформации и опубликовал официальное опровержение. Уверены, что это помогло минимизировать репутационный ущерб.

Ещё один любопытный коммуникационный кейс, на этот раз с Mastercard и Visa в главной роли. Платёжные системы оказались в центре скандала, связанного с обработкой платежей на OnlyFans, предположительно связанных с незаконным контентом. По данным Reuters, компании знали о том, что их инфраструктура используется для обработки преступных доходов, но не предприняли достаточных мер, чтобы предотвратить это.

История длится с 2021 года: жалоба была подана в FinCEN и другие ведомства США в 2023 году — и в ней утверждается, что федеральные агенты и эксперты неоднократно предупреждали платежные системы о проблеме в течение нескольких лет. Кроме моральной стороны вопроса, суть претензий в том, что компании нарушают закон о банковской тайне и получают прибыль от незаконных операций.

Интересна реакция платёжных систем на скандал. Mastercard назвала выводы «тревожными» и выразила готовность провести внутреннее расследование, если правоохранительные органы или организации по защите детей предоставят доказательства незаконной деятельности. Visa отказалась от комментариев.

Mastercard: открытая, но оборонительная позиция

По сути Mastercard не признала своей вины, но продемонстрировала готовность взаимодействовать с регуляторами и другими заинтересованными сторонами. Это плюс.

Слабая сторона в том, что нет чёткого заявления о мерах по усилению контроля. Формулировки создают впечатление, что компания перекладывает ответственность на правоохранительные органы, так как возможность дальнейших шагов связывается с предоставлением доказательств. Это позволяет оттянуть активные действия до появления убедительных оснований.

Visa: уклонение от диалога и закрытость

Visa отказалась комментировать, проводит ли она проверку в связи с обвинениями, что может быть воспринято как попытка уйти от ответственности. Замалчивание вызывает вопросы о прозрачности компании и усиливает негативный фон.

Особенно на фоне прошлых прецедентов с Pornhub. Был практически аналогичный скандал, после которого платёжные системы запретили использование своих карт для оплаты контента на этой платформе.

Сегодня в #ПроcтоФинтех — BNPL-сервисы. Пожалуй, самый обсуждаемый финансовый продукт 2024 года (после ипотеки, конечно), который одновременно близок к рассрочке и кредиткам — и в то же время совсем не похож на займы.

Формально, BNPL (Buy Now, Pay Later) — это способ оплаты, который позволяет получить товар или услугу сразу, а заплатить позже. Стоимость покупки делится на несколько равных частей (обычно 2–4 платежа) — и если их вносить вовремя, процентов не будет.

В чём разница

От рассрочки и кредитных карт BNPL-сервисы отличаются прежде всего простотой оформления: нет проверки долговой нагрузки, не требуются документы, одобрение занимает пару минут. Данные в БКИ тоже не передаются. ЦБ фактически не контролирует финансовый продукт, а банки и финтехи упускают этот фактор влияния на закредитованность при оценке заёмщиков. Кроме этого, BNPL часто критикуют за лёгкость необдуманных покупок.

Этот перекос вызывает жаркие споры последние пару лет: ЦБ хочет приравнять BNPL к кредитам, а рынок отчаянно сопротивляется. Вероятнее всего, появится лимит, правила информирования и синхронизации между кредиторами.

Возврат товаров

Оплата частями формально никак не влияет на правила возврата — если товар не подошёл или не устроил по качеству, от него можно отказаться.

Но есть нюансы: например, если он ещё не оплачен полностью, BNPL-сервис приостановит дальнейшие списания и вернёт ранее выплаченные деньги. Если возвращён только один из нескольких товаров в заказе, BNPL-сервис пересчитывает остаток долга.

В любом случае, при оформлении оплаты частями стоит изучить политику возврата, если есть вероятность, то от товара придётся отказаться.

Кто делает BNPL в России

Мировой «изобретатель» оплаты частями — компания Klarna, её рождение мы подробно разбирали на заре BNPL-тренда в 2021 году. В России сервисы преимущественно банковские: они есть у Т-Банка, Яндекса, Сбера, Альфа-Банка, Совкомбанка, Озон Банка, Wildberries.

По последним данным, за прошлый год объём BNPL-рынка в России вырос в 1,6 раза до 300 млрд рублей (данные сервиса «Долями» от Т-Банка). Прогноз на 2025 — 400 млрд рублей.

Как зарабатывают BNPL-сервисы

Магазин платит BNPL-сервису комиссию за каждую транзакцию (обычно 2–8% от стоимости покупки). Это похоже на эквайринговую комиссию, которую платят банки.

Магазины соглашаются на такие условия, потому что BNPL стимулирует рост продаж. Но также продавцы могут зашивать комиссию в цену товара, и тогда цена при оплате частями и сразу целиком будет отличаться — за этим нужно внимательно следить в момент покупки.
Если клиент не вносит платёж вовремя, ему начисляется штраф или проценты. Например, фиксированная сумма за каждый день просрочки или процент на остаток долга. Это тоже значительная часть доходов.

Ещё один способ заработать — монетизация данных. BNPL-сервисы анализируют данные о поведении клиентов (что и где они покупают) и могут монетизировать эту информацию через партнёрства с магазинами или внутри «материнской» экосистемы. Это одна из причин, почему банки так активно развивают BNPL.

С сегодняшнего дня на Мосбирже снова доступны утренние торги на фондовом и срочном рынках — после почти трёхлетнего перерыва.

До основной сессии инвесторы смогут совершать сделки с наиболее ликвидными акциями и ОФЗ (всего 102), а диапазон ценовых границ будет сужен до 10% и 5% соответственно для снижения риска волатильности. На срочном рынке в утренние часы будут доступны все инструменты основной сессии.

Торги на рынке акций будут идти 17 часов в сутки — с 6.50 до 23.50 мск, на срочном рынке — 15 часов, с 8.50 до 23.50 мск.

Расширение режима потенциально поможет привлечь больше участников, в том числе тех, кто работает в других временных зонах и, следовательно, повысить общий объём торгов и ликвидность. Для бизнеса Мосбиржи это рост комиссионных доходов. Логичный шаг в совокупности с другими инициативами, чтобы диверсифицировать бизнес и компенсировать снижение активности инвесторов из-за санкций и других ограничений.

Масштабы проблемы нелегального майнинга в России впечатляют. Несмотря на усилия по её решению через законодательные меры и судебные процессы, общий ущерб от «серого» майнинга оценивается около 10 млрд рублей в год.

По регионам данные такие:

• Ущерб «Россетей» в регионах Северного Кавказа в 2024 году составил 424,82 млн рублей. Из них только 2,26 млн рублей возмещено. Выявлено 72 незаконные майнинг-фермы за два года.

• В Иркутской области по судебным решениям «серые» майнеры должны возместить более 650 млн рублей. За пять лет подано 2,1 тыс. исков, из которых 1,35 тыс. удовлетворены.

• В Хакасии ущерб от безучетного потребления электроэнергии составил 29,77 млн рублей, возмещено 9,71 млн рублей.

При этом с 1 января 2025 и до 15 марта 2031 заработал запрет на майнинг в 13 регионах, включая Дагестан, Ингушетию, Кабардино-Балкарию, Донецкую и Луганскую народные республики. В отдельных территориях (Иркутская область, Бурятия, Забайкалье) майнинг будет запрещён в периоды пиков энергопотребления.

Автоматизация добралась до коллекторов для МФО. «Займер» объявил о запуске платформы, которая сама будет взыскивать долги в досудебном и в судебном порядке. А именно: составлять исковые заявления, собирать документы и направлять их в суд, обрабатывать информацию из суда и сортировать её по базам данных. Хочется пошутить про истинную «бесчеловечность» процесса — но роль «живым» сотрудникам всё же отведена: наблюдение за системой и приём входящих звонков должников.

Конкретные результаты такой автоматизации в цифрах компания не раскрывает, говоря только о сокращении штата коллекторов до минимума. Цель бизнеса — снизить издержки и нивелировать рост судебных издержек за счёт автоматизации (до 70%), ИИ и больших данных.

Кроме этого, запуск можно расценить как подготовку к более широкой коммерциализации сервиса. Дочернее коллекторское агентство «Займера» под названием «Профи» — новая структура, которой нужно закрепиться на рынке, а робот-коллектор — уникальное преимущество, которое может привлечь внимание других участников рынка, включая крупные МФО. Звучит сильно, позиционирование в порядке.

О желании выйти за пределы обслуживания только «Займера» говорят планы по покупке внешних портфелей просроченных займов у крупных МФО до конца 2025 года.

Тестирование цифрового рубля вышло за рамки частного сектора и розничных платежей: ЦБ, Минфин и Казначейство провели тестовые операции в бюджетной сфере. Какие — не сообщается, но речь явно не о соцвыплатах.

Что известно:

• «О сроках говорить преждевременно», — ЦБ.

• Проведение государственных выплат цифровыми рублями пока не предусмотрено.

• Тестирование не ограничено какими-либо регионами, в нём принимают участие банки и клиенты по всей России.

• Обсуждаются различные сценарии использования цифрового рубля на уровне региональных бюджетов, но конкретный регион для этих целей не выделяется.

• Одним из первопроходцев может стать Чувашия. Вероятно, будут отобраны один или несколько проектов, которые будут финансироваться за счет цифрового рубля.

Если тестирование будет успешным, цифровой рубль позволит государству лучше отслеживать бюджетные траты на всех уровнях — от федерального до муниципального. Для госзакупок и оплаты госконтрактов, в системе расчётов между различными уровнями власти, для автоматического и более прозрачного распределения бюджетных денег.

Кроме контроля целевых денег и прозрачности это потенциальная возможность снизить транзакционные издержки, так как операции не требуют посредников (банков или платёжных систем).

Периоды охлаждения распространяются не только на кредиты, но и другие финансовые продукты. В частности, ЦБ удалось продавить ограничение на пополнение виртуальных карт, которые выпущены менее двух дней назад. Хотя изначально реакция рынка на предложение была неоднозначной, централизованный сервис безопасности от НСПК планируется запустить этой весной — и крупнейшие банки планируют к нему присоединиться.

В частности, это ВТБ, ПСБ, ОТП Банк, Банк «Дом РФ», «Новиком» и ББР Банк, — пишут «Известия».

Для многих платформа НСПК станет дополнением собственных ограничений, которые уже используются для борьбы со схемами мошенничества, где используются виртуальные карты. Именно через них выводится примерно половина ворованных денег (оценка Сбера).

СПБ Биржа всё-таки решилась на торги выходного дня — они начнутся 1 февраля:

• Торги в субботу и воскресенье будут проводиться с 10:00 до 19:00 мск, а в будущем до 23:50 мск.

• Ликвидность по каждой бумаге будут обеспечивать маркетмейкеры.

• Расчёты и клиринговые операции по сделкам будут проходить во вторник.

• Диапазон ценовых движений на торгах в выходные будет сужен: +/-1,5% от цены на конец торгов в вечернюю сессию пятницы и +/-10 % от цены за полчаса до её закрытия.

Подключение к торгам со стороны профучастников будет добровольным.

Любопытно, что в релизе формальной причиной называется запрос участников рынка — а на этапе обсуждения инициативы однозначного мнения «за» в публичном поле мы не наблюдали. Мосбиржа, например, от этой идеи отказалась и сфокусировалась на других инициативах для диверсифицикации бизнеса и роста доходов.

Кроме развития цифровых сервисов, мы внимательно наблюдаем за другими около-диджитальными решениями, которые помогают финансовым компаниям лучше взаимодействовать с клиентами и зарабатывать. Если говорить о сегменте страховых, то тут реально большое значение имеет коммуникация: возможность быстро связаться с представителями, быстрая реакция на обращения, минимальное время ожидания на линии, простые и бесплатные каналы связи. В этом направлении добиться заметного результата удалось коллегам из СОГАЗа и МТС Exolve.

• Удобное распределение входящих звонков с учётом загруженности операторов снижает время ожидания.

• Логика маршрутизации звонков позволяет направлять клиента к нужному специалисту сразу, без необходимости повторного переключения.

• Включение номеров в коде 8-800 обеспечивает бесплатную связь для клиентов со всей России, что особенно важно для жителей регионов.

• Телефония работает бесперебойно даже в случае сбоев в отдельных офисах или регионах.

• Статистика звонков и аналитика речи помогают СОГАЗу оценивать качество работы операторов, анализировать ключевые вопросы клиентов и оперативно реагировать на них.

• Возможность интеграции с другими каналами коммуникации (например, чатами, мессенджерами), создаёт единый центр обслуживания.

Наглядный кейс того, как цифровизация коммуникаций помогает бизнесу улучшить внутреннюю координацию и качество обслуживания. Особенно, когда этот бизнес связан с долгосрочными обязательствами и зависит от доверия и лояльности своей аудитории.

ING Банк в России — всё. Нидерландская группа объявила, что достигла соглашения о продаже российского бизнеса компании «Глобал Девелопмент», принадлежащей «московскому финансовому инвестору с опытом работы в сфере факторинговых услуг». Убыток от сделки составит 700 млн евро.

Это значительная сумма даже по меркам международных банков. Для сравнения, годовая прибыль ING Group за 2023 — 5,5 млрд евро: убыток от выхода из России составит около 13% от этой суммы. Больше половины из 700 млн — это разница между ценой продажи и балансовой стоимостью бизнеса. Та самая «цена выхода» с российского рынка.

Global Development JSC купит все акции АО «ING Bank» (Евразия), возьмёт на cебя всю деятельность в РФ и персонал. Банк продолжит обслуживать клиентов в России под новым брендом.

Сделка ждёт только одобрения регуляторов и должна быть закрыта в третьем квартале 2025.

По данным сервиса проверки контрагентов Rusprofile, АО «Глобал Девелопмент» зарегистрировано в ноябре 2024. Компанию возглавляет Андрей Муравьев, также руководитель «АА Групп» (факторинг) и «Сити Финанс».

ЦБ систематизирует жалобы клиентов на банки и составит рейтинг. Методика расчёта уже разработана: она будет учитывать количество обоснованных жалоб за год и их соотношение с количеством выданных кредитов. Системно значимые и другие банки будут ранжироваться отдельно, чтобы можно было объективно сравнивать финорганизации одного уровня.

Это более официальная история, чем аналогичные инициативы участников рынка — например, «Народный рейтинг» или отзывы на финансовых маркетплейсах. В ЦБ не попадают «накрученные» оценки, у банков нет возможности ими управлять, учитываются именно проверенные и рассмотренные жалобы, а не все подряд. Агрегатор не может проверить каждую жалобу на предмет соответствия реальности, а регулятор — может.

Для людей рейтинг позиционируется как инструмент для выбора наиболее клиентоориентированного банка. Но он также решает задачи регулятора:

• Прозрачный механизм мониторинга и выявления проблемных игроков.

• Контроль над недобросовестными банками и как следствие — рост доверия к банковской системе.

А ещё, это дополнительный механизм давления на рынок: чем больше жалоб, тем выше риск проверок и ограничений. Своего рода стимул для банков активнее работать с негативом, реже мисселить или недоговаривать и в целом повышать прозрачность обслуживания.

Первый рейтинг появится уже в апреле — он будет рассчитан по итогам 2024 года.

В прошлом году ВТБ всего на четверть реализовал цель по объёму трансграничных переводов клиентов: 50 млрд рублей из 200. Цель на 2025 — 240 млрд рублей, и для её достижения банк развивает свою систему международных переводов в национальных валютах. Но продвигает её довольно странно.

По словам зампреда правления ВТБ Георгия Горшкова, банк может отправлять переводы по 100+ направлениям — хотя в приложении заявлено всего 38 стран, а на сайте — 16 с позиционированием «почти в любую точку мира». Либо направление не равно страна (и тогда это неудачная маркетинговая уловка), либо есть какой-то рассинхрон между словами и делами (что тоже не лучшая стратегия в публичном поле).

В числе доступных стран сейчас есть и СНГ, и Европа, и Юго-Восточная Азия. Цель на 2025 — расширить присутствие в Африке, Латинской Америке и Юго-Восточной Азии.

Казахстанскиий ЦБ смог практически заморозить выдачу банковских карт нерезидентам. Вслед за Kaspi и Home Credit выдачу приостановили Halyk Bank, Евразийский банк, Нурбанк и «дочка» ВТБ.

Формально все они объясняют своё решение техническими неполадками, доработками или сложностями. Вероятно, речь идёт о перестройке процессов и инфраструктуры под новые тебования проверок для клиентов и продуктовых свойств самих карт. В частности, сокращение срока действия с трёх лет до одного.

То есть, приостановка выдач носит временный характер. Но в то же время, когда выдача карт будет восстановлена — никто не сообщает. Только Kaspi пообещал клиентам 3 февраля.

История из разряда «назло соседу выбью себе глаз». Мосбиржа в конце прошлого года явно дала понять, что не собирается запускать торги в выходные, но стоило им появиться на СПБ Бирже — тоже засуетилась.

По новым вводным торги в субботу и воскресенье могут появиться на площадке уже к лету, инвесторам будут доступны акции, облигации и срочный рынок.

Оказалось, что быстрее СПБ Биржи не удалось запуститься из-за более сложной доработки брокерских и IT-систем.

Зачем Visa партнёрство с X Маска?

Со вчерашнего дня мировой финтех-рынок обсуждает то, что платёжное решение X Money будет работать на инфраструктуре Visa. Пользователи смогут пополнять свои кошельки, подключать дебетовые карты для p2p-переводов и выводить деньги на банковский счёт.

Visa это нужно, чтобы закрепиться в экосистеме X до того, как Маск запустит альтернативные платёжные механизмы. Это стратегический ход, который даёт доступ к новым пользователям, дополнительный транзакционный доход, определённый контроль за денежными потоками в X Money и возможность влияния на финтех-инициативы Маска в будущем.

Суперприложения и встроенные платежи — ключевой тренд. Успешное партнёрство может показать другим соцсетям, что выгоднее работать с Visa, чем разрабатывать собственные решения (как это делает WeChat или Revolut).

Если X Money действительно станет чем-то похожим на WeChat Pay, Visa получит сильный рост бизнеса в соцсетях и микроплатежах. Это особенно важно на фоне того, что крупные техногиганты (Apple, Google, Amazon) уже создают свои платёжные сервисы и конкурируют с традиционными платёжными системами.

ЦБ дал банкам стимул активнее выдавать кредитные карты и возможность более активно конкурировать за дисциплинированных клиентов, предлагая им выгодные условия. Регулятор снизил надбавки к коэффициентам риска для задолженности по картам в грейс-периоде. После окончания льготного периода надбавки останутся на высоком уровне — а значит, банки будут учитывать более жёсткие требования при выдаче карт тем, кто не гасит долг вовремя.

Что это значит на практике:

• Банкам станет дешевле выдавать кредитные карты, так как ЦБ посчитал, что заемщики с картами в грейс-периоде реже уходят в просрочку.

• Банки смогут активнее продвигать карты среди надежных заемщиков, так как это теперь менее затратно с точки зрения капитала.

• Надёжным клиентам будет проще получить карту, а тем, кто уже загружен кредитами – сложнее.

• Кредитки останутся дорогим инструментом, если не гасить долг вовремя.

• Банки могут начать предлагать более длинные грейс-периоды, чтобы привлекать клиентов.

Сейчас ситуация на рынке обратная: ключевая ставка на уровне 21% делает дорогим привлечение депозитов, и банки компенсируют высокую стоимость фондирования более «суровыми» условиями по кредитам и в частности кредитным картам. Сокращается грейс-период и доступные лимиты по кредиткам, появляются новые комиссии. За последние пару месяцев условия изменили МТС Банк, Газпромбанк, Совкомбанк, ВТБ, Сбер, Альфа-Банк, «Уралсиб», Ренессанс Банк и другие.

Приключения ЦБ с памятной монетой «Ёжик в тумане» не ограничились шутками про символичность. Возможно, будет судебное разбирательство из-за авторских прав.

Когда монета только вышла, режиссёр мультфильма Юрий Норштейн заявлял, что персонаж был использован без разрешения художницы, которая его нарисовала. А теперь Франческа Ярбусова сама подала в суд на ЦБ из-за нарушения авторских прав. ЦБ аргументирует использование персонажа договором с правообладателем, это «Союзмультфильм».

Даже если регулятор выиграет дело, кейс всё равно неприятный. Монеты, особенно памятные — в какой-то степени часть имиджа и судебные разбирательства не идут ему на пользу.

Кроме репутационных потерь могут быть финансовые: если суд признает нарушение, ЦБ может обязать выплатить компенсацию автору или изъять монету из оборота. А сам прецедент, что договора с «Союзмультфильмом» было недостаточно, может повлиять на будущие выпуски памятных монет.

Теперь официально: в 2024 году российские банки заработали 3,8 трлн рублей без учёта поступлений от дочерних банков, а совокупный финансовый результат сектора — 3,4 трлн рублей.

Разница этих двух показателей в том, что финансовый результат учитывает не только прибыль от основной деятельности, но и изменения стоимости активов из-за колебаний курсов валют и рынка. Банки держат на балансе активы в разных валютах (например, кредиты, депозиты, облигации). Когда курс рубля растёт или падает, стоимость валютных активов в пересчёте на рубли меняется, и это отражается в финансовом результате. Например, в декабре 2024 рубль укрепился на 6%, что привело к убыткам от переоценки валюты на 120 млрд рублей. Именно финансовый результат даёт понимание реальной прибыльности сектора и влияния макроэкономических факторов.

Другие показатели 2024 года:

• Прирост ипотечного портфеля: 13,4% — против 34,5% в 2023.

• Общий объём выдач ипотеки: 4,9 трлн рублей — на 40% ниже, чем 7,8 трлн рублей в 2023.

• Портфель необеспеченных потребительских кредитов вырос на 11,2% — в 2023 на 15,7%.

• Автокредитование выросло на 51,7% — против 41,6% в 2023.

• Корпоративные кредиты выросли на 17,7% — в 2023 году на 19,1%.

• Депозиты населения выросли на 26,1% — это +11,9 трлн рублей.

• Средства компаний выросли на 11,9% — в 2023 году – 14,7%.

• Валютные остатки компаний сократились на 1,2 трлн рублей (-9%).

• Объём рублевых ликвидных активов банков вырос на 2,2 трлн рублей (+9,9%).

По итогу банковский сектор сохранил высокую прибыльность, несмотря на резкое сокращение доходов в декабре. Ипотечный рынок и потребительское кредитование замедлились, а автокредиты и корпоративные кредиты показывают значительный рост. Банковскую ликвидность поддерживают депозиты населения и бизнеса.